精算學(xué)：關(guān)于精確計(jì)算的一門學(xué)問(wèn)

本文主角：精算學(xué)

講述人：慕源（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）

適合人群：對(duì)數(shù)據(jù)敏感，樂(lè)于用數(shù)學(xué)模型或數(shù)學(xué)方法去解決一些金融或生活問(wèn)題，或是對(duì)編程感興趣，樂(lè)于用統(tǒng)計(jì)相關(guān)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、分析的同學(xué)

假如有兩個(gè)選項(xiàng)擺在你的面前，一個(gè)是有100%的可能性獲得100元，一個(gè)是有50%的可能性獲得200元，你會(huì)怎么選擇？

仔細(xì)想想，生活中我們經(jīng)常需要做出選擇，每種選擇的背后都或多或少存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。就拿前面這兩個(gè)選項(xiàng)來(lái)說(shuō)，如果你選擇后者，就有50%的風(fēng)險(xiǎn)空手而歸，但也有50%的機(jī)會(huì)獲得翻倍的收益。如何合理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，這就涉及精算。

興許單個(gè)選擇的風(fēng)險(xiǎn)我們無(wú)法有效判斷，但如果很多人去做同一個(gè)選擇，我們就可以獲得大量的樣本，然后對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，這樣我們就可以在大數(shù)據(jù)的層面下有效計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而計(jì)算出與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的東西，而這就是精算。

精算是保險(xiǎn)產(chǎn)品的主心骨

大家對(duì)“保險(xiǎn)”這兩個(gè)字一定不陌生，它頻繁地出現(xiàn)在我們的日常生活中。開學(xué)前，老師會(huì)讓大家抓緊購(gòu)買學(xué)生平安保險(xiǎn)，價(jià)格通常是100元、150元等；買機(jī)票的時(shí)候，購(gòu)買界面下方會(huì)有購(gòu)買意外保險(xiǎn)的選項(xiàng)，價(jià)格一般是30至50元；看新聞的時(shí)候，我們經(jīng)常聽到企業(yè)要給員工們按時(shí)繳納五險(xiǎn)一金，所涉金額一般幾百到上千不等。可以說(shuō)，我們的生活處處有保險(xiǎn)的影子。大家有沒(méi)有想過(guò)，某個(gè)保險(xiǎn)為什么恰好以某個(gè)價(jià)格進(jìn)行銷售？翻開保險(xiǎn)的詳情頁(yè)面時(shí)，我們經(jīng)?？吹揭环荼ｋU(xiǎn)可能會(huì)給予購(gòu)買者幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)甚至幾百萬(wàn)的賠償金，定價(jià)不高卻賠償這么高額的費(fèi)用，那保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)很容易破產(chǎn)呢？答案顯然是不會(huì)的，而這為了彌補(bǔ)公司未來(lái)潛在賠付金額，甚至可以獲得目標(biāo)利潤(rùn)，進(jìn)而確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，便是精算的結(jié)果。

意外風(fēng)險(xiǎn)畢竟是小概率事件，大家不會(huì)經(jīng)常發(fā)生人身意外，也不會(huì)天天都去醫(yī)院，更不會(huì)經(jīng)常碰上飛機(jī)墜毀。保險(xiǎn)消費(fèi)者是一個(gè)很大的群體，為保險(xiǎn)產(chǎn)品付費(fèi)的人很多，需要保險(xiǎn)公司賠償?shù)娜藚s相對(duì)少得多。在此基礎(chǔ)上，相關(guān)人員根據(jù)前期較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)的大量樣本，結(jié)合各種經(jīng)濟(jì)因素，并利用統(tǒng)計(jì)模型，最終計(jì)算出了保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格。

學(xué)精算最好掌握這些本領(lǐng)

理論上來(lái)說(shuō)，精算以數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)，以經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)為支撐，以精算學(xué)理論體系為核心，著重解決我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域等的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的技術(shù)支撐。可以說(shuō)，精算學(xué)是一個(gè)跨學(xué)科、復(fù)合型專業(yè)，因此，要想學(xué)好精算這門學(xué)問(wèn)，需要掌握多方面的本領(lǐng)。

一是良好的數(shù)學(xué)思維。在普通高等學(xué)校本科專業(yè)目錄中，精算學(xué)專業(yè)被歸在金融學(xué)類下，但有不少學(xué)校將精算學(xué)專業(yè)設(shè)在了數(shù)學(xué)學(xué)院里，由此可見(jiàn)精算學(xué)專業(yè)與數(shù)學(xué)學(xué)科的關(guān)聯(lián)度很高。在本科階段，精算學(xué)學(xué)子需要學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)分析、高等代數(shù)、概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)、隨機(jī)過(guò)程等數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)類課程，而這些屬于對(duì)大家的數(shù)學(xué)思維要求比較高的課程，它們的掛科率也是非常高的?？梢哉f(shuō)，良好的數(shù)學(xué)素養(yǎng)是學(xué)好精算科學(xué)的基礎(chǔ)，只有地基扎實(shí)，才能有所建樹。

二是豐富的經(jīng)濟(jì)、金融思維。應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)是精算學(xué)的支撐，精算學(xué)是為像保險(xiǎn)這一類金融產(chǎn)品服務(wù)的，在本科階段，微/宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)這些基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)學(xué)課程的內(nèi)容是精算學(xué)學(xué)子必須掌握的。另外，因?yàn)榫闶潜ｋU(xiǎn)的支撐，和保險(xiǎn)相關(guān)的人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)學(xué)原理的相關(guān)知識(shí)也是精算學(xué)學(xué)子必須掌握的。畢竟，只有熟悉社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)和社會(huì)保障相關(guān)政策法規(guī)與實(shí)務(wù)，才能更好地用精算去為它們服務(wù)。

三是較強(qiáng)的編程能力。數(shù)字化時(shí)代下，計(jì)算機(jī)編程能力對(duì)理工科學(xué)生來(lái)說(shuō)屬于需要重點(diǎn)掌握的技能。每天有那么多人購(gòu)買保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，每個(gè)產(chǎn)品又因?yàn)椴煌谋ｋU(xiǎn)事故，在不同年齡、不同時(shí)間段發(fā)生的不同概率，進(jìn)而產(chǎn)生大量的樣本數(shù)據(jù)，這就需要掌握精算技能的人員來(lái)有效地處理這些數(shù)據(jù)。而在處理這些繁雜的數(shù)據(jù)的過(guò)程中，大數(shù)據(jù)技術(shù)顯得尤為重要。所以，本科階段精算學(xué)學(xué)子也要學(xué)習(xí)Python、Matlab、R、Excel等計(jì)算機(jī)編程軟件和統(tǒng)計(jì)分析軟件，以便更快速高效地解決數(shù)據(jù)問(wèn)題。

四是熟練的外語(yǔ)閱讀能力。英語(yǔ)是我們從小到大都在學(xué)習(xí)的一門學(xué)科，在大學(xué)也不例外。這不僅僅是為了通過(guò)英語(yǔ)四六級(jí)、雅思等考試，還因?yàn)榫銓W(xué)是一個(gè)舶來(lái)品。在本科學(xué)習(xí)期間，精算學(xué)學(xué)子會(huì)接觸到多種優(yōu)秀的國(guó)外精算學(xué)專業(yè)的相關(guān)教材或書籍，會(huì)閱讀到各種精算相關(guān)的外文文獻(xiàn)，以拓寬國(guó)際視野。還有一些主流的精算相關(guān)考試也涉及外語(yǔ)閱讀能力?；谝陨线@些，有熟練的外語(yǔ)閱讀能力會(huì)讓精算學(xué)學(xué)子的學(xué)習(xí)更加輕松。

精算學(xué)學(xué)子以后能從事什么工作？

理論上，在經(jīng)過(guò)系統(tǒng)化的學(xué)習(xí)后，精算學(xué)學(xué)子要具有能在保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門從事精算定價(jià)、準(zhǔn)備金評(píng)估、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)分析等工作的素質(zhì)與能力，具備溝通交流的基本素養(yǎng)和較強(qiáng)的寫作能力、文獻(xiàn)檢索能力，以及具有初步從事精算理論研究和實(shí)際工作的能力，一定的批判性思維與良好的精算思維。

而以上能力最對(duì)口的工作便是精算師。精算師需要運(yùn)用數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)、財(cái)政和統(tǒng)計(jì)知識(shí)幫助公司評(píng)估一些事件發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)以及制定政策使風(fēng)險(xiǎn)成本最小化，常見(jiàn)于保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司（給保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)公司）和保險(xiǎn)相關(guān)的咨詢公司。精算師和大家所熟知的會(huì)計(jì)師一樣，需要通過(guò)一系列的精算師考試，在獲得精算師相關(guān)證書后，持證上崗。

精算師考試有北美精算師考試（SOA）、英國(guó)精算師考試、中國(guó)精算師考試等，以北美精算師考試為例，報(bào)考人員在通過(guò)幾門考試（包括數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)類、經(jīng)濟(jì)類考試科目）之后，就可以獲得相關(guān)證書。國(guó)內(nèi)知名的保險(xiǎn)公司通常在招聘時(shí)會(huì)對(duì)此做出要求，對(duì)于大家來(lái)說(shuō)，多考一門也會(huì)多一分希望。

精算學(xué)學(xué)子畢業(yè)后也可以選擇進(jìn)入金融投資行業(yè)，不過(guò)金融投資行業(yè)對(duì)精算學(xué)學(xué)子的背景有更高的要求，可能需要應(yīng)聘者有碩士及以上的學(xué)歷和行業(yè)相關(guān)考試證書（如CPA、CFA等），了解金融相關(guān)知識(shí)。

隨著大數(shù)據(jù)的風(fēng)靡，數(shù)據(jù)分析師也成為部分精算學(xué)學(xué)子的就業(yè)選擇，這也是一個(gè)不錯(cuò)的就業(yè)方向。不過(guò)這一職業(yè)在統(tǒng)計(jì)、編程領(lǐng)域有較高的要求，大家要想在數(shù)據(jù)科學(xué)領(lǐng)域耕耘，需要對(duì)代碼、編程、統(tǒng)計(jì)建模知識(shí)等有深刻的了解。

精算難學(xué)，但也有趣

精算學(xué)專業(yè)是一門復(fù)合型專業(yè)，學(xué)子會(huì)接觸數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)、精算等多方面的知識(shí)，坦率來(lái)說(shuō)，這不是一個(gè)輕松的專業(yè)。選擇這門專業(yè)的人，可能會(huì)經(jīng)歷枯燥的數(shù)學(xué)學(xué)習(xí)，寫不出代碼或代碼報(bào)錯(cuò)的焦慮，期末考試前痛苦的多學(xué)科復(fù)習(xí)，還有一門接一門的精算師考試。但是，你也會(huì)在數(shù)字間，在代碼中，一點(diǎn)一點(diǎn)發(fā)現(xiàn)它的樂(lè)趣。

如果你做好了心理準(zhǔn)備，歡迎報(bào)考精算學(xué)專業(yè)，和我們一起感受精算科學(xué)之美。