河北省農(nóng)村信用社服務鄉(xiāng)村振興存在的問題及對策分析

摘要：為了解決城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問題，黨中央制定了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。河北省作為農(nóng)業(yè)大省，積極響應國家的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略決策。河北省農(nóng)村信用社作為省內(nèi)重要的金融機構(gòu)，近年來不斷優(yōu)化自身能力，探索金融服務的新模式，促進了河北省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，為河北省鄉(xiāng)村振興提供了助力。文章研究了河北省農(nóng)村信用社在推動鄉(xiāng)村振興建設(shè)中存在的問題，針對具體的問題提出相應的對策建議，可提高河北省農(nóng)村信用社服務鄉(xiāng)村振興的能力，積極響應國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，踐行河北省農(nóng)村信用社的社會責任。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；河北省農(nóng)村信用社；金融服務

一、引言

黨的二十大報告提出：“全面推進鄉(xiāng)村振興。完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，健全農(nóng)村金融服務體系?！薄逗颖笔∴l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》中指出，要通過完善金融支持農(nóng)業(yè)的體系、創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務，加大金融支持河北省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的力度，進而對河北省鄉(xiāng)村振興進行更好的金融支持。當前，金融已成為推進鄉(xiāng)村振興的重要保障和有力支撐，如農(nóng)村金融機構(gòu)的小額信貸和儲蓄貸款業(yè)務為農(nóng)戶提供了發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)所需的資金，有效提高了農(nóng)民的收入水平，對推進鄉(xiāng)村振興有著重要作用。在鄉(xiāng)村振興的大背景下，河北省農(nóng)村信用社持續(xù)優(yōu)化和改善金融服務，不斷拓寬農(nóng)民增收致富渠道，推動省內(nèi)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。作為省內(nèi)至關(guān)重要的金融機構(gòu)，河北省農(nóng)村信用社肩負帶動農(nóng)村經(jīng)濟的責任，為河北省鄉(xiāng)村振興提供助力，但與此同時仍存在一些問題和有待改善之處。

二、河北省農(nóng)村信用社服務鄉(xiāng)村振興的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）河北省農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀

1. 河北省農(nóng)村信用社經(jīng)營現(xiàn)狀

河北省農(nóng)村信用社機關(guān)下設(shè)鄉(xiāng)村振興金融部、金融科技服務中心、資產(chǎn)負債管理部等部門，構(gòu)建了完備的經(jīng)營體系。截至2022年末，全省農(nóng)信系統(tǒng)資產(chǎn)總額2.5萬億元，存款余額2.1萬億元，貸款余額1.4萬億元，其中涉農(nóng)貸款余額7997億元，是省內(nèi)經(jīng)營規(guī)模最大、資金實力最強、服務范圍最廣的地方性金融機構(gòu)，在支持實體經(jīng)濟、發(fā)展普惠金融和服務鄉(xiāng)村振興方面發(fā)揮了重要作用。

近年來，河北省農(nóng)村信用社存、貸款不斷增加，經(jīng)營規(guī)模不斷擴大。如圖1所示，2018年金融行業(yè)競爭壓力增加導致存款余額有所回落，但之后的回漲表示其存款情況有所改善，經(jīng)營效益也越來越好。除2019年以外，整體存款余額不斷增加。2014年至2021年存款余額一直保持正增長態(tài)勢，從8659億元增長到19118億元，平均每年增長約1494億元。截至2022年初，河北省農(nóng)村信用社的存款余額達到了19118億元。

如圖2所示，2014-2021年存款余額整體保持增長態(tài)勢，從5276.8億元增長到12850億元，平均每年增長約946.65億元。截至2022年末，河北省農(nóng)村信用社的貸款余額達到1.4萬億元。

2. 河北省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款現(xiàn)狀

如圖3所示，截至2021年末，河北省農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款余額7061億元，占全省銀行業(yè)約36%。2022年第一季度，河北省農(nóng)村信用社貸款余額較年初增長了284億元，在全省的銀行業(yè)金融機構(gòu)中占據(jù)領(lǐng)先地位。

截至2022年2月末，河北省農(nóng)村信用社春耕春種資金累計投放了22.67億貸款，為河北省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了巨大資金支持，真正做到了“為群眾辦事”。

（二） 河北省農(nóng)村信用社服務鄉(xiāng)村振興的措施

1. 建立鄉(xiāng)村振興金融服務綜合體

河北省農(nóng)村信用社了解到河北省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和農(nóng)村需求后，在館陶縣建立了全國第一個“鄉(xiāng)村振興金融服務綜合體”。鄉(xiāng)村振興金融服務綜合體由河北省農(nóng)村信用社和當?shù)剞r(nóng)戶商戶合作建設(shè)，河北省農(nóng)村信用社在商店內(nèi)布放金融服務設(shè)施，為農(nóng)戶提供一站式金融服務，為農(nóng)民增收提供助力。

如圖4所示，這一綜合體能為農(nóng)戶提供各類金融服務，還幫助農(nóng)戶在網(wǎng)上銷售商品，農(nóng)民通過“農(nóng)信e生活”平臺進行直播帶貨，縮短了和客戶之間的距離，讓農(nóng)特產(chǎn)品更好地“走出去”。

2. “雙基”共建助力農(nóng)業(yè)特色小鎮(zhèn)

基于農(nóng)戶經(jīng)濟狀況將農(nóng)戶等級分為五種情況，根據(jù)不同信用等級發(fā)放不同授信額度的貸款卡，提升了農(nóng)村地區(qū)貸款的可能性，推動了鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興與發(fā)展。河北省農(nóng)村信用社將邯鄲市翟莊村作為“雙基”共建試點村，為建設(shè)農(nóng)業(yè)特色小鎮(zhèn)提供助力。館陶聯(lián)社主任親自帶隊進行走訪調(diào)查和宣傳，并在該村成立了館陶縣第一個農(nóng)戶信用等級評定工作站。目前已為該村30戶村民建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，授信9戶，利用“農(nóng)貸寶”卡發(fā)放貸款38萬元。

如圖5所示，信用社人員逐戶對農(nóng)戶進行走訪核實，與村兩委合作，確定村民授信額度。聯(lián)社采取“先行試點，以點帶面、輻射式發(fā)展”的模式，優(yōu)先選擇具有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、金融需求旺盛的村鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)進行試點創(chuàng)建，培育了良好城鄉(xiāng)信用環(huán)境。

2022年6月，河北農(nóng)信在已開展的“雙基”共建基礎(chǔ)上，圍繞服務“新市民”、支持“新主體”啟動了新“雙基”共建，積極拓展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、新市民、小微商戶，有效擴大“雙基”共建農(nóng)村信用工程覆蓋面，用信余額達到2172億元。

3. 發(fā)揮相對優(yōu)勢提高服務鄉(xiāng)村振興能力

河北省農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量眾多，達到4700多個。與其他金融機構(gòu)相比，擁有點多面廣的優(yōu)勢。在縣域中這一優(yōu)勢更為明顯，網(wǎng)點數(shù)量占到了70%以上，形成了覆蓋鄉(xiāng)村的局面。地緣和人員優(yōu)勢也是其服務鄉(xiāng)村振興的有利優(yōu)勢。營業(yè)網(wǎng)點的從業(yè)人員部分從農(nóng)村會計中挑選，以村為單位進行服務，扎根基層，貼近客戶。這些從業(yè)人員不僅對農(nóng)村的情況了如指掌，還更容易得到涉農(nóng)農(nóng)戶和村民的支持。河北省農(nóng)村信用社為地方性的法人機構(gòu)，在決策時更能發(fā)揮快捷的優(yōu)勢，在農(nóng)戶有特別緊急的資金需求時能及時滿足。這一“小法人”的優(yōu)勢使得其在新發(fā)展階段擁有更多的內(nèi)生動力，贏得了發(fā)展的主動權(quán)。

河北省承德市的小龍?zhí)洞?，山路崎嶇，對外交通不便。過去，村民想要辦理業(yè)務需要早起走十公里路去附近的鎮(zhèn)上辦理金融業(yè)務，有些年長的老人還需要求別人幫忙去信用社取錢。現(xiàn)在平泉聯(lián)社在村里設(shè)立了金融便民店，為村民辦理基本金融服務提供了方便。在農(nóng)忙時期，村民足不出村就可以申請助農(nóng)貸款，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)致富。在河北省承德市平泉聯(lián)社的工作中，“小法人”優(yōu)勢發(fā)揮了重要的作用。河北農(nóng)村信用社開辦的“金融便民店”，成為真正意義上的百姓銀行。不僅如此，平泉聯(lián)社還定時在村里演講，推廣手機上的銀行產(chǎn)品，讓村民了解電子銀行產(chǎn)品的便利。過去，村里部分考上大學的學生因無法承受學習費用而放棄深造求學。平泉聯(lián)社了解到這件事后，專門組織人員在每年的入學前開展宣講活動，為村民講解助學貸款申請手續(xù)及過程，現(xiàn)場辦理貸款。讓村民真真切切感受到平泉聯(lián)社服務村民的決心。

4. 強化頂層設(shè)計提升服務鄉(xiāng)村振興普惠性

在2020年初，河北省農(nóng)村信用社就奠定了為實體經(jīng)濟服務的基調(diào)?！逗颖笔∞r(nóng)信社2021-2025年發(fā)展規(guī)劃》明確要求“圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，聚焦產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加大“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸支持，把更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)”。圍繞科技助農(nóng)、品牌農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)開展工作，全力支持綠色消費、旅游消費等新興的服務業(yè)，為這些方面的服務提供信貸支持。

在頂層設(shè)計方面，河北省農(nóng)村信用社強調(diào)對基層農(nóng)村信用社的政策引導力度。不僅與河北省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳簽訂關(guān)于金融支持鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略合作協(xié)議，還積極推動市縣兩級的農(nóng)信機構(gòu)合作制定區(qū)域助農(nóng)計劃和具體實施政策。合理引導支農(nóng)力量向重點支農(nóng)區(qū)域傾斜，因地制宜地設(shè)置支農(nóng)計劃。近年來，河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合地方政府黨組織，逐步建立了“四位一體”聯(lián)動工作機制，地方黨委政府主導、農(nóng)信社組織實施、村“兩委”配合、城鄉(xiāng)居民參與，有效解決了金融服務鄉(xiāng)村振興的“最后一公里”問題。在推進“雙基”信用過程中，截至2020年信用評級了大約475萬農(nóng)戶，并已經(jīng)授信182萬戶、用信116萬戶，用信比例24.6%，較2019年提升了7.15個百分點。新增客戶貸款也較上一年度增長了351億元，讓金融服務鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)更加堅實。

三、 河北省農(nóng)村信用社服務鄉(xiāng)村振興存在的問題

（一）服務鄉(xiāng)村振興的投入不足

在發(fā)揮金融支持鄉(xiāng)村振興的作用上，河北省農(nóng)村信用社努力向國家實施的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略靠攏，但在實際落地過程中與相鄰省份（以山東、山西、河南省為例）還存在一定程度的差距。

如表1所示，河北省農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款占比相較于山東省農(nóng)商行、山西省農(nóng)信社和河南省農(nóng)商行來說較低，這說明河北省農(nóng)村信用社服務鄉(xiāng)村振興的投入不足，在為客戶提供服務時未做好差異化管理，沒有做到多層次的細化管理。

如圖6所示，截至2021年底，全省涉農(nóng)貸款金額達到19613.88億元，河北省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款額為7061億元，達到全省金額的36%，但其中的普惠型涉農(nóng)貸款余額僅有1917億元，在全省涉農(nóng)貸款中占比較低，說明其涉農(nóng)貸款的普惠性仍有待提升。

河北省農(nóng)村信用社自身存在著傳統(tǒng)業(yè)務服務范圍與未來客戶需求不匹配的缺陷，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面份額較小，不能滿足當前農(nóng)村的供給缺口。河北省農(nóng)村信用社有時會為了搶占河北省內(nèi)的客戶市場被動地設(shè)計面向所有客戶的金融產(chǎn)品，使得部分客戶的特殊需求得不到滿足，業(yè)務類型無法覆蓋農(nóng)村客戶的多種需求。

（二）金融產(chǎn)品有待于細化

河北省不斷進行農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化改革并取得了初步成效，但現(xiàn)階段河北省金融市場上的農(nóng)村金融產(chǎn)品品類仍有待于細化，60%的助農(nóng)貸款還停留在傳統(tǒng)的貸款業(yè)務上。近幾年省內(nèi)各大金融機構(gòu)加大了對河北省農(nóng)村市場的擴張力度，在各種民間借貸和新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的比較下，河北省農(nóng)村信用社的特色產(chǎn)品顯得較少。

如表2所示，山東、山西、河南省農(nóng)信社的涉農(nóng)貸款金融產(chǎn)品針對性強，專門為農(nóng)商戶研發(fā)專屬配套金融產(chǎn)品，更利于涉農(nóng)經(jīng)營主體獲得快捷的資金支持。相比之下，河北省農(nóng)村信用社現(xiàn)有的涉農(nóng)金融產(chǎn)品品類有待于細化，尚無法滿足部分農(nóng)戶的特殊金融需求。且在產(chǎn)品宣傳過程中，產(chǎn)品宣傳觸達率不高，部分農(nóng)戶未真正了解涉農(nóng)產(chǎn)品品類信息。

河北省農(nóng)村信用社的涉農(nóng)金融產(chǎn)品品類單一，特色產(chǎn)品少，市場競爭能力不強。新產(chǎn)品的開發(fā)周期較長，無法滿足市場更新?lián)Q代的速度，沒有針對不同領(lǐng)域、不同農(nóng)作物設(shè)計相對應的產(chǎn)品。金融科技產(chǎn)品較少，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的效率不高，產(chǎn)品力有待提高。農(nóng)村金融產(chǎn)品研發(fā)人員專業(yè)素養(yǎng)不足，產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)受限。而金融產(chǎn)品使用設(shè)備的老化，也限制了河北省農(nóng)村信用社農(nóng)村市場業(yè)務的開展。

（三）信貸風險防控能力有待提升

2002 年年末，全國范圍內(nèi)的農(nóng)信社不良貸款率高達 36.93%。《2010年中國農(nóng)村金融服務報告》中指出，農(nóng)村信用社由于長期承擔著支農(nóng)的政策性職能，在經(jīng)營過程中形成了大量不良資產(chǎn)，在農(nóng)村金融體系中不良貸款率最多，截至2010年末，農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率，大型商業(yè)銀行為1.73%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為2.97%，農(nóng)村信用社為11.53%，農(nóng)村商業(yè)銀行為2.47%，農(nóng)村合作銀行為2.72%。在不良資產(chǎn)和政策性包袱的重壓下，農(nóng)村信用社長期處在資不抵債的境地。近年來河北省農(nóng)村信用社主要依靠人民銀行支農(nóng)再貸款作為資金來源發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，不良貸款問題如果得不到很好解決的話，將直接影響河北省農(nóng)村信用社的發(fā)展。

近年來，河北省農(nóng)村信用社服務鄉(xiāng)村振興的信貸經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，但其涉農(nóng)不良貸款率仍較高。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率1.64%，商業(yè)銀行不良貸款率1.29%，而河北省農(nóng)村信用社不良貸款率在5%左右。如表3所示，與河北省內(nèi)的城商行如邢臺銀行、張家口銀行、廊坊銀行、保定銀行相比，河北省農(nóng)村信用社的不良貸款率相對較高。2017年全國商業(yè)銀行不良貸款率為1.74%，而河北省農(nóng)村信用社的不良貸款率為3.76%，比全國高出了2.02個百分點。

四、 提高河北省農(nóng)村信用社服務鄉(xiāng)村振興能力的建議

（一）加大鄉(xiāng)村振興服務投入

要根據(jù)客戶的營業(yè)范圍、業(yè)務種類、經(jīng)營規(guī)模等多個維度對客戶進行分層次的管理，這樣不僅能節(jié)省今后給客戶推薦適合的金融產(chǎn)品的工作時間，還能方便信用社內(nèi)部工作的開展，為客戶提供全周期的服務，提升服務質(zhì)量和涉農(nóng)貸款的普惠性。要線上線下深度結(jié)合，全方位滿足客戶的需求，線上圍繞自身平臺，將各種生活應用場景與線上產(chǎn)品相融合，線下加快金融服務綜合體的建設(shè)，推動線下網(wǎng)點服務的優(yōu)化，為客戶提供便利度高、服務齊全的金融服務綜合體。

（二）進一步細化金融產(chǎn)品種類

河北省農(nóng)村信用社現(xiàn)存的農(nóng)村金融產(chǎn)品種類尚不能滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，要提升農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。增強內(nèi)生動力，加大現(xiàn)有科技產(chǎn)品研發(fā)人才培養(yǎng)選用力度，吸納金融科技管理型人才，補齊農(nóng)信社科技產(chǎn)品研發(fā)人才隊伍建設(shè)短板，加快農(nóng)村科技金融產(chǎn)品的開發(fā)進程。加強對研發(fā)人員的挑選、培訓和引導，選擇授課經(jīng)驗足、授課水平高的講師進行培訓，研發(fā)人員也要不斷提升自己的專業(yè)知識水平，努力豐富和細化農(nóng)村金融產(chǎn)品的種類。

（三）加強信貸風險防控能力

向地方網(wǎng)點下發(fā)年度貸款任務時，要對地方農(nóng)信社所處網(wǎng)點近幾年的經(jīng)濟發(fā)展情況、常住人口數(shù)量、當?shù)刭J款數(shù)量及使用方向進行調(diào)研。在投放貸款過程中，要根據(jù)緊急程度進行動態(tài)調(diào)整。例如，農(nóng)作物收獲在即卻缺少即時資金時需簡化審批手續(xù)，提升資金使用率，確保農(nóng)戶收入，降低其違約風險，進而降低不良貸款率。選好貸款關(guān)鍵人員，實時了解款項動態(tài)。在貸款過程中，如果關(guān)鍵人員道德出現(xiàn)問題，款項到達后，將此款項運用到風險更高的項目中，貸款清收會遇到困難。不良貸款處置不能搞一刀切。要根據(jù)每一筆貸款的具體情況，選擇合理的處置時機和方式，使損失最小化。在處置時機上，要在風險出現(xiàn)后進行及時向上反映。

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（作者單位：河北金融學院）