構(gòu)建金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的新模式探索

孟凡堯

摘? 要：農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。今年是全面貫徹落實黨的二十大精神的開局之年，堅持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向、健全適合鄉(xiāng)村振興發(fā)展的金融服務(wù)體系是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。姜楠對此認(rèn)為，當(dāng)前，要聚焦農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點領(lǐng)域，深化改革創(chuàng)新，建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，把更多金融資源配置到農(nóng)村重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；鄉(xiāng)村振興發(fā)展；新模式

1金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略存在的問題

1.1金融服務(wù)基礎(chǔ)薄弱

目前，我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)處于兩極分化態(tài)勢，城鄉(xiāng)的金融資源配置有明顯的差距，導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)薄弱，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展需要。由于提倡城鎮(zhèn)化、加速現(xiàn)代化發(fā)展，許多農(nóng)村勞動力往城鎮(zhèn)遷移，一些大型商業(yè)銀行大多在各大城市開展金融服務(wù)，不會將金融業(yè)務(wù)投放在農(nóng)村。而在農(nóng)村有網(wǎng)點的郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和各地方農(nóng)村信用社，卻因規(guī)模小、涉及面窄、金融產(chǎn)品單一、金融服務(wù)能力不足等原因，不足以支撐起全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重任。并且，農(nóng)村的銀行網(wǎng)點大多只在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)，村里幾乎沒有銀行網(wǎng)點。由此可見，目前鄉(xiāng)村的金融服務(wù)能力離城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)配置還有一定距離，在政府全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的號召下，商業(yè)銀行的涉農(nóng)金融服務(wù)需加快進(jìn)程，為更多鄉(xiāng)村客戶提供高效便捷的金融服務(wù)。

1.2農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)阻力較大

農(nóng)村金融服務(wù)作為農(nóng)業(yè)發(fā)展的中流砥柱，其有效的實施也離不開相關(guān)的環(huán)境調(diào)整，以此來規(guī)避可能存在的內(nèi)外部因素的限制?，F(xiàn)如今，農(nóng)村金融公共領(lǐng)域還存在一些阻礙其健康發(fā)展的因素，包括服務(wù)分布不平衡、借貸成本偏高以及金融產(chǎn)品單一等，這些問題會在一定程度上影響農(nóng)村金融行業(yè)的有序發(fā)展。鄉(xiāng)村振興對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展也會形成新的影響，在增加發(fā)展機(jī)遇的同時也要求提高金融服務(wù)的品質(zhì)不斷提升，并以標(biāo)準(zhǔn)化的方式來解決目前存在的供求不平衡問題。分析目前農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展情況和融資模式可知，成本和抵押物要求偏高的問題還沒有得到有效解決，一些小型農(nóng)商行依然未能得到穩(wěn)定的資金支持，只能通過民間私人貸款來緩解金融壓力，由此會加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營領(lǐng)域的運(yùn)作成本。與其它行業(yè)相比，農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險性更大，會受到天氣、供需關(guān)系的制約，也會對農(nóng)戶信用造成一定的不利影響。另外，目前我國的農(nóng)業(yè)還沒有形成一套完善的信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，銀行、農(nóng)戶之間的信用關(guān)系不夠穩(wěn)定，導(dǎo)致部分農(nóng)戶和企業(yè)的資金供應(yīng)得不到保障，從而限制了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資金來源渠道。信息化技術(shù)對推動互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展具有重要的技術(shù)支持作用，同時也有利于拓寬農(nóng)資合作的覆蓋面和運(yùn)營費(fèi)用，但因部分地區(qū)專業(yè)技術(shù)人員數(shù)量不足，金融服務(wù)推廣受阻也會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，直接限制農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)和服務(wù)的推進(jìn)。

2金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對策建議

2.1完善鄉(xiāng)村金融體系

1）創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品。各類性質(zhì)不同的銀行各司其職，創(chuàng)新其最擅長領(lǐng)域內(nèi)的金融產(chǎn)品，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，使金融資源配置科學(xué)合理且充足。例如，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策優(yōu)勢，助力農(nóng)村綠色發(fā)展，在政策扶持下，為農(nóng)村污染防治、可回收資源利用、清潔能源發(fā)電產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等提供中長期抵質(zhì)押貸款。股份制商業(yè)銀行發(fā)揮業(yè)務(wù)優(yōu)勢，設(shè)計與本銀行特色服務(wù)相關(guān)的涉農(nóng)金融產(chǎn)品，為農(nóng)村電商和物流平臺的建設(shè)提供合適的金融服務(wù)，拉近城鄉(xiāng)金融資源距離，使金融資源平衡發(fā)展。郵政儲蓄銀行發(fā)揮其網(wǎng)點多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，為廣大農(nóng)民、中小涉農(nóng)企業(yè)提供各種農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、農(nóng)機(jī)裝備、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新園區(qū)等不同類型的抵質(zhì)押貸款，以及農(nóng)民就近就業(yè)創(chuàng)業(yè)的擔(dān)保貸款。農(nóng)村商業(yè)銀行和各地方農(nóng)村信用社發(fā)揮其定位明確的優(yōu)勢，知悉當(dāng)?shù)氐恼叻龀帧a(chǎn)業(yè)特點和經(jīng)濟(jì)情況，為農(nóng)產(chǎn)品加工、林下經(jīng)濟(jì)養(yǎng)殖場和鄉(xiāng)村休閑旅游產(chǎn)業(yè)等農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展項目提供合適的中長期貸款，并為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供方便快捷的惠民金融服務(wù)。2）優(yōu)化鄉(xiāng)村地區(qū)的金融宣傳服務(wù)模式。開展金融知識宣傳活動，在人群流量大的地方通過有獎競答讓居民學(xué)習(xí)金融知識，提高居民金融素養(yǎng)。采用線上線下相結(jié)合的模式，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，借助廣播、電視、微信、金融機(jī)構(gòu)公眾號、營業(yè)網(wǎng)點宣傳冊和文字視頻等，為鄉(xiāng)村居民和企業(yè)提供當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。除農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的貸款服務(wù)外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村居民日常生活保障方面的金融服務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村銀行網(wǎng)點覆蓋面不足的弊端，將基礎(chǔ)金融資源配置延伸到農(nóng)村，擴(kuò)大其金融服務(wù)范圍。

2.2積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的模式

在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興模式的過程中，要從基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)建設(shè)和金融服務(wù)模式兩部分來落實。基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)建設(shè)中的農(nóng)村金融服務(wù)主要體現(xiàn)為鄉(xiāng)村振興過程中的導(dǎo)向作用，要組織資金向重點產(chǎn)業(yè)和重點領(lǐng)域傾斜，特別是要加強(qiáng)對農(nóng)村龍頭企業(yè)的支持，把龍頭公司發(fā)展壯大，組建一個包括種植、加工、銷售、農(nóng)家樂和鄉(xiāng)村觀光在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)集群，把農(nóng)產(chǎn)品加工鏈條延伸出去，組織農(nóng)民增產(chǎn)增收促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還要依托美麗鄉(xiāng)村、生態(tài)農(nóng)業(yè)、電網(wǎng)改造等地區(qū)基礎(chǔ)性工程的發(fā)展和完善來推進(jìn)整個生活和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的協(xié)同發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要重視對地方企業(yè)經(jīng)營資料的搜集和整理，構(gòu)建服務(wù)于本地企業(yè)的金融數(shù)據(jù)庫，能夠隨時掌握數(shù)據(jù)的變動情況，為其提供精準(zhǔn)化且具有針對性的金融服務(wù)。在金融服務(wù)模式創(chuàng)新方面主要包括以下幾方面：首先是實行財政涉農(nóng)基金一體化的方式，即為發(fā)展農(nóng)村的基本建設(shè)保證財政有效利用，同時實現(xiàn)一體化模式的轉(zhuǎn)變，該方法對基礎(chǔ)建設(shè)項目的信貸提供了某種幫助。其次，要讓金融組織主動為鄉(xiāng)村工業(yè)提供資金，必須在風(fēng)險與收益之間實現(xiàn)兩者的平衡，政府要充分利用自身條件，構(gòu)建完善的信貸體系和適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險性補(bǔ)償制度，以保證銀行和農(nóng)民得到政策性保障。在保證農(nóng)戶和財政部門的合作中，農(nóng)戶和家庭農(nóng)場可以起到保證合作關(guān)系穩(wěn)定的重要作用。最后，要對農(nóng)戶“委托經(jīng)營”的經(jīng)營方式進(jìn)行改革。

3結(jié)論

數(shù)字金融能為經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展注入強(qiáng)大動力，也能為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施提供新動能。政府、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體需重視并積極推動鄉(xiāng)村振興，從積極推動農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、開展農(nóng)村居民金融素質(zhì)教育、開發(fā)設(shè)計數(shù)字金融創(chuàng)新產(chǎn)品、加強(qiáng)金融風(fēng)險管控等方面入手，為農(nóng)村地區(qū)持續(xù)打造友好的金融環(huán)境，推進(jìn)數(shù)字金融與鄉(xiāng)村振興有效銜接。

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