互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理的優(yōu)化策略

李建娟／文

信息時(shí)代，經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢日漸明顯。2021年1月，中國人民銀行金融科技委員會會議強(qiáng)調(diào)，“加快推動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)揮‘技術(shù)+數(shù)據(jù)’雙輪驅(qū)動作用，助力構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系”。金融科技已成為推動金融轉(zhuǎn)型升級的重要引擎，諸多金融機(jī)構(gòu)紛紛開設(shè)金融科技業(yè)務(wù)，嘗試形成新的管理模式和業(yè)態(tài)環(huán)境。從商業(yè)銀行來看，其在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，傳統(tǒng)營收明顯下滑，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理創(chuàng)新勢在必行，這不僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行謀求生存之道的重要手段，還是其順應(yīng)國家戰(zhàn)略、跟隨社會發(fā)展步伐的關(guān)鍵舉措。但目前在互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)下，商業(yè)銀行尚未實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理的改革創(chuàng)新。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念出發(fā)，簡述商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的不足，并結(jié)合實(shí)際提出相應(yīng)的優(yōu)化措施，幫助商業(yè)銀行找到新的利潤增長點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 經(jīng)營管理

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理進(jìn)行研究，有利于提高銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，找到新的發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的長久運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)，本文對相關(guān)內(nèi)容的分析，能夠彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行板塊的理論空白，攜手商業(yè)銀行構(gòu)建實(shí)用性更強(qiáng)的經(jīng)營管理體系，提高指導(dǎo)力，且從實(shí)務(wù)角度出發(fā)，切實(shí)發(fā)現(xiàn)其存在的具體經(jīng)營管理問題，再反饋到理論上，實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)務(wù)的良性循環(huán)。

互聯(lián)網(wǎng)金融概念界定

互聯(lián)網(wǎng)金融，是指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付以及信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，如網(wǎng)絡(luò)小貸公司、金融中介公司以及第三方支付公司等，都是互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)組織形式表現(xiàn)。這種金融模式極大地增強(qiáng)了支付的便捷性、信息的對稱性以及提高資源配置的效率，加速了金融脫媒的步伐，具體特點(diǎn)如下。

第一，成本較低，速度較快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)形式，它將傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的形式轉(zhuǎn)為線上（計(jì)算機(jī)或手機(jī)移動終端），不受網(wǎng)點(diǎn)分布位置的限制，提高了業(yè)務(wù)處理的效率，同時(shí)客戶可根據(jù)自身所需，切實(shí)選擇要辦理的業(yè)務(wù)，從而減少金融機(jī)構(gòu)人力、物力等的成本投入。

第二，風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特性更強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍是“金融”，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易活動時(shí)一定會產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，除了典型的市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)以及流動性風(fēng)險(xiǎn)外，還存在違約風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)以及個(gè)人信息濫用風(fēng)險(xiǎn)等，且風(fēng)險(xiǎn)誘因追尋困難，風(fēng)險(xiǎn)間相互影響嚴(yán)重，不利于個(gè)人或企業(yè)的財(cái)產(chǎn)安全。

第三，信息透明度提高。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，投資者獲取信息的渠道多樣，只需網(wǎng)絡(luò)平臺的簡單查詢，就可隨時(shí)查看金融信息，提高溝通效率。與此同時(shí)，投資者要仔細(xì)甄別真假金融信息。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理的不足

電子支付平臺層出不窮，商業(yè)銀行經(jīng)營革新慢

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，各種智能APP 涌現(xiàn)，信息技術(shù)等的更新?lián)Q代速度越來越快，低價(jià)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品不斷吸引眼球，線上電子交易終將成為未來經(jīng)濟(jì)市場的主體。目前，手機(jī)錢包、線上大額交易平臺、支付寶以及各種線上基金產(chǎn)品的出現(xiàn)與應(yīng)用，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說無疑是巨大的挑戰(zhàn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不可逆，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)正在不斷加入電子平臺，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場不斷壯大的同時(shí)，商業(yè)銀行市場不斷縮減，二者呈現(xiàn)此消彼長的趨勢，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)量和經(jīng)營造成巨大沖擊。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境助力金融市場形成新的商業(yè)格局，無形中增加了商業(yè)銀行的競爭壓力。盡管商業(yè)銀行也在不斷進(jìn)步，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融互動，引入京東、阿里巴巴等網(wǎng)絡(luò)平臺電子支付接口，但從整體發(fā)展變動趨勢來看，商業(yè)銀行的經(jīng)營革新速度較為緩慢。

信息技術(shù)的輔助支持力度不足

上文提到，商業(yè)銀行也在逐漸引入相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融工具，用以維護(hù)客戶，但受限于商業(yè)銀行的自身規(guī)模和數(shù)據(jù)分析能力有限，很難形成精準(zhǔn)的用戶畫像，也就無法實(shí)現(xiàn)一對一營銷。其一，商業(yè)銀行對客戶信息的收集仍停留在基本信息上，如客戶姓名、年齡、購買產(chǎn)品類型等，沒有深入了解客戶信息，無法拓寬市場。其二，商業(yè)銀行對大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化技術(shù)的應(yīng)用能力有限，導(dǎo)致其無法借此分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，數(shù)據(jù)的全覆蓋性和豐富性有待增強(qiáng)，間接降低了客戶對商業(yè)銀行的依賴度，導(dǎo)致其選擇其他金融產(chǎn)品，造成商業(yè)銀行客戶流失。

互聯(lián)網(wǎng)金融搶占商業(yè)銀行部分市場

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場不斷縮小，減少了商業(yè)銀行的資金來源，也就直接降低了銀行的經(jīng)營管理能力，甚至影響到區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行的持續(xù)生存，主要表現(xiàn)如下。

存貸款總額下降

阿里巴巴是最先進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的代表企業(yè)之一，其競爭優(yōu)勢在于它能夠以非銀行金融機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)入銀行存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨后，諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看到了這一“蛋糕”，如騰訊、百度等，也紛紛涉足金融業(yè)，開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不足

互聯(lián)網(wǎng)金融相較于商業(yè)銀行，投資回報(bào)快，且對市場需求反應(yīng)及時(shí)，更能滿足社會大眾的個(gè)性化消費(fèi)需求，同時(shí)可以柔性調(diào)整。而以時(shí)間與金融數(shù)量為競爭優(yōu)勢的商業(yè)銀行，其理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)周期長，回報(bào)率不比其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，導(dǎo)致銀行直接處于劣勢，龍頭地位遭到威脅。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理的優(yōu)化策略

革新商業(yè)銀行經(jīng)營理念，豐富經(jīng)營渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，要想實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)經(jīng)營，必須革新銀行的經(jīng)營理念，清晰定位銀行的市場位置。

實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)差異化經(jīng)營

鑒于經(jīng)濟(jì)市場的金融環(huán)境和消費(fèi)環(huán)境都發(fā)生了一定的變化，不同區(qū)域的消費(fèi)重心和經(jīng)濟(jì)需求也有所變化，所以商業(yè)銀行需要實(shí)行網(wǎng)點(diǎn)差異化經(jīng)營。例如，在發(fā)展前景好、效能高的區(qū)域，商業(yè)銀行須對其設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行功能革新，提高其服務(wù)效率；在居民社區(qū)分布較多的區(qū)域，商業(yè)銀行可引入社區(qū)便利店經(jīng)營模式，滿足“惠民、利民、便民”的基本需求；在高新科技園區(qū)附近，商業(yè)銀行則主要設(shè)置智慧網(wǎng)點(diǎn)、科技支行等，以滿足高新技術(shù)企業(yè)的服務(wù)需求。根據(jù)區(qū)域需求設(shè)置相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)，是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營的必經(jīng)之路。

全面接入互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營接口

移動金融發(fā)展愈演愈烈，對人們的生活和工作方式都形成了較明顯的沖擊，因此在實(shí)現(xiàn)因地制宜地設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)后，要從用戶體驗(yàn)和信息溝通等方面入手，提升商業(yè)銀行的服務(wù)水平。從4G 到5G，意味著智能終端不斷發(fā)展，因此商業(yè)銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，以移動互聯(lián)網(wǎng)渠道為重心，加強(qiáng)掌上銀行的開發(fā)與應(yīng)用，提高其智能含量，帶動商業(yè)銀行金融服務(wù)與社交渠道的結(jié)合，向用戶展現(xiàn)商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)，不斷創(chuàng)新銀行的營銷渠道，將其作為與用戶連接的咨詢窗口，拉近用戶與商業(yè)銀行的距離，并根據(jù)其需求推送相應(yīng)的金融產(chǎn)品。

加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

除了革新商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和豐富經(jīng)營渠道外，更重要的是提高商業(yè)銀行的科技含量，充分體現(xiàn)商業(yè)銀行的現(xiàn)代科技感，不斷提高商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的適應(yīng)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

第一，加大信息科技投入力度，協(xié)助商業(yè)銀行打造上下一體化的互聯(lián)網(wǎng)金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理重心不再局限于產(chǎn)品質(zhì)量和收益上，而要向前后端轉(zhuǎn)移，以用戶需求為指導(dǎo)，提高服務(wù)水平。因此，商業(yè)銀行要搭建內(nèi)外銜接度高的業(yè)務(wù)平臺，既能滿足商業(yè)銀行的運(yùn)作需求，又能迅速響應(yīng)市場，根據(jù)用戶個(gè)性化需求開發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品。這就要求商業(yè)銀行必須加大人、財(cái)、物的投入力度，引入先進(jìn)設(shè)備和信息技術(shù)，營造互聯(lián)網(wǎng)科技環(huán)境，充分挖掘數(shù)據(jù)資源價(jià)值，構(gòu)建大數(shù)據(jù)體系，分析區(qū)域內(nèi)的用戶消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)上限等，并不斷更新互聯(lián)網(wǎng)金融知識，優(yōu)化銀行網(wǎng)頁設(shè)計(jì)，研發(fā)符合當(dāng)?shù)匦枨蟮哪K產(chǎn)品，并加以推廣，始終保持商業(yè)銀行的創(chuàng)新力與競爭力。

第二，持續(xù)提高商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的背景下，商業(yè)銀行在保持穩(wěn)健經(jīng)營管理的基礎(chǔ)上，要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，更新風(fēng)險(xiǎn)管理模式。商業(yè)銀行可參考優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的做法，構(gòu)建“線上+線下”的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，如線上通過第三方驗(yàn)證、平臺監(jiān)控的方式，監(jiān)督銀行的資金情況；線下若發(fā)現(xiàn)合作用戶存在問題，則可采用信件通知、強(qiáng)制執(zhí)行等方式，減少銀行損失。此外，商業(yè)銀行還可通過引入先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，提高金融風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量，針對風(fēng)險(xiǎn)交叉嚴(yán)重、擴(kuò)散快等問題，商業(yè)銀行要形成面向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和快速響應(yīng)機(jī)制，有效防范其中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

拓寬服務(wù)市場，挖掘潛在消費(fèi)客戶

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營，最重要的是保持穩(wěn)定的消費(fèi)客戶，并積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，持續(xù)拓寬服務(wù)市場。

強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

第一，融資服務(wù)創(chuàng)新。一是細(xì)化銀行客戶，盡可能滿足中小企業(yè)的融資需求，這一類客戶對理財(cái)產(chǎn)品的要求以短期為主，頻率較高，因此商業(yè)銀行要以“短、快”為主要設(shè)計(jì)目標(biāo)，推出新型產(chǎn)品，滿足不同經(jīng)濟(jì)主體的需求。二是持續(xù)優(yōu)化授信管理工作，商業(yè)銀行可依托互聯(lián)網(wǎng)金融，根據(jù)客戶的收入情況、還款能力等，對其進(jìn)行信用等級劃分，保證合理的信用額度，與經(jīng)濟(jì)主體保持良好的借貸關(guān)系。

第二，支付方式創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行須轉(zhuǎn)換自身的支付定位，不是用戶支付的“索取者”，而是用戶支付服務(wù)的“提供者”，幫助用戶更好、更快、更高效地完成支付，縮短到賬時(shí)間、減少交易手續(xù)費(fèi)，提高用戶的滿意度。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新型支付方式，如芯片智能卡支付、一卡多用、與第三方支付公司合作等，完成隨時(shí)隨地支付，不受節(jié)假日或地點(diǎn)等的限制，吸引更多的用戶，保證銀行的持續(xù)經(jīng)營。

第三，理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行須加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)以及信托等金融機(jī)構(gòu)的合作，同時(shí)降低理財(cái)門檻，推出小額理財(cái)產(chǎn)品，滿足零錢用戶的需求。此外，在推出新型理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可將其與銀行卡聯(lián)動管理，打破傳統(tǒng)服務(wù)方式的限制，增強(qiáng)商業(yè)銀行對市場環(huán)境的適應(yīng)能力和競爭力。

注重客戶的管理與維護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行須形成以客戶為中心的金融服務(wù)體系。在維持原有客戶群體的基礎(chǔ)上，不斷拓展新的用戶，注重客戶維護(hù)，獲得其認(rèn)可。其一，組建一支綜合能力強(qiáng)的金融專家隊(duì)伍，為銀行客戶提供專項(xiàng)服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)與信賴度。其二，形成一套科學(xué)的客戶開發(fā)體系，通過“利、理”維護(hù)好終端客戶關(guān)系，并加強(qiáng)日常的溝通交流，使客戶愿意與商業(yè)銀行開展長久合作。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理的其他優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)人才推動，同樣商業(yè)銀行基于此背景的經(jīng)營管理也需要配備相應(yīng)的人才，除了對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行梳理建設(shè)外，還要著手優(yōu)化內(nèi)部管理和其他流程體系。其一，積極內(nèi)孵或外引跨界型高端人才。商業(yè)銀行必須重視既懂金融知識又懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)合型人才培養(yǎng)，可成立獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融小組，由核心骨干人員構(gòu)成，并明確外聘基本條件與人才類型，全權(quán)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融下的經(jīng)營規(guī)劃。同時(shí)，注重持續(xù)培訓(xùn)與教育，幫助人員不斷豐富其知識體系，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展儲備人才。其二，注重商業(yè)銀行內(nèi)部管理與全流程控制，為互聯(lián)網(wǎng)金融下的經(jīng)營管理提供保障?；谏虡I(yè)銀行整體視角，進(jìn)一步優(yōu)化運(yùn)作機(jī)制，梳理業(yè)務(wù)流程和管理機(jī)制，以創(chuàng)新、開放、包容的姿態(tài)接納互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新事物。例如，更新信用管理?xiàng)l例，明確客戶準(zhǔn)入門檻，根據(jù)市場環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，科學(xué)調(diào)整授信機(jī)制。還要加大商業(yè)銀行的應(yīng)收賬款管理力度，保護(hù)商業(yè)銀行的合法權(quán)益，加大對不良貸款的處罰力度，減少不良貸款。

互聯(lián)網(wǎng)金融既是商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)，又是其發(fā)展的機(jī)遇。本文通過對相關(guān)內(nèi)容的論述，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的經(jīng)營管理存在一些問題，如革新速度慢，不滿足互聯(lián)網(wǎng)金融要求，被排擠在外；對各種信息技術(shù)的應(yīng)用不熟練，影響其經(jīng)營管理革新進(jìn)程；市場銳減降低了商業(yè)銀行的競爭力，影響其經(jīng)營管理。筆者結(jié)合相關(guān)理論文獻(xiàn)，從工作實(shí)際出發(fā)，提出了優(yōu)化建議，如更新商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念，實(shí)現(xiàn)支付、融資等多方面的創(chuàng)新，更好地融入互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中；加強(qiáng)對現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力；積極挖掘潛在消費(fèi)客戶，有條不紊地?cái)U(kuò)大銀行服務(wù)市場；從跨界型人才隊(duì)伍建設(shè)、內(nèi)部運(yùn)營流程梳理等方面為商業(yè)銀行的經(jīng)營管理提供保障。但鑒于各商業(yè)銀行發(fā)展情況不同、信息化水平不同，所面臨的區(qū)域經(jīng)濟(jì)條件也各有不同，且筆者水平有限，視野較狹窄，對相關(guān)內(nèi)容的分析與研究并不深入，提出的部分觀點(diǎn)也較為淺顯，未來會加強(qiáng)該方面的學(xué)習(xí)，力求提出更具操作性的優(yōu)化策略，幫助商業(yè)銀行形成更符合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的經(jīng)營管理體系，踐行商業(yè)銀行的社會與經(jīng)濟(jì)價(jià)值。