互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響與對策

張婷婷

（中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院 北京 100872）

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于全新的金融市場運(yùn)行方式，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的業(yè)態(tài)表現(xiàn)形式存在多樣化的總體發(fā)展特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在客觀上達(dá)到了金融交易過程的明顯簡化效果，避免了金融交易過程中存在的繁瑣性。但與此同時，商業(yè)銀行的金融市場主體不可避免將會受到互聯(lián)網(wǎng)金融造成的潛在沖擊，導(dǎo)致商業(yè)銀行必須進(jìn)行應(yīng)對。由此可見，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的全新轉(zhuǎn)型環(huán)境下，要積極探尋自身發(fā)展對策，結(jié)合商業(yè)銀行的市場客戶群體基本需求，實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)平臺來改造傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而實現(xiàn)融合金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺的宗旨、目標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式具有豐富性及多樣化的顯著特征，互聯(lián)網(wǎng)金融目前已經(jīng)具備了融資、支付、采集及匯總分析金融信息數(shù)據(jù)等多層面的實踐功能。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)被視為金融產(chǎn)業(yè)的全新發(fā)展模式，確保當(dāng)前時期的金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型過程，能夠建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺用于提供保障支撐的前提下。云計算、大數(shù)據(jù)及物聯(lián)網(wǎng)等重要技術(shù)手段，都能夠用于全面支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)支撐技術(shù)手段存在多元化的特征。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融最為顯著的產(chǎn)業(yè)模式特征就在于金融服務(wù)的高效性、快捷性、金融資產(chǎn)資源的良好流動性、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性等。相比于金融產(chǎn)業(yè)的傳統(tǒng)發(fā)展模式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融更加能夠占據(jù)相對較大的金融市場份額，同時還能形成對于金融產(chǎn)品及服務(wù)的消費(fèi)者強(qiáng)大吸引作用。在目前的狀況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的常見表現(xiàn)形式包含網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)業(yè)、第三方支付平臺、網(wǎng)絡(luò)金融中介、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。金融產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺的支撐前提下，應(yīng)當(dāng)對于多樣化與個性化的金融產(chǎn)品購買、使用予以最大限度的滿足，增強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展創(chuàng)新潛力。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)覆蓋的行業(yè)用戶群體日益趨向于原有規(guī)模的快速擴(kuò)展，金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的潛在客戶群體正在趨向完善。

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的全新發(fā)展趨勢下應(yīng)準(zhǔn)確認(rèn)識轉(zhuǎn)型價值，構(gòu)建多元化的實踐技術(shù)思路，促進(jìn)商業(yè)銀行的金融服務(wù)質(zhì)量改善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于全新的金融業(yè)務(wù)開展實施模式，互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)包含了金融投資、資金流通流轉(zhuǎn)、金融支付服務(wù)的基本組成要素。現(xiàn)階段的商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入到金融產(chǎn)業(yè)的全面轉(zhuǎn)型及創(chuàng)新發(fā)展階段，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈條將會達(dá)到更為完整的實踐要求。互聯(lián)網(wǎng)金融緊密融合了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺及金融業(yè)務(wù)的開展實施過程，在促進(jìn)金融業(yè)務(wù)資源優(yōu)化配置的同時，對于金融服務(wù)的種類范圍也實現(xiàn)了必要的拓寬?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代最為明顯的特征在于轉(zhuǎn)變原有的金融服務(wù)模式，展現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具備的靈活性、安全性及快捷性。互聯(lián)網(wǎng)金融的智能技術(shù)手段不僅增加了商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇，同時也帶來了商業(yè)銀行需要應(yīng)對的自身轉(zhuǎn)型的風(fēng)險。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要功能

1.支付功能

支付功能屬于互聯(lián)網(wǎng)金融最基本的實踐運(yùn)用功能，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠促進(jìn)實現(xiàn)快捷支付的產(chǎn)業(yè)模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬支付空間環(huán)境下，金融產(chǎn)品的投資者及消費(fèi)者能運(yùn)用更加簡便與快捷的實時支付方式，完成線上的金融產(chǎn)品購買交易過程，進(jìn)而有效節(jié)約了金融產(chǎn)品的購買交易時間成本。目前，快捷性的線上支付交易渠道，已經(jīng)得到了普遍的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的線上快捷支付手段也體現(xiàn)為多樣化的轉(zhuǎn)型趨勢。例如，第三方的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺對于流轉(zhuǎn)資金的線上交易成本節(jié)約效果顯著，確保參與第三方支付的金融市場交易主體能夠達(dá)到快捷完成支付操作的目的。

2.融資功能

互聯(lián)網(wǎng)金融本身具備線上融資的重要實踐功能，互聯(lián)網(wǎng)融資目前的常見表現(xiàn)形式包含網(wǎng)貸模式（P2P模式）、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資模式及其他網(wǎng)絡(luò)融資模式。在民間借貸的資金流轉(zhuǎn)過程中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于融資審核與確認(rèn)的環(huán)節(jié)流程進(jìn)行了必要的簡化，客觀上縮短了融資金額的籌集時間。眾籌融資的線上資金籌集平臺能夠嚴(yán)格確保經(jīng)過審核確認(rèn)以后的資金來源真實性，從而達(dá)到了提前防范融資過程的詐騙風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于具備了良好的網(wǎng)絡(luò)平臺融資功能，因此互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋平臺交易領(lǐng)域正在趨向于快速擴(kuò)展。

3.平臺功能

目前，具有第三方服務(wù)屬性特征的互聯(lián)網(wǎng)平臺，能夠覆蓋非常廣泛的金融市場領(lǐng)域，從而保障了互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺服務(wù)質(zhì)量得到了顯著提高?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺模式下的金融資產(chǎn)流轉(zhuǎn)及金融產(chǎn)品營銷過程存在較小的安全運(yùn)行管理風(fēng)險，平臺中介方對于實時性的金融產(chǎn)品交易利潤收益能夠進(jìn)行準(zhǔn)確獲取。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具備了強(qiáng)大的平臺服務(wù)功能。

4.信息收集、分析和處理功能

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行保障前提在于全面采集金融市場中的動態(tài)數(shù)據(jù)信息，確保將互聯(lián)網(wǎng)金融體系框架下的數(shù)據(jù)信息納入整合分析過程。互聯(lián)網(wǎng)平臺對于實時性的采集數(shù)據(jù)信息能夠?qū)崿F(xiàn)綜合性的歸納匯總，有效防止了金融信息數(shù)據(jù)的遺漏?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息數(shù)據(jù)分析過程更加具有精準(zhǔn)性，從而能夠有效應(yīng)對龐大的金融信息數(shù)據(jù)，通過進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的整合分析歸納技術(shù)方法來形成科學(xué)的決策方案。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）機(jī)遇

1.雄厚的資金實力

商業(yè)銀行普遍具有雄厚的資金資產(chǎn)實力，決定了商業(yè)銀行在當(dāng)前階段的金融市場中占據(jù)了長期性的優(yōu)勢地位。商業(yè)銀行由于具備龐大的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模，對于多元化的金融市場風(fēng)險能有效地抵御應(yīng)對。商業(yè)銀行的物質(zhì)資源與資產(chǎn)實力構(gòu)成了銀行賴以開展各項業(yè)務(wù)的關(guān)鍵保障前提，商業(yè)銀行的資金實力長期占據(jù)了優(yōu)勢地位。銀行通過開展多層面的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)過程，能夠達(dá)到持續(xù)累積銀行資金與資源的目標(biāo)。

2.風(fēng)險管理體系完善

近年來，商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險分散及風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制已經(jīng)趨向于全面實現(xiàn)完善，客觀上保障了商業(yè)銀行具備更加良好的綜合競爭實力。商業(yè)銀行對于信息化的金融風(fēng)險預(yù)測平臺能夠加以充分利用，確保通過實施前瞻性的金融風(fēng)險判斷預(yù)測手段，提升商業(yè)銀行的市場營銷份額。商業(yè)銀行的員工及管理人員已經(jīng)普遍具備了良好的風(fēng)險預(yù)警防控認(rèn)識，因此能夠?qū)崿F(xiàn)針對商業(yè)銀行各種潛在資金安全隱患的正確識別及妥善解決，有效彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的經(jīng)營管理安全漏洞。

3.企業(yè)文化和客戶服務(wù)

由于受到激烈的行業(yè)競爭影響，導(dǎo)致了現(xiàn)階段的商業(yè)銀行更加關(guān)注于吸引潛在客戶。商業(yè)銀行為了達(dá)到吸引客戶及贏得客戶認(rèn)同的目標(biāo)，憑借商業(yè)銀行良好的客戶服務(wù)模式及優(yōu)秀企業(yè)文化來吸引客戶。在此過程中，商業(yè)銀行能夠全面構(gòu)建自身的優(yōu)秀文化。銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對于客戶反饋建議能夠進(jìn)行完整采集，有益于商業(yè)銀行形成更加科學(xué)與客觀的用戶需求判斷，進(jìn)而制定出更加具備可行性的銀行用戶服務(wù)方案。

（二）挑戰(zhàn)

1.市場份額的擠壓

商業(yè)銀行的線下經(jīng)營業(yè)務(wù)由于受互聯(lián)網(wǎng)平臺帶來的劇烈沖擊，客觀上造成了商業(yè)銀行的市場份額受到明顯的擠壓。例如，對于支付結(jié)算、理財產(chǎn)品銷售的商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域而言，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)已經(jīng)明顯沖擊了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展運(yùn)行，導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重影響。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展背景環(huán)境下，銀行原有的線下辦理金融業(yè)務(wù)客戶群體將會更加青睞于網(wǎng)絡(luò)信貸及線上快捷交易等全新的金融理財業(yè)務(wù)模式，導(dǎo)致商業(yè)銀行的市場份額受到了明顯削減。

例如，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的商業(yè)銀行傳統(tǒng)借貸模式已經(jīng)受到了金融貸款業(yè)務(wù)的影響，體現(xiàn)在商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)金融借貸服務(wù)需要通過較為煩瑣的借貸申請審查批準(zhǔn)流程，進(jìn)而產(chǎn)生了金融借貸實踐過程中的資源成本消耗?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺允許了金融交易的各個參與主體通過支付寶及微信等來完成快捷簡便支付，并且促進(jìn)了金融支付中的時間成本，人力資源得到有序控制。商業(yè)銀行由于受到網(wǎng)絡(luò)智能化的全新支付方式挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)現(xiàn)金支付的模式已經(jīng)占據(jù)了更小的使用范圍。銀行小額貸款的業(yè)務(wù)實施模式具有快捷簡便、申請時限較短、獲得貸款額度較高等優(yōu)勢。目前，銀行現(xiàn)有的小額貸款各項業(yè)務(wù)日益得到了虛擬金融交易平臺中的消費(fèi)者認(rèn)同。互聯(lián)網(wǎng)金融市場領(lǐng)域的各種類型融資主體都需要獲得貸款資金的經(jīng)濟(jì)收益，包含較少限制條件的小額貸款模式，因此提供了全新的金融借貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)遇。

2.自身金融創(chuàng)新的壓力

商業(yè)銀行本身具備的金融創(chuàng)新實踐能力亟待得到必要的優(yōu)化提高，目前，很多商業(yè)銀行仍然沒有展現(xiàn)出良好的金融創(chuàng)新實踐潛能。商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的強(qiáng)大創(chuàng)新壓力影響下，銀行原有的金融產(chǎn)品銷售與服務(wù)運(yùn)行模式將會遭到?jīng)_擊，導(dǎo)致銀行被迫轉(zhuǎn)變?yōu)閷で笕碌慕鹑趧?chuàng)新機(jī)遇。由此可見，商業(yè)銀行如果要贏得更大范圍的金融市場用戶群體信賴與認(rèn)同，就要致力于銀行主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域的全面創(chuàng)新完善，確保將互聯(lián)網(wǎng)金融的核心技術(shù)引進(jìn)于商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)運(yùn)行中。銀行業(yè)務(wù)人員對于各種類型的金融理財產(chǎn)品，亟待實現(xiàn)全方位金融技術(shù)的完善創(chuàng)新，以此來增強(qiáng)商業(yè)銀行自身所具備的客戶群體吸引效應(yīng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融由于具備了快捷性及高效性等獨(dú)特的實踐優(yōu)勢，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免沖擊到原有的銀行金融服務(wù)供給方式?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行雖然正在全面致力于金融資產(chǎn)的存貸業(yè)務(wù)模式更新，但是商業(yè)銀行總體上仍然需要面臨經(jīng)濟(jì)收入的負(fù)面沖擊影響。商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營理念是否獲得優(yōu)化轉(zhuǎn)變，從根本上關(guān)系到商業(yè)銀行未來時期的總體發(fā)展動態(tài)。目前，很多商業(yè)銀行對于存在滯后性的銀行經(jīng)營理念并未實現(xiàn)全面的轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法占據(jù)市場競爭的優(yōu)勢地位。商業(yè)銀行在原有的金融服務(wù)供給環(huán)境中，占據(jù)優(yōu)勢地位的商業(yè)銀行很難體會到激烈的市場競爭壓力，造成了商業(yè)銀行的管理人員及銀行員工沒有密切關(guān)注和跟蹤了解廣大用戶的真實服務(wù)需求。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

（一）合作中尋求共贏

商業(yè)銀行在激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境中，若要占有優(yōu)勢的競爭地位，關(guān)鍵是要強(qiáng)化銀行各機(jī)構(gòu)部門的密切協(xié)作，通過實現(xiàn)更加緊密的相互合作來尋求良好的共贏發(fā)展方向。目前，商業(yè)銀行有必要盡快突破銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的狹隘經(jīng)營思路，從而更多關(guān)注于銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程的重新構(gòu)建。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)予以創(chuàng)建全方位的用戶體驗平臺，充分運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)及云平臺等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具，構(gòu)建更廣范圍的銀行協(xié)作共贏體系。商業(yè)銀行對于當(dāng)前金融市場中的數(shù)據(jù)資源給予實時性的共享，及時轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營方案與思維模式。在協(xié)同合作的模式影響下，商業(yè)銀行將會確保實現(xiàn)更大的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）重視客戶體驗，再造業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行對于用戶體驗層次應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行不斷提升，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)開展實施平臺，創(chuàng)造更加優(yōu)良的金融市場用戶體驗。商業(yè)銀行針對原有的業(yè)務(wù)流程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要的整合，確保實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)流程的全面再造。商業(yè)銀行的管理決策人員應(yīng)當(dāng)重視開展金融服務(wù)領(lǐng)域的市場調(diào)研工作，從而做到準(zhǔn)確把握及跟蹤了解銀行客戶群體的動態(tài)需求變化。在此前提下，商業(yè)銀行才能實現(xiàn)對于金融業(yè)務(wù)流程的合理轉(zhuǎn)型，通過實施立體化與全方位的金融用戶服務(wù)來提升用戶體驗的層次。銀行機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人員應(yīng)當(dāng)確保密切溝通與聯(lián)系銀行客戶群體，重視全面采集銀行客戶的反饋建議，創(chuàng)造用戶更加認(rèn)同的銀行金融服務(wù)模式。

（三）提高員工素質(zhì)，培養(yǎng)復(fù)合型人才

復(fù)合型人才屬于商業(yè)銀行必不可少的重要人才，現(xiàn)階段的商業(yè)銀行如果缺少了復(fù)合型的銀行業(yè)務(wù)人才作為必要的保障因素，那么銀行各個層面領(lǐng)域的業(yè)務(wù)開展就會受到明顯的阻礙。因此，商業(yè)銀行的管理人員必須要注重于引進(jìn)綜合素養(yǎng)更高的復(fù)合型銀行業(yè)務(wù)人才，對于商業(yè)銀行的全體員工業(yè)務(wù)能力也要進(jìn)行必要的優(yōu)化提高。商業(yè)銀行針對金融產(chǎn)品服務(wù)的營銷業(yè)務(wù)人才應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)進(jìn)行培養(yǎng)，確保銀行營銷業(yè)務(wù)領(lǐng)域的員工都能表現(xiàn)為優(yōu)良的互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)運(yùn)用能力。要加強(qiáng)培養(yǎng)復(fù)合型的商業(yè)銀行優(yōu)秀人才隊伍，要落實健全商業(yè)銀行現(xiàn)有的人才激勵與人才考核模式。銀行機(jī)構(gòu)部門的管理人員必須重視針對銀行業(yè)務(wù)人員給予一定的人才激勵措施，推動商業(yè)銀行現(xiàn)有的人才隊伍建設(shè)不斷發(fā)展。

（四）完善風(fēng)險管理機(jī)制

商業(yè)銀行由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，客觀上決定了商業(yè)銀行必須設(shè)計更加科學(xué)合理的金融風(fēng)險預(yù)測應(yīng)對機(jī)制。具體在商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)全面轉(zhuǎn)型實踐中，對于提前預(yù)測金融市場風(fēng)險的監(jiān)督保障機(jī)制應(yīng)當(dāng)盡快實現(xiàn)完善。商業(yè)銀行對于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的風(fēng)險預(yù)測平臺應(yīng)當(dāng)進(jìn)行完整的建立，進(jìn)而確保商業(yè)銀行人員能夠準(zhǔn)確識別并且提前預(yù)測金融市場的潛在波動風(fēng)險。商業(yè)銀行的管理人員應(yīng)當(dāng)秉持風(fēng)險防控預(yù)警的信息化管理思維，通過開展綜合性的銀行風(fēng)險防控與應(yīng)對管理舉措來避免商業(yè)銀行遭受重大的經(jīng)濟(jì)損失。銀行管理人員針對商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)信息化系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格保障數(shù)據(jù)信息的安全性，切實構(gòu)建更加完整與體系化的金融風(fēng)險監(jiān)管防范機(jī)制，防止商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)資源發(fā)生損失。

四、結(jié)語

經(jīng)過分析，商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前時期的全新發(fā)展趨勢應(yīng)當(dāng)能夠盡快予以適應(yīng)，通過轉(zhuǎn)變及調(diào)整銀行產(chǎn)業(yè)的傳統(tǒng)發(fā)展思路來促進(jìn)商業(yè)銀行的綜合效益指標(biāo)的實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的技術(shù)轉(zhuǎn)型過程，在客觀上帶來了商業(yè)銀行的寶貴實踐機(jī)遇，同時也會增加商業(yè)銀行目前需要應(yīng)對的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險和挑戰(zhàn)。在此前提下，商業(yè)銀行有必要針對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全方位的重新構(gòu)建，盡快健全商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險預(yù)警管理保障體系。商業(yè)銀行各機(jī)構(gòu)部門之間應(yīng)相互融合，確保為銀行用戶群體創(chuàng)造更高層次的良好體驗。