第三方支付對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展的影響研究

羅鳳鳳

(中國建設(shè)銀行股份有限公司江西省分行 江西南昌 330006)

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的第50次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2022年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.51億，互聯(lián)網(wǎng)普及率74.4%，其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模10.47億，網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模9.04億。第三方支付作為網(wǎng)絡(luò)支付的重要組成部分，隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大也快速發(fā)展。支付功能一直是商業(yè)銀行的重要功能，也是商業(yè)銀行收入的重要來源，但隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和第三方支付的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)重威脅，支付及收單市場受財(cái)付通、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)的擠壓沖擊。面對當(dāng)前我國第三方支付規(guī)模龐大、發(fā)展迅速的局面，商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展又該何去何從？下文將作深入探討分析。

1 第三方支付的界定及其發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 第三方支付的界定

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障且獲得支付牌照的非金融機(jī)構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)，是一種通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接來促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式[1]，具有支付流程簡便、操作方便快捷、用戶體驗(yàn)好、使用成本低[2]、服務(wù)范圍廣、流量要求低[3]等特點(diǎn)和優(yōu)勢，也因此得到廣泛應(yīng)用、快速發(fā)展。觀研天下《中國第三方支付行業(yè)發(fā)展趨勢調(diào)研與未來前景預(yù)測報(bào)告(2022—2029年)》顯示，我國第三方支付交易規(guī)模由2016年的58.8萬億元增長至2021年的288.1萬億元，5年間增長了近5倍。

1.2 第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

1.2.1 壟斷與反壟斷

隨著智能手機(jī)的廣泛普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，我國第三方支付進(jìn)入快速發(fā)展階段，200余家機(jī)構(gòu)先后獲得人行頒發(fā)的支付牌照。第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了百花齊放的現(xiàn)象，助推了我國平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，也促進(jìn)了線上與線下各項(xiàng)業(yè)務(wù)的融合。主要的第三方支付機(jī)構(gòu)有財(cái)付通、支付寶、網(wǎng)銀在線、錢袋寶、付費(fèi)通、合眾易寶等。面對激烈的市場競爭，支付寶憑借最早開展第三方支付業(yè)務(wù)的先天優(yōu)勢和淘寶、天貓等電商購物平臺(tái)及餓了么、高德打車、哈啰出行等場景，財(cái)付通則憑借強(qiáng)大的社交優(yōu)勢和微信、QQ等社交平臺(tái)，兩家第三方支付機(jī)構(gòu)率先突圍，占據(jù)了中國第三方支付市場94%的份額，形成了寡頭壟斷局面。面對騰訊系和阿里巴巴系平臺(tái)的快速發(fā)展及其支付方式的壟斷地位，國家監(jiān)管當(dāng)局要求各家平臺(tái)堅(jiān)持開放共享、有序競爭，打破壟斷，杜絕“二選一”“單一支付方式”等問題，要求各家平臺(tái)支持多種支付方式，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。當(dāng)前，淘寶、微信均已支持云閃付支付，實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)支付方式的接入；美團(tuán)App除美團(tuán)支付和云閃付外，還支持微信支付、支付寶支付、Huawei Pay和數(shù)字人民幣等支付方式。

1.2.2 應(yīng)用豐富、場景多樣

第三方支付已不再僅用于最初的購物消費(fèi)、交易擔(dān)保，而是逐漸延伸至金融理財(cái)、資金借貸、生活服務(wù)、交通出行、智慧政務(wù)等場景應(yīng)用，已經(jīng)深入社會(huì)生產(chǎn)、人民生活的方方面面。各家第三方支付機(jī)構(gòu)都在拓展并深耕場景，從B端、G端發(fā)力，長期開展各類拉新和支付優(yōu)惠 活動(dòng)，以期提高C端客戶活躍度和黏性。

1.2.3 面臨銀聯(lián)系支付方式的興起與沖擊

在第三方支付機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的同時(shí)，近兩年銀聯(lián)系快捷支付方式——“云閃付”強(qiáng)勢崛起。借鑒先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營思維，不斷優(yōu)化升級的“云閃付”App，豐富應(yīng)用場景且深度融合線上線下場景，接入各家銀行資源與系統(tǒng)，并借助銀行力量營銷拓客，常年開展各類優(yōu)惠活動(dòng)，“云閃付”的知名度不斷提高，客戶總量和活躍度節(jié)節(jié)攀升。目前，在微信、淘寶、美團(tuán)等主要App進(jìn)行支付時(shí)，也均可使用云閃付進(jìn)行支付，對第三方支付將會(huì)形成一定的分流與沖擊。加之，主要部分商業(yè)銀行并未放棄打造自有快捷支付品牌，如中國建設(shè)銀行的“龍支付”、中國工商銀行的“工銀E支付”、中國銀行的“中銀快付”等，且依托自有平臺(tái)搭建閉環(huán)支付場景，圍繞自有支付方式常年開展各項(xiàng)優(yōu)惠活動(dòng)，培養(yǎng)客戶支付習(xí)慣。新冠疫情期間，銀聯(lián)系快捷支付對消費(fèi)者使用第三方支付的分流愈加明顯。

2 商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

支付的本質(zhì)是依托某個(gè)媒介(如卡、折、手機(jī)等)通過一定的方式(如插、刷、揮、掃等)完成身份驗(yàn)證(如密碼、短信驗(yàn)證碼、人臉識別等)后實(shí)現(xiàn)賬戶資金的轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行支付經(jīng)歷了線下刷卡和轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行支付和快捷支付等發(fā)展歷程，且當(dāng)前各種支付方式并存，但快捷支付已成為商業(yè)銀行支付的主流。

2.1 傳統(tǒng)移動(dòng)支付繼續(xù)發(fā)展，但使用場景有限

商業(yè)銀行傳統(tǒng)移動(dòng)支付主要依托網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行支付。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期，網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的發(fā)展促進(jìn)了線上支付，但其對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、個(gè)人客戶軟硬件設(shè)備及安全防控措施要求較高，如個(gè)人電腦需安裝銀行護(hù)航軟件、數(shù)字證書等，個(gè)人手機(jī)需配置U盾等，使用門檻較高、認(rèn)證環(huán)節(jié)較多、支付不夠便利、和外部場景連接較少、應(yīng)用場景有限，轉(zhuǎn)賬理財(cái)功能強(qiáng)于消費(fèi)支付功能。

2.2 新興移動(dòng)支付起步晚，且發(fā)展緩慢

以中國建設(shè)銀行為例，2016年11月，建行正式推出自有移動(dòng)支付品牌“龍支付”，此后，其依托建行手機(jī)銀行、“龍支付”商戶收單等業(yè)務(wù)獲得一定的發(fā)展。但隨著銀聯(lián)新版二維碼支付應(yīng)用規(guī)范出臺(tái)、聚合支付的出現(xiàn)、第三方支付的沖擊及建行內(nèi)部App過多的問題，建行“龍支付”App于2021年12月27日正式下線，“龍支付”所有功能、權(quán)益和場景被納入“中國建設(shè)銀行”和“建行生活”App?？傮w而言，“龍支付”發(fā)展起步相對較晚，且發(fā)展緩慢。商業(yè)銀行移動(dòng)支付總體發(fā)展緩慢，僅有少數(shù)銀行形成了自有支付品牌，如之前提及的建行“龍支付”“工銀E支付”和“中行中銀快付”等，且各家銀行快捷支付發(fā)展主要依托銀行自建App使用。同時(shí)，還要兼顧推廣“云閃付”App，客群有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如財(cái)付通、支付寶客群量大。

2.3 依托第三方支付的快捷支付已占據(jù)銀行移動(dòng)支付主流

快捷支付是指客戶在第三方平臺(tái)完成身份驗(yàn)證首次綁定銀行卡后，在第三方平臺(tái)使用該銀行卡支付就不再需要銀行驗(yàn)證身份，只需輸入第三方支付平臺(tái)的支付密碼即可完成銀行卡資金的轉(zhuǎn)移[4]。隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的快速發(fā)展與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶的迅速增長，快捷支付已成為銀行客戶使用頻率最高的業(yè)務(wù)。個(gè)人客戶只要在第三方平臺(tái)綁定了銀行卡，便可輕松完成支付交易，每次通過第三方平臺(tái)綁定的銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、理財(cái)?shù)冉灰锥紩?huì)形成一筆銀行賬戶流水，為銀行提供手續(xù)費(fèi)收入。因此，各家商業(yè)銀行正開展微信、支付寶、美團(tuán)各大主流平臺(tái)綁卡和支付優(yōu)惠活動(dòng)，開啟了商業(yè)銀行間新一輪的第三方支付綁卡和交易競爭。

3 第三方支付對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

3.1 第三方支付對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的沖擊

3.1.1 擠占場景與業(yè)務(wù)

第三方支付已經(jīng)從最早的網(wǎng)購擔(dān)保逐漸拓展到存款、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、貸款、繳費(fèi)、政府服務(wù)等場景及業(yè)務(wù)，而轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、存貸款等業(yè)務(wù)為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，支付寶與天弘基金合作，推出了余額寶，收益一度高于銀行活期和定期存款，一時(shí)間基金規(guī)模迅速擴(kuò)張，大量支付寶客戶將銀行存款轉(zhuǎn)入余額寶。而今，隨著國家《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)玫竭M(jìn)一步規(guī)范發(fā)展，第三方平臺(tái)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展、收益回落，但第三方平臺(tái)代銷的理財(cái)產(chǎn)品、基金、黃金等依舊如火如荼地發(fā)展。除金融理財(cái)外，微信、支付寶還提供生活服務(wù)，支持手機(jī)話費(fèi)、水電燃?xì)狻⑸绫ａt(yī)保繳費(fèi)等，這些業(yè)務(wù)與銀行提供的服務(wù)都具有一定的重疊。

3.1.2 搶占賬戶與資金

隨著第三方支付的不斷發(fā)展，第三方平臺(tái)開始推出自有賬戶如微信零錢、支付寶余額等，并逐漸推出消費(fèi)信貸類產(chǎn)品如支付寶借唄和花唄、京東白條、微粒貸等?？蛻艨芍苯邮褂玫谌街Ц稒C(jī)構(gòu)的錢包余額或消費(fèi)信貸類產(chǎn)品進(jìn)行支付，使得客戶存款可以脫離銀行賬戶，客戶透支消費(fèi)也可不再使用銀行信用卡。從此，銀行需要想方設(shè)法地吸引第三方平臺(tái)資金回流，促進(jìn)客戶提現(xiàn)；持續(xù)開展各類信用卡優(yōu)惠活動(dòng)，以減少花唄、京東白條等對信用卡業(yè)務(wù)的沖擊；積極推出線上信貸類產(chǎn)品，無擔(dān)保、無抵押、利率低、隨借隨還、審批放款快，如建行的快貸、工行的融e借、招行的閃電貸等產(chǎn)品。

3.1.3 分流客戶與收單

依托電子商務(wù)平臺(tái)及互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，第三方支付平臺(tái)積累了大量的客戶群體，且客戶黏性較大；第三方支付在手機(jī)移動(dòng)端即可進(jìn)行，打破了時(shí)空限制，客戶使用更加自由；加之平臺(tái)信息公開透明，手續(xù)便捷、費(fèi)用低；平臺(tái)創(chuàng)新能力更強(qiáng)，不斷探索新業(yè)務(wù)、新模式和新路徑；對客戶的吸引力比商業(yè)銀行更強(qiáng)。其提供的支付及收款服務(wù)等業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有一定的重疊性，搶占了銀行的客戶與業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行產(chǎn)生分流效應(yīng)[5]。尤其是大量個(gè)體工商戶收單可能沒有銀行聚合收單二維碼，卻有微信或支付寶個(gè)人或商家收款碼。

3.1.4 給銀行帶來聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

雖然銀行的在線支付業(yè)務(wù)逐漸被第三方支付平臺(tái)分流，但第三方支付平臺(tái)與銀行依舊密切相關(guān)，大部分的銀行客戶仍會(huì)在第三方平臺(tái)綁定銀行卡，即開展快捷支付。當(dāng)不法分子利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、電信詐騙等違法犯罪活動(dòng)，致使個(gè)人客戶銀行卡遭受資金損失時(shí)，個(gè)人客戶往往難以找到第三方支付平臺(tái)，轉(zhuǎn)而聯(lián)系發(fā)卡行或向監(jiān)管當(dāng)局投訴，一旦處置不當(dāng)，會(huì)給銀行帶來聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，由于第三方支付平臺(tái)的介入，客戶整體的支付行為與銀行系統(tǒng)是分開的，資金很容易在幾家商業(yè)銀行甚至多個(gè)交易平臺(tái)之間自由流通，既截?cái)嗔藛蝹€(gè)商業(yè)銀行端獲取用戶完整交易信息的通道，又增加了監(jiān)管難度，給銀行客戶帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 推動(dòng)了商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展

3.2.1 為商業(yè)銀行貢獻(xiàn)了大量中間業(yè)務(wù)收入

當(dāng)?shù)谌街Ц锻ㄟ^客戶個(gè)人銀行賬戶即快捷支付方式完成交易時(shí)，第三方支付平臺(tái)需為此向銀行支付一定的手續(xù)費(fèi)，這便是銀行的第三方支付中間業(yè)務(wù)收入。第三方支付業(yè)務(wù)在增長的同時(shí)，也擴(kuò)大了商業(yè)銀行快捷支付業(yè)務(wù)規(guī)模，由此產(chǎn)生大量手續(xù)費(fèi)收入，成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。第三方支付中間業(yè)務(wù)收入已成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。

3.2.2 倒逼商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個(gè)新的系統(tǒng)環(huán)境，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行對線上業(yè)務(wù)進(jìn)行了諸多探索?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展暴露了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的缺陷與漏洞，第三方支付的便利性、創(chuàng)新性和普及性更為商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)敲響了警鐘，推動(dòng)了商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的改革與創(chuàng)新。借鑒第三方支付發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善自身支付方式、優(yōu)化支付流程、提升客戶體驗(yàn)，擁抱第三方支付，不斷尋求金融脫媒時(shí)代增加客戶黏性的方法。

3.2.3 沉淀海量支付數(shù)據(jù)，助力數(shù)字化經(jīng)營

受第三方支付平臺(tái)影響，商業(yè)銀行不再局限于“二八法則”，開始認(rèn)識到“草根經(jīng)濟(jì)”的力量、長尾客戶的重要性。依托大量快捷支付數(shù)據(jù)，結(jié)合行內(nèi)客戶信息，商業(yè)銀行不斷豐富數(shù)據(jù)資源，進(jìn)行客戶畫像，依托大數(shù)據(jù)開展數(shù)字化經(jīng)營，如圍繞第三方平臺(tái)“綁卡-促活-提現(xiàn)”開展客戶全生命周期運(yùn)營。

4 當(dāng)前形勢下商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展建議

4.1 加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)合作

4.1.1 轉(zhuǎn)變思想，提高認(rèn)識

一直以來，銀行從業(yè)人員尤其是網(wǎng)點(diǎn)人員認(rèn)為微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)搶占了銀行業(yè)務(wù)，并導(dǎo)致客戶分流、存款流失?？蛻艚壎ǖ谌狡脚_(tái)后，網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辛苦吸收的存款被客戶轉(zhuǎn)移到了微信、支付寶等平臺(tái)，網(wǎng)點(diǎn)對個(gè)人存款的調(diào)度能力不斷下降，反而當(dāng)客戶在第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)問題時(shí)會(huì)咨詢銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行人員還需化身支付寶或財(cái)付通的客服人員，增加網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)負(fù)擔(dān)，故而對第三方綁卡業(yè)務(wù)不夠重視。實(shí)際上，第三方平臺(tái)在分流的同時(shí)，也帶來了資金回流，同時(shí)貢獻(xiàn)了大量中間業(yè)務(wù)收入。商業(yè)銀行必須認(rèn)識到第三方平臺(tái)與第三方支付發(fā)展是大勢所趨，對銀行業(yè)務(wù)雖有沖擊，但總體而言，利大于弊，須秉持“開放共享”原則，積極擁抱第三方支付平臺(tái)，不斷擴(kuò)大雙方合作內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)新零售時(shí)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

4.1.2 線上線下營銷相結(jié)合，開展數(shù)字化直營

借助第三方平臺(tái)，將個(gè)人客戶低頻的金融需求向高頻的消費(fèi)需求轉(zhuǎn)化，提高個(gè)人客戶活躍度和賬戶黏性。積極開展第三方平臺(tái)首次綁卡、綁卡交易次數(shù)達(dá)標(biāo)、交易金額滿額、交易隨機(jī)減或滿立減、抽盲盒、分享有禮、低價(jià)搶購支付券等快捷支付相關(guān)營銷活動(dòng)，不斷創(chuàng)新活動(dòng)玩法、降低活動(dòng)參與門檻和難度系數(shù)，優(yōu)化活動(dòng)流程，配以相關(guān)權(quán)益，吸引客戶主動(dòng)進(jìn)行第三方平臺(tái)綁卡和交易。結(jié)合活動(dòng)和權(quán)益，銀行前臺(tái)堅(jiān)持在網(wǎng)點(diǎn)陣地和外出營銷時(shí)大力拓展個(gè)人客戶進(jìn)行第三方平臺(tái)綁卡，銀行后臺(tái)圍繞“客戶在第三方平臺(tái)綁卡、綁卡后促交易、流失客戶挽留、客戶提現(xiàn)”開展數(shù)字化經(jīng)營，最終實(shí)現(xiàn)以交易擴(kuò)大手續(xù)費(fèi)收入，以提現(xiàn)實(shí)現(xiàn)低成本吸收個(gè)人存款，擴(kuò)大銀行存款。

4.1.3 細(xì)分平臺(tái)，大力發(fā)展快捷支付業(yè)務(wù)

目前，第三方支付市場主要以微信、支付寶為主，美團(tuán)、京東緊隨其后，拼多多和抖音也快速崛起。未來，或許還會(huì)有新的第三方支付平臺(tái)快速發(fā)展壯大。但不同平臺(tái)業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)和客戶群體稍有差異，銀行在資源投入和推動(dòng)力度上也應(yīng)進(jìn)行細(xì)化，如首要抓住微信、支付寶兩大平臺(tái)。整個(gè)過程中，不僅面臨著商業(yè)銀行間的競爭與較量，還會(huì)存在銀行賬戶與第三方平臺(tái)自有賬戶的競爭。面對第三方支付領(lǐng)域商業(yè)銀行間的新一輪競爭，各家商業(yè)銀行需努力成為個(gè)人客戶的支付和消費(fèi)主賬戶開戶行，爭取第三方平臺(tái)的綁卡客戶、綁卡量和交易額的市場份額不斷提高。

4.1.4 共建場景，實(shí)現(xiàn)場景獲客

第三方平臺(tái)對比商業(yè)銀行的優(yōu)勢之一便是場景優(yōu)勢，相對而言，其客戶黏性更強(qiáng)，活躍度更高。通過與第三方平臺(tái)合作搭建更多活動(dòng)場景、消費(fèi)購物場景、便民生活場景、探索新型的數(shù)字人民幣支付場景等，可實(shí)現(xiàn)第三方平臺(tái)為商業(yè)銀行引流，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行獲客，借助第三方平臺(tái)海量客戶信息及客戶精準(zhǔn)畫像，有助于商業(yè)銀行提升服務(wù)水平，提升銀行客戶活躍度，挽留即將流失的客戶。

4.2 持續(xù)發(fā)展自身移動(dòng)支付品牌

商業(yè)銀行移動(dòng)支付品牌依托自身金融或生活類App、線上線下收單等業(yè)務(wù)，獲得了一定的發(fā)展，也依舊有著良好的發(fā)展前景。商業(yè)銀行須持續(xù)發(fā)展自身移動(dòng)支付品牌，不斷延伸支付上下游產(chǎn)業(yè)鏈，增強(qiáng)客戶和場景黏性；學(xué)習(xí)第三方支付平臺(tái)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化支付界面，提高支付便利性和頁面響應(yīng)速度，不斷提升客戶體驗(yàn)；結(jié)合線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)人員營銷和服務(wù)能力，加強(qiáng)銀行自身移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣，現(xiàn)場指導(dǎo)客戶使用，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)；常年開展相關(guān)優(yōu)惠活動(dòng)，通過使用商業(yè)銀行移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)客戶權(quán)益回饋；加強(qiáng)對外輸出，與政府、企業(yè)加強(qiáng)合作，著力解決社會(huì)痛點(diǎn)、難點(diǎn)，提出支付解決方案；堅(jiān)持開放式平臺(tái)建設(shè)，結(jié)合Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶，打造靈活的個(gè)人支付賬戶體系。

4.3 依托“云閃付”App，實(shí)現(xiàn)客戶活躍

云閃付是中國銀聯(lián)攜手各商業(yè)銀行共同建設(shè)的移動(dòng)支付品牌，聚合了眾多銀行業(yè)資源。用戶通過“云閃付”App可以綁定和管理各類銀行賬戶，并使用各家銀行的移動(dòng)支付服務(wù)，包括二維碼支付、無卡支付、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)閃付、乘車碼等移動(dòng)支付服務(wù)，暢享各類優(yōu)惠權(quán)益，既免去了客戶下載多家銀行App的煩惱，又能實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等業(yè)務(wù)辦理零手續(xù)費(fèi)，還能為客戶提供諸多優(yōu)惠權(quán)益[6]。商業(yè)銀行應(yīng)推動(dòng)客戶使用“云閃付”App并綁定本行賬戶，在享受銀聯(lián)統(tǒng)一開展的優(yōu)惠活動(dòng)和支付便利中，實(shí)現(xiàn)銀行客戶和賬戶活躍，并積極向“云閃付”輸出本行優(yōu)勢產(chǎn)品及服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)客戶引流。

4.4 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，確保業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展

4.4.1 嚴(yán)格審核第三方支付機(jī)構(gòu)的合作準(zhǔn)入

目前，第三方支付機(jī)構(gòu)之間發(fā)展極不平衡，支付牌照注銷時(shí)有發(fā)生，且國家監(jiān)管趨嚴(yán)，因此商業(yè)銀行應(yīng)綜合考量支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理、業(yè)務(wù)范圍與發(fā)展程度、技術(shù)水平與能力各方面要素，在規(guī)范的要求下進(jìn)一步落實(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審核。同時(shí)，根據(jù)國家法律修訂、監(jiān)管要求等變化，不斷調(diào)整與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作內(nèi)容及相應(yīng)資質(zhì)要求。

4.4.2 建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，及時(shí)解決客戶糾紛

商業(yè)銀行應(yīng)與第三方支付機(jī)構(gòu)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，對新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件等及時(shí)披露與溝通，為建立有針對性的風(fēng)險(xiǎn)防控體系提供支持。探索和拓寬第三方支付糾紛解決的多種方式、用好小額資金墊付程序，如商業(yè)銀行須與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂賠付協(xié)議，約定滿足快捷支付模式的資金支付一旦形成損失，就應(yīng)由第三方支付機(jī)構(gòu)就客戶資金損失承擔(dān)賠付責(zé)任；同時(shí)，商業(yè)銀行可利用客戶備付金的利息建立相應(yīng)的賠付基金，對客戶進(jìn)行一定限額的及時(shí)賠付[7]。當(dāng)客戶在第三方支付發(fā)生交易異議或糾紛時(shí)，快速聯(lián)合第三方支付機(jī)構(gòu)查清客戶簽約協(xié)議、交易憑證等內(nèi)容，明確發(fā)生客戶投訴和客戶糾紛時(shí)商業(yè)銀行與第三方平臺(tái)的職責(zé)。

4.4.3 加強(qiáng)客戶宣傳教育，培養(yǎng)客戶安全支付習(xí)慣

快捷支付作為新興支付方式，雖然支付便捷，但容易被不法分子利用。商業(yè)銀行需加強(qiáng)客戶宣傳教育，站在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度，時(shí)常提醒客戶應(yīng)保護(hù)好個(gè)人身份信息、銀行賬戶、密碼、短信驗(yàn)證碼等信息，不掃描不明二維碼，不隨意點(diǎn)擊不明網(wǎng)址；不出借或出售個(gè)人銀行卡和第三方平臺(tái)注冊賬戶；合理設(shè)置銀行卡快捷支付限額，手機(jī)或賬戶丟失應(yīng)及時(shí)掛失，提高防范電信詐騙水平等。

5 結(jié)語

第三方支付隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展獲得了快速發(fā)展，其交易額不斷擴(kuò)大，應(yīng)用場景不斷豐富，并已形成財(cái)付通、支付寶寡頭壟斷局勢，對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大沖擊，但同時(shí)推動(dòng)了商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。鑒于此，商業(yè)銀行應(yīng)在新零售時(shí)代下秉持開放共享原則，積極擁抱第三方平臺(tái)，不斷發(fā)展快捷支付業(yè)務(wù)，不放棄構(gòu)建自身支付品牌，借力“云 閃付”，確保商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。