緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的思路

賈放

小微企業(yè)是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，但是我國(guó)資本市場(chǎng)還不夠健全，小微企業(yè)在融資環(huán)節(jié)普遍存在著融資難的問(wèn)題，嚴(yán)重制約了社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為了確保小微企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)發(fā)展，要形成規(guī)范的融資機(jī)制，為小微企業(yè)的發(fā)展提供必要支持。本文結(jié)合小微企業(yè)融資難的問(wèn)題進(jìn)行分析，論述了如何緩解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，認(rèn)為只有確保小微企業(yè)的融資難題得到切實(shí)解決，為小微企業(yè)的發(fā)展提供必要支持，才能確保小微企業(yè)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供必要支持。

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起著越來(lái)越重要的作用。小微企業(yè)不僅為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持，并且在社會(huì)增加就業(yè)機(jī)會(huì)與推動(dòng)科技創(chuàng)新、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。在當(dāng)前小微企業(yè)已成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，再加上我國(guó)全面深化改革，小微企業(yè)的發(fā)展受到國(guó)家普遍關(guān)注。但是在小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，普遍存在著資金困難的問(wèn)題，小微企業(yè)的資金難題已成為了阻礙其進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵。據(jù)此本文對(duì)小微企業(yè)融資困境進(jìn)行分析，論述了如何緩解小微企業(yè)融資難題，認(rèn)為只有推進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，才能有效促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)發(fā)展。為此對(duì)小微企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行研究具有一定的價(jià)值。

相關(guān)概念

小微企業(yè)融資難題一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要問(wèn)題。小微企業(yè)的融資難題成因較為復(fù)雜，主要體現(xiàn)在小微企業(yè)擔(dān)保物匱乏、信用度不高，再加上我國(guó)資本市場(chǎng)及金融市場(chǎng)不健全，在小微企業(yè)管理環(huán)節(jié)中未形成對(duì)小微企業(yè)特定的融資扶持機(jī)制，導(dǎo)致小微企業(yè)在發(fā)展環(huán)節(jié)缺乏足夠的融資途徑，融資渠道相對(duì)較為單一，嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的發(fā)展。在當(dāng)前小微企業(yè)融資難題成為一項(xiàng)社會(huì)性問(wèn)題，也是影響小微企業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題。

小微企業(yè)融資難問(wèn)題分析

第一，政府角度支持力度有待提高。我國(guó)雖然對(duì)小微企業(yè)融資形成了一系列管理措施，但是小微企業(yè)融資難題成因相對(duì)較為復(fù)雜，要切實(shí)解決小微企業(yè)融資難題還需要政府進(jìn)一步發(fā)揮政策作用，但是相關(guān)管理工作有待進(jìn)一步完善。

第二，金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的支持不全面。金融機(jī)構(gòu)是小微企業(yè)融資的主體，金融機(jī)構(gòu)要充分關(guān)注小微企業(yè)的發(fā)展，才能為小微企業(yè)提供必要支持。但是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)的扶持過(guò)程中，扶持力度還相對(duì)較弱，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法站在小微企業(yè)角度全方位關(guān)注小微企業(yè)的實(shí)際需求，容易影響小微企業(yè)的發(fā)展。

第三，小微企業(yè)自身管理體系不健全。小微企業(yè)自身管理體系問(wèn)題是影響小微企業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題，很多小微企業(yè)在自身發(fā)展環(huán)節(jié)，未形成科學(xué)的管理模式實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。由于小微企業(yè)自身發(fā)展無(wú)法適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)要求，內(nèi)部管理體系不健全，嚴(yán)重影響了小微企業(yè)的融資。

緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的路徑

政府角度的路徑 隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為有效解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，政府要充分發(fā)揮主體作用，合理使用各類財(cái)政政策以及財(cái)政工具，為小微企業(yè)創(chuàng)造公平的融資環(huán)境。在解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題方面，要充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。

第一，完善對(duì)小微企業(yè)的融資政策。我國(guó)在促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，政府要充分發(fā)揮自身的作用。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷加大的背景下，小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨一系列的難題。針對(duì)小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，政府要形成具有可操作性的制度體系，避免各項(xiàng)制度缺乏頂層設(shè)計(jì)導(dǎo)致管理體系無(wú)法順利執(zhí)行的問(wèn)題。我國(guó)要從政策層面對(duì)小微企業(yè)的融資問(wèn)題形成相應(yīng)制度。通過(guò)建立完善的資本市場(chǎng)以及形成科學(xué)的服務(wù)體系，利用科學(xué)的措施促使小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展。

第二，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)融資工作的領(lǐng)導(dǎo)。在我國(guó)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，要形成完善控制措施。各部門要積極應(yīng)用政策工具，做好政策引導(dǎo)和政策支持，包括積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)小微企業(yè)獲得融資，緩解融資困境。

第三，對(duì)小微企業(yè)給予充分的融資支持。政府應(yīng)該通過(guò)政策手段，引導(dǎo)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)關(guān)注小微企業(yè)融資的困境，從思想上充分認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要主體，在推進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中要充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值，為小微企業(yè)提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)。同時(shí)政府要改善對(duì)金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)機(jī)制，例如以市場(chǎng)化的手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)，對(duì)于支持小微企業(yè)的村鎮(zhèn)銀行、民營(yíng)中小銀行、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等主體給予相關(guān)政策支持，促進(jìn)其進(jìn)一步發(fā)展。我國(guó)政府可以引導(dǎo)民間資金參與到對(duì)小微企業(yè)的融資環(huán)節(jié)中，并通過(guò)加大貸款和專項(xiàng)資金總規(guī)模，促進(jìn)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展。

第四，發(fā)揮政策對(duì)小微企業(yè)的支持作用。針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中遇到的困難，要給予小微企業(yè)充分的支持，為小微企業(yè)提供必要的支持。在發(fā)展環(huán)節(jié)中要通過(guò)制定一系列稅收優(yōu)惠政策鼓勵(lì)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展。首先，政府要給小微企業(yè)足夠的補(bǔ)貼。通過(guò)給予扶持的方式，拓寬補(bǔ)貼類型，為小微企業(yè)提供必要支持。尤其是針對(duì)創(chuàng)新型、科技型的小微企業(yè)要給予額外補(bǔ)貼。通過(guò)給予小微企業(yè)補(bǔ)貼的方式，鼓勵(lì)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展，促進(jìn)小微企業(yè)積極參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，積極實(shí)施稅收減免政策。我國(guó)政府要根據(jù)不同地區(qū)小微企業(yè)的實(shí)際特點(diǎn)，為其量身定制稅收減免政策。通過(guò)科學(xué)的方式，能夠促進(jìn)小微企業(yè)在發(fā)展的階段快速實(shí)現(xiàn)融資。政府可以通過(guò)在稅率起征點(diǎn)數(shù)等方面給予小微企業(yè)足夠的支持。其次，政府部門可以在基于以往對(duì)小微企業(yè)扶持政策基礎(chǔ)上，形成多元化的扶持方案。例如通過(guò)設(shè)立專門的貸款基金、創(chuàng)新發(fā)展基金等方式為小微企業(yè)提供支持。

第五，建立公開、透明的征信系統(tǒng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體是信用經(jīng)濟(jì)，信用是小微企業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)。通過(guò)健全小微企業(yè)的征信系統(tǒng)，以人民銀行的征信體系模式為參照，由政府組織稅務(wù)、工商等相關(guān)部門，建立數(shù)據(jù)開放與互動(dòng)的機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)提供信息查詢服務(wù)的支持，提高信息的公開度及透明度。政府應(yīng)該讓工商局、環(huán)保機(jī)構(gòu)、稅務(wù)局、法院等相關(guān)主體，針對(duì)司法信息、納稅情況、環(huán)保處罰等方面信息進(jìn)行全方位公示，并給予金融機(jī)構(gòu)充分的查詢權(quán)利，以法律法規(guī)的層面來(lái)規(guī)范信息查詢機(jī)制，讓小微企業(yè)行為第一時(shí)間得到公開。如果小微企業(yè)在發(fā)展中存在失信行為，各方面都會(huì)受到影響，這也要求小微企業(yè)在發(fā)展中高度關(guān)注自身信用體系建設(shè)，減少失信行為。首先，政府公共部門要全方位采集企業(yè)的各類信息，不僅要確保信息準(zhǔn)確，還要具有公信力。相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)于信用機(jī)構(gòu)放貸以及形成風(fēng)險(xiǎn)清單具有重要的支持作用，為金融機(jī)構(gòu)提供必要的信息支持，并建立科學(xué)的融資方案，達(dá)到提高小微企業(yè)融資成功率的目標(biāo)。其次，小微企業(yè)發(fā)展環(huán)節(jié)中要形成科學(xué)的信息公開機(jī)制，讓金融機(jī)構(gòu)從政府部門等相關(guān)主體了解小微企業(yè)管理實(shí)際情況，包括財(cái)務(wù)狀況、納稅情況、經(jīng)營(yíng)情況等方面信息，全方位關(guān)注小微企業(yè)的實(shí)際情況。對(duì)于出具虛假信息的小微企業(yè)要受到法律制裁，以此來(lái)提高小微企業(yè)的違約成本，并確保小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，在高效率、低風(fēng)險(xiǎn)情況下獲得資金支持，以充分激發(fā)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)放貸的積極性。

金融機(jī)構(gòu)角度 金融機(jī)構(gòu)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，金融機(jī)構(gòu)具有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求。很多金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中，過(guò)于關(guān)注對(duì)大企業(yè)的融資，忽視小微企業(yè)的需求。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)普遍是國(guó)有運(yùn)營(yíng)或控股，要充分重視自身的社會(huì)公益性，積極響應(yīng)政府的號(hào)召，重視解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)只有充分站在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視角下構(gòu)建良好的小微企業(yè)服務(wù)體系，才能有效解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

第一，改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的貸款授信制度。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)要充分關(guān)注小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，關(guān)注小微企業(yè)融資環(huán)節(jié)中“短頻快”資金需求。在對(duì)小微企業(yè)放款的環(huán)節(jié)，可以適當(dāng)下放貸款審批的權(quán)限，減少小微企業(yè)貸款審批的環(huán)節(jié)以及審批程序。對(duì)于部分額度較低的貸款，審批權(quán)限可以下放至基層銀行信貸人員。同時(shí)對(duì)小微企業(yè)要采取科學(xué)的考核辦法，對(duì)創(chuàng)新能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)模式新的小微企業(yè)可以適當(dāng)放寬貸款條件。

第二，金融機(jī)構(gòu)要為小微企業(yè)營(yíng)造良好的融資服務(wù)機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合小微企業(yè)的實(shí)際特點(diǎn)，根據(jù)不同小微企業(yè)的實(shí)際需求推出適合小微企業(yè)自身實(shí)際的信貸產(chǎn)品。例如針對(duì)小微企業(yè)短期的融資需求，可以發(fā)放程序簡(jiǎn)易的產(chǎn)品；對(duì)于創(chuàng)新能力較強(qiáng)的小微企業(yè)，可以發(fā)放知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸；對(duì)于從事貿(mào)易的小微企業(yè)，可以提供應(yīng)收賬款貸；對(duì)于稅務(wù)情況良好的小微企業(yè)，提供稅收貸。通過(guò)提供多元化信貸服務(wù)，為小微企業(yè)發(fā)展提供必要的支持。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)可以和大企業(yè)合作采取供應(yīng)鏈金融等方式，解決產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)融資難題，積極鼓勵(lì)相關(guān)主體利用自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行協(xié)作，為小微企業(yè)提供更加完善、全面的金融服務(wù)。

第三，增加政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，為穩(wěn)步推進(jìn)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，要以政府為主導(dǎo)，積極引進(jìn)社會(huì)資本參與其中，加大對(duì)政府的投入。在保障運(yùn)營(yíng)效率的同時(shí)，形成以政府為主導(dǎo)的市場(chǎng)化運(yùn)作融資擔(dān)保體系。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)的環(huán)節(jié)，要充分強(qiáng)調(diào)其政策性特點(diǎn)，應(yīng)不以營(yíng)利為目的，為企業(yè)提供幫扶。通過(guò)形成科學(xué)的管理措施，為小微企業(yè)的發(fā)展提供支持。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)，建立合理的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，提高銀行對(duì)小微企業(yè)借貸的信心，充分調(diào)動(dòng)銀行參與到服務(wù)小微企業(yè)的環(huán)節(jié)中，并降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

第四，積極發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)。在我國(guó)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，要充分發(fā)揮股權(quán)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等主體作用，讓相關(guān)主體參與到小微企業(yè)融資中，拓寬小微企業(yè)的融資渠道，讓小微企業(yè)股權(quán)在新三板、中小板等實(shí)現(xiàn)流動(dòng)，并簡(jiǎn)化企業(yè)在區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)掛牌的手續(xù)，為小微企業(yè)提供多元化的增資擴(kuò)股渠道。

小微企業(yè)角度的路徑 為切實(shí)解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，要關(guān)注小微企業(yè)的發(fā)展。當(dāng)小微企業(yè)發(fā)展到一定階段之后，企業(yè)融資手段多且成本低。為確保小微企業(yè)在市場(chǎng)中獲得發(fā)展，要健全管理體系，讓企業(yè)能夠順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，在市場(chǎng)中做強(qiáng)做大，并通過(guò)優(yōu)化企業(yè)融資渠道讓企業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展。

第一，促進(jìn)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。小微企業(yè)要重視自身發(fā)展重要性，形成對(duì)產(chǎn)品更新?lián)Q代的意識(shí)，充分關(guān)注產(chǎn)品的升級(jí)與轉(zhuǎn)型。小微企業(yè)要把握市場(chǎng)需求以及消費(fèi)趨勢(shì)，將發(fā)展重點(diǎn)放在創(chuàng)新產(chǎn)品及升級(jí)服務(wù)方面，促進(jìn)小微企業(yè)適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求。通過(guò)積極引入新興產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)有序發(fā)展。例如小微企業(yè)可以積極參與到云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興領(lǐng)域，適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求。同時(shí)小微企業(yè)要充分發(fā)揮自身靈活的優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)中制定更加具有戰(zhàn)略性及靈活性的決策，在市場(chǎng)中抓住先機(jī)，不斷優(yōu)化自身領(lǐng)域，搶占產(chǎn)品發(fā)展制高點(diǎn)，積極向先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型，加大在信息技術(shù)、工業(yè)設(shè)計(jì)、軟件設(shè)計(jì)等方面投入，確保小微企業(yè)能夠在發(fā)展環(huán)節(jié)中實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，促使小微企業(yè)能夠在激烈競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)壯大

第二，小微企業(yè)要建立科學(xué)的財(cái)務(wù)管理制度體系。小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度是否合理，在很大程度上決定了企業(yè)是否能夠獲得充足的融資。小微企業(yè)在發(fā)展環(huán)節(jié)中，要嚴(yán)格形成規(guī)范的財(cái)務(wù)管理體系，并健全企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)組織架構(gòu)。尤其是針對(duì)剛創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)，要做好對(duì)會(huì)計(jì)信息的管理，避免財(cái)務(wù)混亂等一系列問(wèn)題導(dǎo)致無(wú)法獲得金融機(jī)構(gòu)信任的可能性。同時(shí)，小微企業(yè)要強(qiáng)化內(nèi)部管理，充分關(guān)注管理流程的要求，通過(guò)優(yōu)化人才培養(yǎng)體系及管理流程，促使企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中能夠形成對(duì)人才的有效激勵(lì)，并以此充分激發(fā)人員工作積極性，形成良好的管理格局。

第三，依靠資本市場(chǎng)獲得融資。小微企業(yè)在發(fā)展環(huán)節(jié)，雖然銀行作為小微企業(yè)主要融資渠道，但小微企業(yè)同時(shí)也要積極將眼光放到資本市場(chǎng)。包括關(guān)注北交所等相關(guān)板塊，為小微企業(yè)的發(fā)展提供必要支持。同時(shí)小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，要積極吸引創(chuàng)業(yè)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等機(jī)構(gòu)到小企業(yè)內(nèi)部，為小微企業(yè)的發(fā)展提供必要的資金支持。

小微企業(yè)在促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等方面發(fā)揮了重要的作用。當(dāng)前我國(guó)的小微企業(yè)在發(fā)展的環(huán)節(jié)中普遍存在著融資難、融資成本高等一系列問(wèn)題，影響了小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。如何解決所存在的各類問(wèn)題，成為了小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中需要思考的重要問(wèn)題。本文通過(guò)研究小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，結(jié)合我國(guó)實(shí)際特點(diǎn)，分別從不同角度提出了解決小微企業(yè)融資難題的措施，對(duì)于促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，解決融資過(guò)程中的問(wèn)題具有一定價(jià)值。