訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)的相關(guān)概念與普及的優(yōu)勢(shì)研究

楊 馨

貴州民族大學(xué)，貴州 貴陽(yáng) 550025

近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們?cè)诮?jīng)濟(jì)交往過(guò)程中出現(xiàn)的糾紛，越來(lái)越傾向于通過(guò)訴訟程序來(lái)解決，而通過(guò)訴訟程序又往往涉及財(cái)產(chǎn)保全的問(wèn)題。在可選擇的擔(dān)保方式中，傳統(tǒng)的擔(dān)保方式已經(jīng)不能滿(mǎn)足人們的現(xiàn)實(shí)需求，日益凸顯其局限性，尋求新的擔(dān)保方式以滿(mǎn)足人們的需求勢(shì)在必行，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)在這樣一個(gè)特殊社會(huì)環(huán)境中應(yīng)運(yùn)而生，其不同于以往的擔(dān)保方式，而是以一個(gè)全新的面貌出現(xiàn)，它的發(fā)展壯大，不僅有利于滿(mǎn)足大眾的需求，而且也有利于推動(dòng)司法、保險(xiǎn)等相關(guān)領(lǐng)域的改革，推行訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)制度它不僅可以成為保險(xiǎn)行業(yè)司法產(chǎn)品的標(biāo)桿，也成為我國(guó)司法改革的創(chuàng)新助力，但同時(shí)也存在諸多法律問(wèn)題需要完善。

一、訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的資料顯示，自從誠(chéng)泰保險(xiǎn)公司在云南首推訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)成效顯著后，平安保險(xiǎn)公司積極響應(yīng)，加大力度在全國(guó)推廣訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)，此后更是如雨后春筍，各大保險(xiǎn)公司紛紛在全國(guó)多個(gè)省份承保該險(xiǎn)種。［1］有一千多家人民法院接受此險(xiǎn)種產(chǎn)生的保函，由此產(chǎn)生的累計(jì)保全金額也已達(dá)數(shù)百億元。訴訟保全責(zé)任保險(xiǎn)在推行的初期有了一定的效果，但是能否在全國(guó)各級(jí)法院普遍適用，成為財(cái)產(chǎn)擔(dān)保方式之一，仍是訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)完善和推廣需要思考的問(wèn)題。

二、訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)的研究動(dòng)態(tài)及相關(guān)概念的涵義

很多學(xué)者對(duì)訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)的研究，主要集中在其與傳統(tǒng)擔(dān)保方式的比較，從而顯示其優(yōu)勢(shì)和顯著效果，進(jìn)而闡述其發(fā)展?fàn)顩r和含義以及對(duì)有關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行研究。本文對(duì)近幾年訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)的研究作了如下梳理和總結(jié)：

（一）訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)的研究動(dòng)態(tài)

在對(duì)北京市四中院一個(gè)案件（2016 年）追蹤發(fā)現(xiàn)，相比傳統(tǒng)的擔(dān)保方式，推出訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任險(xiǎn)制度，對(duì)保險(xiǎn)公司、法院、當(dāng)事人和律師無(wú)疑是一個(gè)福祉。從司法實(shí)務(wù)工作的視角出發(fā)，引入責(zé)任保險(xiǎn)擔(dān)保的發(fā)展路徑及其帶來(lái)的現(xiàn)實(shí)價(jià)值，在審判中，在能采取有效的保全措施情況下，會(huì)推動(dòng)調(diào)解和執(zhí)行工作的效率，也能更好地保障當(dāng)事人的合法權(quán)益。也有學(xué)者就訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任險(xiǎn)如何完善法院訴訟保全擔(dān)保機(jī)制進(jìn)行論述。綜上所述，訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)是一個(gè)全新的險(xiǎn)種，盡管成效顯著，但由于實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)較少，在實(shí)踐中尚存在很多的不足和分歧。例如訴訟保全保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)還是保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故和保全錯(cuò)誤的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，如何更合理制定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，怎樣規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等等問(wèn)題，仍然是當(dāng)下訴訟保全責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展和完善需要思考和解決的問(wèn)題。

（二）訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)的涵義

《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《民事訴訟法》）對(duì)當(dāng)事人可申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全的原因及事由作出了明確規(guī)定，①《民事訴訟法》第九十九條規(guī)定。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人進(jìn)行約定，由保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)保全行為進(jìn)行擔(dān)保，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保全錯(cuò)誤需要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人根據(jù)合約的賠償限額進(jìn)行賠償或先行墊付［2］。訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)是指申請(qǐng)人認(rèn)為可能出現(xiàn)保全錯(cuò)誤行為并且需要購(gòu)買(mǎi)此保險(xiǎn)時(shí)，由申請(qǐng)人提出申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司審核后，依據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)支付保費(fèi)，由保險(xiǎn)公司出具該份保險(xiǎn)的保函，當(dāng)需要承擔(dān)責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)公司依據(jù)合同的具體約定方式及數(shù)額承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)事故的認(rèn)定

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）第十六條第五款對(duì)保險(xiǎn)事故的概念做出了規(guī)定。在訴訟保全責(zé)任保險(xiǎn)中，應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定保險(xiǎn)事故？在人身保險(xiǎn)中，存在訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)條款。如何認(rèn)定保全錯(cuò)誤是一個(gè)重要問(wèn)題，在我國(guó)《民事訴訟法》中也有關(guān)于保全錯(cuò)誤的規(guī)定，但保全錯(cuò)誤的賠償性質(zhì)是什么，是否為侵權(quán)，如何認(rèn)定保全中的“錯(cuò)誤”，是否需要保全申請(qǐng)人的主觀(guān)過(guò)錯(cuò)，過(guò)錯(cuò)程度等等，都值得探討和解決。

（四）保全錯(cuò)誤致?lián)p的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

由于在訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的賠償責(zé)任是具體的和確定的經(jīng)濟(jì)賠償限額。保全錯(cuò)誤導(dǎo)致?lián)p失的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)受多種因素、多個(gè)方面的影響。其中較為基本的標(biāo)準(zhǔn)都應(yīng)符合以下幾點(diǎn)：

1.保全措施與損失之間要有因果關(guān)系。

2.損失同時(shí)具有規(guī)范意義。如果采取保全措施的對(duì)象不能正常交易或使用，那么就不能認(rèn)定其具有使用收益的損失。例如正在建造的樓房或未能投入使用的設(shè)備或不能銷(xiāo)售的產(chǎn)品等就不能計(jì)算其使用或銷(xiāo)售所得的收益損失。

3.損失賠償應(yīng)符合合理預(yù)見(jiàn)范圍。認(rèn)定賠償損失應(yīng)將其放在當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)定價(jià)和通?？紤]的交易因素內(nèi)，不能將不能預(yù)見(jiàn)的交易機(jī)會(huì)或收益計(jì)算在損失賠償范圍內(nèi)。除了考慮以上核算標(biāo)準(zhǔn)外，由于保全對(duì)象可能多種多樣，應(yīng)考慮到適用不同的保全計(jì)算方式。因?yàn)樵谒痉▽?shí)踐中，紛繁復(fù)雜的保全對(duì)象增加了核算的難度和核算額度的不確定性。例如房產(chǎn)、土地和車(chē)輛可根據(jù)同期市場(chǎng)變化確定，但是如廠(chǎng)房設(shè)備，股票、知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及生鮮不易保存的貨物等保全對(duì)象，其損失計(jì)算需考慮多種因素，再者其核算標(biāo)準(zhǔn)與方式也需根據(jù)不同具體情況合理規(guī)定。

三、訴訟保全保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)還是保證保險(xiǎn)？

談到訴訟保全保險(xiǎn)制度，首先需要明確界定的就是法律性質(zhì)。它是一種責(zé)任保險(xiǎn)，還是一種保證保險(xiǎn)？［3］第一，從該險(xiǎn)種設(shè)置的初衷看，訴訟保全是在訴前必須提供擔(dān)?；蛟V中法院要求提供擔(dān)保的情況下，降低當(dāng)事人進(jìn)行訴訟的門(mén)檻，設(shè)置該險(xiǎn)種，其所要起到的作用就是擔(dān)保的作用，而非為保全申請(qǐng)人承擔(dān)由于發(fā)生保全錯(cuò)誤而帶來(lái)的賠償責(zé)任；第二，從責(zé)任的最終承擔(dān)角度看，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人存在道德風(fēng)險(xiǎn)行為時(shí)，出現(xiàn)虛假訴訟或者惡意訴訟的情況下，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同向第三者賠償后，是否享有向被保險(xiǎn)人追償?shù)臋?quán)利。如果將其定性為責(zé)任保險(xiǎn)而非保證保險(xiǎn)范疇，這就意味著一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司未享有追償權(quán)，則保險(xiǎn)公司即是責(zé)任的最終承擔(dān)者，這不僅加大保險(xiǎn)公司承保該項(xiàng)險(xiǎn)種所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，而且更容易出現(xiàn)惡意申請(qǐng)保全、虛假訴訟等現(xiàn)象。而將其定性為保證保險(xiǎn)，不僅明確保全錯(cuò)誤的最終承擔(dān)者是被保險(xiǎn)人，為保險(xiǎn)人向第三人賠償后向被保險(xiǎn)人追償提供了權(quán)利基礎(chǔ)和可能，也保證了訴訟行為人和訴訟責(zé)任人的一致性。還從制度上約束保全申請(qǐng)人審慎行事，避免出現(xiàn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

四、訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)及普及

（一）訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

為解決傳統(tǒng)擔(dān)保方式的保險(xiǎn)范圍的局限性，而由保險(xiǎn)公司推出的訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)，因其有雄厚的資金作為后盾，理賠信譽(yù)較高和擔(dān)保費(fèi)用相對(duì)較低等優(yōu)勢(shì)，一經(jīng)推出就得到社會(huì)各界的支持。對(duì)于法院、訴訟當(dāng)事人以及保險(xiǎn)公司都是多方共贏(yíng)的效果。對(duì)于人民法院來(lái)說(shuō)，一方面，訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)是由資金雄厚、賠付能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司推出的，擔(dān)?？煽?，可減少擔(dān)保審查的風(fēng)險(xiǎn)，提高法院工作效率也節(jié)省了司法資源；另一方面，可在一定程度上緩解執(zhí)行難問(wèn)題，不僅加快法院審理訴訟保全擔(dān)保案件的工作效率，推動(dòng)判決的有效執(zhí)行，而且有助于樹(shù)立和維護(hù)司法公正和權(quán)威，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平正義［4］。

就保全申請(qǐng)人來(lái)說(shuō)，第一，維權(quán)門(mén)檻降低了，保全申請(qǐng)人無(wú)需提供擔(dān)保，只需按照投保的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)支付相應(yīng)的保費(fèi)，即可獲得由保險(xiǎn)公司出具的保函，而費(fèi)率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于擔(dān)保公司的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，且無(wú)需像擔(dān)保公司要求提供反擔(dān)保那樣，若申請(qǐng)人在訴訟中無(wú)需提供反擔(dān)保，則很大程度上會(huì)減輕當(dāng)事人的訴訟成本；第二，由于敗訴或執(zhí)行過(guò)程中因保全錯(cuò)誤而需要承擔(dān)責(zé)任，這樣也可以減免需要承擔(dān)的訴訟成本，這解決了保全申請(qǐng)人的后顧之憂(yōu)，使其能夠大膽拿起法律武器進(jìn)行維權(quán)；第三，此類(lèi)險(xiǎn)種辦理程序相對(duì)簡(jiǎn)潔，購(gòu)買(mǎi)更為方便，出具保函也較為高效。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)對(duì)訴訟保全責(zé)任保險(xiǎn)的需求勢(shì)必越來(lái)越大，而其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)將越來(lái)越吸引人們?cè)谶x擇擔(dān)保方式時(shí)，首先考慮該擔(dān)保方式；另一方面，保險(xiǎn)公司推出跨行業(yè)的新險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)了完善和優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的目的，也增強(qiáng)了保險(xiǎn)企業(yè)自身的綜合實(shí)力，提高了服務(wù)社會(huì)的能力，市場(chǎng)潛力大，具有良好的發(fā)展前景。

（二）如何提高訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)在全國(guó)的普及率

第一，從制度層面予以肯定。隨著訴訟保全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)相關(guān)政策用于規(guī)范訴訟保全責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)展。訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)以更完善和成熟的姿態(tài)融入財(cái)產(chǎn)擔(dān)保機(jī)制的大家庭中。

第二，加大宣傳，提高認(rèn)知度。保險(xiǎn)公司積極主動(dòng)與法院、律師事務(wù)所和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)溝通交流，尋求合作。因?yàn)樵V訟保全責(zé)任保險(xiǎn)是一種專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的險(xiǎn)種，它有比較固定的客戶(hù)群體。保險(xiǎn)公司可通過(guò)以下途徑加大宣傳力度實(shí)現(xiàn)普及率。

五、訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)

（一）道德風(fēng)險(xiǎn)在訴責(zé)險(xiǎn)中的表現(xiàn)

道德風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)中法定的拒賠事由，有誘導(dǎo)投保方故意制造保險(xiǎn)事故的很大可能，因此需要明確哪些屬于道德風(fēng)險(xiǎn)。在訴訟保全責(zé)任保險(xiǎn)中，訴訟保全責(zé)任保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在虛假訴訟和惡意訴訟兩種情況。虛假訴訟由于訴訟雙方當(dāng)事人在整個(gè)訴訟程序中都會(huì)提供一定虛假材料和做出一些非法行為，故易于通過(guò)證據(jù)予以證明。這在某種程度上需要對(duì)保全申請(qǐng)人的主觀(guān)意識(shí)進(jìn)行認(rèn)定，但主觀(guān)惡意存在于保全申請(qǐng)人的主觀(guān)意識(shí)中，往往很難證明，即使保全申請(qǐng)人的主觀(guān)惡意能夠證明，但由于我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》并沒(méi)有將其作為保險(xiǎn)人可以沿用的免責(zé)事由，而且在推行此類(lèi)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司中，從這些保險(xiǎn)公司在用的訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)條款來(lái)看，為了擴(kuò)大市場(chǎng)，增加承保保費(fèi)，也沒(méi)有將其列為約定的免責(zé)事由，由此可以看出，若出現(xiàn)保全申請(qǐng)人提起惡意訴訟的情形，保險(xiǎn)公司并無(wú)法律或條款依據(jù)擁有追償?shù)臋?quán)利。這就會(huì)導(dǎo)致一定程度上放任保全申請(qǐng)人的非法行為，做出損害對(duì)方當(dāng)事人合法權(quán)益的行為，在追求法治的當(dāng)今社會(huì)，這樣的行為不應(yīng)得到鼓勵(lì)或放任，而應(yīng)給予否認(rèn)和遏制。

（二）如何規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)

1.重新定義訴訟保全保險(xiǎn)。將訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)重新定義為保證保險(xiǎn)，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)該險(xiǎn)種設(shè)置的初衷，成為一種擔(dān)保方式，而且這樣也有利于從制度上規(guī)范保全申請(qǐng)人的投保行為，使之不能魯莽行事或沖動(dòng)投保，使其誤認(rèn)為投了保險(xiǎn)就可以分散風(fēng)險(xiǎn)而后改變行為，進(jìn)而怠于防備風(fēng)險(xiǎn)，增加風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的次數(shù)或提高了風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)級(jí)，從而加大了保險(xiǎn)公司承受的風(fēng)險(xiǎn)。制度的設(shè)定應(yīng)追求行為和責(zé)任的統(tǒng)一性，將訴訟保全保險(xiǎn)定義為保證保險(xiǎn)，它只是一種擔(dān)保方式，而責(zé)任的最終承擔(dān)者應(yīng)是由做出行為的保全申請(qǐng)人來(lái)承擔(dān)，這樣就實(shí)現(xiàn)了行為和責(zé)任的統(tǒng)一性，也在一定程度上遏制了保全申請(qǐng)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.具體落實(shí)保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)。根據(jù)目前實(shí)踐中適用的訴訟保全保險(xiǎn)條款來(lái)看，各大保險(xiǎn)公司幾乎沒(méi)有具體規(guī)定免責(zé)事由，究其原因，主要有以下兩個(gè)：其一，訴訟保全責(zé)任保險(xiǎn)是一個(gè)全新的險(xiǎn)種，各大保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)，勢(shì)必會(huì)降低對(duì)被保險(xiǎn)人的限制來(lái)吸引其投保，進(jìn)而在承保中收取一定的利潤(rùn)；其二，法院在審理過(guò)程中，需要滿(mǎn)足保險(xiǎn)人出具的擔(dān)保保函“不附加任何免責(zé)理由”、并且承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任兩個(gè)條件，這就增加了保險(xiǎn)公司承保該險(xiǎn)種需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。［5］。在往后的條款設(shè)計(jì)中，各大保險(xiǎn)公司應(yīng)重視對(duì)免責(zé)事由的設(shè)定，以防范保全申請(qǐng)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.聘請(qǐng)外部律師，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。保險(xiǎn)公司可聘請(qǐng)有深厚的法律功底、并且風(fēng)控能力強(qiáng)的律師，與公司內(nèi)部的法務(wù)人員、專(zhuān)業(yè)成員組成法務(wù)部門(mén)，針對(duì)保全申請(qǐng)人在投保該險(xiǎn)種時(shí)提供的文件材料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，可在一定程度上避免虛假訴訟的發(fā)生，而且針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別較高的案件，可在決定承保后制定出具體的風(fēng)險(xiǎn)控制方案，以將風(fēng)險(xiǎn)控制在可操作的范圍內(nèi)。

六、結(jié)語(yǔ)

訴訟保全責(zé)任保險(xiǎn)作為一種跨領(lǐng)域的全新險(xiǎn)種，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)尚少，在實(shí)踐推廣中尚出現(xiàn)很多的問(wèn)題，仍處于不斷完善和趨向成熟的階段。因?yàn)樵V訟保全責(zé)任保險(xiǎn)與一般險(xiǎn)種以及傳統(tǒng)的擔(dān)保方式有所區(qū)別，這使得保險(xiǎn)公司在推廣、法院在接納和司法在改革中存在很多的分歧和疑惑，盡管未來(lái)發(fā)展帶有很多的不確定性和未知變數(shù)，但是一個(gè)應(yīng)時(shí)代需求而推出的全新事物總有蓬勃的生命力，這需要保險(xiǎn)行業(yè)以及司法界以及立法界共同對(duì)面臨的問(wèn)題進(jìn)行研究并尋找相應(yīng)的完善對(duì)策，以促進(jìn)訴訟保全責(zé)任險(xiǎn)得到蓬勃發(fā)展，不僅能夠推動(dòng)保險(xiǎn)和司法的改革，而且也有助于實(shí)現(xiàn)輔助社會(huì)管理和服務(wù)的目的。