城市商業(yè)銀行金融精準(zhǔn)扶貧業(yè)務(wù)的發(fā)展研究

游雅娟

摘?要：?當(dāng)前，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效接續(xù)是我國(guó)繼續(xù)支持相對(duì)貧困地區(qū)發(fā)展的工作重點(diǎn)。產(chǎn)業(yè)扶貧是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧的基礎(chǔ)。推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要金融資金的支持，但金融服務(wù)一直是我國(guó)農(nóng)村脫貧發(fā)展的短板。金融支持精準(zhǔn)扶貧已成為銀行金融機(jī)構(gòu)的主要社會(huì)責(zé)任。貴陽銀行作為全國(guó)較早開展金融精準(zhǔn)扶貧業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行，取得不俗的扶貧成效。本文以貴陽銀行為例，分析了金融精準(zhǔn)扶貧業(yè)務(wù)升級(jí)過程中的特色與問題所在，并給出積極的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：?金融精準(zhǔn)扶貧；產(chǎn)業(yè)扶貧；鄉(xiāng)村振興

中圖分類號(hào)：?F2??????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：?A??????doi：10.19311/j.cnki.16723198.2023.06.011

自2013年將實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)作為發(fā)展目標(biāo)以來，支持貧困地區(qū)發(fā)展、貧困農(nóng)戶增收的工作取得矚目成效。推動(dòng)深度貧困地區(qū)發(fā)展需要金融資金的支持，但金融資金參與扶貧開發(fā)起步較晚，滿足扶貧需求的金融產(chǎn)品長(zhǎng)期匱乏，金融服務(wù)一直是我國(guó)農(nóng)村脫貧發(fā)展的短板。城市商業(yè)銀行作為地方金融扶貧工作中的生力軍，創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)已成為其擔(dān)負(fù)的主要社會(huì)責(zé)任。我國(guó)占地面積廣闊、地貌環(huán)境復(fù)雜，特別是位于西南部高原山地的貴州省，受地理環(huán)境、氣候特征、交通條件等多重致貧因素的影響，成為全國(guó)貧困人口最多、貧困面積最大、貧困程度最深、脫貧攻堅(jiān)任務(wù)最重的省份。作為根植于本土、服務(wù)于地方的城市商業(yè)銀行，貴陽銀行金融精準(zhǔn)扶貧業(yè)務(wù)開展早、成效明顯。在配合貴州省“大扶貧”戰(zhàn)略行動(dòng)推進(jìn)中，適時(shí)完成本行金融精準(zhǔn)扶貧業(yè)務(wù)形式與內(nèi)容的升級(jí)，順利實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興的有效接續(xù)。下面將以貴陽銀行為例，就城市商業(yè)銀行有效帶動(dòng)地方貧困人口脫貧致富的效應(yīng)進(jìn)行相關(guān)分析。

1?貴陽銀行金融精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀分析

作為立足本地的城市商業(yè)銀行，成立于1997年的貴陽銀行依托貴州省、貴陽市良好的區(qū)域環(huán)境，自2016年起，配合貴州省“大扶貧”戰(zhàn)略的推進(jìn)，以農(nóng)村金融服務(wù)站為中心，通過實(shí)施以產(chǎn)業(yè)扶貧模式為主導(dǎo)的金融精準(zhǔn)扶貧計(jì)劃，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動(dòng)本地貧困人口持續(xù)穩(wěn)定增收，為貴州省剩余493萬貧困人口的如期脫貧提供了金融資金支持，扶貧成效卓越。

1.1?貴陽銀行金融精準(zhǔn)扶貧開展的基本情況

目前，以銀行金融機(jī)構(gòu)作為參與主體的金融扶貧模式主要有四種：政府主導(dǎo)型金融扶貧模式、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型扶貧模式、產(chǎn)業(yè)金融扶貧模式和“互聯(lián)網(wǎng)＋”金融扶貧模式，參與主體均包括政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和貧困戶。自2017年貴陽銀行金融精準(zhǔn)扶貧工作把產(chǎn)業(yè)扶貧模式作為導(dǎo)向，該行涉農(nóng)貸款總額從2017年的489.88億元增長(zhǎng)至2021年的1160.11億元，占本行全部貸款的比重年均高達(dá)44%，為本省貧困地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)提供了穩(wěn)定的金融資金支持。其中，為了有效發(fā)揮金融加速脫貧能效，貴陽銀行通過直接支持、個(gè)人、產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目等多途徑投放金融精準(zhǔn)扶貧貸款來帶動(dòng)貧困人口的脫貧致富。本文將在上述兩類貸款分析的基礎(chǔ)上，闡述該行金融精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展特點(diǎn)。

如圖1所示，貴陽銀行的金融精準(zhǔn)扶貧貸款隨著該行涉農(nóng)貸款總額的逐年遞增基本呈現(xiàn)出增長(zhǎng)趨勢(shì)。一方面，貴陽銀行從2016年開始積極探索差異化精準(zhǔn)扶貧的新路徑，配合貴州省《關(guān)于全面做好金融服務(wù)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施意見》等相關(guān)文件，先后出臺(tái)了《2016年貴州省扶貧資金承接營(yíng)銷指引》《貴陽銀行金融精準(zhǔn)扶貧“普惠行動(dòng)計(jì)劃”指導(dǎo)意見》等金融扶貧方案。最終，選取產(chǎn)業(yè)扶貧模式作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向，以“金融＋扶貧”為導(dǎo)向，突出對(duì)易地扶貧搬遷、產(chǎn)業(yè)扶貧、基礎(chǔ)設(shè)施扶貧等精準(zhǔn)扶貧信貸投放，通過5229家農(nóng)村金融服務(wù)站，2017-2018年兩年間累計(jì)投放涉農(nóng)貸款1224.12億元，年均增長(zhǎng)率高達(dá)48.39%。2019年以來，貴陽銀行圍繞貴州省十二大山地特色產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，通過“基層政府＋龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，通過向涉農(nóng)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社直接投放綠色產(chǎn)業(yè)扶貧貸款、引進(jìn)項(xiàng)目資金等方式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的升級(jí)，實(shí)現(xiàn)了金融資金與脫貧攻堅(jiān)產(chǎn)業(yè)鏈的深入融合發(fā)展。加之，貴陽銀行著手進(jìn)行農(nóng)金服務(wù)點(diǎn)工作效率的提升改造，將其數(shù)量?jī)?yōu)化為2966家，故2019-2021年三年間，涉農(nóng)貸款的增速反而逐年呈下降趨勢(shì)，分別為26.24%、13.93%和9.86%。

另一方面，貴陽銀行為了實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧模式下信貸資金的精準(zhǔn)投放，創(chuàng)新出金融精準(zhǔn)扶貧貸款助力貴州省脫貧攻堅(jiān)任務(wù)。該行金融精準(zhǔn)扶貧貸款在2017年增幅最為明顯，共增長(zhǎng)了111.6億元。從2018年起，貴陽銀行連續(xù)三年從個(gè)人精準(zhǔn)、產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)、項(xiàng)目精準(zhǔn)分項(xiàng)年均投入超過200億元的該貸款，為全省低收入戶的增收致富提供資金支持。其中，由于貴陽銀行從2019年新增普通公路貸款項(xiàng)目，促使“組組通”項(xiàng)目貸款的累計(jì)發(fā)放量從2018年的89.62億元增至2019年的145.71億元，這是2019年金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額比上年增長(zhǎng)的主要因素。由于2018-2019年兩年間貴州省實(shí)現(xiàn)了249.17萬貧困人口脫貧，進(jìn)入2020年以后，為了幫扶最后的30.83萬貧困人口，貴陽銀行以扶貧產(chǎn)業(yè)子基金項(xiàng)目為主的項(xiàng)目精準(zhǔn)扶貧貸款的支出為151.80億元，比2019年下降了53.4億元，這是該行金融精準(zhǔn)扶貧貸款回落到202.54億元的主要因素。隨著貴州省最后33個(gè)貧困縣的全部脫貧，從2021年起，貴陽銀行將金融精準(zhǔn)扶貧貸款轉(zhuǎn)化為鄉(xiāng)村振興貸款，通過優(yōu)化農(nóng)金服務(wù)點(diǎn)、降低農(nóng)戶金融支付成本、創(chuàng)新普惠涉農(nóng)信貸產(chǎn)品等業(yè)務(wù)升級(jí)，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興新發(fā)展的信貸投入，促使鄉(xiāng)村振興貸款金額上升至296.16億元，遠(yuǎn)高于涉農(nóng)貸款增速，有效實(shí)現(xiàn)了脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興的對(duì)接。

1.2?貴陽銀行金融精準(zhǔn)扶貧效應(yīng)分析

實(shí)現(xiàn)金融扶貧可持續(xù)性的關(guān)鍵在于“精準(zhǔn)”，貴陽銀行基于長(zhǎng)期服務(wù)本土農(nóng)村的經(jīng)驗(yàn)和全覆蓋的網(wǎng)點(diǎn)下沉優(yōu)勢(shì)，始終把產(chǎn)業(yè)扶貧、基礎(chǔ)設(shè)施扶貧作為信貸資金精準(zhǔn)投放的重點(diǎn)領(lǐng)域，信貸資金助力脫貧致富成效顯著。下面將對(duì)貴陽銀行金融精準(zhǔn)扶貧業(yè)務(wù)在持續(xù)推進(jìn)與發(fā)展中的不同投向效應(yīng)進(jìn)行分析。

由表1可知，貴陽銀行從制定大扶貧戰(zhàn)略到落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，始終把產(chǎn)業(yè)扶貧、基礎(chǔ)設(shè)施扶貧、農(nóng)村金融服務(wù)與渠道建設(shè)作為推動(dòng)當(dāng)?shù)孛撠毠?jiān)工作的重心。首先，產(chǎn)業(yè)扶貧是以市場(chǎng)為主導(dǎo)，通過整合扶貧項(xiàng)目產(chǎn)業(yè)鏈各方資源來帶動(dòng)當(dāng)?shù)刎毨裘撠?。貴陽銀行自2017年把產(chǎn)業(yè)扶貧模式作為金融精準(zhǔn)扶貧工作重心以來，針對(duì)貴州省各貧困縣不同的生態(tài)農(nóng)業(yè)特色，在引入20余家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對(duì)接的基礎(chǔ)上，通過“龍頭公司＋基地＋農(nóng)戶”“銀行＋公司＋合作社＋農(nóng)戶”“農(nóng)投公司＋合作社＋農(nóng)戶”等多種新型產(chǎn)業(yè)扶貧模式，僅2018-2020年三年間累計(jì)投放扶貧產(chǎn)業(yè)子基金（包括綠色產(chǎn)業(yè)）370.11億元，有效帶動(dòng)當(dāng)?shù)?萬余戶建檔立卡貧困戶脫貧，有效地釋放貧困人口的潛在生產(chǎn)力，扶貧成效突出。

其次，基礎(chǔ)設(shè)施的改善可以更好地承接來自外部地區(qū)的市場(chǎng)資源，得以提升貧困地區(qū)生產(chǎn)力。因此，貴陽銀行從2017年持續(xù)對(duì)貴州省農(nóng)村組組通公路項(xiàng)目提供精準(zhǔn)金融資金支持。2017-2019年三年間累計(jì)發(fā)放“組組通”及普通公路貸款145.99億元，幫助貴州省全境建設(shè)鄉(xiāng)村公路80720公里，有效改善了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。一方面可以解決了當(dāng)?shù)乩苯?、蔬菜、水果、生態(tài)家禽等山地特色產(chǎn)品銷售運(yùn)輸難的問題，另一方面通過補(bǔ)足物流運(yùn)輸?shù)攘魍ōh(huán)節(jié)的短板，通過全產(chǎn)業(yè)鏈條的優(yōu)化以帶動(dòng)貴陽銀行供應(yīng)鏈金融扶貧模式的良性發(fā)展。

再次，貴陽銀行自2016年開始推行金融精準(zhǔn)扶貧“普惠行動(dòng)計(jì)劃”以來，從多維度入手推動(dòng)貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)渠道建設(shè)，通過擴(kuò)大自身提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的覆蓋面來提升貧困人口的可獲取性，從而達(dá)到普惠金融減緩貧困的直接作用。一方面，貴陽銀行從2017年根據(jù)扶貧需要通過加大對(duì)棚戶區(qū)改造、易地扶貧搬遷、教育醫(yī)療項(xiàng)目資金的投放力度，順利完成5229家村級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)站的建設(shè)，形成覆蓋全省近50個(gè)貧困縣的有效金融聯(lián)動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)；另一方面，貴陽銀行積極建設(shè)“線上＋線下”并行的農(nóng)村金融服務(wù)渠道，針對(duì)貧困戶推出“爽農(nóng)貸”和“爽農(nóng)存”兩大類共12種扶貧金融產(chǎn)品，既通過全覆蓋的農(nóng)金站為貧困戶提供助農(nóng)取款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)、社保繳交等便捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)，又依托農(nóng)村電商為貧困戶提供現(xiàn)代化物流和商品信息交易服務(wù)，以“農(nóng)村電商＋農(nóng)村金融”“政務(wù)服務(wù)＋農(nóng)村金融”等普惠金融模式，降低了貧困戶的金融交易成本同時(shí)提升了便民金融服務(wù)獲得感。

此外，貴陽銀行在不斷探索創(chuàng)新農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧模式的過程中，持續(xù)開展駐村定點(diǎn)幫扶工作。從2017年對(duì)農(nóng)金站負(fù)責(zé)人開展定點(diǎn)幫扶培訓(xùn)到2021年的金融人才下沉，該行通過結(jié)對(duì)幫扶對(duì)貧困縣實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧，既實(shí)現(xiàn)了貧困戶的有效增收脫貧又幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提升了金融知識(shí)水平和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，確保了扶貧信貸資金的“滴灌效應(yīng)”。

2?貴陽銀行金融精準(zhǔn)扶貧的特色與問題分析

2.1?貴陽銀行金融精準(zhǔn)扶貧的特色

貴陽銀行近年來在本土農(nóng)村扶貧金融市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)突出，特別是積極探索的“扶貧再貸款＋金融精準(zhǔn)扶貧貸款”聯(lián)貸模式更是特色所在。扶貧再貸款是中國(guó)人民銀行專門引導(dǎo)貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)投放低成本長(zhǎng)期涉農(nóng)信貸資金的一種貨幣政策工具。人民銀行貴州中心支行在推動(dòng)金融支持精準(zhǔn)扶貧方面，探索出“一次授信、循環(huán)使用”“扶貧再貸款資金+匹配自有資金”的金融扶貧模式，實(shí)現(xiàn)了扶貧再貸款在?66?個(gè)貧困縣、16?個(gè)深度貧困縣的全覆蓋，再貸款政策效果顯著提升。貴陽銀行自2016年調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，將信貸資金向“三農(nóng)”傾斜以來，截至2020年末累計(jì)申請(qǐng)扶貧再貸款16.6億元，通過杠桿作用帶動(dòng)本行202.54億元精準(zhǔn)扶貧貸款的發(fā)放，有效幫助本省近900萬貧困人口的順利脫貧，放大了金融政策實(shí)施效果，有效提升了金融信貸資金與精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合的質(zhì)效，履行了社會(huì)責(zé)任。

2.2?貴陽銀行金融精準(zhǔn)扶貧存在的問題

進(jìn)入2021后扶貧時(shí)代，貴陽銀行將鄉(xiāng)村振興納入本行“十四五”發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。在持續(xù)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、加大鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域的綠色金融支持中，依然面臨一定的問題與挑戰(zhàn)。

（1）?單一化的產(chǎn)業(yè)扶貧模式導(dǎo)致信貸質(zhì)量惡化。

貴陽銀行把“金融支持產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)扶貧”作為核心原則，依托全覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)站，通過駐村結(jié)對(duì)幫扶可以精準(zhǔn)地把控扶貧信貸的對(duì)象、需求規(guī)模，以產(chǎn)業(yè)扶貧模式為核心有效帶動(dòng)貧困縣村集體經(jīng)濟(jì)與貧困戶實(shí)現(xiàn)雙脫貧。但貴陽銀行2018年的不良貸款率僅為1.35%，遠(yuǎn)低于貴州省銀行業(yè)的平均水平；自2019年加大金融精準(zhǔn)扶貧貸款的投放量以來，不良貸款率持續(xù)攀升，2021年末上升至1.45%，遠(yuǎn)高于本省1.29%的平均水平。這是因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)扶貧模式的核心在于構(gòu)建多種形式的產(chǎn)業(yè)利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，通過向具有行業(yè)優(yōu)勢(shì)的龍頭企業(yè)、農(nóng)投公司或村集體合作社發(fā)放貸款帶動(dòng)周邊貧困戶的就業(yè)以實(shí)現(xiàn)脫貧致富。一方面，產(chǎn)業(yè)扶貧涉及單個(gè)項(xiàng)目金額巨大，主要依賴于龍頭企業(yè)等自身的經(jīng)營(yíng)管理水平；另一方面，為了短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)脫貧速度，貴陽銀行又通過簡(jiǎn)化流程、開通“綠色通道”等措施優(yōu)先確保扶貧項(xiàng)目貸款的審查審批與發(fā)放，加之扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善，必然導(dǎo)致扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的全面性、審慎性不足，信用風(fēng)險(xiǎn)加大。

（2）?農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境“數(shù)智化”轉(zhuǎn)型不足。

由于普惠扶貧模式提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)的受眾群體具有普遍性，扶貧缺乏精確度。因此，貴陽銀行對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境的改善側(cè)重于基礎(chǔ)金融設(shè)施與渠道建設(shè)。截至2021年，不論是農(nóng)村金融服務(wù)站“金融＋社?！惫δ艿纳?jí)優(yōu)化，還是“扶貧金融＋政務(wù)服務(wù)”模式的探索，包括圍繞“爽農(nóng)貸”“爽農(nóng)存”系列產(chǎn)品的品牌打造與創(chuàng)新，仍是以提升小額取款、便民繳費(fèi)、社保繳交、余額查詢等基礎(chǔ)性金融服務(wù)可得性為主。而貴陽銀行從2018年通過互聯(lián)網(wǎng)終端、手機(jī)銀行、IPAD等服務(wù)渠道創(chuàng)新的“農(nóng)村電商＋農(nóng)村金融”的線上線下模式，也僅限于拓寬幫扶貧困縣初級(jí)農(nóng)副產(chǎn)品的銷售渠道，金融科技在渠道拓展、場(chǎng)景建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的業(yè)務(wù)價(jià)值并不高，數(shù)智化轉(zhuǎn)型不足。

（3）?金融知識(shí)宣傳教育缺乏專業(yè)性。

持續(xù)的教育投入可以提升人力資本，有助于金融脫貧工作的開展。貴陽銀行自2016年以來一直把交通基礎(chǔ)設(shè)施、縣域醫(yī)療與教育項(xiàng)目作為基礎(chǔ)設(shè)施扶貧的重點(diǎn)，但教育精準(zhǔn)扶貧始終以推進(jìn)惠民教育、實(shí)現(xiàn)教育資源均衡化為目標(biāo)。該行2019年推出的“教育助力貸”是為了解決貴州省因?qū)W致貧的問題；而以農(nóng)村金融服務(wù)站為窗口，通過金融夜校、上門拜訪、現(xiàn)場(chǎng)宣傳會(huì)等多形式開展的宣傳教育活動(dòng)，還是以普及反洗錢、反電信詐騙、賬戶安全管理等日常金融知識(shí)與法律常識(shí)為內(nèi)容，以提升農(nóng)戶金融服務(wù)得利性、提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)為主旨。由于貴陽銀行金融知識(shí)宣傳教育始終缺乏專業(yè)技能培訓(xùn)，很難培養(yǎng)并扶持新型職業(yè)農(nóng)民、青年致富帶頭人的創(chuàng)業(yè)就業(yè)，阻礙了產(chǎn)業(yè)扶貧模式從傳統(tǒng)的輸血式扶貧到“后扶貧時(shí)代”造血式扶貧的升級(jí)轉(zhuǎn)換。

3?推助金融精準(zhǔn)扶貧升級(jí)的對(duì)策分析

基于貴陽銀行已經(jīng)把金融精準(zhǔn)扶貧的重心轉(zhuǎn)向全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，特給出以下幾點(diǎn)對(duì)策。

3.1?優(yōu)化鄉(xiāng)村信用環(huán)境，創(chuàng)新農(nóng)村信用體系建設(shè)模式

貴陽銀行應(yīng)充分發(fā)揮作為本地城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，通過駐村幫扶的下沉工作人員對(duì)鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行測(cè)評(píng)，一方面，依托農(nóng)金服務(wù)點(diǎn)助推涉農(nóng)龍頭企業(yè)、農(nóng)投公司的信用信息共享，將涉農(nóng)企業(yè)信息通過接口方式錄入“貴州省大數(shù)據(jù)綜合金融服務(wù)平臺(tái)”，同時(shí)積極引入“政策性擔(dān)保機(jī)制”“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”“商業(yè)保險(xiǎn)”等方式，以降低直接貸款的風(fēng)險(xiǎn)性；另一方面，可以借鑒廣東省“青春貸”“紅茶貸”的先進(jìn)扶貧經(jīng)驗(yàn)，借助已有的建檔立卡貧困人口信息，通過“PC端+手機(jī)App”的金融科技手段，建立健全貧困戶個(gè)人征信信息數(shù)據(jù)庫，以“信息采集＋信用評(píng)分＋信用培植”相結(jié)合的方式強(qiáng)化信用與扶貧信貸的聯(lián)動(dòng)，培育鄉(xiāng)村信用環(huán)境，為鄉(xiāng)村振興的發(fā)展提供信用保障。

3.2?創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，打造鄉(xiāng)村數(shù)智化服務(wù)與管理平臺(tái)

貴陽銀行應(yīng)深入推進(jìn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型，把優(yōu)化數(shù)據(jù)與科技的基礎(chǔ)架構(gòu)作為重點(diǎn)投入。一是結(jié)合貴州省“一縣一業(yè)”特色產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，下沉農(nóng)村地區(qū)零售金融服務(wù)，具有針對(duì)性的創(chuàng)新“爽農(nóng)誠易貸”系列品牌的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)與“三農(nóng)”群體新扶貧資金需求的有效對(duì)接。二是在與本土同業(yè)金融機(jī)構(gòu)交流研究的基礎(chǔ)上，積極探索宜農(nóng)科技合作，通過“互聯(lián)網(wǎng)＋消費(fèi)扶貧”模式的推廣擴(kuò)展自身場(chǎng)景產(chǎn)品內(nèi)容，深化電商扶貧、旅游扶貧、生態(tài)扶貧等鄉(xiāng)村振興服務(wù)新模式的發(fā)展。三是通過優(yōu)化調(diào)整農(nóng)金服務(wù)點(diǎn)的布局結(jié)構(gòu)，一方面實(shí)現(xiàn)“金融＋社保”功能一體化的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，保證社保業(yè)務(wù)與金融服務(wù)在鄉(xiāng)村的深度全覆蓋；另一方面，積極推廣數(shù)智鄉(xiāng)村、數(shù)智產(chǎn)業(yè)和村集體“三資”平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)普惠金融模式的升級(jí)優(yōu)化。

3.3?強(qiáng)化金融知識(shí)普及工作，探索農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)金融支持體系

一方面，貴陽銀行應(yīng)該繼續(xù)通過全覆蓋的2892家農(nóng)金服務(wù)點(diǎn)加大對(duì)金融扶貧的宣傳力度，特別是強(qiáng)化關(guān)于倉儲(chǔ)物流、農(nóng)產(chǎn)品深加工、金融基礎(chǔ)知識(shí)等專業(yè)技能的宣講培訓(xùn)，以提升脫貧群體的基本素質(zhì)水平，以更好地實(shí)現(xiàn)“造血式”自我扶貧的轉(zhuǎn)變。另一方面，貴陽銀行應(yīng)該堅(jiān)持人才發(fā)展帶動(dòng)鄉(xiāng)村振興。通過持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)站建設(shè)，在精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目設(shè)計(jì)、吸納勞工等方面吸引返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生、新型職業(yè)農(nóng)民等群體的就業(yè)創(chuàng)業(yè)，通過培育與扶持農(nóng)村青年致富帶頭人的方式充分激發(fā)農(nóng)村群體的內(nèi)生勞動(dòng)力，以實(shí)現(xiàn)脫貧戶的持續(xù)穩(wěn)定增收目標(biāo)。

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