基于民商法角度健全信用卡法律體系的有效措施

李培生

黑龍江福峰律師事務(wù)所，黑龍江 哈爾濱 150001

在社會經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，信用卡成為人們一種重要的支付方式。雖然信用卡為人們提供了便捷的支付服務(wù)，防止人們發(fā)生資金鏈斷裂的問題，但是由于信用卡引起的法律糾紛也是屢見不鮮的。由此可見，信用卡既為人們的生產(chǎn)生活帶來了好處，又帶來了問題。之所以在使用信用卡的過程中出現(xiàn)了諸多法律糾紛，與信用卡法律體系不太健全具有重要的關(guān)系。為發(fā)揮信用卡的積極作用，保護權(quán)利主體，減少法律糾紛，有必要基于民商法角度健全信用卡法律體系，便于用戶將自身的信用卡使用行為置于法律下，優(yōu)化金融機構(gòu)運行與發(fā)展。

一、信用卡概述

（一）信用卡內(nèi)涵介紹

信用卡是在“先消費，后還款”理念下形成的具有信貸、轉(zhuǎn)賬以及存儲現(xiàn)金等功能的信用工具［1］。隨著社會發(fā)展，我國信用卡業(yè)務(wù)逐漸興起，同時信用卡業(yè)務(wù)的影響力也在不斷增強。信用卡共分為兩大類，一類是貸記卡，另一類是準(zhǔn)貸記卡。貸記卡具有一定的信用額度，對于用戶來講，其可以在信用額度范圍內(nèi)開展消費活動；準(zhǔn)貸記卡是持卡人通過在卡中預(yù)存一定儲備金的方式，進行消費。同時銀行會為持卡人提供一定的信用額度。倘若持卡人的消費金額超過備用金時，就可以在銀行提供的信用額度范圍內(nèi)，開展消費活動。由此可見，兩類信用卡不僅存在相似之處，也存在不同之處。國際上的各大銀行也主要發(fā)展貸記卡業(yè)務(wù)，正是如此，貸記卡的影響范圍廣，使用人數(shù)多。我國也主要發(fā)展貸記卡業(yè)務(wù)，同時還圍繞著貸記卡業(yè)務(wù)，制定了法律法規(guī)，從而科學(xué)規(guī)范貸記卡使用行為以及金融機構(gòu)運行行為。

（二）信用卡業(yè)務(wù)流程介紹

為提高對信用卡業(yè)務(wù)的認(rèn)識，有必要研究信用卡業(yè)務(wù)流程。本次主要從以下角度研究信用卡業(yè)務(wù)流程：一是申請人需要按照信用卡申請表，填寫信息，然后將所填寫的申請表，交給銀行。二是銀行需要審查核定申請人的信息，避免申請人填寫不真實的信息。同時，銀行需要結(jié)合申請人資料以及其他信息，評定申請人的信用度，便于確定申請人是否通過申請以及申請人信用的等級、額度。由于該環(huán)節(jié)的工作事關(guān)申請人以及自身的利益，銀行需要謹(jǐn)慎對待這些工作。三是在銀行審查核定申請人信息，通過申請人的申請后，申請人就可以獲得信用卡。在得到信用卡后，其還需要核實信息，避免信息不符合用戶實際情況。在核實后，持卡人就可以正常使用信用卡了。四是商家需要核實持卡人的簽名，把有關(guān)證件交予持卡人。五是銀行需要核實商家遞至的消費明細(xì)，然后支付相應(yīng)的款項［2］。六是銀行需要給持卡人發(fā)還款通知書。對于持卡人來講，其需要按照規(guī)定時間還款，否則就需要支付超出還款期限所應(yīng)支出的本息。若是拒不支付款項，那么就需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

二、民商法角度下信用卡使用過程中存在的法律問題分析

（一）在信用卡使用過程中信用卡掛失和認(rèn)證存在矛盾

持卡人是信用卡的使用者，其需要對自身的行為負(fù)責(zé)。持卡人在使用的過程中有時會發(fā)生丟失信用卡的問題，嚴(yán)重的情況下會被獲得信用卡的人盜用，產(chǎn)生經(jīng)濟損失。因為盜用者成為信用卡的使用者，所以其應(yīng)該為自己的行為負(fù)責(zé)，而不是將責(zé)任推卸到持卡人身上。由于信用卡掛失流程中24小時掛失免責(zé)條款還不夠完善，加之很多的持卡人并不清楚真正丟失信用卡的時間，而導(dǎo)致掛失時間并不能夠充分發(fā)揮其作用。如果不能夠免除持卡人在24小時掛失中的責(zé)任，那么持卡人就容易承擔(dān)由于被盜用引發(fā)的責(zé)任，這樣無疑會損害持卡人的利益。伴隨著社會發(fā)展，銀行的信用卡用戶數(shù)量相較于過去大幅增加。銀行會通過加強信用卡管理的方式，保護持卡人的利益，為持卡人提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。不過，與信用卡對應(yīng)的法律體系還不夠完善，法律法規(guī)細(xì)節(jié)需要優(yōu)化，法律法規(guī)內(nèi)容需要完善等。在這種情況下，就容易產(chǎn)生法律糾紛與社會矛盾，影響社會穩(wěn)定發(fā)展。此外，銀行也容易受到不良影響，即損失客戶，降低運營水平。

（二）在信用卡使用過程中三方權(quán)利和義務(wù)存在矛盾

持卡人、商戶、銀行是信用卡業(yè)務(wù)的重要構(gòu)建要素。持卡人、商戶兩方存在連鎖的責(zé)任和義務(wù)。倘若兩者存在信用卡糾紛，那么他們就需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任與義務(wù)。由于在信用卡糾紛中，持卡人與商戶在發(fā)生任何糾紛的情況下都不允許對抗發(fā)卡銀行，所以在持卡人、商戶發(fā)生信用卡糾紛時，發(fā)卡銀行是無法認(rèn)定自身責(zé)任的。事實上，并不能夠完全地排除發(fā)卡銀行責(zé)任。但是現(xiàn)實情況下，發(fā)卡銀行卻因無法認(rèn)定責(zé)任而很少承擔(dān)責(zé)任。那么減輕發(fā)卡行在信用卡糾紛中的責(zé)任，就從側(cè)面上增加了持卡人責(zé)任，提升了持卡人法律風(fēng)險。我國法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)是更加重視各個主體的公平性，但是在信用卡糾紛中卻是無法認(rèn)定發(fā)卡行的責(zé)任，這無疑違反了公平原則。在此情況下，持卡人、商戶、發(fā)卡銀行則更容易在責(zé)任認(rèn)定方面產(chǎn)生各種各樣的問題，從而加劇三方矛盾［3］。

（三）在信用卡使用過程中信息披露和持卡人權(quán)益保護之間存在矛盾

發(fā)卡銀行是信用卡業(yè)務(wù)的辦理者、管理者，而持卡人是信用卡的使用者。雙方在信息上存在不對稱的問題，如發(fā)卡銀行可以充分獲取持卡人信息，持卡人則不能夠詳細(xì)獲知發(fā)卡銀行的信息。除此之外，雙方在權(quán)利以及義務(wù)上也存在不對等的問題。在這種情況下，發(fā)卡銀行處于優(yōu)勢地位，持卡人則處于弱勢地位。處于弱勢地位的持卡人容易在雙方的博弈中受到傷害，導(dǎo)致利益受損。我國建立了與信用卡相關(guān)的制度，對相關(guān)行為進行了規(guī)定，從而規(guī)范相關(guān)主體的行為。不過，在相關(guān)的信用卡制度中未對發(fā)卡行的信息披露義務(wù)輔以相應(yīng)的責(zé)任。所以即便發(fā)卡行沒有履行信息披露責(zé)任，那么會因沒有違反相關(guān)制度規(guī)范而不能夠追究其責(zé)任。持卡人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的知情權(quán)、選擇權(quán)，但是因未規(guī)定發(fā)卡行的信息披露責(zé)任而難以使自身的知情權(quán)、選擇權(quán)獲得充分的保障。如果持卡人的合理的權(quán)利長期得不到保障，就容易影響持卡人與發(fā)卡行兩者之間的關(guān)系。為此，有必要采取合理的措施，加強發(fā)卡行信息披露，保護持卡人的權(quán)益。

三、基于民商法角度健全信用卡法律體系的措施探究

（一）切實保護消費者的信用權(quán)益，合理解決信用卡掛失和認(rèn)證矛盾

在健全信用卡體系的過程中，應(yīng)當(dāng)遵守公平的原則，否認(rèn)“24小時掛失免責(zé)條款”的效力，保護持卡人的權(quán)益。在否認(rèn)“24小時掛失免責(zé)條款”效力下，發(fā)卡行就需要承擔(dān)一定的責(zé)任［4］。即如果持卡人在掛失了信用卡后所產(chǎn)生的經(jīng)濟損失，發(fā)卡行就需要承擔(dān)該責(zé)任。發(fā)卡行在預(yù)測信息、把控經(jīng)濟活動、轉(zhuǎn)移風(fēng)險方面的能力明顯高于持卡人。在完善法律體系的過程中，有必要明確持卡人銀行的有限責(zé)任，合理降低持卡人風(fēng)險［5］。針對特殊的情形，還可以對持卡人進行免責(zé)處理。為提高法律糾紛處理水平，可以在免責(zé)法律規(guī)范中以列舉的方式，呈現(xiàn)出免責(zé)的情形。另外，可以在法律規(guī)范中明確發(fā)卡行的責(zé)任，即無論在何情形下，發(fā)卡行都需要承擔(dān)冒用風(fēng)險。在保護發(fā)卡人權(quán)益的過程中，可以積極吸收與借鑒國外的相關(guān)法律規(guī)范。例如，可以合理限制發(fā)卡行的抗辯切斷條款。在這種情況下，就可以更好地保護持卡人的權(quán)益，防止持卡人遭受嚴(yán)重的冒用經(jīng)濟損失。總而言之，有必要從多個角度采取合理的法律措施，確保持卡人的權(quán)益得到充分的保障。

（二）完善抗辯權(quán)切斷條款，科學(xué)處理三方權(quán)利和義務(wù)

抗辯權(quán)切斷條款指的是持卡人與商戶產(chǎn)生糾紛時不可對抗發(fā)卡行。持卡人、商戶、發(fā)卡行三者在交易活動中存在重要的關(guān)系，但是三者又是獨立的。所以說，在法律體系中規(guī)定抗辯權(quán)切斷條款是合理的，不過，同時也是存在一定的問題的，有待完善。這是因為持卡人在整個交易活動中處于弱勢地位，而減輕發(fā)卡行責(zé)任，那么就更容易加大持卡人風(fēng)險。所以，需要完善該法律規(guī)范。當(dāng)前，主要通過增加限制條款的方式，降低持卡人風(fēng)險［6］。例如，在持卡人與商戶發(fā)生異議時，就可保留對發(fā)卡銀行的還款請求?？梢?，應(yīng)當(dāng)多從處于弱勢地位持卡人的角度加強法律建設(shè)。

（三）發(fā)卡行履行披露信息義務(wù)，充分保護持卡人權(quán)益

為保護持卡人的知情權(quán)、選擇權(quán)，可以規(guī)定發(fā)卡行的信息披露義務(wù)，督促發(fā)卡行落實信息披露義務(wù)，確保發(fā)卡行真正地履行信息披露義務(wù)。在規(guī)定發(fā)卡人的信息披露義務(wù)時，可以明確信息披露標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范信息披露方法、程序、責(zé)任等，從而更好地約束發(fā)卡行信息披露行為。除此之外，還需要保護持卡人的信息知情權(quán)。例如，在用戶辦理信用卡時，發(fā)卡行需要為他們介紹信用卡業(yè)務(wù)，包括信用卡的使用方法、還款期限的規(guī)定情況以及利率等。如果用戶存在疑問，那么就需要耐心地解答他們的問題。此外，發(fā)卡行需要及時向持卡人發(fā)送賬單，讓持卡人更加地了解自身的消費情況。如果信用卡條件發(fā)生變更時，發(fā)卡行也需要及時通知持卡人。

四、基于民商法角度健全信用卡法律體系的要點

（一）以信用卡應(yīng)用問題為依據(jù)，設(shè)立專門的法律條款，強化權(quán)益主體保護效果

我國在《民法典》以及《刑法》中圍繞著信用卡業(yè)務(wù)進行了相關(guān)法律規(guī)定，旨在保護相關(guān)主體的權(quán)益，減少法律糾紛，促進金融業(yè)發(fā)展。不過，相關(guān)法律規(guī)范還不夠健全，導(dǎo)致在現(xiàn)實生活中仍舊出現(xiàn)了很多因信用卡業(yè)務(wù)而引起的法律糾紛。所以，我國有必要結(jié)合法律糾紛事項，群眾需求等，科學(xué)地完善與優(yōu)化信用卡法律體系。值得注意的是：在完善與優(yōu)化信用卡法律體系的過程中，要注重多從持卡人的角度出發(fā)，探究合適的完善與優(yōu)化信用卡法律體系的方式、方法，有效保護弱勢群體的利益。

（二）加強信用卡使用配套法律設(shè)計，為信用卡業(yè)務(wù)以及金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)

在加強信用卡法律體系建設(shè)的過程中，要做好信用卡使用配套法律的設(shè)計工作，從而強化信用卡法律體系建設(shè)效果。例如，針對信用卡合同，就可以完善信用卡合同操作的權(quán)益與義務(wù)，規(guī)范合同簽訂以及執(zhí)行行為。在設(shè)計信用卡使用配套法律的過程中，不僅需要從持卡人的角度開展設(shè)計工作，而且需要立足發(fā)卡行，加強信用卡使用配套法律設(shè)計。在這種情況下，就可以有效依據(jù)相關(guān)法律規(guī)范，制約各大主體的行為，充分發(fā)揮信用卡的價值，促進經(jīng)濟發(fā)展。

綜上所述，我國在吸收借鑒西方國家的基礎(chǔ)上發(fā)展了信用卡業(yè)務(wù)?？梢哉f，我國在信用卡業(yè)務(wù)上的發(fā)展時間是相對短的。但是經(jīng)過多年發(fā)展，我國的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平不斷提升，使得信用卡業(yè)務(wù)在幫助銀行維護用戶關(guān)系，加強經(jīng)濟建設(shè)等方面取得了顯著成果。但是在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，發(fā)卡人、持卡人以及商戶發(fā)生了一些法律糾紛。這與我國缺乏信用卡法律體系具有一定的關(guān)系。為此，我國在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過程中還需要結(jié)合實際情況，健全信用卡法律體系，從而規(guī)范發(fā)卡人、持卡人以及商戶行為。在健全信用卡法律體系時，還可以研究其他國家在該法律體系建設(shè)方面取得的成功經(jīng)驗，便于進一步加強信用卡法律體系建設(shè)。另外，有必要科學(xué)預(yù)測信用卡使用問題，合理優(yōu)化信用卡法律體系，避免產(chǎn)生過多的矛盾沖突?？偠灾?，需要立足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況的當(dāng)下以及未來，完善信用卡法律體系，從而保證金融業(yè)健康發(fā)展。