我國小微企業(yè)保險現(xiàn)狀及優(yōu)化方向與策略探討

陳柳玲

（對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 國際商學(xué)院，上海 201201）

近年來，小微企業(yè)發(fā)展越來越受到政府和大眾的關(guān)注，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位也越發(fā)突出，在增加就業(yè)、提高稅收及優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面具有重要的作用。2020年開始，國家對小微企業(yè)陸續(xù)出臺很多利導(dǎo)政策，助力小微企業(yè)的優(yōu)化和發(fā)展。2018年至2021年，四年的時間里小微企業(yè)復(fù)合增長率12.4%，截至2021年，全國小微企業(yè)總數(shù)已達(dá)1499萬。小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)顯著GDP占比超過60%，就業(yè)貢獻(xiàn)占比79%，市場占95.6%，小微企業(yè)已經(jīng)成為社會發(fā)展的重要主體。

一、我國企業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題

（一）我國小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及保險需求

“小微企業(yè)”一詞來源于2011年7月工信部會同統(tǒng)計局、發(fā)改委、財政部頒布的《中小企業(yè)化型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（以下簡稱“《規(guī)定》”）（工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300號），《規(guī)定》首次將微型企業(yè)作為企業(yè)劃分的標(biāo)準(zhǔn)，使我國企業(yè)類型越來越詳細(xì)、精確?！秳澐謽?biāo)準(zhǔn)規(guī)定》根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)并結(jié)合從業(yè)人數(shù)、資產(chǎn)總額、營業(yè)收入等多項指標(biāo)，在定性與定量分析的基礎(chǔ)上對小微企業(yè)做出了明確的界定，把從業(yè)人員300以下、業(yè)收入2000萬元以下的工業(yè)、郵政企業(yè)劃定為小型企業(yè)，把從業(yè)人員少于20人、營業(yè)收入少于300萬元的工業(yè)企業(yè)劃定為微型企業(yè)，其他如建筑、交通運(yùn)輸、零售批發(fā)、信息傳輸、房地產(chǎn)經(jīng)營等企業(yè)，由于行業(yè)性質(zhì)不同劃分標(biāo)準(zhǔn)也略有不同。

自新冠疫情暴發(fā)以來，小微企業(yè)受到較大沖擊，保障小微企業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展極為重要，除了傳統(tǒng)的投資環(huán)境外，小微企業(yè)保險也應(yīng)啟到更多作用“支持民營、小微企業(yè)，保險也大有可為”中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在“部長通道”答記者問時表示，不管是直接、間接投資還是保險業(yè)研究發(fā)展信用保證保險服務(wù)等保險業(yè)正在為緩解民營小微企業(yè)融資難題擴(kuò)充渠道，而就我國小微企業(yè)本身所存在的保險需求來說，是根據(jù)小微企展過程中遇到的實例問題引發(fā)的。以2021年平安所承保的小微企業(yè)保險了解到的數(shù)據(jù)看，團(tuán)意類險種占比總保費(fèi)43.7%，其次為船舶類22.6%，及特殊風(fēng)險類19%；其中團(tuán)意類為小微企業(yè)重點(diǎn)關(guān)注的產(chǎn)品，因為在小微企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營過程中，員工人力成本為企業(yè)中大開支之一，而團(tuán)體意外險是在正常社保基礎(chǔ)上的補(bǔ)充。能有效節(jié)約企業(yè)成本，提升、保障企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營抗風(fēng)險能力。另外，從當(dāng)前小微企業(yè)投保產(chǎn)品的增速發(fā)展看，越來越多的小微企業(yè)在關(guān)注財產(chǎn)及經(jīng)營層面的保險保障。

（二）我國小微企業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，由于大部分小微企業(yè)保險意識不強(qiáng)、盈利能力較差、資本實力弱，導(dǎo)致其保險購買力不足。小微企業(yè)與保險公司之間的供需對接也存在問題，沒有建立完善的溝通交流機(jī)制，從而限制了小微企業(yè)需求的傳導(dǎo)以及小微企業(yè)保險產(chǎn)品的發(fā)展。同時，由于小微企業(yè)行業(yè)管理不夠規(guī)范，存在市場逆向選擇的情況，高風(fēng)險行業(yè)保險需求旺盛。而從2021年平安保險數(shù)據(jù)看，13家機(jī)構(gòu)簡單成本率超100%，保險公司自身對小微企業(yè)的研究及風(fēng)險識別能力較弱，導(dǎo)致對承保業(yè)務(wù)缺少風(fēng)險識別和控制的有效手段，因而保險政策趨于謹(jǐn)慎，造成一些小微企業(yè)參保困難，導(dǎo)致“市場缺位”，正是因為大部分保險公司實際上怯于嘗試更新探索小微企業(yè)保險產(chǎn)品，目前小微企業(yè)產(chǎn)品行業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重。而隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，越來越多的線上平臺加入探索小微企業(yè)保險發(fā)展的進(jìn)程中，雖然當(dāng)前涉獵小微企業(yè)保險模塊的互聯(lián)網(wǎng)保險公司并不多，但是，已經(jīng)有相當(dāng)多的公司在逐步探索中，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺能通過大數(shù)據(jù)分析對客戶實現(xiàn)精準(zhǔn)的分群，例如，眾安保險已聯(lián)合阿里大數(shù)據(jù)中心進(jìn)行風(fēng)控建模，識別風(fēng)險客戶，2021年實現(xiàn)單一種理賠減損超3000萬。但是，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的探索僅為初級階段，在整體小微企業(yè)保險行業(yè)占比不高，還有待進(jìn)一步檢測。

（三）我國小微企業(yè)保險產(chǎn)品存在的主要問題

基于我國小微企業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀，保險產(chǎn)品自身也存在著較大問題。產(chǎn)品類別繁雜，部分險種重復(fù)，小微企業(yè)本身保險意識不足，在面對產(chǎn)品選擇的時候大多無法判別，由于本身購買力不足，導(dǎo)致非剛需產(chǎn)品銷售困難；而剛需產(chǎn)品，上文已提到集中于高風(fēng)險行業(yè)，保險公司如經(jīng)營能力差則銷售偏向于保守，保障限制多，理賠難度大。

另外，由于小微企業(yè)保險產(chǎn)品本身發(fā)展較晚，保險公司對產(chǎn)品研究不足，客群分析不足，導(dǎo)致產(chǎn)品未按客群進(jìn)行分類，通用類產(chǎn)品仍為市場主要產(chǎn)品。例如雇主責(zé)任險類。同時，保險公司在機(jī)制支持方面也不如車險等其他類別險種，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新路徑缺失，產(chǎn)品無法滿足小微企業(yè)更多需求。除了產(chǎn)品本身外與產(chǎn)品相關(guān)聯(lián)的服務(wù)功能也存在缺失，缺乏有吸引力的B端企業(yè)服務(wù)，因此，企業(yè)黏性不高，企業(yè)客戶經(jīng)常游離于全國各地以及各個保險渠道，導(dǎo)致行業(yè)本身風(fēng)險性較大。

二、我國小微企業(yè)保險優(yōu)化的方向與策略

（一）細(xì)分客戶群體，滿足客戶需求

客群經(jīng)營的基礎(chǔ)是客群研究，目標(biāo)是誰、客戶需求是什么、如何滿足客戶需求、如何經(jīng)營客戶是需要當(dāng)前重點(diǎn)思考的問題。首先，要進(jìn)行客戶行業(yè)的分類，通過不同行業(yè)的需求分析，設(shè)定匹配客戶需求的產(chǎn)品、投保流程及附加服務(wù)；其次，由于客戶所在地區(qū)的不同，客戶所存在的外在風(fēng)險不同，需分機(jī)構(gòu)細(xì)分客群，當(dāng)?shù)卣氨ｋU機(jī)構(gòu)需合力根據(jù)客戶群體不同設(shè)定相關(guān)產(chǎn)品及附加服務(wù)以滿足各類客戶需求；最后，在平臺大數(shù)據(jù)技術(shù)支持的基礎(chǔ)上承保數(shù)據(jù)歸集監(jiān)控，實時掌握業(yè)務(wù)動態(tài)及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對客戶的各項風(fēng)險進(jìn)行識別歸類快速響應(yīng)用戶需求，短平快研發(fā)客群適配的產(chǎn)品。同時，細(xì)分客戶群體還有利于保險公司精準(zhǔn)識別客戶風(fēng)險，能夠根據(jù)客戶風(fēng)險高低制定符合客戶本身的產(chǎn)品服務(wù)，從而規(guī)范產(chǎn)品行業(yè)，有利于小微企業(yè)保險健康長期發(fā)展，真正做到“支持民營小微企業(yè)”。

另外，細(xì)分客群還表現(xiàn)在對小微企業(yè)主的需求進(jìn)行細(xì)分，包括小微企業(yè)主個人的偏好，以及所在企業(yè)的地區(qū)特點(diǎn)。例如，東南沿海一帶由于自然因素，對企業(yè)資產(chǎn)類保險需求較高，應(yīng)主要對這類小微保險進(jìn)行研究分析。

綜上，通過小微企業(yè)各維度的劃分，指定相關(guān)保險產(chǎn)品，以滿足各類企業(yè)的各類需求。

（二）深化行業(yè)研究，助力行業(yè)發(fā)展

保險公司應(yīng)響應(yīng)政府要求，積極探索研究各行業(yè)現(xiàn)行政策及經(jīng)營改善方向，研究重點(diǎn)行業(yè)小微企業(yè)保險需求類別，并及時進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險控制，在分行業(yè)的產(chǎn)品及理賠服務(wù)方面，在經(jīng)營允許的情況下，給予小微企業(yè)更多政策傾斜。同時，借用科技手段，將各行業(yè)客戶集中與線上平臺，通過行業(yè)圈子運(yùn)營，實現(xiàn)客戶黏性提升，同時助力行業(yè)發(fā)展。而當(dāng)?shù)馗餍袠I(yè)協(xié)會作為各小微企業(yè)的紐帶，應(yīng)發(fā)揮其行業(yè)管理責(zé)任，通過各種宣傳、溝通的方式，將相關(guān)政府政策及行業(yè)風(fēng)險提示給各小微企業(yè)，讓各行業(yè)小微企業(yè)主明白保險的作用，并根據(jù)各自的經(jīng)營情況選擇適合自身的小微保險產(chǎn)品。政府機(jī)構(gòu)作為市場管理者，應(yīng)幫助各地區(qū)深化行業(yè)研究，梳理渠道關(guān)系，助力保險公司選擇目標(biāo)行業(yè)，同時，應(yīng)引導(dǎo)重點(diǎn)行業(yè)的小微企業(yè)保險承保，對于小微企業(yè)通用的、分行業(yè)類別的風(fēng)險進(jìn)行重點(diǎn)提示。

對行業(yè)的研究不能僅停留于行業(yè)當(dāng)前的發(fā)展情況，應(yīng)結(jié)合行業(yè)未來發(fā)展方向及行業(yè)政策導(dǎo)向，以推出實際適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的小微保險產(chǎn)品，通過動態(tài)行業(yè)監(jiān)控數(shù)據(jù)，推出適當(dāng)產(chǎn)品，最終助力各行業(yè)小微企業(yè)發(fā)展。

（三）加強(qiáng)政府扶持與宣導(dǎo)，提高企業(yè)參保積極性

對于小微企業(yè)主應(yīng)充分調(diào)研，分清企業(yè)主可能存在的保險意識淡薄、保險資金準(zhǔn)備不足以及保險產(chǎn)品了解不清等因素。通過加大案例宣導(dǎo)，提供資金資助，充分加強(qiáng)小微產(chǎn)品釋義等方式讓小微企業(yè)主了解產(chǎn)品，了解購買保險產(chǎn)品的必要性，并最終承保相關(guān)保險產(chǎn)品以規(guī)避生產(chǎn)經(jīng)營過程中的各項風(fēng)險，最終實現(xiàn)小微企業(yè)健康有序發(fā)展；而對于小微企業(yè)員工而言，應(yīng)加強(qiáng)社會全方位宣導(dǎo)，通過社區(qū)宣傳、媒體宣傳等方式，讓他們了解小微企業(yè)保險對他們自身的重要作用，以推動小微企業(yè)主進(jìn)行相關(guān)員工意外類產(chǎn)品的購買意識提升。

政府相關(guān)部門應(yīng)該增加小微保險方面對企業(yè)的稅費(fèi)優(yōu)惠政策，進(jìn)一步減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，積極應(yīng)對國際金融危機(jī)的影響。首先，應(yīng)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性減稅，例如，降低小微企業(yè)所得稅繳交起點(diǎn)；其次，應(yīng)設(shè)定相關(guān)法律法規(guī)，依法對按要求購買相關(guān)小微企業(yè)保險的企業(yè)減免一定稅金，通過政策性引導(dǎo)讓小微企業(yè)自發(fā)自主地購買相關(guān)保險產(chǎn)品。調(diào)整小微企業(yè)的稅費(fèi)規(guī)則歸根到底是為了減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，讓小微企業(yè)能夠在保險產(chǎn)品的庇護(hù)下走持續(xù)健康發(fā)展之路。

（四）優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)營

除部分行業(yè)已建立的產(chǎn)品監(jiān)管控制體系外，應(yīng)適當(dāng)對重點(diǎn)行業(yè)的產(chǎn)品進(jìn)行定制優(yōu)化。同時，在創(chuàng)新產(chǎn)品優(yōu)化方向方面，避免產(chǎn)品變化“一刀切”，創(chuàng)立專門針對小微企業(yè)的產(chǎn)品類別及運(yùn)營模式，根據(jù)小微企業(yè)體量小、變化快等特點(diǎn)，制定相應(yīng)的小微保險產(chǎn)品。同時，保險公司應(yīng)在產(chǎn)品運(yùn)營上重點(diǎn)關(guān)注出單流程、小微企業(yè)客戶產(chǎn)品接受度等問題。當(dāng)前的小微保險產(chǎn)品由于受到保險公司自身風(fēng)控能力不足的影響，投保流程復(fù)雜，各類資料提交要求高，影響小微企業(yè)保險投保時效，應(yīng)做與之相對應(yīng)的修改。

當(dāng)前，小微企業(yè)保險以“保員工”“保財產(chǎn)”兩大類為主，實際上都是對企業(yè)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行保障，對企業(yè)未來發(fā)展沒有直接幫助。而小微企業(yè)在實際發(fā)展過程中，僅僅對現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，小微企業(yè)發(fā)展的特性決定了企業(yè)發(fā)展進(jìn)度是多樣的，不一樣發(fā)展程度的小微企業(yè)實際上對小微保險的需求是完全不同的。例如，剛起步的小微企業(yè)，員工人數(shù)少、資金寬裕，這類企業(yè)更多關(guān)注的是市場拓展，那么對于市場拓展不成功而引發(fā)的運(yùn)營風(fēng)險是他們更需要的，比如新冠肺炎疫情下的營運(yùn)中斷險等。因此，在小微保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面，更應(yīng)該關(guān)注與企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展相適應(yīng)的保險產(chǎn)品，客戶需要的方向才是創(chuàng)新的方向。

（五）突破傳統(tǒng)思維，促進(jìn)科技驅(qū)動

2020年，新冠肺炎疫情的暴發(fā)，對小微企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重大沖擊，如果僅停留在傳統(tǒng)保險經(jīng)營及監(jiān)管思維，則無法滿足市場需求，更于小微企業(yè)發(fā)展無意，必須突破原有的思維模式，借助科技的力量，助力小微企業(yè)保險產(chǎn)品優(yōu)化，助力小微企業(yè)保險市場良性循環(huán)，最終助力小微企業(yè)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)有的科技技術(shù)應(yīng)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更應(yīng)帶來實際收益。除上文提到的大數(shù)據(jù)算法等科技手段。應(yīng)用于探索區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)，用區(qū)塊鏈等技術(shù)和概念，真正賦能實體經(jīng)濟(jì)，實現(xiàn)科技驅(qū)動生產(chǎn)的目標(biāo)。

實際上，由于小微企業(yè)數(shù)量龐大但經(jīng)營粗放，更應(yīng)該科學(xué)管理、有序規(guī)劃。新冠肺炎疫情下小微企業(yè)發(fā)展艱難，原有的傳統(tǒng)思維模式難以應(yīng)對新形勢下的小微企業(yè)發(fā)展趨勢，而對于政府及有關(guān)機(jī)構(gòu)而言，原有的行業(yè)一刀切強(qiáng)制性保險已經(jīng)難以規(guī)避小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的風(fēng)險。另外，傳統(tǒng)的保險經(jīng)營模式也越來越難以維持可持續(xù)的保險保障，部分保險產(chǎn)品逐年虧損，如果不通過更加科學(xué)的經(jīng)營模式，難以為更多的小微企業(yè)提供真正有序的保障。

因此，突破原有的思維模式，跳出舒適圈，尋找全新的保險經(jīng)營模式應(yīng)該成為全保險行業(yè)的共識，而政府部門也應(yīng)該為創(chuàng)新模式提供環(huán)境保障，引導(dǎo)各保險公司積極探索和創(chuàng)新。

三、結(jié)語

社會保險制度作為公共服務(wù)的一部分，在為小微企業(yè)營造良好的軟環(huán)境建設(shè)方面理應(yīng)發(fā)揮其作用。目前，我國小微企業(yè)在參與社會保險時面臨的困難重重，參保率低，不僅損害了企業(yè)和雇主的利益，更威脅著我國社會保險制度的可持續(xù)發(fā)展和社會的穩(wěn)定。因此，我國應(yīng)該在現(xiàn)行社會保險制度的大框架內(nèi)建立一個適合我國小微企業(yè)參與的社會保險制度，在堅持權(quán)利與義務(wù)、公平與效率、待遇水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相統(tǒng)一原則的前提下，對我國現(xiàn)行的社會保險制度進(jìn)行完善和微調(diào)，優(yōu)化制度環(huán)境，調(diào)整運(yùn)行機(jī)制，使之與我國小微企業(yè)的具體情況相適應(yīng)，不斷提高小微企業(yè)的社會保險參與水平和積極性，實現(xiàn)擴(kuò)大我國社會保險覆蓋面、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

我國小微企業(yè)保險在發(fā)展過程中會面臨各種各樣的問題，為了及時解決這些問題，本文提出了上述建議。但解決上述問題不可能采取完全一致的方法，解決問題的過程中必然還會出現(xiàn)新問題。本文認(rèn)為，我國小微企業(yè)保險在保險公司、銀行、監(jiān)管部門的共同努力下必將實現(xiàn)健康發(fā)展，真正實現(xiàn)金融服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)。