以“金陵惠農(nóng)小額貸”整村授信化解農(nóng)民資金周轉(zhuǎn)難題

湯 雯 曹雪峰/江蘇省南京市江寧區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局

聚焦農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)難題，南京市江寧區(qū)創(chuàng)新推出“金陵惠農(nóng)小額貸”信用貸款產(chǎn)品。在符合條件的農(nóng)戶賦予5萬～30萬元授信，打造了流程簡單、無抵押無擔(dān)保、批量無感授信、線上隨借隨還的農(nóng)戶專屬綠色借貸通道，基本實現(xiàn)整村授信。

改革背景

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，產(chǎn)業(yè)興旺是關(guān)鍵。近年來，江寧區(qū)積極引導(dǎo)金融機構(gòu)創(chuàng)新打造支農(nóng)惠農(nóng)“金融超市”，初步形成了金融支持鄉(xiāng)村振興的示范效應(yīng)。截至2022年底，該區(qū)累計建成銀行金融機構(gòu)156家，保險金融機構(gòu)24家，以及1個區(qū)級、10個街道農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心與16個村級金融服務(wù)站。累計培育1215家家庭農(nóng)場、785家農(nóng)民專業(yè)合作社。21家涉農(nóng)企業(yè)獲批國家、省級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，2家涉農(nóng)企業(yè)在新三板掛牌，1家涉農(nóng)企業(yè)在深交所創(chuàng)業(yè)板上市。金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、帶動農(nóng)民增收、培育農(nóng)村消費市場起到了積極作用。但同時，也存在一定的短板與不足，包括供需匹配度不高，小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融滲透不寬泛；信用評定要求嚴格，小農(nóng)戶貸款獲得難度大；專業(yè)化服務(wù)不足，小農(nóng)戶財產(chǎn)性抵押功能需釋放。對此，江寧區(qū)于2021年年中創(chuàng)新推出“金陵惠農(nóng)小額貸”信用貸款產(chǎn)品并率先在全市實施整村授信。通過一年的探索實踐，切實解決農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營信貸需求，增強農(nóng)民獲得感、幸福感和安全感。

主要成效

江寧區(qū)在建立對農(nóng)戶信用評估基礎(chǔ)上，為農(nóng)戶個體提供的小額信用貸款產(chǎn)品——“金陵惠農(nóng)小額貸”。主要特點是30萬元以內(nèi)的額度，無抵押擔(dān)保、批量無感授信、線上隨借隨還。利率按照略低于市場同類產(chǎn)品平均利率價格執(zhí)行?；緦崿F(xiàn)了實現(xiàn)“183”成效（即：100%建檔、80%授信、30%用信）與兩個有利于（有利于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收、有利于促進農(nóng)村金融發(fā)展）。

強化頂層結(jié)構(gòu)設(shè)計，健全“小額貸”金融服務(wù)體系。成立由農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、金融監(jiān)管局、財政局、駐區(qū)紫金農(nóng)商銀行等部門組成的工作專班，按照“專人對接、定期反饋、目標(biāo)明確”的機制統(tǒng)籌“金陵惠農(nóng)小額貸”組織實施。專班歷時半年，深入湖熟街道現(xiàn)場辦公，潛心下沉10個街道、201個村（社區(qū)）開展專題調(diào)研20余次，聯(lián)合制定《關(guān)于推進“金陵小額貸”工作的通知》。街道、村（社區(qū)）圍繞區(qū)級意見提供具體實施意見建議120余條。實現(xiàn)政銀合作、區(qū)街村三級聯(lián)動。

打通堵點創(chuàng)新機制，著力解決農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營難題。針對小農(nóng)戶暫無有效資產(chǎn)抵押、資金流水欠缺而導(dǎo)致的授信難的瓶頸，紫金農(nóng)商銀行敢為人先，依托政府大數(shù)據(jù)和輔助集中評議等手段，構(gòu)建“建檔—評價—授信”工作機制，創(chuàng)新制定“整村授信”模式，向符合要求的農(nóng)戶開辟無抵押、無擔(dān)保綠色通道。貸款額度5萬～30萬元，一年一用，最長不超過三年，隨借隨還。在整村授信工作初期，每半年做一次風(fēng)險評估，持續(xù)調(diào)整完善授信策略和風(fēng)控措施，并開展“信用星級評比”活動，評比到村到戶，配備一定的獎勵措施，擴大活動的成效。

優(yōu)化提升服務(wù)質(zhì)量，用心推動惠農(nóng)政策落地生根。通過“逐戶實地走訪+批量無感授信”的模式有序推進農(nóng)戶授信，并逐步向整村授信拓展。過程中，專班深入街道、村（社區(qū)）現(xiàn)場辦公，累計組織開展整村授信普惠金融宣講會31場，答復(fù)群眾疑問超800條。通過小廣播、小喇叭、宣傳告示欄等廣泛宣傳整村授信的益處，實現(xiàn)政策、信息全覆蓋。對于涉農(nóng)社區(qū)較為集中的區(qū)域，率先建立“駐村聯(lián)絡(luò)員”制度，落實“總行包片、支行包區(qū)、人員包點”的網(wǎng)格化走訪，逐家逐戶進行評議，逐條信息逐個審核，實現(xiàn)“人員、信息、產(chǎn)品、服務(wù)”四到村社，用戶信息準(zhǔn)確完整，評議科學(xué)、合理，授信充分。據(jù)調(diào)研顯示，超95%的農(nóng)戶對整村授信表示了認同。

做好后臺保障服務(wù)，全力確保為農(nóng)實事成效突出。堅持統(tǒng)一管理調(diào)度，開發(fā)建設(shè)農(nóng)戶信息采集和管理平臺，實現(xiàn)信息智能化、數(shù)據(jù)化管理分析。建立信息保密制度，實行支行與社區(qū)單獨對接，逐級核對，杜絕數(shù)據(jù)信息泄露、傳播。堅持“試點帶動”，指導(dǎo)各支行向率先完成整村授信試點工作的支行取經(jīng)，進行優(yōu)秀經(jīng)驗交流分享。便捷化操作流程，貸款還款全程APP操作，在“南京e陽光”平臺上搭建“金陵惠農(nóng)小額貸”服務(wù)鏈接，方便農(nóng)戶申請貸款，實現(xiàn)“足不出村”樂享金融服務(wù)。截至目前，10個街道、201個村（社區(qū)）的整村授信基本完成，符合條件的農(nóng)戶100%取得授信，授信金額186.6億元。用信1512戶，涉及2888筆，金額達2.1億元。“金融活水”穩(wěn)步流入田間地頭。

經(jīng)驗啟示

整合各類有效的資源要素，是農(nóng)村金融改革的重要基礎(chǔ)。江寧區(qū)在“金陵惠農(nóng)小額貸”開發(fā)實施前后，行政資源上，實施政銀合作，建立議事協(xié)調(diào)機制，統(tǒng)籌項目推進。項目資源上，積極與上級條線部門以及銀保監(jiān)、證監(jiān)局等部門協(xié)調(diào)溝通，爭取更多扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的財政金融政策。主體塑造上，創(chuàng)造面對面、小喇叭、宣講會等各種構(gòu)建條件，引導(dǎo)農(nóng)戶認可、接受、參與“小額貸”等金融服務(wù)，真正做到了農(nóng)村金融優(yōu)先發(fā)展。

設(shè)計以人為本的制度體系，是農(nóng)村金融改革的重要途徑。針對小農(nóng)戶貸款難、貸款貴的困難，江寧區(qū)在推廣“金陵惠農(nóng)小額貸”過程中，逐漸完善了農(nóng)民小額貸款相關(guān)制度。例如，授信制度、貸款制度、利息制度等，減少了農(nóng)民不必要的支出和行動，提升了貸款效率。調(diào)研顯示，專業(yè)化、細致化、便捷化的惠農(nóng)服務(wù)，讓符合條件的農(nóng)戶100%愿意參與項目授信。

轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和戰(zhàn)略定位，是農(nóng)村金融改革的重要落腳。江寧區(qū)鼓勵鄉(xiāng)村人才振興，實施了“鄉(xiāng)土人才”等系列獎勵鼓勵辦法，制定了社會資本上山下鄉(xiāng)支持鄉(xiāng)村振興、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育等各項配套支持政策，刺激了大批致力投身農(nóng)業(yè)的有志青年返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)。此次率先整村授信開展“金陵惠農(nóng)貸小額貸”，既迎合了政府支農(nóng)、惠農(nóng)、強農(nóng)的滿腔期望，又滿足了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、增收、消費的迫切愿望，更符合金融機構(gòu)自身占領(lǐng)農(nóng)村廣闊金融市場的長遠戰(zhàn)略，開創(chuàng)了多贏局面。