在鄉(xiāng)村振興中實(shí)現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)民富裕

陳錫文

（全國(guó)人大常委會(huì)委員、全國(guó)人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會(huì)主任委員）

為什么提出“加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)”

黨的二十大報(bào)告再次對(duì)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作出了深刻論述和全面部署，內(nèi)容全面、言簡(jiǎn)意賅，既論述了推進(jìn)鄉(xiāng)村振興在全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家全局中的地位、作用和意義，又全面部署了當(dāng)前推進(jìn)鄉(xiāng)村振興必須抓緊落實(shí)的各項(xiàng)主要任務(wù)，為各行各業(yè)在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興中如何找準(zhǔn)自己的位置并作出貢獻(xiàn)，提供了明確的指導(dǎo)方針和基本遵循。

報(bào)告首先明確指出：全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。這既闡明了鄉(xiāng)村振興與建設(shè)現(xiàn)代化國(guó)家的關(guān)系，又揭示出城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、農(nóng)村發(fā)展不充分，是當(dāng)前我國(guó)社會(huì)主要矛盾的集中體現(xiàn)。因此，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興，不僅是農(nóng)村和農(nóng)民的事，更是全黨和全國(guó)人民的事。 這就再次闡明了“民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興”的深刻道理和內(nèi)在邏輯。只有真正領(lǐng)會(huì)明白了這個(gè)事關(guān)黨和國(guó)家事業(yè)全局的道理，才能把鄉(xiāng)村振興真正擺上議事日程。

報(bào)告接著提出：堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，堅(jiān)持城鄉(xiāng)融合發(fā)展，暢通城鄉(xiāng)要素流動(dòng)。這是新時(shí)代處理工農(nóng)、城鄉(xiāng)關(guān)系的準(zhǔn)則，是黨中央提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總方針。

因?yàn)槌青l(xiāng)發(fā)展不平衡、農(nóng)村發(fā)展不充分是當(dāng)前我國(guó)社會(huì)主要矛盾的突出反映，因此必須把“堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展”作為全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家進(jìn)程中的重大方針來(lái)遵循，這樣才能加快補(bǔ)齊經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)這條短腿、農(nóng)村這塊短板，盡快實(shí)現(xiàn)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展。

“堅(jiān)持城鄉(xiāng)融合發(fā)展”，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的根本途徑。只有打破城鄉(xiāng)分隔的二元結(jié)構(gòu)，才能使鄉(xiāng)村擺脫在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中被邊緣化的窘境，使其獲得與城鎮(zhèn)同等重要的地位。在國(guó)家現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程中，要發(fā)揮好鄉(xiāng)村不可替代的特有功能、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村應(yīng)有的價(jià)值。

“暢通城鄉(xiāng)要素流動(dòng)”，既是打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的重要手段，更是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要條件。在強(qiáng)調(diào)工業(yè)和城鎮(zhèn)優(yōu)先發(fā)展的背景下，鄉(xiāng)村的土地、資金、勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素長(zhǎng)期處于單向流往城鎮(zhèn)的境地，而要素持續(xù)流失，就是造成鄉(xiāng)村發(fā)展不充分甚至凋敝的一大根源。因此，在全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的新時(shí)代，要著力營(yíng)造使資金、技術(shù)、人才從城鎮(zhèn)流向鄉(xiāng)村的環(huán)境和條件，不僅是城鎮(zhèn)反哺鄉(xiāng)村的責(zé)任和使命，更是培育新的投資和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，加快構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局的迫切需要。

在論述了鄉(xiāng)村振興在國(guó)家現(xiàn)代化建設(shè)全局中的地位和在工農(nóng)、城鄉(xiāng)總體布局中的位置后，報(bào)告明確提出了對(duì)鄉(xiāng)村振興的總要求和總目標(biāo)：“加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，扎實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興?！?/p>

在這里，“五大振興”是總要求，“加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)”是總目標(biāo)?！凹涌旖ㄔO(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)”總目標(biāo)的提法，比十九大報(bào)告中“加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”的提法有了新的升華。為什么有這個(gè)變化？放眼世界，一些已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的國(guó)家，卻并不是農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，在事關(guān)國(guó)計(jì)民生的不少基本問(wèn)題上，不得不受制于人。真正的農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，在世界上屈指可數(shù)。14億人口的大國(guó)，只有把飯碗牢牢端在自己手中，才能在全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家、推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化偉大事業(yè)中掌握主動(dòng)權(quán)。如果不建成農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，在吃飯問(wèn)題上還會(huì)被人“卡脖子”，我國(guó)的現(xiàn)代化建設(shè)就難以真正掌握主動(dòng)權(quán)。我國(guó)不追求什么都自給自足，但在吃飯問(wèn)題上必須保證足夠自由，這就要求必須把我國(guó)建設(shè)成農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)。

當(dāng)前，世界之變、時(shí)代之變、歷史之變正以前所未有的方式展開(kāi)。要按照二十大報(bào)告中提出的要求：“我們必須增強(qiáng)憂患意識(shí)、堅(jiān)持底線思維，做到居安思危、未雨綢繆，準(zhǔn)備經(jīng)受風(fēng)高浪急甚至驚濤駭浪的重大考驗(yàn)?！北仨毷刈∞r(nóng)業(yè)基本盤(pán)，守好“三農(nóng)”基礎(chǔ)這個(gè)應(yīng)變局、開(kāi)新局的“壓艙石”。

“五大振興”是民之所盼

接著說(shuō)“五大振興”。鄉(xiāng)村振興必須是全面振興，不能搞“一俊遮百丑”，只有在產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織等五方面都實(shí)現(xiàn)了振興，才是真正實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村振興。如果說(shuō)，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)是“國(guó)之大者”，那么建設(shè)宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村，使農(nóng)民富裕幸福，農(nóng)村和諧秀美的“五大振興”則是民之所盼。二者必須相輔相成、同步推進(jìn)，才能相得益彰。

“五大振興”中，人才、組織是主體，產(chǎn)業(yè)、文化、生態(tài)是客體，振興主體的目的是為了振興客體。

人才、組織振興：不僅要提高鄉(xiāng)村專(zhuān)業(yè)人才的比重，更要提高廣大農(nóng)民的文化科學(xué)素質(zhì)；要充分發(fā)揮鄉(xiāng)村基層黨組織的領(lǐng)導(dǎo)作用，振興農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和村民自治組織，發(fā)展農(nóng)民需要的各種新型經(jīng)濟(jì)組織和社會(huì)組織，提高農(nóng)民推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的組織化程度。

產(chǎn)業(yè)、文化、生態(tài)振興：推進(jìn)鄉(xiāng)村振興要重在發(fā)揮鄉(xiāng)村的特有功能。鄉(xiāng)村的價(jià)值主要體現(xiàn)在其具有城市不具備但卻是整個(gè)國(guó)家發(fā)展不可或缺的特有功能，即鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)、守護(hù)青山綠水、傳承中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化。

城市和鄉(xiāng)村有著不同的功能，在此可類(lèi)比一個(gè)人，人有五臟六腑、四肢五官，它們各有各的功能，缺一不可；五臟六腑完備、四肢五官齊整，才是健康的人，否則就是病人、殘疾人。一個(gè)國(guó)家也是如此，只有使城市和鄉(xiāng)村各自所特有的功能都得到充分發(fā)揮，中國(guó)式現(xiàn)代化進(jìn)程才是健康的、完整的，否則就是殘缺的、不完整的。這意味著，鄉(xiāng)村振興不能簡(jiǎn)單地比照城鎮(zhèn)建設(shè)的路子，要注意生態(tài)環(huán)境保護(hù)，注意鄉(xiāng)土味道，體現(xiàn)農(nóng)村特點(diǎn)，保留鄉(xiāng)村風(fēng)貌，不能照搬照抄城鎮(zhèn)建設(shè)那一套，搞得城市不像城市、農(nóng)村不像農(nóng)村。更進(jìn)一步看，鄉(xiāng)村在發(fā)揮其特有功能的同時(shí)，也要實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的共同富裕，這至關(guān)重要。

二十大報(bào)告已經(jīng)提出了很多措施，包括改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、加快農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步、加強(qiáng)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)、深化農(nóng)村改革和推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體制創(chuàng)新、完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系等。同時(shí)，還明確提出要健全種糧農(nóng)民收益保障機(jī)制和主產(chǎn)區(qū)利益補(bǔ)償機(jī)制，發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，拓寬農(nóng)民增收致富渠道。完全有理由相信，只要切實(shí)落實(shí)好這些政策舉措，就一定能夠加快提升農(nóng)民的富裕程度。同時(shí)，對(duì)當(dāng)前我國(guó)城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、農(nóng)村發(fā)展不充分的現(xiàn)實(shí)不能低估。城鄉(xiāng)居民收入差距，是衡量全體人民共同富裕程度的重要指標(biāo)。要看到，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況和城鄉(xiāng)居民分布格局與十幾年前相比有了很大的不同，以往的經(jīng)驗(yàn)不見(jiàn)得適合當(dāng)下和今后。

從現(xiàn)在起，應(yīng)當(dāng)抓緊對(duì)農(nóng)民人均收入增長(zhǎng)和城鄉(xiāng)居民收入差距縮小的前景進(jìn)行規(guī)劃，以使這兩個(gè)指標(biāo)與我國(guó)基本實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化和建成富強(qiáng)民主文明和諧美麗的社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的狀況能夠相稱。

為此，要高度關(guān)注以下幾個(gè)情況。

農(nóng)村居民的養(yǎng)老狀況?！捌咂铡睌?shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村人口老齡化的程度明顯高于城鎮(zhèn)。2020年年底，城鎮(zhèn)的老齡化程度為15.8%，而農(nóng)村為23.8%，比城鎮(zhèn)高出8個(gè)百分點(diǎn)。這與我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化程度低有很大關(guān)系，而這種市民化程度低的農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間中還將持續(xù)。這意味著農(nóng)村人口老齡化的進(jìn)程，還將持續(xù)快于城鎮(zhèn)。如何應(yīng)對(duì)農(nóng)村人口老齡化問(wèn)題，就成為實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕進(jìn)程中一個(gè)至關(guān)重要的問(wèn)題。

農(nóng)村居民養(yǎng)老金水平過(guò)低問(wèn)題。參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的絕大多數(shù)人都是農(nóng)民，目前對(duì)他們實(shí)際發(fā)放的養(yǎng)老金平均為188元/月，只相當(dāng)于城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金平均發(fā)放水平3577元/月的5.26%。農(nóng)民養(yǎng)老金實(shí)際發(fā)放水平過(guò)低的主要原因，是財(cái)政給予的基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平太低。2008年建立農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度時(shí)，設(shè)定的由財(cái)政提供的基礎(chǔ)養(yǎng)老金為55元/月，2021年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度統(tǒng)一后，提高到93元/月。 雖然農(nóng)民的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有著很大的特殊性，即不少農(nóng)村老年人在此項(xiàng)制度建立前未曾交納過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金，但這是由于歷史原因造成的，既要考慮國(guó)家設(shè)置這項(xiàng)制度就比較晚，更應(yīng)考慮老年農(nóng)民在農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷(xiāo)制度下對(duì)國(guó)家所作出的巨大貢獻(xiàn)。 2020年全國(guó)農(nóng)村平均最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)為5962元，即每月496.8元,而農(nóng)村基本養(yǎng)老金只及農(nóng)村最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)的37.84%。這就意味著不少領(lǐng)取了基本養(yǎng)老金的農(nóng)村老人，如果自己不再去謀求勞動(dòng)收入，那就仍將被納入農(nóng)村最低生活保障的范圍。這也表明，目前農(nóng)村的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在著明顯不合理之處。

農(nóng)村養(yǎng)老設(shè)施和服務(wù)的缺失問(wèn)題。應(yīng)當(dāng)抓緊研究并建立起以農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和村民自治組織為主要依托的多元化、多樣化的農(nóng)村養(yǎng)老設(shè)施和服務(wù)體系，使農(nóng)村老人也能實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)。

進(jìn)城農(nóng)民工及其家屬在城鎮(zhèn)的公共服務(wù)和社會(huì)保障問(wèn)題。我國(guó)的許多公共服務(wù)和社會(huì)保障都是和戶口聯(lián)系在一起的，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口如果沒(méi)能在城鎮(zhèn)落戶，就享受不到市民才能享受的公共服務(wù)和社會(huì)保障。近些年來(lái)，國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)放寬農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口在城鎮(zhèn)落戶的標(biāo)準(zhǔn)作出了不少新規(guī)定，但進(jìn)展有限。因?yàn)檗r(nóng)民進(jìn)城因陋就簡(jiǎn)地找個(gè)容身之處雖然不難，但要找個(gè)能夠落戶的穩(wěn)定住處卻很難。據(jù)浙江省有關(guān)部門(mén)的調(diào)查，2021年全省有農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口1746.8萬(wàn)人，超過(guò)全省常住人口的四分之一，其中已有自購(gòu)住房的占6%，住在工地和單位的占18%，其他如投親靠友等的占8%，而68%居住在租賃房。國(guó)家雖然早已規(guī)定在落戶的住房問(wèn)題上“租購(gòu)?fù)瑱?quán)”，但是能否讓農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口在租賃的住房中落戶，畢竟還是房主說(shuō)了算。因此，在租賃住房中的落戶實(shí)際極為困難。浙江省在2020年就出臺(tái)了允許租房落戶的政策，但到2022年3月底，全省租房落戶的只有917人，其中房主同意立戶、入戶的487人；房主不同意落戶，將戶口落在居住地社區(qū)集體戶的430人。在租賃住房中落戶難的原因，表面看似乎是房主不同意，其實(shí)背后更主要的原因在于目前的城市政府在公共服務(wù)和社會(huì)保障方面還沒(méi)有相應(yīng)的承受能力。因?yàn)?，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口只要在城鎮(zhèn)落了戶，就可以在當(dāng)?shù)厣暾?qǐng)保障性住房、最低生活保障、社會(huì)救助、居民養(yǎng)老和醫(yī)療保障，以及優(yōu)軍優(yōu)撫服務(wù)等基本公共服務(wù)。此外，還有農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口更為關(guān)注的隨遷子女參加的中考、高考問(wèn)題。如果不能大幅度增加這些方面的資源供給，只能就是或者農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口得不到這些服務(wù)和保障，或者就會(huì)動(dòng)了當(dāng)?shù)卦芯用竦摹澳汤摇倍赡芤l(fā)新的社會(huì)矛盾。但大幅度增加這些方面的資源供給，又涉及城市的財(cái)力。

對(duì)這個(gè)問(wèn)題必須從兩方面看，既要看到這些都是在發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，只能依靠發(fā)展才能逐步解決，所以這就需要一定的時(shí)日。也要看到，正是因?yàn)椴簧俪鞘虚L(zhǎng)期沒(méi)有把農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口對(duì)當(dāng)?shù)氐墓卜?wù)和社會(huì)保障需求納入發(fā)展規(guī)劃，才導(dǎo)致出現(xiàn)如此之大的供求缺口。

在全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的新時(shí)代，城市必須根據(jù)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口對(duì)當(dāng)?shù)鼗竟卜?wù)和社會(huì)保障的實(shí)際需要，將其納入當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展規(guī)劃，逐步增加這些方面供給，才能真正落實(shí)二十大報(bào)告中關(guān)于“推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化，加快農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化”的要求，并以此帶動(dòng)加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)和實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的進(jìn)程。

農(nóng)村金融要有“三農(nóng)”情懷

緊接著，在全面論述鄉(xiāng)村振興的重要性、必要性、緊迫性以及“五大振興”目標(biāo)后，二十大報(bào)告對(duì)鄉(xiāng)村振興在當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的主要任務(wù)作出了全面部署：全方位夯實(shí)糧食安全根基，確保中國(guó)人的飯碗牢牢端在自己手中。樹(shù)立大食物觀，發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)，構(gòu)建多元化食物供給體系。發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，拓寬農(nóng)民增收致富渠道。鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，增強(qiáng)脫貧地區(qū)和脫貧群眾內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。統(tǒng)籌鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)布局，建設(shè)宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村。鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。深化農(nóng)村土地制度改革，賦予農(nóng)民更加充分的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。保障進(jìn)城落戶農(nóng)民合法土地權(quán)益，鼓勵(lì)依法自愿有償轉(zhuǎn)讓。完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。

那么，該如何理解“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”？金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)如何為農(nóng)服務(wù)？

其一，要最大發(fā)揮了解和熟悉“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì)，去規(guī)避“兩大”風(fēng)險(xiǎn)。親近農(nóng)民、了解農(nóng)業(yè)、立足農(nóng)村，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最大的優(yōu)勢(shì)。 農(nóng)村是熟人社會(huì)，農(nóng)村金融人員要充分利用這個(gè)有利條件，從農(nóng)民中來(lái)，到農(nóng)民中去，走進(jìn)農(nóng)村，深入到當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中去，了解農(nóng)民的家底、經(jīng)歷、人品、交往等。如果只是在設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的辦公室里等農(nóng)民上門(mén)，那就難以取得這個(gè)優(yōu)勢(shì)。平時(shí)把功夫做足了，做業(yè)務(wù)的時(shí)候才能有的放矢，有效降低成本、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)分析不足的風(fēng)險(xiǎn)。投資熱的時(shí)候，更要冷靜去分析市場(chǎng)需求，不能僅僅對(duì)單個(gè)項(xiàng)目做靜態(tài)評(píng)估，也要在區(qū)域乃至全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)產(chǎn)品做動(dòng)態(tài)的供求關(guān)系分析，避免投資的盲目性。

當(dāng)前，不少地方把包括興建民宿在內(nèi)的鄉(xiāng)村旅游作為擴(kuò)大農(nóng)民就業(yè)、拓寬農(nóng)民增收渠道的主要投資方向；不少地方開(kāi)發(fā)農(nóng)村資源、調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，“不約而同”大力種植獼猴桃、葡萄、柑橘、紅棗、核桃、茶葉、中藥材等，但市場(chǎng)如何，研究分析得很不夠，難免出現(xiàn)項(xiàng)目雷同、產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象，項(xiàng)目建成之時(shí)便是產(chǎn)品滯銷(xiāo)之日。

對(duì)國(guó)家法律和政策學(xué)習(xí)不夠的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，必須了解國(guó)家有關(guān)的法律和政策，切不可踩踏和超越“紅線”。第三次全國(guó)國(guó)土調(diào)查結(jié)果出來(lái)之后，國(guó)家明顯加大了對(duì)耕地和生態(tài)環(huán)境的保護(hù)力度，提出了耕地用途管制的新概念，除原來(lái)的建設(shè)占用耕地必須“占補(bǔ)平衡”之外，又提出耕地轉(zhuǎn)為林地、園地、水面等，以及在基本農(nóng)田上建苗圃、種草皮、搞設(shè)施農(nóng)業(yè)和畜禽養(yǎng)殖場(chǎng)等，必須實(shí)現(xiàn)“進(jìn)出平衡”；同時(shí)，在國(guó)土空間規(guī)劃確定的生態(tài)紅線范圍內(nèi)，也嚴(yán)格禁止可能損害生態(tài)環(huán)境的開(kāi)發(fā)利用項(xiàng)目。

此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)信社、農(nóng)商行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等，從目前性質(zhì)看，都屬于商業(yè)銀行。商業(yè)銀行有其規(guī)定，與我國(guó)農(nóng)村基本制度能否相融？

貸款客戶必須提交有效抵押物，這是全世界商業(yè)銀行的鐵律，我國(guó)也不例外。但是，我國(guó)農(nóng)村的土地是農(nóng)民集體所有的，而土地所有權(quán)除了國(guó)家征收是不能轉(zhuǎn)讓的，這是我國(guó)憲法規(guī)定，這也導(dǎo)致了金融服務(wù)的環(huán)境在城鄉(xiāng)之間的差別。

在城鎮(zhèn)，國(guó)有土地使用權(quán)和商品房的房產(chǎn)權(quán)都可以用來(lái)抵押貸款，但如果不加差別地把這套思路和做法用于農(nóng)村，那可能就行不通。因?yàn)檗r(nóng)民集體土地的所有權(quán)不能用于抵押，而且農(nóng)戶的土地承包權(quán)也不能用于抵押，因?yàn)榧w的土地只能由作為本集體成員的農(nóng)民家庭才能承包。

農(nóng)村土地所有權(quán)不能轉(zhuǎn)讓?zhuān)r(nóng)戶承包權(quán)也不能轉(zhuǎn)讓。這個(gè)制度能不能改呢？不能！堅(jiān)持農(nóng)村土地農(nóng)民集體所有，這是堅(jiān)持農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度的“魂”。堅(jiān)持農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，就要堅(jiān)持農(nóng)村土地集體所有。

家庭經(jīng)營(yíng)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中居于基礎(chǔ)性地位，集中體現(xiàn)在農(nóng)民家庭是集體土地承包經(jīng)營(yíng)的法定主體。農(nóng)村集體土地應(yīng)該由作為集體經(jīng)濟(jì)組織成員的農(nóng)民家庭承包，其他任何主體都不能取代農(nóng)民家庭的土地承包地位，這是農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的根本。

一個(gè)是“魂”，一個(gè)是“根本”，不可能改，改了就會(huì)地動(dòng)山搖。那農(nóng)戶貸款怎么辦？國(guó)家法律規(guī)定，農(nóng)村集體土地實(shí)行所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)“三權(quán)分置”，農(nóng)戶承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)可以出租、入股，也就可用于融資擔(dān)保。這不是不動(dòng)產(chǎn)的抵押，而是預(yù)期經(jīng)營(yíng)收入的質(zhì)押。農(nóng)民宅基地的情況也類(lèi)似。法律規(guī)定農(nóng)民的宅基地不能抵押，不僅因?yàn)檎厥羌w所有的，而且宅基地的取得遵循兩個(gè)原則，一是對(duì)象特定：只有本集體符合條件的成員才能取得；二是無(wú)償取得、長(zhǎng)期使用。只向特定對(duì)象提供并無(wú)償取得的物品，顯然不是商品，不是商品當(dāng)然就不能進(jìn)入市場(chǎng)流通，也就不能用于融資擔(dān)保。但是，宅基地上的住房是農(nóng)戶所有的，農(nóng)戶住房的使用權(quán)可以出租、入股，也可以用于質(zhì)押，當(dāng)然這也不是不動(dòng)產(chǎn)的抵押，而是預(yù)期收益的質(zhì)押。

搞農(nóng)村金融一定要清楚，國(guó)家不可能因?yàn)樯虡I(yè)金融業(yè)的需要，去更改憲法規(guī)定的農(nóng)村基本制度。但是，依據(jù)農(nóng)村的基本制度，并非就沒(méi)有了商業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)空間。

關(guān)鍵是一定要了解、熟悉國(guó)家關(guān)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的法律，不能簡(jiǎn)單地照搬在城鎮(zhèn)熟悉的融資思路，要結(jié)合農(nóng)村實(shí)際開(kāi)發(fā)出符合農(nóng)村制度特點(diǎn)的產(chǎn)品。

其二，不忘初心、牢記使命，根扎大地，情系蒼生，要有明確的“三農(nóng)”情懷。如何做好小農(nóng)背景下的農(nóng)村金融服務(wù)，至今仍然是個(gè)尚未破解的世界性難題。全球來(lái)看，面對(duì)小、散、弱的農(nóng)戶，為他們提供金融服務(wù)往往收益低、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，以致不少以小農(nóng)為主的國(guó)家根本就沒(méi)有為農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，這也導(dǎo)致了這些國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的停滯和農(nóng)民的貧困。

對(duì)城市、對(duì)工商業(yè)的一筆貸款金額，往往遠(yuǎn)高于一個(gè)縣全年的農(nóng)業(yè)貸款金額，如果單純追求利潤(rùn)，估計(jì)就沒(méi)有信貸資金愿意流向農(nóng)業(yè)農(nóng)村了。更有甚者，還出現(xiàn)了一些以為農(nóng)服務(wù)為幌子、背地里將農(nóng)村資金抽調(diào)進(jìn)城的“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”。

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村所產(chǎn)生的收益差別，這是前述矛盾的根源。具體于我國(guó)而言，金融機(jī)構(gòu)不少，但能夠?yàn)檗r(nóng)服務(wù)的卻并不多。

農(nóng)村金融人應(yīng)當(dāng)明白，在我國(guó)特殊國(guó)情下，在業(yè)內(nèi)該做的是“雪中送炭”而不是“錦上添花”，要對(duì)身邊農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村，腳下的土地，有敬畏之感，有反哺情懷，進(jìn)而抵制住“盈利”誘惑。不然，干脆就別做農(nóng)村金融。

此外，國(guó)家層面也應(yīng)當(dāng)考慮農(nóng)村金融的特殊性，在法律規(guī)范、政策措施、指標(biāo)考核等方面，為其可持續(xù)發(fā)展提供更好的環(huán)境。

其三，要抓住信息化的機(jī)遇，著力提高服務(wù)水平。我國(guó)現(xiàn)代化同西方發(fā)達(dá)國(guó)家有很大不同。西方發(fā)達(dá)國(guó)家是一個(gè)“串聯(lián)式”的發(fā)展過(guò)程，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、信息化順序發(fā)展，發(fā)展到目前水平用了200多年時(shí)間。我們要后來(lái)居上，把“失去的200年”找回來(lái)，決定了我國(guó)發(fā)展必然是一個(gè)“并聯(lián)式”的過(guò)程，工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是疊加發(fā)展的。

時(shí)代不同了，尤其是由于信息化（互聯(lián)網(wǎng)加數(shù)字化）的橫空出世，我國(guó)的現(xiàn)代化就有可能取得后發(fā)優(yōu)勢(shì)，不必沿著西方發(fā)達(dá)國(guó)家走過(guò)的路亦步亦趨地跟著走一遍。要把這一重要論述，貫徹到健全農(nóng)村金融服務(wù)體系中去，以提高管理水平，更好地為農(nóng)服務(wù)。