鄉(xiāng)村征信體系建設現(xiàn)狀與提升路徑

李品諺

農(nóng)村信用體系建設在取得一定成就的同時，也暴露出了許多問題，以湖南省瀏陽新河村與潭灣村為例，鄉(xiāng)村征信體系存在農(nóng)戶征信基礎有待加強、信用信息采集依賴非正常渠道、產(chǎn)業(yè)發(fā)展有待加強等問題，因此，政府與銀行等部門應當采取加強農(nóng)村征信文化建設、健全外部保障體系與創(chuàng)新貸款品種等措施來健全鄉(xiāng)村征信體系。

農(nóng)村信用體系是全國農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增加收入的重要組成部分，目前，我國已經(jīng)建立起企業(yè)征信體系和個人征信體系，但兩大征信系統(tǒng)信用信息采集的對象主要是企業(yè)法人或城鎮(zhèn)居民，在數(shù)量巨大的農(nóng)戶信用信息的采集上嚴重不足。《中共中央國務院關于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》中提到，各部門要支持各類金融機構探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施中長期信貸模式，完善鄉(xiāng)村振興金融服務統(tǒng)計制度，深入開展農(nóng)村信用體系建設，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款?！吨袊嗣胥y行關于做好2022年金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》中提到，各部門要深入推進農(nóng)村信用體系建設，繼續(xù)開展“信用村”“信用戶”“信用鎮(zhèn)”的創(chuàng)建，完善各級涉農(nóng)信用信息系統(tǒng)，因地制宜建設地方征信平臺。基于此，筆者于2022年7月前往瀏陽新河村、潭灣村等地調研，走村串戶，對126戶村民進行了問卷調查，并對20戶農(nóng)戶進行了深度訪談，掌握到了鄉(xiāng)村振興體系建設的詳細資料，了解了鄉(xiāng)村征信體系現(xiàn)狀與難點，并對如何建設征信體系有了自己的觀點與思考。

一、文獻綜述

（一）關于征信模式

一個國家乃至一個地區(qū)的征信模式建設第一是要考慮該地區(qū)的實際情況，第二是需要與法律、經(jīng)濟、文化、政策等相吻合。郭斐、漆世豪（2019）提出征信模式應當注意三個方面：首先，征信信息應當包含全面，既有正向信息也有負向信息；其次，不同類型的征信信息應當實現(xiàn)共享；最后，除去基本的借貸信息之外，征信信息還應當包含其他種類信息。在此基礎上，葉治杉（2021）提出政府與政府的代理機構中央銀行應當發(fā)揮行政力量，推動征信數(shù)據(jù)的開放，有效避免不規(guī)范操作與市場混亂局面。張燕、劉富臨（2018）認為可以采取選擇公私兼有型的征信機構運作模式，設立信用獎懲與信用共享等機制，但政府部門過多的參與是否會形成壟斷，甚至導致貪腐問題的出現(xiàn)，這也是許多學者所擔心的。

（二）關于我國農(nóng)戶征信體系建設難點與問題

1.存在“信息孤島”現(xiàn)象

田杰、熊學萍、易法海（2010），李政為等（2020）認為我國信用信息分散在不同的政府部門與有關單位中，受部門利益或者其他因素的影響，信息標識、評價指標、基礎技術等缺乏統(tǒng)一標準，信用平臺之間互聯(lián)互通不夠，出現(xiàn)重復建設、管理不規(guī)范、運行成效差等情況，導致目前農(nóng)村征信體系建設存在各自為政、不接地氣、信息的準確性與有效性不強的現(xiàn)象。

2.農(nóng)戶信用信息采集與更新難

李政為、吳杰（2020）指出農(nóng)戶信用信息采集困難一是在信息采集過程中，大多數(shù)機構主要采集涉農(nóng)企業(yè)注冊登記和貸款農(nóng)戶基本信息等，而缺乏金融機構更為關注的能反映農(nóng)戶收入支出、生產(chǎn)經(jīng)營的信息以及反映涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的納稅、不動產(chǎn)抵押、社保繳納等有關信息；二是農(nóng)村經(jīng)濟主體分布分散且數(shù)量較多，一些青壯年常住人口外出、農(nóng)戶對信用不了解等，導致信息采集難度大、成本高且持續(xù)更新難。

3.農(nóng)業(yè)自身的脆弱性

程云龍、張明開、李俊峰（2018）通過研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長、收益率低、投入大等特點，并且與自然條件的變化聯(lián)系緊密，雖然各地都建立起了一些風險補償與風險共擔機制，但商業(yè)銀行信貸投入仍然較為謹慎，機制存在效果不明顯、不完善的特點，而且按照現(xiàn)有的國家政策，農(nóng)戶的土地和住房不可自行轉讓，經(jīng)濟不發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)提供合適的抵押品自然較為困難，這也導致商業(yè)銀行對于擴大農(nóng)村信用創(chuàng)建范圍和規(guī)模的積極性不高。

（三）關于建設與完善農(nóng)戶征信體系

楊衛(wèi)華等（2011）認為農(nóng)戶信用評估往往有五個指標：社會關系、財富水平、聲譽水平、受教育水平、社會聲望水平；王達（2019）認為農(nóng)戶的資產(chǎn)、負債、收支信息也十分重要，應當納入指標體系，并提出了較為清晰的指標篩選與分級流程；結合我國農(nóng)村現(xiàn)狀，程鑫等（2018）從家庭特征（戶主年齡、戶主性別、戶主受教育程度等）、還款能力（道德威望、有無違約情況等）、還款意愿（固定資產(chǎn)、農(nóng)戶家庭耕地面積等）、穩(wěn)定性（土地數(shù)量是否變更等）、宏觀環(huán)境（地區(qū)GDP增長率、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營補貼等）、保障情況五個方面構建了指標體系；李莉等（2019）通過實證研究把農(nóng)戶品質也納入到體系的考察因素中；同時，王璐等（2021）采用spearman秩相關分析法、李莉等（2019）采用因子分析等方法、陳芳等（2018）結合行為經(jīng)濟學分析對我國農(nóng)戶信用評價指標的分級與篩選進行了補充。

二、瀏陽鄉(xiāng)村振興體系建設具體情況

目前瀏陽鄉(xiāng)村金融供求呈現(xiàn)以下幾個特點：一是單戶貸款額度不斷增加，二是貸款資金用途集中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方面，消費類貸款占比逐年增加，三是貸款形式多樣化，具體表現(xiàn)在擔保形式的多樣化、可抵押物種類不斷擴充。

以新河村與潭灣村為例，二者隸屬于瀏陽小河鄉(xiāng)，在鄉(xiāng)村征信體系建設上，瀏陽小河鄉(xiāng)采取因地制宜、層層推進的方針。一是因地制宜，小河鄉(xiāng)在征信體系建設過程中，建設“整村授信”的農(nóng)村信用體系建設模式，并借助該模式對信用戶貸款去向和農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行事前評級、事中動態(tài)管理、事后監(jiān)督生產(chǎn)經(jīng)營，目前小河授信戶數(shù)達到總戶數(shù)的90%以上，確保了支農(nóng)信貸資金的安全高效運行，同時當?shù)夭块T建立農(nóng)村經(jīng)濟主體信用檔案，結合瀏陽農(nóng)商行開創(chuàng)的金融村官制度，深入鄉(xiāng)村，切實解決村民需求，推動征信體系建設，并把村支兩委與金融村官作為建設主體，在征信信息獲取上，一方面是通過村支兩委的管理來獲取信息，另一方面是在鄉(xiāng)村治理上采取“黨建+微網(wǎng)格”的治理模式，從網(wǎng)格長處獲取信息，進而對村民的信用信息進行管理與更新，其次是通過長期貸款老客戶獲取信息，了解周邊村民的有關情況，使得瀏陽農(nóng)村征信體系建設有條不紊地推進。二是層層推進，目前瀏陽鄉(xiāng)村征信體系建設的重點是居民信息采集與信用評價，當?shù)夭块T在信用信息采集上，對搜集較為簡單的信息如農(nóng)戶家庭身份信息、經(jīng)濟信息等，力求完整精確，對一些難以核實的指標，如農(nóng)戶民間借貸情況等，選擇由村委會進行評價，并在評分時調低權重，同時參考金融村官的意見。

三、瀏陽鄉(xiāng)村征信體系建設存在的問題

（一）金融村官體系有待完善

作者在與村民交流過程中，發(fā)現(xiàn)金融村官確實在征信知識宣傳等方面起到了積極作用，但在駐村次數(shù)與深入考察方面表現(xiàn)未能達到預期，訪談中約80%的農(nóng)戶表示金融村官一年僅深入考察一次，且駐村次數(shù)較少，同時部分農(nóng)戶在貸款時，依然是直接去農(nóng)商行貸款，與金融村官的交流并不密切，金融“村官”體系效果與預期有較大差距，仍需進一步改善。

（二）農(nóng)戶征信基礎較為薄弱

通過問卷調查，筆者發(fā)現(xiàn)當?shù)厝丝谥星嗌倌贻^少，人口流動率較低，村落較為穩(wěn)定，在受教育程度上，僅有13%的村民為大專及以上學歷，整體受教育程度偏低，且46%的村民表示對信用評級的具體因素不了解，其中原因可能有征信宣傳不足、村民受教育程度有限等原因。此外，約有20%的村民對調查個人信用的措施表示不了解，說明調查個人信用信息的頻率仍然有待加強，在“收入結余您將做什么”這一問題上，僅僅只有21%的村民選擇發(fā)展產(chǎn)業(yè)，51%的村民選擇改善生活與留給子女，說明多數(shù)村民傳統(tǒng)觀念仍然占據(jù)主導地位?？偟膩砜矗r(nóng)戶征信基礎較為薄弱，有待加強。

（三）農(nóng)戶信用信息的采集與評價仍需加強

瀏陽農(nóng)商行的技術人才相比于其他大行差距較大，同時目前農(nóng)戶經(jīng)營模式較多，外出務工的年輕人信息較難獲取，導致農(nóng)戶信用信息原始資料調查采集困難。此外，相比于城市，農(nóng)村金融活躍度較低，多數(shù)人信用記錄存在較大缺失，信用信息數(shù)據(jù)缺乏公共數(shù)據(jù)平臺支持，收集的農(nóng)戶信息多為紙質表格資料，由于鄉(xiāng)村是典型的“熟人社會”，農(nóng)戶信用信息有很大一部分來源于鄉(xiāng)村街坊私下相傳，信息采集渠道有待提升。

瀏陽農(nóng)商行結合村民在銀行有關的資產(chǎn)、負債等信息與村委會的意見，把村民分別列入“白名單”“灰名單”“黑名單”三類名單，并將可發(fā)放貸款用戶分為A、B、C、D四類，所對應額度各不相同，但其中也存在較為嚴重的道德風險問題，不少員工可能由于與某人關系較為緊密，而虛構事實造成其信用等級的提升，尤其體現(xiàn)在外出務工沾染上賭博、傳銷等惡習的人群，多數(shù)村民在信用信息采集中無法提供充分的佐證，農(nóng)商行的員工評價占了主要地位。同時在信用等級評價上，受農(nóng)業(yè)脆弱性、發(fā)展周期長等原因限制，評價指標不夠多元與科學化，可能造成信用評價不夠客觀。

（四）產(chǎn)業(yè)發(fā)展有待加強

筆者通過與部分養(yǎng)殖大戶與經(jīng)營戶深度交流，發(fā)現(xiàn)新河村產(chǎn)業(yè)基礎仍然較為薄弱，如黑山羊養(yǎng)殖規(guī)模不大，同時小河羊肉品質優(yōu)良，但相比于市場價格過于昂貴，不少酒店受價格等因素的制約購買量逐年減少，銷售渠道也不夠多元化，諸如微信、小程序平臺等方式并沒有利用起來，在與民宿老板交流中，目前民宿接待客人次數(shù)很少，《云上的小店》拍攝地、天文臺等頭銜并未吸引眾多游客前往，民宿產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢。此外小河鄉(xiāng)存在醫(yī)保費用越來越高、農(nóng)村宴席舉辦頻繁等現(xiàn)象，醫(yī)保費用的提升與高昂的禮金對村民是很大的負擔，而問卷調查顯示25.4%的農(nóng)戶一年可支配收入在1～2萬元，27%的農(nóng)戶在2～3萬元，結合日常開支，大部分農(nóng)戶很少有余錢，基本是賺多少用多少，缺乏發(fā)展產(chǎn)業(yè)的條件?？偟膩砜?，產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為薄弱，農(nóng)民沒有閑錢、部分產(chǎn)業(yè)利潤偏低等因素或是關鍵原因。

四、農(nóng)戶征信體系建設的有關建議

（一）加強農(nóng)村征信文化建設

農(nóng)村征信環(huán)境的改善與農(nóng)民自身素質的提高密不可分，因此農(nóng)村征信文化建設要加強征信知識宣傳，通過多種渠道，為征信體系建設奠定較為扎實的文化基礎，如：政府可以通過廣播、網(wǎng)絡等渠道進行征信知識宣傳；農(nóng)商行利用諸如“金融村官”等制度深入鄉(xiāng)村進行宣傳，村支兩委可以通過宣傳欄、板報等途徑宣傳征信知識與有關程序，創(chuàng)造良好的輿論氛圍來開展征信工作，并在農(nóng)村區(qū)域內(nèi)選擇幾個基地，定期開展宣傳普及信用知識的活動，同時對當?shù)卮嬖诘氖斩Y金頻繁等現(xiàn)象進行干預，提高村民的可支配收入。

（二）完善農(nóng)村征信外部保障體系

健全農(nóng)村征信體系的法律制度對改變目前社會信用體系法律基礎薄弱的狀況至關重要，國家應出臺相應的法律法規(guī)，約束信用中介服務行業(yè)行為，針對貸款過程中出現(xiàn)的“可允許關系貸”等行為，農(nóng)商行應當嚴格設定員工準則，對貸款從來源至用途的去向進行嚴格監(jiān)督，建立完備有效的失信懲罰制度，對農(nóng)戶失信行為給予必要的懲罰，如信用評級下調等，在解決農(nóng)村擔保問題上，各部門可以大力促進農(nóng)村擔保公司的建設，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供相關補貼等。

（三）創(chuàng)新貸款品種，彌補征信體系不足

各金融機構應結合地方實際，積極創(chuàng)新抵押擔保方式，探索以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權、宅基地、集體林權、大型農(nóng)機具、農(nóng)房和動產(chǎn)為重點的多元化抵押擔保模式，拓展擔保品范圍，提高農(nóng)戶貸款的積極性，刺激農(nóng)戶貸款需求，同時應當大力發(fā)展小額農(nóng)貸，降低銀行風險，減小違約風險，在貸款品種上，隨著諸如種植養(yǎng)殖大戶與農(nóng)村小微企業(yè)等農(nóng)村新型經(jīng)營主體的出現(xiàn)，瀏陽農(nóng)商行推出授信額度更高、利率更低、期限更長的純信用貸款產(chǎn)品“家庭眾創(chuàng)貸”，其他農(nóng)商行也可以此為借鑒，結合當?shù)鼐唧w情況，開創(chuàng)屬于自己的特色貸款產(chǎn)品。此外，農(nóng)商行可以通過聯(lián)保制度進行信用增級，如夫妻間聯(lián)保等，并對聯(lián)保人的信用評級做出嚴格要求，明確主擔保人與次擔保人，降低違約風險。最后是發(fā)揮民間資本在征信體系中的作用，相較于城市而言，農(nóng)村地區(qū)一直有著其特有的解決貸款糾紛的方式與獨特的信用信息、信用擔保模式，對于以民間借貸為基礎的農(nóng)村本地信用資源，農(nóng)商行應當合理開發(fā)、利用，才能發(fā)揮民間信用在農(nóng)村地區(qū)的重要作用，并對優(yōu)秀的信用擔保模式加以推廣。

（四）拓展農(nóng)戶征信信息采集范圍

農(nóng)戶征信體系中的農(nóng)戶是一個較為寬泛的大農(nóng)戶概念，不僅包括以傳統(tǒng)種植養(yǎng)殖為主業(yè)的農(nóng)民，而且包括近些年迅猛發(fā)展的農(nóng)村工商企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及其他經(jīng)濟組織等，鄉(xiāng)村征信應當擴展征信范圍，不單單只包括個人基本信息與家庭成員主要信息，還應納入日常社會信用，甚至細微的個人電費是否欠繳、是否逃票、有無違法違規(guī)記錄等。其次在信用評價指標上，不少金融機構所統(tǒng)計的僅為資產(chǎn)、負債與存貸款情況，范圍相對較小，且對于每一項所占權重以及具體如何計算信用等級的方法沒有明確的說明，相關機構應當拓展信用評價指標與規(guī)定具體的計算方法。

（作者單位：長沙理工大學 經(jīng)濟與管理學院）

本文系長沙理工大學2022年大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃最終成果的一部分。