新時代視域下互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展與風(fēng)險

寇江?李騁?王梅霞

在深化市場經(jīng)濟(jì)體制改革的同時，我國也步入了信息時代和網(wǎng)絡(luò)時代?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和各行各業(yè)相互關(guān)聯(lián)、密不可分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場已經(jīng)日趨完善，發(fā)展態(tài)勢十分迅猛，成為中國金融體系中的重要部分。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢良好，勢頭正猛。而且受我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高質(zhì)量發(fā)展的影響，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也享受到了國家發(fā)展的紅利?；谛录夹g(shù)支持下，金融行業(yè)中的存、貸款業(yè)務(wù)更為方便、快捷。網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)更是領(lǐng)先世界，極大地便捷了大眾的生活。在此發(fā)展基礎(chǔ)上，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)堅持科技創(chuàng)新，不斷提升自我、與時俱進(jìn)，緊隨時代發(fā)展浪潮，積極提高自身的市場占比率。與此同時，我國相關(guān)政府部門也需要調(diào)整管理模式，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的實際發(fā)展情況，制定法律法規(guī)、加大監(jiān)管力度，營造健康、有序的市場環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提質(zhì)增效。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念與發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段的中國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)大體分為兩類：一類是第三方平臺企業(yè)，另一類是互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺。在這里第三方平臺公司指的是以第三方網(wǎng)絡(luò)平臺為依托，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的金融行為，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺是指通過網(wǎng)絡(luò)虛擬形式提供借貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的風(fēng)險問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險特征

互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易效率較高、風(fēng)險大、不可控性、雙重性、傳染性等特點。

互聯(lián)網(wǎng)金融不可控性是指互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程由網(wǎng)絡(luò)完成，其難以通過貨幣和金融政策來控制，致使互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中一旦發(fā)生問題，很難找到政策控制依據(jù)，從而增加了金融損失的風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重性代表著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的兩面性，即其既有消極面，也有積極面。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所造成的風(fēng)險一旦出現(xiàn)，將會對整個金融系統(tǒng)造成威脅，但只要對其進(jìn)行有效的調(diào)整，這將為后續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程帶來積極的影響，再遇到此類問題則能有效加以規(guī)避?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的傳染性代表著互聯(lián)網(wǎng)金融體系和金融體系，其中一方出現(xiàn)問題時，二者都會被影響，這樣會使風(fēng)險在實際范圍內(nèi)增加，從而產(chǎn)生更難以控制的后果。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型

1.渠道性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，進(jìn)入市場的金融公司良莠不齊。其中的金融公司不乏自身建設(shè)不強(qiáng)、抵御風(fēng)險的能力弱、管理層的管理水平不足等情況，這一不確定性會為互聯(lián)網(wǎng)金融增添風(fēng)險。不僅企業(yè)，銀行也并非完全沒有金融風(fēng)險。例如銀行存、貸款利率也會變動，也會存在銀行經(jīng)營不善、資金周轉(zhuǎn)不開導(dǎo)致破產(chǎn)。因此，無論是風(fēng)險大的金融公司還是相對風(fēng)險較小的銀行，都有渠道的風(fēng)險性。同時因互聯(lián)網(wǎng)金融體系的快速發(fā)展，許多企業(yè)都在積極開發(fā)各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但是，在這類金融產(chǎn)品中，仍有大量的問題尚未完全解決，該類不成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一旦投入市場，很容易提高整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場的風(fēng)險，破壞互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序。而這類相關(guān)業(yè)務(wù)正在不斷發(fā)展，對人才的需求也逐漸增大。為了滿足自身需求，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司降低人才招聘標(biāo)準(zhǔn)，也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。

2.操作性風(fēng)險

第三方支付的安全性是互聯(lián)網(wǎng)金融在運營操作風(fēng)險上的主要問題。在最開始的時候，最大的風(fēng)險來源就是支付密碼時的安全性。但是，隨著科技的發(fā)展，有更強(qiáng)有力保障支持互聯(lián)網(wǎng)金融體系，保障可支付過程中密碼安全性的問題。但現(xiàn)在更嚴(yán)重的是信用審核在互聯(lián)網(wǎng)信用平臺的問題，在整個交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)只是比較片面信用審核的中介角色，與銀行信用檢查相比，存在更多漏洞，造成實際操作風(fēng)險。

三、新時代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理對策的建議

（一）加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部管理

要從金融行業(yè)內(nèi)部管理的規(guī)范上避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。金融行業(yè)加強(qiáng)管理監(jiān)督的第一層面就是大力保證技術(shù)研發(fā)的進(jìn)行，以此獲取更多高效的信息技術(shù)幫助，為新興互聯(lián)網(wǎng)金融體系給予更多的環(huán)境基礎(chǔ)保障，也降低了風(fēng)險。除了提高科研開發(fā)水平外，需要重視提高金融行業(yè)員工的素質(zhì)和績效，讓員工提高服務(wù)。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)

法律法規(guī)是所有產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有力保障，互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展前期，正需要為行業(yè)的發(fā)展樹立規(guī)矩，完善相關(guān)法律法規(guī)，為這一“新生兒”的健康成長滋補(bǔ)充足營養(yǎng)。但現(xiàn)如今，相關(guān)的法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠完善，不利于金融行業(yè)的有序發(fā)展。因此，相關(guān)部門應(yīng)健全、完善對該行業(yè)的管理規(guī)定，提升進(jìn)入金融市場的門檻，切實降低金融詐騙的風(fēng)險。尤其對于網(wǎng)貸事業(yè)，其金融風(fēng)險更高。各個部門應(yīng)通力配合，通過對法規(guī)的完善，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的管理水準(zhǔn)。在一定程度上也有助于提升人民群眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可度，正向循環(huán)，使其發(fā)展態(tài)勢良好。

（三）全方位構(gòu)建復(fù)合人才培養(yǎng)機(jī)制，優(yōu)化行業(yè)體系

掌握金融與信息技術(shù)知識的創(chuàng)新復(fù)合型人才，是管控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的根本。對于該領(lǐng)域而言，金融型人才、信息化人才都較多，但是復(fù)合型人才十分緊缺，作為有關(guān)部門，可以協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的人才隊伍建設(shè)，以便于應(yīng)對復(fù)合型人才資源不足的問題。

各層級政府均要加強(qiáng)關(guān)于復(fù)合型人才培養(yǎng)機(jī)制的戰(zhàn)略部署。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要積極響應(yīng)政府號召，明確指導(dǎo)思想，為互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)體系打下堅實的思想基礎(chǔ)，將人才培養(yǎng)體系的構(gòu)建充分融于互聯(lián)網(wǎng)金融實踐中，在實際情境中培養(yǎng)、磨煉人才。

優(yōu)化金融行業(yè)的實際措施不僅僅是營造良好的市場環(huán)境，還需要政府部門從本科院校、職業(yè)院校中尋求合作機(jī)會，共同創(chuàng)建復(fù)合型人才培養(yǎng)基地。圍繞互聯(lián)網(wǎng)、金融這兩種屬性，合理規(guī)劃創(chuàng)新型人才培養(yǎng)方案，并認(rèn)真落實，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)供給充足的人才。強(qiáng)化學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融實踐方面的能力水平，不斷輸出技能優(yōu)勢顯著的人才。

在金融行業(yè)內(nèi)部完善健全的措施，降低互聯(lián)網(wǎng)金融體系風(fēng)險。及時更新服務(wù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的渠道是金融體制改革。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸服務(wù)來說，有關(guān)部門應(yīng)該做出正確的引導(dǎo)和管理監(jiān)督工作，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)管理，增強(qiáng)儲戶對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信任，防止不合格的金融產(chǎn)品流入市場?？茖W(xué)合理地保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性，促進(jìn)金融企業(yè)有更好的發(fā)展和廣闊的上升空間。

（四）加強(qiáng)金融行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的深度融合保證了金融業(yè)的正常發(fā)展態(tài)勢。必須強(qiáng)化對市場的監(jiān)管，增強(qiáng)其可信度和大眾意識。互聯(lián)網(wǎng)和線下金融服務(wù)環(huán)節(jié)的重點金融行為是征信環(huán)節(jié)。為進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)風(fēng)險管理的能力，必須選取優(yōu)質(zhì)的金融項目并實施科學(xué)管理方案，在合理回避經(jīng)營風(fēng)險的同時，提升行業(yè)發(fā)展效率。完善和健全評估體系，同時，也要積極確定行業(yè)發(fā)展進(jìn)程中的問題性質(zhì)，并主動探索化解方法，以保證行業(yè)經(jīng)營的安全。

（五）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的教育

首先，由于信息不對等的市場情況，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)掌握的資源更多。相對于網(wǎng)民而言，在金融投資博弈中必然占主導(dǎo)地位。企業(yè)的融資目的是賺錢，可能會在一定程度上弱化投資的風(fēng)險，誘導(dǎo)網(wǎng)民投資。而且，網(wǎng)民自己也可能會受各種不良信息的影響忽視金融風(fēng)險。沒有正視風(fēng)險、沒有深入了解實際情況在很大概率上會造成一定的利益損失，甚至投入的金錢和精力全都泥牛入海，一無所得。所以相關(guān)部門必須加強(qiáng)對投資者的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險教育，讓其全面了解投資風(fēng)險，從而做出審慎的投資決策。與此同時也要加強(qiáng)對該體系內(nèi)公司的監(jiān)督管理，讓公司不只宣傳投資的好處，也要引導(dǎo)投資者全方面考慮，結(jié)合自身情況決定投資與否。

其次，相關(guān)部門必須嚴(yán)格監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融公司與虛假廣告相關(guān)的行為。有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)予以警告，必要時予以處罰。相關(guān)部門可以通過向投資者展示一些因風(fēng)險失敗的案例為投資者敲響警鐘，讓他們正確理解投資風(fēng)險，掌握金融相關(guān)知識。投資者需要正確判斷可能面臨的金融投資風(fēng)險，進(jìn)行合理、科學(xué)的風(fēng)險評估，避免陷入經(jīng)濟(jì)損失。

再次，構(gòu)建有效的內(nèi)部風(fēng)險內(nèi)容控制與信息系統(tǒng)公開機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制，也是風(fēng)險管理的重要組成部分，為了治理互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，就需要確保金融機(jī)構(gòu)擁有高效的內(nèi)部管理制度框架。針對銀行機(jī)構(gòu)來說，它既可以根據(jù)自己行業(yè)特點建立與之相配套的內(nèi)部風(fēng)險控制，同時可以根據(jù)監(jiān)管環(huán)境、評估可能面臨的挑戰(zhàn)，通過運用不相容的部門獨立性的管理手段以及動態(tài)化的內(nèi)部監(jiān)督方式，管控自己的交易與運行過程。從而確保交易的安全，并減少各領(lǐng)域經(jīng)營風(fēng)險。

最后，結(jié)合信息技術(shù)的發(fā)展情況，進(jìn)行高效審查、調(diào)整風(fēng)險管控舉措。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展更迭速度較快，舊的風(fēng)險管控舉措可能并不適應(yīng)現(xiàn)在的情況。為了提高風(fēng)險管理舉措的有效性，需要機(jī)構(gòu)聘請具備專業(yè)能力水平的人才，按照技術(shù)更迭詳情，對風(fēng)險管理措施進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整改進(jìn)。

（六）針對金融消費者的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的建議

首先，強(qiáng)化風(fēng)險意識，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險教育力度。對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展情況加以分析，在其成長的進(jìn)程中可能會出現(xiàn)很多不良現(xiàn)象，如P2P暴雷、“剛性兌付”等，數(shù)據(jù)資料收集不及時及專業(yè)知識的缺失造成多數(shù)消費者的風(fēng)險意識比較淡薄、風(fēng)險辨識能力欠缺，所以，向消費者不斷宣傳、教育以及培訓(xùn)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有關(guān)內(nèi)容具有十分重要的意義。積極合理的風(fēng)險教育，一方面能夠促使投資者及時獲得實時、準(zhǔn)確以及有價值的信息，避免出現(xiàn)信息不對稱的情況，加深對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知；另一方面學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識，理性科學(xué)地分析投資決策。幫助金融消費者構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險意識，確保其能夠正確理解風(fēng)險和收益之間的關(guān)系，優(yōu)化其風(fēng)險預(yù)防能力以及控制水平。

其次，增強(qiáng)法律認(rèn)知，積極參加互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管活動。作為金融消費者，需要持續(xù)提升法律意識水平，隨著時代的發(fā)展而不斷進(jìn)步，積極學(xué)習(xí)新型互聯(lián)網(wǎng)金融法律知識，做好個人信息的防護(hù)工作，關(guān)注信用問題，避免出現(xiàn)不良信用記錄等影響信用評級，有效規(guī)避信用風(fēng)險。

最后，要參與風(fēng)險監(jiān)管工作，履行公眾的權(quán)利與義務(wù)，樹立身為金融消費者的立法、維權(quán)與理性意識，為風(fēng)險監(jiān)督管理活動貢獻(xiàn)一份力量。

結(jié)語：

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶來了很大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，需要充分注意互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險，采取合理的方法避開風(fēng)險。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時間相比其他發(fā)達(dá)國家還較短，所以還需要不斷完善，還需要長時間的研究和探索。