數(shù)字普惠金融助力共同富裕的機(jī)制研究

王蘭

(浙江金融職業(yè)學(xué)院 浙江杭州 310018)

1 前言

2021年5月20日，黨中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于支持浙江省高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)，計(jì)劃通過(guò)在浙江開(kāi)展示范區(qū)建設(shè)，及時(shí)形成可復(fù)制推廣的經(jīng)驗(yàn)做法，為其他地區(qū)分梯次推進(jìn)、逐步實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕作出示范。習(xí)近平總書(shū)記深刻指出，中華民族偉大復(fù)興絕不是輕輕松松、敲鑼打鼓就能實(shí)現(xiàn)的。在這場(chǎng)前所未有、史無(wú)前例的改革中，金融領(lǐng)域如何找準(zhǔn)定位，抓住機(jī)遇，發(fā)揮所長(zhǎng)，形成合力，發(fā)揮金融系統(tǒng)的支持和保障作用，助力共同富裕示范區(qū)建設(shè)是本文努力探索的方向。

2 構(gòu)建數(shù)字普惠金融體系的意義

2.1 提升金融服務(wù)效能

數(shù)字普惠金融作為傳統(tǒng)金融發(fā)展與現(xiàn)代科技結(jié)合的新產(chǎn)物，能夠較好地解決金融領(lǐng)域的“最后一公里”難題，將金融服務(wù)的觸角直接延伸到居民、消費(fèi)者、企業(yè)等各類(lèi)服務(wù)對(duì)象身邊，極大地便利了服務(wù)對(duì)象，提升了金融服務(wù)的水平。區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，大大節(jié)約了金融系統(tǒng)內(nèi)部的運(yùn)行效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。與此同時(shí)，數(shù)字技術(shù)運(yùn)用發(fā)展可能帶來(lái)的信息濫用、營(yíng)銷(xiāo)不當(dāng)、算法歧視、侵犯隱私等也給金融市場(chǎng)監(jiān)管帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。因此，構(gòu)建數(shù)字普惠金融體系，對(duì)于規(guī)范數(shù)字普惠金融市場(chǎng)管理，發(fā)揮數(shù)字普惠金融優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展具有一定的積極意義。

2.2 促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

數(shù)字普惠金融能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶(hù)低成本的精準(zhǔn)對(duì)接和全范圍覆蓋，均衡普惠金融服務(wù)對(duì)象，減緩各類(lèi)企業(yè)，特別是中小微企業(yè)、個(gè)體戶(hù)等市場(chǎng)主體的融資約束難題。數(shù)字普惠金融的發(fā)展在客觀上激發(fā)了市場(chǎng)主體的活力，促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。構(gòu)建數(shù)字普惠金融體系，促進(jìn)數(shù)字普惠金融健康有序運(yùn)行，增加中小微企業(yè)總體信貸供給量，對(duì)于助力中小微企業(yè)發(fā)展具有積極意義。

2.3 助力共同富裕建設(shè)

從共同富裕的內(nèi)涵來(lái)看，共同富裕涵蓋了物質(zhì)、精神、文化、生態(tài)、社會(huì)和公共服務(wù)等若干領(lǐng)域，是多維度的富裕，是個(gè)人和國(guó)家全面的共同富裕，而非單純的、單一的物質(zhì)富裕。共同富裕建設(shè)離不開(kāi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)了人類(lèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也促進(jìn)了人類(lèi)文明的繁榮。而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)各類(lèi)市場(chǎng)主體的積極努力，也離不開(kāi)各個(gè)行業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。數(shù)字普惠金融產(chǎn)業(yè)能夠充分發(fā)揮金融領(lǐng)域的杠桿作用，在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興、優(yōu)化中小微企業(yè)融資環(huán)境、豐富民生領(lǐng)域供給、縮小城鄉(xiāng)差距、促進(jìn)居民消費(fèi)等方面都具有較強(qiáng)的促進(jìn)作用。

3 構(gòu)建適應(yīng)共同富裕建設(shè)需要的數(shù)字普惠金融體系

在共同富裕建設(shè)這樣一個(gè)持久、浩大的項(xiàng)目中，金融組織應(yīng)當(dāng)扮演好“財(cái)務(wù)管家”的角色，在共同富裕建設(shè)中充分發(fā)揮服務(wù)、媒介和調(diào)控作用，積極通過(guò)現(xiàn)代科技手段，做好信息收集、分析、預(yù)測(cè)、調(diào)節(jié)和服務(wù)工作，激發(fā)全民共創(chuàng)共享的積極性。

3.1 目標(biāo)定位

應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確金融系統(tǒng)在共同富裕建設(shè)中“財(cái)務(wù)管家”的定位，進(jìn)一步推進(jìn)傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代科技的融合，大力推進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，促使整個(gè)金融服務(wù)效能夠快速、優(yōu)質(zhì)而又安全地提升。具體來(lái)說(shuō)：一是進(jìn)一步強(qiáng)化金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心地位，通過(guò)大力發(fā)展現(xiàn)代信息技術(shù)，促進(jìn)科學(xué)技術(shù)成果在金融領(lǐng)域的推廣、應(yīng)用，提升貨幣資金的籌集、融通、使用和合理配置，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)；二是更好地發(fā)揮金融在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的杠桿作用，執(zhí)行中央制定的貨幣政策，運(yùn)用各種金融調(diào)控手段，適時(shí)地調(diào)控貨幣供應(yīng)的數(shù)量、結(jié)構(gòu)和利率，從而調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模、速度和結(jié)構(gòu)，激發(fā)各類(lèi)市場(chǎng)主體的活力，為共同富裕建設(shè)積累充足的物質(zhì)基礎(chǔ)；三是充分運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的效能，做好溝通社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的命脈和媒介，服務(wù)好連接各部門(mén)、各行業(yè)、各單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者和廣大居民，為服務(wù)對(duì)象提供更多便捷而又安全的服務(wù)。

3.2 具體內(nèi)容

3.2.1 金融信息體系

從實(shí)踐來(lái)看，金融業(yè)的數(shù) 據(jù)強(qiáng)度高于其他行業(yè)，對(duì)存儲(chǔ)系統(tǒng)的要求更高。加強(qiáng)數(shù)據(jù)中心和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，正在成為金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)差異化競(jìng)爭(zhēng)的重要策略。與此同時(shí)，金融數(shù)據(jù)中心的快速發(fā)展帶來(lái)的數(shù)據(jù)孤島效應(yīng)日益凸顯，系統(tǒng)之間信息和數(shù)據(jù)難以共享，服務(wù)器和存儲(chǔ)設(shè)備的數(shù)據(jù)信息利用率有限，數(shù)量卻不斷增加，信息重復(fù)統(tǒng)計(jì)易造成資源浪費(fèi)。因此，有必要整合信息資源，集中各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)中心，建立統(tǒng)一的信息數(shù)據(jù)中心，制定標(biāo)準(zhǔn)化的信息收集、存儲(chǔ)和應(yīng)用規(guī)范，促進(jìn)金融系統(tǒng)的信息化和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。

如圖1所示，應(yīng)建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中心，將各類(lèi)商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信息平臺(tái)納入統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中心進(jìn)行管理，在統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中心建立若干子系統(tǒng)，由各類(lèi)商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息收集、錄入相應(yīng)的子系統(tǒng)，同時(shí)匯入大的統(tǒng)一數(shù)據(jù)中心，再由統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中心進(jìn)行分級(jí)分類(lèi)整理，相關(guān)企事業(yè)單位、銀行等可根據(jù)自身的權(quán)限進(jìn)行分級(jí)、分類(lèi)提取。這樣既能夠提高數(shù)據(jù)的利用率，避免資源的重復(fù)收集和浪費(fèi)，也便于打破各類(lèi)銀行、互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)之間的壁壘，便于各類(lèi)市場(chǎng)主體獲取相應(yīng)的信息。

圖1 統(tǒng)一數(shù)據(jù)中心規(guī)范化管理示意圖

3.2.2 數(shù)據(jù)風(fēng)控體系

數(shù)據(jù)普惠金融作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)，建立完備的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，確保資金安全至關(guān)重要。因此，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中心的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與各類(lèi)征信數(shù)據(jù)提供商的深度合作，在數(shù)據(jù)中心接入大量非傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)，進(jìn)一步拓寬數(shù)據(jù)中心的維度和邊界，并在此基礎(chǔ)上，建立完善各類(lèi)市場(chǎng)主體特別是小微企業(yè)征信體系，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，深度挖掘小微主體信息，通過(guò)數(shù)據(jù)中心提供的金融數(shù)據(jù)信息、第三方征信信息、消費(fèi)信息、網(wǎng)絡(luò)行為信息等，量化真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力，按照相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用評(píng)分，建立更加全面可靠的評(píng)價(jià)體系，提升普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，將傳統(tǒng)貸款審批流程中的人工決策轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)自動(dòng)決策，再輔以人工審核，以提高決策水平，從而降低風(fēng)險(xiǎn)水平。最后，要建立健全數(shù)字技術(shù)優(yōu)化金融產(chǎn)品風(fēng)控模型，提升普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加強(qiáng)對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)全流程、精細(xì)化的管理，從而保障普惠金融安全平穩(wěn)發(fā)展。

3.2.3 金融科技體系

數(shù)據(jù)普惠金融的發(fā)展離不開(kāi)科學(xué)技術(shù)，特別是信息技術(shù)的發(fā)展。技術(shù)手段可以調(diào)動(dòng)更多的社會(huì)資本更為精準(zhǔn)地服務(wù)小微、服務(wù)弱勢(shì)群體，為共同富裕建設(shè)提供更多金融支撐。但科學(xué)技術(shù)是一把雙刃劍。來(lái)自人行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局?jǐn)?shù)字普惠金融課題組的一份調(diào)研報(bào)告顯示，數(shù)字普惠金融可能帶來(lái)多方面的風(fēng)險(xiǎn)，其中之一就是新技術(shù)不成熟、不可靠導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如金融機(jī)構(gòu)大量運(yùn)用新技術(shù)，但有的技術(shù)在系統(tǒng)安全、模型安全、資金安全和數(shù)據(jù)安全等方面存在隱患。解決上述問(wèn)題，除了要在法律法規(guī)上加以保障之外，還要重點(diǎn)加強(qiáng)科學(xué)技術(shù)應(yīng)用，利用新興科技手段實(shí)現(xiàn)智能監(jiān)管，筑牢金融風(fēng)險(xiǎn)防控的技術(shù)底座。因此，要建立金融科技系統(tǒng)，加強(qiáng)金融科技建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)，成立數(shù)據(jù)普惠金融科技研發(fā)中心，調(diào)動(dòng)社會(huì)各界資源，集中力量，攻堅(jiān)克難，加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)技術(shù)、“卡脖子”技術(shù)的研發(fā)，解決科技難題。建立健全包容審慎的金融科技創(chuàng)新試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制、獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)加大普惠金融領(lǐng)域數(shù)字技術(shù)的研發(fā)和成果應(yīng)用，鼓勵(lì)社會(huì)開(kāi)展大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)研究，積極推動(dòng)金融科技惠民利企。積極開(kāi)展信息標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，為新技術(shù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用提供規(guī)范指引，確保金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有標(biāo)可依。

3.2.4 金融服務(wù)體系

打造開(kāi)放、共享、智慧、普惠的數(shù)字化銀行，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控，為人民提供便捷、優(yōu)質(zhì)、安全的金融服務(wù)，是數(shù)字普惠金融行業(yè)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。因此，要搭建銀行、證券、保險(xiǎn)、債券、期貨、外匯、黃金、票據(jù)等一體化金融數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，提升傳統(tǒng)金融服務(wù)項(xiàng)目的效能，滿(mǎn)足人民群眾多樣化、多層次的需求，助力打造更為開(kāi)放、普惠、共享的金融服務(wù)體系。還要依托平臺(tái)，積極拓展數(shù)字普惠金融服務(wù)領(lǐng)域，拓寬普惠金融的業(yè)務(wù)范圍，將金融服務(wù)從融資端延伸至市場(chǎng)主體全生產(chǎn)流程，使全體人民、企業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)都能及時(shí)享受到更加優(yōu)質(zhì)和貼心的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，應(yīng)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，大力開(kāi)發(fā)個(gè)性化、差異化、定制化的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，為各類(lèi)市場(chǎng)主體特別是小微企業(yè)提供更加精細(xì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀企精準(zhǔn)對(duì)接，不僅幫助小微企業(yè)緩解融資難、融資貴的問(wèn)題，還要幫助小微企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)管理，加強(qiáng)人才培訓(xùn)，幫助小微主體提升利用數(shù)字技術(shù)經(jīng)營(yíng)管理的能力，從而增強(qiáng)普惠金融的適應(yīng)性和有效性。

3.2.5 金融監(jiān)督體系

發(fā)展數(shù)字普惠金融，不僅要求“新”，更要求“穩(wěn)”。要實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)”，堅(jiān)持完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管機(jī)制，對(duì)從事數(shù)字普惠金融的機(jī)構(gòu)行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，以加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融安全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控，做到部門(mén)監(jiān)管與社會(huì)監(jiān)督有機(jī)協(xié)作，實(shí)現(xiàn)全過(guò)程監(jiān)管和治理。政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立健全數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制，提高數(shù)字普惠金融行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)擬入企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查和動(dòng)態(tài)評(píng)估、監(jiān)控，確保數(shù)字普惠金融平穩(wěn)健康有序運(yùn)行。數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持金融工作的政治性、人民性和專(zhuān)業(yè)性，在為各類(lèi)企事業(yè)單位、居民用戶(hù)提供創(chuàng)新性金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，切實(shí)保證金融產(chǎn)品的安全性。嚴(yán)厲打擊非法集資、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等犯罪活動(dòng)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入限制，保證金融秩序的穩(wěn)定，預(yù)防和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)各類(lèi)企事業(yè)單位、居民用戶(hù)的合法權(quán)益不受侵害，使其免遭不必要的經(jīng)濟(jì)損失。積極引入社會(huì)組織或第三方企業(yè)，定期開(kāi)展數(shù)字普惠行業(yè)的信用評(píng)估。探索金融擴(kuò)大開(kāi)放，進(jìn)一步融入國(guó)際金融治理，創(chuàng)造良好的環(huán)境。

4 構(gòu)建數(shù)字普惠金融體系的保障措施

4.1 加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)

共同富裕建設(shè)離不開(kāi)黨的領(lǐng)導(dǎo)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展同樣也離不開(kāi)黨和政府的領(lǐng)導(dǎo)。黨和政府的相關(guān)部門(mén)要統(tǒng)籌規(guī)劃，加快數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新研發(fā)，建立全國(guó)統(tǒng)一、功能多樣、模塊齊全的數(shù)字普惠金融平臺(tái)，多管齊下與精準(zhǔn)發(fā)力相結(jié)合，共同促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。要制定積極鼓勵(lì)數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策，通過(guò)政策引導(dǎo)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮標(biāo)桿作用，做到營(yíng)利性與普惠性的統(tǒng)一。加大對(duì)涉及民生行業(yè)的數(shù)字普惠金融企業(yè)的支持力度，優(yōu)先發(fā)展生產(chǎn)性小微企業(yè)、民生與社會(huì)服務(wù)行業(yè)等領(lǐng)域的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，讓數(shù)字普惠金融能更好地助力共同富裕建設(shè)。

4.2 完善基礎(chǔ)設(shè)施

數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開(kāi)基礎(chǔ)設(shè)施的完善。要大力推進(jìn)各地特別是邊遠(yuǎn)山區(qū)、廣大鄉(xiāng)村等經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立覆蓋到全國(guó)各地的通信網(wǎng)絡(luò)，提高偏遠(yuǎn)地區(qū)電信基站覆蓋率，保障數(shù)字金融的發(fā)展惠及全民。建設(shè)數(shù)字普惠金融的企業(yè)類(lèi)基礎(chǔ)設(shè)施，以金融科技賦能傳統(tǒng)普惠金融，建立專(zhuān)門(mén)面向廣大中小企業(yè)的金融數(shù)據(jù)處理中心，開(kāi)設(shè)面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)基金，以數(shù)字技術(shù)整合各類(lèi)普惠金融服務(wù)資源，助力中小企業(yè)順利完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

4.3 加強(qiáng)法律保障

完善的法律法規(guī)、規(guī)章制度和政策體系，既是數(shù)據(jù)普惠金融體系的重要內(nèi)容，也是制度保證、實(shí)施依據(jù)。要在總結(jié)我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展問(wèn)題及取得的進(jìn)展的基礎(chǔ)上，盡快完善現(xiàn)行法律制度，制定信息管理的專(zhuān)門(mén)法規(guī)，圍繞數(shù)據(jù)信息發(fā)展構(gòu)建多層次、多角度、全方位的法規(guī)和政策，要在信息的真實(shí)性、有效期限、出現(xiàn)爭(zhēng)端的解決機(jī)制、公共機(jī)構(gòu)發(fā)布相關(guān)信息的渠道與方式等方面制定明確的法律條文，規(guī)范相關(guān)各方的行為與職責(zé)，為數(shù)字普惠金融的管理提供法律依據(jù)。

4.4 動(dòng)員社會(huì)參與

構(gòu)建數(shù)字普惠金融體系需要各方協(xié)同合作，共同打造數(shù)字普惠金融的長(zhǎng)效機(jī)制。要積極動(dòng)員社會(huì)力量參與，實(shí)現(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、社會(huì)組織多方聯(lián)動(dòng)。各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要積極培育數(shù)字信息市場(chǎng)，積極扶持各種專(zhuān)業(yè)化的資信調(diào)查和評(píng)估、征信、信用保險(xiǎn)、商賬追收、信用擔(dān)保等信用服務(wù)組織，以加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融行業(yè)的管理與評(píng)估，滿(mǎn)足數(shù)字普惠金融企業(yè)多樣化、多層次的服務(wù)需求。同時(shí)，還要積極倡導(dǎo)成立相關(guān)的行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮行業(yè)管理的作用，促進(jìn)數(shù)字普惠金融行業(yè)從分散經(jīng)營(yíng)盲目競(jìng)爭(zhēng)到聯(lián)合經(jīng)營(yíng)協(xié)調(diào)發(fā)展。