創(chuàng)新我國農(nóng)村金融發(fā)展的途徑研究

裴曉勇

（晉中學院，山西 晉中 030600）

2022 年2 月22 日，《中共中央 國務院關于做好2022 年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》正式發(fā)布，這是21 世紀以來第19 個指導“三農(nóng)”的中央一號文件。文件再次聚焦“三農(nóng)”，提出要“推動鄉(xiāng)村振興取得新進展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化邁出新步伐”。而如何進一步推進鄉(xiāng)村振興工作，做好鄉(xiāng)村發(fā)展、鄉(xiāng)村建設、鄉(xiāng)村治理，一個重要的環(huán)節(jié)是農(nóng)村該如何科學合理地獲得并使用資金，即解決好農(nóng)村的金融問題?？梢哉f，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的血液，是實施我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關鍵一環(huán)。實踐證明，創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展的途徑，是提升和改進農(nóng)村金融服務的有力措施，能有效緩解“三農(nóng)”貸款難的狀況，更好地支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)。

一、發(fā)展農(nóng)村金融的意義

農(nóng)村與城市相比，不論從體量還是發(fā)展速度上，仍然存在著較大的差距。由于農(nóng)村居民收入有限、產(chǎn)值較低，農(nóng)戶抵押物的整體價值不高、不易變現(xiàn)，導致商業(yè)銀行缺乏為農(nóng)村金融市場注入資金的積極性，其最終結果就是農(nóng)村沒有足夠的資金發(fā)展生產(chǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村居民生活水平也因此長期處于較低水平。要想使農(nóng)村經(jīng)濟更快更健康地發(fā)展，農(nóng)村金融的建設與發(fā)展不可忽視。提高農(nóng)村金融服務能夠在一定程度上為鄉(xiāng)村企業(yè)與居民提供所需的資金，促進農(nóng)村發(fā)展與農(nóng)民增收，進而解決我國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的問題。

從各國經(jīng)濟發(fā)展的歷史經(jīng)驗來看，經(jīng)濟發(fā)展速度和水平與金融發(fā)展歷程高度正相關，經(jīng)濟發(fā)達國家的金融發(fā)展程度也極高?？梢哉f，金融發(fā)達程度是經(jīng)濟增長的必要條件，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，長期處于低水平的一個重要原因就是農(nóng)村沒有完善的金融體系，農(nóng)村金融在一定程度上限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，深入研究我國農(nóng)村金融的創(chuàng)新途徑，對于“三農(nóng)”的健康發(fā)展具有重要的理論意義和現(xiàn)實意義，不僅能夠促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展、提高農(nóng)民收入水平，還能優(yōu)化“三農(nóng)”資金的配置效率、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，使“三農(nóng)”能夠充分享受到國家快速發(fā)展帶來的現(xiàn)代化成果。

二、農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國農(nóng)村金融的建設雖然取得了較大的成績，但它仍然是我國金融體系中的一個薄弱環(huán)節(jié)，城鄉(xiāng)金融資源的配置失調(diào)問題也未能很好地解決。當前，我國農(nóng)村金融發(fā)展緩慢、服務水平低、產(chǎn)品單一、資源流失、金融機構缺乏有效競爭、農(nóng)戶貸款難等問題仍然存在。

從表1 可以看出，近幾年來，農(nóng)村居民收入有了較大的增長，尤其是人均支出后余額連年增加，在保證農(nóng)村居民生活水平不斷提高的基礎上如何使農(nóng)村居民的財富保值增值，正是我們發(fā)展農(nóng)村金融的目的。具體來說，當前我國農(nóng)村金融在發(fā)展過程中存在的問題有以下幾點：

表1 農(nóng)村居民生活水平概況 單位：元

（一）農(nóng)村金融機構資產(chǎn)規(guī)模偏低、運營成本高、盈利小

有數(shù)據(jù)表明，截至2021 年底，農(nóng)村金融機構總資產(chǎn)規(guī)模超過45 萬億元，占我國銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)規(guī)模的13.3%；總負債超過42 萬億元，占我國銀行業(yè)金融機構總負債規(guī)模的13.4%。可見，雖然近幾年來，我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構不論在數(shù)量上還是質(zhì)量上較以前都有了較大的進步，但仍然未能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展的需求，且長期以來，農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一；相對傳統(tǒng)，貸款成本高、收益低等問題，導致了金融機構對涉及“三農(nóng)”的投資缺乏興趣，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展難以有效依托金融服務。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品種類單一，缺乏創(chuàng)新

我國當前農(nóng)村金融產(chǎn)品主要還是以“三農(nóng)”存貸匯業(yè)務為主，擔保、信托、保險等業(yè)務數(shù)量極少，產(chǎn)品同質(zhì)性較強且缺乏地方特色與品牌溢價。農(nóng)村金融創(chuàng)新也主要是模仿與借鑒，以產(chǎn)品創(chuàng)新為主，而較少考慮組織創(chuàng)新、文化創(chuàng)新、觀念創(chuàng)新以及模式創(chuàng)新。這就是經(jīng)過多年的發(fā)展后，農(nóng)村金融一直保持在較低水平的主要原因。

（三）農(nóng)村金融體系發(fā)展的環(huán)境較差，服務不到位

由于農(nóng)村的金融服務收益小，金融專業(yè)人才短缺，有關“三農(nóng)”的借貸信息獲取難度較大，政府也沒有大力開展農(nóng)村金融環(huán)境建設，這些原因?qū)е铝私鹑跈C構難以掌握“三農(nóng)”真實的信用狀況，也就不會積極有效地為其提供金融服務。此外，地方政府及相關機構對農(nóng)村金融風險的監(jiān)管觀念與技術也遠遠落后于城市，最終結果就是“三農(nóng)”沒能及時獲得高效、便捷的金融服務。

（四）農(nóng)村金融風險保障體系不完善

當前，我國農(nóng)村融資擔保體系尚未建立，信托公司、保險公司、融資擔保公司等金融機構也較少在農(nóng)村開展擔保業(yè)務，農(nóng)戶獲得貸款的難度也相對較大，其主要原因就是農(nóng)戶貸款的意識薄弱，以及農(nóng)戶貸款可抵押物較少、價值不高、抵押手續(xù)復雜。因此，如何增強農(nóng)戶在缺乏資金時的貸款意識，并制定一套完善的農(nóng)村金融風險防范機制，控制農(nóng)村金融機構的信貸風險，以及減少金融機構在遭遇農(nóng)戶違約時產(chǎn)生的壞賬是一個重要的課題。

三、創(chuàng)新我國農(nóng)村金融發(fā)展的途徑

經(jīng)過四十余年的快速發(fā)展，我國金融體制趨于完善，但仍然存在一些問題制約了金融體制改革的繼續(xù)推進。因此，我們應該適應新的形勢，積極創(chuàng)新，深化金融體制改革，在提高經(jīng)濟效益的同時更加關注民生，積極響應國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，以提升農(nóng)村金融服務水平為著力點，使農(nóng)村經(jīng)濟步入發(fā)展的快車道。

（一）商業(yè)銀行真正把為“三農(nóng)”提供資金服務落到實處

從表2 可以看出，五年來我國固定資產(chǎn)投資的重心依然集中在城鎮(zhèn)，農(nóng)村固定資產(chǎn)投資占全社會固定資產(chǎn)投資的比例只有2%左右?？梢?，我國的國策和金融機構在以前主要是為城市和GDP 總量服務，而長期忽視了對農(nóng)村的投入，這是導致我國城鄉(xiāng)兩極分化的直接原因。而現(xiàn)如今黨中央提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要國家把注意力與資源投入到農(nóng)村建設中來。這就需要金融機構轉(zhuǎn)變觀念，積極響應國家實施鄉(xiāng)村振興與精準扶貧的政策，真正理解國家普惠金融的戰(zhàn)略性目標，切實找出當前農(nóng)村在發(fā)展過程中存在的資金問題和農(nóng)民的實際需求，與地方政府深度合作，因地制宜，大力支持適合農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化項目，加強農(nóng)村基礎設施建設，降低金融機構為“三農(nóng)”貸款的門檻，簡化貸款審批程序，保證貸款能夠及時足額地發(fā)放到村民或村集體手中，從而使“三農(nóng)”的發(fā)展有適量且持續(xù)的資金供給。

表2 農(nóng)戶固定資產(chǎn)投資 單位：億元

（二）完善農(nóng)業(yè)信貸擔保機制

政府根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況設計并主導成立農(nóng)業(yè)信貸擔保公司。與以往的信貸擔保公司相比，新的信貸擔保公司應擴大抵押范圍，即將機械設備、運輸工具、房屋建筑、林田水產(chǎn)等都作為標的物用于抵押。同時，縣鄉(xiāng)政府也應建立數(shù)據(jù)庫，將轄區(qū)內(nèi)有良好發(fā)展前景，屬于國家支持發(fā)展的綠色產(chǎn)業(yè)類的農(nóng)業(yè)企業(yè)編入數(shù)據(jù)庫，農(nóng)業(yè)信貸擔保公司可以根據(jù)數(shù)據(jù)庫對申請貸款的企業(yè)進行篩選并向其提供融資租賃服務，這樣不僅降低了擔保公司的投資風險，也可以倒逼企業(yè)維護好自己的征信。同時，對于國家重點支持的綠色產(chǎn)業(yè)與項目應進行長期持續(xù)的監(jiān)測，以便隨時掌握其資金使用狀況以及抵押品的價值變化，從而能夠及時發(fā)現(xiàn)風險并采取相應的糾偏措施，以保障農(nóng)村金融市場的安全和穩(wěn)定。

（三）推動農(nóng)村信用制度的建設

長期以來，由于我國一直著力打造城市企業(yè)與居民的信用體系，而忽視了農(nóng)村信用體系的建設，因此，在今后的工作中，首先應簡化農(nóng)戶信用評級程序，完善信用等級評定制度，擴大信用等級評定范圍，從而設計一套科學、嚴謹?shù)恼{(diào)查、審批的信用體系，爭取早日實現(xiàn)農(nóng)村企業(yè)與農(nóng)戶的信用制度的構建。此外，相關部門還應做到貸前認真調(diào)查，嚴把信貸需求，防止虛假合同套現(xiàn)的情況出現(xiàn)。貸中嚴格審查貸款人提供的各種材料，對不符合貸款要求以及弄虛作假的情況可要求其限期整改，拒不整改的可一票否決。貸后也要嚴格監(jiān)督，確保資金用途與申請書一致，并落實好貸款責任追究制度。

（四）科學合理地布局農(nóng)村金融網(wǎng)點

前些年由于農(nóng)村金融機構的效益較低，我國撤銷了大部分設在農(nóng)村的服務網(wǎng)點，這就導致了農(nóng)村金融服務更難以適應經(jīng)濟快速發(fā)展的需求。因此，我國金融機構應根據(jù)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，按照農(nóng)村企業(yè)數(shù)量、人口覆蓋面、出行便利性、人均經(jīng)濟量、同業(yè)鄰近度等指標合理規(guī)劃營業(yè)網(wǎng)點，深耕農(nóng)村，提高員工素質(zhì)，選聘真正懂“三農(nóng)”且愿意為“三農(nóng)”奉獻的金融專業(yè)大學畢業(yè)生上崗，擴大業(yè)務支持范圍，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供其急需的發(fā)展資金。

（五）適度發(fā)展農(nóng)村民間金融

發(fā)展農(nóng)村金融，要求我們在積極發(fā)展正規(guī)金融的基礎上，給民間金融也留出發(fā)展的空間。一般認為，民間金融包括私人錢莊、互助性的民間借貸等金融機構。正規(guī)金融保證鄉(xiāng)村基本公共服務的資金需求，而民間金融為農(nóng)戶創(chuàng)造更高的價值與收入。但需要注意的是，防止民間金融與正規(guī)金融發(fā)生惡性競爭，要保證民間金融是正規(guī)金融的有益補充。政府還應根據(jù)大環(huán)境的變化，適當放松對利率與金融機構的管制，并制定稅收優(yōu)惠與政策優(yōu)待措施，促使企業(yè)有更大的積極性為農(nóng)村注入資金。

此外，各類金融機構也應積極探索創(chuàng)新農(nóng)村基礎設施建設的信貸模式，降低風險。完善金融機構服務農(nóng)村的考核評估體系，對保質(zhì)保量完成農(nóng)村信貸任務的個人與單位予以獎勵和表彰，使金融機構真正把服務農(nóng)村作為一個長期的重要任務來抓。由于農(nóng)村居民普遍缺乏金融學知識，所以農(nóng)村一直以來都是金融詐騙、非法集資的高發(fā)區(qū)域，因此，縣鎮(zhèn)村級政府應合力加大對農(nóng)村居民金融知識的普及教育，使農(nóng)村居民有一定的金融知識與金融意識。當然，對農(nóng)村金融更重要的是如何降低涉農(nóng)信貸風險，以及如何對投資“三農(nóng)”后遭受的損失給予合理的補償，進而極大地提高各類金融機構對“三農(nóng)”貸款的積極性。

四、發(fā)展農(nóng)村金融應該注意的問題

由于我國長期以來城鄉(xiāng)兩極分化，鄉(xiāng)村不論在經(jīng)濟發(fā)展還是金融水平上都與城鎮(zhèn)有較大的差距，這就決定了發(fā)展農(nóng)村金融不可能一蹴而就，需要政府在發(fā)展農(nóng)村金融時有一定的政策傾斜，而且需要做好長期的準備。在發(fā)展農(nóng)村金融時，政府及金融機構應該注意以下問題：

（一）政府通過金融機構為“三農(nóng)”貸款提供利率補貼，降低“三農(nóng)”貸款成本

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有季節(jié)性、受氣候影響大、風險大、生產(chǎn)成本高等特點，所以金融機構為“三農(nóng)”貸款的積極性相對較低。因此，政府應采取優(yōu)待政策彌補金融機構在農(nóng)村開展金融活動產(chǎn)生的較高成本。當然，從長遠來看，更重要的是構建一個獨立、高效的農(nóng)村金融體系，使金融機構能夠獨立自主地根據(jù)地方實際情況，選擇合適的項目，對“三農(nóng)”進行幫扶，將資金發(fā)放到真正需要的地方，從而帶動“三農(nóng)”的快速發(fā)展。

（二）開發(fā)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務

由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特殊性，對于所需的金融服務與城鎮(zhèn)也有極大的差異。隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村也有了發(fā)展的需求和空間。金融機構可以通過農(nóng)村電商為居民開通一些簡單的低息貸款、擔保、抵押、消費等有針對性的金融服務，這樣不僅減少了農(nóng)村居民獲得金融服務的時間、搜尋、交通等成本，更重要的是農(nóng)民能夠享受到金融現(xiàn)代化的優(yōu)秀成果，實現(xiàn)新興產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村的布局，并滿足當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟多元化發(fā)展的需求。

（三）簡化農(nóng)村金融服務流程

由于農(nóng)村居民科學文化素質(zhì)普遍低于城鎮(zhèn)居民，尤其是對電腦等現(xiàn)代科技使用不熟練甚至完全不會，這個問題就制約了農(nóng)村金融的普及與發(fā)展。因此，金融機構在為農(nóng)村提供金融服務時應去掉一些不必要的手續(xù)和環(huán)節(jié)，簡化業(yè)務流程，實現(xiàn)一站式服務，盡可能縮短辦理業(yè)務的時間，從而給農(nóng)村居民提供更快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務體驗。當然，前提是農(nóng)村居民需要具備一定的互聯(lián)網(wǎng)操作技術和金融觀念，這就要求鄉(xiāng)、村兩極政府為農(nóng)村居民提供金融知識和計算機操作等相關培訓，使其具備相應的科學文化素質(zhì)，進而促進互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村快速健康的發(fā)展起來。

（四）對農(nóng)村金融市場要加強監(jiān)督與管理

金融市場的高額收益難免會使一些操作者與監(jiān)管者鋌而走險，謀取私利，損害了國家和人民的利益，農(nóng)村金融市場也不例外。這就要求相關部門在農(nóng)村金融市場上加強監(jiān)督與管理，防止尋租的事情發(fā)生。具體來說就是科學合理引導金融市場的資金流向信譽好的農(nóng)業(yè)企業(yè)或者是農(nóng)戶等資金需求者，并盡可能規(guī)避道德風險。在該過程中，首先，要對雙方公布的信息進行核實，并對粉飾、公布虛假信息的行為予以處罰，對拒不改正或者有嚴重錯誤行為的可以拒絕放貸。其次，應加強對借貸的各個環(huán)節(jié)進行監(jiān)督，確保資金按照合同的要求流動。最后，對每次金融服務的結果進行評價，總結經(jīng)驗和教訓，給下一次的金融服務提供借鑒。

總之，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展關系著農(nóng)民生活水平的提高和農(nóng)村社會的穩(wěn)定，也關系到我國鄉(xiāng)村振興的宏偉目標能否實現(xiàn)。因此，社會各界要正確看待農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的強大驅(qū)動力。各類金融機構應積極響應國家號召，轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務質(zhì)量，做好農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金保障，以盡快實現(xiàn)中華民族的偉大復興。