金融科技助力小微金融產(chǎn)品研究
——以重慶銀行“好企貸”產(chǎn)品為例

趙佳楠，楊竹節(jié)，章集貿(mào)，張毅晨

（武漢紡織大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，武漢 430200）

一、引言

“中小企業(yè)能辦大事”是習(xí)近平總書記對(duì)中小企業(yè)地位及價(jià)值的充分肯定。有超六成的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率，但金融支持率卻仍較低是小微企業(yè)的現(xiàn)狀。即使小微企業(yè)群體體量很大，融資需求遠(yuǎn)未飽和，但銀行考慮到自身資金的安全性，仍不愿意放貸給小微企業(yè)。與此同時(shí)，當(dāng)前銀行競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的局面下，通過有效甄別，篩選出優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)，抓住龐大的小微企業(yè)客戶市場(chǎng)，對(duì)于雙方而言都是利好。

金融科技的發(fā)展，將信息不對(duì)稱問題進(jìn)行了有效處理，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力提高，銀行開始嘗試用科技手段來實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，由此衍生出了許多金融科技產(chǎn)品。金融科技在銀行和小微企業(yè)之間架構(gòu)起合作的橋梁，使小微企業(yè)更容易獲得貸款，也讓銀行開拓了市場(chǎng)。

為了尋求更大的發(fā)展機(jī)會(huì)，中小銀行紛紛開始探索，進(jìn)行了許多嘗試。本研究以重慶銀行小微金融產(chǎn)品“好企貸”為研究對(duì)象，對(duì)該行金融科技探索的產(chǎn)品進(jìn)行總結(jié)，分析經(jīng)驗(yàn)及不足，為其他中小銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供經(jīng)驗(yàn)，幫助小微企業(yè)更好地應(yīng)對(duì)融資難題。

二、“好企貸”產(chǎn)品介紹

（一）產(chǎn)品特點(diǎn)及要素

2016 年7 月，重慶銀行上線“好企貸”。該產(chǎn)品背靠互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)，基于小微大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，是一款純線上產(chǎn)品。真正實(shí)現(xiàn)了在線申請(qǐng)、智能秒批、自助放款。該產(chǎn)品有六大特點(diǎn)：第一，產(chǎn)品依托的所有數(shù)據(jù)都來自于工商、稅務(wù)、法院以及征信管理部門的官方數(shù)據(jù)，保證可靠權(quán)威，數(shù)據(jù)海量豐富。第二，無抵押、無保證的純信用貸款產(chǎn)品。第三，產(chǎn)品適用對(duì)象非常廣泛。第四，貸款金額高，利率較低。第五，線上操作，簡(jiǎn)單方便。第六，審批流程不超過10 分鐘，快速高效（表1 為重慶銀行“好企貸”產(chǎn)品要素）。

表1 “好企貸”產(chǎn)品要素

（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)

1.大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)打分模式

在良好數(shù)字金融的基礎(chǔ)上，重慶銀行與阿里云、螞蟻金服、重慶大學(xué)等合作共建“重慶數(shù)字金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”，與東方微銀網(wǎng)絡(luò)信息（北京）有限公司合作共建“普惠金融在線信貸創(chuàng)新中心”，構(gòu)建包含八大板塊約100 個(gè)指標(biāo)的大數(shù)據(jù)模型評(píng)分系統(tǒng)，以量化得分方式對(duì)客戶篩選，得分超過55.28 則通過篩選，才會(huì)推進(jìn)到下一業(yè)務(wù)流程。以此為基礎(chǔ)，充分利用金融科技為傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，“好企貸”產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)申請(qǐng)、審批到放款等流程線上化。

2.銀稅互動(dòng)

從2015 年7 月開始，國(guó)家大力倡導(dǎo)“銀稅互動(dòng)”。所謂銀稅互動(dòng)，就是用小微企業(yè)的稅務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)小微企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，通過稅務(wù)、工商、司法三方數(shù)據(jù)的整合分析，對(duì)小微企業(yè)的信用能力進(jìn)行最客觀真實(shí)的評(píng)價(jià)，掌握小微企業(yè)真實(shí)運(yùn)營(yíng)信息，銀行可以向信用等級(jí)良好的小微企業(yè)放貸，從而告別了傳統(tǒng)的擔(dān)保方式，小微企業(yè)不會(huì)因?yàn)闆]有合適的抵押品而喪失融資機(jī)會(huì)?！昂闷筚J”產(chǎn)品銀稅互動(dòng)模式的引入，使擔(dān)保方式實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新飛躍，通過信用擔(dān)保的方式，解決了信用狀況良好的小微企業(yè)融資困境，也為重慶銀行帶來了優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)客戶資源。

3.與科技公司合作

在“銀稅互動(dòng)”政策支持下，缺乏信息技術(shù)支持的中小銀行同科技公司聯(lián)動(dòng)開發(fā)?！昂闷筚J”產(chǎn)品是重慶銀行同東方微銀網(wǎng)絡(luò)信息（北京）有限公司合作創(chuàng)造的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融科技公司，有實(shí)力掌握各項(xiàng)智能數(shù)據(jù)，可以整合小微企業(yè)的稅務(wù)、工商、司法數(shù)據(jù)，客觀化評(píng)價(jià)分析，提供給合作銀行，作為信用評(píng)級(jí)的參照。這一流程中，成功運(yùn)用稅務(wù)數(shù)據(jù)，降低交易成本，打通信用擔(dān)保渠道。

4.智能化

“好企貸”突破了時(shí)間、空間的限制，人力成本最小化，流程實(shí)現(xiàn)了高度智能化。隨時(shí)隨地申請(qǐng)，從申請(qǐng)到簽約放款整個(gè)流程體現(xiàn)了大數(shù)據(jù)智能化的高度利用，將大數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)及大數(shù)據(jù)模型三者動(dòng)態(tài)結(jié)合起來，為客戶提供了優(yōu)質(zhì)便捷的信貸服務(wù)，整個(gè)流程不超過十分鐘，開啟了針對(duì)小微企業(yè)的秒貸時(shí)代。

5.動(dòng)態(tài)化

在“好企貸”貸后管理上，重慶銀行實(shí)行動(dòng)態(tài)化監(jiān)管，放貸企業(yè)的資金流變化情況、主營(yíng)業(yè)務(wù)情況、上下游企業(yè)的變動(dòng)情況、涉訴情況乃至輿情表現(xiàn)銀行都可以實(shí)時(shí)監(jiān)管。不斷更新債務(wù)人的償債能力，應(yīng)對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)事件，保證資金流的穩(wěn)定可收回，維護(hù)銀行資產(chǎn)的安全性。

（三）產(chǎn)品成效

在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)態(tài)勢(shì)下，缺少抵押物、擔(dān)保手段無法獲得銀行放款的許多小微企業(yè)，在“好企貸”獲得貸款支持。該產(chǎn)品的推出為重慶銀行帶來了新的生機(jī)。當(dāng)年累計(jì)投放貸款達(dá)到20 億元，成功授信4 300 多筆小微貸款業(yè)務(wù)。其創(chuàng)新模式和取得的成果獲得了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，在2017 年榮獲“十佳互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”，2018 年榮登“中國(guó)金融科技創(chuàng)新榜”等。在“好企貸”產(chǎn)品帶動(dòng)下，重慶銀行繼續(xù)衍生出多樣化、有針對(duì)性產(chǎn)品，“好企貸系列”如今已經(jīng)涵蓋好企稅信貸、好企稅抵貸、好企商超貸、好企優(yōu)放貸、好企知產(chǎn)貸多個(gè)特色產(chǎn)品。上線三年，好企貸累計(jì)放貸額突破70 億元，產(chǎn)品收益良好。

三、“好企貸”產(chǎn)品存在的問題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

重慶銀行有較為清晰的戰(zhàn)略目標(biāo)，立足地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)地方企業(yè)，重慶銀行對(duì)于自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)把握準(zhǔn)確?！昂闷筚J”專項(xiàng)產(chǎn)品也立足于這一戰(zhàn)略目標(biāo)，但該產(chǎn)品存在設(shè)計(jì)同質(zhì)化嚴(yán)重的問題。不同銀行都看到了這一發(fā)展契機(jī)，紛紛推出了同類型小微信貸產(chǎn)品，而“好企貸”產(chǎn)品缺乏突出優(yōu)勢(shì)，在利率上也缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，其他銀行推出的產(chǎn)品可完全替代此產(chǎn)品。因此，雖然重慶銀行定位精準(zhǔn)，企業(yè)規(guī)劃合理完備，但在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，亟待改善。

（二）純信用擔(dān)保放貸額度較低

大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)打分模式完善了產(chǎn)品風(fēng)控，嚴(yán)格篩除潛在損失，將銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)縮減?！昂闷筚J”采用純信用擔(dān)保的模式進(jìn)行貸款，若小微企業(yè)不能按期還款，也沒有抵押物對(duì)沖銀行損失，債務(wù)就只能成為不良貸款。實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)控管理是必要的，因此，不可避免地出現(xiàn)較低申貸獲得率和申貸獲得額的局面。數(shù)據(jù)顯示，2018 年度申請(qǐng)“好企貸”獲貸率僅為30%，遠(yuǎn)低于當(dāng)年該行小微貸款86%的平均獲貸率，而系統(tǒng)根據(jù)企業(yè)信用得分自動(dòng)劃定額度，當(dāng)年“好企貸”平均放貸額僅為50 萬元，同樣遠(yuǎn)低于該行小微貸款2 000 萬元的平均放貸額。由此可見，嚴(yán)格的獲貸審核條件雖然壓縮了未知的風(fēng)險(xiǎn)，但也造成產(chǎn)品實(shí)際效果欠佳。

（三）“中間商”賺差價(jià)

在“好企貸”申請(qǐng)全程線上的模式下，繞過了銀行員工，但因此給部分中介以可乘之機(jī)。打著重慶銀行的名號(hào)，以幫助客戶申請(qǐng)名義從中謀取利潤(rùn)。而且，由于資金是直接自主劃分給企業(yè)法人賬戶，存在法人利用貸款資金進(jìn)行投機(jī)、購房的現(xiàn)象，導(dǎo)致原本用于助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金未被合理妥善分配。雖然“好企貸”在后期通過讓客戶經(jīng)理參與信貸申請(qǐng)流程、貸款線上審批結(jié)束后由客戶經(jīng)理線下進(jìn)行調(diào)查，保證了資金用途，嚴(yán)防了中介從中牟利，但也因此導(dǎo)致審批時(shí)間延長(zhǎng)至3 天左右，“好企貸”方便快捷的優(yōu)勢(shì)減弱。

（四）信用貸款產(chǎn)品自身的局限性

“好企貸”的特色在其告別了傳統(tǒng)的擔(dān)保方式，完全憑信用擔(dān)保。但當(dāng)企業(yè)不能按期還款時(shí)，銀行損失沒有相應(yīng)的抵押物對(duì)沖。因此，雖然“好企貸”拉動(dòng)了信用貸款的占比，但是相較于傳統(tǒng)擔(dān)保方式的貸款，該比重仍然微不足道。且由于信用貸款產(chǎn)品確實(shí)應(yīng)該提高貸款門檻，嚴(yán)格防控風(fēng)險(xiǎn)，申貸獲得率和獲得額要明顯低于其他產(chǎn)品。因此，雖然“好企貸”業(yè)務(wù)對(duì)重慶銀行小微貸款業(yè)務(wù)有一定的推動(dòng)作用，但作用仍然有限。

四、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

小微企業(yè)融資難問題仍然是當(dāng)前企業(yè)的發(fā)展痛點(diǎn)，金融科技的蓬勃發(fā)展創(chuàng)新了銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，也為小微企業(yè)融資問題帶來了新的發(fā)展契機(jī)。重慶銀行推出“好企貸”產(chǎn)品助力小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，雖然取得了一定成效，但是對(duì)重慶銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的推動(dòng)作用仍然有限。

首先，信用貸款產(chǎn)品存在天然缺陷。銀行提高準(zhǔn)入門檻，能夠?qū)_一部分信用風(fēng)險(xiǎn)，但也造成客戶的流失；且銀行對(duì)于傳統(tǒng)擔(dān)保方式的貸款欲望更高，由此導(dǎo)致信用貸款產(chǎn)品在小微企業(yè)貸款中仍然是小份額。

其次，“好企貸”產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重。許多銀行推出類似產(chǎn)品，但和這些產(chǎn)品相比，“好企貸”缺少自身突出優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力較弱。

最后，雖然是針對(duì)小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品，但“好企貸”準(zhǔn)入門檻較高，大部分小微企業(yè)仍然不符合貸款資格；且信用擔(dān)保形式下，銀行放貸額度不高，和小微企業(yè)的實(shí)際資金需求仍有差距。

但是，值得肯定的是，“好企貸”是金融科技融入銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新產(chǎn)品，科技的助力讓整個(gè)放貸流程更加客觀，減少了人為因素的干預(yù)，保證了客觀性，且全線上操作模式方便快捷，節(jié)省了大量的人力、物力成本，信用擔(dān)保的方式也讓一些無法提供抵押物的小微企業(yè)有了獲得貸款的渠道。

（二）建議

首先，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力?！昂闷筚J”系列如今已經(jīng)涵蓋好企稅信貸、好企稅抵貸、好企商超貸、好企優(yōu)放貸、好企知產(chǎn)貸多個(gè)特色產(chǎn)品，每個(gè)產(chǎn)品的專業(yè)化程度較高，具有特定客戶群，產(chǎn)品同質(zhì)化減輕，這是目前“好企貸”系列在發(fā)展過程中已經(jīng)逐步完善解決的問題，未來繼續(xù)豐富“好企貸”系列產(chǎn)品，對(duì)于提高重慶銀行小微借貸業(yè)務(wù)將更為有利。

其次，豐富擔(dān)保方式。不完全拋棄傳統(tǒng)擔(dān)保方式，對(duì)線上信用評(píng)級(jí)不達(dá)標(biāo)的企業(yè)或者需要更高貸款額的企業(yè)，可以提供多種思路，可讓其提供抵押物進(jìn)行擔(dān)保，這樣既可以滿足企業(yè)需求，擴(kuò)大“好企貸”獲貸率，也可以在銀行風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)提供更多放貸資金。

最后，申請(qǐng)流程線上線下相結(jié)合。線上審核門檻較高，對(duì)于線上審核沒有通過的企業(yè)可以線下遞交材料，由銀行進(jìn)行審核或派專人實(shí)地考察，審核通過后可以采用抵押物擔(dān)保的方式，為其發(fā)放貸款。