發(fā)展數(shù)字科技金融 服務(wù)小微科創(chuàng)企業(yè)

□ 陸岷峰

黨的二十大提出將發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)放在發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并通過(guò)科技創(chuàng)新這一方式來(lái)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。小微科創(chuàng)企業(yè)是科技創(chuàng)新重要主體之一，數(shù)量眾多，創(chuàng)新動(dòng)能強(qiáng)，市場(chǎng)反映靈敏，需要大量資金投入。數(shù)字科技金融是科技金融的升級(jí)版，是新時(shí)期實(shí)現(xiàn)小微科創(chuàng)企業(yè)目標(biāo)、解決資金困難的有效路徑。

數(shù)字科技金融融合了數(shù)字技術(shù)與科技金融。數(shù)字技術(shù)、小微科創(chuàng)企業(yè)、科技金融是互相賦能又互相制約的三個(gè)主體，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展驅(qū)動(dòng)科技金融的成長(zhǎng)，科技金融的成長(zhǎng)將有力支持小微科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展。但三者并非一直單向正循環(huán)，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)循環(huán)障礙。解決這一問(wèn)題就是推動(dòng)數(shù)字技術(shù)不斷創(chuàng)新并在科技金融廣泛應(yīng)用。數(shù)字技術(shù)、小微科創(chuàng)企業(yè)、科技金融發(fā)展目標(biāo)都是促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。但三者的功能與定位不同，科創(chuàng)企業(yè)中的科技是企業(yè)的性質(zhì)；科技金融是指一種金融服務(wù)或活動(dòng)；而數(shù)字技術(shù)則是一種手段和工具。三者都因支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)從而構(gòu)成一個(gè)生態(tài)圈。數(shù)字科技金融是“數(shù)字+科技+金融”的融合體，是科技金融的數(shù)字化，是科技金融的升級(jí)版，核心是促進(jìn)小微科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展。

科技金融迫切需求進(jìn)行載體的升級(jí)與技術(shù)的嫁接。小微科創(chuàng)企業(yè)除了面臨小微企業(yè)發(fā)展困境外，還面臨創(chuàng)新發(fā)明研發(fā)投入等風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)成功支持小微科創(chuàng)企業(yè)取決兩個(gè)因素：一是小微科創(chuàng)企業(yè)的本身?xiàng)l件，二是金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微科創(chuàng)企業(yè)的供給能力。由于現(xiàn)行的科技金融應(yīng)用手段存在局限性，在服務(wù)小微科創(chuàng)企業(yè)過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足，大部分科技金融項(xiàng)目仍然依靠信貸員進(jìn)行貸前調(diào)查，貸后管理能力較低，產(chǎn)品供給難以提供批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的服務(wù)，科技金融滲透涉及面較窄。在這種背景下尋求新的工具和方法是科技金融走出困境的關(guān)鍵。

數(shù)字科技金融是一種新的金融服務(wù)機(jī)制。金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)控制，緩解小微科創(chuàng)企業(yè)的融資困境，需要提供金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制、降低管理成本，數(shù)字技術(shù)可解決這一難題。通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、元宇宙以及平臺(tái)化等數(shù)字技術(shù)，不僅可以精準(zhǔn)地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，還可推動(dòng)小微科創(chuàng)企業(yè)金融產(chǎn)品的批量化、流程化、標(biāo)準(zhǔn)化，并能為小微科創(chuàng)企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。因此，數(shù)字科技金融是一種新的金融服務(wù)機(jī)制，將科技金融推向一個(gè)新的服務(wù)層次，從而不斷加大金融賦能小微科創(chuàng)企業(yè)的力度，進(jìn)而支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

小微科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展需要金融支撐，而通過(guò)數(shù)字科技金融的發(fā)展，可以提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微科創(chuàng)企業(yè)的能力，從而增強(qiáng)小微科創(chuàng)企業(yè)的創(chuàng)新積極性與新技術(shù)轉(zhuǎn)換能力。發(fā)展數(shù)字科技金融，還需要從以下幾方面推動(dòng)。

夯實(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)，構(gòu)建數(shù)字科技金融生態(tài)新體系。區(qū)塊鏈技術(shù)具有可溯源、不可篡改、鏈內(nèi)各主體可以信息共享、智能合約功能和去中心化等特征。區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字科技金融進(jìn)行應(yīng)用，一是有效地解決了金融機(jī)構(gòu)與小微科創(chuàng)企業(yè)的信息不對(duì)稱。在數(shù)字科技金融生態(tài)圈，區(qū)塊鏈技術(shù)為圈內(nèi)底層架構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)或小微科創(chuàng)企業(yè)可實(shí)時(shí)了解各方有關(guān)信息變化。二是有效地增加了金融機(jī)構(gòu)和小微科創(chuàng)企業(yè)的自我約束和守約的自覺(jué)性，區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建了新型的信任機(jī)制。系統(tǒng)一旦運(yùn)行，就會(huì)根據(jù)各主體執(zhí)行事先約定結(jié)果落實(shí)劃款等措施或按有關(guān)約定進(jìn)行處理。三是保持了金融機(jī)構(gòu)與小微科創(chuàng)企業(yè)處于平等的交易關(guān)系。由于區(qū)塊鏈去中心化功能，數(shù)字金融科技生態(tài)圈上各個(gè)主體完全按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行交易。此外，區(qū)塊鏈還可以有效地防止數(shù)字科技金融生態(tài)圈各參與主體的造假行為，增強(qiáng)工作責(zé)任心。

用活大數(shù)據(jù)技術(shù)，管好科技金融授信服務(wù)。大數(shù)據(jù)在科技金融中的應(yīng)用幾乎滲透了金融服務(wù)與管理的全過(guò)程。一是選準(zhǔn)數(shù)字科技金融的目標(biāo)客戶。應(yīng)用大數(shù)據(jù)工具，依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位和目標(biāo)客戶的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)服務(wù)區(qū)域內(nèi)的小微科創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行信息收集和畫(huà)像，提供線上或線下的金融服務(wù)。二是科學(xué)地對(duì)小微科技貸款風(fēng)險(xiǎn)的全流程控制，構(gòu)建小微科創(chuàng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系；構(gòu)建小微科創(chuàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，實(shí)時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施。三是提高信貸決策的科學(xué)性和精準(zhǔn)性。數(shù)字科技金融的信貸決策更多依靠大數(shù)據(jù)和人工智能決策，可為決策者提供精準(zhǔn)和科學(xué)的信貸決策建議。四是有效地降低小微科創(chuàng)貸款的成本。小微科創(chuàng)貸款產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、批量化、流程化、線上化、自助化，可將成本控制在一定范圍。

運(yùn)營(yíng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，強(qiáng)化科技金融風(fēng)險(xiǎn)控制。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了物流、資金流、信息流的合一。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在數(shù)字科技金融中的應(yīng)用，一方面，在為小微科創(chuàng)企業(yè)提供金融服務(wù)過(guò)程中，可對(duì)小微科創(chuàng)企業(yè)的物理形態(tài)進(jìn)行全天候、多維度的監(jiān)督和控制，對(duì)于生產(chǎn)的整個(gè)流程，金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程可視、可控。另一方面從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新角度看，一些過(guò)去不能作為抵押物的次固定資產(chǎn)、珠寶等在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用下，這些均可以作為抵押品，由于風(fēng)險(xiǎn)可控且有相應(yīng)的價(jià)值，可以轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的信貸資源。此外，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)疊加人工智能技術(shù)還可以對(duì)物資進(jìn)行溯源，進(jìn)一步降低了數(shù)字科技金融的風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)用元宇宙技術(shù)，拓展科技金融管理路徑。元宇宙不僅拓展了現(xiàn)實(shí)條件下的服務(wù)空間，而且為現(xiàn)實(shí)世界的實(shí)踐提供了模擬行為方案。元宇宙在數(shù)字科技金融中應(yīng)用，一是可以為數(shù)字科技金融提供一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試場(chǎng)景，為現(xiàn)實(shí)中的風(fēng)險(xiǎn)管理提供虛實(shí)結(jié)合，風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模擬實(shí)踐等，從而為現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)管理者提供樣本和參考數(shù)據(jù)及案例，元宇宙虛擬場(chǎng)景為科技金融的風(fēng)險(xiǎn)控制設(shè)計(jì)出新的管理路徑。二是可以為小微科技企業(yè)及其金融工作者提供一個(gè)很好的場(chǎng)景體驗(yàn)，自然人和數(shù)字員工可以交叉使用，拓展了現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)的空間，特別是客戶的體驗(yàn)一改傳統(tǒng)的平面化服務(wù)方式，置身于實(shí)際場(chǎng)景中，得到非常不一樣的消費(fèi)和工作體驗(yàn)。三是數(shù)字機(jī)器人替代了一部分?jǐn)?shù)字科技金融中金融工作人員，特別是一些科技金融工作中的統(tǒng)計(jì)、分類、比對(duì)、信息收集等，數(shù)字機(jī)器人工作速度快、計(jì)算準(zhǔn)、時(shí)間少，能大幅度減輕自然人的工作量，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

用好人工智能技術(shù)，加快科技金融服務(wù)效率。人工智能在數(shù)字科技金融中的應(yīng)用十分廣泛。一是可以進(jìn)行客戶營(yíng)銷。對(duì)數(shù)字科技金融目標(biāo)客戶進(jìn)行線上的營(yíng)銷，與目標(biāo)客戶進(jìn)行溝通，回答客戶提出的問(wèn)題，將優(yōu)質(zhì)、有需求的客戶及時(shí)報(bào)告給金融工作者。二是可以受理客戶的投訴。對(duì)于數(shù)字科技金融中的客戶訴求可以按照事先設(shè)定程序進(jìn)行答復(fù)與處理。三是替代部分自然人的人工崗位。可以提供小微科創(chuàng)企業(yè)、科技金融業(yè)務(wù)的各類分析和報(bào)告，根據(jù)數(shù)字科技金融管理者的需求，對(duì)信息進(jìn)行分析處理并上報(bào)分析結(jié)果，為決策者提供相應(yīng)的依據(jù)，不斷擴(kuò)大為小微科創(chuàng)企業(yè)的服務(wù)面和滲透力。四是優(yōu)化數(shù)字科技金融的業(yè)務(wù)流程，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別各類信息，以人工智能為手段提升小微科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展生態(tài)圈運(yùn)行質(zhì)量，并可對(duì)數(shù)字科技金融業(yè)務(wù)的狀態(tài)進(jìn)行深度的分析與流程化管理。

此外，要加快平臺(tái)化建設(shè)，提升科技金融服務(wù)能力。數(shù)字科技金融平臺(tái)的建設(shè)可以作為金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)一個(gè)模塊功能，要將數(shù)字科技金融平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)的大系統(tǒng)平臺(tái)相融，不斷創(chuàng)新數(shù)字科技金融產(chǎn)品，優(yōu)化平臺(tái)管理中的流程，實(shí)現(xiàn)全線上交易。策