農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

崔一凡　王艷　劉夢(mèng)

為了進(jìn)一步加快農(nóng)村財(cái)政和金融體系的建設(shè)，對(duì)農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新研究必不可少，探索更多的金融產(chǎn)品，吸引大量資金，建立更加合理的融資結(jié)構(gòu)滿足農(nóng)民、農(nóng)業(yè)活動(dòng)和其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求，是現(xiàn)階段農(nóng)村金融工作需要重點(diǎn)關(guān)注的問題。

我國(guó)在發(fā)展的過程中，一直面臨著城市和農(nóng)村各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及社會(huì)事業(yè)發(fā)展不均衡、不協(xié)調(diào)的問題，歸根結(jié)底是因?yàn)檗r(nóng)村缺乏財(cái)政和金融方面的支持，很難從外部渠道引入投資。為了改善這一局面，國(guó)家提出要合理調(diào)整財(cái)政支出的結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村公共財(cái)政體制的建設(shè)，進(jìn)一步提升中央和地方政府對(duì)于農(nóng)村金融體系的規(guī)范治理、創(chuàng)新發(fā)展和靈活監(jiān)管，根據(jù)我國(guó)不同地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，進(jìn)一步擴(kuò)大公共財(cái)政在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)的范圍。

一、農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新存在的難題

現(xiàn)階段，許多農(nóng)村地區(qū)在金融產(chǎn)品種類、服務(wù)發(fā)展方面存在問題，金融市場(chǎng)“空心化”和信貸出現(xiàn)“真空地帶”，農(nóng)村金融市場(chǎng)不活躍，整個(gè)金融體系脆弱，金融功能缺失，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力不足

首先，現(xiàn)階段許多處于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)在自身經(jīng)營(yíng)思維方面認(rèn)識(shí)不足，在經(jīng)營(yíng)過程中對(duì)政府政策的依賴性較強(qiáng)，沒有從自身出發(fā)樹立創(chuàng)新意識(shí)、改革經(jīng)營(yíng)體系。并且，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理者本身專業(yè)水平和認(rèn)識(shí)層次有限，對(duì)于金融行業(yè)發(fā)展的最新進(jìn)展并不是很了解，阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。其次，現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立的創(chuàng)新制度不完善，對(duì)于員工的激勵(lì)和考核制度較為單一，金融機(jī)構(gòu)的融資活動(dòng)主要來源于上級(jí)推動(dòng)和與政府的政策性合作，自身的創(chuàng)新動(dòng)力缺乏。最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要想從體制、技術(shù)、人員等多個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，必定要付出成本，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理者往往會(huì)擔(dān)心農(nóng)村整體金融體系發(fā)展緩慢，創(chuàng)新之后收效甚微不愿進(jìn)行創(chuàng)新。

（二）金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新技能不足

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于受到地理?xiàng)l件和管理人員知識(shí)水平等多個(gè)方面的限制，在金融產(chǎn)品的研發(fā)和金融服務(wù)的開展過程中所能使用的技術(shù)手段有限，缺乏進(jìn)行創(chuàng)新的硬件基礎(chǔ)。并且，即使在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出新產(chǎn)品之后，推廣力度和使用難度也較大。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的員工大多學(xué)歷水平有限，對(duì)于新產(chǎn)品的技能操作不熟練，造成金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與運(yùn)用脫節(jié)，業(yè)務(wù)不熟悉也會(huì)使客戶無(wú)法全面了解產(chǎn)品，不能根據(jù)不同服務(wù)人群的特點(diǎn)對(duì)新產(chǎn)品和新服務(wù)進(jìn)行靈活運(yùn)用，不能充分發(fā)揮新金融產(chǎn)品的作用。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)和準(zhǔn)入政策的阻礙

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要時(shí)刻關(guān)注國(guó)家對(duì)于農(nóng)村土地方面制定的政策，例如對(duì)于農(nóng)村土地使用權(quán)的抵押貸款或者是農(nóng)村土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)等，這是因?yàn)檗r(nóng)民在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，土地是他們最重要的抵押物，政策的變動(dòng)會(huì)使金融機(jī)構(gòu)在金融活動(dòng)中面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，市場(chǎng)的準(zhǔn)入政策也對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在審批方面比商業(yè)銀行難很多，整個(gè)審批流程涉及城市土地建設(shè)、國(guó)土局、企事業(yè)單位、農(nóng)村居委會(huì)等多個(gè)部門，需要經(jīng)歷多項(xiàng)復(fù)雜的程序。最后，在農(nóng)村融資過程中由于涉及的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，不好操作，比如住房建設(shè)環(huán)節(jié)、土地評(píng)估、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在辦理這些金融業(yè)務(wù)時(shí)，投資周期較長(zhǎng)并且最后的回報(bào)比例不穩(wěn)定，這也增加了融資機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的成本。

二、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的原則

（一）遵循分散性、小規(guī)模的原則

在對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，要滿足分散性和小規(guī)模的原則，金融服務(wù)需要直達(dá)村一級(jí)。這主要是因?yàn)檗r(nóng)村地廣人稀，以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為主，居民較為分散，在進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)需要具有“草根”屬性。首先農(nóng)村金融組織在開展金融活動(dòng)的過程中，要貼近農(nóng)村社區(qū)、貼近居民生活，做到金融產(chǎn)品有效講解，金融產(chǎn)品的服務(wù)對(duì)接農(nóng)民的金融需求。正如溫鐵軍所說：從整個(gè)金融層次來說，中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)在最缺的，就是能夠有效地在村一級(jí)、在最基層提供金融服務(wù)多元化的金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)銀行不可能挨家挨戶地給農(nóng)民貸款，僅靠農(nóng)村信用社也無(wú)法滿足農(nóng)民金融需求，因此需要農(nóng)村地區(qū)搭建一個(gè)有良性競(jìng)爭(zhēng)的能進(jìn)入毛細(xì)血管的平臺(tái)，才能為更多的農(nóng)民解決融資落地的需求。其次，向廣大農(nóng)民提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品不應(yīng)該以商業(yè)銀行的方式經(jīng)營(yíng)，需要金融機(jī)構(gòu)工作人員到村子里面去，把金融業(yè)務(wù)做到田間地頭，讓農(nóng)民細(xì)致地了解到金融服務(wù)的好處。只有找準(zhǔn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的定位，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能發(fā)揮各自的功能，更好地為我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新提供助力。最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)，立足于對(duì)農(nóng)民的服務(wù)，通過“支農(nóng)”的定位，建立小規(guī)模的、有特色的社區(qū)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，充當(dāng)千千萬(wàn)萬(wàn)農(nóng)戶與外界投資者對(duì)接的媒介，同時(shí)也要在服務(wù)的過程中探索一種更加簡(jiǎn)單、便捷的貸款模式，進(jìn)一步簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，讓客戶不用再為跑銀行、跑手續(xù)而犯愁。

（二）遵循多樣性、新型金融體系原則

農(nóng)村金融與大城市金融體系有所不同，在機(jī)構(gòu)數(shù)量、業(yè)務(wù)開展、市場(chǎng)監(jiān)管方面呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)，這是由農(nóng)村金融系統(tǒng)存在的環(huán)境所決定的，包括地域性的差異、金融主體的差異和層次需求的差異。因此農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，首先要遵循多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存的原則，并且相互合作、良性競(jìng)爭(zhēng)、功能互補(bǔ)，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融系統(tǒng)的可持續(xù)性發(fā)展。政府要聯(lián)合農(nóng)村金融行業(yè)建立國(guó)有金融機(jī)構(gòu)與非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)并存、正規(guī)與非正規(guī)機(jī)構(gòu)并存、商業(yè)與政策金融機(jī)構(gòu)并存、銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)并存、大型金融機(jī)構(gòu)與小型金融機(jī)構(gòu)并存、批發(fā)型與零售型金融機(jī)構(gòu)并存、存款型與非存款型金融機(jī)構(gòu)并存、自主盈利與代理機(jī)構(gòu)并存等百花齊放、多元性的金融體系。其次，現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著非正規(guī)機(jī)構(gòu)得不到政府扶持，只能通過一些“灰色金融服務(wù)”艱難生存，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力不足的問題，并且客戶在選擇的過程中由于信任度不夠，不愿意了解小型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)本身在向客戶貸款時(shí)也傾向于那些資產(chǎn)情況良好的“大客戶”，這使得許多非銀行性的金融機(jī)構(gòu)很難擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，連帶其他的保險(xiǎn)領(lǐng)域、租賃和信托領(lǐng)域、代理買賣、期貨交易機(jī)構(gòu)也發(fā)展艱難?；诖耍枰谏钊胙芯哭r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，建立起一套完善的政策扶持、引導(dǎo)大型與小型金融機(jī)構(gòu)相互合作，建立全方位、多層次、多元化的金融機(jī)制，各機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)才能更好地支持農(nóng)村資金循環(huán)，在良性競(jìng)爭(zhēng)的過程中，共同維護(hù)廣大農(nóng)民的利益。此外，政府還要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)的一些新的金融服務(wù)進(jìn)行合理推廣，處理好多元化體系中的系統(tǒng)性和結(jié)構(gòu)性問題。

（三）遵循政府發(fā)揮主導(dǎo)作用的原則

我國(guó)農(nóng)村金融在發(fā)展的過程中，需要政策性扶持和政策性銀行定點(diǎn)扶持，這是由我國(guó)農(nóng)村項(xiàng)目主要是以種植為主，獲利的周期性較長(zhǎng)并且利潤(rùn)低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力受到外界氣候、自然條件影響較大的特點(diǎn)所決定的，并且農(nóng)村金融大多以小額貸款業(yè)務(wù)居多，貸款的數(shù)量多但數(shù)額少，用戶存在著居住分散、情況復(fù)雜、管理戰(zhàn)線長(zhǎng)、難以集中的特征。這些特點(diǎn)都會(huì)使大型的金融機(jī)構(gòu)積極度不高，社會(huì)資本很少會(huì)主動(dòng)流入農(nóng)村。因此，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新過程中要充分凸顯以政府為主導(dǎo)的原則，聯(lián)合國(guó)有銀行發(fā)揮政府的政策性引導(dǎo)能力，以財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)?；蛘邷p免稅等多種措施吸引更多的金融機(jī)構(gòu)、更多的融資人將目光集中到農(nóng)業(yè)金融上面。針對(duì)目前金融政策對(duì)于農(nóng)村支持較少的問題，各地政府要根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明確政策性金融的定位，在運(yùn)行的過程中建立健全金融機(jī)制，讓政策真正在金融服務(wù)當(dāng)中發(fā)揮作用。其次，現(xiàn)階段有些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅沒有成為農(nóng)民融資的“造血機(jī)”，反而從農(nóng)民手中募集大量資金進(jìn)行其他行業(yè)的投資，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也由于受到不同地區(qū)客觀條件的限制帶給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的助力較少。針對(duì)這些問題，政府應(yīng)該合理劃撥出農(nóng)村金融專款專項(xiàng)，適當(dāng)介入農(nóng)村市場(chǎng)，通過政策性金融、財(cái)政補(bǔ)助、稅收政策等對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行扶持，促進(jìn)城鄉(xiāng)之間、電子貿(mào)易與農(nóng)業(yè)之間、工業(yè)與農(nóng)業(yè)之間資金的流動(dòng)。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的具體實(shí)施路徑

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品、支持農(nóng)村建設(shè)

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新信貸產(chǎn)品，可以針對(duì)那些前期進(jìn)行小額信用貸款的對(duì)象出臺(tái)關(guān)于貸款額度、貸款期限的延伸和補(bǔ)充服務(wù)。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)奠定“三農(nóng)”信貸基礎(chǔ)，利用信息技術(shù)拓展金融產(chǎn)品覆蓋面，以金融科技助力鄉(xiāng)村振興。如農(nóng)業(yè)銀行江西省分行推出了“惠農(nóng)e貸”活動(dòng)，通過分析海量賬戶數(shù)據(jù)來精準(zhǔn)分析每一位農(nóng)戶主體，為農(nóng)戶提供個(gè)性化、精準(zhǔn)化的金融信貸服務(wù)計(jì)劃，以實(shí)現(xiàn)信貸的精準(zhǔn)投放，有力推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其次，對(duì)于金融產(chǎn)品要進(jìn)行組合創(chuàng)新，將不同類型的信貸產(chǎn)品、服務(wù)體系組合在一起，為能夠帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大型經(jīng)濟(jì)體提供更加多樣化、綜合性的服務(wù)。再次，農(nóng)村融資機(jī)構(gòu)可以開發(fā)一些捆綁式的信貸產(chǎn)品。例如可以在春季種植開始的時(shí)候，將小額農(nóng)村信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款捆綁在一起，在秋季豐收時(shí)，可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐氖斋@情況進(jìn)行貸款延期或者連續(xù)貸款等優(yōu)惠服務(wù)，加大對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)建設(shè)的支持力度。最后，要全面創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系，吸引更多的投資者入場(chǎng)，一方面可以放寬對(duì)農(nóng)村金融投資者的條件審查，鼓勵(lì)更多的民間資本進(jìn)入到農(nóng)村金融行業(yè)當(dāng)中，可以由政府牽頭組建小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民資金互助等，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融供給條件。

（二）加大政策扶持，保障執(zhí)行力

一是各級(jí)政府要加快出臺(tái)一系列針對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的指導(dǎo)意見，更好地為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拓展新的金融領(lǐng)域，為廣大農(nóng)民更加便捷地融資提供政策方面的保障。政府也要建立更加健全的金融創(chuàng)新監(jiān)測(cè)和考核機(jī)制，給予那些進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)政策傾斜和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。二是可以針對(duì)一些涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品電商銷售，進(jìn)行利率和利息方面的補(bǔ)貼，這一方面能鼓勵(lì)更多的農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行融資活動(dòng)，通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將惠民財(cái)政資金傳遞給農(nóng)民，另一方面可以提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利性，充分調(diào)動(dòng)他們的積極性。三是對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)合理的稅收優(yōu)惠政策，例如可以對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減免部分所得稅。四是按照季節(jié)對(duì)農(nóng)業(yè)活動(dòng)發(fā)展過程中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的種類、服務(wù)的合理性進(jìn)行定期的監(jiān)測(cè)、匯總和評(píng)價(jià)，不斷強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)自身的創(chuàng)新意識(shí)。五是政府要與金融機(jī)構(gòu)合作針對(duì)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)品、特色企業(yè)建立特色金融產(chǎn)品，詳細(xì)介紹金融產(chǎn)品的特點(diǎn)、支持的對(duì)象、申請(qǐng)的流程，以成功案例為導(dǎo)向吸引更多外來投資者。六是從法律法規(guī)建設(shè)方面更加明確對(duì)農(nóng)村資源的產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行劃分，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效介入、盤活農(nóng)村資產(chǎn)提供制度方面的保障。最后，政府要整合聯(lián)合增信、創(chuàng)業(yè)貸款、擔(dān)保創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、特定貸款等不同的金融服務(wù)模式，制定和下發(fā)《創(chuàng)新型農(nóng)村金融產(chǎn)品手冊(cè)》，為創(chuàng)新工作開展提供參考借鑒。在省一級(jí)開設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)專項(xiàng)研究與管理機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，從宏觀調(diào)控的角度各方面推動(dòng)這些機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）促進(jìn)機(jī)構(gòu)完善，加強(qiáng)產(chǎn)品監(jiān)管

在農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的過程中風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之而來，因此，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的預(yù)判，是農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新研究當(dāng)中不可忽略的問題，關(guān)系到產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能否長(zhǎng)期進(jìn)行。首先，行業(yè)內(nèi)部、金融機(jī)構(gòu)和政府三方要明確自己的職責(zé)和義務(wù)，通力合作、各司其職。政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要有的放矢，摒棄傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，從管理人員監(jiān)管變成從市場(chǎng)角度出發(fā)的自然監(jiān)管，最大程度減少人為因素和主觀因素對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的影響。政府要聯(lián)合行業(yè)積極構(gòu)建起系統(tǒng)的行業(yè)理念，設(shè)置多元化、科學(xué)的涉農(nóng)金融衡量標(biāo)準(zhǔn)，更加精準(zhǔn)地對(duì)涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，在節(jié)省人力物力消耗的同時(shí)提升監(jiān)管效率、簡(jiǎn)化監(jiān)管流程、激發(fā)市場(chǎng)活力。其次，農(nóng)村金融領(lǐng)域應(yīng)該引入新的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，建立起多層次、全方位、多元化、適度良性競(jìng)爭(zhēng)并且相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系，讓農(nóng)村金融活動(dòng)政策性、商業(yè)性、合作性齊頭并進(jìn)。例如在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)可以建設(shè)村鎮(zhèn)銀行、鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)貸款公司的發(fā)展。農(nóng)村信用合作社還可以在政府出臺(tái)政策的基礎(chǔ)上深化改革，拓展貸款周邊服務(wù)、建立農(nóng)民、村鎮(zhèn)企業(yè)融資信用快速查詢通道等。

（四）完善管理，促進(jìn)自我創(chuàng)新

在當(dāng)前的農(nóng)村金融發(fā)展形勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)要從自身業(yè)務(wù)能力出發(fā)，在盈利的同時(shí)履行社會(huì)責(zé)任，深入研究所在地區(qū)農(nóng)村業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，不斷從技術(shù)、服務(wù)理念、服務(wù)態(tài)度等多個(gè)方面進(jìn)行自我革新，研發(fā)更多的新金融產(chǎn)品和更優(yōu)質(zhì)的新服務(wù)，不斷在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中提升自身的綜合實(shí)力。首先農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借助科技手段改進(jìn)貸款的授權(quán)授信方式。根據(jù)農(nóng)民貸款的特點(diǎn)盡量減少貸款審批環(huán)節(jié)、簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，線上與線下相結(jié)合，例如一些小額貸款可以直接在手機(jī)上進(jìn)行遠(yuǎn)程貸款提現(xiàn)操作。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷改善信用評(píng)級(jí)機(jī)制。要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的特征，根據(jù)所在地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品生長(zhǎng)特征，因地制宜、因人而異地制定更加詳細(xì)的涉農(nóng)客戶信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，依托當(dāng)?shù)卣叻龀郑m當(dāng)放寬貸款者的條件，讓融資產(chǎn)品和融資服務(wù)更加符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性。再次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要完善金融產(chǎn)品的定價(jià)模式。對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)產(chǎn)品流通基地、線上農(nóng)產(chǎn)品銷售等不同的融資對(duì)象和融資項(xiàng)目，要根據(jù)預(yù)期的收益情況、融資機(jī)構(gòu)所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平以及融資對(duì)象本身的能力狀況確定合理的利率區(qū)間。最后，企業(yè)內(nèi)部針對(duì)員工要制定合理的激勵(lì)和約束政策，一方面把工作人員的專業(yè)態(tài)度與收益掛鉤，在服務(wù)過程中盡職盡責(zé)、公平公正，另一方面可以定期對(duì)員工展開新融資產(chǎn)品的學(xué)習(xí)與培訓(xùn)，將進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新納入績(jī)效考核當(dāng)中，調(diào)動(dòng)員工的工作積極性和創(chuàng)造性。

（五）完善信息交流機(jī)制，加強(qiáng)溝通

為了更好地推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的信息交流、讓融資對(duì)象更好理解金融產(chǎn)品具體服務(wù)內(nèi)容等溝通問題勢(shì)在必行。首先，金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)于工作人員的金融知識(shí)培訓(xùn)力度，讓工作人員熟悉農(nóng)村、熟悉農(nóng)民需求，精通對(duì)各種金融產(chǎn)品的服務(wù)詳情，促進(jìn)金融產(chǎn)品與金融需求的有效對(duì)接，為農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民講解貼近“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，講解金融產(chǎn)品及后續(xù)服務(wù)，讓農(nóng)民了解“高大上”的融資服務(wù)。其次，政府部門也要大力宣傳對(duì)農(nóng)民、對(duì)企業(yè)有優(yōu)惠的融資產(chǎn)品，并且對(duì)于一些重大的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)種植開發(fā)項(xiàng)目、養(yǎng)殖項(xiàng)目等及時(shí)公布，對(duì)于農(nóng)戶、企業(yè)的信用狀況建立一個(gè)透明、高效的查詢平臺(tái)，讓融資對(duì)象與金融機(jī)構(gòu)雙方在信息交流方面更加流暢。

（六）構(gòu)建良性金融生態(tài)發(fā)展環(huán)境

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新離不開一片適合發(fā)展的沃土，為了更好地構(gòu)建農(nóng)村良性金融生態(tài)發(fā)展環(huán)境，一是要從宏觀角度加快建立當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶、企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資需求定性和定量的指標(biāo)，完善針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、融資對(duì)象的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，通過監(jiān)測(cè)和評(píng)價(jià)兩個(gè)方面推動(dòng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。二是依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等智能化技術(shù)建立更加完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息查詢、投資人、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民征信平臺(tái)，定期更新數(shù)據(jù)，完善征信平臺(tái)與其他信用行為的對(duì)接，擴(kuò)大這一平臺(tái)在農(nóng)村金融活動(dòng)當(dāng)中的作用和影響力。三是從思想和措施兩個(gè)方面，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)。首先要在各村開展集體信用教育，大力表彰信用單位、信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)和信用個(gè)人，將誠(chéng)信觀念潛移默化地傳遞。其次要建立守信激勵(lì)和失信懲戒制度，讓那些在融資過程當(dāng)中遵守信用的對(duì)象得到利息減免、優(yōu)惠服務(wù)等實(shí)惠，提升違約成本，通過制度約束失信行為。最后，要不斷優(yōu)化農(nóng)村金融的司法環(huán)境，提高執(zhí)法效率，保證金融交易的公平性。

結(jié)語(yǔ)：

“三農(nóng)”問題一直是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程當(dāng)中的重中之重，不僅關(guān)系農(nóng)民利益的保障，還影響著社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的順利進(jìn)行。要更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)就需要合理配置經(jīng)濟(jì)資源，深化農(nóng)村金融制度改革。近些年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然在不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新并且取得了巨大的成果，但整體發(fā)展還比較落后，對(duì)整個(gè)行業(yè)的監(jiān)管力度不足、城鄉(xiāng)之間的金融信息溝通閉塞，金融機(jī)構(gòu)與融資對(duì)象之間信息共享機(jī)制落后。要想更好地推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，形成對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)體系預(yù)判，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，離不開更加完善的金融體系的建設(shè)，需要各方長(zhǎng)期而艱巨地努力。

（作者單位：合肥經(jīng)濟(jì)學(xué)院 金融學(xué)院）

基金項(xiàng)目：安徽省大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)+背景下大學(xué)生金融知識(shí)普及平臺(tái)研究及分析”（S202013616016）的結(jié)題成果。