鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展路徑研究

李 雯，牛宇涵，狄寒梅

（山東科技大學(xué)，山東 泰安 271000）

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，但是在實(shí)施過程中面臨著許多問題。比如農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，缺乏充足的資金來進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)戶對(duì)金融政策的了解程度較低，金融服務(wù)難以落到實(shí)處。信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展帶動(dòng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的興起，國家出臺(tái)相關(guān)政策提出發(fā)展數(shù)字普惠金融，將傳統(tǒng)的農(nóng)村金融進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，為新時(shí)期農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新動(dòng)能。但部分農(nóng)村地區(qū)仍存在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)普及率較低的缺點(diǎn)，無法及時(shí)了解國家政策，落實(shí)程度較低，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后。

1 農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

1.1 農(nóng)村發(fā)展相對(duì)滯后，缺乏合適的金融產(chǎn)品

我國古代以農(nóng)耕大國著稱，農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r遠(yuǎn)超他國。近代以來，我國農(nóng)業(yè)逐漸處于落后地位，直到今天，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平與發(fā)達(dá)國家仍存在較大差異。技術(shù)水平是一方面，但農(nóng)村金融產(chǎn)品的長期不適配性也對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了消極影響，一定程度上抑制了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村提供服務(wù)的熱情與信心。此外，我國農(nóng)村人均收入水平較低，提供抵押品到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款存在一定的困難。并且農(nóng)村金融仍以農(nóng)村信用社為主，提供的金融產(chǎn)品種類單一，創(chuàng)新性不足，覆蓋面小，導(dǎo)致移動(dòng)金融的發(fā)展優(yōu)勢沒有得到體現(xiàn)。在交易過程中存在信息不對(duì)稱的問題，社會(huì)認(rèn)可度較低。

1.2 農(nóng)戶分散經(jīng)營，組織化程度較低

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村生產(chǎn)以散戶種植為主，但是個(gè)體農(nóng)戶的生產(chǎn)仍存在勞動(dòng)力不足、生產(chǎn)設(shè)備不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要等問題，容易產(chǎn)生成本過高、發(fā)展緩慢等問題，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶將會(huì)面臨極大的損失。一方面，信息傳播速度較慢，農(nóng)戶無法及時(shí)了解行業(yè)熱點(diǎn)和相關(guān)政策法規(guī)，掌握市場的動(dòng)態(tài)變化。從另一方面看，分散經(jīng)營無法保證該地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)量，批量生產(chǎn)的能力較弱，難以在市場中占據(jù)有利地位，不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品的優(yōu)勢難以凸顯，市場競爭力較弱。

1.3 信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍較小，對(duì)市場需求的掌握程度較低

當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品具有落后性的特點(diǎn)，不利于夯實(shí)鄉(xiāng)村振興的成果。近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，類似數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新性金融服務(wù)逐漸進(jìn)入大眾視線，但是由于農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展較為緩慢，仍有相當(dāng)一部分地區(qū)尚未實(shí)現(xiàn)信息網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，對(duì)信息的獲取存在滯后性，難以及時(shí)根據(jù)市場需求調(diào)整種植規(guī)模，導(dǎo)致供需不平衡的情況出現(xiàn)，損害農(nóng)民自身的經(jīng)濟(jì)利益。此外，由于我國農(nóng)民文化科技素質(zhì)偏低，缺乏對(duì)信息網(wǎng)絡(luò)的認(rèn)知，從外界獲取信息的能力較差，對(duì)市場動(dòng)態(tài)的掌握程度較低，無法及時(shí)調(diào)整種植規(guī)模，提升經(jīng)濟(jì)效益。

1.4 傳統(tǒng)的盈利模式阻礙農(nóng)村的發(fā)展進(jìn)程

在傳統(tǒng)的盈利模式下，農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道單一，并且大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品生長周期較長，農(nóng)民在生長期內(nèi)缺乏收入來源。并且傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)以水稻、玉米、小麥等基礎(chǔ)農(nóng)作物為主，以喂養(yǎng)牛羊等家畜為輔，但是這種傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式難以滿足新時(shí)代下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。除此之外，由于農(nóng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)營銷等新型營銷模式缺乏充足了解，大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品的宣傳力度較低，消費(fèi)者對(duì)其認(rèn)識(shí)程度較低，大量農(nóng)產(chǎn)品存在滯銷的問題。此外，在該模式下，狹窄的融資渠道阻礙了資本在農(nóng)村的流通，會(huì)使農(nóng)村地區(qū)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)短缺問題，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，從而拉大城鄉(xiāng)之間的差距。

2 農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略

2.1 發(fā)展路徑——實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的有效供給

2.1.1 結(jié)合農(nóng)村實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，提供具有針對(duì)性的農(nóng)村金融服務(wù)

國家應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的具體情況進(jìn)行調(diào)查統(tǒng)計(jì)，首先解決農(nóng)村村民資金周轉(zhuǎn)困難這一問題，降低抵押品標(biāo)準(zhǔn)，讓農(nóng)民有資金進(jìn)行農(nóng)作物種植。增設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，允許私人金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融體系中來，以提供更多樣化的金融服務(wù)，由小及大，不斷擴(kuò)展農(nóng)村金融服務(wù)的范圍，最終探索出一條適合農(nóng)村發(fā)展的金融路徑。

2.1.2 轉(zhuǎn)變種植模式，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管項(xiàng)目的普及

推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管項(xiàng)目在全國展開試點(diǎn)，由原先的單一農(nóng)戶種植改為將土地委托出去，從原材料到生產(chǎn)收獲均統(tǒng)一進(jìn)行，與相關(guān)企業(yè)合作，由企業(yè)提供專業(yè)化設(shè)備和人才，到農(nóng)村指導(dǎo)農(nóng)民的生產(chǎn)工作，提升生產(chǎn)效率，節(jié)省了成本的支出。此外，部分農(nóng)民擁有土地但自身行動(dòng)不便，長此以往存在土地荒廢的問題，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管項(xiàng)目將土地承包權(quán)仍留在農(nóng)民手中，以托管的形式輔助農(nóng)戶管理土地，降低了土地荒廢率，農(nóng)民的幸福感不斷提升。

2.1.3 加強(qiáng)農(nóng)村金融信息網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，保障個(gè)人信息安全

當(dāng)務(wù)之急，國家應(yīng)重點(diǎn)建設(shè)農(nóng)村金融信息網(wǎng)絡(luò)，了解農(nóng)村金融變化情況，才能提供具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。政府要加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)相關(guān)的財(cái)政投入，增加農(nóng)村地區(qū)光纜和信號(hào)基站數(shù)量，同時(shí)減免相關(guān)稅費(fèi)及利率，鼓勵(lì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村建設(shè)金融信息網(wǎng)絡(luò)，增加在農(nóng)村金融科技方面的投入，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代優(yōu)勢，改變傳統(tǒng)的線下金融模式，通過線上一體化平臺(tái)的建設(shè)，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)。在推動(dòng)信息網(wǎng)絡(luò)建立的同時(shí)，也要意識(shí)到信息網(wǎng)絡(luò)可能被不法分子侵入，獲取大量信息以進(jìn)行違法犯罪。因此在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的同時(shí)，也要重視安全系統(tǒng)的建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)管，為人民的信息安全提供保障。

2.1.4 轉(zhuǎn)變盈利模式，拓寬盈利渠道

為實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興的有效銜接，應(yīng)轉(zhuǎn)變農(nóng)村傳統(tǒng)的盈利模式。一方面，通過民宿旅游、直播電商、平臺(tái)幫扶等方式，打破地域的限制，拓寬盈利渠道，豐富農(nóng)民的收入來源。另一方面，將人工智能應(yīng)用到農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的全過程，保障農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全，吸引潛在消費(fèi)者，以獲得更多經(jīng)濟(jì)效益。

（1）促進(jìn)農(nóng)業(yè)與民宿旅游的融合發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的延長

首先，與傳統(tǒng)盈利模式相比，民宿旅游能夠增加居民收入，解決經(jīng)濟(jì)收入來源單一或無來源的困境。例如，2016年日照市依托得天獨(dú)厚的康養(yǎng)度假資源優(yōu)勢，從大眾旅游市場入手，大力發(fā)展民宿產(chǎn)業(yè)，在新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換中實(shí)現(xiàn)民宿產(chǎn)品的精品化轉(zhuǎn)型，民宿旅游給當(dāng)?shù)鼐用駧砹丝头俊?dǎo)游講解服務(wù)等額外收入，使得居民的收入不再局限于單一農(nóng)產(chǎn)品的銷售，即便處于農(nóng)作物的生長期，農(nóng)民也可以通過提供旅游產(chǎn)品、農(nóng)家樂等其他當(dāng)?shù)靥厣?wù)來獲得經(jīng)濟(jì)收益，保障生活水平。

其次，民宿旅游有利于促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺，從而鞏固鄉(xiāng)村振興的成果。村民結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣珜⒎课莞脑斐刹煌黝}的民宿，吸引外來游客的同時(shí)，也能將當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)作物宣傳出去，提升經(jīng)濟(jì)效益。此外，民宿旅游涉及農(nóng)副產(chǎn)品加工、交通運(yùn)輸?shù)榷鄠€(gè)方面，能吸引不同類型的企業(yè)參與到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)當(dāng)中，各企業(yè)彼此通力合作，不斷完善農(nóng)產(chǎn)品加工流程，助推農(nóng)產(chǎn)品品牌效益的形成，有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的延伸發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全方位、多層次的發(fā)展，以此來鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供更多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)。

（2）充分利用新型營銷手段，搭建平臺(tái)進(jìn)行互助合作

由于新一代信息技術(shù)的發(fā)展，越來越多的農(nóng)村地區(qū)通過與企業(yè)進(jìn)行合作，企業(yè)為農(nóng)村提供技術(shù)支持，構(gòu)建大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過人工智能合理控制農(nóng)作物的生長條件，提升農(nóng)作物的品質(zhì)，保證農(nóng)作物種植全過程的安全無污染。一體化數(shù)據(jù)監(jiān)測搭配機(jī)器運(yùn)作也在一定程度上緩解了農(nóng)村勞動(dòng)力不足的問題，讓農(nóng)作物實(shí)現(xiàn)了增產(chǎn)。

此外，可以通過將直播與電商賣貨相結(jié)合，充分發(fā)揮二者優(yōu)勢，產(chǎn)生一加一大于二的效果。與傳統(tǒng)的銷售不同，直播電商是多維度立體化的，更加直觀，更加真實(shí)，互動(dòng)性也更強(qiáng)。消費(fèi)者不僅能通過圖片來查看商品，還能通過短視頻或主播對(duì)產(chǎn)品的體驗(yàn)，全方位了解產(chǎn)品。在直播間與主播的互動(dòng)中可以實(shí)時(shí)講述自己的問題和需求，主播看到可以及時(shí)做出回應(yīng)，更真實(shí)的通過網(wǎng)絡(luò)在消費(fèi)者面前還原了商品的特性，提升了購物效率，增強(qiáng)消費(fèi)者的滿足感。并且在不需要開設(shè)實(shí)體門店的前提下，二者的結(jié)合大大節(jié)省了農(nóng)產(chǎn)品的銷售成本，打破了地域限制。農(nóng)民可以通過網(wǎng)絡(luò)與消費(fèi)者直接交流，不但增強(qiáng)了消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的信任程度，而且有利于農(nóng)民及時(shí)掌握消費(fèi)需求，調(diào)整種植規(guī)模，以獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益。

2.2 模式提出——構(gòu)建金融扶農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈

首先，就是對(duì)農(nóng)村進(jìn)行實(shí)地考察，因地制宜，在原有的農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新完善，例如進(jìn)行信用抵押，構(gòu)建貸款體系等，以村為組織開展，將分散的農(nóng)戶變?yōu)榧w，帶動(dòng)村民參與，解決農(nóng)業(yè)種植的資金問題。其次，在解決資金問題的同時(shí)，注重搭建農(nóng)民與企業(yè)之間的合作鏈條，通過平臺(tái)幫扶，電商直播等方式，與民宿旅游相結(jié)合，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品的銷售路徑。運(yùn)用5G等技術(shù)手段，發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的綠色可持續(xù)發(fā)展。再次，在項(xiàng)目發(fā)展過程中，同步進(jìn)行人才的選拔培養(yǎng)，將其派往全國各地農(nóng)村進(jìn)行交流學(xué)習(xí)，政府也可以出臺(tái)相關(guān)政策，吸引大學(xué)生返鄉(xiāng)工作，加強(qiáng)對(duì)西部計(jì)劃及三支一扶等項(xiàng)目的宣傳推廣，為維護(hù)鄉(xiāng)村振興成果獻(xiàn)出自己的一份力量。

要解決農(nóng)民資金周轉(zhuǎn)困難的問題，應(yīng)充分發(fā)揮政府的作用，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)進(jìn)行合作，改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前的低迷狀態(tài)，更好地為農(nóng)民服務(wù)。農(nóng)民在種植農(nóng)產(chǎn)品的同時(shí)，通過借助當(dāng)?shù)氐纳鷳B(tài)自然環(huán)境和閑置資源，將房屋整改成具有地區(qū)特色的民宿，吸引大量游客的同時(shí)也能帶動(dòng)周邊產(chǎn)品銷售，農(nóng)民也可以通過自身對(duì)當(dāng)?shù)丨h(huán)境的了解，為游客提供講解服務(wù)，讓游客對(duì)于當(dāng)?shù)氐恼J(rèn)識(shí)不局限于表面的景觀，而是深入到當(dāng)?shù)氐奈幕诵闹?，游客將自己的所見所聞發(fā)布到社交媒體平臺(tái)上，也有利于廣告效益的形成，從而吸引更多的游客前來旅游體驗(yàn)，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村盈利。另一方面，將現(xiàn)代化信息技術(shù)運(yùn)用農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的全過程，同時(shí)派遣專業(yè)人員進(jìn)行線上指導(dǎo)，從而保證產(chǎn)品質(zhì)量、提高產(chǎn)品產(chǎn)量。后期，配備自動(dòng)化生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)加工，延長產(chǎn)業(yè)鏈。為了更好地將農(nóng)產(chǎn)品推廣出去，前期借助抖音直播、快手等短視頻平臺(tái)，充分發(fā)揮自媒體平臺(tái)的推廣作用，宣傳農(nóng)產(chǎn)品的種植過程，吸引潛在顧客。后期與企業(yè)合作，并進(jìn)行直播、電商賣貨，實(shí)現(xiàn)直播打賞等流量變現(xiàn)，最終達(dá)成增加收入、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和綠色金融的目標(biāo)。

3 農(nóng)村金融未來可能的發(fā)展方向

3.1 發(fā)展環(huán)境

農(nóng)村金融服務(wù)體系與鄉(xiāng)村振興是相輔相成，互相促進(jìn)的。國家大力實(shí)施鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)，2020～2025年，我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)還將開展4項(xiàng)工程，包括農(nóng)產(chǎn)品加工提升行動(dòng)、鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)提升工程等，在不斷鞏固鄉(xiāng)村振興成果的同時(shí)，也有利于促進(jìn)農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)，增強(qiáng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)效益。

近年來，隨著國家對(duì)三農(nóng)扶持政策力度的不斷增強(qiáng)，農(nóng)村金融加大了涉農(nóng)信貸服務(wù)力度。截至2021年末，涉農(nóng)貸款余額為43.21萬億元，較2010年的11.77萬億元增長了3.67倍。在此基礎(chǔ)上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也進(jìn)入了快速發(fā)展階段，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施得到進(jìn)一步完善。由此可見，農(nóng)村金融是我國推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的重要一環(huán)，我們應(yīng)對(duì)原有的農(nóng)村金融發(fā)展路徑加以改進(jìn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的進(jìn)一步發(fā)展。

3.2 發(fā)展規(guī)劃

在發(fā)展初期，首先了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r，有針對(duì)性地進(jìn)行改革，提供創(chuàng)新性的金融服務(wù)，比如構(gòu)建相應(yīng)的貸款體系，以村落為單位進(jìn)行貸款等。此外，要對(duì)當(dāng)?shù)氐姆N植條件進(jìn)行調(diào)查改善，因地制宜，提升農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)技術(shù)水平，確保當(dāng)?shù)胤N植業(yè)的綠色可持續(xù)發(fā)展。也可以與相關(guān)企業(yè)進(jìn)行合作，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行一對(duì)一幫扶，為農(nóng)作物提供相對(duì)穩(wěn)定的銷售渠道，同時(shí)可與一些線上平臺(tái)合作，通過電商直播等方式，擴(kuò)展銷售路徑。還應(yīng)充分發(fā)揮政府的指導(dǎo)作用，政府可以進(jìn)行相關(guān)金融稅費(fèi)減免，增加對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的財(cái)政投入，出臺(tái)相關(guān)政策吸引大學(xué)生返鄉(xiāng)建設(shè)，為農(nóng)村金融發(fā)展提供資金及人才支持。

穩(wěn)定發(fā)展一段時(shí)間后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物的產(chǎn)量已經(jīng)有所提升，形成了以村為組織的產(chǎn)業(yè)鏈，并且有了相對(duì)固定的銷售路線。另外，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶與企業(yè)合作逐漸穩(wěn)固，企業(yè)可以提供相應(yīng)技術(shù)支持，通過派遣專業(yè)技術(shù)人員以及提供新型農(nóng)業(yè)設(shè)備等方式，幫助農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行初加工，便于其更好地在全國范圍內(nèi)流通，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值。為了后期的可持續(xù)發(fā)展，可以輔助發(fā)展旅游業(yè)等其他產(chǎn)業(yè)，使農(nóng)作物處在生長期時(shí)，村民仍有收入來源。之后可以此為模板，在全國各地進(jìn)行推廣試點(diǎn)，派遣專業(yè)人員對(duì)有農(nóng)作物滯銷問題的地區(qū)進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)指導(dǎo)，夯實(shí)鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，讓農(nóng)民的生活更加富裕。

總之，在當(dāng)前大環(huán)境下，為了提升我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展總水平，我們要密切關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)走勢，充分發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用，增加金融服務(wù)的種類與數(shù)量。將現(xiàn)代科技與農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，發(fā)展農(nóng)業(yè)的同時(shí)輔助發(fā)展旅游業(yè)等其他產(chǎn)業(yè)，提升農(nóng)民的生活質(zhì)量，鞏固鄉(xiāng)村振興的成果，加強(qiáng)中國特色社會(huì)主義建設(shè)。