互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型發(fā)展

梁光宇 中國農(nóng)業(yè)銀行天津塘沽分行

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了巨大威脅，給傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)帶來了新的轉(zhuǎn)機(jī)，使傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)面臨一些新的問題，比如監(jiān)管困難和風(fēng)險防范工作較難開展。因此，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)急需作出改變，避免影響金融行業(yè)乃至國家經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行金融體系的沖擊和積極作用

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)代有良好的發(fā)展機(jī)會，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)融合的重要體現(xiàn)。在未來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入應(yīng)用會給傳統(tǒng)金融體系帶來更大的沖擊[1]。目前，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融產(chǎn)業(yè)向金融產(chǎn)業(yè)滲透，比如第三方支付平臺和貸款融資平臺都會對傳統(tǒng)銀行的存儲業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)造成不同程度的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠間接實現(xiàn)具有融資功能和支付功能的銀行業(yè)務(wù)，在一定程度上取代了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)工作。

但互聯(lián)網(wǎng)金融在對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成沖擊的同時，也帶來了一些積極的影響。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠幫助銀行提升服務(wù)質(zhì)量。傳統(tǒng)銀行業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶的具體喜好和產(chǎn)品在市場上的占有率，也可以應(yīng)用其他方面的大數(shù)據(jù)技術(shù)為客戶提供現(xiàn)代化的服務(wù)，尊重客戶個人需求，實現(xiàn)個性化服務(wù)。

其次，銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)更快捷和更有效的客戶服務(wù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)能夠拉近人們在虛擬關(guān)系中的距離，但并不能拉近二者在現(xiàn)實中的距離，也很難利用互聯(lián)網(wǎng)讓客戶對銀行產(chǎn)生信任。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，最重要且最缺乏的就是人與人之間的交流信任，傳統(tǒng)銀行有較為廣泛的客戶資源，深受客戶信任，銀行可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融的中介和溝通渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或第三方支付平臺需要依賴銀行而存在，無法脫離銀行獨立運營，兩者是相輔相成的關(guān)系，能夠互相促進(jìn)，共同發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要性與必要性

（一）重要性

1.完善的風(fēng)險管理體系，促進(jìn)穩(wěn)健發(fā)展

我國當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，具備較為完善的監(jiān)管體系。要實現(xiàn)金融風(fēng)險的有效防控，就要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢，構(gòu)建具有長效機(jī)制的風(fēng)險防范系統(tǒng)和監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)[2]。監(jiān)管部門有必要將風(fēng)險問題與現(xiàn)實相結(jié)合，定期開展檢查工作，排除風(fēng)險問題，取得良好的效果。監(jiān)管工作包括監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、傳染風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險和市場風(fēng)險等，需要加強(qiáng)管理，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定與安全。

2.穩(wěn)定的資源積累，夯實發(fā)展基礎(chǔ)

傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)積累了穩(wěn)定的客戶資源和人脈，對未來經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展具有十分重要的意義。要加強(qiáng)對市場化法治的認(rèn)識，有效管理和科學(xué)化解金融風(fēng)險，夯實金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)。做好銀行穩(wěn)步發(fā)展和風(fēng)險防范的平衡工作，把握好經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的總體方向；尤其要借助傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶依賴性，將其作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)拓展業(yè)務(wù)規(guī)模的渠道與方式的基礎(chǔ)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)銀行業(yè)的共同發(fā)展。

3.品牌和信用構(gòu)建，發(fā)展長效機(jī)制

最初的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以說是“野蠻生長”，采取簡單、直接的方式進(jìn)行強(qiáng)勢管理，這表明互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在監(jiān)管方面存在巨大缺失，也體現(xiàn)出管理政策公開透明、穩(wěn)定市場局面的重要意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展及政策環(huán)境的不斷變動，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和社會客戶付出了巨大的成本，因此，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融品牌和信用機(jī)制，構(gòu)建長效機(jī)制，穩(wěn)定政策局面。

（二）必要性

1.雙循環(huán)新發(fā)展格局的長期影響

生產(chǎn)、分配、流通和消費是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)運行的重要環(huán)節(jié)。雙循環(huán)發(fā)展的目的是圍繞國內(nèi)市場和國際市場，利用國內(nèi)資源與國際資源實現(xiàn)各個階段的平衡，促使我國經(jīng)濟(jì)處于穩(wěn)定、強(qiáng)健的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。避免投入過大的經(jīng)濟(jì)成本，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，實現(xiàn)市場供求的總體平衡，提升市場流動的穩(wěn)定性。雙循環(huán)的發(fā)展格局也體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重組和經(jīng)濟(jì)資源的重新分配，在此發(fā)展格局的長期影響下，金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)會發(fā)生翻天覆地的變化。消費金融行業(yè)得到廣泛的發(fā)展空間，國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)需求被擴(kuò)大，旅游行業(yè)、醫(yī)療行業(yè)和養(yǎng)老行業(yè)等消費行業(yè)的發(fā)展空間不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)可將發(fā)展的眼光投向不同行業(yè)的消費者，為不同行業(yè)提供更多的消費金融產(chǎn)品，幫助我國居民實現(xiàn)消費轉(zhuǎn)型。

2.利率市場化對銀行資產(chǎn)與負(fù)債的影響

當(dāng)下，區(qū)域性銀行面臨巨大的市場威脅，主要包括經(jīng)濟(jì)壓力擴(kuò)張、利率市場化增強(qiáng)及同業(yè)監(jiān)管力度加大。利率市場化在同業(yè)監(jiān)管的過程中越發(fā)體現(xiàn)出巨大的負(fù)債壓力，負(fù)債成本被不斷抬升，息差水平被大力擠壓。與此同時，金融行業(yè)的巨大改革也使融資模式發(fā)生了新的轉(zhuǎn)變，金融科技為銀行提供了新的發(fā)展機(jī)會。為了在危機(jī)中屹立不倒，銀行要勇敢面對危機(jī)和跨越危機(jī)，與企業(yè)實現(xiàn)信用合作，利用金融科技的優(yōu)勢解決區(qū)域性銀行面臨的危機(jī)。

3.社會技術(shù)進(jìn)步改變銀行的經(jīng)營模式與盈利模式

在技術(shù)飛速發(fā)展的當(dāng)下，金融科技的發(fā)展創(chuàng)新為銀行經(jīng)營與盈利提供了新的機(jī)會?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了技術(shù)創(chuàng)新，影響了傳統(tǒng)銀行的結(jié)算模式和服務(wù)模式。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)被不斷改變，移動支付和掌上營業(yè)廳等移動服務(wù)逐步普及，云計算技術(shù)和人工智能技術(shù)對金融產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式與盈利模式造成了巨大影響。銀行為抓住社會技術(shù)進(jìn)步帶來的機(jī)會，必須跟隨時代發(fā)展步伐，加快完成銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型，彰顯網(wǎng)點的競爭優(yōu)勢。

4.政策監(jiān)管的變化帶給銀行新的機(jī)遇

“2022 年3 月1 日起個人收款碼禁用于經(jīng)營性服務(wù)”“禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對面收款”。這一類政策監(jiān)管的變化體現(xiàn)了國家對金融行業(yè)的管理態(tài)勢的變化，從“自由放任”轉(zhuǎn)變?yōu)樵趪艺弑O(jiān)管下的“有約束的自由”，這意味著被個體金融企業(yè)擠占得所剩無幾的金融市場，使商業(yè)銀行也能夠“分一杯羹”。同時，央行數(shù)字貨幣發(fā)行或?qū)⒔o商業(yè)銀行帶來以下機(jī)遇：一是降低商業(yè)銀行經(jīng)營成本；二是提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理效率；三是有助于提升商業(yè)銀行信用評估能力；四是拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展。這都體現(xiàn)了國家在政策方面的傾斜，因此，商業(yè)銀行要抓住時代的機(jī)遇，實現(xiàn)新的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

（一）調(diào)整銀行發(fā)展戰(zhàn)略，開辟銀行共同富裕之路

當(dāng)下，我國政策要求在高質(zhì)量發(fā)展中實現(xiàn)共同富裕。我國中等收入人群規(guī)模不斷擴(kuò)大，居民的財產(chǎn)管理和財產(chǎn)性收入管理的需求不斷增加，這是共同富裕做大蛋糕的重要步驟，表明財富管理迎來了重要的發(fā)展機(jī)會。同時，人口老齡化社會的常態(tài)化現(xiàn)象加速，未來養(yǎng)老將成為金融行業(yè)的重要投資領(lǐng)域。銀行要逐步打通財富管理、資產(chǎn)管理和投資銀行的資產(chǎn)鏈，推動國家經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展并實現(xiàn)共同富裕。

銀行需要調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，重視財富管理的普惠性服務(wù)，利用新時代的技術(shù)優(yōu)勢，形成數(shù)字化普惠金融服務(wù)模式，為當(dāng)代社會的低收入群體和老年群體提供更多具有實質(zhì)意義的財富管理方式。比如，銀行可以緊跟國家金融政策，大力扶持小微企業(yè)，落實普惠金融服務(wù)，也可以幫扶農(nóng)戶、漁戶等實現(xiàn)共同富裕，使財富管理成為普通百姓就能選擇的金融服務(wù)，并不斷加大安全管理力度，使更多消費者愿意相信銀行。商業(yè)銀行應(yīng)將財富管理作為實現(xiàn)共同富裕的重要途徑，滿足人民群眾的美好期望。

（二）提高科技研發(fā)和應(yīng)用水平，跟上時代步伐

傳統(tǒng)銀行為實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，就要利用金融科技，利用智能推薦和精準(zhǔn)營銷等方式實現(xiàn)場景化的金融服務(wù)，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于分析客戶信息及其消費習(xí)慣，探究客戶的消費行為愛好，尋找目標(biāo)客戶。響應(yīng)科技時代的市場發(fā)展需求，及時調(diào)整工作計劃，緊跟時代發(fā)展步伐。換句話說，傳統(tǒng)模式下的銀行營銷是進(jìn)行廣泛的大面積“撒網(wǎng)捕魚”，但新時代的智能精準(zhǔn)營銷，則是做好整體規(guī)劃的智能“抓魚”，能提高命中率。其中，最顯著的特征是耗費成本較低，命中率較高，能夠?qū)崿F(xiàn)個性化服務(wù)。智能精準(zhǔn)營銷的主要特點包括以下三點：精準(zhǔn)識別目標(biāo)客戶；應(yīng)用現(xiàn)代化的技術(shù)手段；提供滿足客戶需求的精準(zhǔn)金融服務(wù)[3]。這三點是相互聯(lián)系的，利用技術(shù)手段完成銷售服務(wù)是最終目的，為達(dá)成營銷目的，就要利用技術(shù)手段更好地幫助客戶和服務(wù)客戶，核心要點就是生產(chǎn)資料，即數(shù)據(jù)。

精準(zhǔn)營銷的特點就是利用數(shù)據(jù)作為營銷決策的指導(dǎo)元素，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)有效分析客戶數(shù)據(jù)，建立客戶標(biāo)簽與產(chǎn)品標(biāo)簽的匹配系統(tǒng)，進(jìn)行客戶的細(xì)致分類、交叉銷售。做好關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的有效分析，挖掘潛在客戶，通過決策模型制定合適的營銷方案，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，提高營銷效率。要實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，就有必要構(gòu)建數(shù)據(jù)加工層、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)層和數(shù)據(jù)應(yīng)用層，形成閉環(huán)的、可持續(xù)的營銷管理系統(tǒng)。在全新的科技時代，有必要提高科技研發(fā)和應(yīng)用水平，跟上時代步伐，發(fā)揮戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和技術(shù)研發(fā)的重要價值。

（三）實施跨界戰(zhàn)略合作，整合社會資源

傳統(tǒng)銀行要想投入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，滲透互聯(lián)網(wǎng)基因，需要借助電商企業(yè)和境外直銷銀行實現(xiàn)合作，或與其他跨業(yè)界的工作機(jī)構(gòu)實現(xiàn)戰(zhàn)略合作。比如，2013 年9月，民生銀行與阿里巴巴達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方共同打造金融開放平臺。民生銀行在淘寶開設(shè)直銷銀行，開展多種理財業(yè)務(wù)，采用線上平臺和線下直銷的模式，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的電子渠道實現(xiàn)金融產(chǎn)品的推銷，實現(xiàn)跨界戰(zhàn)略合作，整合社會資源，避免互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)銀行企業(yè)處于對立的局面，實現(xiàn)二者資源的共同整合和合理利用，突破傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展模式下的限制，實現(xiàn)了合作雙贏。

（四）加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升客戶服務(wù)體驗

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，新一代信息技術(shù)正在推動多領(lǐng)域技術(shù)的交叉融合和創(chuàng)新，監(jiān)管改革加速推進(jìn)，觸客渠道由傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點逐步轉(zhuǎn)向各類線上終端，銀行業(yè)紛紛布局?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型，迎接新的業(yè)務(wù)形態(tài)和新的技術(shù)發(fā)展帶來的重大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

基于此，商業(yè)銀行可以推出企業(yè)微信、掌上銀行等服務(wù)；推出數(shù)字工會、數(shù)字物業(yè)、數(shù)字養(yǎng)老等金融解決方案，科技賦能優(yōu)勢將得到不斷釋放。在這個過程中，商業(yè)銀行應(yīng)堅持客戶至上，服務(wù)于實體，以客戶為中心加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性、便利性和可獲得性。通過實施客戶服務(wù)全流程的線上化、訂單化改造，銀行構(gòu)建了線上便捷辦理、流程無縫銜接和信息實時交互的線上線下一體化運營模式，增強(qiáng)了金融服務(wù)供給能力，提升了客戶服務(wù)體驗，加大了無接觸服務(wù)供給，為廣大群眾實現(xiàn)美好生活提供了安全、便捷和有溫度的金融服務(wù)，全力保障民生。

（五）提升從業(yè)人員綜合素質(zhì)，適應(yīng)社會發(fā)展

在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下，銀行作為經(jīng)濟(jì)企業(yè)的重要分支，要實現(xiàn)精細(xì)化管理和集約化管理，需要銀行做好人力資源的全面改善，注重培養(yǎng)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。重視專業(yè)技能型人才培養(yǎng)，發(fā)揮專業(yè)性人才在銀行領(lǐng)域的價值。傳統(tǒng)銀行的許多員工并不十分關(guān)注經(jīng)濟(jì)市場的變化，缺乏對復(fù)雜的金融產(chǎn)品、新興業(yè)務(wù)的營銷水平和認(rèn)知經(jīng)驗，因此需要加強(qiáng)培訓(xùn)，尤其要注重員工專業(yè)能力的培訓(xùn)，在完成專業(yè)能力培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，提升從業(yè)人員的綜合素質(zhì)和綜合服務(wù)能力。除了要做好現(xiàn)有員工的培訓(xùn)，還要面向社會和高等院校招收專業(yè)人才，挖掘人力資源的潛力，提升從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，適應(yīng)社會發(fā)展的需要。

（六）調(diào)整物理網(wǎng)點布局和銀行營業(yè)廳布局，提高服務(wù)效能

商業(yè)銀行的周邊布局關(guān)系到網(wǎng)點效能的發(fā)揮。在布局選址過程中，要從多個角度思考，確定物理網(wǎng)點的最佳位置。需要全面評價網(wǎng)點地區(qū)的環(huán)境條件，綜合分析網(wǎng)點的交通環(huán)境、停車環(huán)境等，最大程度地發(fā)揮網(wǎng)點效能。從客戶的角度出發(fā)，及時調(diào)整銀行營業(yè)廳布局，合理設(shè)置自助銀行，科學(xué)劃分普通個人客戶業(yè)務(wù)區(qū)、普通對公客戶業(yè)務(wù)區(qū)、貴賓區(qū)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)區(qū)、貴賓區(qū)現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)和貴賓區(qū)非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)等，重視每一個與客戶有關(guān)聯(lián)的路徑與觸點，提升服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)服務(wù)效能。

四、結(jié)語

經(jīng)濟(jì)社會的高速發(fā)展給我國商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機(jī)會，要將市場發(fā)展作為基礎(chǔ)導(dǎo)向，合理布局銀行網(wǎng)點、銀行機(jī)構(gòu)，推動結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，做好各方面的工作調(diào)整，抓住互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展機(jī)會，促使傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型升級獲得成功。