鄉(xiāng)村振興視角下小額信貸促進農村婦女增收的路徑

張云燕 唐娟莉 張穎慧

摘? ?要：農業(yè)生產女性化特點使農村女性逐漸成為農村經濟和農業(yè)生產的主導力量，成為鞏固脫貧成果、銜接鄉(xiāng)村振興的重要力量?；诖耍ㄟ^對陜西省農村婦女小額信貸狀況開展入戶實地調查，發(fā)現農村婦女信貸認知水平較低、農村婦女專業(yè)經濟組織的作用發(fā)揮不夠，以及主要收入渠道單一，是影響婦女小額信貸可得性和資金使用效率的主要因素。為此，從提高農村婦女科技文化水平、發(fā)展農村婦女專業(yè)合作經濟組織、開發(fā)農戶多元化增收途徑和優(yōu)化信貸產品、提升農村婦女金融服務可獲得性四方面提出小額信貸支持農村婦女增收的優(yōu)化路徑。

關鍵詞：農村婦女；小額信貸；增收

中圖分類號：F323.8；F832.43? ? 文獻標志碼：A? 文章編號：1673-291X（2023）02-0015-03

引言

解決農民增收問題是解決農業(yè)和農村問題的根本，是“三農”自身發(fā)展的需要，更是我國經濟和社會發(fā)展的需要。農村金融是現代農村經濟的核心，在推動農村經濟發(fā)展和農民收入增長致富中發(fā)揮了重要作用。然而，農村金融發(fā)展滯后、農村金融體系相對薄弱、農民貸款難的現象仍很普遍，在一定程度上制約了農民收入的較快提高，已經成為制約做好“三農”工作推動鄉(xiāng)村振興的障礙。農村婦女作為農村家庭和鄉(xiāng)土社會重要的組成部分，她們在農業(yè)生產、生育撫養(yǎng)以及文化傳承方面都扮演著重要角色。隨著工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進程的不斷加快，農村女性逐漸成為農村經濟和農業(yè)生產的主導力量，成為鞏固脫貧成果、銜接鄉(xiāng)村振興的重要力量。

長期以來，信貸約束制約農村婦女發(fā)展。任何創(chuàng)業(yè)問題首先都是經濟問題。據全國婦聯問卷調研顯示，認為婦女創(chuàng)業(yè)困難第一位是“缺少投資本錢”的占比為36.9%；認為小額貸款是最希望從婦聯組織得到的幫扶方式的占比為第一，達45.7%?？梢姡鄙儋Y金仍是制約婦女脫貧和創(chuàng)業(yè)的主要“瓶頸”，婦女小額貸款是幫扶農村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)、增收致富的重要現實選擇。2020年，在脫貧攻堅戰(zhàn)略任務完成后，國家將重點實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興成為金融系統(tǒng)服務農村經濟發(fā)展的總綱領，婦女小額信貸隨之進入了另一個“主題”階段，由最初的扶貧工具演變?yōu)榇龠M農民增收的新型金融工具。鄉(xiāng)村振興中，無論是提升農業(yè)綜合生產能力、發(fā)展現代農業(yè)，還是完善農業(yè)產業(yè)體系，推動三產融合發(fā)展，實現多環(huán)節(jié)增收，都需要大量資金支持。缺少資金成為制約城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的主要“瓶頸”。面對旺盛的金融需求，婦女小額信貸的普惠供給就顯得尤為重要?；陉兾魇∞r村婦女小額信貸實際情況，立足提升婦女小額信貸可持續(xù)發(fā)展、緩解農村婦女信貸約束視角，深入探討小額信貸對農村婦女收入的影響作用，對提高婦女小額信貸可得性和使用效率，促進婦女小額貸款的持續(xù)供給，進而發(fā)揮對鄉(xiāng)村振興的支持作用具有重要的理論意義和現實意義。

一、小額信貸促進農村婦女增收發(fā)展現狀

（一）研究背景及樣本來源

農業(yè)生產女性化使農村婦女肩負著履行家庭角色和從事農業(yè)生產的雙重任務，不但在農業(yè)生產活動中發(fā)揮著主導作用，而且在鄉(xiāng)村振興中成為不可或缺的主體力量。在傳統(tǒng)的以男性為主導的經濟體系中，婦女在經濟資源占有和經濟權利享有方面處于弱勢地位。要幫助她們參與到經濟發(fā)展中去，就必須通過一定的組織和金融支持，賦予她們一定的參與能力，改變她們在起點上的弱勢。婦聯組織通過開展婦女小額信貸，為中低收入農村婦女提供微型金融支持，推動普惠金融資源更多向“三農”薄弱環(huán)節(jié)傾斜，有利于滿足農村婦女金融需求。如何充分運用好婦女小額信貸這一金融服務手段促進農村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，實現婦女增收致富、共享社會發(fā)展成果，已成為婦聯組織一項重要的政治任務。本課題組于2021年7—9月對楊凌、旬邑、定邊和鎮(zhèn)安縣農村婦女狀況開展了入戶實地調查。

（二）統(tǒng)計分析

調研結果顯示，婦女小額信貸有助于增加農村婦女的生產經營收入，而且作用顯著。繼續(xù)實施婦女小額信貸政策，推進婦女增收和農村金融與農村經濟良性互動機制的建立，有助于農村婦女發(fā)展生產，增強內生動力，既有利于鞏固脫貧攻堅成果，培育長效脫貧機制，又有利于促進農業(yè)農村發(fā)展，推動鄉(xiāng)村全面振興。

就影響因素而言，貸款認知對農村婦女家庭收入顯著正相關，表明了解農村婦女小額信貸政策且對信貸資金使用目的很明確的貸款婦女可以更好促進家庭增收。主要收入渠道對農村婦女家庭收入顯著正相關，說明當前農戶增收呈現出多元化發(fā)展態(tài)勢，結合家庭經營結構特征、農業(yè)生產水平異質性，相同的信貸資金也會產生不同的增收效果。調查顯示，伴隨著非農就業(yè)機會的增加和收入水平的提高，農戶以糧為主的收入結構呈現出弱化的趨勢，務工收入及生產經營收入成為農戶增收的重要途徑之一。同時，土地種植的多元化發(fā)展和養(yǎng)殖業(yè)開展也成為農戶增加第一產業(yè)經營收入的理性選擇。婦女農戶聯合、互助合作、共同抵御生產和市場風險的需求，催生了婦女專業(yè)合作經濟組織，帶動了婦女發(fā)展規(guī)?；?、產業(yè)化經營，提高了婦女參與生產和市場競爭的組織化程度，增加婦女收入，而年齡對農村婦女家庭收入也無顯著影響。本研究的樣本婦女年齡多集中于30—45歲之間。由男性外出務工，使她們獲得了較大的自主權和決策權。她們上有老、下有小，家庭責任使得她們迫切追求創(chuàng)業(yè)致富。她們具備一定的生產經驗，對信貸投資項目有較大的把握。因此，主客觀條件決定其信貸資金使用效率高，對家庭增收的作用顯著。家庭子女數量對農村婦女家庭收入顯著負相關，說明子女數量的增加顯著抑制婦女的家庭收入。當前，由于村鎮(zhèn)學校關停，租房陪讀現象十分普遍，使得義務教育階段的教育成本大幅增加，加之大學學費、買房娶妻等剛性成本，以及子女作為農戶消費者的開支，對家庭收入的影響越來越顯著。另外，子女數量多的農村婦女因要照顧孩子，兼業(yè)化程度相對較低，其資金的來源和總量會相對較少。

二、小額信貸支持農村婦女增收存在的問題

（一）農村婦女信貸認知水平較低影響信貸資金可得性和使用效率

小額信貸可持續(xù)發(fā)展歸根結底還是要激發(fā)農村婦女發(fā)展的內生動力，提高農村婦女的資金使用效率和還貸能力。然而，本文調研結果顯示，由于農村婦女受教育程度不高，致使低水平的信貸認知對收入增長和信貸違約風險都存在顯著的負相關。因此，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農村婦女的勞動力素質提出了更高的要求。調研中發(fā)現，由于農村婦女普遍文化程度低，從而對自身的價值認同度較低，又受到傳統(tǒng)保守觀念的影響，一方面輕易不舉債，另一方面大多申請低水平消費型信貸，在一定程度上影響了信貸資金對農村婦女增收作用的有效發(fā)揮。因此，進一步加強教育培訓，提高農村婦女科技文化水平，激發(fā)農村婦女勞動力潛能，刺激生產型高水平小額信貸，發(fā)揮鄉(xiāng)村振興主力軍作用的必然選擇。

（二）農村婦女專業(yè)經濟組織的作用發(fā)揮不夠充分

增加收入最根本之處在于激發(fā)婦女內生動力。合作起來形成互助組織是激發(fā)農村婦女內生性動力的重要機制。農村婦女合作經濟組織被認為是聯結“小農戶”、聯合抵御生產和市場風險、規(guī)模化產業(yè)化經營、引導婦女走向市場、增加婦女收入的有效途徑，是農村產業(yè)結構調整的重要舉措，也是金融扶持鄉(xiāng)村產業(yè)振興的重要抓手。本文的調研情況顯示，是否參加農村婦女專業(yè)合作經濟組織對收入和違約的影響均不顯著。調研中發(fā)現，陜西省農村婦女專業(yè)合作經濟組織存在組織程度不高、管理不規(guī)范、利益關聯不緊等問題，限制了弱勢婦女參加，造成婦女在延長的產業(yè)鏈上從事低價值勞動時間長的環(huán)節(jié)、沒有享受產業(yè)結構調整的紅利等問題，影響了普通婦女參與農村婦女專業(yè)經濟組織的主動性和積極性。

（三）主要收入渠道單一影響信貸資金使用效率

農村產業(yè)發(fā)展的趨勢是以發(fā)展適度規(guī)模經營為引領、培育新型農業(yè)經營主體為基礎，構建社會化服務為重心的農業(yè)現代化進程。農業(yè)產業(yè)向規(guī)?；⒏叨嘶l(fā)展，向綠色化轉型，可以延長農業(yè)產業(yè)鏈和價值鏈，為農村婦女提供增收多業(yè)態(tài)。伴隨著非農就業(yè)機會的增加和收入水平的提高，婦女以糧為主的收入結構呈現出弱化的趨勢，務工收入成為婦女增收的重要途徑之一。同時，土地種植的多元化開發(fā)和養(yǎng)殖業(yè)的開展也成為農村婦女增加第一產業(yè)經營收入的理性選擇。應將農村婦女增收著眼點放在對農業(yè)和農村的多功能利用和開發(fā)上，農民增收的主要路徑依賴于本地農村資源的因地制宜的、充分有效的利用。地方政府在不斷加大對農民和農業(yè)財政補貼的同時，還應在提高當地資源挖掘和利用效率方面發(fā)揮引導和扶持的作用。

三、小額信貸促進農村婦女增收的政策建議

（一）提高農村婦女科技文化水平，撬動金融助力鄉(xiāng)村振興大局

小額信貸可持續(xù)發(fā)展，歸根結底還是要激發(fā)農村婦女發(fā)展的內生動力，提高農村婦女的資金使用效率和還貸能力。然而，本文的實證研究顯示，由于農村婦女受教育程度不高，致使低水平的信貸認知對收入增長和信貸違約風險都存在顯著的負相關。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農村婦女的勞動力素質提出了更高的要求，為此，應將提高農村婦女素質貫穿于一系列婦女政策的制定實施過程中，進一步加強教育培訓，提高農村婦女科技文化水平，成為激發(fā)農村婦女參與建設內生動力的必然選擇。

（二）發(fā)展農村婦女專業(yè)合作經濟組織，構建金融扶持產業(yè)發(fā)展良好生態(tài)

研究顯示，婦女主要收入渠道顯著影響收入增長和信貸違約風險。是否參加農村婦女專業(yè)合作經濟組織對收入和違約的影響均不顯著。增加收入最根本之處在于激發(fā)婦女內生動力。合作起來形成互助組織是激發(fā)農村婦女內生性動力的重要機制。農村婦女合作經濟組織被認為是聯結“小農戶”、聯合抵御生產和市場風險、規(guī)?；a業(yè)化經營、引導婦女走向市場、增加婦女收入的有效途徑，是農村產業(yè)結構調整的重要舉措，也是金融扶持鄉(xiāng)村產業(yè)振興的重要抓手。

（三）完善公共服務體系，開發(fā)農戶多元化增收途徑

當前，農民增收已經從減免增收發(fā)展為收益增收，應通過“多予、少取、放活”優(yōu)化農村經濟發(fā)展環(huán)境，通過創(chuàng)新婦女增收途徑實現增收實效。農村產業(yè)發(fā)展的趨勢是以發(fā)展適度規(guī)模經營為引領、以培育新型農業(yè)經營主體為基礎、以構建社會化服務為重心的農業(yè)現代化進程，農業(yè)產業(yè)向規(guī)模化、高端化、綠色化轉型可以延長農業(yè)產業(yè)鏈和價值鏈，從而為農村婦女提供增收多業(yè)態(tài)。

（四）優(yōu)化信貸產品，提升農村婦女金融服務可獲得性

調研發(fā)現，由于農村婦女普遍文化程度低、對自身的價值認同度較低，又受到傳統(tǒng)保守觀念的影響，或輕易不舉債，或進行低水平消費型借貸，在一定程度上影響了信貸資金對農村婦女增收作用的有效發(fā)揮。為此，金融機構應靈活設計信貸產品，通過小額擴面、多管齊下，提供快捷便利的信貸支持，滿足農村婦女“小、頻、快”的融資需求。金融機構應聯合婦聯組織，不斷提高信貸產品和服務的可獲得性；營造“小額信貸最安全”的金融生態(tài)，充分運用好婦女小額信貸這一有效的金融服務手段；克服農村婦女自卑和依賴心理，調動她們社會勞動和增收致富的積極性，勇于組織和投入到生產經營中，實現增收致富，共享社會發(fā)展成果。

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Path Optimization of Micro-credit Promoting Rural Womens Income from the Perspective of

Rural Revitalization

ZHANG Yun-yan， TANG Juan-li， ZHANG Ying-hui

（Xian Shiyou University， Xian 710065， China）

Abstract： The feminization of agricultural production makes rural women gradually take the leading role in rural economy and agricultural production， and become an important force to consolidate poverty alleviation achievements and link up rural revitalization. Based on the field survey of rural womens microfinance in Shaanxi Province， this paper finds that rural womens low level of credit awareness， inadequate role of rural womens professional economic organizations and single main income channels are the main factors that affect the efficiency of credit funds. Therefore， this paper puts forward some policy suggestions on promoting rural womens income by microfinance from four aspects： improving rural womens scientific and cultural level， developing rural womens professional cooperative economic organizations， developing diversified income-increasing ways for farmers， optimizing credit products and improving rural womens financial services availability.

Key words： rural women; microfinance; increase income

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