新市民金融服務(wù)與普惠金融高質(zhì)量發(fā)展融合創(chuàng)新的應(yīng)對策略

張俊軼

一、引言

新市民指的是在城市穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工及其他外來務(wù)工人員、大中專院校學生等新型常住人口。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段我國新市民規(guī)模已突破3億人，伴隨著新市民群體壯大，針對新市民的社會服務(wù)水平也不斷提高。2022年3月，央行和銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，為新市民金融服務(wù)的規(guī)范化發(fā)展奠定了政策基礎(chǔ)。金融服務(wù)關(guān)乎新市民群體的利益，是新型城市化發(fā)展成果惠及人民群眾的重要體現(xiàn)。在新市民金融服務(wù)建設(shè)過程中實現(xiàn)與既有普惠金融資源的充分融合并加以創(chuàng)新，達成更高水平的現(xiàn)代金融服務(wù)體系具有重要價值。但與此同時需要看到二者的融合創(chuàng)新仍存在諸多短板，特別是新市民金融服務(wù)便利性程度不足、服務(wù)領(lǐng)域有限等問題影響著新市民群體的幸福感和滿足感。通過分析新市民金融服務(wù)與普惠金融高質(zhì)量發(fā)展融合創(chuàng)新的進展，總結(jié)其短板并提出應(yīng)對之策，有助于貫徹國家政策。

二、新市民金融服務(wù)與普惠金融高質(zhì)量發(fā)展融合創(chuàng)新進展

1.拓展普惠金融服務(wù)，實現(xiàn)規(guī)模創(chuàng)新

新市民金融服務(wù)與傳統(tǒng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展融合在服務(wù)水平和服務(wù)成效方面已取得積極進展。以往普惠金融政策著力于解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，新市民金融服務(wù)將普惠金融的客群加以拓展，全面覆蓋新市民個人、創(chuàng)業(yè)群體，實現(xiàn)在普惠信貸、商業(yè)保險、非銀金融、住房及養(yǎng)老金融、消費金融等領(lǐng)域的全面發(fā)展，普惠金融服務(wù)層次和服務(wù)方式得以創(chuàng)新。

2.進行業(yè)態(tài)創(chuàng)新，鞏固普惠金融成效

新市民金融服務(wù)擁有龐大的客群，在與普惠金融融合發(fā)展的過程中也促進普惠金融服務(wù)流程優(yōu)化、服務(wù)效率提升，并形成諸多創(chuàng)新業(yè)態(tài)，豐富了金融服務(wù)實踐。比如商業(yè)銀行為提高新市民金融服務(wù)滿足感，優(yōu)化普惠信貸辦貸手續(xù)，設(shè)立申貸、調(diào)查和審批一條龍服務(wù)，同時引入線上辦結(jié)、一次通辦的服務(wù)模式。一些金融機構(gòu)推廣面向新市民群體的純線上貸款產(chǎn)品，結(jié)合“整村授信”“客戶經(jīng)理進村”“客戶經(jīng)理進企體驗式營銷”等創(chuàng)新服務(wù)業(yè)態(tài)不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)體系。

三、新市民金融服務(wù)與普惠金融高質(zhì)量發(fā)展融合創(chuàng)新短板

1.新市民金融教育和能力不足

新市民群體規(guī)模的快速擴張是與近10年來城市化建設(shè)加速密切相關(guān)的，大量農(nóng)民和非農(nóng)務(wù)工人員涌入城市導(dǎo)致新市民問題日益尖銳，集中表現(xiàn)為新市民群體中金融排斥開始泛濫，貧富差距擴大使得新市民獲得金融服務(wù)與產(chǎn)品的機會減少，疊加互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，“數(shù)字鴻溝”日漸加深。在此過程中，新市民群體金融知識儲備嚴重不足，金融素質(zhì)低下，比如缺乏對金融產(chǎn)品風險的認知、缺乏公平接受金融教育的機會等。受此影響，新市民群體對城市普惠金融的看法往往呈現(xiàn)極端化，部分人排斥消費信貸和類似金融服務(wù)，而另有部分人則享受其中，甚至透支消費。由此導(dǎo)致新市民在創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)富過程中出現(xiàn)諸多經(jīng)濟金融問題，嚴重制約著新市民金融服務(wù)和普惠金融的高質(zhì)量融合創(chuàng)新。

2.針對新市民群體的金融制度保障不足

新市民對城市普惠金融服務(wù)的需求往往與社會保障、生產(chǎn)生活密切相關(guān)，比如住房保障、社會保險、就業(yè)創(chuàng)業(yè)保障等。但目前除金融信貸領(lǐng)域外，尚無針對新市民群體詳盡的金融制度保障出臺，住房金融服務(wù)只有省市級政策，這也使得地方政府在制定新市民群體社會保險保障標準方面難以抉擇，如目前浙江省為助力新市民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，由省內(nèi)商業(yè)銀行推出“道德新市民貸”“縉云燒餅貸”等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為新市民提供具有一定利率優(yōu)惠的創(chuàng)業(yè)貸款，提高融資便利度。但相關(guān)制度保障尚不完善，新市民創(chuàng)業(yè)者投資不善導(dǎo)致銀行催收貸款反而加劇了其金融困境。而另有一些城市的《新市民保障性租賃住房實施辦法》《新市民積分落戶管理辦法》等地方性政策制度仍存在對新市民就業(yè)層次、納稅額度等的歧視，使得普惠金融服務(wù)無法全面落地實施。

3.新市民金融消費糾紛治理體系不完善

新市民金融服務(wù)中的住房金融服務(wù)、零售金融服務(wù)實現(xiàn)了普惠金融創(chuàng)新，但在帶給新市民消費便利的同時也出現(xiàn)諸如金融理財收益縮水、存單變保單、虛假宣傳廣告、消費欺詐和侵權(quán)等諸多金融消費糾紛，致使新市民金融體驗感下降。但在新市民金融消費糾紛的調(diào)解處理方面則往往只有人工咨詢、在線評估與仲裁、在線訴訟等途徑，針對直播購物、外賣餐飲、快遞賠償?shù)惹謾?quán)行為易發(fā)的領(lǐng)域?qū)π率忻窠鹑谙M權(quán)利的保障不足，繼而造成新市民群體對普惠金融服務(wù)的信賴感下降。

四、新市民金融服務(wù)與普惠金融高質(zhì)量發(fā)展融合創(chuàng)新對策

1.注重新市民金融教育和能力素質(zhì)培育

新市民金融教育水平低下、金融風險知識儲備不足、金融能力不健全的短板制約著新市民金融服務(wù)與普惠金融的融合創(chuàng)新。注重新市民金融教育和能力素質(zhì)培育要從以下方面入手：

第一，加強普惠金融知識宣傳教育。應(yīng)擯棄以營銷為目的的金融宣傳，而是要通過對新市民群體的金融認知、金融理念和金融參與度的調(diào)查和測試，了解新市民最為關(guān)注的金融問題，開展金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和金融風險知識宣講，提升金融教育的實用性與針對性。比如云南昆明某農(nóng)信社在2023年3月18日主動開展新市民金融服務(wù)支持活動，向客戶提供多品種的金融服務(wù)的營銷工作，推薦“收單商戶貸”、信用卡、存款等金融業(yè)務(wù)，讓新市民通過更加簡單直接的方法了解金融服務(wù)。充分發(fā)揮新市民金融服務(wù)與普惠金融高質(zhì)量融合過程中的服務(wù)創(chuàng)新價值。

第二，構(gòu)建低成本的金融知識傳播渠道，提高新市民金融素養(yǎng)。在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，利用社區(qū)網(wǎng)站、公眾號、金融機構(gòu)App、小程序等網(wǎng)絡(luò)資訊載體，以定時推送、知識專欄等形式普及數(shù)字支付、數(shù)字保險、數(shù)字借貸等普惠金融知識，傳達新市民金融服務(wù)的理念、方式和內(nèi)容。常見的金融風險和常識科普以2分鐘短視頻的形式多樣化呈現(xiàn)，構(gòu)建起覆蓋城市、人人參與的金融學習網(wǎng)絡(luò)。比如云南昆明某農(nóng)信社運用農(nóng)信公眾號、農(nóng)信抖音等宣傳媒介，在新市民群體中開展金融知識普及活動，重點針對常見普惠金融知識、消費者權(quán)益保護宣傳等進行科普。

第三，開展新市民金融能力評估，提升新市民金融風險應(yīng)對能力。針對新市民群體進行差異化金融能力評估并提出針對性的金融工具、信貸手段使用建議。比如提醒自控能力弱、缺乏穩(wěn)定收入來源的新市民降低杠桿、杜絕高收益理財產(chǎn)品的誘惑。對于普通工薪階層新市民，正確參與金融保險業(yè)務(wù)、進行合理投資、端正金融消費理念，提高金融素養(yǎng)。由此實現(xiàn)新市民金融服務(wù)與普惠金融融合過程中對高素質(zhì)受眾群體的創(chuàng)新引領(lǐng)。

2.進行金融制度和金融基礎(chǔ)服務(wù)創(chuàng)新

強化新市民金融服務(wù)與普惠金融的高質(zhì)量融合發(fā)展要充分考慮到以往普惠金融服務(wù)制度和新市民金融服務(wù)的銜接，進行制度創(chuàng)新，并以此指導(dǎo)金融基礎(chǔ)服務(wù)提升，滿足新市民群體的日常金融需求。

第一，建立跨部門和跨局域的公共數(shù)據(jù)共享制度。進一步通過立法和行政指令的方式，改變以往普惠金融領(lǐng)域公共數(shù)據(jù)的“行政部門所有制”，嘗試建立公共金融數(shù)據(jù)庫和互聯(lián)共享的公共金融數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)的驅(qū)動下實現(xiàn)新市民金融服務(wù)全面銜接普惠金融以及其他社會服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。據(jù)此將新市民的金融業(yè)務(wù)、工商登記、市場誠信、稅費繳納等信息數(shù)據(jù)建立關(guān)聯(lián)賦予信用標記，實現(xiàn)新市民金融信用增值，提高新市民在住房、子女入學、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、社會保險等方面的便捷化。

第二，創(chuàng)新跨平臺金融服務(wù)生態(tài)圈。針對服務(wù)業(yè)等新市民群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)比較集中的行業(yè)，探索形成以市場主體為核心，以新市民金融服務(wù)和傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)主體為紐帶的金融服務(wù)生態(tài)圈。例如統(tǒng)籌利用在線訂餐平臺、在線家政服務(wù)平臺中的供求數(shù)據(jù)，將包括外賣員、餐飲商戶、靈活就業(yè)人員等新市民群體與小微企業(yè)進行關(guān)聯(lián)，發(fā)揮場景流量優(yōu)勢，定向投放金融產(chǎn)品和服務(wù)，在增強金融機構(gòu)在新市民金融服務(wù)中的風險控制水平的同時不斷降低營銷成本，提升服務(wù)效率，使得新市民金融服務(wù)與普惠金融高質(zhì)量融合實現(xiàn)場景創(chuàng)新。

第三，推進“簡政放權(quán)”，創(chuàng)新金融基礎(chǔ)服務(wù)。新市民金融服務(wù)中存在流程復(fù)雜的情況，需要調(diào)整管理制度實現(xiàn)業(yè)務(wù)條線優(yōu)化創(chuàng)新。比如在新市民金融賬戶開立時免手工填單、線上實時審批、密碼修改等遠程辦理業(yè)務(wù)。針對新市民流動性強的特點，減免新市民個人借記卡工本費、年費和小額賬戶管理費，同時針對新市民創(chuàng)辦小微企業(yè)執(zhí)行零門檻快速審核，從融資路徑創(chuàng)新方面促進新市民金融服務(wù)與普惠金融結(jié)合。

3.多元化渠道解決新市民金融消費糾紛

新市民金融服務(wù)規(guī)模增加、類型豐富的過程中，金融糾紛增多的現(xiàn)象日趨嚴重，開辟多元化的金融消費糾紛化解渠道同樣也是新市民金融服務(wù)與普惠金融高質(zhì)量融合創(chuàng)新的關(guān)鍵路徑。比如在應(yīng)對直播購物、外賣餐飲和快速賠償?shù)阮I(lǐng)域的金融糾紛，可在傳統(tǒng)普惠金融提供人工咨詢、在線咨詢、在線評估和在線訴訟的基礎(chǔ)上引入行業(yè)調(diào)解、第三方調(diào)解機制，利用人工智能和大數(shù)據(jù)平臺構(gòu)建多層次糾紛化解機制，提高新市民金融消費糾紛調(diào)解處理中的“科技價值”，在現(xiàn)代技術(shù)的支持下解決新市民金融服務(wù)的后顧之憂，對于促進新市民金融服務(wù)與普惠金融技術(shù)融合創(chuàng)新具有積極價值。此外，也可借鑒云南昆明某農(nóng)信社在網(wǎng)點中懸掛橫幅、網(wǎng)點折頁發(fā)放、大堂經(jīng)理組織開展廳堂微沙龍、組織宣傳活動等方式現(xiàn)場進行消費維權(quán)，為新市民化解金融消費糾紛提供新的渠道。

五、結(jié)語

新市民金融服務(wù)是針對新市民群體總量大、分布廣、流動性強同時具有鮮明的經(jīng)濟和社會發(fā)展意義而推出的金融服務(wù)模式。新市民金融服務(wù)在與傳統(tǒng)普惠金融進行融合發(fā)展的過程中持續(xù)創(chuàng)新是我國市場化、國際化金融體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過研究新市民金融服務(wù)在與傳統(tǒng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展融合創(chuàng)新的進展、短板與應(yīng)對策略發(fā)現(xiàn)，當前新市民金融服務(wù)在一定程度上拓展了普惠金融服務(wù)并進行了業(yè)態(tài)創(chuàng)新，但仍面臨新市民金融教育和能力不足、針對新市民群體的金融制度保障不足、新市民金融消費糾紛治理體系不完善的現(xiàn)實短板。在此基礎(chǔ)上需要注重新市民金融教育和能力素質(zhì)培育，進行金融制度和金融基礎(chǔ)服務(wù)創(chuàng)新，同時多元化渠道解決新市民金融消費糾紛，不斷促進新市民金融服務(wù)與普惠金融高質(zhì)量發(fā)展融合創(chuàng)新。