論對(duì)預(yù)付式消費(fèi)規(guī)制路徑的建構(gòu)

伍子健

一、引言

預(yù)付式消費(fèi)規(guī)制路徑的建構(gòu)，不僅僅應(yīng)考慮消費(fèi)者權(quán)利的保障與維護(hù)，也應(yīng)把規(guī)制路徑是否對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)有著良好的推進(jìn)作用進(jìn)行審視與分析，避免“矯枉過(guò)正”，阻礙了有關(guān)制度的運(yùn)作。

二、預(yù)付式消費(fèi)的概述

1.預(yù)付式消費(fèi)的概念

預(yù)付式消費(fèi)在我國(guó)已存在多年，有多種不同名稱，學(xué)術(shù)界對(duì)其也有不同的概念，但是基本上沒(méi)有多大的差異。預(yù)付式消費(fèi)一般是指消費(fèi)者預(yù)先付款給經(jīng)營(yíng)者或第三方，從而獲得資格或者約定，并且在一定時(shí)間或空間取得上述經(jīng)營(yíng)者或第三方商品或服務(wù)的一種模式。

2.預(yù)付式消費(fèi)的分類屬性

對(duì)預(yù)付式消費(fèi)相關(guān)屬性的探索是建構(gòu)或完善預(yù)付式消費(fèi)規(guī)制路徑的必經(jīng)之路。

（1）預(yù)先付款屬性

對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)模式來(lái)說(shuō)，人們到商家處消費(fèi)都是采取支付款項(xiàng)和給付商品或享受服務(wù)基本同時(shí)進(jìn)行的方式。但預(yù)付式消費(fèi)就采取了預(yù)先付款的模式，消費(fèi)者要先行支付對(duì)價(jià)，經(jīng)營(yíng)者其后才提供商品或者服務(wù)，有一定的延后性。

（2）互惠互利屬性

預(yù)付式消費(fèi)能在如今經(jīng)濟(jì)越來(lái)越活躍的年代，的確給雙方帶來(lái)了一定的優(yōu)惠和讓利。從一個(gè)角度來(lái)講，經(jīng)營(yíng)者給消費(fèi)者提供了充值或者消費(fèi)的優(yōu)惠，消費(fèi)者也因?yàn)橛辛祟A(yù)付式的卡片或者賬號(hào)而享受了更加便捷的服務(wù)或者更優(yōu)惠的商品價(jià)格。從另一個(gè)角度，經(jīng)營(yíng)者獲得了消費(fèi)者預(yù)先充值或者購(gòu)買的消費(fèi)資金或者儲(chǔ)值后，擁有了較為充裕的現(xiàn)金流及足夠的資金儲(chǔ)備，進(jìn)一步獲得了穩(wěn)定的客源及可持續(xù)的發(fā)展機(jī)會(huì)。

（3）方法多樣屬性

隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)及虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展，預(yù)付式消費(fèi)迎來(lái)了多種多樣的實(shí)施方式及呈現(xiàn)方法。在行業(yè)的層面，有美容美發(fā)健身、汽車加油充電、視頻或游戲等網(wǎng)絡(luò)信息化服務(wù)、超市購(gòu)物及休閑游樂(lè)等等。在消費(fèi)憑證方面，也有傳統(tǒng)的會(huì)員卡會(huì)員券，到如今的電子化的會(huì)員卡及人臉識(shí)別等電子信息化載體。

（4）風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)屬性

預(yù)付式消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)，給消費(fèi)者的維權(quán)帶來(lái)了一定的困難，不僅僅是經(jīng)營(yíng)者的營(yíng)業(yè)狀況難測(cè)，而且經(jīng)營(yíng)者提供的商品與服務(wù)也是難以第一時(shí)間感受到是否符合消費(fèi)者的要求及需要。此外，經(jīng)營(yíng)者預(yù)先獲得資金后，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)就掌握了更大的“話語(yǔ)權(quán)”，令消費(fèi)者在風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避及維權(quán)當(dāng)中都處于劣勢(shì)。

三、預(yù)付式消費(fèi)的法律性質(zhì)

對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)的法律性質(zhì)，學(xué)術(shù)界將其分為三種，分別是“預(yù)約-本約”說(shuō)、“要約-承諾”說(shuō)以及“消費(fèi)服務(wù)合同”說(shuō)。

首先，“預(yù)約-本約”說(shuō)的學(xué)者認(rèn)為，預(yù)付式消費(fèi)本質(zhì)上即是預(yù)約與本約之間的法律關(guān)系。預(yù)約，顧名思義就是預(yù)先約定未來(lái)會(huì)訂立相應(yīng)的合同。預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者先行支付對(duì)價(jià)，與經(jīng)營(yíng)者形成預(yù)約合同，之后經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供服務(wù)或者商品而構(gòu)成本約合同。

其次，“要約-承諾”說(shuō)則主張預(yù)付式消費(fèi)分為三個(gè)步驟，第一個(gè)步驟是經(jīng)營(yíng)者向不特定的潛在消費(fèi)者發(fā)出商業(yè)廣告，第二個(gè)步驟是消費(fèi)者看到有關(guān)廣告或接收到相關(guān)信息后為了有關(guān)優(yōu)惠和需要向經(jīng)營(yíng)者支付對(duì)價(jià)，辦理了會(huì)員卡或登記會(huì)籍等。第三個(gè)步驟是消費(fèi)者其后接受經(jīng)營(yíng)者所提供的商品或者服務(wù)，就是其的“承諾”。

最后，“消費(fèi)服務(wù)合同”說(shuō)提出，消費(fèi)者完成辦理了會(huì)員卡或登記會(huì)籍等就代表合同成立了，在之后接受經(jīng)營(yíng)者提供的商品或者服務(wù)的過(guò)程則為履行合同。

綜上，“消費(fèi)服務(wù)合同”說(shuō)較為貼近理論并且具有可操作性。第一，“預(yù)約-本約”說(shuō)對(duì)非單次而是多次消費(fèi)的消費(fèi)者的情況不能“自圓其說(shuō)”，并且在其后經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)的過(guò)程中并未存在“雙方的合意”，而是為完成合同目的而履行合同。第二，對(duì)于“要約-承諾”說(shuō)，其矛盾在于經(jīng)營(yíng)者作為受要約人可以拒絕要約而不作出承諾，將不利于消費(fèi)者權(quán)益的保障。而“消費(fèi)服務(wù)合同”說(shuō)所蘊(yùn)含的雙務(wù)性及履行性均更合理且符合預(yù)付式消費(fèi)的屬性。消費(fèi)者在了解廣告后提前支付了消費(fèi)服務(wù)合同款項(xiàng)，完成了義務(wù)。而經(jīng)營(yíng)者其后提供消費(fèi)憑證并接下來(lái)陸續(xù)提供商品或者服務(wù)的義務(wù)，達(dá)成了消費(fèi)者的最終消費(fèi)的目的。

四、域外預(yù)付式消費(fèi)規(guī)制路徑的借鑒

1.美國(guó)

因?yàn)槊绹?guó)奉行對(duì)經(jīng)濟(jì)采取自由主義，對(duì)預(yù)付式消費(fèi)沒(méi)有過(guò)于嚴(yán)格的統(tǒng)一規(guī)制，但也會(huì)有法律對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行一定的規(guī)范。美國(guó)的《資金劃撥主體法》對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的預(yù)付式卡券作出了規(guī)定，比如預(yù)付資金的使用辦法、賠償責(zé)任及對(duì)下級(jí)的監(jiān)督義務(wù)等?！禘規(guī)則》主要規(guī)范預(yù)付消費(fèi)卡的信息應(yīng)如實(shí)記錄與公開并采取書面形式告訴消費(fèi)者。而無(wú)主財(cái)產(chǎn)法則認(rèn)為在沒(méi)有確認(rèn)持卡人對(duì)卡里的財(cái)產(chǎn)擁有所有權(quán)時(shí)由政府管理，厘清管理無(wú)主財(cái)產(chǎn)的行為及預(yù)付消費(fèi)資金的安全管理問(wèn)題。

《電子資金轉(zhuǎn)賬法》及《E規(guī)則》設(shè)立了信息披露的監(jiān)管架構(gòu)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)如果沒(méi)有遵守相關(guān)的義務(wù)，將會(huì)受到處罰。

2.日本

日本對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)的規(guī)制，已經(jīng)有《消費(fèi)者保護(hù)基本法》，以及《預(yù)付式票證規(guī)制法》（下稱“《規(guī)制法》”）、《關(guān)于資金結(jié)算的法律》（下稱“《資金結(jié)算法律》”）等一系列法律，對(duì)于個(gè)人信息問(wèn)題，還制定了《個(gè)人信息保護(hù)法》。此外，對(duì)于不同的主體，有不同的監(jiān)管方式，譬如第三方類型的預(yù)付式消費(fèi)卡會(huì)被采取嚴(yán)格的申報(bào)與登記制度，登記會(huì)包含申報(bào)、審核、登記與公開四大環(huán)節(jié)等，令預(yù)付式消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)的信息為消費(fèi)者等公眾所了解。

在對(duì)預(yù)付式資金的安全方面，《規(guī)制法》著重采取發(fā)行人托管的辦法，意思是發(fā)行人要確保預(yù)付式資金的安全，如果違反了，《規(guī)制法》《資金結(jié)算法律》及相關(guān)法律授權(quán)政府或有關(guān)部門采取巨額罰金甚至刑罰予以規(guī)制。并且消費(fèi)者在發(fā)行人破產(chǎn)之后享有保證金的優(yōu)先受償權(quán)。此外，針對(duì)上述資金，經(jīng)營(yíng)者也負(fù)有定期報(bào)告的義務(wù)，相關(guān)部門會(huì)據(jù)此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防范與預(yù)警，保證了消費(fèi)者的防范風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.臺(tái)灣地區(qū)

我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)預(yù)付式消費(fèi)雖然起步晚，但在借鑒其他地區(qū)后有了一定的制度經(jīng)驗(yàn)。臺(tái)灣地區(qū)的預(yù)付式消費(fèi)主要存在于電子票證、商品（服務(wù)）禮券、殯葬服務(wù)及圖書禮券等行業(yè)，并且都有專門的規(guī)范予以規(guī)制。對(duì)于消費(fèi)者預(yù)付式消費(fèi)資金的安全，建立了履約保證制度。該制度將經(jīng)營(yíng)者或者相關(guān)主體分為金融機(jī)構(gòu)、同業(yè)同級(jí)公司、禮券聯(lián)合體及信托公司等多種主體，并且在獲得政府相關(guān)部門的批準(zhǔn)下選擇以一般保證與連帶保證等方式進(jìn)行履約保證。上述經(jīng)營(yíng)者必須在預(yù)付金存入監(jiān)管賬戶并且對(duì)相關(guān)交易信息予以詳細(xì)記錄，該制度保證了經(jīng)營(yíng)者的履約能力，也維護(hù)了消費(fèi)者預(yù)付資金的安全，防止經(jīng)營(yíng)者資金鏈斷裂和降低了資金風(fēng)險(xiǎn)。臺(tái)灣的法律還規(guī)定了不同的政府部門對(duì)不同行業(yè)的預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行監(jiān)督，采取分工協(xié)調(diào)監(jiān)管的措施，獲得了一定的效果。

五、我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)制度的困境

1.有關(guān)法律法規(guī)不完善

預(yù)付式消費(fèi)屬于較為新型的模式，我國(guó)的《民法典》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律并未對(duì)其進(jìn)行完善，相關(guān)的預(yù)付式消費(fèi)的法律規(guī)范及地方法規(guī)都較為落后，并且條文用詞、規(guī)范不統(tǒng)一，也不成體系。

2.行政監(jiān)管存在不足

對(duì)于我國(guó)的行政監(jiān)管體系，存在各部門間協(xié)調(diào)不夠、行政監(jiān)管困難以及行政執(zhí)行效率低等的問(wèn)題。對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的監(jiān)管，商務(wù)部、資金托管銀行及市場(chǎng)監(jiān)督管理部門該如何設(shè)定一個(gè)協(xié)調(diào)分工及管理制度，是一個(gè)“老大難”的問(wèn)題。而行政監(jiān)督如何采取各個(gè)有效的監(jiān)督辦法，落實(shí)監(jiān)督，把風(fēng)險(xiǎn)降低，而又不打擊經(jīng)營(yíng)者的積極性，是我們應(yīng)當(dāng)考慮的方面。此外，行政執(zhí)行應(yīng)如何區(qū)分對(duì)待不同的行業(yè)、不同的商家以不同的手段及辦法提高效率，也是需要認(rèn)真思考的問(wèn)題。

3.門檻及退出機(jī)制欠缺

對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)，不同的機(jī)構(gòu)、不同的公司沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的門檻，以及對(duì)不同履約等級(jí)的公司采取不一樣的資金要求或者監(jiān)管力度。對(duì)于經(jīng)營(yíng)者要退出經(jīng)營(yíng)或者破產(chǎn)清算時(shí)，也沒(méi)有一個(gè)完善的機(jī)制，導(dǎo)致消費(fèi)者可能維權(quán)難，損失了資金，也找不到經(jīng)營(yíng)者及相關(guān)負(fù)責(zé)人，預(yù)付的資金存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。

4.維權(quán)與保障制度有限

對(duì)于普通消費(fèi)者而言，最常遇到的就是經(jīng)營(yíng)者提供不符合要求的商品或者服務(wù)，甚至因?yàn)橘Y金問(wèn)題而“跑路”等的問(wèn)題，消費(fèi)者該如何以最小的代價(jià)去維護(hù)自己的權(quán)利是一直以來(lái)難以解決的“痛點(diǎn)”。而消費(fèi)者在遇到經(jīng)營(yíng)者“人間蒸發(fā)”后，如何把自己的損失減到最低是消費(fèi)者安心消費(fèi)的必然要求。

六、我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)制度的建構(gòu)

1.完善相關(guān)立法或者制定相關(guān)條例或司法解釋

我國(guó)是成文法國(guó)家，可以將預(yù)付式消費(fèi)的相關(guān)規(guī)定從有關(guān)判例或者散落于各個(gè)條例、地方法律等的進(jìn)行統(tǒng)一及整理，形成完整而行之有效的法律法規(guī)。我國(guó)可以鏡鑒日本的做法，以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》為重要的核心之一，通過(guò)增補(bǔ)規(guī)定彌補(bǔ)上述法律對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的欠缺，并且對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)設(shè)立專門的條例，例如《預(yù)付式消費(fèi)資金結(jié)算條例》等有關(guān)的規(guī)定，將預(yù)付式消費(fèi)及其管理、資金安全等形成完整的體系，有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)有序發(fā)展。

2.明確相關(guān)行政監(jiān)管體系

對(duì)于各部門協(xié)調(diào)不夠的問(wèn)題，需明確主體對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。對(duì)于監(jiān)管主體的問(wèn)題，有意見認(rèn)為綜合預(yù)付式消費(fèi)服務(wù)可能具有的金融行業(yè)的專業(yè)與便利性等特質(zhì)，可考慮由中國(guó)人民銀行進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)管，也有意見認(rèn)為《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》規(guī)定應(yīng)由商務(wù)部門作為監(jiān)管機(jī)關(guān)，可以繼續(xù)沿用，上述的想法都均難以實(shí)際操作，可能會(huì)加劇行政監(jiān)管困難及行政執(zhí)行效率低的問(wèn)題。預(yù)付式消費(fèi)的行政監(jiān)管體系建構(gòu)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況向市場(chǎng)監(jiān)督管理部門授予相關(guān)主要行政執(zhí)法權(quán)，與人民銀行的資金監(jiān)管體系形成“雙核心”，并可聯(lián)合文化執(zhí)法部門及相關(guān)行業(yè)的主管部門形成機(jī)制，消費(fèi)者遇到相關(guān)消費(fèi)的疑問(wèn)或者糾紛，先向市場(chǎng)監(jiān)督管理部門反映，該部門再根據(jù)情況，按事件的復(fù)雜程度由相關(guān)行業(yè)的主管部門進(jìn)行處理或者協(xié)同處理，上述處理均應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)解決。

3.設(shè)立門檻及退出機(jī)制

我國(guó)現(xiàn)行的預(yù)付式消費(fèi)并未有完善的門檻及退出機(jī)制，可參考日本法律所規(guī)定的“申報(bào)、審核、登記與公開”環(huán)節(jié)，我國(guó)有關(guān)部門針對(duì)不同的行業(yè)、不同的預(yù)付式消費(fèi)樣式，采取設(shè)定不同的門檻，當(dāng)經(jīng)營(yíng)者設(shè)立預(yù)付式消費(fèi)功能時(shí)，則需經(jīng)過(guò)申報(bào)、審核、登記與公開。而經(jīng)營(yíng)者因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善等原因需退出預(yù)付式消費(fèi)功能或者暫停及終止?fàn)I業(yè)時(shí)，也應(yīng)經(jīng)過(guò)上述的環(huán)節(jié)進(jìn)行。

4.制定維權(quán)及保障制度

對(duì)于消費(fèi)者維權(quán)難的問(wèn)題，可在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》之中細(xì)化消費(fèi)者協(xié)會(huì)等組織所具有的集體訴訟或者代為訴訟的權(quán)利，并且優(yōu)化小額及速裁訴訟程序，探討全網(wǎng)絡(luò)開庭的便民措施，在訴前及其后的全程加入快速聯(lián)調(diào)的程序，讓更多人民調(diào)解員加入聯(lián)調(diào)中來(lái)，節(jié)省司法資源，也能高效解決維權(quán)難的問(wèn)題。

七、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)已成為生活中較為常見的一種消費(fèi)模式，但法律法規(guī)及行政監(jiān)管等規(guī)制手段仍不足以維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益及促進(jìn)預(yù)付式消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。綜上，本文從立法及行政等方面對(duì)預(yù)付式消費(fèi)規(guī)制路徑進(jìn)行建構(gòu)，鏡鑒相關(guān)域外經(jīng)驗(yàn)及理論，維持經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者利益的動(dòng)態(tài)平衡，呈現(xiàn)社會(huì)各方面與層次的和諧新境況。