基于土地流轉需求的中國農地金融創(chuàng)新路徑

劉衛(wèi)柏 李中

基于土地流轉需求的中國農地金融創(chuàng)新路徑

劉衛(wèi)柏 李中

農地金融是市場經濟發(fā)展到一定階段的產物，它是金融業(yè)發(fā)展的一個重要組成部分。在大多數(shù)發(fā)達國家和地區(qū)，農地金融在整個金融機構信貸總額中占有較大的比重，但是在我國，農地金融處于起步階段，難以滿足農村土地流轉的正常需求。本文將在探討農地金融現(xiàn)狀和存在問題的基礎上，提出中國農地金融創(chuàng)新的路徑。

土地流轉農地金融創(chuàng)新路徑

所謂“三農”問題，就是指農業(yè)、農村、農民問題。研究“三農”問題解決農民增收、農業(yè)增長、農村穩(wěn)定，在新的歷史征程中處于極其重要的位置，發(fā)揮著不可或缺的基礎和保障作用。中國作為一個農業(yè)大國，“三農”問題關系到國民素質、經濟發(fā)展，關系到社會穩(wěn)定、國家富強、民族復興。從這個意義上來說，中國的社會主義現(xiàn)代化建設成功與否取決于農業(yè)、農村、農民問題的解決與否。解決“三農”問題是中國現(xiàn)代化建設的一個重要組成部分，妥善解決中國農業(yè)、農村、農民問題，離不開資金提供的支持與保障。但是，現(xiàn)今農村經濟發(fā)展的困境就是資金嚴重缺乏，影響了農業(yè)和農村經濟的持續(xù)發(fā)展。當前，農村經濟亟待解決的一個重要方面就是如何走出農村金融困境。

一、中國農村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農地金融市場架構逐步建立

20世紀末，中國農村金融市場體系逐步建立，并在發(fā)展中得到進一步完善，在提高農民生活水平，促進農村經濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，農村金融機構涉農貸款余額9.1萬億元，比上一年增長34.8%，其中涉農貸款2萬億元，比2008年增長32.8%。北京等五省市實現(xiàn)農村金融機構全覆蓋，20個省份實現(xiàn)農村金融服務全覆蓋。全國缺乏農村金融機構的空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少到2792個，缺乏農村金融服務的空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少到342個；與此同時，發(fā)放涉農貸款額度大大增加，2009年貸款余額共計181億元，其中涉農貸款對象涉及5.1萬農戶、涉及貸款金額為65.5億元，充分體現(xiàn)了農村金融在發(fā)展農村經濟的重大作用。但是，農村金融機構在支持農地流轉與農村經濟發(fā)展過程中也不可避免的出現(xiàn)了一些損失。通過2007年銀監(jiān)會年報數(shù)據(jù)可以看出：年末商業(yè)銀行農林牧漁業(yè)貸款不良率高達47.1%。2008年末剝離不良資產后，農業(yè)銀行貸款不良率大幅下降。但2009年涉農貸款不良率仍高達7.4%，大大超出工業(yè)貸款不良率2.9%的水平。農村金融機構產生的貸款損失，既有農村金融市場發(fā)育不健全、管理不嚴、金融機構自身經營不善的因素，也有政策性損失等原因。

（二）農村資金逆流入城市，農村資金稀缺

農村資金逆流入城市的現(xiàn)象非常普遍，農村資金的流失現(xiàn)象嚴重。農戶以存款人的身份為非農業(yè)部門貢獻了發(fā)展的部分資金。農村資金逆流入城市的主要途徑有三：一是郵政儲蓄發(fā)展過程中的不規(guī)范，強制農戶儲蓄，轉移了一部分資金；二是農村信用社的資金投入非農部門，用于非農項目；三是商業(yè)金融機構戰(zhàn)略收縮，撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)加劇了農村資金的短缺。隨著國有商業(yè)銀行改革的縱深推進，國有商業(yè)銀行在嚴控金融風險、降低商業(yè)銀行不良資產率的同時，逐步撤并分支機構、上收貸款管理權限等措施，造成農村金融的萎縮，導致農村資金外流。

（三）農村金融管制現(xiàn)象明顯，抑制了農村金融創(chuàng)新

農村金融管制在發(fā)展中國家是普遍現(xiàn)象，我國同樣如此。但是，我國的金融管制存在明顯的城鄉(xiāng)差別，城市相對比農村寬松，農村金融管制十分嚴厲。允許在城市進行的一些金融創(chuàng)新卻禁止在農村實行。比如在農村取消合作基金會的同時又禁止在農村設立新的金融機構，這無形中延誤了農村民間金融組織的形成和發(fā)育。雖然近年來在部分地區(qū)進行農村村鎮(zhèn)銀行試點，但是該制度存在諸多限制，仍存在不確定性因素，其效果還有待于通過實踐檢驗。

二、中國農地金融存在的問題

（一）農地金融市場發(fā)達程度不高

改革開放以來，中國農村金融體系經歷了多次變革，最終形成商業(yè)性金融、政策性金融及合作性金融相結合的金融體系。農村信用社和農業(yè)銀行成為中國農村金融體系的主體部分。農業(yè)銀行重建的初衷是為了支持農產品的生產和銷售，成立后的發(fā)展歷程中其分支機構幾乎遍布中國所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。但在1994年后發(fā)生了根本的變化，支農功能日益減弱，加快了商業(yè)化改造的進程。1995年底，中國農業(yè)銀行各類機構總計67902家，但到2006年底，農業(yè)銀行的機構數(shù)已降至24937家，減少了4萬余家下設機構，減少的下設機構大多集中分布在縣鄉(xiāng)區(qū)域。農村金融機構網點的大量撤并，截至2009底，全國有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機構營業(yè)網點。其中有708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務，占金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24%。另一個表現(xiàn)是農村新型金融機構發(fā)展緩慢。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計,截至2009年，全國共有118家新型農村金融機構,其中農村資金互助會11家，貸款公司7家，村鎮(zhèn)銀行100家，難以滿足農村土地流轉的金融需求。三是尚未形成專門的農地金融機構。土地資本化程度較高的發(fā)達國家或地區(qū)都建立了專門的農地金融機構，以支持農村土地流轉。然而，在我國，農地金融制度尚未真正起步，沒有承擔服務農村土地流轉的責任。

（二）農地金融市場資金數(shù)量逐年降低

中國農村金融市場的主要金融業(yè)務是吸收存款和發(fā)放貸款。通過對二者進行對比研究可以反映出農村金融供求結構平衡性，同時還能反映農村金融體系配置資源的效率。主要可以采用兩個指標：存貸差和存貸比。存貸差是一定時期內存款余額與貸款余額的差額，它反映農村地區(qū)使用外來資金或向外輸出資金的絕對凈值。存貸比反映金融機構把從農村地區(qū)吸納的存款轉化為貸款支持農村經濟發(fā)展的狀況。根據(jù)相關數(shù)據(jù)資料顯示，2005年中國農村資金潛在需求總量大約為40000億元，但是同期資金供給總量僅僅為27000億元，由此造成的供給不足大約為13000億元。剩余的部分在很大程度上由高利貸、地下錢莊等非正規(guī)金融組織提供，很大程度上是由于正規(guī)金融組織提供的貸款不能滿足農村信貸市場的需求造成的。在一些不發(fā)達地區(qū)，民間借貸數(shù)額甚至超過正式農村金融機構的發(fā)放的貸款，成為農村資金融通的主要渠道。據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,農戶借款數(shù)額中有72.8%來自各種非正式渠道，主要是農民擔保品有限，缺乏抵押物，其中，農戶之間的借款占非正式渠道借款的93.2%。而來自正式渠道的只占27.2%。同期有學者的調查顯示,農戶從正規(guī)金融機構獲得過貸款的比例只占樣本的37.80%。但即使這樣,整個農村金融市場的供給仍遠不能滿足農村對資金的需求（見表1）。

表1 中國農村金融市場資金供需情況表（單位：億元）

從表1可以看出，雖然同期的資金供給也在上升，由2004年的19347.74億元上升至2008年的30853.76億元，但是資金供給的幅度遠低于農村需求的幅度，提供的資金難以滿足農村經濟發(fā)展的要求。隨著農村經濟形勢的好轉，對資金的需求由2004年的28828.61億元上升至2008年的41223.03億元，造成資金供求缺口進一步擴大，由9480.87億元擴大至10369.27億元。農村金融發(fā)展滯后造成的供求短缺有進一步擴大的趨勢，通過圖1可以明顯看出。

（三）民間借貸等非正規(guī)形式發(fā)展太快

我國的農村合作性金融機構作為農村土地金融體系的主體，理應通過改革滿足農民農地流轉的正當需求。但當前改革卻進入一個誤區(qū)，即普遍要求其改成商業(yè)銀行，這既不符合發(fā)達國家支持農村經濟發(fā)展及農地流轉的國際慣例，也有悖于我國農村金融發(fā)展的實際情況，難以滿足農地金融進一步發(fā)展的現(xiàn)實要求。與此同時，由民間金融自發(fā)形成的民間借貸已成為當前農地金融體系的重要組成部分。但是對于如何管理、引導和利用民間金融，當前還存在許多不同意見。倘若不能把數(shù)量龐大的民間金融資源充分利用起來，農地金融在短期內仍然會呈現(xiàn)嚴重的供求失衡，難以滿足農村土地流轉的需求。

三、中國農地金融創(chuàng)新的路徑

（一）賦予農民完整的土地承包經營權，為農地金融制度奠定產權基礎

賦予中國農村農民完整的土地承包經營權，其擁有的土地承包經營權具有什么性質，目前沒有統(tǒng)一的看法?，F(xiàn)存的主流觀點主要有：一是債權說；二是物權說；三是物權兼具債權說。2007年十屆全國人大五次會議通過的《中華人民共和國物權法》第二條規(guī)定：“本法所稱物權，是指權利人依法對特定的物享有直接支配和排他的權利，包括所有權、用益物權和擔保物權。”從該法規(guī)定可以看出，農民擁有的農村土地承包經營權屬于物權中的用益物權。農民就應該享有對農村土地承包經營權獨占的、排他性的權利。但是，農民擁有的農村土地承包經營權并不具備完整的物權性質，不能獨立自主地處置其承包經營權及以承包經營權作為抵押物進行投資、融資等。因而農民擁有的農村土地承包經營權不具備完整的物權性質，這就難以適應我國農村經濟發(fā)展的現(xiàn)實需要，是對農民的土地承包經營權的一種不公平的法律約束。農村土地承包經營權名義上是一種物權，但是在實踐及有關法律法規(guī)的規(guī)定中又以債權來看待，這同法理是相悖的。因此，有必要賦予完整的物權性質的農民土地承包經營權，同時做好農村土地承包經營權的登記和證書頒發(fā)制度。并在社會上予以公示，以提高其公信力，為農地金融制度創(chuàng)新奠定產權基礎。

（二）實行農村綜合金融服務方式，化解農村金融貸款風險

考慮農地金融的實際，為了有效降低農村金融貸款風險，可以實行政府、農村信用社、保險公司、農民“四位一體”的綜合金融服務方式。具體做法是經保險公司承保的貸款由農村信用社提供，保險費用由當?shù)卣娃r民按一定比例分攤，為促進農村土地流轉，農業(yè)規(guī)模經營提供保障，化解農村金融貸款風險。一是要盡快完善農村土地價值的評估制度，建立起符合農民需要的農村土地價值評估機構，保障農村土地流轉及抵押等做到公平、合理、有效。二是要鼓勵和引導農村合作社組織農民在自愿的前提下組建互助擔保組織，按一定方式籌集擔保資金，組建貸款平臺，便于合作社組織及其成員從金融機構獲取貸款，并為貸款提供支持，緩解合作社及成員生產經營資金不足的困境。三是要探索綜合循環(huán)授信模式。即由金融機構對擁有一定固定資產的合作社及成員評定信用等級，核定信用額度，在授信額度內，農民專業(yè)合作社及成員隨用隨貸、循環(huán)使用。支持種糧大戶發(fā)展多種經營的資金需求。四是要將農產品推向期貨市場。農村金融機構要引導農業(yè)合作社及農戶與農產品需求方簽訂遠期購銷合同。約定價格及質量等級，防止農產品價格暴漲暴跌帶來的風險。農村金融機構可視遠期購銷合同適當降低或免除貸款擔保，幫助合作社及農戶解決因時差造成的資金缺口問題。

（三）籌建農村土地流轉信托基金，促進農村土地產業(yè)化流轉

信托英國中世紀的土地用益關系，即土地所有人將土地交付他人占有、使用，但是約定土地收益讓渡給原土地所有人指定的受益。產生糾紛后，由于普通法院依據(jù)所有權轉移的理論不保護受益人的權利。因此，所謂信托即指財產所有人基于信任將財產交給受托人占有，使用，處分，但是約定將收益交給特定的人或用于實現(xiàn)特定的目的的制度。利用投資基金的良好管理模式成立農村土地流轉信托基金，積聚不同時期的農業(yè)收益或其他資本，用于重大農業(yè)基礎設施建設及農業(yè)產業(yè)化項目，轉變?yōu)榭沙掷m(xù)和有明確目標的基金使用和投資模式，從根本上改變過去農業(yè)收益或投資開發(fā)的短期性、及無目的性。投資人以信托契約或授權的方式將基金交由投資公司管理，或直接交與基金管理人運作，并由基金投資人或基金投資公司對基金管理人實施監(jiān)督；基金管理人獲得經營權后，可以將基金委托農村金融機構開展支農信貸業(yè)務，管理人運作投資基金所獲得的收益在扣除各種支出后應上繳基金投資人。

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Financial Innovative Path to China'sRural Land Based on the Needsof Land Transfer

LIU Wei-bai，Li Zhong
Hunan Regional Economic Research Center;Shaoyang University,Shaoyang,422000 Shaoyang University,Shaoyang,422000

Financing for rural land is the product of marketing economy development to a certain stage and an important part in the development of the financial industry.In most developed countries and regions，financing for rural land accounts for a large proportion in the total credit of the whole financial institutions.However,being at the initial stage in China,it is difficult to meet the normal requirements of rural land transfer.This paper will put forward financial innovative path to China's rural land on the basis of discussing the current financial situation and the existing problems of rural land.

Land Transfer;Finance for Rural Land;Innovative Path

F83

A

本文是湖南省哲學社科基金資助項目（項目編號：09YBA127）、湖南省哲學社會科學成果評審委員會立項課題（項目編號：0803050B）的階段性研究成果

劉衛(wèi)柏，男，湖南邵陽人，湖南區(qū)域研究中心副教授、博士生，研究方向：農村經濟

李中，女，湖南邵陽人，邵陽學院副教授、博士生，研究方向：農村金融；湖南邵陽，422000