互聯(lián)網(wǎng)+背景下供應(yīng)鏈金融銀行產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)模式探討

文/田春雨

在參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，許多中小型企業(yè)通過(guò)供應(yīng)鏈金融解決自身的融資難題，逐步提升綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。國(guó)有銀行也著眼于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展現(xiàn)狀，將精力和重心放在物流金融上，給予中小型企業(yè)更多的資金支持及幫助。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到了極大的沖擊及挑戰(zhàn)，供應(yīng)鏈金融實(shí)現(xiàn)了物流金融向供應(yīng)鏈金融的快速轉(zhuǎn)變及發(fā)展。作為一種全新的運(yùn)營(yíng)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融模式存在的問(wèn)題，有效解決小微企業(yè)所面臨的融資困境，保障率較低的融資成本，積極開(kāi)辟全新的融資渠道，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。要想實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)+的大環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)需要關(guān)注對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息的有效整合及靈活應(yīng)用，想方設(shè)法解決各種融資問(wèn)題以及矛盾，真正實(shí)現(xiàn)企業(yè)與銀行的互利共贏。當(dāng)前的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展速度越來(lái)越快，金融業(yè)務(wù)的有效創(chuàng)新備受矚目。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，在積極拓展融資渠道時(shí)需要加強(qiáng)對(duì)供應(yīng)鏈金融銀行產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)模式的有效分析及研究，綜合衡量具體的融資風(fēng)險(xiǎn)及壓力，逐步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程，提升整體的實(shí)施效果，以此來(lái)更好地實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)步運(yùn)作。

一、供應(yīng)鏈金融銀行產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)模式現(xiàn)狀

（一）供應(yīng)鏈產(chǎn)品金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境問(wèn)題。首先，我國(guó)還未構(gòu)建科學(xué)完善的信用體系，公眾的誠(chéng)信意識(shí)不足，企業(yè)以及政府存在不同程度的誠(chéng)信缺失問(wèn)題。有的企業(yè)忽略了風(fēng)險(xiǎn)防范以及信用管理，逃廢金融債務(wù)的行為時(shí)有發(fā)生。這一點(diǎn)導(dǎo)致供應(yīng)鏈中的商業(yè)銀行以及個(gè)體成員之間的信任度相對(duì)偏低，缺乏科學(xué)可靠的信用保障。在全面建設(shè)信用中介機(jī)構(gòu)以及完善信用征集系統(tǒng)時(shí)，我國(guó)還處于起步階段，無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估以及歸集企業(yè)的信用信息，難以及時(shí)公開(kāi)企業(yè)的信用失信情況。最終導(dǎo)致銀行等其他金融機(jī)構(gòu)難以站在宏觀的視角對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈條中的企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行公開(kāi)分析及獨(dú)立調(diào)查，嚴(yán)重影響了銀行所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)及壓力。另外我國(guó)還未完善失信懲戒機(jī)制，難以積極懲罰老賴(lài)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的整體信用體系還不夠完善，在授信時(shí)，銀行需要關(guān)注對(duì)效益、成本以及需求的有效分析，供應(yīng)鏈產(chǎn)品的資本利用率以及運(yùn)營(yíng)效率所產(chǎn)生的影響非常明顯。其次，國(guó)內(nèi)銀行的風(fēng)險(xiǎn)把控標(biāo)準(zhǔn)比較多樣，多頭授信的問(wèn)題較為突出，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)真實(shí)償債能力的科學(xué)評(píng)估。有的企業(yè)直接向多家金融機(jī)構(gòu)舉債，實(shí)質(zhì)的資金需求超出了自身的承受能力，資金挪用風(fēng)險(xiǎn)比較大，多頭授信問(wèn)題嚴(yán)重影響了企業(yè)自身的穩(wěn)步建設(shè)，涉及諸多的金融風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。最后，物流環(huán)境比較錯(cuò)亂和復(fù)雜。供應(yīng)鏈中的產(chǎn)品會(huì)受到物流監(jiān)管方的影響，我國(guó)還沒(méi)有結(jié)合倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)以及運(yùn)輸企業(yè)的運(yùn)作要求逐步提出規(guī)范管理標(biāo)準(zhǔn)，難以有效保障物權(quán)。一部分企業(yè)過(guò)多的關(guān)注成本控制，沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，一旦出現(xiàn)貨物損失就會(huì)導(dǎo)致信貸流程的控制難度系數(shù)持續(xù)上升，企業(yè)面臨較大的信貸資產(chǎn)損失及壓力。

（二）供應(yīng)鏈金融類(lèi)產(chǎn)品自身問(wèn)題。首先，供應(yīng)鏈產(chǎn)品對(duì)核心企業(yè)的依賴(lài)度比較高，在對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的多種運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行分析時(shí)可以發(fā)現(xiàn)，許多銀行著眼于金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)實(shí)情況，以供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)為重點(diǎn)，借助這種營(yíng)銷(xiāo)模式實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)于國(guó)有資本來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力比較強(qiáng)，因此能夠有效地抵御各種風(fēng)險(xiǎn)及壓力。但是對(duì)于供應(yīng)鏈系統(tǒng)中的核心企業(yè)來(lái)說(shuō)，一部分企業(yè)的資金來(lái)源渠道非常豐富，即使銀行積極轉(zhuǎn)移授信重心，主動(dòng)向下游中小企業(yè)傾斜，但是核心企業(yè)仍然能占據(jù)強(qiáng)勢(shì)地位，無(wú)法滿(mǎn)足銀行提出的實(shí)質(zhì)訴求，所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)比較大。有部分銀行會(huì)直接淡化對(duì)實(shí)際用款企業(yè)的綜合信用評(píng)價(jià)，最終引發(fā)各種不必要的風(fēng)險(xiǎn)隱患及壓力，信用供應(yīng)鏈條極易崩潰，產(chǎn)生極大的金融危機(jī)及矛盾。其次，在線下申報(bào)的過(guò)程中，異地授信困境比較明顯。供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品以核心企業(yè)為前提。中小型企業(yè)成為主要的授信對(duì)象，整體的用性需求量相對(duì)偏高，中小企業(yè)扮演著關(guān)鍵性的角色，占據(jù)絕對(duì)的地位。在提供傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品時(shí)，信貸人會(huì)進(jìn)行背景調(diào)查，前期的人力成本相對(duì)比較高，銷(xiāo)售成本控制難度系數(shù)有所提升。難以產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)效益，無(wú)法有效控制各種異地企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，許多銀行面臨諸多的異地授信沖突及阻礙。最后則是信息不對(duì)稱(chēng)，嚴(yán)重制約了供應(yīng)鏈金融發(fā)展。用信主體的風(fēng)險(xiǎn)研判以及資金的支出限制最為重要，如果站在擔(dān)保物的視角來(lái)進(jìn)行研究，那么對(duì)于供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，除了需要關(guān)注對(duì)輕資產(chǎn)客戶(hù)的有效授信之外，還需要了解大型用戶(hù)的真實(shí)訴求，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)成本利潤(rùn)以及具體交易信息的有效分析。整體的信貸業(yè)務(wù)時(shí)效性不足，難以為信貸人員提供全面真實(shí)可靠的信息，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題比較嚴(yán)重，銀行難以及時(shí)了解各種信息風(fēng)險(xiǎn)及壓力，嚴(yán)重影響了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的規(guī)模和發(fā)展。抵押類(lèi)貸款業(yè)務(wù)與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的區(qū)別比較明顯，分屬于不同的信貸結(jié)構(gòu)，供應(yīng)鏈金融需要以貿(mào)易往來(lái)為基礎(chǔ)，提供扎實(shí)的信用保障。銀行則以積極規(guī)避各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，主動(dòng)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，大部分的抵質(zhì)押物無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效變現(xiàn)。銀行聚焦于用信企業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)情況，綜合了解債務(wù)人的資金實(shí)力，這些極大地阻礙了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的有效拓展及延伸。

（三）銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理問(wèn)題。首先是企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效率相對(duì)偏低，對(duì)于貿(mào)易型企業(yè)來(lái)說(shuō)，在解決融資難題時(shí)會(huì)以供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)，主動(dòng)實(shí)現(xiàn)制造、生產(chǎn)、加工以及運(yùn)輸環(huán)節(jié)的穩(wěn)步運(yùn)作。但是有一部分銀行難以實(shí)現(xiàn)專(zhuān)人專(zhuān)崗，兼職營(yíng)銷(xiāo)的問(wèn)題比較常見(jiàn)。供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品大部分為中小型企業(yè)，業(yè)務(wù)訴求收益率不足，單筆業(yè)務(wù)的體量較小因此信貸人員難以集中精力和時(shí)間積極落實(shí)業(yè)務(wù)，申報(bào)工作業(yè)務(wù)的時(shí)效性相對(duì)偏低，與企業(yè)的資金需求存在明顯的距離。其次，銀行內(nèi)部還未構(gòu)建完善的考核制度，面對(duì)復(fù)雜多變的外部環(huán)境，大型企業(yè)的綜合溢價(jià)能力提升較為顯著，銀行的利潤(rùn)空間極大地被壓縮。在為中小型企業(yè)提供服務(wù)時(shí)，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的綜合溢價(jià)能力持續(xù)下降，營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)缺乏一定的工作能動(dòng)性，當(dāng)前的利潤(rùn)分配不夠科學(xué)及合理。在供應(yīng)鏈融資的過(guò)程中目標(biāo)企業(yè)與銀行的利益偏好差距較為明顯，信貸人員存在許多抵觸情緒和心理，不認(rèn)可當(dāng)前的供應(yīng)鏈融資方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)+背景下供應(yīng)鏈金融銀行產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)模式探討

互聯(lián)網(wǎng)+背景下的供應(yīng)鏈金融銀行產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)模式復(fù)雜多樣，涉及不同的運(yùn)營(yíng)原理。在建立具體業(yè)務(wù)模式時(shí)需要以銀行為主體，逐步打造系統(tǒng)化平臺(tái)，全面實(shí)現(xiàn)線上交易，逐步提升物流和現(xiàn)金流的交易質(zhì)量及速度，積極實(shí)現(xiàn)與核心企業(yè)之間的緊密合作，有效對(duì)接綜合實(shí)力較強(qiáng)的金融平臺(tái)，規(guī)避信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。在有效預(yù)防以及監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行則需要站在宏觀的視角高瞻遠(yuǎn)矚，有效監(jiān)管以及研判整體系統(tǒng)中的大數(shù)據(jù)，科學(xué)評(píng)估違約行為，著眼于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基本工作流程以及具體理論實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的公開(kāi)化以及信息化。

（一）應(yīng)收賬款類(lèi)業(yè)務(wù)模式。應(yīng)收賬款類(lèi)業(yè)務(wù)模式所涉及的流程相對(duì)比較復(fù)雜，欠款主體以企業(yè)供應(yīng)商為核心企業(yè)，銀行為借款機(jī)構(gòu)，企業(yè)所擁有的應(yīng)收賬款則是抵押物。傳統(tǒng)的流程主要以銀行為基礎(chǔ)，采取線下操作的模式進(jìn)行運(yùn)作，實(shí)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)壓力比較大，涉及不同的物流機(jī)構(gòu)以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)較多，整體的融資成本持續(xù)上升。因此，管理人員需要注重對(duì)基本流程的有效優(yōu)化及升級(jí)，了解核心企業(yè)與中小企業(yè)之間的貿(mào)易關(guān)系。中小企業(yè)可以結(jié)合目前的應(yīng)收賬款直接提出申請(qǐng)，由金融平臺(tái)進(jìn)行調(diào)整以及質(zhì)押。銀行可以直接在金融平臺(tái)中及時(shí)了解中小企業(yè)的基本資料，積極審核應(yīng)收賬款，及時(shí)確認(rèn)核心企業(yè)，落實(shí)好在線資金批復(fù)工作。交易數(shù)據(jù)的有效監(jiān)測(cè)以及獲取非常關(guān)鍵，銀行需要關(guān)注對(duì)歷史數(shù)據(jù)的有效整理以及分析綜合，了解授信企業(yè)的純信用類(lèi)貸款情況，避免不必要的保險(xiǎn)費(fèi)用。與傳統(tǒng)的應(yīng)收賬款的業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)背景下的應(yīng)收賬款的業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢(shì)比較顯著，能夠直接在線上完成所有的交易行為。用戶(hù)可以進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，避免準(zhǔn)備過(guò)多的基礎(chǔ)資料，人力成本得到控制，同時(shí)能夠直接進(jìn)行線上確認(rèn)，保障業(yè)務(wù)的高效性和實(shí)效性。另外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也可以參與線上運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)互利共贏和多方合作，有效規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。核心企業(yè)可以確認(rèn)應(yīng)收賬款，主動(dòng)獲取自身所需要的數(shù)據(jù)信息，為后續(xù)的線上業(yè)務(wù)做好準(zhǔn)備。

（二）預(yù)付賬款類(lèi)業(yè)務(wù)模式。預(yù)付賬款內(nèi)業(yè)務(wù)模式的流程相對(duì)比較簡(jiǎn)單，下游中小企業(yè)與核心企業(yè)會(huì)簽訂購(gòu)銷(xiāo)合同，明確貨物的付款方式、總價(jià)以及具體規(guī)格。核心企業(yè)的綜合實(shí)力較強(qiáng)，中小企業(yè)需要按照要求繳納定金，因此資金短缺的問(wèn)題比較常見(jiàn)，預(yù)付賬款應(yīng)運(yùn)而生。物流公司、中小企業(yè)、核心企業(yè)以及銀行是主體，核心企業(yè)會(huì)與中小企業(yè)在簽訂貿(mào)易合同的過(guò)程中明確自身的責(zé)任以及業(yè)務(wù)，資金短缺問(wèn)題的出現(xiàn)極大阻礙了企業(yè)的穩(wěn)步運(yùn)作。為了實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，中小企業(yè)會(huì)直接進(jìn)行質(zhì)押融資，提交相應(yīng)的資料，銀行則會(huì)直接進(jìn)行線上審核，中小企業(yè)則需要按照要求繳納保證金。這種運(yùn)作模式的具體表現(xiàn)有所區(qū)別，大部分業(yè)務(wù)直接在線上完成，不需要進(jìn)行復(fù)雜的線下確認(rèn)，工作效率比較高。多個(gè)主體都可以直接在金融平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)在線對(duì)接，明確各自的權(quán)益關(guān)系，有效共享關(guān)鍵信息，保障多方交流及合作的透明性以及公開(kāi)性。另外，物流線上化以及交易細(xì)節(jié)電子化和歷史交易數(shù)據(jù)化也是最為典型的特征，這些有助于控制好中小企業(yè)的融資成本。

（三）存貨類(lèi)業(yè)務(wù)模式。存貨類(lèi)業(yè)務(wù)模式的基本流程與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式存在異曲同工之妙，中小企業(yè)會(huì)將現(xiàn)有存貨作為質(zhì)押物直接進(jìn)行融資。借款企業(yè)的存貨相對(duì)比較充分，但是缺乏流動(dòng)資金，難以維持正常運(yùn)作，因此可以直接提交申請(qǐng)。在完成身份核查工作之后，銀行會(huì)進(jìn)行受理和審核。在審核通過(guò)后中小企業(yè)能夠獲得融資。這種存貨類(lèi)業(yè)務(wù)能夠主動(dòng)引入各種線上系統(tǒng)，直接完成線上商品報(bào)價(jià)，實(shí)時(shí)了解大宗商品的基本價(jià)格，有效估值抵質(zhì)押物，以此來(lái)積極規(guī)避各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，控制營(yíng)運(yùn)成本。管理工作人員還可以利用線上系統(tǒng)及時(shí)了解抵質(zhì)押物的具體情況，實(shí)時(shí)監(jiān)控倉(cāng)單。

結(jié)語(yǔ)

綜合上文的簡(jiǎn)單論述和分析不難發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)+的大環(huán)境之下，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了翻天覆地的變化。供應(yīng)鏈參與者的人力成本得到了控制，信貸流程越來(lái)越簡(jiǎn)化，多方利益主體可以直接在金融平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)高效合作和密切交流，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和融資成本越來(lái)越低。

引用出處

[1]俞震.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下供應(yīng)鏈金融銀行產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)模式探討[J].中國(guó)儲(chǔ)運(yùn),2021.

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