“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下供應(yīng)鏈金融銀行產(chǎn)品的運(yùn)營模式構(gòu)建

文/劉東旭 徐媖梓

現(xiàn)階段，國內(nèi)許多中小型企業(yè)的融資方式以供應(yīng)鏈為主，特別是針對(duì)貿(mào)易型企業(yè)來說，資金鏈斷鏈極易引發(fā)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。早期的金融貿(mào)易開展過程中，商業(yè)銀行并沒有將重心放在貿(mào)易金融和商務(wù)金融上，國有商業(yè)銀行的中心則是物流金融。所以，中小型企業(yè)很難獲取到資金的支持，供應(yīng)鏈金融銀行需要借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)特征將早期物流金融模式中存在的不足之處有效彌補(bǔ)，將我國中小型企業(yè)集中融資。因此，供應(yīng)鏈金融是當(dāng)下我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心支撐，有利于我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、健康、良性發(fā)展，促進(jìn)我國中小企業(yè)資金能夠?qū)崿F(xiàn)良性循環(huán)。對(duì)此，文章探究我國銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式存在的問題，重點(diǎn)闡述“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下供應(yīng)鏈金融銀行產(chǎn)品的運(yùn)營模式構(gòu)建。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，一定程度上使得金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式發(fā)生了翻天覆地的變化，早期的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)一定要借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而持續(xù)發(fā)展。供應(yīng)鏈金融是金融機(jī)構(gòu)、銀行等中小型企業(yè)所提供的一種金融業(yè)務(wù)。其銀行產(chǎn)品能夠最大限度滿足各個(gè)企業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展及資金的實(shí)際需求，一般以企業(yè)為主，涉及上下游的各個(gè)環(huán)節(jié)，由此形成系統(tǒng)性的供應(yīng)鏈。供應(yīng)鏈的核心主導(dǎo)者則是企業(yè)，一定要在貿(mào)易環(huán)境中進(jìn)行融資、質(zhì)押、貨物流、資金流的實(shí)現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)是新時(shí)期衍生出的一種新形態(tài)，沖擊著傳統(tǒng)行業(yè)，各銀行和融資企業(yè)需高度重視。所以，探究“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下供應(yīng)鏈金融銀行產(chǎn)品運(yùn)營模式構(gòu)建極其必要。

一、當(dāng)下我國銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式存在問題

（一）供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品運(yùn)營環(huán)境問題。1.信用體系建設(shè)滯后?，F(xiàn)階段，國內(nèi)暫時(shí)還未創(chuàng)建科學(xué)、有效的信用體系，個(gè)人、企業(yè)在信用及融資管理過程中缺乏誠信意識(shí)，企業(yè)極易由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)利益的損失而出現(xiàn)拖欠債務(wù)問題?；诖饲闆r，銀行很難保障供應(yīng)鏈中各個(gè)企業(yè)的資金支持，加之無法有效地分析和調(diào)查數(shù)據(jù)信息，銀行很難針對(duì)性地制定風(fēng)險(xiǎn)防范的各項(xiàng)措施，很難了解企業(yè)的經(jīng)營和決策，無法將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。但是當(dāng)下國內(nèi)法律層面暫時(shí)不具有失信的懲罰，一些老賴企業(yè)很難受到應(yīng)有的懲罰，商業(yè)銀行很難在套定周期內(nèi)將欠款回收。信用體系的建設(shè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不一致極易引發(fā)市場在活動(dòng)交易過程中存在信用風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上使得商業(yè)銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行在融資期間需要綜合性分析安全、流動(dòng)性和盈利性，對(duì)于融資企業(yè)的信用標(biāo)準(zhǔn)較高。但是企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展期間一定要綜合性地分析市場需求、經(jīng)濟(jì)效益和產(chǎn)品成本，其核心目標(biāo)無法做到有機(jī)統(tǒng)一，一定程度上使得資金利用率和運(yùn)行效率大幅度下降[1]。2.銀行風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)單一混亂。現(xiàn)階段，國內(nèi)各銀行綜合性地分析融資的過程，暫時(shí)未形成科學(xué)的企業(yè)評(píng)價(jià)體系，一定程度上對(duì)企業(yè)的真實(shí)償債能力有所忽視，經(jīng)常造成企業(yè)失信的現(xiàn)象出現(xiàn)。與此同時(shí)，一些企業(yè)為了獲取更高的資金，極有可能向不同銀行舉債，由此會(huì)導(dǎo)致金融和信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，也很難保障銀行的資金穩(wěn)定。除此之外，現(xiàn)階段企業(yè)的供應(yīng)鏈物流極其混亂，供應(yīng)鏈的各環(huán)節(jié)企業(yè)在物流監(jiān)管層面缺失，無法保證物權(quán)流通，部分企業(yè)為了節(jié)省物流成本，不會(huì)購買物流環(huán)境保險(xiǎn)服務(wù)，一旦貨品出現(xiàn)損失則會(huì)影響銀行的信貸資產(chǎn)。

（二）供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品自身問題。1.信息不對(duì)稱。企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)，從銀行貸款后因?yàn)樯舷掠纹髽I(yè)之間存在信息差，知識(shí)供應(yīng)鏈中各個(gè)企業(yè)的信息不對(duì)稱，部分核心企業(yè)不會(huì)將交易信息公開，很難保證物流企業(yè)、銀行與客戶之間的信息公開交易，加之當(dāng)前國內(nèi)的信用征集系統(tǒng)依舊在建設(shè)時(shí)期，企業(yè)的各項(xiàng)信息很難實(shí)現(xiàn)科學(xué)評(píng)估與公開，銀行與社會(huì)無法了解當(dāng)下企業(yè)的經(jīng)營狀況。如果出現(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)很難在特定的時(shí)間內(nèi)將資金歸還，不僅會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的資產(chǎn)流失，而且會(huì)加劇商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。2.核心企業(yè)的作用顯著。當(dāng)下，國內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)分為存貨類、預(yù)付款類、應(yīng)收賬款類業(yè)務(wù)，然而不管任何一種業(yè)務(wù)模式都要借助核心企業(yè)。核心企業(yè)運(yùn)營模式極其重要，其資金來源與經(jīng)營狀況特別穩(wěn)定，抗風(fēng)險(xiǎn)能力特別強(qiáng)，對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展極其有利。然而因?yàn)楣?yīng)鏈系統(tǒng)不但包含核心企業(yè)，還涉及上下游的中小型企業(yè)，此類企業(yè)因?yàn)楹诵钠髽I(yè)的輻射無法有效獲取銀行的資金支持。若是銀行的資金重心逐步轉(zhuǎn)移到中小型企業(yè)，核心企業(yè)還需承擔(dān)中小型企業(yè)經(jīng)營過程中的一些責(zé)任，不但會(huì)削弱核心企業(yè)的第一位，還會(huì)對(duì)核心企業(yè)的經(jīng)營利益造成影響。一些中小型企業(yè)在擁有資金后極易由于信用評(píng)價(jià)體系不完善而出現(xiàn)金融危機(jī)，甚至?xí)l(fā)供應(yīng)鏈崩盤。

（三）銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理問題。1.企業(yè)運(yùn)行效率不穩(wěn)。供應(yīng)鏈金融細(xì)化產(chǎn)品較多，其中涉及物流、生產(chǎn)、市場營銷及制造等各個(gè)環(huán)節(jié)，然而當(dāng)下在銀行機(jī)構(gòu)中，細(xì)化產(chǎn)品的服務(wù)和管理無法落在實(shí)處，銀行業(yè)務(wù)部的經(jīng)理不單單要增進(jìn)和客戶之間的關(guān)系拓展金融服務(wù)，而且還要負(fù)責(zé)項(xiàng)目貸款的資產(chǎn)申報(bào)、租賃融資等項(xiàng)目，甚至還有產(chǎn)品的營銷和管理等，其任務(wù)繁重。所以，金融產(chǎn)品融資營銷渠道管理質(zhì)量及效率不太理想。2.企業(yè)銀行內(nèi)部管理問題。由于市場都嚴(yán)重沖擊，銀行的利潤上升空間較小，并且供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品更多的是核心企業(yè)，中小型融資企業(yè)和供應(yīng)鏈上下游的各方企業(yè)需要共同參與，這也是引發(fā)利益分配失衡的原因所在。銀行在借助供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的過程中，很難和其他企業(yè)達(dá)成利益分配共識(shí)，無法保證供應(yīng)鏈金融服務(wù)有序推進(jìn)，使得金融機(jī)構(gòu)的融資效率和積極性大幅度下降。供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的客戶群體與服務(wù)對(duì)象通常是小規(guī)模企業(yè)，這種企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)的承載力不高，也很難提供抵押物。所以，銀行對(duì)于此類企業(yè)不會(huì)投入大量的時(shí)間與精力，使得供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)推廣存在很大局限性。加之工作人員綜合性考慮風(fēng)險(xiǎn)，更傾向于標(biāo)準(zhǔn)化的質(zhì)押物，引發(fā)中小企業(yè)出現(xiàn)融資難的問題，銀行存在壞賬、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管不力等情況，無法起到擔(dān)保作用，致使企業(yè)遭受嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失[2]。

二、“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下供應(yīng)鏈金融銀行產(chǎn)品的運(yùn)營模式構(gòu)建

（一）創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品應(yīng)收賬款類運(yùn)營模式?；诨ヂ?lián)網(wǎng)背景，銀行與多方參與主體需要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，適時(shí)調(diào)整和優(yōu)化應(yīng)收賬款類的業(yè)務(wù)模式，重新構(gòu)建和創(chuàng)新，立足融資主體優(yōu)化應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)流程，重點(diǎn)以銀行、核心企業(yè)和中小企業(yè)為主。在供應(yīng)鏈經(jīng)營中出現(xiàn)貿(mào)易往來后，核心企業(yè)能夠借助資金實(shí)力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力開展不同程度的賒賬，逐步將應(yīng)收賬款主體轉(zhuǎn)移到中小企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠利用中小企業(yè)的應(yīng)收賬款類型向銀行申請(qǐng)。銀行能夠結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提取申報(bào)材料，將應(yīng)收賬款審核并確認(rèn)，而后結(jié)合核心企業(yè)權(quán)益的變更周期和時(shí)間，通過線上網(wǎng)絡(luò)對(duì)中小企業(yè)的資金申請(qǐng)給予回復(fù)。第三方保險(xiǎn)企業(yè)要結(jié)合銀行批開展承包，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠向中小企業(yè)開展資金流調(diào)撥，以此來實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)。核心企業(yè)能夠結(jié)合權(quán)益與賬期實(shí)現(xiàn)線上的銀行還款，整個(gè)交易流程環(huán)境與數(shù)據(jù)均從網(wǎng)絡(luò)中獲取并實(shí)現(xiàn)平臺(tái)監(jiān)測(cè)，核心企業(yè)與中小型企業(yè)、銀行均能借助互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)實(shí)施二次審查，銀行能夠結(jié)合企業(yè)的還款實(shí)時(shí)在線調(diào)整和優(yōu)化對(duì)企業(yè)的信用評(píng)估模式，盡可能節(jié)省更多的時(shí)間成本，由此還能將銀行在發(fā)放資產(chǎn)期間存在的信用評(píng)價(jià)不合理、不完善問題有效解決，以此來提升企業(yè)在經(jīng)營期間的風(fēng)險(xiǎn)能力[3]。（二）創(chuàng)新預(yù)付賬款類業(yè)務(wù)運(yùn)營構(gòu)建模式?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下，預(yù)付賬款中業(yè)務(wù)一定要結(jié)合上下游中小型企業(yè)和核心企業(yè)之間的合同，將買貨時(shí)間、付款方式、價(jià)格與規(guī)格等進(jìn)行有效約定，核心企業(yè)需要中小企業(yè)將定金提前繳納，以此來形成和核心企業(yè)之間的預(yù)付賬款。在此過程中，中小企業(yè)能夠借助預(yù)付賬款開展質(zhì)押，能夠向銀行發(fā)出融資申請(qǐng)。銀行通過線上方式將資料審核之后，能夠結(jié)合貨物的價(jià)格和時(shí)間規(guī)定中小企業(yè)繳納足額保證金，核心企業(yè)在線上承諾銀行產(chǎn)品的質(zhì)量達(dá)標(biāo)，然后和第三方物流企業(yè)簽署合同，投保存放和物流企業(yè)的業(yè)務(wù)。銀行可給予核心企業(yè)套定的資金以此來彌補(bǔ)中小企業(yè)的資金缺口。核心企業(yè)在收取所有預(yù)付賬款后，需要結(jié)合要求向物流企業(yè)申請(qǐng)發(fā)送貨物，物流企業(yè)需要在全程監(jiān)控的模式下把倉儲(chǔ)單通過線上方式上傳到金融平臺(tái)，以此來實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)整個(gè)過程的全方位監(jiān)控。中小企業(yè)在獲取提貨權(quán)利后，需要向金融平臺(tái)發(fā)出申請(qǐng)，而后對(duì)物流企業(yè)提交發(fā)貨指令?，F(xiàn)在流程全部完成之后，中小企業(yè)需要通過線上的交易數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)的信息進(jìn)行公開，實(shí)時(shí)對(duì)接金融平臺(tái)中的各個(gè)角色，盡可能降低供應(yīng)量金融服務(wù)產(chǎn)品運(yùn)營過程中出現(xiàn)信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)及問題。（三）創(chuàng)新存貨類運(yùn)營構(gòu)建模式?；诨ヂ?lián)網(wǎng)背景，存貨類業(yè)務(wù)模式一定要進(jìn)行轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新，適時(shí)借鑒和引入互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，保障企業(yè)能夠通過銀行的身份核查及驗(yàn)證而獲取借款，以此來保障企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)資金穩(wěn)定周轉(zhuǎn)。中小企業(yè)能夠把貨物運(yùn)送到特定的物流企業(yè)中，讓物流企業(yè)驗(yàn)證貨物后將全部數(shù)據(jù)上傳到金融平臺(tái)，對(duì)質(zhì)押品、報(bào)價(jià)等開展估值測(cè)算。中小企業(yè)結(jié)合銀行線上批復(fù)結(jié)果可以向保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)出投保申請(qǐng)，中小企業(yè)可根據(jù)質(zhì)押品的價(jià)值繳納保證金，進(jìn)而獲取貨物的提取權(quán)[4]。

結(jié)語

綜上所述，探究“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下供應(yīng)鏈金融銀行產(chǎn)品的運(yùn)用模式構(gòu)建極具現(xiàn)實(shí)價(jià)值和意義?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，其運(yùn)營模式的構(gòu)建和創(chuàng)新能夠保障資源的最優(yōu)化，可以促使我國金融行業(yè)獲取最大的經(jīng)濟(jì)效益。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速興起和發(fā)展，嚴(yán)重沖擊著傳統(tǒng)的金融服務(wù)，供應(yīng)鏈金融銀行要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)、特征以及中小企業(yè)實(shí)際的發(fā)展需求，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，適時(shí)調(diào)整和完善供應(yīng)鏈及貿(mào)易結(jié)構(gòu)，充分保障供應(yīng)鏈金融銀行產(chǎn)品運(yùn)營模式的科學(xué)性及合理性。

引用出處

[1]俞震.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下供應(yīng)鏈金融銀行產(chǎn)品的運(yùn)營模式探討[J].中國儲(chǔ)運(yùn),2021(04):140-142.

[2]王潤楠.“互聯(lián)網(wǎng)+”供應(yīng)鏈金融運(yùn)作模式研究[J].河北企業(yè),2018(07):120-121.

[3]張妙琪.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2019(11):373-45.

[4]葉松勤,羅殷卉,孫蕾.“互聯(lián)網(wǎng)+”供應(yīng)鏈金融開啟“三農(nóng)”服務(wù)新模式——基于大豐村鎮(zhèn)銀行“三位一體”的供應(yīng)鏈金融模式探索[J].金融教育研究,2018,31(05):19-32.