鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下金融支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展研究
——以湖南省益陽(yáng)市為例

李應(yīng)清 諶爭(zhēng)勇 賀思敏 何婷婷

一、引言

黨的十八大以來(lái)，以習(xí)近平同志為核心的黨中央，始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，逐步探索出一條適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的鄉(xiāng)村發(fā)展道路。城鄉(xiāng)發(fā)展最終要落實(shí)到當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展中，通過(guò)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提速與增產(chǎn)增收，其效果具有持久性與傳遞性。2021 年中央一號(hào)文件指出：“實(shí)施脫貧地區(qū)特色種養(yǎng)業(yè)提升行動(dòng)，廣泛開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷對(duì)接活動(dòng)，深化拓展消費(fèi)幫扶。依托鄉(xiāng)村特色優(yōu)勢(shì)資源，打造農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，把產(chǎn)業(yè)鏈主體留在縣城，讓農(nóng)民更多分享產(chǎn)業(yè)增值收益?！编l(xiāng)村振興戰(zhàn)略是由習(xí)近平總書(shū)記在黨的十九大報(bào)告中首次提出的，是我國(guó)為實(shí)現(xiàn)基層地區(qū)快速發(fā)展的重要戰(zhàn)略決策，也是實(shí)現(xiàn)全民共同富裕的必然選擇。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)需要依托當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，而特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)方面具有重要的現(xiàn)實(shí)價(jià)值（陳莉，2021）。益陽(yáng)歷來(lái)是著名的“魚(yú)米之鄉(xiāng)”，2022 年益陽(yáng)市農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值653.33 億元，同比實(shí)際增長(zhǎng)3.6%，糧食播種面積550.9 萬(wàn)畝；持續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村建設(shè)，建成美麗庭院3 萬(wàn)戶、美麗屋場(chǎng)159 個(gè)，深度融入長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶、洞庭湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)等發(fā)展戰(zhàn)略。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下研究益陽(yáng)市金融支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、金融支持下特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的相關(guān)理論分析

（一）關(guān)于鄉(xiāng)村振興與特色農(nóng)業(yè)的相關(guān)研究

王曙光和王丹莉（2018）認(rèn)為鄉(xiāng)村振興與特色農(nóng)業(yè)發(fā)展是貫徹國(guó)家區(qū)域發(fā)展的重要戰(zhàn)略方針，可以全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村發(fā)達(dá)、農(nóng)民收入增長(zhǎng)。郭佳（2013）認(rèn)為特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)能大幅提高當(dāng)?shù)厝嗣竦奈镔|(zhì)生活水平。吳比和張燦強(qiáng)（2017）認(rèn)為特色農(nóng)業(yè)是農(nóng)村在當(dāng)?shù)氐乩?、氣候環(huán)境下實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要途徑。朱李維迪（2012）認(rèn)為優(yōu)越的地理環(huán)境可以有效帶動(dòng)農(nóng)業(yè)強(qiáng)盛、農(nóng)民富裕、農(nóng)村美麗，打造地理標(biāo)志實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品振興，形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集群化、規(guī)范化發(fā)展。趙政和張嘉昕（2021）認(rèn)為通過(guò)大力發(fā)展、培育特色農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、提升農(nóng)民收入，不僅可以有效帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也是鞏固脫貧攻堅(jiān)成果的重要舉措。

20 世紀(jì)80 年代，國(guó)外對(duì)于農(nóng)村金融出現(xiàn)出三種主流理論，分別是農(nóng)村信貸補(bǔ)貼論、農(nóng)村金融市場(chǎng)論和不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論。這三種理論從政府干預(yù)必要性、利率管制必要性、金融監(jiān)管必要性、資金回收率、貸款籌集方式等角度分而論之，構(gòu)建了當(dāng)代農(nóng)村金融研究體系的基本框架。周小川（2004）認(rèn)為，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融改革的注意力集中在政府補(bǔ)貼上，對(duì)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的貸款利率較低，但這并不利于增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)韌性，因此從外部注入資金，建立專門(mén)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項(xiàng)資金分配具有現(xiàn)實(shí)意義。胡學(xué)英（2022）認(rèn)為，農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在變革中存在明顯的不協(xié)調(diào)性。費(fèi)璐瑤和江新奎（2023）指出，只有從微觀、宏觀兩個(gè)角度同時(shí)入手，才可能從根本上解決農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。

國(guó)內(nèi)外對(duì)于金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的相關(guān)研究已十分充裕，既有的研究成果為本文提供了有益借鑒，但仍存在研究空白：一是研究成果具有區(qū)域特異性，因特色農(nóng)業(yè)的特殊性，產(chǎn)業(yè)本身的性質(zhì)決定了絕大部分的區(qū)域研究不具有普適性，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)與研究結(jié)論不能照搬照抄。二是已有研究多從特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)富民增收角度入手，鄉(xiāng)村振興一般指產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕五個(gè)角度，單一的農(nóng)民富裕角度已不能完整反映農(nóng)村發(fā)展。

（二）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)特色農(nóng)業(yè)的影響

產(chǎn)業(yè)興旺與特色農(nóng)業(yè)是彼此促進(jìn)、相互影響的關(guān)系，產(chǎn)業(yè)發(fā)展通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈條構(gòu)建、產(chǎn)業(yè)周邊行業(yè)發(fā)展帶動(dòng)區(qū)域生產(chǎn)水平提升（姜松和喻卓，2019）。如新疆維吾爾自治區(qū)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高度發(fā)達(dá)，形成了全方位的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。在對(duì)新疆農(nóng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展測(cè)度研究中發(fā)現(xiàn)，2020 年新疆糧食總產(chǎn)量1 583.4 萬(wàn)噸，農(nóng)林牧漁業(yè)固定資產(chǎn)投資258 億元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與特色農(nóng)業(yè)兩者的高水平發(fā)展相對(duì)接近度呈現(xiàn)明顯正相關(guān)（楊宏偉等，2023）。此外，生態(tài)同樣是鄉(xiāng)村發(fā)展的重要方面，生態(tài)宜居為特色農(nóng)業(yè)發(fā)展提供沃土，特色農(nóng)業(yè)生態(tài)關(guān)鍵在于增強(qiáng)生態(tài)文明的自覺(jué)性，形成農(nóng)村宜居、農(nóng)民富庶、農(nóng)業(yè)強(qiáng)盛的美好局面。鄉(xiāng)風(fēng)文明與特色農(nóng)業(yè)相互促進(jìn)，鄉(xiāng)風(fēng)文明是文化自信的關(guān)鍵，良好的鄉(xiāng)風(fēng)建設(shè)可為農(nóng)村發(fā)展提供內(nèi)生動(dòng)力，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為農(nóng)民帶來(lái)可觀的經(jīng)濟(jì)收入，在無(wú)形間促進(jìn)了鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)良性循環(huán)。治理有效是特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的制度保障，充分發(fā)揮黨的領(lǐng)導(dǎo)核心作用與基層自治組織的堡壘作用，助推形成有效、規(guī)范的治理體系，而有效的治理體系可有效降低資源能耗。生活富裕是檢驗(yàn)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展程度的試金石，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民三者互相促進(jìn)。但究其根本，農(nóng)民富庶是最為關(guān)鍵的指標(biāo)，更是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村環(huán)境發(fā)展到一定程度的必然結(jié)果與追求（鄧寧源等，2019；楊世偉，2019）。

（三）金融支持對(duì)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響

2023 年6 月，中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2023〕97 號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“意見(jiàn)”）。該意見(jiàn)旨在通過(guò)金融手段全面推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的腳步。五部門(mén)聯(lián)合發(fā)文充分體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)于“三農(nóng)”問(wèn)題的高度重視，特色農(nóng)業(yè)發(fā)展作為鄉(xiāng)村振興的主要抓手，是又快又好實(shí)現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展的重要途徑，金融支持鄉(xiāng)村振興的主要方面是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。

高度發(fā)達(dá)的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)以產(chǎn)業(yè)體系形式出現(xiàn)，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)資金需求量大、回籠過(guò)程慢，除商業(yè)銀行外幾乎很難有機(jī)構(gòu)可充分滿足其金融需求。商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)根據(jù)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系特點(diǎn)，提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，深度融合特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)，與客戶建立良好的金融生態(tài)環(huán)境，以金融支持為抓手，以非金融服務(wù)、特色增值化等方式強(qiáng)化基層綜合賦能（魯釗陽(yáng)和杜雨潼，2023）。

首先，金融支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展主要體現(xiàn)在信貸支持與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兩個(gè)方面。金融信貸是特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)外部資金的主要組成部分，能起到優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的重要作用。其次，對(duì)農(nóng)村而言，初期的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)直接融資十分艱難，民間借貸利率高、規(guī)模小并伴隨著違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，因此金融機(jī)構(gòu)提供的信貸支持幾乎成了特色農(nóng)業(yè)發(fā)展初期的融資首選（徐淑紅，2022；吳佩芬，2021）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要作用是緩釋風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)建立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，通過(guò)小額度的保額增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的信心與能力。

三、益陽(yáng)市特色農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）益陽(yáng)市特色農(nóng)業(yè)總體情況

益陽(yáng)市地處湖南中北部，自古以來(lái)是江南富饒的“魚(yú)米之鄉(xiāng)”。2022 年益陽(yáng)市地區(qū)生產(chǎn)總值為2 108.02 億元，同比增長(zhǎng)4.6%；全市農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值653.33 億元，同比增長(zhǎng)3.6%，第一產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為12.8%①。近年來(lái)，益陽(yáng)市委市政府高度重視特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，出臺(tái)了《益陽(yáng)市2023 年現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合改革重點(diǎn)任務(wù)“揭榜掛帥”行動(dòng)方案》（益統(tǒng)籌辦發(fā)〔2023〕1 號(hào)），圍繞“特色富農(nóng)、品牌興農(nóng)、科技強(qiáng)農(nóng)、文旅助農(nóng)、綠色育農(nóng)、人才立農(nóng)、土地活農(nóng)、金融支農(nóng)、聯(lián)建美農(nóng)”制定九項(xiàng)年度改革任務(wù)，8 個(gè)縣市區(qū)確定65 個(gè)重點(diǎn)改革課題。

益陽(yáng)市以安化黃精、南縣稻蝦等“一縣一特”產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)，深入打造優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，成功舉辦“山鄉(xiāng)新巨變 共享新洞庭”系列活動(dòng)、“湘九味”中藥材論壇等，創(chuàng)辦“益村益品”直播間，促進(jìn)企業(yè)增效、農(nóng)民增收。承辦全國(guó)農(nóng)民豐收節(jié)湖南分會(huì)場(chǎng)活動(dòng)，舉辦鄉(xiāng)村美食節(jié)系列活動(dòng)。2022 年新創(chuàng)建省級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)園7 個(gè)，新增規(guī)模以上農(nóng)業(yè)加工企業(yè)33 家，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)值1 670 億元，同比增長(zhǎng)6%。

2022 年益陽(yáng)市政府工作報(bào)告指出，益陽(yáng)市正推進(jìn)“131 千億級(jí)產(chǎn)業(yè)”。以南縣稻蝦產(chǎn)業(yè)為例，2016年至今，稻蝦田面積從5.7萬(wàn)畝增長(zhǎng)至62萬(wàn)畝，畝均增收2 000 元以上，200 畝規(guī)模以上基地從47個(gè)增長(zhǎng)至380 余個(gè)，稻蝦產(chǎn)量增長(zhǎng)了12 倍，綜合產(chǎn)值由13.8 億元增長(zhǎng)至155 億元，帶動(dòng)規(guī)模以上企業(yè)15 家，從業(yè)人員13.5 萬(wàn)人，發(fā)展全產(chǎn)業(yè)鏈行業(yè)會(huì)員270 人。

（二）金融支持地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展情況

1.從涉農(nóng)貸款角度看金融支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展

金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展主要從政策性金融支持、商業(yè)性金融支持兩個(gè)方面體現(xiàn)，而金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展主要體現(xiàn)在涉農(nóng)貸款，涉農(nóng)類貸款由商業(yè)銀行投放。

截至2023 年6 月末，益陽(yáng)市發(fā)放涉農(nóng)貸款1 105.02 億元，比年初新增129.96 億元，同比增長(zhǎng)21.42%。2023 年6 月末，益陽(yáng)市本外幣貸款余額2 298.88 億元，比年初增加196.02 億元，同比增加24.19 億元，同比增長(zhǎng)15.39%。涉農(nóng)貸款同比增速較各項(xiàng)貸款增速高6.02 個(gè)百分點(diǎn)。

由表1 可知，近五年以來(lái)，涉農(nóng)類貸款整體規(guī)模不斷擴(kuò)張。從全市角度來(lái)看，涉農(nóng)貸款規(guī)模呈現(xiàn)逐年上漲的趨勢(shì)，但不同年份增長(zhǎng)趨勢(shì)有較大差異，2018—2019 年，半年度涉農(nóng)貸款增速較慢，低于半年度同期各項(xiàng)貸款增速，其中2018 年年底涉農(nóng)貸款增速僅為0.58%，2020 年上半年?duì)顟B(tài)回升明顯，半年度增速達(dá)14.89%，創(chuàng)下歷史高位。從各區(qū)縣角度來(lái)看，市轄區(qū)始終是涉農(nóng)類貸款的主要貢獻(xiàn)者，但市轄區(qū)占全市份額比重呈連年下降趨勢(shì)，由2018 年6 月的31.08%下降至2023 年6 月的24.85%。從四縣域來(lái)看，南縣的涉農(nóng)貸款增幅最為顯著，其半年度增速均高于全市水平，其中2019 年6 月、2020 年6 月半年度增長(zhǎng)率分別為18.83%和21.91%。安化縣的涉農(nóng)貸款表現(xiàn)較為平穩(wěn)，始終占全市規(guī)模的20.5%左右。桃江縣涉農(nóng)貸款規(guī)模增速在全市較低，占全市比重近五年來(lái)有所下降。沅江市2020 年6 月實(shí)現(xiàn)半年增速28.47%，為近五年區(qū)縣最高增速水平，但是占全市規(guī)模份額比例較不平穩(wěn)，保持在全市15%左右，處于四縣市落后位置。

表1 益陽(yáng)市2018—2023 年每半年各區(qū)域涉農(nóng)貸款情況 單位：億元

2.從國(guó)家政策角度看金融支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展

近十年來(lái)，湖南省農(nóng)林水事務(wù)財(cái)政支出呈直線上升狀態(tài)（見(jiàn)表2）。益陽(yáng)市農(nóng)林水事務(wù)財(cái)政支出年均增長(zhǎng)率見(jiàn)式（1），湖南省農(nóng)林水事務(wù)財(cái)政支出年均增長(zhǎng)率見(jiàn)式（2）。

表2 2012—2021 年農(nóng)林水事務(wù)財(cái)政支出 單位：億元

由式（1）、式（2）可知，益陽(yáng)市近十年來(lái)在農(nóng)林水事務(wù)財(cái)政支出的同比增速水平高于全省0.85個(gè)百分點(diǎn)。將湖南省、益陽(yáng)市公共財(cái)政支出相比較發(fā)現(xiàn)，2012—2021 年，湖南省公共財(cái)政支出年均增長(zhǎng)率7.29%，益陽(yáng)市公共財(cái)政支出年均增長(zhǎng)率7.56%，湖南省和益陽(yáng)市的農(nóng)林水事務(wù)財(cái)政支出年均同比增速均高于公共財(cái)政支出，分別高0.51 個(gè)百分點(diǎn)和1.09 個(gè)百分點(diǎn)，這表明涉農(nóng)類業(yè)務(wù)發(fā)展得到國(guó)家的高度重視，且在涉農(nóng)類支出上連年增加，其增長(zhǎng)幅度在不同行政區(qū)域都是高于整體財(cái)務(wù)支出增速的。

四、益陽(yáng)市金融支持特色農(nóng)業(yè)典型案例

（一）案例1——安化多花黃精

1.項(xiàng)目背景

近年來(lái)，安化縣堅(jiān)持品牌興藥戰(zhàn)略，將多花黃精的開(kāi)發(fā)與推廣放在核心位置，逐步開(kāi)發(fā)其關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈。安化山區(qū)冰磧巖風(fēng)化形成的土壤含有豐富的硒、鋅元素，十分適合多花黃精的生長(zhǎng)，因此多花黃精被譽(yù)為“冰磧巖上的仙草”。

多花黃精植株高大粗壯，高度可達(dá)一米，根莖橫向生長(zhǎng)在土壤中，多本古籍如《四聲本草》《別錄》等記載，黃精尤以多花黃精為典型，其藥用價(jià)值豐富，可驅(qū)寒、健脾、潤(rùn)肺，性平質(zhì)潤(rùn)，是滋養(yǎng)上品。

2.主要做法

一是多花黃精受政策持續(xù)支持。多花黃精種植需要建設(shè)專業(yè)基地，種植設(shè)備、人員配備等均需得到保障。安化縣中源農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司于2021 年12 月開(kāi)始籌備基地建設(shè)，在建設(shè)過(guò)程中遇到了許多阻礙與困難。安化縣委縣政府得知該公司遇到了困難，高度重視，一方面給予了財(cái)政支持，補(bǔ)貼資金達(dá)到100 萬(wàn)元，占到了總投入資金的六分之一；另一方面主動(dòng)對(duì)接商業(yè)銀行，為安化縣中源農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司的經(jīng)營(yíng)背景積極背書(shū)，幫助該公司獲得優(yōu)質(zhì)商業(yè)貸款。2021 年2 月，安化縣第十七屆人民代表大會(huì)第六次會(huì)議審議通過(guò)了《安化縣國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)規(guī)劃綱要》②（以下簡(jiǎn)稱《綱要》），《綱要》明確規(guī)劃：做大中醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)，到2025 年，全縣中藥材種植面積超過(guò)30 萬(wàn)畝（其中多花黃精種植面積15 萬(wàn)畝），通過(guò)綜合施策，推動(dòng)安化“林下經(jīng)濟(jì)”黃精產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，實(shí)現(xiàn)富民強(qiáng)縣的發(fā)展目標(biāo)，力爭(zhēng)到2025 年實(shí)現(xiàn)銷售收入1 億元。

二是商業(yè)銀行積極出臺(tái)對(duì)口專門(mén)金融產(chǎn)品。安化縣中醫(yī)藥健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)中心牽頭縣內(nèi)各大商業(yè)銀行，各大商業(yè)銀行紛紛出臺(tái)多花黃精對(duì)口專業(yè)金融產(chǎn)品，產(chǎn)品涉及多花黃精全產(chǎn)業(yè)鏈條。如安化農(nóng)商銀行大福支行重點(diǎn)跟進(jìn)當(dāng)?shù)攸S精種植戶經(jīng)營(yíng)情況，累計(jì)發(fā)放貸款385 筆，金額達(dá)3 690萬(wàn)元。截至2023 年6 月，工商銀行通過(guò)“種植e貸”共為安化縣28 家黃精種植專業(yè)合作社及農(nóng)戶授信，實(shí)現(xiàn)投放3 800 萬(wàn)元，為從事中藥材種植的農(nóng)戶、專業(yè)合作社解決了融資難、融資貴的問(wèn)題，幫助企業(yè)增收5 600 萬(wàn)元。該融資方案有如下特點(diǎn)：一是純信用、免擔(dān)保；二是手機(jī)銀行操作便捷；三是循環(huán)使用，隨借隨還；四是利率低，享受財(cái)政貼息。

三是不斷夯實(shí)基礎(chǔ)，種植培訓(xùn)班為黃精行業(yè)發(fā)展賦能。2021—2023 年，安化縣中醫(yī)藥健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)中心多次組織基層農(nóng)戶參加多花黃精種植培訓(xùn)班，培訓(xùn)班在多個(gè)種植基地鄉(xiāng)鎮(zhèn)舉辦，現(xiàn)場(chǎng)有理論指導(dǎo)、實(shí)操觀摩等，藥農(nóng)們紛紛投入培訓(xùn)學(xué)習(xí)，現(xiàn)場(chǎng)一問(wèn)一答環(huán)節(jié)異常熱烈，藥農(nóng)們將日常遇到的種植困難一一提出，專家們的耐心解答獲得了參培人員的一致好評(píng)，更是吸引了眾多感興趣的農(nóng)民投入到黃精種植中。

四是積極參加農(nóng)業(yè)博覽會(huì)。2023 年10 月四川省成都市舉辦第九屆農(nóng)業(yè)博覽會(huì)，安化縣政府全力準(zhǔn)備，集中籌備了黃精片、黃精酒、黃精果脯等以“安化黃精”為品牌的20 余種產(chǎn)品，以全產(chǎn)業(yè)鏈、全產(chǎn)品品類的形式在“湖南館”亮相，充分展現(xiàn)安化黃精作為益陽(yáng)特色農(nóng)業(yè)的優(yōu)良品質(zhì)與地道之選。

3.主要成效

一是多花黃精產(chǎn)值持續(xù)上升，逐步成為農(nóng)業(yè)發(fā)展新引擎。截至2022 年，安化縣多花黃精種植面積達(dá)8.2 萬(wàn)畝，產(chǎn)量1.1 萬(wàn)噸，實(shí)現(xiàn)綜合產(chǎn)值8.5億元，全縣黃精企業(yè)、合作社數(shù)量超過(guò)400 家，其中規(guī)模以上大型企業(yè)8 家，示范性合作社8 家，省級(jí)高新技術(shù)企業(yè)7 家?！笆奈濉逼陂g，安化縣將繼續(xù)把多花黃精作為全縣支柱性特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，以黃精種植、黃精加工以及制藥工業(yè)作為發(fā)展與推廣重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)黃精產(chǎn)業(yè)由做大到做強(qiáng)的轉(zhuǎn)變。

二是涌現(xiàn)出眾多規(guī)模以上龍頭企業(yè)，品牌效應(yīng)初步顯現(xiàn)。2023 年以來(lái)，不少大型黃精企業(yè)開(kāi)始建設(shè)黃精館，用于黃精推廣以及自身品牌文化宣傳，目前已經(jīng)建成的有6 家。安化黃精成為安化特色農(nóng)業(yè)的頭號(hào)招牌，獲得國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志，完成了國(guó)家地理標(biāo)志注冊(cè)，7 家企業(yè)獲得食品生產(chǎn)許可證，2 家獲得國(guó)際商標(biāo)。

（二）案例2——南縣稻蝦產(chǎn)業(yè)

2020 年以來(lái)，益陽(yáng)市委市政府實(shí)施“一縣一特色、一片一產(chǎn)業(yè)”農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，其中南縣以稻蝦作為特色產(chǎn)業(yè)，逐步開(kāi)展建立專項(xiàng)發(fā)展機(jī)制、搭建專項(xiàng)平臺(tái)、落地專項(xiàng)政策、創(chuàng)新專項(xiàng)產(chǎn)品、夯實(shí)專項(xiàng)服務(wù)等五項(xiàng)措施。

1.主要做法

一是建立專項(xiàng)機(jī)制，提升金融服務(wù)準(zhǔn)確度。中國(guó)人民銀行益陽(yáng)市分行聯(lián)合益陽(yáng)市金融辦、益陽(yáng)市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局印發(fā)《益陽(yáng)市金融支持稻蝦產(chǎn)業(yè)助力鄉(xiāng)村振興指導(dǎo)意見(jiàn)》（益銀發(fā)〔2020〕31 號(hào)），明確健全金融支持稻蝦產(chǎn)業(yè)服務(wù)體系七大具體措施，助推益陽(yáng)稻蝦產(chǎn)業(yè)到2025 年綜合產(chǎn)值達(dá)400億元。建立金融支持稻蝦產(chǎn)業(yè)“白名單”制度，推送“白名單”企業(yè)40 家，涉及融資需求4.96 億元。目前40 家企業(yè)已全部對(duì)接，發(fā)放貸款37 筆，貸款金額4.55 億元。

二是搭建專項(xiàng)平臺(tái)，提升金融服務(wù)靈敏度。為方便新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、稻蝦企業(yè)獲得銀行貸款，益陽(yáng)市金融系統(tǒng)通過(guò)搭建“線上+線下”平臺(tái)，提升銀企對(duì)接效率。線上，推廣運(yùn)用“益陽(yáng)市首貸續(xù)貸線上服務(wù)中心”，助推銀企“云牽手”，形成便捷高效的融資對(duì)接方式。線下，組織召開(kāi)益陽(yáng)市金融支持稻蝦產(chǎn)業(yè)暨“穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”工作推進(jìn)會(huì)。南縣人民政府與益陽(yáng)市建設(shè)銀行、益陽(yáng)市郵儲(chǔ)銀行簽訂金融支持稻蝦產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略合作協(xié)議，20 家銀企現(xiàn)場(chǎng)簽約，簽約金額達(dá)26.89 億元。

三是落地專項(xiàng)政策，提升金融支持保障度。中國(guó)人民銀行益陽(yáng)市分行為支持稻蝦產(chǎn)業(yè)發(fā)展，匹配了一定數(shù)量的支農(nóng)再貸款貨幣政策工具，全面推廣“支農(nóng)再貸款+產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貸款”模式，運(yùn)用支農(nóng)再貸款工具發(fā)放貸款的利率低于同類型涉農(nóng)貸款3.13 個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)群體的融資成本大幅降低。同時(shí)，靈活運(yùn)用普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具和信用貸款支持計(jì)劃工具，南縣兩家法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用信用貸款支持計(jì)劃支持企業(yè)152 戶，貸款金額4 235 萬(wàn)元。

四是創(chuàng)新專項(xiàng)產(chǎn)品，提升金融服務(wù)顆粒度。農(nóng)業(yè)銀行益陽(yáng)分行大力支持稻蝦生態(tài)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，開(kāi)發(fā)“稻蝦貸”，根據(jù)“一行一策、一點(diǎn)一色”要求，益陽(yáng)分行各網(wǎng)點(diǎn)積極上農(nóng)戶、下農(nóng)田，推出因地制宜信貸產(chǎn)品。截至2023 年3 月，該行累積投放種養(yǎng)行業(yè)貸款3.8 億元，惠及2 700 余名農(nóng)戶。

五是夯實(shí)專項(xiàng)服務(wù)，提升金融服務(wù)專業(yè)度。2023 年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)，要抓緊抓好“三農(nóng)”工作，扎根在農(nóng)村的多家金融機(jī)構(gòu)紛紛投身金融支持當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的大潮，南縣農(nóng)商銀行實(shí)行包干對(duì)接，重點(diǎn)摸清每個(gè)村、每個(gè)組稻蝦養(yǎng)殖戶的情況，并登記造冊(cè)，一方面大力推廣“福祥·稻蝦貸”，另一方面對(duì)養(yǎng)殖戶進(jìn)行專項(xiàng)溝通、交流、培訓(xùn)，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村的職能。

2.主要成效

一方面產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸，金融支持領(lǐng)域從最初的種植養(yǎng)殖領(lǐng)域，逐步延伸到稻谷、稻蝦的收儲(chǔ)、加工、銷售等領(lǐng)域，目前已延伸到相關(guān)的餐館、電商、觀光農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域。益陽(yáng)市“稻蝦共生”一、二、三產(chǎn)業(yè)加快融合，已逐步形成“種養(yǎng)加、農(nóng)工貿(mào)”一體化，一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的格局。另一方面產(chǎn)業(yè)扶貧持續(xù)發(fā)力，中國(guó)人民銀行益陽(yáng)市分行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)著重支持小龍蝦專業(yè)養(yǎng)殖合作社，以大戶帶小戶、黨員帶貧困戶的方式，依托金融扶貧服務(wù)站，根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)需求的差異，細(xì)分市場(chǎng)和客戶群體，推廣符合不同專業(yè)養(yǎng)殖社和農(nóng)戶消費(fèi)習(xí)慣的金融產(chǎn)品和金融基礎(chǔ)服務(wù)。按照各金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布情況，依照就近結(jié)對(duì)、方便服務(wù)的原則，建立金融扶貧服務(wù)站主聯(lián)系行制度，通過(guò)設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，廣泛布放POS機(jī)等結(jié)算工具，完善貧困村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效能。

五、益陽(yáng)市金融支持特色農(nóng)業(yè)存在的問(wèn)題及對(duì)策

（一）益陽(yáng)市金融支持特色農(nóng)業(yè)存在的問(wèn)題

1.特色農(nóng)業(yè)發(fā)展本身存在較多不足，自身具有較多先天劣勢(shì)

一是產(chǎn)業(yè)鏈條不足。以安化黑茶為例，產(chǎn)業(yè)鏈上游缺茶葉生產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、新品研發(fā)企業(yè)等，下游缺包裝設(shè)計(jì)制作、茶飲料、生物制劑等深加工企業(yè)。產(chǎn)品飲用不便、落地消費(fèi)和去庫(kù)存的壓力大；茶葉市場(chǎng)建設(shè)滯后，產(chǎn)業(yè)融合程度不高。

二是品牌運(yùn)營(yíng)管理不力。2022 年，益陽(yáng)市地標(biāo)使用企業(yè)數(shù)位列全省第一，但僅有安化黑茶品牌在國(guó)內(nèi)具有較大影響力，南縣稻蝦米品牌來(lái)勢(shì)趨好。其他如魚(yú)類休閑食品等特色加工企業(yè)，近年來(lái)雖來(lái)勢(shì)喜人，但企業(yè)品牌運(yùn)營(yíng)大多單打獨(dú)斗、各自為營(yíng)。

三是存在諸多制度障礙。新型農(nóng)業(yè)組織主要是種養(yǎng)殖專業(yè)大戶和農(nóng)民專業(yè)合作社，而家庭農(nóng)場(chǎng)、股份合作農(nóng)場(chǎng)等發(fā)展滯后。調(diào)查顯示，其發(fā)展緩慢的原因主要是配套政策滯后，制度障礙較多。

四是內(nèi)部管理缺位。全市只有部分專業(yè)合作社能夠嚴(yán)格按照章程進(jìn)行規(guī)范運(yùn)作，大多數(shù)農(nóng)民合作社管理松散，沒(méi)有形成“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，盡管其建立了基本的財(cái)務(wù)制度，但并不規(guī)范。部分龍頭企業(yè)的法人代表文化素質(zhì)較低，缺乏管理、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面的能力，導(dǎo)致龍頭企業(yè)在發(fā)展到一定規(guī)模后陷入瓶頸。

五是部分生產(chǎn)局限于初加工。部分特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織停留在農(nóng)作物生產(chǎn)階段，或者僅進(jìn)行簡(jiǎn)單的初加工。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈被分割，僅局限于生產(chǎn)環(huán)節(jié)，造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益比較低，制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織的擴(kuò)大發(fā)展，影響農(nóng)民收入的提高。

2.金融服務(wù)主動(dòng)性不足，產(chǎn)品創(chuàng)新有待加強(qiáng)

特色農(nóng)業(yè)的高標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)高度依賴資金支持，截至2023 年6 月，益陽(yáng)市涉農(nóng)貸款1 105.02 億元，占貸款余額的48.07%。益陽(yáng)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展力度居全省中上游水平，這主要是因?yàn)橐骊?yáng)縣域范圍廣，且為農(nóng)業(yè)大市。一方面，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)主要是提供資金支持，而在這方面，通常是企業(yè)在已經(jīng)出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難或資金缺口后，通過(guò)政府背書(shū)或者資產(chǎn)抵押等方式被動(dòng)獲得貸款，其貸款獲取周期長(zhǎng)、利率高，算不上優(yōu)質(zhì)貸款；另一方面，許多金融機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有配備專項(xiàng)客戶經(jīng)理，很難主動(dòng)挖掘特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶，因此特色農(nóng)業(yè)金融支持仍是“先著火，再滅火”的現(xiàn)狀。

目前各金融機(jī)構(gòu)推出不少特色農(nóng)業(yè)支持產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品均在一定程度上存在使用不足的現(xiàn)象，名義上雖為新產(chǎn)品，實(shí)際從放貸規(guī)模與產(chǎn)品使用期限上來(lái)說(shuō)，基本為一次性產(chǎn)品，再次利用率不高。

3.縣域及以下信貸人員缺乏，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控存在“雙重”壓力

據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行桃江支行反映，該行有6 個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（農(nóng)村4 個(gè)，縣城2 個(gè)），只有8 名農(nóng)戶信貸客戶經(jīng)理，卻要管理全縣175 個(gè)整村建檔行政村、2 184 戶建檔客戶、1 193 戶有貸客戶的“惠農(nóng)e 貸”20 624 萬(wàn)元，管理半徑過(guò)長(zhǎng)，客戶群體過(guò)大，風(fēng)險(xiǎn)把控太難。隨著深耕鄉(xiāng)村工作的持續(xù)開(kāi)展，輻射范圍越來(lái)越廣，在惠及千家萬(wàn)戶的同時(shí)，該行的貸款貸后管理難度也越來(lái)越大。另外，因?yàn)檗r(nóng)村人口流動(dòng)性較大，某信貸客戶可能前一年還在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，后一年就外出務(wù)工了，加大了該行貸款管理難度。另?yè)?jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行安化支行梅城營(yíng)業(yè)所反映，該網(wǎng)點(diǎn)“惠農(nóng)e 貸”貸款余額近1.1 億元，客戶數(shù)近800 戶，但該所僅有1 名專職農(nóng)戶信貸客戶經(jīng)理，該客戶經(jīng)理面臨發(fā)展上的營(yíng)銷壓力與管理上的風(fēng)險(xiǎn)控制壓力雙重壓力。

4.抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新緩慢，與特色農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織缺乏抵押物的現(xiàn)狀不相適應(yīng)

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，雖然金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織的貸款抵押方式有所創(chuàng)新，但仍過(guò)于緩慢。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織發(fā)放的較大額度貸款仍然以房產(chǎn)抵押或土地使用權(quán)質(zhì)押為主，對(duì)于農(nóng)村集體建設(shè)用地，盡管?chē)?guó)家承認(rèn)其為非農(nóng)用地性質(zhì)，但不允許其直接進(jìn)入土地市場(chǎng)流轉(zhuǎn)，不能用于抵押。另外，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)仍有較大難度，林權(quán)辦證較為復(fù)雜，且保險(xiǎn)公司一般不愿意提供火災(zāi)保險(xiǎn)，使得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)和林權(quán)等最具有價(jià)值的資產(chǎn)，難以辦理抵押，極大地限制了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織的融資。

5.貸款滿足率低、融資期限較短、融資成本偏高與特色農(nóng)業(yè)新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織有效需求不足之間的矛盾

在當(dāng)前情況下，特色農(nóng)業(yè)發(fā)展主要以自籌資金為主，再通過(guò)金融機(jī)構(gòu)和民間借貸彌補(bǔ)資金缺口。據(jù)調(diào)查，有68.8%的特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織認(rèn)為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模最主要的制約因素是缺乏資金，而金融機(jī)構(gòu)的資金供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其需求。金融機(jī)構(gòu)從本身面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，明顯會(huì)對(duì)有效且優(yōu)良的資金需求產(chǎn)生興趣，但是特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織的金融需求發(fā)展到有效金融需求還有一定的差距，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平參差不齊、農(nóng)產(chǎn)品附加值較低、抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)等，原有保障特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的機(jī)制有待優(yōu)化。

6.信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信貸供求矛盾

政府職能部門(mén)在技術(shù)培訓(xùn)、市場(chǎng)信息和財(cái)稅優(yōu)惠方面做了大量工作，但在特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織融資方面仍存在引導(dǎo)不夠的問(wèn)題，沒(méi)有建立相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)或信息平臺(tái)，致使特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織沒(méi)有直接獲取信息的途徑。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將主要精力投向了工業(yè)、服務(wù)業(yè)等利潤(rùn)率較高的行業(yè)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織的政策宣傳不到位。由于信息不對(duì)稱，一些互利雙贏的機(jī)會(huì)沒(méi)有得到很好把握。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)講，信息不對(duì)稱不僅提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的交易成本，還降低了特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織信貸資金的可得性，也加劇了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）進(jìn)一步優(yōu)化金融支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策和建議

1.強(qiáng)化特色農(nóng)業(yè)自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)

一是完善配套制度政策，建議出臺(tái)專門(mén)針對(duì)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等組織的補(bǔ)貼和扶持政策。有效彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷，對(duì)特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織中可能出現(xiàn)的“囚徒困境”進(jìn)行正向激勵(lì)，鼓勵(lì)特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織進(jìn)行多樣化發(fā)展。二是規(guī)范內(nèi)部管理，各職能部門(mén)要加強(qiáng)指導(dǎo)，幫助農(nóng)民專業(yè)合作社理順?lè)ㄈ酥卫斫Y(jié)構(gòu)，完善分配制度，落實(shí)民主決策和民主監(jiān)督，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，建立“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。三是延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，提高農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)化比例，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織的利益。四是打通土地流轉(zhuǎn)鏈條，明晰土地權(quán)益，通過(guò)土地確權(quán)頒證穩(wěn)定農(nóng)民土地預(yù)期，明確承包權(quán)的財(cái)政權(quán)，鼓勵(lì)農(nóng)民轉(zhuǎn)出土地；健全土地流轉(zhuǎn)服務(wù)市場(chǎng)，為供求雙方提供法律咨詢、供求登記、信息發(fā)布、中介協(xié)調(diào)等服務(wù)；鼓勵(lì)成立土地流轉(zhuǎn)合作社、土地流轉(zhuǎn)企業(yè)，或由政府出資成立土地流轉(zhuǎn)信托機(jī)構(gòu)，建立“股份+合作”的土地流轉(zhuǎn)路徑和“底金+分紅+勞務(wù)收入”的土地流轉(zhuǎn)分配方式。

2.繼續(xù)加大金融服務(wù)創(chuàng)新力度

一是盡快破解“三權(quán)”登記抵押、資產(chǎn)評(píng)估的制度障礙，建立完善的抵押流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，為金融機(jī)構(gòu)推廣“三權(quán)”抵押貸款提供條件。金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)在“三權(quán)”抵押貸款方面積極探索，積累經(jīng)驗(yàn)。二是盡快開(kāi)發(fā)“訂單”融資、供應(yīng)鏈融資等新的信貸品種。三是可以由政府出資成立專門(mén)為特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。四是可以探索“專業(yè)大戶+合作社+龍頭企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)”（即龍頭企業(yè)為合作社或?qū)I(yè)大戶提供擔(dān)保向金融機(jī)構(gòu)貸款）、合作社資金互助等新融資方式。

3.搭建“政銀企社”溝通平臺(tái)

農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、鄉(xiāng)村振興局、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理局等職能部門(mén)應(yīng)及時(shí)將管理運(yùn)作規(guī)范、體現(xiàn)地方優(yōu)勢(shì)特色的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金需求等相關(guān)信息上傳至政銀企洽談網(wǎng)，同時(shí)定期召開(kāi)“政銀企社”洽談會(huì)，搭建“政銀企社”溝通交流的橋梁，實(shí)現(xiàn)供需信息對(duì)接，有效破解信息不對(duì)稱難題，避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要加大金融知識(shí)下鄉(xiāng)的力度，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織提供融資和結(jié)算方面的相關(guān)知識(shí)，使之能夠選擇合適的信貸產(chǎn)品和結(jié)算方式，從而提高效率，降低交易成本。

4.建立完善的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

一是加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)、理賠的財(cái)政補(bǔ)貼力度，合理降低保費(fèi)、提高賠付額，提高商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。二是擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種，同時(shí)提高保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，減輕自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，解除經(jīng)營(yíng)主體與金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。三是積極鼓勵(lì)和培育民間資本進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，成立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等，提供不同形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。四是保險(xiǎn)公司應(yīng)下沉服務(wù)中心，建立農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，創(chuàng)新性地開(kāi)發(fā)出適應(yīng)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的新型保障險(xiǎn)種，推動(dòng)信貸與保險(xiǎn)產(chǎn)品的深度融合，一定程度上實(shí)現(xiàn)兩款金融產(chǎn)品的互惠互利與相互保障。已購(gòu)入保險(xiǎn)的特色農(nóng)業(yè)企業(yè)，商業(yè)銀行可將其作為抵押資產(chǎn)；已獲得專項(xiàng)貸款的企業(yè)，保險(xiǎn)公司可適度減免其保費(fèi)。

5.提升基層金融機(jī)構(gòu)的金融滲透力

逐步構(gòu)建以政策為引導(dǎo)，人民銀行引領(lǐng)大局，政策性銀行支持大盤(pán)，基層機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村的金融服務(wù)格局。農(nóng)發(fā)行應(yīng)主動(dòng)發(fā)揮自身責(zé)任感，創(chuàng)新融資模式，開(kāi)創(chuàng)性地開(kāi)展試點(diǎn)縣、試點(diǎn)鎮(zhèn)、試點(diǎn)村等工作，開(kāi)發(fā)具有普適性的創(chuàng)新產(chǎn)品；而基層金融機(jī)構(gòu)主要指郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行與村鎮(zhèn)銀行等在基層具有較多網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行，其物理覆蓋面廣，農(nóng)民對(duì)其具有一定的認(rèn)知度，便于普惠金融等知識(shí)的普及，且基層網(wǎng)點(diǎn)人員大多來(lái)自基層，更有利于深入基層，可主動(dòng)挖掘客戶需求。這要求政府、相關(guān)監(jiān)管當(dāng)局與商業(yè)銀行上級(jí)行充分給予基層政策支持，用實(shí)際好處提升基層工作人員的工作主動(dòng)性。

6.優(yōu)化涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)

截至2023 年6 月末，益陽(yáng)市農(nóng)林牧漁業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額57.17 億元，僅占全市中長(zhǎng)期貸款余額的3.45%，遠(yuǎn)低于其他行業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額占比，然而農(nóng)戶對(duì)于中長(zhǎng)期貸款的需求更為迫切。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期較長(zhǎng)，短期貸款很難真正滿足客戶需求，反而更容易讓客戶陷入轉(zhuǎn)貸、以貸還貸的困境，因此基層對(duì)于農(nóng)戶的貸款應(yīng)根據(jù)其實(shí)際需求設(shè)定貸款期限，逐步實(shí)現(xiàn)短期向中長(zhǎng)期貸款的轉(zhuǎn)變。

注釋：

① 數(shù)據(jù)來(lái)源：2023 年益陽(yáng)市政府工作報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容為2022 年情況。

② 該《綱要》由安化縣發(fā)改局在2021 年2 月26 日在益陽(yáng)市人民政府官網(wǎng)發(fā)布。