數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興淺析

■ 趙志軍

（青海省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 青海西寧 810001）

一、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀

（一）大型國(guó)有銀行“科技+金融”帶動(dòng)數(shù)字普惠金融成效明顯

大型國(guó)有銀行利用科技優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)在數(shù)字化技術(shù)與普惠金融業(yè)務(wù)結(jié)合方面布局較早，成效明顯，已逐漸成為普惠金融的領(lǐng)頭雁。主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是在戰(zhàn)略和產(chǎn)品研發(fā)方面，國(guó)有大行手機(jī)銀行已更新至8.0 及以上版本，線上部署了普惠貸款專(zhuān)屬產(chǎn)品，重塑了戰(zhàn)略定位。如2018 年建設(shè)銀行提出“住房租賃、金融科技、普惠金融”三大戰(zhàn)略，隨后針對(duì)小微企業(yè)推出“惠懂你APP”，其中“小微快貸”成為明星產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批信貸模式，在“三農(nóng)”領(lǐng)域打造“裕農(nóng)通”服務(wù)品牌。2019 年農(nóng)業(yè)銀行啟動(dòng)“推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，再造一個(gè)農(nóng)業(yè)銀行”戰(zhàn)略，以互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化、智能化、開(kāi)放化為方向，打造客戶體驗(yàn)一流的智慧銀行和數(shù)字生態(tài)銀行。針對(duì)小微企業(yè)開(kāi)發(fā)“普惠e 站”針對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域推進(jìn)“金穗惠農(nóng)通”工程，開(kāi)發(fā)惠農(nóng)e 貸、農(nóng)銀e 貸、首戶e 貸等數(shù)字化貸款產(chǎn)品。2019 年郵儲(chǔ)銀行提出加速向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、渠道協(xié)同、批零聯(lián)動(dòng)、運(yùn)營(yíng)高效的新零售銀行轉(zhuǎn)型，發(fā)展科技金融、生態(tài)金融、協(xié)同金融、產(chǎn)業(yè)金融、綠色金融，并將風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)貫穿始終；針對(duì)小微企業(yè)推出“郵易貸-小微易貸”，針對(duì)三農(nóng)推出“郵易貸-極速貸農(nóng)貸通”，推出農(nóng)戶普遍授信模式，向農(nóng)戶提供小額信用貸款。二是在科技資金投入方面，2022 年，建設(shè)銀行科技投入232.9 億元，占營(yíng)業(yè)收入的2.83%；農(nóng)業(yè)銀行科技投入232.1 億元，占營(yíng)業(yè)收入的3.2%；郵儲(chǔ)銀行科技投入106.5 億元，占營(yíng)業(yè)收入的3.18%。三是在科技人員投入方面，2022 年，農(nóng)業(yè)銀行10021 人，占總?cè)藬?shù)2.22%；建設(shè)銀行15811 人，占總?cè)藬?shù)4.2%；郵儲(chǔ)銀行6373 人，占總?cè)藬?shù)3.27%。四是在成效方面，2022 年末四大行普惠貸款余額較2018 年翻4 倍，占比29.24%；貸款平均利率較2018 年下降了1 到2 個(gè)百分點(diǎn)，在3.81%-4%區(qū)間。

（二）農(nóng)信機(jī)構(gòu)科技實(shí)力薄弱，數(shù)字普惠金融處于起步階段

目前，農(nóng)信機(jī)構(gòu)普遍面臨著當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、傳統(tǒng)普惠金融主力軍的地位被削弱、業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)壓力存在較大困境等問(wèn)題。主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是在存量業(yè)務(wù)方面，農(nóng)信機(jī)構(gòu)普遍存在數(shù)字化水平不高，各系統(tǒng)各部門(mén)數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題相對(duì)突出，數(shù)據(jù)分析應(yīng)用共享水平不高，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值化難度較大，相比國(guó)有大型銀行可供使用的產(chǎn)品在數(shù)字化程度上發(fā)展不夠，大部分仍以手工或半數(shù)字化操作為主。二是在金融信息科技研發(fā)及應(yīng)用能力方面，農(nóng)信機(jī)構(gòu)處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步階段，金融科技應(yīng)用水平較弱，加之金融科技人才匱乏，金融科技投入耗費(fèi)資金巨大，導(dǎo)致無(wú)論是金融系統(tǒng)建設(shè)，還是數(shù)字化產(chǎn)品研發(fā)能力均落后于大型國(guó)有銀行。當(dāng)前各地區(qū)農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字普惠建設(shè)情況迥異，如2018 年末上海農(nóng)商銀行推出數(shù)字普惠信貸產(chǎn)品“鑫e 貸”，圍繞家裝、購(gòu)車(chē)、教育、旅游等各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景，形成全線上、全客群、全天候個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)。2019 年浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行提出以科技引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)以人為核心的全方位普惠金融戰(zhàn)略，推出集“金融+生活”為一體的互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)平臺(tái)。2019 年陜西農(nóng)信社針對(duì)個(gè)人推出數(shù)字普惠貸款“秦e 貸”，2021 年推出小微數(shù)字普惠貸款“秦V 貸”,在兩款產(chǎn)品體系下開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬產(chǎn)品，啟動(dòng)農(nóng)戶貸款普惠化、小微貸款專(zhuān)業(yè)化、消費(fèi)貸款場(chǎng)景化、小額貸款線上化轉(zhuǎn)型。2020 年青海農(nóng)商銀行（農(nóng)信社）上線了純線上農(nóng)牧戶個(gè)人信用貸款“信e 貸”。2021 年甘肅農(nóng)信聯(lián)社上線了純線上個(gè)人信用貸款產(chǎn)品“興隴e 貸”。

（三）青海轄內(nèi)數(shù)字普惠金融的主要做法

轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)“農(nóng)戶信息建檔+全線上化運(yùn)作”模式，將“惠農(nóng)e 貸”農(nóng)戶貸款作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)品全力推進(jìn)，按照“小額、高頻、擴(kuò)面、上量”的發(fā)展思路投放農(nóng)戶貸款。渠道方面按“物理網(wǎng)點(diǎn)+自助銀行+惠農(nóng)通工程+互聯(lián)網(wǎng)金融+流動(dòng)服務(wù)+遠(yuǎn)程銀行”六位一體建設(shè)。在部分縣派出干部掛職鄉(xiāng)村振興局，在部分行政村設(shè)立“金穗惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)” 辦理存取款，貸款還款、養(yǎng)老金繳費(fèi)、醫(yī)保繳費(fèi)、黨費(fèi)繳費(fèi)、電話費(fèi)繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。

青海銀行推出“青行興農(nóng)貸”，實(shí)現(xiàn)線上查詢(xún)、提款及還款功能，2022 年末“青行興農(nóng)貸”貸款余額7.15 億元。在州、縣以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點(diǎn)設(shè)立服務(wù)鄉(xiāng)村振興的普惠金融鄉(xiāng)村服務(wù)站，以“銀行工作人員+村鎮(zhèn)普惠金融聯(lián)絡(luò)員”組織推動(dòng)模式，依托“雙基聯(lián)動(dòng)”辦公室服務(wù)農(nóng)牧民。

青海農(nóng)商銀行（農(nóng)信社）系統(tǒng)推出“信e 貸”農(nóng)牧戶個(gè)人線上貸款，截至2023 年6 月末，貸款授信余額382 億元，戶均授信9.53 萬(wàn)元。統(tǒng)籌推進(jìn)惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)與“雙基聯(lián)動(dòng)”辦公室建設(shè)，兩個(gè)惠農(nóng)金融服務(wù)平臺(tái)“雙驅(qū)動(dòng)、雙提升”，建設(shè)惠農(nóng)金融服務(wù)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了循環(huán)貸款還款、手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬、銀行卡明細(xì)查詢(xún)、取現(xiàn)等20 余項(xiàng)金融功能以及社保和醫(yī)保繳費(fèi)、通訊和電費(fèi)繳費(fèi)、藏漢雙語(yǔ)等多項(xiàng)生活服務(wù)功能。2023 年6 月末，建設(shè)惠農(nóng)金融服務(wù)驛站28 個(gè)、惠農(nóng)金融服務(wù)站601 個(gè)、惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)2428 個(gè)，布設(shè)各類(lèi)助農(nóng)終端3080 臺(tái)。通過(guò)“雙基聯(lián)動(dòng)”云辦公室開(kāi)展業(yè)務(wù)涉及金額達(dá)1 億元。

二、數(shù)字普惠金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)及成效

近年來(lái)，我國(guó)多措并舉發(fā)展普惠金融成效顯著。一是金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。目前，銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)98%，基礎(chǔ)支付服務(wù)村級(jí)覆蓋率超99%。二是金融服務(wù)可得性有效提升。2023 年8 月末，普惠小微貸款余額27.8萬(wàn)億元，增速連續(xù)三年保持在20%以上；涉農(nóng)貸款余額54.98 萬(wàn)億元，增速連續(xù)20 個(gè)月高于各項(xiàng)貸款。三是金融服務(wù)成本不斷降低。2023 年8 月新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.48%，較2018 年末下降1.7 個(gè)百分點(diǎn)。截至2023 年5 月末，青海省涉農(nóng)貸款余額同比增長(zhǎng)7.6%，高于全省各項(xiàng)貸款增速3 個(gè)百分點(diǎn)。其中，農(nóng)戶貸款余額同比增長(zhǎng)19%；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)20.5%；農(nóng)村小微企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)9.3%。全省25 個(gè)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣各項(xiàng)貸款余額同比增長(zhǎng)10.2%，其中15 個(gè)國(guó)家級(jí)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣各項(xiàng)貸款余額同比增長(zhǎng)15%。前5 個(gè)月，全省累計(jì)發(fā)放金融精準(zhǔn)幫扶貸款同比增長(zhǎng)27%。轄內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投放涉農(nóng)貸款占全省涉農(nóng)貸款總量的27.2%，余額和增量均排名第一位，充分發(fā)揮了支農(nóng)主力作用。

據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所發(fā)布《中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)報(bào)告2022》顯示，2021 年西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)中位數(shù)為85.34，較2017 年提升了45個(gè)百分點(diǎn)，較東部發(fā)達(dá)地區(qū)低30 個(gè)百分點(diǎn)。西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展速度五年間增長(zhǎng)了2.09 倍，與東部發(fā)達(dá)地區(qū)相比提升的空間巨大。青海大力發(fā)展數(shù)字普惠金融具有以下優(yōu)勢(shì)條件，應(yīng)搶抓機(jī)遇加快發(fā)展。

（一）政策制度保障有力

國(guó)家高度重視鄉(xiāng)村振興和普惠金融工作，出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》《“十四五”國(guó)家信息化規(guī)劃》《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2022-2025 年）》《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的指導(dǎo)意見(jiàn)》《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見(jiàn)》等法律法規(guī)及政策文件。青海省人民政府出臺(tái)了《關(guān)于印發(fā)青海省數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展三年行動(dòng)方案（2023—2025 年）的通知》《關(guān)于加快數(shù)字政府建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)》《青海省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)青海省推進(jìn)一體化政務(wù)大數(shù)據(jù)體系工作方案的通知》等一系列促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見(jiàn)。全省全面推動(dòng)“數(shù)據(jù)援青”工作，“大數(shù)據(jù)綠色發(fā)展”逐漸成為青海發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新動(dòng)能。人民銀行青海省分行、省財(cái)政廳等五部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)立足于“數(shù)字”所蘊(yùn)藏的驅(qū)動(dòng)性，創(chuàng)新性解決普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題。青海省“十四五”金融基礎(chǔ)設(shè)施重大項(xiàng)目和全面深化改革重點(diǎn)任務(wù)的“青信融”平臺(tái)于2021 年建成投入使用?！扒嘈湃凇逼脚_(tái)圍繞構(gòu)建信息歸集、融資增信、政策支持、融資對(duì)接、融資評(píng)價(jià)的“五位一體閉環(huán)運(yùn)行”融資生態(tài)圈建設(shè)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)在平臺(tái)直接融資對(duì)接，信貸業(yè)務(wù)“一網(wǎng)通辦”有效落實(shí)了解決中小微企業(yè)助企紓困和“六穩(wěn)”“六?！钡墓ぷ魅蝿?wù)。目前平臺(tái)注冊(cè)小微企業(yè)3.4 萬(wàn)戶，金融機(jī)構(gòu)發(fā)布產(chǎn)品390 多個(gè)，成功撮合融資突破55 億元。此外人民銀行再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策持續(xù)發(fā)力，給轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供了強(qiáng)大的資金支持。

（二）青海通信基礎(chǔ)設(shè)施基礎(chǔ)較為完備

2022 年末全省5G 網(wǎng)絡(luò)已覆蓋所有縣城城區(qū)、重點(diǎn)場(chǎng)所、商圈等熱點(diǎn)區(qū)域，鄉(xiāng)鎮(zhèn)/街道覆蓋率達(dá)到100%。全省5G 用戶量達(dá)243 萬(wàn)戶。全省農(nóng)村寬帶用戶總數(shù)87.15 萬(wàn)戶，比上年末增長(zhǎng)52.32%。已建成1270 個(gè)數(shù)字化鄉(xiāng)村示范村，2025 個(gè)鄉(xiāng)村信息點(diǎn)，568 個(gè)鄉(xiāng)村數(shù)字化系統(tǒng)。西寧入選全國(guó)首批“千兆城市”，全省步入全光網(wǎng)階段，具有國(guó)家級(jí)互聯(lián)網(wǎng)骨干直聯(lián)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)傳輸優(yōu)勢(shì)。

（三）青海省信用體系建設(shè)扎實(shí)有效

青海省自2006 年提出建設(shè)“信用青海”發(fā)展戰(zhàn)略以來(lái)，不斷加快社會(huì)信用體系建設(shè)步伐，信用建設(shè)逐步走上了集中、規(guī)范、系統(tǒng)管理和運(yùn)行的發(fā)展軌道，全省信用環(huán)境得到了明顯改善。2016 年青海成為全國(guó)首個(gè)省級(jí)普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)地區(qū)。2017 年起，青海將社會(huì)信用體系建設(shè)納入地方政府年度目標(biāo)責(zé)任（績(jī)效）考核范圍。同年，設(shè)立青海省公共信用信息中心，出臺(tái)《加強(qiáng)政務(wù)誠(chéng)信建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)》《加強(qiáng)個(gè)人誠(chéng)信體系建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)》《加快推進(jìn)失信被執(zhí)行人信用監(jiān)督、警示和懲戒機(jī)制建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)》等重要制度文件，形成了政務(wù)、商務(wù)、社會(huì)和司法四大領(lǐng)域基本制度框架。全省公共信用信息共享交換平臺(tái)初步實(shí)現(xiàn)信息發(fā)布、數(shù)據(jù)交換、信息共享、聯(lián)合獎(jiǎng)懲、信用服務(wù)5 大功能，對(duì)政府部門(mén)、社會(huì)公眾、企業(yè)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供“一站式”信用信息服務(wù)。2021 年5 月《青海省公共信用信息條例》頒布實(shí)施，為推進(jìn)青海省社會(huì)信用體系建設(shè)提供了法治保障。2022 年末全省累計(jì)創(chuàng)評(píng)12 個(gè)省級(jí)信用縣，62.28 萬(wàn)信用戶，4581 個(gè)信用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。全省信用戶貸款余額達(dá)281 億元，不良率僅為0.6%。

（四）“金融惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)+雙基聯(lián)動(dòng)”工作深入人心

轄內(nèi)人民銀行針對(duì)偏遠(yuǎn)省內(nèi)地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)不足問(wèn)題，集中金融力量開(kāi)展“清零計(jì)劃”，通過(guò)建設(shè)“惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”“惠農(nóng)金融服務(wù)站”“惠農(nóng)金融服務(wù)中心”“惠農(nóng)金融服務(wù)驛站”多種模式精準(zhǔn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了偏遠(yuǎn)地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。2022 年末全省共建設(shè)惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)8063個(gè)，升級(jí)改建14 個(gè)服務(wù)驛站，68 個(gè)服務(wù)中心，425 個(gè)站點(diǎn)，覆蓋全省366 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)4156 個(gè)村莊。農(nóng)牧區(qū)平均每500 人就擁有一個(gè)服務(wù)點(diǎn)。發(fā)端于青海的“雙基聯(lián)動(dòng)”模式成為青海金融業(yè)助力鄉(xiāng)村振興的重要抓手。截至2023 年上半年，全省“雙基聯(lián)動(dòng)”貸款累計(jì)發(fā)放1169.67 億元，惠及81 萬(wàn)戶農(nóng)牧民；建立雙基聯(lián)動(dòng)辦公室3815 個(gè)，覆蓋92%的行政村。經(jīng)過(guò)十余年的耕耘，“惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)+雙基聯(lián)動(dòng)”實(shí)現(xiàn)了1+1 ＞2 的效果?；蒉r(nóng)服務(wù)點(diǎn)不僅打通了金融服務(wù)的最后一公里，而且使普惠金融服務(wù)覆蓋面進(jìn)一步提高。雙基聯(lián)動(dòng)工作不僅通過(guò)整村授信推廣使更多農(nóng)牧民便捷地獲得金融服務(wù)，而且通過(guò)基層黨組織互建使當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诳沙掷m(xù)發(fā)展。

三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑選擇及對(duì)策

相對(duì)于大型國(guó)有銀行，農(nóng)信機(jī)構(gòu)在數(shù)字普惠金融道路上存在金融服務(wù)深度不夠、數(shù)字化程度不夠、場(chǎng)景與金融結(jié)合不夠等突出問(wèn)題，應(yīng)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用信用評(píng)定、雙基聯(lián)動(dòng)、普惠服務(wù)點(diǎn)等方面的優(yōu)勢(shì)，找到符合自身實(shí)際與本地發(fā)展需求相適應(yīng)的發(fā)展路徑。

（一）加強(qiáng)金融科技數(shù)字化應(yīng)用能力建設(shè)

一是要做好金融科技、數(shù)字轉(zhuǎn)型規(guī)劃。首先，要做好頂層設(shè)計(jì)，搭建好邏輯清晰、層次分明、場(chǎng)景多元、使用便捷的數(shù)字化技術(shù)框架；其次，要做好大數(shù)據(jù)治理，對(duì)后臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)提取和定量分析；第三，要加強(qiáng)業(yè)務(wù)應(yīng)用，對(duì)客戶細(xì)分，綜合營(yíng)銷(xiāo)等進(jìn)行數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)整合、產(chǎn)品服務(wù)整合、服務(wù)渠道協(xié)同及風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一管理。第四，要改進(jìn)渠道端，統(tǒng)一操作入口，讓客戶和員工能夠通過(guò)一點(diǎn)接入，在全系統(tǒng)之間任意通辦。二是要借船出海，加強(qiáng)與外部合作，了解最新的金融科技發(fā)展趨勢(shì)和技術(shù)應(yīng)用，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。三是要強(qiáng)化人才培養(yǎng)，建立金融科技團(tuán)隊(duì)，提高金融科技的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用能力。四是要防范金融科技發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信機(jī)構(gòu)應(yīng)該做好風(fēng)險(xiǎn)模型開(kāi)發(fā)迭代，加強(qiáng)對(duì)客戶信息的保護(hù)，防止個(gè)人信息泄露和金融欺詐等行為。

（二）加強(qiáng)多渠道數(shù)字普惠金融獲客能力建設(shè)

一是要建立〇2〇模式獲客體系。農(nóng)信機(jī)構(gòu)可利用網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，打造營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“線下+線上”相結(jié)合的金融模式。線下一方面通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，解放出更多的人力充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍，加強(qiáng)外拓服務(wù)；一方面繼續(xù)為大多數(shù)老年客群、農(nóng)村居民提供服務(wù)及線上產(chǎn)品的體驗(yàn)。通過(guò)線下渠道展示二維碼，開(kāi)展線下客戶轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)線上線下協(xié)調(diào)互動(dòng)。二是要注重新媒體線上數(shù)字化獲客。通過(guò)微信公眾號(hào)、小程序、APP、抖音等線上渠道，打通銀行與客戶的接觸點(diǎn)，引導(dǎo)客戶了解使用線上業(yè)務(wù)。三是要通過(guò)集群化、社區(qū)化增加獲客。通過(guò)“關(guān)鍵人+團(tuán)體辦理”的形式實(shí)現(xiàn)批量化營(yíng)銷(xiāo)，如通過(guò)“雙基聯(lián)動(dòng)掛職副行長(zhǎng)+村民”“專(zhuān)業(yè)合作社（能人大戶）+村民+產(chǎn)業(yè)鏈（供應(yīng)鏈）”等模式實(shí)現(xiàn)群體獲客，客戶只需掃碼填寫(xiě)基礎(chǔ)資料即可納入待營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象，甚至直接在線實(shí)時(shí)自動(dòng)化審批。四是要實(shí)現(xiàn)信息采集全覆蓋、全面化及數(shù)字化。農(nóng)信機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善整村授信、整小區(qū)授信等方式，通過(guò)數(shù)據(jù)采集入口及管理系統(tǒng)，不僅要采集農(nóng)戶的基本信息，還要通過(guò)村兩委、掛職副行長(zhǎng)、小區(qū)物業(yè)等人員參與采集如不良嗜好等負(fù)面信息及榮譽(yù)口碑信息，并將這些信息轉(zhuǎn)化成數(shù)據(jù)，按標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一入庫(kù)，進(jìn)行系統(tǒng)性加工與管理，實(shí)現(xiàn)無(wú)感授信、有感反饋、按需提額、便捷增信，循環(huán)使用。

（三）加強(qiáng)全流程人性化運(yùn)營(yíng)服務(wù)能力建設(shè)

一是實(shí)現(xiàn)從獲客到活客的轉(zhuǎn)化。通過(guò)全面了解客戶，及時(shí)掌握客戶動(dòng)態(tài)，給客戶精準(zhǔn)畫(huà)像，再通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析和加工，匹配適合客戶的產(chǎn)品，推送給客戶經(jīng)理，為客戶提供營(yíng)銷(xiāo)指導(dǎo)建議，提高客戶黏性和轉(zhuǎn)化率。二是要優(yōu)化客戶體驗(yàn)，開(kāi)展人性化服務(wù)。農(nóng)信機(jī)構(gòu)可以多通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道提供在線申請(qǐng)、審批等服務(wù)，減少客戶等待時(shí)間和業(yè)務(wù)辦理的繁瑣程度。三是要做好數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)。數(shù)據(jù)也是生產(chǎn)力，農(nóng)信機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的整合和共享，擴(kuò)大內(nèi)外部數(shù)據(jù)來(lái)源，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，深挖數(shù)據(jù)價(jià)值，促進(jìn)數(shù)據(jù)流通，為給客戶精準(zhǔn)提供產(chǎn)品和服務(wù)及經(jīng)營(yíng)決策提供支持。四是要著力建設(shè)與數(shù)字化運(yùn)營(yíng)相適應(yīng)的組織機(jī)制、研發(fā)模式、人才隊(duì)伍、資源配套，促進(jìn)業(yè)務(wù)與科技雙向融合，為數(shù)字化全流程運(yùn)營(yíng)服務(wù)提供保障。五是要有針對(duì)性地加強(qiáng)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品、金融服務(wù)方面的宣傳推廣及知識(shí)普及。

（四）加強(qiáng)數(shù)字化信用體系能力建設(shè)

一是要加快已評(píng)定的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用縣的數(shù)字化系統(tǒng)建設(shè)，建成“數(shù)字信用戶”“數(shù)字信用村”。二是要開(kāi)展信用居民、信用社區(qū)、信用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、信用小微企業(yè)等信用評(píng)定工作及系統(tǒng)建設(shè)，擴(kuò)大信用體系覆蓋面。三是要利用好省內(nèi)現(xiàn)有“青信融”平臺(tái)，做實(shí)小微“信用評(píng)定+非信用信息采集應(yīng)用”工作。四是要依托省內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”相關(guān)平臺(tái)信息，對(duì)農(nóng)戶家庭的人口、就業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、收入狀況等作出較為精確的畫(huà)像，疊加人民銀行征信和政務(wù)數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)信用評(píng)級(jí)結(jié)果易診斷易查詢(xún)，為客戶獲得貸款增加信用背書(shū)。五是將數(shù)字惠普金融內(nèi)嵌于鄉(xiāng)村共建共治，促進(jìn)涉農(nóng)信息共享機(jī)制。依托并完善“雙基聯(lián)動(dòng)”在信用評(píng)價(jià)、利益協(xié)調(diào)、糾紛解決等方面的作用，增加線上社會(huì)行為信息，拓寬信用評(píng)定維度，促進(jìn)鄉(xiāng)村治理中財(cái)政、產(chǎn)業(yè)等支農(nóng)惠農(nóng)政策與信用創(chuàng)評(píng)結(jié)果緊密結(jié)合，提升金融機(jī)構(gòu)普惠信貸能力。六是要利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及時(shí)獲取農(nóng)戶生產(chǎn)狀況信息，對(duì)其生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收入進(jìn)行判斷。

（五）加強(qiáng)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)供給能力建設(shè)

一是要建立數(shù)字普惠產(chǎn)品體系。產(chǎn)品體系應(yīng)涵蓋消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)、抵押、擔(dān)保類(lèi)貸款、存款、理財(cái)?shù)纫幌盗挟a(chǎn)品，深度挖掘客戶多場(chǎng)景需求，實(shí)現(xiàn)單個(gè)客戶的產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售。二是要加強(qiáng)金融產(chǎn)品品牌化、體系化建設(shè)，打造明星產(chǎn)品。以個(gè)人數(shù)字普惠貸款產(chǎn)品為例，對(duì)于貸款額度不高的個(gè)人及小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶為放款對(duì)象的貸款產(chǎn)品，要依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，基本實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)審批，便于客戶快捷、高效地獲取貸款。在推廣時(shí)對(duì)外要宣傳統(tǒng)一品牌，便于用戶記憶辨別；對(duì)內(nèi)可以根據(jù)行內(nèi)需要進(jìn)行產(chǎn)品細(xì)分及產(chǎn)品內(nèi)部管理。三是要豐富數(shù)字普惠金融服務(wù)。采取提升客戶使用滿意度、黏性、速度的方法，揚(yáng)長(zhǎng)避短。如聯(lián)合設(shè)立農(nóng)技、農(nóng)資服務(wù)站、快遞物流、電商銷(xiāo)售服務(wù)站，定期組織開(kāi)展種養(yǎng)殖、電商促銷(xiāo)知識(shí)培訓(xùn)，提供場(chǎng)地，集聚人氣，形成資金流、物流、商流、信息流“四流合一”農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。四是要豐富普惠金融數(shù)字化場(chǎng)景。農(nóng)信機(jī)構(gòu)可以與涉農(nóng)電商平臺(tái)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、供銷(xiāo)合作社等合作，將涉農(nóng)金融服務(wù)嵌入到農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通、消費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié)，要建立“供應(yīng)鏈+農(nóng)業(yè)+金融”場(chǎng)景模式。如充分利用青海有機(jī)農(nóng)畜產(chǎn)品輸出地建設(shè)契機(jī)，打造以牦牛、羊肉冷鏈、青稞、枸杞等“青字號(hào)”特色農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、物流為主體的聚合商戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等多主體的產(chǎn)供銷(xiāo)鏈場(chǎng)景金融。結(jié)合新能源汽車(chē)下鄉(xiāng)、綠色家電消費(fèi)等政策，將金融產(chǎn)品和服務(wù)植入綠色消費(fèi)場(chǎng)景中，在加大汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款的同時(shí)，配套優(yōu)惠政策，促進(jìn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。積極拓展鄉(xiāng)村旅游生態(tài)場(chǎng)景、政務(wù)類(lèi)場(chǎng)景、本地化生活服務(wù)商圈場(chǎng)景金融服務(wù)。在豐富金融功能的同時(shí)，增加農(nóng)資購(gòu)銷(xiāo)等非金融功能，如開(kāi)展助農(nóng)直播、帶貨等電商服務(wù)。

（六）提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力建設(shè)

一是要提高員工數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。加強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)教育和培訓(xùn)，確保員工能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范數(shù)字化業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。二是要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警。通過(guò)應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析、人工智能、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)，打造標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的風(fēng)控模型，建設(shè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景全覆蓋，實(shí)時(shí)、智能的風(fēng)險(xiǎn)管控中臺(tái)。通過(guò)對(duì)海量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析和挖掘，識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)事件。三是要建設(shè)自動(dòng)化與人機(jī)結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)能力。對(duì)于較大金額貸款，采取系統(tǒng)審批為主，人工參與為輔的方式，針對(duì)零售及小微貸款產(chǎn)品，風(fēng)控中臺(tái)應(yīng)支持全自動(dòng)實(shí)時(shí)審批；針對(duì)額度相對(duì)較高的貸款產(chǎn)品，可嵌入人工線下盡調(diào)、人工審批等環(huán)節(jié)，最終完成對(duì)客戶的額度評(píng)估。四是要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，建立完善的安全防護(hù)體系，包括網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)測(cè)、預(yù)警、應(yīng)急響應(yīng)等，確保數(shù)字化業(yè)務(wù)的安全性和穩(wěn)定性。