互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

李品諺

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展促進(jìn)了銀行業(yè)的整體發(fā)展，但同時(shí)也對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊，如中介職能弱化、網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式面臨挑戰(zhàn)等，因而零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫，但目前轉(zhuǎn)型過(guò)程中也出現(xiàn)了許多問(wèn)題，比如組織架構(gòu)冗雜臃腫、數(shù)字化產(chǎn)品缺少競(jìng)爭(zhēng)力、營(yíng)銷模式單一等，結(jié)合理論研究與實(shí)際情況，筆者建議農(nóng)商銀行應(yīng)采取精簡(jiǎn)組織架構(gòu)、擴(kuò)大產(chǎn)品覆蓋面、豐富營(yíng)銷手段與轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)思維等手段，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型可持續(xù)健康發(fā)展。

一、引言

零售業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，不僅在為廣大個(gè)人客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)方面發(fā)揮著十分重要的作用，還有助于銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提升。零售業(yè)務(wù)也由于其受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響相對(duì)較弱、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較低，一直被稱為是農(nóng)村商業(yè)銀行穿越經(jīng)濟(jì)周期的“壓艙石”和“穩(wěn)定器”。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的不斷深入，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了重大而又深刻的變化，零售業(yè)務(wù)面臨前所未有之大變局，同時(shí)也迎來(lái)了難得的發(fā)展機(jī)遇，本文科學(xué)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在已有學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，整理了目前零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展現(xiàn)狀與有關(guān)問(wèn)題，并為農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化可持續(xù)發(fā)展提供有關(guān)建議。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）關(guān)于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，一大波互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的迅速興起，對(duì)銀行業(yè)造成了巨大沖擊，正在顛覆商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)形態(tài)與發(fā)展模式，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)發(fā)展觀念、突破自身發(fā)展瓶頸、應(yīng)對(duì)內(nèi)外部挑戰(zhàn)與提高競(jìng)爭(zhēng)力的有力舉措，國(guó)內(nèi)外專家學(xué)者對(duì)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐路徑、創(chuàng)新方向等方面都做了卓有成效的研究，Philippon T（2016）分析了金融科技對(duì)金融業(yè)的潛在影響，認(rèn)為金融科技比低效且昂貴的傳統(tǒng)金融服務(wù)更具優(yōu)勢(shì)，它帶來(lái)了新的商業(yè)模式，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始重大變革，張慶君等（2022）通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力之間存在U型的曲線關(guān)系，隨著其轉(zhuǎn)型的不斷推進(jìn)，其交易成本與管理費(fèi)用不斷降低，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力提高，符合國(guó)家的戰(zhàn)略要求，王聰聰?shù)龋?018）提到互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融業(yè)態(tài)，金融科技的迅猛發(fā)展、政策推陳出新、新金融理論的創(chuàng)新發(fā)展是新時(shí)代的鮮明特征，王炯（2019）全面分析了商業(yè)銀行迫切需要數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性，在此基礎(chǔ)上指出銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施路徑主要有轉(zhuǎn)變觀念、實(shí)現(xiàn)線上化運(yùn)營(yíng)、打造數(shù)據(jù)分析能力、實(shí)現(xiàn)組織敏捷化轉(zhuǎn)型、變革業(yè)務(wù)模式等，由此看來(lái)，實(shí)施數(shù)學(xué)化轉(zhuǎn)型可以有效提升客戶體驗(yàn)、降低成本與增加收益，是商業(yè)銀行全面提升競(jìng)爭(zhēng)力與可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。

（二）關(guān)于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展

國(guó)外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)起步較早，學(xué)者們對(duì)零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新做了大量且深入的研究，F(xiàn)errari（2016）認(rèn)為金融科技的持續(xù)發(fā)展與廣泛應(yīng)用，將引發(fā)零售業(yè)務(wù)服務(wù)方式、產(chǎn)業(yè)鏈條與競(jìng)爭(zhēng)格局的深刻變革，《麥肯錫中國(guó)銀行業(yè)CEO季刊（2020年夏季刊）》提出了助力零售銀行增長(zhǎng)的五大引擎，深入剖析了零售銀行“數(shù)字化增長(zhǎng)”的不同方案及制勝策略。我國(guó)在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)方面研究目前較少，但對(duì)于零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也有一系列研究成果，張馮茜（2022）認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，有推動(dòng)其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與經(jīng)營(yíng)效率提升等好處，鄭國(guó)雨（2021）認(rèn)為零售業(yè)務(wù)疊加數(shù)字化轉(zhuǎn)型是主要方向，它正成長(zhǎng)為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最有盈利潛力的增長(zhǎng)領(lǐng)域。

綜上所述，目前國(guó)內(nèi)外的專家學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了大量研究，但大多都是圍繞銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的成功實(shí)踐展開(kāi)，國(guó)內(nèi)研究相對(duì)匱乏，在已有研究基礎(chǔ)上，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與主要問(wèn)題進(jìn)行了深入研究和探討，并為其數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了有關(guān)建議。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等的飛速發(fā)展，其諸多優(yōu)勢(shì)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊力，這在零售業(yè)務(wù)中的消費(fèi)與信貸方面表現(xiàn)尤為明顯，未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展模式也將面臨巨大變革，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.農(nóng)村商業(yè)銀行中介職能弱化明顯。傳統(tǒng)商業(yè)銀行是作為中介來(lái)為借貸雙方提供服務(wù)，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，信息越來(lái)越透明化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介職能逐漸被弱化，另外在支付上，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，支付結(jié)算業(yè)務(wù)正在逐漸從線下轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于各種支付業(yè)務(wù)較為繁瑣，給民眾帶來(lái)諸多不便，互聯(lián)網(wǎng)金融為用戶打造出比較便捷且人性化的支付平臺(tái)，對(duì)農(nóng)商銀行的零售業(yè)務(wù)也進(jìn)行了較大沖擊。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行主要零售業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重沖擊。通過(guò)文獻(xiàn)整理與分析，不難發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響主要集中在零售存款與零售貸款上，2014年阿里巴巴推出“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃、2016年螞蟻金服成立農(nóng)村金融事業(yè)部并啟動(dòng)“千縣萬(wàn)億”計(jì)劃，與此同時(shí)，2016 年中央“一號(hào)文件”提出“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”，這意味著農(nóng)村金融市場(chǎng)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的下一片藍(lán)海，對(duì)大部分農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，存款業(yè)務(wù)是主要的資金來(lái)源，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，尤其是第三方支付平臺(tái)等逐漸遍布金融市場(chǎng)，農(nóng)商銀行的零售存款業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)波動(dòng)明顯，在貸款業(yè)務(wù)上互聯(lián)網(wǎng)金融也具有信息優(yōu)勢(shì)與技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能更加全面地挖掘市場(chǎng)潛在客戶與滿足客戶需求，而貸款產(chǎn)品的擔(dān)保方式以信用為主，互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)等優(yōu)勢(shì)，勢(shì)必與農(nóng)商行展開(kāi)客戶競(jìng)爭(zhēng)，從而對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)進(jìn)行巨大沖擊。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行依托于廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)，進(jìn)行各種金融活動(dòng)。這種經(jīng)營(yíng)模式在時(shí)間和空間上會(huì)受到一定限制，客戶體驗(yàn)也存在諸多不足之處，一是客戶只能在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)定時(shí)間辦理業(yè)務(wù)，二是在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高，無(wú)形之中增加了客戶的時(shí)間成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間、地點(diǎn)限制，可以隨時(shí)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，用戶的時(shí)間成本大幅降低，也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷優(yōu)化平臺(tái)設(shè)計(jì)，精準(zhǔn)分析客戶習(xí)慣，不斷提高用戶體驗(yàn)感，這固然會(huì)削減農(nóng)村商業(yè)銀行的個(gè)人零售與消費(fèi)等業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量，農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，探索向智慧型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型或是一劑良方。

4.農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理與信息技術(shù)有更高更廣的要求。農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的最大優(yōu)勢(shì)就是海量的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，這也是零售業(yè)務(wù)智能服務(wù)轉(zhuǎn)型的內(nèi)部基礎(chǔ)，而目前國(guó)內(nèi)多數(shù)農(nóng)商行缺乏大數(shù)據(jù)分析技術(shù)人才，部分原有員工缺少有關(guān)經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)匯總粗暴，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)歸屬劃分缺乏科學(xué)指導(dǎo)，與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，零售服務(wù)轉(zhuǎn)型基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在交易中體現(xiàn)出的服務(wù)，也潛藏著各種未知的風(fēng)險(xiǎn)，原有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可能無(wú)法完全應(yīng)對(duì)上述問(wèn)題，農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系也面臨了更高的要求。

總的來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)沖擊巨大，零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀與主要問(wèn)題

“無(wú)零售不穩(wěn)”“得零售者得天下”，這是銀行業(yè)的共識(shí)，尤其對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，零售業(yè)務(wù)一直是其“主戰(zhàn)場(chǎng)”與“大后方”，但在數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮的沖擊和挑戰(zhàn)下，面對(duì)大型銀行、股份制銀行在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展空間不斷受到擠壓，2021年12月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025）》;2022年1月銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，由此看來(lái)，加快推進(jìn)金融科技布局，創(chuàng)新零售業(yè)務(wù)數(shù)字化線上系統(tǒng)平臺(tái)、線下產(chǎn)品服務(wù)各環(huán)節(jié)是農(nóng)村商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略方向。

縱覽全國(guó)，一些農(nóng)村商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中也出現(xiàn)了產(chǎn)品創(chuàng)新不夠、組織架構(gòu)不合理、數(shù)據(jù)搜集不夠完善與數(shù)據(jù)維護(hù)能力不強(qiáng)等問(wèn)題，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.組織架構(gòu)冗雜臃腫?？茖W(xué)合理的組織架構(gòu)是零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，不少農(nóng)村商業(yè)銀行管理層級(jí)不夠扁平，配套機(jī)制仍有較大改善空間，跨部門(mén)協(xié)同工作不夠順暢，而個(gè)別農(nóng)商銀行將敏捷組織引入零售業(yè)務(wù)事業(yè)群，是以客戶為中心，為適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)組織管理結(jié)構(gòu)做出的大膽創(chuàng)新，但仍然出現(xiàn)了傳導(dǎo)機(jī)制繁瑣、縱向決策線等問(wèn)題，可見(jiàn)為適應(yīng)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)村商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)精簡(jiǎn)目前仍是較為困難的問(wèn)題。

2.數(shù)字化產(chǎn)品缺少創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)力。在零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品上，農(nóng)村商業(yè)銀行與金融科技公司差距甚遠(yuǎn)，金融科技公司利用自身較強(qiáng)的信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，利用支付寶等第三方支付平臺(tái)打入零售金融市場(chǎng)，通過(guò)人群大數(shù)據(jù)建模與分析等手段，設(shè)計(jì)出更具吸引力的產(chǎn)品，可以提供給消費(fèi)者優(yōu)于行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，而農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化產(chǎn)品往往局限在傳統(tǒng)與謹(jǐn)慎的范疇中，未在客戶視角下思考產(chǎn)品滿足的需求痛點(diǎn)，甚至陷入產(chǎn)品同質(zhì)化的怪圈，缺少技術(shù)創(chuàng)新，部分銀行雖然開(kāi)創(chuàng)了許多產(chǎn)品助力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展，但仍然缺乏完整、系統(tǒng)的客戶信息對(duì)接，使得客戶群體劃分不夠精細(xì)，在客戶分類分析、精準(zhǔn)營(yíng)銷等方面缺少核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.營(yíng)銷模式較為單一。銀行零售業(yè)務(wù)從根本上來(lái)講需要不斷擴(kuò)展客群范圍，采取創(chuàng)新的營(yíng)銷模式吸引客戶、留住客戶，當(dāng)前國(guó)內(nèi)大部分農(nóng)商銀行與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術(shù)結(jié)合還不夠深入，營(yíng)銷模式較為單一，零售業(yè)務(wù)增速緩慢甚至出現(xiàn)了倒退的現(xiàn)象，部分銀行目前獲客手段還不夠豐富，數(shù)字化革新的思維還不夠強(qiáng)烈，缺乏場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)、流量經(jīng)營(yíng)等方式，在捕捉客戶、獲取交易流量等方面與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)差距較大，很大程度限制了零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

五、推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有關(guān)建議

結(jié)合前文所述，不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)下農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展過(guò)程中面臨不小的困境，需要理論研究和實(shí)踐探索并舉予以完善。結(jié)合當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)際情況，本文從組織架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)、渠道開(kāi)拓等方面給出以下建議：

1.精簡(jiǎn)組織架構(gòu)，培養(yǎng)數(shù)字化人才。為了提高經(jīng)營(yíng)與管理效率，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)優(yōu)化體制機(jī)制，建立起大零售板塊的敏捷開(kāi)發(fā)部落與扁平化組織模式，組建跨部門(mén)協(xié)同小組，提高各項(xiàng)零售業(yè)務(wù)政策與產(chǎn)品的運(yùn)行效率，在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，利用數(shù)字化技術(shù)，將復(fù)雜繁瑣的“過(guò)程導(dǎo)向”的管理機(jī)制轉(zhuǎn)換為責(zé)任分明的“決策導(dǎo)向”的扁平機(jī)制，全面提升工作效率，在考核機(jī)制上，農(nóng)村商業(yè)銀行可以結(jié)合大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術(shù)將傳統(tǒng)大項(xiàng)目進(jìn)行分批投入和審核，分階段開(kāi)發(fā)，縮短項(xiàng)目周期，在人才培養(yǎng)上，大力吸引數(shù)據(jù)模型專業(yè)化人才，并積極與科技公司、咨詢公司等合作，加強(qiáng)人才的數(shù)字專業(yè)化培養(yǎng)，為零售業(yè)務(wù)數(shù)字化高速發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2.擴(kuò)大產(chǎn)品覆蓋面，提升運(yùn)營(yíng)效率。在零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)字化上，農(nóng)村商業(yè)銀行要增強(qiáng)其金融科技應(yīng)用能力，充分發(fā)揮技術(shù)溢出效應(yīng)，擴(kuò)大產(chǎn)品業(yè)務(wù)覆蓋面，比如利用新物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)起線上放款，系統(tǒng)自動(dòng)審批，采取區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)交易中的信息、資金、物流進(jìn)行追蹤，開(kāi)創(chuàng)集貸款、掃碼支付等業(yè)務(wù)為一體的消費(fèi)平臺(tái)，進(jìn)而實(shí)時(shí)監(jiān)控分析客戶的偏好，對(duì)其精準(zhǔn)分類等等，在運(yùn)營(yíng)上，農(nóng)村商業(yè)銀行要著重拓寬線上渠道，豐富手機(jī)銀行APP、微信銀行等功能，與零售產(chǎn)品緊密相連，運(yùn)營(yíng)中統(tǒng)一數(shù)據(jù)的提取標(biāo)準(zhǔn)和口徑，規(guī)范數(shù)據(jù)來(lái)源與使用流程，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)化與標(biāo)準(zhǔn)化，同時(shí)建立起智慧型網(wǎng)點(diǎn)，提升零售業(yè)務(wù)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)效率。

3.豐富營(yíng)銷模式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思維。零售業(yè)務(wù)與數(shù)字金融科技有著天然的契合性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以APP、API、新型生態(tài)圈為抓手，拓展智能腕表、智能手環(huán)、智能眼鏡等在內(nèi)的各種可穿戴設(shè)備在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，充分發(fā)揮微信公眾號(hào)、微信小程序、支付寶生活號(hào)等平臺(tái)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用價(jià)值，豐富營(yíng)銷模式，在餐飲、出行、購(gòu)物、娛樂(lè)等在內(nèi)的強(qiáng)需求相關(guān)領(lǐng)域拓展?fàn)I銷手段，改善客戶體驗(yàn)，提升零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，在經(jīng)營(yíng)思維上，要做到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)向場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)思維轉(zhuǎn)變，交易管理向客戶經(jīng)營(yíng)思維轉(zhuǎn)變，全面增強(qiáng)場(chǎng)景服務(wù)能力，促使客戶積極主動(dòng)選擇服務(wù)，順應(yīng)數(shù)字金融科技發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)積極可持續(xù)發(fā)展。

4.發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，提升盈利水平。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，創(chuàng)新是銀行持續(xù)健康發(fā)展的動(dòng)力，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品，多樣化滿足客戶需求與增加客戶體驗(yàn)之外，大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展電子銀行等業(yè)務(wù)，在發(fā)展零售業(yè)務(wù)的同時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)加快手機(jī)銀行、微信銀行等業(yè)務(wù)的建設(shè)，拓寬移動(dòng)支付領(lǐng)域，推進(jìn)電子業(yè)務(wù)的全面覆蓋。

（作者單位：長(zhǎng)沙理工大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）