普惠金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系研究
——以安徽省為例

夏玲玲

（貴州財經(jīng)大學(xué)大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟(jì)學(xué)院，貴州 貴陽 550025）

0 引言

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展穩(wěn)定關(guān)系國家整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展穩(wěn)定，在“十四五”規(guī)劃中，明確提出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步與城市融合，強(qiáng)化以工補(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)，逐步形成工農(nóng)互促、城鄉(xiāng)互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展、共同繁榮的新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系。在黨的十九大報告中，農(nóng)村金融被作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的重要支撐，作為推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的有效保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵力量[1]。因此，要增加對金融的支持力度，推動資金進(jìn)行合理分配。正因如此，我國于2006 年首次提出“普惠金融”，并著重強(qiáng)調(diào)“普惠金融”主要適用于廣大農(nóng)村地區(qū)。實踐證明，農(nóng)民的收入與金融的發(fā)展有著很大的關(guān)聯(lián)[2]。

當(dāng)下，國內(nèi)重點研究普惠金融各個體系的發(fā)展是否能輔助農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)方面的進(jìn)步以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)步是否同樣能助力金融發(fā)展，因此普惠金融實際運用情況以及農(nóng)村在此政策下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化情況值得我們深入研究?；诖耍疚倪x取安徽省為研究范圍，重點研究普惠金融在安徽的發(fā)展情況，分析其對安徽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響程度以及安徽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對普惠金融的影響，從而得出相應(yīng)的結(jié)論，并給出一定的政策建議助推普惠金融在安徽農(nóng)村的發(fā)展，逐步改善“三農(nóng)”問題，助力鄉(xiāng)村振興。

1 安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與普惠金融的現(xiàn)狀分析

1.1 安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1.1 安徽省農(nóng)業(yè)產(chǎn)量結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析

安徽省處于我國長江中下游地區(qū)，亞熱帶季風(fēng)氣候促進(jìn)了安徽省農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。由于地理位置的原因，安徽省擁有大量的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)用地，耕地面積近9 000 萬畝，林業(yè)用地達(dá)到5 600 萬畝，水產(chǎn)養(yǎng)殖面積也有870 萬畝，由此成就了安徽省豐富的農(nóng)業(yè)物種。本文將從農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)對安徽省農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

首先，安徽省統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，該省各主要年份所對應(yīng)的農(nóng)林牧漁生產(chǎn)總值折線圖，如圖1 所示。

圖1 安徽省主要年份農(nóng)林牧漁生產(chǎn)總值折線圖

從圖1 可清晰地看到，安徽省農(nóng)林牧漁總產(chǎn)量呈現(xiàn)出逐年上漲的趨勢，這主要得益于國家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的支持。在政策影響之下，安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了持續(xù)而穩(wěn)步的發(fā)展，但總體上漲趨勢較為平緩。

其次，筆者選取了2005 年和2018 年安徽省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值及其他具體相關(guān)數(shù)據(jù)，并制成表格對其進(jìn)行比較，如表1所示。

通過表1 計算比例，得出2005 年及2018 年的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)圖，如圖2、圖3 所示。

圖2 2005年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)圖

圖3 2018年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)圖

如圖2、圖3 所示，在安徽省農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從2005 年至2018 年未發(fā)生太大的變化，由此可得，其內(nèi)部結(jié)構(gòu)所呈現(xiàn)的變化趨勢大致相同，總體發(fā)展較為穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)：農(nóng)業(yè)即種植業(yè)，占比近50%。作為農(nóng)業(yè)大省，安徽省年均農(nóng)作物產(chǎn)量中3/4 為糧食種植，總產(chǎn)量逾3 500 萬t，位居全國前八，其中水稻產(chǎn)量1 450萬t，小麥產(chǎn)量1 400 萬t。在滿足省內(nèi)人民的自給自足的前提下，還可外銷并滿足糧食加工業(yè)的需要，為安徽省創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。

林業(yè)：圖2、圖3 餅狀圖顯示，安徽省林業(yè)部分占比為5%~7%。安徽省的林木行業(yè)在近幾年有著較為明顯的變化，其森林的主要范圍擴(kuò)展到40 000 hm2左右，蓄積量也上升到了2億m3左右。

畜牧業(yè)：安徽省在全國共有44 個畜食品種資源，畜食合格覆蓋率為91%，畜食養(yǎng)殖占比為57.4%，在安徽省，已經(jīng)建立了一整套成熟的養(yǎng)殖體系。

漁業(yè)：漁業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中占比為10%左右。安徽省盛產(chǎn)淡水水產(chǎn)品，內(nèi)陸水區(qū)域面積全國第二，并且近年來優(yōu)化了養(yǎng)殖結(jié)構(gòu)。

由上述分析可得，安徽省各農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展較好，經(jīng)濟(jì)上行也是其表現(xiàn)之一。

1.1.2 安徽省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)除了農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)之外，以農(nóng)家樂為主的餐飲服務(wù)行業(yè)也在蒸蒸日上。以巢湖市農(nóng)家樂產(chǎn)業(yè)為例，據(jù)統(tǒng)計，巢湖市擁有多家省級星級農(nóng)家樂，并且涵蓋了高中低不同檔次，無論是綜合布局，抑或是用餐環(huán)境，再或是客戶反饋，其品質(zhì)都深受贊譽(yù)。安徽省農(nóng)家樂產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還促進(jìn)了當(dāng)?shù)芈糜涡袠I(yè)的發(fā)展。截至2018 年，安徽有鄉(xiāng)村旅游單位近3 萬個，提供就業(yè)機(jī)會234 萬個，接待來自全國的游客數(shù)量超過1.35億，旅游營收851.2億元，并且仍呈上漲趨勢。

農(nóng)村旅游業(yè)的發(fā)展在帶動安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時也強(qiáng)化了自身優(yōu)勢。第一，優(yōu)化了本省旅游資源的構(gòu)成，鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)不斷豐富，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大。第二，隨著政府財政收入的增加，安徽省鄉(xiāng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、養(yǎng)老福利、教育醫(yī)療不斷得到改善。第三，安徽省農(nóng)村居民人均收入水平上升，這使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在一定程度上形成了較好的良性循環(huán)。

1.2 安徽省農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀分析

安徽省土地面積較大，為農(nóng)業(yè)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，同時政府重視農(nóng)業(yè)。安徽省政府率先對農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行改變，實施了一系列農(nóng)村金融創(chuàng)新舉措，頒布了一系列新政策。

第一，在農(nóng)村金融方面推動試點改革，簡化貸款還款流程，大力推行農(nóng)業(yè)保險，建立健全新的信用體系。

第二，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)行業(yè)發(fā)展來看，多數(shù)是基于互聯(lián)網(wǎng)的金融概念，且電商經(jīng)濟(jì)的占比也很大，這使農(nóng)村金融輻射范圍更廣。

第三，鄉(xiāng)村金融體系結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，有利于相關(guān)機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)當(dāng)?shù)卮迕?。政府放寬農(nóng)村經(jīng)營主體的擔(dān)保門檻，降低擔(dān)保費并推動農(nóng)村信用體系建設(shè)。

表1 2005年和2018年安徽省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值及其他具體相關(guān)數(shù)據(jù) 單位：萬元

第四，通過改革市場管控方式對市場發(fā)展所存在的問題進(jìn)行改進(jìn)，對鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展加以政策方面的優(yōu)待扶持，激勵農(nóng)民參與市場經(jīng)營。

這些舉措大大增加了農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的活力和農(nóng)民參與金融的積極性，為安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

安徽省2005 年和2018 年的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)、農(nóng)村存款總數(shù)及農(nóng)村GDP 總數(shù)如圖4 所示，該圖反映出安徽省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民存款數(shù)量迅速增長，農(nóng)村GDP 總量有所增長。

圖4 安徽省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)（個）、農(nóng)村存款總數(shù)（億元）及農(nóng)村GDP總數(shù)（億元）

即便如此，安徽省農(nóng)村金融發(fā)展仍然存在一些問題。第一，由于調(diào)查地區(qū)為安徽省農(nóng)村，受眾群體為弱勢群體，他們對金融概念了解甚少，無法合理使用金融相關(guān)服務(wù)，這便導(dǎo)致金融指數(shù)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變化靈敏度較低，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第二，農(nóng)民理財意識較差，農(nóng)村很多人選擇將存款直接就近存入農(nóng)村信用合作社或者相關(guān)小銀行，獲得的利息很低。農(nóng)民對于其存在的風(fēng)險也沒有正確認(rèn)知，這也阻礙了安徽省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

2 安徽省農(nóng)村普惠金融發(fā)展建議

在當(dāng)前城鄉(xiāng)融合發(fā)展以及振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵時期，農(nóng)村普惠金融能有效解決我國鄉(xiāng)村建設(shè)所需的巨額投資問題[3]。通過上述分析，可以得出如下結(jié)論。

普惠金融政策對安徽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較為顯著的正向影響，普惠金融水平的提高在促進(jìn)安徽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起著重大作用，它在一定程度上可以減緩地區(qū)貧困，在此基礎(chǔ)上能夠強(qiáng)化其減貧效應(yīng)，從而帶動農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)上升。

為了使其二者之間實現(xiàn)良性循環(huán)，融合推動安徽及我國其他農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從更深層次解決“三農(nóng)”問題，我國應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)村地區(qū)的金融扶貧力度[4]。因此，本文結(jié)合安徽農(nóng)村現(xiàn)狀提出如下建議。

2.1 完善普惠金融政策，發(fā)揮政府引導(dǎo)作用

國內(nèi)目前需要重視如何將普惠金融政策融合到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，思考普惠金融政策如何助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[5]，進(jìn)而推進(jìn)安徽省金融體系改革完善。因此，相關(guān)部門在政策制定過程中，應(yīng)密切結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，因地制宜，促進(jìn)普惠金融政策與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、基層農(nóng)村區(qū)域政策進(jìn)行深度的融合。此外，政府要加以政策引導(dǎo)，加大政府財稅政策的優(yōu)惠實施力度[6]，放寬貸款利息以及還款期限，為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造寬松的氛圍。不斷完善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境，積極鼓勵各金融機(jī)構(gòu)對其網(wǎng)點業(yè)務(wù)與產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新與改善，持續(xù)提升金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的服務(wù)能力。相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)國家實施的普惠金融政策，從而為農(nóng)民增收創(chuàng)造良好環(huán)境[7]。

2.2 推進(jìn)數(shù)字化普惠金融，完善風(fēng)控系統(tǒng)

實施數(shù)字化普惠金融[8]，提升普惠金融的信息化水平，將普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)拓展普惠金融的業(yè)務(wù)，拓寬普惠金融服務(wù)領(lǐng)域。利用數(shù)字化平臺，建立信息共享機(jī)制，消除金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的信息不對稱問題。通過數(shù)據(jù)化平臺，農(nóng)村電商企業(yè)可以提升對數(shù)據(jù)的可利用率，以提升效率，降低成本。同時通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)[9]，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可就普惠金融政策針對不同群體需求及風(fēng)險差異進(jìn)行控制管理。針對相關(guān)的涉農(nóng)信貸，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行實時跟蹤和動態(tài)分析，能夠更加精準(zhǔn)地識別客戶并對其信貸風(fēng)險等級進(jìn)行劃分，從而強(qiáng)化風(fēng)險防范機(jī)制，推動數(shù)字化普惠金融的健康發(fā)展。

2.3 發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，提升普惠金融質(zhì)量

持續(xù)推進(jìn)安徽省特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，政府部門要充分利用安徽省得天獨厚的自然資源，推進(jìn)其與美麗鄉(xiāng)村、特色產(chǎn)業(yè)的有機(jī)融合。堅持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)家樂、旅游以及農(nóng)村電商等產(chǎn)業(yè)。政府可通過相關(guān)減稅降費優(yōu)惠政策，支持農(nóng)民直接參與民宿、農(nóng)家樂等特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營，實現(xiàn)農(nóng)民就地就近創(chuàng)業(yè)就業(yè)，擴(kuò)展普惠金融覆蓋范圍。為此，政府和金融機(jī)構(gòu)要采用多元化手段進(jìn)行引導(dǎo)，強(qiáng)化普惠金融的普及力度，擴(kuò)大普惠金融對基層鄉(xiāng)村不同行業(yè)、不同群體的實際服務(wù)范圍，進(jìn)而提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量。同時，政府應(yīng)加快安徽農(nóng)村的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，出臺更多的投資優(yōu)惠政策吸引外來投資，拉動安徽農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，利用創(chuàng)新就業(yè)政策提高就業(yè)水平[10]。

3 結(jié)束語

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題。解決“三農(nóng)”問題，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，是我國邁向全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大戰(zhàn)略。在此過程中，農(nóng)村普惠金融政策的實施至關(guān)重要。普惠金融拓寬了金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的范圍，普惠理念能更好地支撐農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系改革。應(yīng)不斷優(yōu)化農(nóng)村普惠金融的發(fā)展環(huán)境，夯實農(nóng)村普惠金融的基礎(chǔ)，使農(nóng)村普惠金融更好地助力安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。