金融支持農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)影響因素研究
——基于扎根理論的多案例探索

王郁涵 郝明瑤

(吉首大學(xué)商學(xué)院，湖南 吉首 416000)

2015年國務(wù)院推行“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”政策措施后，全國范圍內(nèi)開始支持創(chuàng)業(yè)。黨的十九大報告中提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出后，各級政府出臺了更多的政策以支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興，給農(nóng)村經(jīng)濟注入了活力，從而產(chǎn)生更多的創(chuàng)業(yè)機會。2019年《全球創(chuàng)業(yè)觀察》(GEM)報告中顯示，中國男女總創(chuàng)業(yè)活動(TEA)比值為0.82，女性創(chuàng)業(yè)群體逐漸擴大[1]，女性創(chuàng)業(yè)活動逐漸受到重視。女性創(chuàng)業(yè)被認(rèn)為是擺脫女性貧困、提高女性地位、緩解就業(yè)壓力、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的重要途徑[2]。因此，農(nóng)村女性的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)狀況對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響是不可忽視的，如何推動農(nóng)村富余勞動力特別是農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)、實現(xiàn)增收致富，是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要突破口。然而，受到多種因素的制約，農(nóng)村女性在創(chuàng)業(yè)過程中仍然普遍存在著啟動資金不足、基本技能缺乏等困難。2017年，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人員中僅有8.6%是女性，與發(fā)達(dá)國家相比，我國女性創(chuàng)業(yè)發(fā)展緩慢，究其原因，金融問題是最大的障礙[3]。針對女性創(chuàng)業(yè)資金不足的問題，各級政府決定采取相關(guān)措施，擴大婦女小額信貸的范圍，推動女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)。實踐證明，婦女小額擔(dān)保貸款在帶動婦女創(chuàng)業(yè)、促進(jìn)地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展與社會穩(wěn)定方面發(fā)揮了積極作用。雖然近些年來婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)得到大力支持，但由于農(nóng)村女性相對于城鎮(zhèn)女性在受教育水平、生活水平等方面差距較大，這在一定程度上制約了農(nóng)村女性獲取金融支持，也就無法滿足女性創(chuàng)業(yè)的需求。那么，在鄉(xiāng)村振興的時代背景下，地方金融機構(gòu)金融支持對農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)的政策落實情況如何，現(xiàn)階段金融支持農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)面臨哪些現(xiàn)實困境，又該如何完善，這些問題都值得深入探討。

因此，本研究通過多案例分析，揭示金融支持農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀與困境，并提出相關(guān)建議，以期為農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)研究提供借鑒意義，將有助于提高農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)金融支持效率，從而助力女性創(chuàng)業(yè)和鄉(xiāng)村振興。

1 文獻(xiàn)回顧

關(guān)于女性創(chuàng)業(yè)作用與困境研究。在實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的過程中，女性發(fā)揮著重要作用。稅國洪等認(rèn)為，鄉(xiāng)村女性人才隊伍是我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要力量，并指出完善支持女性創(chuàng)業(yè)政策可為農(nóng)村女性發(fā)展提供良好制度環(huán)境[4]。車陽隆指出，引導(dǎo)、助力、賦能、激發(fā)“她力量”需要政府、社會、個體的多方努力[5]。此外，有學(xué)者提出女性創(chuàng)業(yè)不僅有助于推動經(jīng)濟增長，更有助于改善女性生活質(zhì)量、消除社會性別偏見等[6]。但女性創(chuàng)業(yè)過程中往往受到一定的局限性。Tambunan表明，缺少高質(zhì)量的教育培訓(xùn)機會，無法獲得正式貸款或其他資金、設(shè)備的支持，對女性創(chuàng)業(yè)成功幾率會造成顯著的影響[7]。謝雅萍等通過調(diào)查分析表明，創(chuàng)業(yè)初期女性創(chuàng)業(yè)者的啟動資金規(guī)模較小，來源渠道狹窄。資金問題是困擾女性群體創(chuàng)業(yè)的重大瓶頸，影響著她們的成功率[8]。

關(guān)于金融支持女性創(chuàng)業(yè)研究。關(guān)于女性創(chuàng)業(yè)的貸款，以小額信貸居多，所以學(xué)者主要從小額信貸角度研究女性創(chuàng)業(yè)金融支持。小額信貸可以幫助解決女性勞動者參與創(chuàng)業(yè)就業(yè)缺乏資金的難題，既可以使其享受到便捷金融服務(wù)，又可以支持其創(chuàng)業(yè)致富，更可以幫助其提高在社會當(dāng)中地位，使婦聯(lián)團結(jié)引領(lǐng)婦女的作用得到更加充分的發(fā)揮[9]。但女性創(chuàng)業(yè)者往往會面臨一定的金融約束，周萍等指出，雖然過去弱勢群體面臨的融資約束隨著普惠金融的發(fā)展而得到緩解，但傳統(tǒng)金融機構(gòu)仍可能依靠刻板印象來判斷女性創(chuàng)業(yè)者的潛力，對其貸款條件更為苛刻[10]。當(dāng)面臨約束時，厭惡風(fēng)險的傾向會使女性因為獲取資金成本的增加而避開從外界獲取資金，從而抑制女性創(chuàng)業(yè)。而程建青等研究表明，女性創(chuàng)業(yè)活躍度不高的主要原因是忽視政府政策和構(gòu)建社會氛圍的重要性，僅增加金融資本是不夠的[11]。所以針對女性創(chuàng)業(yè)者在獲取金融支持方面的阻礙，需要發(fā)揮社會組織的作用，形成金融機構(gòu)與女性創(chuàng)業(yè)者的有效銜接。

綜上所述，盡管金融支持對女性創(chuàng)業(yè)有著不可或缺的作用，但目前女性創(chuàng)業(yè)的金融支持還存在問題和約束，國內(nèi)外研究人員從女性創(chuàng)業(yè)的作用和困境、金融支持女性創(chuàng)業(yè)等角度進(jìn)行了研究，但對于農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者金融支持研究較少，農(nóng)村女性相對于城鎮(zhèn)女性觀念保守、受教育程度低，在獲取金融支持方面的阻礙較大，因此本文以湖南省農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)企業(yè)金融支持情況為案例，通過扎根理論方法研究農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)金融支持影響因素，為提升金融助力成效提供一定的啟示。

2 研究設(shè)計

2.1 研究方法

扎根理論是一種根據(jù)原始數(shù)據(jù)資料建立實質(zhì)性理論的定性研究方法[12]。該方法通過收集大量的資料，根據(jù)資料的內(nèi)容提取相關(guān)概念，并尋找這些概念的相關(guān)性形成故事線和理論模型?；诖吮疚膶|(zhì)性資料進(jìn)行開放式編碼、主軸編碼和選擇性編碼，構(gòu)建農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者金融支持影響因素模型，最終獲得相關(guān)結(jié)論。

2.2 案例選擇

選取有代表性的案例應(yīng)依據(jù)探究的問題和理論抽樣原則。本文的研究對象為農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者，根據(jù)選擇標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)采集便利性，為了使樣本更加豐富，反映農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者金融支持影響因素的實際情況，共收集到6份湖南省農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者金融支持的二手資料，來自湖南省的不同市區(qū)：岳陽市、長沙市、湘潭市、株洲市、永州市、張家界市。此外，這些農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者企業(yè)類型不同，食用菌種植、黃藥子生態(tài)農(nóng)莊、水稻種植、蔬菜種植、林木種植、經(jīng)營美容院等企業(yè)規(guī)模也存在差異。本研究以4個案例作為模型構(gòu)建使用，2個案例作為模型驗證使用。

2.3 數(shù)據(jù)處理

2.3.1 開放式編碼

開放式編碼是對收集到的資料數(shù)據(jù)進(jìn)行整合的過程中，對資料進(jìn)行重新整合和編碼，本研究對收集到的資料進(jìn)行整理得到24個概念和14個副范疇，編碼結(jié)果如表1所示。

表1 開放式編碼范疇化

2.3.2 主軸編碼

主軸編碼是在完成開放編碼的基礎(chǔ)上，為數(shù)據(jù)資料各部分建立聯(lián)系的過程，本文在14個副范疇的基礎(chǔ)上形成了4個主范疇，如表2所示。

表2 主軸式編碼

2.3.3 選擇性編碼

選擇性編碼是在主軸編碼的基礎(chǔ)上識別出能夠統(tǒng)領(lǐng)其它范疇的核心范疇，通過故事線的形式形成初始范疇、主范疇和核心范疇之間的聯(lián)系框架，本文通過對24個概念、14個副范疇和4個主范疇進(jìn)行分析、梳理，結(jié)合所獲得的資料，確定金融支持為核心范疇。圍繞核心范疇的故事線：在創(chuàng)業(yè)的過程中，農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者由于缺乏技術(shù)、產(chǎn)業(yè)脆弱性、農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達(dá)、身份限制、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面原因需要金融支持，而金融支持的有效性又取決于當(dāng)前的信貸環(huán)境和金融機構(gòu)舉措，對農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者具有優(yōu)勢性的信貸環(huán)境和金融機構(gòu)舉措滿足了其對于創(chuàng)業(yè)資金的需求，金融支持也取得了一定的成效，同時信貸環(huán)境也會影響金融機構(gòu)舉措。

2.3.4 模型構(gòu)建

根據(jù)總結(jié)的核心范疇、主范疇與副范疇，以及上文的故事線，以金融支持為核心范疇構(gòu)建和發(fā)展農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)金融支持影響因素模型，模型如圖1所示。

圖1 農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)金融支持影響因素模型

2.3.5 飽和度檢驗

為了保證結(jié)果的可靠性，對理論模型進(jìn)行飽和度檢驗，飽和度檢驗是判斷采樣是否繼續(xù)的重要標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)不再產(chǎn)生新范疇和關(guān)系時，表明達(dá)到飽和狀態(tài)[13]。本文通過對另外2個案例的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行飽和度檢驗，結(jié)果表明，并沒有發(fā)現(xiàn)新的范疇和關(guān)系，因此，可以認(rèn)為上述理論模型是飽和的。

2.3.6 模型構(gòu)建與闡述

通過對4名農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者的案例進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)所有成員都經(jīng)歷了從創(chuàng)業(yè)艱難階段到企業(yè)恢復(fù)正常運作、取得較好企業(yè)績效的過程，在這個過程中金融支持起到了重要的作用，下面將進(jìn)一步對農(nóng)村女性金融支持的影響因素模型進(jìn)行闡述和總結(jié)。

2.3.6.1 初始階段——融資需求

在這些案例中可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)過程中會遇到較多的問題。傳統(tǒng)社會文化往往貶抑女性的個人成就，宣揚女性服從男性、服務(wù)家庭的價值觀念，對女性角色定位也以家庭為中心，這使女性的社會地位和參與經(jīng)濟活動的程度都低于男性[14]。而當(dāng)女性創(chuàng)業(yè)者的角色與社會角色期待發(fā)生沖突時，就會降低女性創(chuàng)業(yè)者的積極性，所以女性創(chuàng)業(yè)者數(shù)量較少，且大部分的農(nóng)村女性會選擇技術(shù)水平較低的產(chǎn)業(yè)以規(guī)避風(fēng)險，但這些技術(shù)水平較低的產(chǎn)業(yè)往往受到自然災(zāi)害等不可控因素較多。而且當(dāng)女性遠(yuǎn)嫁到其它地方的時候，外地人的身份進(jìn)行貸款也具有一定的難度。此外，相對于城市女性而言，農(nóng)村女性受教育程度整體上較低，受到的技術(shù)培訓(xùn)也較少，且農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，傳統(tǒng)物流運輸極易受到影響，這些都有可能導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗。除了這些消極因素以外，有些企業(yè)處于提質(zhì)升級或者項目越做越大的階段，這些都會成為農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)過程中需要金融支持的因素。

2.3.6.2 行動階段——信貸環(huán)境、金融機構(gòu)舉措

當(dāng)前的信貸環(huán)境影響著金融支持的過程，信貸環(huán)境主要包括政策環(huán)境、金融環(huán)境和組織支持情況。傳統(tǒng)的農(nóng)村女性一直扮演者家庭婦女的角色，但在國家創(chuàng)業(yè)就業(yè)環(huán)境持續(xù)改善的大背景下，她們同樣有著自己的創(chuàng)業(yè)夢，國家政策支持將會為女性創(chuàng)業(yè)提供幫助，國家政策改變著對于女性的社會角色期待，引導(dǎo)著金融機構(gòu)的金融支持方向。金融機構(gòu)隨著緊跟政策方向，為農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者定制信貸產(chǎn)品，擴寬了金融機構(gòu)普惠金融服務(wù)渠道，從而也為女性創(chuàng)業(yè)者提供幫助和服務(wù)。此外，案例中婦聯(lián)組織在金融支持過程中也起到了重要作用，在農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者與金融機構(gòu)之間建立了橋梁。從而在金融支持的過程中形成了2種路徑：直接路徑，金融機構(gòu)主動上門對接客戶，了解情況；間接路徑，創(chuàng)業(yè)者通過婦聯(lián)組織聯(lián)系金融機構(gòu)，或銀行通過婦聯(lián)組織推廣貸款產(chǎn)品。從案例中來看間接路徑居多，說明更具有優(yōu)勢性。

對于不同的群體，金融機構(gòu)采取的措施也不同，農(nóng)村女性作為創(chuàng)業(yè)過程中的弱勢群體，銀行形成了開通綠色通道、簡化辦貸手續(xù)、快速高效貸款等金融服務(wù)，但案例中，針對女性創(chuàng)業(yè)者的貸款產(chǎn)品也有較多的限制，如獲得相應(yīng)的榮譽和稱號以及需要產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值達(dá)到一定的水平，而這些條件也將一些農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者排除在門檻之外，從而影響了金融支持過程。雖然金融支持農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)舉措方面有了一定的改進(jìn)，但在實踐中仍存在問題和不足。

2.3.6.3 結(jié)果——金融助力成效

通過給予農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者金融支持，在一定程度上保證了創(chuàng)業(yè)的成功率和連續(xù)率，使得女性創(chuàng)業(yè)者不因資金問題造成創(chuàng)業(yè)危機，創(chuàng)業(yè)的成功與連續(xù)性也給公司帶來了高水平創(chuàng)業(yè)績效，由于女性創(chuàng)業(yè)者在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，雇員在很大程度上都是當(dāng)?shù)厝?，女性?chuàng)業(yè)的成功也帶動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的增收。除此之外，金融支持也帶給了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)信心，對于農(nóng)村女性而言，家庭是創(chuàng)業(yè)女性的主要幫助來源[15]，而家庭的幫助是有限的，所以金融機構(gòu)的支持?jǐn)U寬了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者的資金獲取渠道，也進(jìn)一步增加了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)的信心，從而帶動更多農(nóng)村女性加入創(chuàng)業(yè)的隊伍。

3 結(jié)論與展望

3.1 結(jié)論與討論

本研究運用扎根理論方法，對湖南省6名農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者關(guān)于農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者金融支持影響因素進(jìn)行了探索性研究，通過開放式編碼獲得24個概念、14個副范疇；通過主軸編碼獲得“融資需求”等4個主范疇；挖掘故事線，形成初始階段、行動階段、結(jié)果3個階段，進(jìn)一步總結(jié)出金融支持這一核心范疇，由此構(gòu)建了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者金融支持影響因素模型，研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)過程中有較多的因素決定其需要金融支持，構(gòu)成金融支持的目的，而信貸環(huán)境(政策環(huán)境、金融環(huán)境、組織支持)和金融機構(gòu)舉措都影響著金融支持能否達(dá)到一定的成效，包括經(jīng)營狀況、創(chuàng)業(yè)績效、創(chuàng)業(yè)信心方面的表現(xiàn)。該研究為金融支持農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)提供一定的啟示。

金融機構(gòu)直接對接每位農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者會消耗大量的人力物力財力，所以金融機構(gòu)應(yīng)積極與協(xié)會進(jìn)行對接，了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者情況，根據(jù)女性創(chuàng)業(yè)項目類型、階段不同研發(fā)為農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者量身定制的貸款產(chǎn)品，推廣當(dāng)前“湘女貸”“巾幗貸”等信貸產(chǎn)品，帶動農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)積極性。應(yīng)充分發(fā)揮婦聯(lián)組織的優(yōu)勢，了解農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者情況，與金融機構(gòu)對接，合作開展相關(guān)活動充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款促進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的優(yōu)勢作用。適當(dāng)降低貸款條件門檻，加大女性貸款信貸資金投放。雖然當(dāng)前有“湘女貸”“巾幗貸”這些專為女性研發(fā)額貸款產(chǎn)品，但其門檻對于多數(shù)農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者還比較高，所以確立適當(dāng)?shù)馁J款對象要求對于金融支持過程也極為重要。

3.2 不足與展望

本研究還存在一些不足之處，本研究主要是以定性為主的研究，概念和范疇的提煉過程都帶有一定的主觀性，會給研究結(jié)果帶來偏差。本研究所選擇的案例農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)者均在湖南省，因地區(qū)政策、經(jīng)濟發(fā)展水平等不同，本研究的模型是否適用不能確定，且案例數(shù)量較少，雖然進(jìn)行的分析更深入，但范疇可能不全，未來需要擴大樣本范圍進(jìn)行研究。