商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型開啟新階段

文 郭樹華 云南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授、云南數(shù)字經(jīng)濟研究院研究員

裴璇 中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院博士研究生

聶興凱 北京國家會計學(xué)院會計系主任、副研究員，智能財務(wù)與控制研究中心主任

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，“5IABCDE”（5G-第五代移動通信網(wǎng)絡(luò)、IoT-物聯(lián)網(wǎng)、AI-人工智能、Blockchain—區(qū)塊鏈、Cloud Computing—云計算、Big Data—大數(shù)據(jù)、Edge Computing—邊緣計算）等數(shù)字技術(shù)開展逐層全面滲透到銀行領(lǐng)域［1］。在此大背景下，商業(yè)銀行率先開展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的嘗試，并且在實踐中取得了豐碩成果。未來，商業(yè)銀行的發(fā)展路徑可以分為兩大種類：一是數(shù)字化原生銀行，如微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等創(chuàng)立伊始就按照數(shù)字化、智能化方式運營和發(fā)展的銀行；二是通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型破局重生的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。要實現(xiàn)上述路徑，需要從技術(shù)、人才、規(guī)劃等多維度協(xié)同發(fā)力。

金融科技是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要抓手

銀行業(yè)向來是新技術(shù)應(yīng)用的前沿陣地，2017年5月中國人民銀行就已經(jīng)成立了金融科技委員會，對做好金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃、合理引導(dǎo)金融科技發(fā)展意義重大。同時，2019年8月中國人民銀行出臺了首個金融科技頂層設(shè)計方案《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，規(guī)劃中首次提到智能合約在金融科技中的運用，將金融科技納入金融機構(gòu)的信息披露內(nèi)容，對大數(shù)據(jù)及人工智能運用作出規(guī)劃，并提出金融科技的穿透式監(jiān)管原則，建立健全了我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”。隨著全球新冠肺炎疫情進入常態(tài)化階段，促進金融服務(wù)的全流程數(shù)字化探索顯得尤其重要，在線支付、在線消費、在線借貸等非接觸式服務(wù)越來越多地被大眾選擇。

2021年是中國人民銀行首個金融科技發(fā)展規(guī)劃的收官之年，金融科技正在成為驅(qū)動金融變革的重要引擎?？v觀全年，金融科技呈現(xiàn)出來的階段性特征主要體現(xiàn)在強監(jiān)管背景、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用加快、新一代智能技術(shù)的興起等方面。在監(jiān)管層面上接連出臺了一系列金融科技政策，充分體現(xiàn)合規(guī)整改、強監(jiān)管常態(tài)化的新監(jiān)管趨勢；區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用加快落地，主要體現(xiàn)在數(shù)字人民幣（DECP）試點投放進展順利，落地場景逐漸豐富且收效良好，試點場景已超過350萬個，累計開立試點場景1.4億個，目前已經(jīng)涉及生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等眾多與民生密切相關(guān)的領(lǐng)域；數(shù)字人民幣的應(yīng)用范圍持續(xù)擴大，數(shù)字人民幣（試點版）App于2022年1月4日已上架各大安卓應(yīng)用商店和蘋果AppStore；時序圖計算、持續(xù)智能、共享智能等新一代智能技術(shù)分別在智能風(fēng)控與構(gòu)建企業(yè)知識圖譜、智能資產(chǎn)負債管理與智能交易機器人、聯(lián)合信貸與聯(lián)合分控網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域擁有廣闊的發(fā)展空間。

“無科技，不金融”，金融與科技融合愈加緊密已成行業(yè)共識，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級提供源源不斷的動力。關(guān)于金融與科技融合的發(fā)展脈絡(luò)經(jīng)學(xué)者梳理為主要經(jīng)歷了四個階段。第一階段（2013年前后）：主要體現(xiàn)在對傳統(tǒng)持牌金融機構(gòu)的IT改造，P2P、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始不斷涌現(xiàn)。第二階段（2015年初到2016年）：以互聯(lián)網(wǎng)金融為主的探索階段。第三階段（2018年前后）：對互聯(lián)網(wǎng)金融不斷整治和改革的正本清源階段。第四階段（2020年以來）：金融科技的發(fā)展進入以持牌金融機構(gòu)為主的數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段，國家金融科技政策傾向持牌金融機構(gòu)?；仡櫢鱾€階段，可以得出金融與科技的融合從探索階段逐步走向成熟階段，金融與科技融合的基礎(chǔ)與經(jīng)驗也為今后商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型打下堅實的根基。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的展望

“十四五”規(guī)劃明確，穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2022年新年伊始，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，作為首個規(guī)劃的延續(xù)和提高，新規(guī)劃確定了八項重點任務(wù)和五項保障措施，重在解決金融科技發(fā)展不平衡不充分等問題［2］。銀行業(yè)金融科技將聚焦綠色發(fā)展、普惠小微、鄉(xiāng)村振興等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新臺階［3］。新規(guī)劃將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為重點，對數(shù)據(jù)的全生命周期使用問題作出部署，同時更加強調(diào)數(shù)據(jù)應(yīng)用和金融科技應(yīng)用兩方面內(nèi)容，意在將數(shù)字要素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運營全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動和數(shù)據(jù)賦能［4］。展望未來，新規(guī)劃將高質(zhì)量推進未來四年銀行業(yè)金融科技發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以服務(wù)實體經(jīng)濟為最終目標(biāo)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型將進入快車道。

金融科技為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了新的機遇，對銀行的服務(wù)流程、IT系統(tǒng)架構(gòu)、運行邏輯、金融生態(tài)場景、組織文化、員工結(jié)構(gòu)等方面影響深遠，有利于降低金融交易成本、減少信息不對稱、提高服務(wù)效率、提升客戶體驗。以銀行為代表的金融機構(gòu)擁抱金融科技是數(shù)字經(jīng)濟時代的必然選擇［5］，尤其是商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中亟需繼續(xù)整合投入資源加速金融科技布局，一方面不斷加大信息科技投入力度，另一方面通過設(shè)立金融科技子公司來加速金融科技布局。

加快商業(yè)銀行高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議

打造數(shù)字原生銀行。云計算、云原生技術(shù)作為數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的載體，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供全新的技術(shù)機遇。在全真互聯(lián)時代，數(shù)字原生是一種思維方式，是數(shù)字化的高級形態(tài)，數(shù)字世界與物理世界正緊密融合，使產(chǎn)業(yè)邊界、服務(wù)邊界都逐漸模糊。商業(yè)銀行作為數(shù)字化的先行軍，數(shù)字原生銀行為全真互聯(lián)時代的原住民，這將促使商業(yè)銀行不斷破解自身發(fā)展中的短板和瓶頸，提升業(yè)務(wù)能力并升級經(jīng)營服務(wù)理念。與此同時，數(shù)據(jù)安全問題日益凸顯出來，銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理正面臨著巨大挑戰(zhàn)。數(shù)字原生銀行建設(shè)應(yīng)在科技能力、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式等主要方面發(fā)力，打造數(shù)字原生的組織體系。數(shù)字科技能力作為數(shù)字原生的基礎(chǔ)，應(yīng)做到以下方面。一是完成銀行的IT架構(gòu)升級。二是充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，支持智能服務(wù)，通過數(shù)據(jù)資產(chǎn)驅(qū)動經(jīng)營發(fā)展。三是通過數(shù)字科技控制運營成本，提高經(jīng)營效率；組織架構(gòu)從傳統(tǒng)職能式向矩陣化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)扁平化管理、跨條線合作、業(yè)務(wù)科技無縫銜接；充分發(fā)揮商業(yè)銀行客戶網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，基于數(shù)字原生技術(shù)基礎(chǔ)和全新的組織架構(gòu)全面升級B端、C端、G端業(yè)務(wù)。

實現(xiàn)場景融合及完善“客戶旅程”。有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為場景金融就是把金融服務(wù)與經(jīng)濟生產(chǎn)、生活的行為全面融合，使得金融可以無感、無界地發(fā)生，信用中介行為不再是一個特殊行為，從而將金融服務(wù)的成本降到最低［6］。在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化過程中會產(chǎn)生場景的需求，這些場景可以分為“金融場景”和“非金融場景”，未來存在的場景將是二者相伴發(fā)生的“融合場景”。商業(yè)銀行在提供場景金融服務(wù)過程中需要注意科技能力和業(yè)務(wù)能力基礎(chǔ)、流量創(chuàng)造、明確信用流轉(zhuǎn)需求、金融閉環(huán)、價值生成等場景要素構(gòu)建。銀行要不斷推動自身及能力建設(shè)，選擇可靠的生態(tài)伙伴，不斷挖掘場景價值，關(guān)注風(fēng)險延伸，為不同客戶提供服務(wù)時做到因人制宜。隨著以數(shù)據(jù)為驅(qū)動的動態(tài)數(shù)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)全面覆蓋產(chǎn)業(yè)和生活，銀行能夠根據(jù)客戶行為和需要，通過更加智能化、更加精準(zhǔn)的服務(wù)模式和服務(wù)理念，為客戶提供全生命周期信用支持，陪伴和引領(lǐng)客戶成長，最終達成旅程化的極致客戶體驗。在此基礎(chǔ)上商業(yè)銀行還可以從服務(wù)動作閉環(huán)、全生命周期服務(wù)、服務(wù)集成平臺支持、金融機構(gòu)和各類生態(tài)合作伙伴共同支持等方面來完善商業(yè)銀行的“客戶旅程”模式。

把握5G和“元宇宙”發(fā)展新機遇。5G和金融的深度融合將給以經(jīng)營風(fēng)險為主的金融業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)與機遇。在機遇方面，相比較4G，5G具有超低時延、超高峰值速度、超大網(wǎng)絡(luò)容量和高安全性等優(yōu)勢，會給銀行等金融機構(gòu)帶來新的業(yè)務(wù)空間。在挑戰(zhàn)方面，相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜艺J(rèn)為5G將會在五個方面沖擊傳統(tǒng)金融行業(yè)：第一，大部分金融業(yè)務(wù)開始轉(zhuǎn)向遠程化和虛擬化；第二，現(xiàn)有的物理銀行網(wǎng)點可能被取代；第三，放貸業(yè)務(wù)與投資理財可能通過智能終端在虛擬世界完成；第四，金融業(yè)的競爭格局將被改變，投機者逐漸消失；第五，金融去中心化和金融機構(gòu)扁平化，改變商業(yè)銀行風(fēng)險管理模式和組織結(jié)構(gòu)外部環(huán)境［7］。5G金融場景下，銀行服務(wù)效率提高、流程簡化、交互模式優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新、支付業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)改進。商業(yè)銀行與“元宇宙”的融合，也是技術(shù)與場景、業(yè)務(wù)與科技、虛擬與現(xiàn)實的深度融合［8］?！霸钪妗睍砦磥砩虡I(yè)銀行物理渠道數(shù)字化新模式、營銷手段的模式創(chuàng)新、產(chǎn)品與服務(wù)的革新，推進“元宇宙”與綠色金融、普惠金融、科技金融、縣域金融、供應(yīng)鏈金融、個人金融等商業(yè)銀行金融服務(wù)深度融合。

應(yīng)用RPA提質(zhì)增效。RPA即機器人流程自動化技術(shù)，是指運用軟件自動化方式完成本來由人工操作計算機完成的各類工作。它讓軟件機器人自動處理大量重復(fù)的、基于規(guī)則的工作流程任務(wù)［9］。RPA是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要抓手，作為一個數(shù)字員工，具備了準(zhǔn)確迅速、不間斷工作、不影響銀行原有信息系統(tǒng)等優(yōu)勢。銀行服務(wù)辦公領(lǐng)域很多生產(chǎn)線都是IT信息系統(tǒng)，這些生產(chǎn)線上同樣存在重復(fù)勞動，有很大空間被RPA軟件機器人替代。隨著金融行業(yè)對RPA的需求不斷加大，RPA與AI的結(jié)合將不斷升級。

數(shù)字化與綠色化協(xié)同發(fā)展。隨著數(shù)字化業(yè)務(wù)呈倍數(shù)級增長，新基建的能耗和碳排放量的總體規(guī)模仍呈現(xiàn)上升趨勢［10］，因此“數(shù)字化”與“綠色化”協(xié)同發(fā)展是必然趨勢，以數(shù)字化引領(lǐng)綠色化，以綠色化帶動數(shù)字化，兩者相互促進、相得益彰。打造低碳易用型“數(shù)字底座”，將有效降低數(shù)據(jù)中心能耗，實現(xiàn)集約化管理目標(biāo)。其中，數(shù)據(jù)要素流通體系、場景建設(shè)、治理與監(jiān)管三方面機制體制的完善會直接影響金融數(shù)據(jù)的綜合利用效果，有利于充分釋放數(shù)據(jù)潛能。

推動金融科技人才隊伍建設(shè)。未來的商業(yè)銀行就是一家具有銀行功能的金融科技公司，而銀行間的競爭主要表現(xiàn)在技術(shù)對業(yè)務(wù)的支撐能力方面，因此需要不斷優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，提高科技人員在全行員工中的占比。在人才招聘方面，要著重關(guān)注通過校園招聘的新員工，特別是管理培訓(xùn)生的培養(yǎng)工作，從職業(yè)生涯起點著手規(guī)劃既懂金融又懂科技的復(fù)合型人才培養(yǎng)路徑。同時，也應(yīng)通過社會招聘引進高端社會化專業(yè)科技人才、科技領(lǐng)軍人才、數(shù)據(jù)科學(xué)家、模型開發(fā)專家，選聘經(jīng)驗豐富的研發(fā)、測試人員、信息安全人員、業(yè)務(wù)分析師、系統(tǒng)分析師。通過內(nèi)部選拔富有一線經(jīng)驗的青年英才參與中層管理工作，打造年輕化、數(shù)字化人才隊伍。通過銀校人才定向培養(yǎng)合作，設(shè)立金融科技學(xué)院，共建產(chǎn)學(xué)研基地，形成金融科技人才“蓄水池”機制。培訓(xùn)提升從業(yè)人員數(shù)字化知識水平，提高把握駕馭數(shù)字化趨勢能力。打造金融科技人才崗位能力認(rèn)證體系，提升現(xiàn)有從業(yè)人員金融科技技能和應(yīng)用能力，推進行業(yè)組織認(rèn)證，提高社會認(rèn)可度，促進金融科技人才合理流動。完善激勵機制，激發(fā)內(nèi)部創(chuàng)新活力，進一步提升對金融科技人才的吸引力。