商業(yè)銀行助力產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展信貸模式研究
——基于湖北省十堰市汽車產(chǎn)業(yè)集群的考察分析

■ 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行 石俊功

產(chǎn)業(yè)集群是產(chǎn)業(yè)與區(qū)域的有機(jī)結(jié)合，作為關(guān)聯(lián)資源配置集中化的重要形式，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有不可忽視的推動(dòng)作用。在產(chǎn)業(yè)集群轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行以其資金和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，為產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)發(fā)展壯大提供了源源不竭的動(dòng)力。本文基于湖北省十堰市汽車產(chǎn)業(yè)集群的實(shí)地考察，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行（以下簡(jiǎn)稱“湖北農(nóng)行”）金融支持為例，對(duì)商業(yè)銀行金融支持產(chǎn)業(yè)集群的做法及制約因素進(jìn)行剖析，以期對(duì)商業(yè)銀行助力產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的信貸新模式、新路徑提供思考借鑒。

一、湖北省十堰市汽車產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展現(xiàn)狀

湖北省汽車產(chǎn)業(yè)連續(xù)多年雄踞全省產(chǎn)業(yè)之首，擁有兩大汽車產(chǎn)業(yè)走廊，即“武漢—孝感—隨州—襄陽(yáng)—十堰”汽車產(chǎn)業(yè)走廊、“宜昌—荊州—荊門(mén)—黃石—黃岡”汽車產(chǎn)業(yè)走廊，省委第十二次黨代會(huì)明確提出要打造“漢孝隨襄十”為重點(diǎn)的萬(wàn)億級(jí)汽車產(chǎn)業(yè)走廊，建設(shè)全國(guó)汽車產(chǎn)能基地。十堰市位于湖北省西北部，作為“漢孝隨襄十”汽車產(chǎn)業(yè)走廊的重要節(jié)點(diǎn)，是全國(guó)唯一一個(gè)依靠汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來(lái)的城市，汽車產(chǎn)業(yè)也是該地最大的經(jīng)濟(jì)支柱。十堰市因車而建、因車而興，汽車產(chǎn)業(yè)已形成“重、中、微、客、?！比盗邪l(fā)展的態(tài)勢(shì)，開(kāi)創(chuàng)了“商乘并舉，油電并重”的新局面，是全國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)化程度最高、汽車產(chǎn)業(yè)鏈條最完整、產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)最為明顯的區(qū)域之一。截至2021年末，十堰市汽車產(chǎn)業(yè)鏈工業(yè)企業(yè)4863 家，規(guī)模以上458 家，汽車產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值1400.7 億元，占工業(yè)總產(chǎn)值的61%，處于絕對(duì)主導(dǎo)地位。

十堰市汽車產(chǎn)業(yè)集群主要以城區(qū)為主陣地，輻射帶動(dòng)各縣市區(qū)齊頭并進(jìn)、實(shí)施差異化發(fā)展，大力構(gòu)建汽車研發(fā)、設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售、后市場(chǎng)服務(wù)于一體的全產(chǎn)業(yè)鏈條體系，力爭(zhēng)打造以汽車制造為主導(dǎo)的3000 億級(jí)產(chǎn)業(yè)集群。

十堰市汽車產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展具有明顯的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)為：第一，龍頭企業(yè)地位牢固。十堰市是 “東風(fēng)車 ” 的故鄉(xiāng)，2021年，東風(fēng)十堰基地生產(chǎn)汽車50 萬(wàn)輛，實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值784 億元，占十堰市汽車產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的56%。第二，轉(zhuǎn)型升級(jí)勢(shì)頭強(qiáng)勁。十堰市新能源汽車產(chǎn)業(yè)雖起步較晚（2015年），但發(fā)展勢(shì)頭迅猛，僅7年時(shí)間已由過(guò)去單一整車發(fā)展向新能源汽車全產(chǎn)業(yè)鏈拓展。2021年新能源汽車產(chǎn)量6.05 萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)9.5倍。另外，十堰市素稱“中國(guó)商用車之都”，積極拓展各類作業(yè)專用車生產(chǎn)，“十三五”時(shí)期，年均生產(chǎn)專用車11.1 萬(wàn)輛，約占湖北省專用車產(chǎn)量的40%。第三，特色社會(huì)品牌響亮。十堰市擁有全國(guó)汽車關(guān)鍵零部件產(chǎn)業(yè)基地“金字招牌”，還擁有注冊(cè)冠名“中國(guó)”字樣的汽配城，規(guī)劃面積和入住客商數(shù)量均居全國(guó)第一，是繼北京、上海之后的全國(guó)汽配市場(chǎng)第三大價(jià)格信息平臺(tái)。第四，企業(yè)競(jìng)合關(guān)系良好。十堰市汽車產(chǎn)業(yè)集群各類企業(yè)在合作中競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中合作，目前全市整車生產(chǎn)企業(yè)9 家、專用車生產(chǎn)企業(yè)35 家、零部件生產(chǎn)企業(yè)418 家，良好的競(jìng)合關(guān)系推動(dòng)著十堰市汽車產(chǎn)業(yè)不斷向自動(dòng)化、智能化、綠色化發(fā)展。

二、湖北農(nóng)行支持十堰市汽車產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的主要做法

汽車產(chǎn)業(yè)被譽(yù)為“工業(yè)中的工業(yè)”，是資本和技術(shù)高度密集的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)。結(jié)合十堰市汽車產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展?fàn)顩r，經(jīng)實(shí)地調(diào)查走訪得知，該汽車產(chǎn)業(yè)集群客戶主要面臨的資金需求集中在三個(gè)方面：第一，產(chǎn)品升級(jí)資金需求。汽車行業(yè)屬于技術(shù)密集型行業(yè)，產(chǎn)品技術(shù)性能復(fù)雜，產(chǎn)品更新?lián)Q代快，對(duì)創(chuàng)新性要求較高，企業(yè)對(duì)生產(chǎn)工藝升級(jí)及設(shè)備更新等轉(zhuǎn)型升級(jí)方面有著較大的資金需求。第二，流動(dòng)運(yùn)營(yíng)資金需求。汽車集群中的零部件企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金需求較大，上游客戶主要為鋼、鐵、銅材料等大宗貨物供應(yīng)商，一般要求現(xiàn)款現(xiàn)貨，甚至?xí)蜴i定價(jià)格需提前付款；下游客戶則主要為汽車整車廠，一般賬期都在3 個(gè)月以上，容易造成企業(yè)的流動(dòng)資金短缺。第三，擴(kuò)大生產(chǎn)資金需求。目前汽車產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)大多仍處于中小企業(yè)規(guī)模，處于發(fā)展起步階段，“硬”實(shí)力還不夠，大多需要通過(guò)租用或購(gòu)買(mǎi)廠房、購(gòu)置機(jī)器設(shè)備或增加生產(chǎn)線來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，需要較大的資金支撐。

湖北農(nóng)行立足十堰市汽車產(chǎn)業(yè)集群全產(chǎn)業(yè)鏈，重點(diǎn)從整車及零部件制造、新能源汽車研發(fā)、汽車改裝、批發(fā)與銷售、原材料供應(yīng)五個(gè)維度，結(jié)合其產(chǎn)品升級(jí)、運(yùn)營(yíng)生產(chǎn)、擴(kuò)大規(guī)模等資金需求，全力提供優(yōu)質(zhì)高效金融服務(wù)。截至2022年8月末，信貸支持十堰市汽車產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)客戶342 戶，授信金額32.43 億元，用信金額10.87 億元，其中線上客戶266 戶、用信金額2.35 億元，線下客戶76 戶、用信金額8.52 億元。

（一）依托龍頭企業(yè)，強(qiáng)化鏈?zhǔn)椒?wù)

湖北農(nóng)行以龍頭企業(yè)為核心，開(kāi)展專項(xiàng)鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷攻堅(jiān)活動(dòng)，為其上下游企業(yè)提供信用增級(jí)服務(wù)。一方面，為龍頭企業(yè)提供綜合化金融服務(wù)，針對(duì)商用車、越野車、特種商用車等客戶，深挖其傳統(tǒng)融資、資金管理、供應(yīng)鏈融資、新興投行業(yè)務(wù)以及個(gè)人金融等需求，組合運(yùn)用各種金融產(chǎn)品，全面拓展存貸款、中收、投行、國(guó)際業(yè)務(wù)合作范圍，為其提供差異化、綜合化金融服務(wù)。另一方面，為龍頭企業(yè)的上下游企業(yè)，如汽車零部件、汽車科技等企業(yè)，實(shí)行核心企業(yè)捆綁并進(jìn)行綜合評(píng)估，營(yíng)銷流動(dòng)資金貸款、鏈捷貸、訂單e 貸等信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高集群企業(yè)的信用評(píng)級(jí)及貸款額度，推動(dòng)集群實(shí)現(xiàn)大發(fā)展。

（二）依托行業(yè)協(xié)作，強(qiáng)化源頭鎖定

湖北農(nóng)行主動(dòng)加強(qiáng)與十堰市汽車行業(yè)協(xié)會(huì)及工商聯(lián)合會(huì)合作對(duì)接，及時(shí)獲取當(dāng)?shù)仄嚠a(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，迅速掌握更多、更完備的汽車產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)信息，以便及時(shí)滿足集群內(nèi)企業(yè)差異化融資需求。同時(shí)，還借助十堰市政府及其融資擔(dān)保公司聯(lián)合推出“產(chǎn)業(yè)升級(jí)貸”的契機(jī)，強(qiáng)化與當(dāng)?shù)毓ど滩块T(mén)及發(fā)改委的聯(lián)動(dòng)協(xié)同，源頭鎖定汽車產(chǎn)業(yè)集群重點(diǎn)招商引資客戶，大力營(yíng)銷汽車零部件生產(chǎn)企業(yè)貸款，有效滿足了集群內(nèi)新主體的融資需求。

（三）依托產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化精準(zhǔn)對(duì)接

湖北農(nóng)行根據(jù)十堰市汽車產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)的不同資源稟賦及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，強(qiáng)化精準(zhǔn)營(yíng)銷對(duì)接，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，助力產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)發(fā)展。如針對(duì)龍頭企業(yè)及其子公司系列客戶，運(yùn)用結(jié)構(gòu)性存款、零比例保證金銀承及票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)予以服務(wù)對(duì)接；針對(duì)龍頭企業(yè)汽車零部件及關(guān)聯(lián)公司，積極推介保理e 融、訂單e 貸、應(yīng)收e 貸等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品；針對(duì)民營(yíng)汽車零部件企業(yè)，重點(diǎn)運(yùn)用納稅e 貸等線上普惠貸款予以服務(wù)支持。通過(guò)持續(xù)豐富金融產(chǎn)品種類，把握產(chǎn)品發(fā)展時(shí)機(jī)，有效滿足金融需求。

（四）依托優(yōu)惠政策，強(qiáng)化紓困解難

湖北農(nóng)行積極落實(shí)減費(fèi)讓利措施，為十堰市汽車產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)主動(dòng)降低融資成本。圍繞集群內(nèi)科創(chuàng)和輕資產(chǎn)類小微客戶，加強(qiáng)與政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、政策性擔(dān)保公司等增信機(jī)構(gòu)合作，目前已為11 戶集群內(nèi)企業(yè)提供融資支持6280 萬(wàn)元，貸款利率給予優(yōu)惠；圍繞核心企業(yè)，主動(dòng)為其申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)利率優(yōu)惠，相較于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，為企業(yè)降低融資成本近100BP。

（五）依托科技賦能，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控

湖北農(nóng)行根據(jù)十堰市汽車產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)發(fā)展方向，強(qiáng)化數(shù)字化信貸風(fēng)控平臺(tái)運(yùn)用，做實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，嚴(yán)格確保集群內(nèi)貸款資金安全。用好智能風(fēng)控平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能，及時(shí)實(shí)地核實(shí)預(yù)警信息，前瞻性掌握風(fēng)險(xiǎn)信息，確保風(fēng)險(xiǎn)總體可控；用好日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，通過(guò)“日監(jiān)測(cè)、周通報(bào)、月匯總”模式，前瞻性發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)客戶，嚴(yán)防新生不良；用好信貸紓困政策，對(duì)暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難的集群內(nèi)企業(yè)積極予以紓困，對(duì)經(jīng)營(yíng)確實(shí)存在問(wèn)題的客戶如實(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)，加快處置進(jìn)度，確保有效壓降不良。

三、商業(yè)銀行信貸支持產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的痛點(diǎn)和難點(diǎn)

商業(yè)銀行作為金融資源精準(zhǔn)配置的主要橋梁，無(wú)論是從順應(yīng)經(jīng)營(yíng)規(guī)律，還是從承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的角度看，都極有必要將更多信貸資源向區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)集群上集中，實(shí)現(xiàn)在支持產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展壯大過(guò)程中的自身高質(zhì)量發(fā)展。結(jié)合湖北農(nóng)行信貸支持十堰市汽車產(chǎn)業(yè)集群實(shí)際分析，商業(yè)銀行在信貸支持產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展過(guò)程中仍面臨不少痛點(diǎn)和難點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：

（一）產(chǎn)業(yè)集群生命周期看不準(zhǔn)

從全國(guó)看，現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)集群中，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)仍占主導(dǎo)地位，產(chǎn)品仍相對(duì)低端，產(chǎn)品附加值低，對(duì)環(huán)境影響依賴較大。在當(dāng)前新冠肺炎疫情持續(xù)性影響的大環(huán)境下，加上“碳達(dá)峰、碳中和”戰(zhàn)略要求，各地產(chǎn)業(yè)集群的生命周期、轉(zhuǎn)型方向、潛力規(guī)模等仍不夠清晰明朗，商業(yè)銀行介入其中提供金融服務(wù)，缺乏便捷、可靠的信息獲取途徑，一旦沒(méi)有把準(zhǔn)客戶的“準(zhǔn)入關(guān)”，信貸資金的安全性則難以有效保障。

（二）產(chǎn)業(yè)集群整體對(duì)接跟不上

目前商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展不同階段的資金需求特點(diǎn)研究不夠深入，難以根據(jù)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)的產(chǎn)品性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)特性等不同特點(diǎn)，提供整體性、差異化金融服務(wù)對(duì)接。另外，商業(yè)銀行金融支持產(chǎn)業(yè)集群中的企業(yè)客戶，往往集中在少數(shù)大型龍頭企業(yè)上，而多數(shù)亟待資金支持的中小微企業(yè)、農(nóng)戶等客群因大多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)和發(fā)展時(shí)期，缺少合適的傳統(tǒng)抵質(zhì)押資產(chǎn)，難以提供有效擔(dān)保，往往得不到有效的金融支持。要能有效批量地服務(wù)好產(chǎn)業(yè)集群中的大中小微各類客戶，商業(yè)銀行的金融服務(wù)能力明顯還受到多種因素制約。

（三）產(chǎn)業(yè)集群潛在風(fēng)險(xiǎn)摸不透

產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)的行業(yè)發(fā)展前景與經(jīng)營(yíng)模式大多較為相似，相互擔(dān)保的現(xiàn)象較為普遍，一旦擔(dān)保圈內(nèi)某一戶企業(yè)出現(xiàn)違約，極易影響擔(dān)保圈內(nèi)的其他企業(yè)，導(dǎo)致商業(yè)銀行向產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。另外，產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)大多呈多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)，其融入資金可能存在實(shí)際用途與貸款用途不相符合的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行需進(jìn)一步根據(jù)產(chǎn)業(yè)集群的特色，明確營(yíng)銷對(duì)接路徑、風(fēng)險(xiǎn)管控要點(diǎn)，進(jìn)行差異化的信貸業(yè)務(wù)授用信，方可在風(fēng)險(xiǎn)可控的大前提下，實(shí)現(xiàn)“金融支持—產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展—金融支持力度加大”的良性循環(huán)。

四、商業(yè)銀行助力產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展信貸模式的建議

產(chǎn)業(yè)集群是生產(chǎn)相似或相關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的企業(yè)在一定地理空間范圍內(nèi)聚集的產(chǎn)物，具有充分利用資源稟賦優(yōu)勢(shì)、提高企業(yè)生產(chǎn)積極性的優(yōu)勢(shì)，是地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍，應(yīng)立足產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展特點(diǎn)，運(yùn)用集約式、工廠化服務(wù)思維，創(chuàng)新運(yùn)用“一客群一方案”信貸服務(wù)模式，按照“優(yōu)先客群、批量獲客、嚴(yán)格準(zhǔn)入、控好額度、靈活擔(dān)保、高效運(yùn)作”六大服務(wù)原則，在協(xié)同聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、綜合服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面主動(dòng)作為、放大成效，努力實(shí)現(xiàn)雙方的同頻共振、合作共贏。

（一）抓圖譜，精準(zhǔn)對(duì)接到位

產(chǎn)業(yè)集群的選擇，是商業(yè)銀行“一客群一方案”信貸模式創(chuàng)新設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行必須要立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)情況，在選好客群、批量獲客的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)查、審批及準(zhǔn)入流程，確保高效、精準(zhǔn)、安全地服務(wù)對(duì)接到位。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)自上而下，牽頭繪制轄內(nèi)產(chǎn)業(yè)集群生態(tài)圖譜，積極引入外部專家評(píng)審機(jī)制，逐個(gè)梳理產(chǎn)業(yè)集群中的優(yōu)質(zhì)中小微客戶群體，展示客戶基本信息、前期合作等相關(guān)情況，預(yù)先鎖定適宜目標(biāo)區(qū)域發(fā)展的產(chǎn)業(yè)集群支持目錄，為產(chǎn)業(yè)集群所在地的分支行提供營(yíng)銷支撐。另一方面，商業(yè)銀行所在地的分支機(jī)構(gòu)則需逐個(gè)與產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)進(jìn)行實(shí)地走訪對(duì)接，在風(fēng)險(xiǎn)可控的大前提下，進(jìn)一步豐富完善目標(biāo)客群名單，將目標(biāo)客戶逐個(gè)指派到客戶部、到客戶經(jīng)理，分類梳理營(yíng)銷價(jià)值，定制整體服務(wù)方案，快速地由過(guò)去傳統(tǒng)單一、零散的信貸營(yíng)銷模式向批量、高效的信貸服務(wù)模式轉(zhuǎn)變。

（二）抓整體，綜合服務(wù)到位

商業(yè)銀行信貸服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，不能停留在“零打碎敲”“拾遺補(bǔ)缺”這個(gè)層面，必須要從隊(duì)伍的綜合素質(zhì)、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、流程的運(yùn)行效率三個(gè)方面予以整體推進(jìn)，進(jìn)一步提升“一客群一方案”的信貸服務(wù)綜合效率。一是組建專業(yè)專營(yíng)團(tuán)隊(duì)。在商業(yè)銀行內(nèi)部各級(jí)機(jī)構(gòu)組建專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)集群服務(wù)對(duì)接團(tuán)隊(duì)，并保持團(tuán)隊(duì)人員的相對(duì)穩(wěn)定，明確制定批量營(yíng)銷、組織推動(dòng)、內(nèi)部協(xié)調(diào)、風(fēng)險(xiǎn)防控、產(chǎn)品創(chuàng)新等各類職責(zé)要求，并在團(tuán)隊(duì)成型的基礎(chǔ)上，常態(tài)化加強(qiáng)產(chǎn)品對(duì)接、盡職調(diào)查、營(yíng)銷話術(shù)等系統(tǒng)性培訓(xùn)，提升團(tuán)隊(duì)專業(yè)化服務(wù)水平。二是創(chuàng)新一批差異優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品。在用好用足現(xiàn)有產(chǎn)品政策的基礎(chǔ)上，實(shí)時(shí)跟蹤摸清同業(yè)產(chǎn)品的優(yōu)劣點(diǎn)，加大線上產(chǎn)品的創(chuàng)新迭代力度，優(yōu)化創(chuàng)新產(chǎn)品擔(dān)保模式，滿足好產(chǎn)業(yè)集群客群不同發(fā)展階段、不同貸款額度的融資需求，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是打造一流作業(yè)流程效率。貸款客戶最關(guān)心商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的價(jià)格、效率、方式，在同一大環(huán)境下，價(jià)格、方式相對(duì)一致，效率顯得尤為重要。商業(yè)銀行應(yīng)緊扣“高效運(yùn)作”這一原則，不斷優(yōu)化升級(jí)貸款集中作業(yè)模式，深化各級(jí)機(jī)構(gòu)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)流程梳理和再造，確保信貸服務(wù)運(yùn)作的高質(zhì)高效。

（三）抓跟蹤，調(diào)整完善到位

商業(yè)銀行在“一客群一方案”批量信貸服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群客戶發(fā)展的過(guò)程中，本就是一個(gè)不斷摸索、不斷完善的過(guò)程，必須堅(jiān)持“邊研究、邊推廣、邊反饋、邊完善”的整體思路，逐步形成最匹配產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的信貸服務(wù)模式。另外，在不斷調(diào)整過(guò)程中，商業(yè)銀行尤其要注重防范風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)把握以下三個(gè)環(huán)節(jié)：一是初期調(diào)查環(huán)節(jié)，要緊盯產(chǎn)業(yè)集群主管方、外圍商會(huì)、政府部門(mén)、村委等收集的第三方數(shù)據(jù)以及行業(yè)企業(yè)和個(gè)體工商戶清單，實(shí)現(xiàn)常態(tài)化交叉驗(yàn)證，批量式地深化對(duì)該產(chǎn)業(yè)集群的認(rèn)識(shí)，同時(shí)做好樣本調(diào)查分析，找到規(guī)律，嚴(yán)防假主體、假用途。二是攻堅(jiān)對(duì)接階段，要最大化地走訪客戶，收集第一手資料，在不斷走訪、分析、歸納的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、項(xiàng)目運(yùn)作模式、總體信貸額度等核心問(wèn)題進(jìn)行反復(fù)探討、修正、完善，力求全面客觀地反映產(chǎn)業(yè)集群客戶綜合經(jīng)營(yíng)實(shí)力和潛在風(fēng)險(xiǎn)。三是收尾服務(wù)階段，要密切關(guān)注產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)客戶信用是否發(fā)生變化，提升宏觀政策敏感性，提高信息分析、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息反饋和風(fēng)險(xiǎn)處置能力，并嚴(yán)格控制好整體信貸授用信額度，堅(jiān)決避免因信貸資金被挪用而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。