區(qū)塊鏈在農(nóng)業(yè)供應鏈金融中的應用

□文/張 棟

（山東農(nóng)業(yè)工程學院商學院 山東·濟南）

［提要］ 相對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融模式，供應鏈金融為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供良好的融資渠道，實現(xiàn)將單一不可控的金融風險轉(zhuǎn)化為供應鏈整體可控的金融風險，尤其是區(qū)塊鏈技術的應用，憑借其去中心化、分布式記賬等優(yōu)勢，賦予農(nóng)業(yè)供應鏈金融更高的融資效率，有效緩解涉農(nóng)貸款信息不對稱、融資成本較高等問題。本文簡要回顧農(nóng)業(yè)供應鏈金融發(fā)展歷程與區(qū)塊鏈的應用原理，以云圖農(nóng)服供應鏈金融為例，介紹區(qū)塊鏈在農(nóng)業(yè)供應鏈金融中的應用情況，分析面臨的難點與挑戰(zhàn)，最后提出政策建議。

“三農(nóng)”問題一直是制約我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和實現(xiàn)共同富裕目標面臨的一大挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)由于產(chǎn)品周期性、易受氣候影響等因素導致農(nóng)產(chǎn)品價格波動較大、利潤較低、抗風險能力差，這與金融資本的逐利性是相悖的，由此造成在傳統(tǒng)金融服務模式下涉農(nóng)主體一直面臨融資難、融資貴、融資慢的困境。因此，實施農(nóng)村金融改革，改善并優(yōu)化金融資源在農(nóng)業(yè)領域的優(yōu)化配置成為迫切需要解決的問題。供應鏈金融在農(nóng)業(yè)行業(yè)的應用與創(chuàng)新，為金融服務于“三農(nóng)”領域提供新的思路。

一、農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式發(fā)展歷程

（一）發(fā)展歷程。我國農(nóng)業(yè)供應鏈金融的研究與實踐成果非常豐富，并在不斷地經(jīng)驗積累中衍生出了多種模式。根據(jù)供應鏈金融主導方和信息技術介入程度的不同，農(nóng)業(yè)供應鏈金融經(jīng)歷了銀行主導模式、互聯(lián)網(wǎng)金融主導模式和金融科技主導模式。最初的銀行主導模式中，銀行是唯一的金融供給方，且對涉農(nóng)融資主體的授信依據(jù)來源于供應鏈上核心企業(yè)的信用，并未真正參與供應鏈上的交易；隨著電商扶貧、鄉(xiāng)村振興的推進，部分頭部電商平臺、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)紛紛建立屬于自己的供應鏈金融服務平臺，基于平臺積累和沉淀的數(shù)據(jù)為供應鏈上下游企業(yè)提供信貸資金；隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術的興起與運用，金融科技的助力有效緩解了信貸雙方的信息不對稱，并能對信用信息進行實時動態(tài)的穿透式監(jiān)管，大大提高了農(nóng)業(yè)供應鏈融資的質(zhì)量與效率。尤其是區(qū)塊鏈技術的應用，為農(nóng)業(yè)金融服務提供了強有力的技術支撐。

（二）區(qū)塊鏈應用于農(nóng)業(yè)供應鏈金融的作用原理。供應鏈金融的核心是風險識別與控制，良好的風險管控是農(nóng)業(yè)供應鏈金融能夠發(fā)揮降本增值作用的關鍵。區(qū)塊鏈作為一種分布式記賬、采用非對稱加密技術保證信息不可篡改的去中心化技術，為跨地域跨網(wǎng)點的信息交換與共享提供了有力的技術支撐，并且該技術已經(jīng)在部分金融機構(gòu)用于信息核實與風控測評。將區(qū)塊鏈技術嵌入農(nóng)業(yè)供應鏈金融系統(tǒng)中，能夠精確記錄農(nóng)業(yè)供應鏈中的交易信息，并且任何參與交易的各個節(jié)點企業(yè)均可以通過簽訂保密協(xié)議實現(xiàn)各類業(yè)務信息的鏈上傳遞與共享，銀行、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺、農(nóng)業(yè)核心企業(yè)作為鏈上的資金提供方能夠隨時掌握各融資主體的經(jīng)營信息，任何有關鏈上融資主體的交易信息將永久記錄于區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，有效提高了信用信息的透明度，便于金融機構(gòu)或平臺對信貸風險的評估與應對。

二、文獻綜述

區(qū)塊鏈技術最初應用于工業(yè)、物流業(yè)等領域，應用于農(nóng)業(yè)供應鏈金融的實踐案例并不多見，主要在2020 年以后，且內(nèi)容更多地集中于相關的理論探討。例如，李陽等（2020）剖析了區(qū)塊鏈應用于農(nóng)村金融的治理機制與現(xiàn)實局限，分析了區(qū)塊鏈應用于農(nóng)村金融存在的問題，并提出相應政策舉措；馬悅等（2021）分析了區(qū)塊鏈應用在供應鏈金融中的優(yōu)勢及存在問題，據(jù)此提出加強農(nóng)村地區(qū)基礎設施建設、提高金融機構(gòu)、農(nóng)企與農(nóng)戶對金融科技的接受度、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等建議；楊靜等（2021）分別從組織、技術角度對區(qū)塊鏈與農(nóng)產(chǎn)品供應鏈金融的融合方式進行論證，并提出保證融合效果的建議；苗家銘等（2021）分析了區(qū)塊鏈應用于農(nóng)業(yè)供應鏈金融的應用場景，指出了應用面臨的挑戰(zhàn)，并提出相應政策建議。

綜上可以看出，針對區(qū)塊鏈應用于農(nóng)業(yè)供應鏈金融的研究更多地集中于應用機制、融合模式及應用建議等，相關的實踐案例與經(jīng)驗介紹鮮有涉及。基于此，本文以“云圖農(nóng)服”為例，具體介紹區(qū)塊鏈技術如何助力農(nóng)業(yè)供應鏈金融的實施。

三、區(qū)塊鏈在農(nóng)業(yè)供應鏈金融中的應用——以“云圖農(nóng)服”為例

云圖農(nóng)服是成都云圖控股聯(lián)合祺鯤科技公司共同開發(fā)的農(nóng)業(yè)區(qū)塊鏈金融平臺，農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務便是其四大核心服務之一。該金融服務聚焦農(nóng)資賒銷業(yè)務，憑借區(qū)塊鏈技術，對農(nóng)資（如復合肥）上下游的數(shù)據(jù)抓取后交叉驗真。具體如圖1 所示。（圖1）

圖1 區(qū)塊鏈農(nóng)業(yè)供應鏈金融——以“云圖農(nóng)服”為例

首先云圖控股旗下的復合肥經(jīng)銷商向云圖農(nóng)服的區(qū)塊鏈金融平臺提出貸款申請，與此同時，經(jīng)銷商將與種植大戶的購銷交易在云圖農(nóng)服平臺上完成，包括下單、確認訂單、發(fā)貨，通過實時拍照（非手機圖片上傳）記錄發(fā)貨信息、物流信息，由此完成電子交易合同的簽訂，通過各自線上簽名完成應收賬款的確權(quán)上鏈，由此作為云圖農(nóng)服對農(nóng)資及下游交易數(shù)據(jù)交叉驗真依據(jù)，并將核對信息提交給與平臺有合作的金融機構(gòu)。金融機構(gòu)對資料審核通過以后，將貸款發(fā)放到經(jīng)銷商的專用回款賬戶，并將放款信息上傳至區(qū)塊鏈金融平臺，同時通過區(qū)塊鏈金融平臺實時獲取的信息反饋對交易進行跟蹤，對貸款款項進行動態(tài)實時監(jiān)控。貸款到期時，由種植大戶將貸款本息額匯款至經(jīng)銷商專用賬戶。

該模式憑借區(qū)塊鏈技術的先進優(yōu)勢，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的融資主體與其上下游企業(yè)之間的交易進行全程抓取，將各環(huán)節(jié)的交易數(shù)據(jù)鏈上與線下多渠道來源的信息進行交叉驗真，打破了供應鏈各主體與銀行之間的信息壁壘，實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各經(jīng)營主體經(jīng)營活動的動態(tài)跟蹤，大大降低了借貸雙方的信息不對稱所帶來的道德風險。同時，利用智能合約、簽訂電子化合同和到期自動還款機制，顯著提高了信用審批、款項收付的效率。然而，區(qū)塊鏈技術在農(nóng)業(yè)的應用成熟度并不高，將其應用于農(nóng)業(yè)供應鏈金融的實踐更是少之又少，因此該模式與前兩種相比明顯缺乏大量的實踐推廣經(jīng)驗，因此仍舊處于探索階段，但是發(fā)展空間巨大。

四、區(qū)塊鏈在農(nóng)業(yè)供應鏈金融中應用的困境

在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等科技的技術加持下，農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式將呈現(xiàn)出智能化與智慧化的趨勢。由于農(nóng)業(yè)天然弱質(zhì)性、數(shù)字化程度較低等原因，區(qū)塊鏈在農(nóng)業(yè)供應鏈金融中的應用仍舊面臨以下幾個方面的困境：

（一）技術應用要求高。區(qū)塊鏈技術相對復雜，對軟、硬件基礎設施要求均較高。而在農(nóng)業(yè)領域，尤其是農(nóng)村貧困地區(qū)，網(wǎng)絡設備（如5G 通信、無線網(wǎng)絡）及相關的金融配套設施尚未實現(xiàn)全覆蓋，不利于區(qū)塊鏈技術的及時嵌入，缺乏區(qū)塊鏈應用的技術土壤。與此同時，城鄉(xiāng)居民文化差異導致大量人才集中在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，導致農(nóng)業(yè)領域的區(qū)塊鏈技術人才儲備不夠充分，難以有效開展技術應用，而可以借鑒的成功經(jīng)驗又相對較少，很容易引發(fā)技術濫用等問題。

（二）數(shù)據(jù)安全有隱患。區(qū)塊鏈技術具有分布式記賬、去中心化、不可篡改等特性，意味著一旦上傳信息出現(xiàn)錯誤，糾錯成本會很高，因此信息上傳之前的真實性確認工作壓力較大。同時，由于鏈上的所有主體均能共享信息，一旦賬戶信息泄密，很容易被其他主體獲取，存在個人信息數(shù)據(jù)泄露的安全隱患。且農(nóng)村金融應用區(qū)塊鏈技術并不成熟，更有可能因為操作不當或者安全設置不夠完備造成鏈上信息隱私暴露的不良局面。

（三）組織協(xié)調(diào)難度大。農(nóng)業(yè)供應鏈金融的主體包括金融機構(gòu)、供應鏈上下游企業(yè)（包括大量農(nóng)戶）、金融服務平臺等，要實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術在這些主體之間的應用，離不開主體的信息共享與組織協(xié)同。而現(xiàn)實是，在供應鏈上的每個參與主體的經(jīng)營信息并未實行統(tǒng)一管理，而相對弱勢的農(nóng)戶群體更是由于征信數(shù)據(jù)缺失或者對區(qū)塊鏈等技術不了解很有可能被排斥在供應鏈金融服務平臺之外，農(nóng)村金融可獲得性大受影響。

（四）部門監(jiān)管不到位。區(qū)塊鏈技術在我國供應鏈金融實踐中仍處于探索與起步階段，尤其是農(nóng)業(yè)行業(yè)供應鏈金融，區(qū)塊鏈技術的應用實踐案例更是屈指可數(shù)，因此在后續(xù)實踐中可能出現(xiàn)的技術風險、操作風險等不確定性較大。同時，有關農(nóng)村金融的監(jiān)管政策不夠完善，而區(qū)塊鏈技術應用較為前沿，政府相關部門的監(jiān)管政策規(guī)定尚未與之保持同步，若長期得不到解決，將會影響該技術應用的推進與創(chuàng)新。

五、改進建議

為了更好地推進區(qū)塊鏈在農(nóng)業(yè)供應鏈金融中的應用，基于存在的困難與挑戰(zhàn)，提出以下改進建議：

（一）發(fā)展和夯實農(nóng)業(yè)供應鏈，打造農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈。農(nóng)業(yè)供應鏈金融的核心在于優(yōu)化供應鏈的運營流程，因此加強和穩(wěn)固農(nóng)業(yè)供應鏈體系是首要前提。而在區(qū)塊鏈技術應用背景下，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化與數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級成為必然趨勢，只有在數(shù)字化產(chǎn)業(yè)環(huán)境下，供應鏈經(jīng)營的結(jié)構(gòu)、流程和要素才能使農(nóng)業(yè)數(shù)字化供應鏈金融成為可能。同時，鼓勵農(nóng)戶積極加入農(nóng)業(yè)合作社，以農(nóng)業(yè)核心企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社或地方種植大戶牽頭成立農(nóng)業(yè)供應鏈體系，形成集研發(fā)、生產(chǎn)、加工、倉儲、銷售、消費、體驗于一體的全產(chǎn)業(yè)鏈體系，以此提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)附加值，擴展農(nóng)業(yè)增值空間，促進一二三產(chǎn)業(yè)融合。另外，以地方龍頭企業(yè)為核心，打造具有地方特色優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)集群，并自主建設供應鏈金融服務平臺或者與第三方金融服務商合作，實現(xiàn)并保持該企業(yè)所處供應鏈條上的各個經(jīng)營主體業(yè)務數(shù)據(jù)的溝通與共享，利用供應鏈金融平臺上積累和沉淀大量交易數(shù)據(jù)與信用信息，為融資風險管控提供參考依據(jù)。

（二）加強與農(nóng)業(yè)供應鏈金融配套的基礎設施建設。配套基礎設施包括產(chǎn)業(yè)信息化基礎設施建設與金融數(shù)字化基礎設施建設兩個方面。一方面在夯實和優(yōu)化農(nóng)業(yè)供應鏈基礎上，加大“三農(nóng)”基礎設施投入與建設力度，鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)龍頭企業(yè)率先做好信息基礎設施建設的示范，加速實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，以此帶動整個產(chǎn)業(yè)鏈的眾多上下游企業(yè)應用數(shù)字化經(jīng)營管理的積極性，以更好地對接供應鏈金融信息化發(fā)展趨勢的要求；另一方面以鄉(xiāng)村振興與數(shù)字化普惠金融兩大任務為契機，完善與農(nóng)業(yè)發(fā)展相配套的金融基礎設施，擴大移動支付在鄉(xiāng)村應用的覆蓋率，將金融服務從物理網(wǎng)點延伸至田間地頭，率先打造一批數(shù)字科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，對農(nóng)村普惠金融服務站、銀行自助服務端等進行數(shù)字化和智能化改造升級，幫助廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體節(jié)省融資成本，提高融資效率，提高他們的金融可獲得性。

（三）充分發(fā)揮金融科技在農(nóng)業(yè)供應鏈金融中的作用。建議金融機構(gòu)、電商平臺加強與金融科技公司的合作，將農(nóng)業(yè)供應鏈的經(jīng)營場景信息有效傳遞給金融科技公司，從而制定符合個性化需求的金融解決方案，提高金融資源配置效果。同時，借鑒已有的成功經(jīng)驗，將大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等先進技術廣泛應用于農(nóng)業(yè)供應鏈金融實踐，為農(nóng)村金融信貸業(yè)務開展提供充分的信用數(shù)據(jù)與技術支撐。

（四）完善農(nóng)業(yè)供應鏈金融監(jiān)管政策。首先，明確產(chǎn)業(yè)鏈各企業(yè)之間、企業(yè)與市場間的權(quán)利和義務，制定農(nóng)業(yè)關聯(lián)企業(yè)法、產(chǎn)業(yè)鏈組織信貸法、產(chǎn)業(yè)鏈組織市場競爭法來優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的法律環(huán)境，為供應鏈上各交易主體的利益與沖突提供政策依據(jù)。其次，建議國家有關部門盡快出臺有關區(qū)塊鏈應用于供應鏈金融的標準與具體要求。由于農(nóng)業(yè)供應鏈金融實務涉及農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶、銀行等多方主體的利益，需要在權(quán)責糾紛、利益沖突等方面明確具體政策規(guī)定，便于鏈上各主體開展業(yè)務時有章可循，以維護良好的供應鏈金融環(huán)境，保障農(nóng)業(yè)供應鏈金融的可持續(xù)發(fā)展。