互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管問題

□文/王紅玉

（東北財經(jīng)大學法學院 遼寧·大連）

［提要］ 隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展態(tài)勢蓬勃，受眾日益廣泛，尤其是新冠肺炎疫情以來，民眾的出行受到限制，互聯(lián)網(wǎng)保險無需見面即可成交的模式受到更多消費者青睞。但在互聯(lián)網(wǎng)保險帶來便利的同時，許多問題也顯現(xiàn)出來。為更好地保護消費者，國內(nèi)很多地區(qū)都相繼出臺相應的法規(guī)、規(guī)章來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)。銀保監(jiān)會于2020 年出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的應用及發(fā)展做出更為系統(tǒng)的規(guī)定。在此背景下，本文從我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律制度現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢著手，對我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管相關(guān)問題進行研究。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管必要性及基本原則

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險概念明晰。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)媒介蓬勃發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也應運而生，它利用互聯(lián)網(wǎng)時代在線交流的便利，在線上完成保險相關(guān)業(yè)務。作為一種新興的保險形式，對于它的概念，不同學者有著不同的理解，直至2020 年《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》出臺，其法律概念才被正式確認，即“保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動”為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管必要性。2013 年以來，我國已擁有四家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，與此同時，傳統(tǒng)保險公司也積極開展線上業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)保險的新紀元自此開啟。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，至2020年底，我國總計有134 家保險公司開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，具體包括73 家財產(chǎn)險公司和61 家人身險公司。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的迅猛發(fā)展，行業(yè)中很多違規(guī)問題相繼暴露出來，銷售誤導、違規(guī)經(jīng)營等互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)亂象屢見不鮮。為使互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展，同時也為了使消費者在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中能有一個安全的消費環(huán)境，必須加強互聯(lián)網(wǎng)保險的法律監(jiān)管。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管基本原則。現(xiàn)階段，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管原則是由國際保險監(jiān)督官協(xié)會提出的“一致、合作、公開”監(jiān)管原則以及與國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀相結(jié)合所確定出的合理原則、監(jiān)管與創(chuàng)新平衡原則、平等原則。

1、合理原則。互聯(lián)網(wǎng)保險在發(fā)展的過程中存在著各類風險與挑戰(zhàn)，要減少其風險系數(shù)和保障社會穩(wěn)定，必須要求國家監(jiān)管部門對行業(yè)加強監(jiān)管。而政府在其中的主要職能就是維護良好的市場經(jīng)濟秩序，營造良性的市場經(jīng)濟環(huán)境，并利用政府宏觀調(diào)控來彌補市場自身的弊端與不足，從而推動市場健康、平穩(wěn)地發(fā)展。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的監(jiān)管上，政府監(jiān)管部門需要進一步明確自身職責，政府監(jiān)管的目的是促進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)健康有序發(fā)展，而不是對其發(fā)展構(gòu)成制約。政府監(jiān)管要講究方法，切忌為省時省力而使用“一刀切”之法，導致互聯(lián)網(wǎng)保險市場的巨大潛力被掩蓋，政府應以“不缺位、不越位、不錯位”為準則，實施精準監(jiān)管。

2、監(jiān)管與創(chuàng)新平衡原則。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的到來，保險行業(yè)想要蓬勃發(fā)展，需要充分認識到創(chuàng)新的重要性，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的創(chuàng)新不僅可以激發(fā)潛在的經(jīng)濟效益，還能提升其社會效益。故而監(jiān)管部門在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管中要注重監(jiān)管的方式與力度，不應該只為了追求監(jiān)管的效果而抹殺了創(chuàng)新。政府監(jiān)管部門要將互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管和創(chuàng)新之間的關(guān)系妥善地處理好，既要鼓勵和支持保險行業(yè)的創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)揮出其巨大的潛力，又要積極探索高效的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管機制，為實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的長期、穩(wěn)定、健康發(fā)展而不斷創(chuàng)新。

3、平等原則。平等原則作為現(xiàn)代法治精神的基本原則必須貫徹于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的全過程。公平良性的競爭能推動市場經(jīng)濟平穩(wěn)有序地發(fā)展，我國市場經(jīng)濟的發(fā)展離不開公平競爭，而公平競爭的前提是平等監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管必須適用平等原則，無論互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的性質(zhì)、規(guī)模和背景如何，監(jiān)管部門都應該平等地對待監(jiān)管對象?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)只有依托于平等的監(jiān)管環(huán)境，才能最大限度地激發(fā)出積極性與主動性。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管現(xiàn)狀及風險分析

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管現(xiàn)狀。自互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務在中國產(chǎn)生發(fā)展以來，遲遲沒有完整的法律法規(guī)對它進行規(guī)制，直至2015 年《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》出臺，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)才進入系統(tǒng)化監(jiān)管的時代。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的快速發(fā)展，其存在的風險也逐漸暴露，暫行辦法已經(jīng)不能對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展進行有效的約束。為順應市場的變化，銀保監(jiān)會在2020 年頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（以下簡稱《監(jiān)管辦法》），該辦法自2021 年2 月起實行，主要從以下四個方面對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務進行了規(guī)范，分別是：厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務本質(zhì)；加強對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的行為規(guī)范；重申互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務營銷規(guī)范；強調(diào)售后服務的消費者權(quán)益保護。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律風險分析。相較于傳統(tǒng)的保險，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展存在更多的挑戰(zhàn)，雖《監(jiān)管辦法》的實施促使互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)更加規(guī)范，但現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管仍存在以下風險：

1、消費者個人信息保護不完善?，F(xiàn)階段我國的法律、法規(guī)雖然有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險中消費者個人信息保護的規(guī)定，但大部分的規(guī)定都以宣示性為主，沒有真正落實到互聯(lián)網(wǎng)保險個人信息保護的具體要求上。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的監(jiān)管主要依托于《監(jiān)管辦法》，即使相較于其他規(guī)范性文件而言，它對互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)范更加完善，但關(guān)于個人信息保護的內(nèi)容也只是做出了原則性的規(guī)定，并沒有涉及到具體要求，也沒有涉及到個人敏感信息保護政策的相關(guān)內(nèi)容。這種缺乏實操性的法律規(guī)范并沒有對消費者個人信息實現(xiàn)有效的保護。

另外，個人信息保護政策執(zhí)行監(jiān)管不足的問題也亟待解決。目前我國還沒有建立專門的監(jiān)管機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)保險個人信息保護問題進行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險個人信息的采集和使用由央行、銀保監(jiān)會等多個涉及互聯(lián)網(wǎng)保險的部門聯(lián)合監(jiān)管，這種“混搭”的模式極易導致各個部門之間“踢皮球”的現(xiàn)象發(fā)生。當消費者被互聯(lián)網(wǎng)保險公司過度收集或濫用個人信息需要維權(quán)時，將會陷入投訴無門的困境。并且，監(jiān)管部門不作為還會導致互聯(lián)網(wǎng)保險公司在個人信息保護政策執(zhí)行過程中缺乏有效的監(jiān)督，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的長遠發(fā)展。

2、市場準入退出制度不健全。明確的市場準入退出標準是保證行業(yè)有序運行的前提條件，但現(xiàn)階段我國在這方面的法律規(guī)定較少。目前，我國傳統(tǒng)保險機構(gòu)的準入條件為最低實繳資本2 億元，互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)準入的最低實繳資本要求卻少于傳統(tǒng)保險機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險風險高于傳統(tǒng)保險，準入條件卻相對寬松，這種現(xiàn)象不利于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康發(fā)展。況且，只設(shè)置針對注冊資本的產(chǎn)業(yè)進入壁壘并不夠嚴謹，運營企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)能力也是應當關(guān)注的要點。同時，對于經(jīng)營者的征信等級等方面的要求同樣也缺少法律上的規(guī)定。在退出制度方面，我國現(xiàn)有的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險退市法律規(guī)定也十分有限，立法方面的空白會加大互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管難度。

3、消費者維權(quán)機制單一。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險糾紛的解決方式主要有協(xié)商和訴訟。協(xié)商是一種很好的解決保險糾紛的方式，但由于在保險糾紛中保險公司和消費者是一種對立關(guān)系，雙方通過協(xié)商的方式來解決問題的概率很小，故協(xié)商在實踐中很難真正發(fā)揮作用。在協(xié)商無法解決糾紛的情況下，消費者只能采取訴訟的方式維權(quán)。這樣不僅會出現(xiàn)成本高、耗時長等問題，還有部分糾紛并沒有復雜到需要通過訴訟來解決的程度，一味地選擇訴訟會造成司法資源的浪費。不論是通過協(xié)商還是訴訟的方式解決糾紛，都和傳統(tǒng)保險糾紛的解決方式無異且過于單一，應當結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險的特點建立新的解決機制來配合互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的快速發(fā)展。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險法律監(jiān)管完善路徑

（一）加強對消費者個人信息的保護

1、針對消費者個人信息保護立法。在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的個人信息保護中，應該同時考慮到個人信息保護在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)的共性和因涉及保險行業(yè)而產(chǎn)生的特殊性，并據(jù)此做出個性化的、有差異的制度設(shè)計?；ヂ?lián)網(wǎng)保險個人信息保護既要適用《民法典》《個人信息保護法》等法律規(guī)定和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)標準的要求，還要符合保險行業(yè)的特殊要求。保險行業(yè)的個人信息保護相較于其他業(yè)務領(lǐng)域的特殊之處，主要體現(xiàn)在對個人信息的分類上。例如，財產(chǎn)保險營銷的精準定位和保費的定價需要參考的是個人財務信息，而人身險的銷售需要收集的則是就醫(yī)記錄中所包含的個人健康信息等。所以，在完善《個人信息保護法》同時，也要對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管條例加以改善，要細化對個人信息保護的規(guī)定，設(shè)置違規(guī)懲戒機制和對消費者的救濟機制，從立法的角度保護消費者個人信息。

2、強化對于個人信息保護的行為監(jiān)管。當前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)存在的主要問題之一便是監(jiān)管主體的不明確。針對此弊端，我國可以參考和學習域外的相關(guān)行業(yè)監(jiān)管模式，如以英國以及我國香港地區(qū)的制度設(shè)計為摹本，建立以銀保監(jiān)會為企業(yè)行為和個人信息保護監(jiān)管主體的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)監(jiān)管架構(gòu)，并由銀保監(jiān)會制定互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)個人信息保護的具體實施細則。同時，可在消費者保護局內(nèi)設(shè)專項監(jiān)管機構(gòu)，承擔投訴處理、糾紛解決、企業(yè)抽檢等工作，并有權(quán)對抽檢不合格的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)責令整改、處以罰款，真正做到保護消費者的個人信息及權(quán)益。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)保險市場準入退出制度。目前，我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)缺乏對市場準入標準和退出機制的規(guī)定，在互聯(lián)網(wǎng)保險市場日益繁榮的情況下，建立健全完整有效的市場準入和退出機制是十分有必要的。

由于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務全程線上進行，相比于傳統(tǒng)保險，其風險性更大，但現(xiàn)階段我國對互聯(lián)網(wǎng)保險準入要求卻比傳統(tǒng)保險低。為維護互聯(lián)網(wǎng)保險市場的健康競爭環(huán)境和良性發(fā)展空間，以免不具備相應市場能力的企業(yè)亂入行業(yè)，監(jiān)管者應適當限縮互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的準入標準。首先，要提高最低注冊資本，剔除不符合資金要求的經(jīng)營機構(gòu)；其次，要注重企業(yè)的誠信管理體系和信用等級認證，并完善互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的建設(shè)；最后，應提高對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平的要求，定期對互聯(lián)網(wǎng)保險公司進行資格復核，改善如今互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)魚龍混雜的情況。

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的退出機制，可以參考經(jīng)營模式、保險機構(gòu)規(guī)模、市場價值等因素按不同的類別標準分類設(shè)定，這樣可以最大限度保證退出公平，維護行業(yè)穩(wěn)定。同時，應設(shè)置合理簡潔的退出程序，避免繁雜程序帶來的退出困難、監(jiān)管困難等問題。對于退出的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，監(jiān)管機構(gòu)還應及時進行公示，讓消費者能及時掌握互聯(lián)網(wǎng)保險市場變化的相關(guān)信息。此外，監(jiān)管機構(gòu)還應做好企業(yè)退市后監(jiān)督其即時關(guān)停網(wǎng)站、清理網(wǎng)址鏈接等善后工作。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)保險消費者維權(quán)機制。傳統(tǒng)的線下保險業(yè)務出現(xiàn)理賠糾紛時，消費者可以到保險公司的經(jīng)營場所尋求理賠，與保險公司的工作人員當面進行協(xié)商，若協(xié)商不成再進入后續(xù)的司法環(huán)節(jié)。但由于互聯(lián)網(wǎng)保險所特有的開放、虛擬、注重時效等性質(zhì)，保險合同雙方當事人發(fā)生糾紛且協(xié)商不成時，通過司法程序維權(quán)的成本過高，且耗時較長，并且互聯(lián)網(wǎng)保險的無紙化、信息化等特征，使得消費者舉證困難。所以，面對互聯(lián)網(wǎng)保險的理賠糾紛，除現(xiàn)有的訴訟解決機制外，還應尋求更加切實有效的處理方法?？梢詤⒖加?、日本等互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)監(jiān)管成熟的國家，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)保險糾紛解決專項機構(gòu)和線上申訴渠道，為消費者提供專業(yè)化指導。建立多元化的消費者維權(quán)機制，不僅能切實降低消費者維權(quán)的難度和成本，也有利于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)更好地發(fā)展。

目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)正處于積極拓展的階段，作為新興的保險形式，其利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷給消費者帶來了不同的服務體驗，具有公眾需求廣、市場潛力大等優(yōu)勢，尚有很大的發(fā)展空間。但我國當前互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的法律監(jiān)管還不到位，存在著個人信息保護不得當、市場準入退出制度不健全、消費者維權(quán)機制單一等問題。為了營造良好健康的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營環(huán)境，我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管法律制度的完善迫在眉睫，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展需要更進一步的規(guī)制和規(guī)范。