農村電商經(jīng)濟下吉林省農戶信貸配給現(xiàn)狀及風險控制

文/王媛媛 劉玲玲

引言：

如今，農村信用社正以行業(yè)主力軍的身份走上農戶信貸的舞臺。但是，隨著中國農村信用社的不斷發(fā)展和擴張，自身存在的問題也逐漸顯現(xiàn)出來。近年來，農村信用社向廣大農戶發(fā)展提供的貸款服務已經(jīng)成功地運轉，而且也是我國農村信用社未來發(fā)展的現(xiàn)實選擇，也促使廣大農戶擺脫貧困。但是，農村集體借貸金融業(yè)務仍然存在三個主要的矛盾，即需求日益增長和不斷擴大的小額農村集體信貸資金服務需求與有限的農村信貸資金的服務供給之間的利益沖突，單一農村信貸商品金融服務和小型農村集體信貸金融商品與服務多元化，多層次地農村信貸金融服務需求之間的利益沖突。這嚴重阻礙了當前我國小型農村信用社對于貧困農戶微型小額信用貸款相關業(yè)務的快速發(fā)展。本文認為，探索正確的企業(yè)科學管理整體運行機制，建立健全比較完善的企業(yè)管理組織和制度保障體系，提供有效的管理機制支撐，是解決這些矛盾的主要途徑和根本途徑。

一、吉林省農戶信貸配給現(xiàn)狀

（一）吉林省農業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。吉林省是我國農業(yè)大省、糧食大省，是國家發(fā)展重要的商品糧基地，改革開放20年來，經(jīng)過多年的建設和發(fā)展，吉林省社會生產力得到極大解放，農業(yè)、農村和農民發(fā)生了歷史性變化。吉林省在全國范圍內其城鎮(zhèn)化水平雖然已在前列，但是城鎮(zhèn)化水平不斷增長的情況下，農村金融市場發(fā)展仍然滯后，農村金融市場不發(fā)達。資金緊缺制約農村發(fā)展、農業(yè)科技服務水平嚴重滯后等現(xiàn)象。（二）吉林省農村信貸配給現(xiàn)狀。信貸配給理論主要是指在固定利率下，如果對逾期資金的常求是固定的，銀行不能或不愿意提高利率，就會采用一些非利率貸款條件，使部分逾期資金的需求逐漸從銀行貸款市場中抽出，緩解其逾期常求，并實現(xiàn)均衡。根據(jù)吉林省金融辦對吉林、四平等地區(qū)進行的一項調查結果發(fā)現(xiàn)，農業(yè)養(yǎng)殖業(yè)大戶、個體商戶、涉農中的小微型企業(yè)、產業(yè)化的龍頭企業(yè)等對于貸款需求的滿足率分別僅為7.3%、9.3%、5.5%、15.1%，明顯說明了農村的金融服務機構較少，存在著嚴重的信貸配給不足現(xiàn)象。到目前為止，正規(guī)金融機構的貸款還是難以滿足金融市場的需求，而農民貸款主要依賴主要依靠非正規(guī)的金融機構。截至到2008年底，農業(yè)貸款占我國金融機構貸款總額的7.2%。農村企業(yè)貸款總額占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款總額的比例自1997年以來也呈現(xiàn)下降趨勢，2000年降至6.1%，2008年降至5.6%。其次，農村金融市場不發(fā)達，資金短缺制約農村的發(fā)展。在實地調查中發(fā)現(xiàn)，農民主要依靠非金融渠道，向鄰居和親戚借款。例如，通過向信用社貸款、農業(yè)銀行貸款以及向親友、鄰居借款的比例分別為27.94%、5.88%、35.29和20.59%，正規(guī)金融服務機構進行借款所占比重較小，這明顯的差異，反映出吉林省正規(guī)金融機構在為農民提供貸款服務方面仍然相對薄弱，很難滿足不斷增長的信貸需求。

二、農戶信貸面臨的風險

（一）農村信用社忽視風險管理的重要性。農村信用社辦理的業(yè)務類別并不多，所以它的利潤來源不是很豐富。對于大部分農村信用社來說，貸款業(yè)務是他們的主要收入和資金來源。也正是因為由于我國部分農村信用社一味追求經(jīng)濟利益，調高貸款金額上限，降低貸款標準，風險才不可避免。然而，大多數(shù)農村信用社并沒有真正意識到這種風險管理問題的重要性。只有當風險真正發(fā)生時，才可能會通過嘗試不同的方法來加以解決。甚至還有一些地方農村信用社根本沒有風險管理部門，大多數(shù)農村信用社的風險管理職能組織沒有很好地發(fā)揮實際作用。信用社的領導層也沒有加強對這些風險管理職能機構的監(jiān)督檢查工作，以至于他們覺得這些風險管理職能機構并沒有任何的實際意義和用處，無法對信用社產生真正的價值。（二）信貸風險管理制度不健全。經(jīng)過長期管理和完善，農村信用社已經(jīng)建立了一個比較完善的管理體系。但是，與這一領域的行業(yè)標準相比，農村信用社現(xiàn)有的信用體系尚還沒有完全完善。首先，內部控制管理問題上不健全，造成了內部管理風險，這就給信貸管理帶來了很大的風險。內部監(jiān)管制度不健全，農村信用社的貸款風險進一步增加，監(jiān)督機構發(fā)揮不到位，監(jiān)督功能有待完善等一系列問題的出現(xiàn)，導致農村信用社發(fā)生違反規(guī)定的現(xiàn)象，而這就是信貸風險的源頭。其次，貸款服務推廣力度明顯不足，農村信用社的新制度仍然是處于一種粗放型的管理模式中，缺少了類似于現(xiàn)代市場貸款的決策系統(tǒng)，再加上相對滯后的信貸管理手段和方法來進行信貸管理服務，以至于一直無法滿足農戶向金融機構信貸的需求。在管理信貸服務時，我們只強調前期的調查，而忽視了后期管理的重要性，對后一階段資金使用的監(jiān)督管理不足，未能建立合理有效的制約管理機制。因此，在貸款中出現(xiàn)了大量的不良債務。這是違反了后期信用管理風險，為了填補債務違約會誘發(fā)的現(xiàn)象，因此，容易帶來沉重的債務積累，導致資金無法及時收回，很可能損害信用合作社正常運作的風險。（三）信貸的擔保風險。自我國農村信用制度建設發(fā)展以來，擔保貸款占比例相對較大。雖然質押抵押貸款被稱為信用貸款，但由于農戶在信貸時缺少了一些必要的抵押物和擔保，這就直接導致了信貸市場風險比較高的原因。其次，農戶的貸款大多數(shù)都被認為是不具備相應資質和條件的融資擔保，但又想要進一步突破貸款額度，就可能會在貸款中出現(xiàn)以聯(lián)?；蛘呤沁B環(huán)融資擔保為主的現(xiàn)象，因此，農戶貸款風險比較高。（四）員工業(yè)務能力有待提高。信用社一直以來都把關注點放在業(yè)務發(fā)展上，卻完全忽視了對員工的管理和業(yè)務能力的考核。在員工選拔的過程中，實際招聘與計劃招聘還是有所差別，存在招聘員工素質與崗位招聘需求不匹配的現(xiàn)狀。招聘員工的大多數(shù)都是具有本科及以上的學歷，大部分是通過招生資格考試錄取進入的，總體學歷水平還不太高。老員工雖然業(yè)務能力豐富，但缺少計算機的理論知識，特別是在計算機操作方面的能力還有待加強。新員工具有一定的操作能力，但缺乏實踐經(jīng)驗，而職工培訓制度也不健全，不利于迅速提高專業(yè)能力。員工激勵制度比較單一，員工上升空間較小，造成員工工作不積極、不熱情等情況的發(fā)生，不利于內部人員配置的優(yōu)化。

二、農戶信貸風險控制的相應對策及建議

（一）加強信用社對風險管理的認識。農村信用社風險管理中存在諸多問題，要求信用社正確認識風險管理的重要性。首先，農村信用社要正確認識風險管理，把安全問題放在首位，注重防范風險，切實落實安全問題管理策略。只有這樣，才能夠降低風險，提高信用社整體的經(jīng)濟利益。其次，要大力地宣傳和規(guī)范信貸風險管理機構對農村信用社建設的重要性，得到企業(yè)管理層的重視，識別和防范信貸中存在的問題和風險，及時地進行化解和提出處置措施，并且定期向企業(yè)出具審計報告，不斷地健全和完善企業(yè)內部管理控制體系，發(fā)揮風險管理職能部門的實際作用，以實現(xiàn)風險管理職能部門的真正價值。（二）完善風險管理制度。農村信用社需要進行實施一套全面的風險企業(yè)管理制度體系，才能創(chuàng)造出一個穩(wěn)定的環(huán)境。第一，建立一個比較完善的企業(yè)風險管理體系，并進一步地研究和制定企業(yè)規(guī)章制度。例如，審批放貸授權分離管理制度、授權平行管理制度等，對每一個工作環(huán)節(jié)的關鍵點及其中的重要風險點實施平行管理，加強制度約束和嚴格控制，杜絕各種違規(guī)放貸、越權違法的現(xiàn)象出現(xiàn)。第二，農村信用社嚴格執(zhí)行信用業(yè)務責任制，他們要對自己的行為負責，必須建立健全動態(tài)管理制度，并作為他們的運營管理，通過對信用社小組的考核問責，做好信用管理工作，以確保良好的信貸環(huán)境。第三，農村信用社要在風險管理體系中形成嚴格的制裁標準，對各個環(huán)節(jié)進行監(jiān)控。通過這種方式，每個潛在的風險都能及時識別和避免，而且任何現(xiàn)有的風險都能得到有效的處理。一個企業(yè)全面的風險管理信息系統(tǒng)依賴于復雜的系統(tǒng)，需要通過不同部門之間進行協(xié)調與合作。風險管理不能由單一的力量來管理，更不能由單獨的部門來管理。只有明確各部門在風險管理方面的分工與責任，疏通協(xié)作，才能克服混亂分散的風險，形成成熟的風險管理系統(tǒng)。（三）加大擔保力度。降低農村信貸風險，既需要農村信用社自身完善，又需要相關機構來進行監(jiān)督和檢查。一是加強金融監(jiān)督，如果到期不償還貸款的，將會永久記錄在信用社失信名單，不再為他們辦理貸款業(yè)務。其次，加大保險公司在貸款業(yè)務中的風險擔保力度。（四）提升信貸業(yè)務人員的能力。人力資源是企業(yè)整體素質和專業(yè)水平的基礎，首先，要增加我國農村信用社的人才儲備隊伍的培養(yǎng)，招聘高素質的管理人才，而且要精通會計、金融、計算機等多方面的專業(yè)知識，從而打造出一支高水平、專業(yè)化的隊伍。其次，農村信用社要定期的組織業(yè)務培訓活動，加大考核力度，強化信貸業(yè)務人員工作能力和掌握信貸審核流程，正確評估信貸風險，及時采取應對措施。目前，迫切地需要提高員工的業(yè)務能力，提高效率，并改變單一的獎金激勵方式，將績效評估與員工發(fā)展密切結合，并加強精神獎勵機制，當然對于不認真工作的員工，也要相應的處以懲罰。同時，要對所有員工樹立正確的信貸管理觀念，增強員工的責任感與使命感，成為信貸風險管理的踐行者。從而減少風險操作，實現(xiàn)銀行利益最大化。

四、結束語：

綜上所述，信貸風險控制在當前中國發(fā)展的政策中顯得極其重要。預防性措施可以在一定程度上降低信貸風險，從而減少風險事件發(fā)生。因此，加強信貸風險管理是當務之急。所以，為切實地抓好對于農村信用社服務工作中出現(xiàn)的問題，財政部和其他有關部門也將在這一基礎上進行籌建，提出科學有效地風險處置措施，從而可以提高我國農村信用社在信貸發(fā)展業(yè)務服務中的質量，深信中國農村信用社會在不斷完善的過程中變得越來越好。