貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險理賠工作存在的問題及對策

周定勇,左 麗

（1.貴州省畜禽遺傳資源管理站，貴州 貴陽 550001；2.六盤水市畜牧水產(chǎn)業(yè)發(fā)展中心，貴州 六盤水 553001）

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，同時是典型的高風險產(chǎn)業(yè)。作為風險管理的重要手段，農(nóng)業(yè)保險是世界各國普遍采用的轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風險以及降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定性的重要保障措施［1］。近年來，為貫徹落實中央和省委、省政府部署安排，推進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，完善保費補貼政策，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險風險保障作用，提高農(nóng)業(yè)保險保障水平和農(nóng)戶服務滿意度，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，貴州先后出臺《貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險工作實施方案》《貴州省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展實施意見》《貴州省公開遴選政策性農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)的實施意見》等政策文件，為貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險理賠工作的開展提供了指引。隨著貴州省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的不斷推進，政策性農(nóng)業(yè)保險理賠工作也需根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求進行完善。為完善貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險理賠工作提供參考，通過對近年來貴州省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受災后農(nóng)業(yè)保險理賠工作情況的調(diào)研，分析貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險理賠工作開展的基本情況和存在的主要問題，并提出完善對策。

1 貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險理賠工作基本情況

1.1 理賠金額逐年增加

根據(jù)《貴州省統(tǒng)計年簽》，“十三五”期間全省農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模由2016年的6.6億元增長到2020年的16.6億元，規(guī)模排名由全國第29位提升至第17位，保費規(guī)模年均增速20.37%，其中理賠支出由2016年的2.6億元增長到2020年的9.5億元，年均增速47.03%。2021年保費規(guī)模18.1億，賠款支出10.8億。賠款增速均高于同期保費增長水平。

1.2 理賠品種不斷豐富

截至目前，全省有理賠農(nóng)業(yè)保險品種95個，其中，中央政策性險種11個，地方特色險種84個，貴州12個農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)均已覆蓋。理賠范圍涵蓋糧食作物、水果、蔬菜、中藥材等種植業(yè)保險，公益林、商品林等森林保險，生豬、肉牛、家禽、桑蠶、養(yǎng)蜂等養(yǎng)殖業(yè)保險以及茶葉氣象指數(shù)、蔬菜目標價格、生豬目標價格、食用菌收入、雞蛋“保險＋期貨”、生豬“保險＋期貨”等指數(shù)、收入、期貨類保險。

1.3 理賠功能較好發(fā)揮

2021年，農(nóng)業(yè)保險為753.63萬戶次農(nóng)戶及各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織提供風險保障1 962.24億元，累計向41.10萬戶次投保農(nóng)戶支付賠款10.8億元，同比增長22.68%，較好發(fā)揮了風險補償功能。如某縣部分地區(qū)發(fā)生冰雹災害，保險機構(gòu)承保的李子種植保險向1 135戶受災農(nóng)戶支付賠款1 773萬元，賠款金額為保費收入的2倍，為防止農(nóng)戶因災致貧、返貧發(fā)揮了重要作用。又如肉雞價格遭遇歷年罕見低迷行情時，保險機構(gòu)就承保的肉雞目標價格指數(shù)保險向農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織和農(nóng)戶賠付238萬元，有效降低了養(yǎng)殖戶的經(jīng)濟損失。

2 貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險理賠工作存在的問題

2.1 定損取證方法有待優(yōu)化

2.1.1 人工抽樣估損不精準保險公司因受資金、技術、人員制約，多采用人工抽樣估測的方式查勘定損，加之受農(nóng)作物鮮活性、生產(chǎn)周期長影響，一次報險定損難以準確反映受損情況，極易造成定損面積與受災面積不相符，致部分生產(chǎn)經(jīng)營者不認同保險公司定損結(jié)果，影響理賠進度。有的保險公司按照受災鄉(xiāng)鎮(zhèn)受災面積的平均數(shù)進行賠款計算，未按照單戶農(nóng)戶的實際受災面積進行計算，導致部分農(nóng)戶受災損失程度與獲得賠付額度不成正比。如某鄉(xiāng)部分村的種植戶每667 m2損失比例遠低于全鄉(xiāng)平均值，但賠付時卻按照全鄉(xiāng)平均標準1 500元/667m2進行賠付，理賠金額差值為150～255元/667m2不等，導致部分群眾有不滿情緒。又如某縣2021年因集中降雨導致該縣辣椒大面積受災，辣椒腐爛、裂果、掉果情況持續(xù)存在，但一次性保險定損不能客觀準確反映實際損失情況。

2.1.2 現(xiàn)場核實定損缺時效根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例》規(guī)定，受災理賠要按照抽樣的方式確定損失率。但在具體實踐中，當災情發(fā)生后，地方政府和受災群眾為減少災害損失，往往第一時間組織開展搶收，但部分定損理賠人員服務意識不強、業(yè)務技能不精，定損不準、核賠不準，導致農(nóng)戶因搶收而得不到及時有效的保險定損，最終影響賠償界定，或無法及時摘除受損作物，錯過最佳補種時間。如某鎮(zhèn)6月遭受暴雨襲擊，0.86萬hm2辣椒遭受雨水浸泡，雖及時統(tǒng)計受災信息上報保險公司，但保險公司要求通過2～3個月連續(xù)觀察，確定農(nóng)作物受災死亡或減產(chǎn)程度后才能定損，最終在9月15日才完成，錯過了辣椒補種時間。

2.1.3 專業(yè)勘查隊伍難保障農(nóng)業(yè)受災成因多、發(fā)生頻率高，具有受災范圍廣、受災時間相對集中的特點，而現(xiàn)有保險公司網(wǎng)點一般只設置至縣級，每個網(wǎng)點的勘查隊伍一般只有1～2人，一旦發(fā)生災害，勘查隊伍難以在短時間內(nèi)完成對所有受災點的勘查，導致勘查時間跨度過長。以貴州規(guī)模最大、分支機構(gòu)最全、人員配置最多的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)為例，其四級分支機構(gòu)理賠崗人員僅有1～2人，專業(yè)性較強的查勘定損崗部分分支機構(gòu)僅有1人。又如受強降雨影響，某縣水稻受損面積0.09萬hm2，涉及農(nóng)戶8 525戶次，總賠付金額46.49萬元，因受災作物點多面廣，相關勘查人員不足，導致勘查賠付工作進度緩慢，年底才完成賠付工作。

2.2 保險賠付效率有待提升

2.2.1 理賠程序繁雜耗時部分保險公司對于惡意騙保案件缺乏有效預防、識別和應對措施，為規(guī)避理賠過程中的道德風險，普遍設置嚴格的內(nèi)控制度，導致賠付條件苛刻、可保范圍狹窄、賠付程序較繁瑣，且靈活性不足，農(nóng)戶報險辦理理賠時，從投保農(nóng)戶報案、勘災定損、張榜公示，到最后完成賠付的過程，有時需要近2個月，甚至更長時間都得不到賠付。如某村民反映，保險公司對能繁母豬保險賠付，需收集3張生豬死亡圖片、2張無害化處理圖片，經(jīng)過村級現(xiàn)場認證簽字、上報鄉(xiāng)級備案、鄉(xiāng)級現(xiàn)場確認、填寫報告單上交等程序，收集材料至少需要3～5 d；保險公司收到資料后，需根據(jù)報賬程序進行報賬，賠款發(fā)放時間不定，一般按批次賠付，最少也要2個月以上。

2.2.2 信息采集問題突出農(nóng)業(yè)種植保險特別是水稻類保險，涉及農(nóng)戶數(shù)量多、范圍廣，保險公司難以對投保戶進行全覆蓋走訪核實，常出現(xiàn)錄入系統(tǒng)中的身份證號、銀行卡號、電話號碼等與實際信息不相符的情況，導致結(jié)案后大量理賠退票產(chǎn)生，影響農(nóng)業(yè)保險承保理賠效果。如某保險公司清理后仍有退票1 229筆，涉及金額171.82萬元，由于時間跨度長，將錯誤信息返回相關基層單位后仍不能及時得到核實反饋，造成農(nóng)戶未能及時領取賠款。

2.2.3 賠付周期尚不均衡種植類險種受農(nóng)作物生長周期的影響，目前需要分批次逐一核算，賠付進度參差不齊，有的甚至年度保險已到期仍未能完成理賠工作。如部分種植業(yè)受災需在收獲時節(jié)才能完成定損，因此水稻、玉米、高粱、辣椒險種的保險期為每年10月31日到期，保險公司需在保險到期后才能啟動理賠工作。

2.3 農(nóng)業(yè)保險有待擴面提額

2.3.1 險種產(chǎn)品不全隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展深入推進，新增農(nóng)產(chǎn)品品種增多，但部分地方的特色產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)未完全納入政策性保險范圍，受災后尚無法享受國家政策的保障。如某鎮(zhèn)發(fā)展稻田魚、梅花鹿等特色養(yǎng)殖，但政策性農(nóng)業(yè)保險僅覆蓋比較常見的畜禽品種，部分特優(yōu)種養(yǎng)業(yè)未納入保障范圍。又如某合作社養(yǎng)殖兔和鴨，但因在相關保險政策文件上沒有兔、鴨這類險種，導致保險公司無法承接其投保業(yè)務。

2.3.2 服務對象覆蓋面窄以家庭為單位的散戶仍是貴州農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要組成部分，但作為盈利的保險機構(gòu)為防范金融風險，農(nóng)業(yè)保險費率和免賠率一般較高，多數(shù)農(nóng)業(yè)保險只面向企業(yè)、合作社和種植大戶，且對種植規(guī)模有一定要求，難以覆蓋眾多農(nóng)業(yè)散戶。

2.3.3 理賠額度標準偏低隨著經(jīng)濟的發(fā)展和物價水平的不斷提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)資價格逐年攀升，農(nóng)民種養(yǎng)殖的資金投入不斷增大，特別是規(guī)?；姆N養(yǎng)殖戶，遭受大規(guī)模自然災害的損失大，但按照保險公司的受災統(tǒng)計口徑和理賠核算方式，核算出的受災理賠額度與投資成本和產(chǎn)出差距較大，理賠效果達不到農(nóng)戶心理預期。

2.4 應收保費較高影響理賠積極性

2.4.1 基層政策性農(nóng)險保費財政補貼配套不及時部分縣區(qū)財政緊張，保費配套較難，對中央、省、市級配套保費撥付不及時，保險公司應收保費額度常處于高位運行，現(xiàn)金流緊張，影響保險機構(gòu)資金良性流動，導致各承保機構(gòu)政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營壓力較大，工作開展積極性不高。

2.4.2 政策性農(nóng)險農(nóng)戶自繳部分收回困難

大部分農(nóng)戶仍未把農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中一項固定成本，不愿繳納保費中自身應承擔的部分，或存在投機心理，投保時為節(jié)約成本，隱瞞投保數(shù)量，不足額承保情況時有發(fā)生。另外，按照貴州省之前在脫貧攻堅期間的實施方案要求，要在農(nóng)戶自繳保費困難的情況下先行出單，足額保障承保，造成部分保險機構(gòu)應收保費余額持續(xù)高企，農(nóng)業(yè)保險風險從承保端向理賠端傳導，很大程度影響了保險機構(gòu)開展理賠的積極性。

3 完善貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險投保理賠工作的對策

3.1 提升保險機構(gòu)服務能力

改變“寬進嚴出”經(jīng)營思路，規(guī)范前端銷售行為，承保端收集更加詳盡完備的資料，簡化賠案處理內(nèi)部流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，減少理賠所需手續(xù)資料。增加現(xiàn)場理賠查勘人員配置、優(yōu)化理賠隊伍人員學歷和專業(yè)結(jié)構(gòu)，不斷提高理賠人員業(yè)務技能和專業(yè)化水平。探索第三方專業(yè)機構(gòu)引入機制，增強服務能力，強化服務供給。推進前沿信息技術在理賠服務中的運用，推廣無人機勘查、自動核賠等，推動理賠更簡單、更便捷、更智能化。

3.2 加強理賠服務質(zhì)量監(jiān)督

根據(jù)國家相關政策，盡快制定出臺和完善《貴州農(nóng)業(yè)保險承保理賠實施意見》《貴州省公開遴選政策性農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)的實施意見》等政策文件，科學、透明地釋義農(nóng)業(yè)保險條款，通過出臺規(guī)章制度對惡意拖賠、惜賠、無理拒賠等問題作出具體規(guī)定，明確保險公司未盡說明義務的責任認定、涉及投訴未盡說明義務的舉證責任等監(jiān)管要求。加強保險公司理賠管控監(jiān)管；審核理賠管控流程的合理性；加大對協(xié)議賠付、賠款未發(fā)放到戶等侵害農(nóng)戶合法利益的理賠行為查處力度。

3.3 強化扶持政策配套

探索制定稅收優(yōu)惠政策，免除經(jīng)營種植養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務的所得稅，對其他涉農(nóng)保險的營業(yè)稅等采取征繳后按一定比例進行返還。對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的盈余，可在一定期間內(nèi)適當給予減免，降低經(jīng)營主體保險費率，提高農(nóng)民保費支付能力［2］。同時，完善農(nóng)業(yè)保險補貼政策，明確各級政府補貼范圍和力度，政府應根據(jù)各地經(jīng)濟水平對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者、保險公司和再保險公司提供適當?shù)难a貼［3］，探索經(jīng)營管理費用補貼和再保險費補貼，建立保費補貼長效機制，切實減輕保險機構(gòu)運營壓力。

3.4 擴大農(nóng)業(yè)保險保障范圍

根據(jù)各地實際，針對重點發(fā)展的農(nóng)業(yè)項目和特色農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)新險種。在原有政策性農(nóng)業(yè)保險種類和產(chǎn)品的基礎上實現(xiàn)提檔升級［4］，鼓勵保險公司開發(fā)適應不同農(nóng)戶需求的“基本險+附加險”產(chǎn)品，積極探索農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押貸款、農(nóng)戶信用保證保險貸款等銀保產(chǎn)品。加快推進農(nóng)產(chǎn)品價格保險、產(chǎn)量保險、收入保險等創(chuàng)新型產(chǎn)品，積極開展地方特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險試點。建立覆蓋大宗農(nóng)作物生產(chǎn)成本的“基本險+大災險（補充險）+商業(yè)險”三級保障體系和特色農(nóng)產(chǎn)品保險“基本險+商業(yè)險”保障模式，擴寬涉農(nóng)保險覆蓋面。

3.5 加強保險知識普及宣傳

引導農(nóng)戶樹立正確的投保意識，正確認識農(nóng)業(yè)保險保障功能，實事求是對待保險索賠。引導農(nóng)戶重視投保環(huán)節(jié)，在訂立合同時遵循誠信原則，向保險公司提供全部實質(zhì)性重要事實，信守合同訂立的約定與承諾，并仔細閱讀保險條款，特別注意了解保險責任、除外責任、如實告知及理賠申請等內(nèi)容，避免發(fā)生糾紛。引導農(nóng)戶了解保險理賠流程以及理賠環(huán)節(jié)注意事項，正確對待必要索賠資料。