互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略探究

文/徐海官（中國人民大學(xué)）

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的創(chuàng)新結(jié)合，也是時(shí)代發(fā)展下的必然產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅速，發(fā)揮促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要作用。在2019年，世界遭受新冠疫情的襲擊，線下超市、銀行都紛紛關(guān)閉，憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，我國各類電商平臺(tái)進(jìn)行直播帶貨，滿足了人們?nèi)粘Ｉ钚枨?。?020年我國甚至實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)正增長，這是疫情下全球唯一維持經(jīng)濟(jì)增長的國家。在互聯(lián)網(wǎng)金融普及下，原本只能在線下銀行辦理的業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上就可以辦理。支付寶、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)快速普及，帶來了新的金融交易方式，改變了商業(yè)銀行的原有市場秩序，給中國商業(yè)銀行發(fā)展帶來一定的壓力。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要客觀看待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程，對于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的不利影響要及時(shí)采取策略處理，對于互聯(lián)網(wǎng)金融體系下先進(jìn)的技術(shù)、管理要積極學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行在我國金融業(yè)起著主導(dǎo)作用，要構(gòu)建新的商業(yè)模式，涵蓋金融監(jiān)管機(jī)制，交易結(jié)算體系、金融結(jié)構(gòu)和支付體系等多方面，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念及其特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，但發(fā)展速度非常快，日常所見的支付寶、余額寶、京東金融等都是互聯(lián)網(wǎng)金融的典型產(chǎn)品。它們都依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)。除了常見的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，數(shù)字貨幣、虛擬貨幣也是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，目前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國還處于萌芽期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單結(jié)合，是一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在保證信息安全、資金安全的基礎(chǔ)上，通過信息通信來實(shí)現(xiàn)人們之間的金融交易。這是電子商務(wù)普及后，在消費(fèi)者需求下出現(xiàn)的新業(yè)態(tài)，是將傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)完美結(jié)合的新模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融相較傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)點(diǎn)

1.交易成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中有配套業(yè)務(wù)處理程序，用戶可以依托人工智能完成常見的金融交易，也就是像轉(zhuǎn)賬、存儲(chǔ)等初級服務(wù)由人工智能完成，這種模式大大提高了工作效率和準(zhǔn)確性。金融平臺(tái)只需要雇傭一定的員工來處理人工系統(tǒng)處理不了的問題，降低了企業(yè)的成本。同時(shí)交易直接在金融平臺(tái)發(fā)生，金融產(chǎn)品在平臺(tái)上明碼標(biāo)價(jià)，消費(fèi)者可以按需進(jìn)行線上交易，避免了中間商賺差價(jià)，避免了不同地區(qū)的金融產(chǎn)品差異，實(shí)現(xiàn)全國市場的統(tǒng)一定價(jià)。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本更低還源于銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的減少，銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營成本較高，互聯(lián)網(wǎng)金融的自有特征完美省去了這部分成本，在縮減交易成本的同時(shí)提升經(jīng)營效率。因此，在低成本、高效率的加持下，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了不可替代的優(yōu)勢，吸引了越來越多的用戶，實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展。

2.服務(wù)效率高

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式中，用戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要到營業(yè)大廳排隊(duì)等候，同時(shí)需要帶許多的證明材料。節(jié)假日時(shí)，商業(yè)銀行客流量明顯增加，在不增加業(yè)務(wù)窗口時(shí)，用戶需要等待的時(shí)間延長；而銀行淡季時(shí)，用戶流量少，許多窗口不用開展業(yè)務(wù)，這便造成了銀行人力資源的浪費(fèi)。此外，當(dāng)用戶缺少一些材料時(shí)，無法完成金融交易，用戶只能折返，這大大降低了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，提高了用戶交易成本。春節(jié)期間用戶非常多，經(jīng)常出現(xiàn)自動(dòng)存儲(chǔ)機(jī)現(xiàn)金被取完的現(xiàn)象，這時(shí)候需要專業(yè)人員來加鈔，整個(gè)環(huán)節(jié)耗時(shí)過長。當(dāng)用戶存儲(chǔ)金額較大，還需提前調(diào)度資金，很多早上調(diào)來的資金在晚上需要再調(diào)走，給工作人員添加了許多不必要的麻煩。此外，相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融可以選擇的產(chǎn)品種類更多，用戶可以進(jìn)行多方比較，考慮風(fēng)險(xiǎn)，選擇最合適自己的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起建立在強(qiáng)大的信息技術(shù)基礎(chǔ)上，對商業(yè)銀行進(jìn)行了用戶分流，大大提升了網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)效率，使線下工作人員能夠精益求精。

3.覆蓋范圍廣

人們的收入水平不斷提高的同時(shí)理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，越來越多的人有理財(cái)?shù)南敕ê湍芰?，希望將資金放在金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保值增值。但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品無法滿足人們的需求，因?yàn)閭鹘y(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的選擇性少，同時(shí)是以年為時(shí)間期限的定期存款，這種理財(cái)模式下用戶資金存取不靈活，不能實(shí)現(xiàn)隨取隨用。同時(shí)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的門檻較高，普遍以萬起步，這種模式對于手中有少許零錢的人們來說不是合適的理財(cái)選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融克服了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的缺點(diǎn)，做到了隨取隨用，非常便利，而且互聯(lián)網(wǎng)金融提供的產(chǎn)品豐富多樣，在理財(cái)時(shí)間年限和資金金額上都放寬了門檻，擴(kuò)展了用戶的選擇權(quán)，滿足了大眾群體理財(cái)需求的同時(shí)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）支付角色被弱化

沒有互聯(lián)網(wǎng)之前，人們普遍將錢存在銀行中，需要支付時(shí)候取出一部分，或者進(jìn)行支票轉(zhuǎn)賬。商業(yè)銀行是連接不同用戶的中介，擁有較多資金的用戶將錢存在商業(yè)銀行，缺乏資金的用戶利用自己的資產(chǎn)和信用來換取資金，商業(yè)銀行完成了兩者之間的交易活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展后，商業(yè)銀行的支付作用被消減，微信、支付寶等都有專門的支付方式，用戶能夠在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行資金交易，同時(shí)還能在余額寶、p2p等相應(yīng)的融資平臺(tái)進(jìn)行融資，或者進(jìn)行儲(chǔ)蓄資金活動(dòng)。商業(yè)銀行的支付作用被大大弱化，中介作用也難以得到發(fā)揮。第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)相比，便捷度更高，并且第三方業(yè)務(wù)平臺(tái)的支付費(fèi)用比銀行低許多，因此第三方支付平臺(tái)對商業(yè)銀行所帶來的沖擊較大。由此可見，金融平臺(tái)雖然能夠在一定程度上提高銀行的服務(wù)效率，讓客戶擁有更好的服務(wù)體驗(yàn)，但是給銀行傳統(tǒng)支付方式帶來了巨大壓力，客戶流失現(xiàn)象較為嚴(yán)重，致使銀行業(yè)務(wù)收入大幅度下降，這對商業(yè)銀行穩(wěn)定、長遠(yuǎn)發(fā)展極為不利。

（二）存貸款業(yè)務(wù)量下降

互聯(lián)網(wǎng)金融大力開展為普通居民和小微企業(yè)提供貸款的服務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也提供這種服務(wù)，這時(shí)候就會(huì)發(fā)生產(chǎn)品服務(wù)提供者增多，但用戶量短期內(nèi)不會(huì)改變，互聯(lián)網(wǎng)金融搶占了商業(yè)銀行一部分的用戶，從而減少了商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的貸款主要通過信托審批制度，這種制度具有一套完備的流程，減少了工作人員的工作量，降低了貸款業(yè)務(wù)的成本。因此這種模式一經(jīng)應(yīng)用，就積累了大量的用戶，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺(tái)得到蓬勃發(fā)展。例如京東金融，平臺(tái)根據(jù)用戶的日常消費(fèi)和信用評估決定放貸金額，用戶在規(guī)定期間內(nèi)完成還款，能反過來積累信用，提高貸款額度，這種利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析確定貸款的模式在辦理業(yè)務(wù)時(shí)候更迅速、也保證了貸款資金的回流。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，積累的用戶越來越多，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)量有所下降。

（三）盈利模式受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展越來越規(guī)范，取得了許多國家的許可證，不斷開發(fā)的領(lǐng)域擴(kuò)展新業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，盈利模式逐漸完善，新型金融業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅在線上開展金融業(yè)務(wù)，也開始了線下支付工作，這種新型金融業(yè)務(wù)降低了用戶在實(shí)際生活中刷卡、使用現(xiàn)金的頻率，更加方便。同時(shí)降低了刷卡的手續(xù)費(fèi)，將商業(yè)銀行的部分盈利分給了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。同時(shí)用戶開始傾向于在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)購買基金，國家政府對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)給予的合法認(rèn)證以及一定的政策支持，接下來利用網(wǎng)絡(luò)購買相應(yīng)基金將成為用戶進(jìn)行金融交易的重要途徑，改變了商業(yè)銀行基金代銷的狀況?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅弱化了商業(yè)銀行的功能，降低了商業(yè)銀行的存儲(chǔ)款業(yè)務(wù)量，同時(shí)還對商業(yè)銀行的盈利模式產(chǎn)生影響。在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下，商業(yè)銀行面對的挑戰(zhàn)越來越多，商業(yè)銀行要不斷推動(dòng)改革，創(chuàng)新發(fā)展模式，才能保證盈利模式在激烈競爭下仍然存在優(yōu)勢，保證商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速發(fā)展，部分原因是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了地域和時(shí)間的限制，用戶在平臺(tái)上隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行交易支付，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有固定的工作時(shí)間。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上不同地區(qū)的用戶可以購買相同的商品，用戶可以多方面進(jìn)行比較，選擇最合適的金融產(chǎn)品。同時(shí)金融理財(cái)利用大數(shù)據(jù)更精準(zhǔn)、更有時(shí)效性，用戶能夠快速進(jìn)行資金交易活動(dòng)，抓住最佳投資時(shí)間從而保證收益率。商業(yè)銀行在運(yùn)營過程中，技術(shù)單一落后，導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)很難進(jìn)行創(chuàng)新，無法滿足用戶需求。此外，受制于商業(yè)銀行的規(guī)模性，商業(yè)銀行管理層即使做出了產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的決定，真正實(shí)施起來需要很長的時(shí)間，各級部門需要協(xié)調(diào)，指令需要層層傳達(dá)。同時(shí)商業(yè)銀行的交易受限制于時(shí)間和地點(diǎn)，不同地區(qū)的用戶很難進(jìn)行跨區(qū)交易，因此越來越多的用戶選擇在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行資金活動(dòng)。

（五）經(jīng)營思路難以滿足大眾需求

我國互聯(lián)網(wǎng)金融自從出現(xiàn)就在不斷的變革，運(yùn)營模式不斷創(chuàng)新，現(xiàn)如今幾乎涵蓋了所有用戶類型。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展的同時(shí)，用戶的習(xí)慣和模式也發(fā)生改變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營模式已經(jīng)不能滿足用戶需求，商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式跟用戶的價(jià)值需求發(fā)生一些偏移。主要是因?yàn)槟贻p用戶的接受能力和消費(fèi)能力都很強(qiáng)，這類用戶相較于傳統(tǒng)用戶更追求個(gè)性化、更加多元化，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)便捷的特點(diǎn)剛好滿足了年輕用戶的需求，能夠快速地進(jìn)行資金調(diào)動(dòng)活動(dòng)。部分商業(yè)銀行的管理者經(jīng)營思路還停留在原始階段，運(yùn)營模式的改革很難推行，這導(dǎo)致商業(yè)銀行很難滿足多元化的用戶。商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的封閉式經(jīng)營，向開放式經(jīng)營轉(zhuǎn)變，只有改變經(jīng)營思路，商業(yè)銀行才能從市場競爭中的劣勢地位向相對優(yōu)勢地位轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行要化被動(dòng)為主動(dòng)，將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)結(jié)合，引導(dǎo)用戶參與資金活動(dòng)，以滿足客戶需求，并重新調(diào)整業(yè)務(wù)架構(gòu)，才能有效發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用。但由于商業(yè)銀行在日常運(yùn)行過程中很容易受傳統(tǒng)思想影響，領(lǐng)導(dǎo)人員的經(jīng)營思路較為滯后，導(dǎo)致大部分商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)架構(gòu)存在諸多問題，在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的改革。

（六）產(chǎn)品服務(wù)缺乏針對性

商業(yè)銀行的工作人員通常按照一定流程和習(xí)慣處理業(yè)務(wù)，加上上級的監(jiān)管，工作人員操作十分規(guī)范。但是這也導(dǎo)致了傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以創(chuàng)新，工作人員不能隨機(jī)應(yīng)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)能夠快速全面地收集用戶數(shù)據(jù)，從而分析用戶的消費(fèi)偏好，用戶的行為習(xí)慣以及用戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，然后根據(jù)分析結(jié)果為消費(fèi)者提供有針對性的、適合用戶的產(chǎn)品，這種商業(yè)模式大大提高了工作效率和成交能力。因此，商業(yè)銀行要想完成轉(zhuǎn)型工作，必須提高行業(yè)信息化技術(shù)水平，如組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我國商業(yè)銀行帶來一定的沖擊和挑戰(zhàn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供了新路徑。商業(yè)銀行應(yīng)利用好互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，建立一體化服務(wù)平臺(tái)、不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、創(chuàng)新經(jīng)營模式的同時(shí)提高運(yùn)營效率，增強(qiáng)市場競爭力。

（一）以用戶需求為導(dǎo)向，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和普及前，商業(yè)銀行在我國占據(jù)主導(dǎo)地位，具有一定的市場話語權(quán)。商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象是高端客戶，對大量散戶提供的服務(wù)和產(chǎn)品不多。而且商業(yè)銀行主要以盈利為目的，用戶需求不能在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中得到完全體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，互聯(lián)網(wǎng)金融將收益和用戶放在同等重要的位置，其提供的產(chǎn)品更加多元化，路線更加親民，對小微企業(yè)和個(gè)人來說是比商業(yè)銀行更合適的選擇。因此，商業(yè)銀行要注重客戶需求，推出更加多元的服務(wù)和產(chǎn)品，滿足大量散戶的交易需要。商業(yè)銀行不能以眼前的收益為主要目標(biāo)，要有長遠(yuǎn)眼光，通過個(gè)性化定制、差異化服務(wù)增加客戶黏性，搶占金融市場。同時(shí)商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，簡化原有流程，增加辦事效率，提升客戶體驗(yàn)，鞏固客戶群體。

（二）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，擴(kuò)展手機(jī)銀行功能

為了降低互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行相繼推出了手機(jī)銀行。但是相較于支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，商業(yè)銀行的普及率和客戶滿意度還有很大提升空間。支付寶之所以得到這么好的發(fā)展，是因?yàn)橹Ц秾毑恢皇侵Ц盾浖?，更是溝通軟件，生活軟件。例如疫情后，支付寶推出的大?shù)據(jù)行程、核酸檢測查詢等功能就緊跟時(shí)代需求，滿足人們的日常生活需要。第三方支付平臺(tái)將發(fā)展定位成支付軟件是無法實(shí)現(xiàn)長期發(fā)展的，只有成為人們生活的樞紐，平臺(tái)才有可能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此不僅僅滿足于金融交易，手機(jī)銀行還要擴(kuò)展其他功能，方便人們的生活。手機(jī)銀行可以與電商平臺(tái)進(jìn)行合作，建立銷售一體化平臺(tái)，使分流的流動(dòng)資金回流。還可以增加生活繳費(fèi)、乘坐公共交通、驗(yàn)證身份信息等擴(kuò)展功能。商業(yè)銀行要勇于嘗試，積累信息資源從而建立一體化平臺(tái)。

（三）引進(jìn)培育人才，儲(chǔ)備科技人才隊(duì)伍

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)十分重視科技人才的培育，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在各大高校招聘技術(shù)人才，經(jīng)過層層考核和培訓(xùn)，建立了具有金融知識(shí)和科技技能的人才隊(duì)伍。商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的人才招聘模式，在招聘時(shí)不僅要注重對人才經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí)的考核，更要求招聘的人才能夠與時(shí)俱進(jìn)，掌握先進(jìn)的科技技能，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對人才招聘的重視程度，從而為自身發(fā)展提供不竭動(dòng)力。除了引進(jìn)高端技術(shù)人才，商業(yè)銀行還要對現(xiàn)有的員工進(jìn)行培訓(xùn)，定期開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及，及時(shí)更新商業(yè)銀行的工作模式。因?yàn)樵谖磥砩虡I(yè)銀行的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)，要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行就要在根源上實(shí)現(xiàn)運(yùn)營模式與互聯(lián)網(wǎng)的對接，人才就是互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行體系的連接者。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然給我國商業(yè)銀行帶來了一定的沖擊，搶占了金融市場，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，人們的理財(cái)能力、融資能力都得到了提升，商業(yè)銀行不斷學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新之處，甚至傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可以創(chuàng)立自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)不斷完善金融監(jiān)督體系、建立金融科技人才隊(duì)伍、打造金融一體化平臺(tái)、優(yōu)化自身發(fā)展模式，進(jìn)而促進(jìn)金融行業(yè)可持續(xù)化轉(zhuǎn)型發(fā)展。