交通行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度推進研究

丁霄霄，巢志紅

1.上海交通規(guī)劃設(shè)計研究院，2.上海市交通發(fā)展研究中心

0 引 言

開展安全生產(chǎn)責(zé)任保險工作有利于發(fā)揮保險機構(gòu)在預(yù)防、控制風(fēng)險領(lǐng)域的特長和優(yōu)勢，降低事故發(fā)生的概率，有利于強化企業(yè)的安全責(zé)任意識，推進社會治理創(chuàng)新，提高政府安全生產(chǎn)監(jiān)管工作的行政效能。交通運輸行業(yè)作為高危領(lǐng)域之一，需要響應(yīng)安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度。本文梳理了我國安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度的發(fā)展歷程，對比了安全生產(chǎn)責(zé)任保險與其他險種的不同，從政府、保險服務(wù)、企業(yè)三方面研究歸納了交通領(lǐng)域安全生產(chǎn)責(zé)任保險的推進難點，從制度建設(shè)和平臺建設(shè)兩方面提出了推進交通行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險發(fā)展的對策建議。

1 交通運輸行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險發(fā)展歷程

1.1 我國安全生產(chǎn)責(zé)任保險發(fā)展歷程

我國安全生產(chǎn)責(zé)任保險（以下簡稱“安責(zé)險”）經(jīng)歷了探索起步（2006—2008年）、正式確立（2009年）、推廣發(fā)展（2010—2016年）和強制實施（2017年底至今）四個階段[1]。

2006年6月，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出了安責(zé)險的保險概念；同年9月，（原）安監(jiān)總局、（原）保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于大力推進安全生產(chǎn)領(lǐng)域責(zé)任保險健全安全生產(chǎn)保障體系的意見》后，各地自行組織開展安責(zé)險試點工作。

2009年7月，《關(guān)于在高危行業(yè)推進安全生產(chǎn)責(zé)任保險的指導(dǎo)意見》印發(fā)。

2016年12月，《關(guān)于推進安全生產(chǎn)領(lǐng)域改革發(fā)展的意見》印發(fā)，提出在高危行業(yè)領(lǐng)域強制實施安責(zé)險。

2017年12月，《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實施辦法》（以下簡稱《實施辦法》）印發(fā)，明確自2018年1月1日起，從國家級別開始逐步實施安責(zé)險制度。

2019年8月，《安全生產(chǎn)責(zé)任保險事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》發(fā)布。

2021年9月1日起，新修訂的《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》施行。根據(jù)新《安全生產(chǎn)法》，屬于國家規(guī)定的高危行業(yè)、領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險，安責(zé)險從此成為法定保險。

1.2 安責(zé)險與其他險別的關(guān)系

安責(zé)險與工傷保險、雇主責(zé)任險、公眾責(zé)任險等險種保障范圍有重復(fù)和交叉，但在保險保障功能、效果等方面又存在著較大的區(qū)別[2]。

性質(zhì)不同。安責(zé)險強調(diào)各方主動參與事故預(yù)防；工傷保險是社會保險制度，是為了達(dá)到廣覆蓋面而采取低賠付標(biāo)準(zhǔn)的強制性險種。相較于安責(zé)險，雇主責(zé)任險的保險范圍較窄。

功能不同。安責(zé)險綜合了雇主責(zé)任險、意外傷害保險和第三者責(zé)任險的功能特點，進一步擴大險種保障效果，還收窄了除外責(zé)任：對一般商業(yè)險種不予賠付的投保企業(yè)的“投保企業(yè)的重大過失責(zé)任”和“違反安全法規(guī)的行為”列入保障范圍，同時加強了對各類安全生產(chǎn)事故的事前風(fēng)險管理，具有事故預(yù)防功能。總體而言，安責(zé)險與其他相關(guān)險種相比，覆蓋群體范圍更廣、保障更充分、賠償更及時、預(yù)防服務(wù)更到位。

1.3 交通行業(yè)安責(zé)險推行現(xiàn)狀

在推進交通行業(yè)安責(zé)險的過程中，部分省市在組織管理體系、政策銜接工作、費率調(diào)節(jié)機制、事故預(yù)防機制、平臺建設(shè)等方面取得了積極進展和顯著成效。

組織管理。湖南省建立了交通運輸安責(zé)險推廣工作領(lǐng)導(dǎo)小組，實行由領(lǐng)導(dǎo)小組領(lǐng)導(dǎo)下的聯(lián)席會議制度，引入了第三方保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)。山東省按照“屬地管理”和“行業(yè)指導(dǎo)”相結(jié)合原則推進交通運輸高危領(lǐng)域安責(zé)險工作，強調(diào)了管理考核，將安責(zé)險試點工作納入“平安交通”考核或評價指標(biāo)內(nèi)容，將企業(yè)安責(zé)險推進情況作為日常檢查、專項督查的重要內(nèi)容。

政策銜接。寧波市明確企業(yè)投保的保險產(chǎn)品中已涵蓋第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失賠償、從業(yè)人員人身傷亡賠償、事故搶險救援、事故鑒定、醫(yī)療救護、法律訴訟等保障范圍的，視為已投保安責(zé)險；明確根據(jù)現(xiàn)行法律、法規(guī)強制實施的從業(yè)人員工傷保險、機動車交通事故責(zé)任強制保險、道路運輸承運人責(zé)任險（司乘人員責(zé)任險）、水路客運承運人責(zé)任險、船舶油污險等保險產(chǎn)品，繼續(xù)按要求實施，并納入安責(zé)險統(tǒng)計與管理。天津市明確在《天津市交通運輸行業(yè)企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險實施方案》印發(fā)前已經(jīng)投保承運人責(zé)任險等與安全生產(chǎn)相關(guān)的其他險種的企業(yè)，應(yīng)補充、完善保險責(zé)任，強化事故預(yù)防服務(wù)功能，待原保險合同期滿后，調(diào)整為安責(zé)險。

費率調(diào)節(jié)。湖南省交通行業(yè)企業(yè)安責(zé)險的保費由基準(zhǔn)指導(dǎo)費率、差別費率和浮動費率綜合確定，費率調(diào)節(jié)的依據(jù)包括：生產(chǎn)經(jīng)營單位的事故記錄和等級、安全風(fēng)險程度、安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化等級、安全生產(chǎn)誠信等級、隱患排查治理及整改情況、安全生產(chǎn)領(lǐng)域聯(lián)合懲戒“黑名單”納入情況和近年賠付率。天津市安責(zé)險的保費由基礎(chǔ)費率、分級費率和浮動費率綜合確定，基礎(chǔ)費率根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營范圍、從業(yè)人員數(shù)量、責(zé)任限額等因素確定；分級費率根據(jù)企業(yè)或項目風(fēng)險等級、企業(yè)安全管理水平等因素確定；浮動費率根據(jù)往年度安全生產(chǎn)事故情況等因素確定。

事故預(yù)防。天津市成立事故預(yù)防服務(wù)工作委員會，負(fù)責(zé)對事故預(yù)防工作計劃、事故預(yù)防資金提取和使用、第三方技術(shù)服務(wù)機構(gòu)選定等重要事項進行集體研究。浙江省提出各設(shè)區(qū)市應(yīng)急管理部門引導(dǎo)保險機構(gòu)通過購買服務(wù)方式，委托相對統(tǒng)一的第三方服務(wù)機構(gòu)開展事故預(yù)防服務(wù)。鼓勵第三方服務(wù)機構(gòu)分類制定服務(wù)目錄，針對不同類型企業(yè)開展訂制式服務(wù)。強調(diào)第三方服務(wù)機構(gòu)接受委托后，不得以任何方式進行再委托（專業(yè)技術(shù)鑒定事項除外）。

平臺建設(shè)。湖南省建設(shè)了安責(zé)險防災(zāi)防損信息管理平臺。浙江省提出由承保機構(gòu)（或第三方服務(wù)機構(gòu)）建立事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)信息管理系統(tǒng)，由省應(yīng)急管理廳建立全省安責(zé)險信息管理系統(tǒng)，各相關(guān)單位逐步建立相配套的信息監(jiān)測系統(tǒng)，形成與執(zhí)法監(jiān)管的動態(tài)實時信息共享機制，實現(xiàn)管理閉環(huán)。

2 交通行業(yè)安責(zé)險推進難點[3]

2.1 政策推動力度不足

安責(zé)險的初期拓展耗時較長，需要行業(yè)安全監(jiān)管部門借助行政力量來推動?！秾嵤┺k法》適用于所有高危行業(yè)，未根據(jù)各行業(yè)的特點進一步細(xì)化，未對保險機構(gòu)為交通運輸行業(yè)各細(xì)分領(lǐng)域參保企業(yè)開展事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)的頻率、標(biāo)準(zhǔn)、細(xì)則、防災(zāi)減損服務(wù)費費率的調(diào)整、保費費率的收取標(biāo)準(zhǔn)、投保、風(fēng)控、理賠全過程的監(jiān)督考核機制等一系列問題進行明確，在制度上缺少對行業(yè)安責(zé)險規(guī)范發(fā)展具體的要求和指導(dǎo)。

2.2 保險服務(wù)能力不足

行業(yè)壁壘有待突破。安責(zé)險包含7類事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)工作，即安全生產(chǎn)宣傳教育培訓(xùn)、生產(chǎn)安全事故隱患排查、安全風(fēng)險辨識、評估和安全評價、生產(chǎn)安全事故應(yīng)急預(yù)案編制和演練、安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、安全生產(chǎn)科技推廣應(yīng)用和其他有關(guān)事故預(yù)防工作。交通行業(yè)包含多個細(xì)分領(lǐng)域，不同領(lǐng)域的風(fēng)險特點、風(fēng)險程度各異，具有很強的專業(yè)性。在交通行業(yè)推行安責(zé)險，需要有強大的專業(yè)性人才隊伍作為支撐，相關(guān)人員既要熟悉保險條款，又要熟知交通行業(yè)各細(xì)分領(lǐng)域的風(fēng)險特征。但目前，既掌握保險知識又熟悉交通運輸行業(yè)安全生產(chǎn)知識的機構(gòu)及人員極度匱乏，一定程度上制約了安責(zé)險在交通行業(yè)的推進。

存在逆向選擇風(fēng)險。交通運輸行業(yè)同一細(xì)分領(lǐng)域不同企業(yè)間的風(fēng)險程度各不相同。風(fēng)險等級較高的企業(yè)會積極投保以分散自身過量的風(fēng)險，而風(fēng)險等級較低的企業(yè)投保安責(zé)險的積極性不足。保險機構(gòu)對各參保高危企業(yè)的具體風(fēng)險掌握不清，予以承保之后，易導(dǎo)致風(fēng)險大量積聚，若不能科學(xué)有效地分散風(fēng)險，很大程度上可能危及保險機構(gòu)的償付能力，進而導(dǎo)致目前很多保險機構(gòu)不愿承保安責(zé)險，一定程度上制約了安責(zé)險的供給。

預(yù)防服務(wù)成本較高。在交通行業(yè)各細(xì)分領(lǐng)域，安全生產(chǎn)風(fēng)險辨識千差萬別，安全生產(chǎn)隱患排查方式多種多樣，安全評價內(nèi)容不同、制度不同、標(biāo)準(zhǔn)不同，導(dǎo)致服務(wù)價格的不同，事故預(yù)防費用與保費比例無法清晰界定，進一步導(dǎo)致防損服務(wù)成本較高；且企業(yè)保費中規(guī)定用于防災(zāi)防損的部分，往往無法覆蓋第三方機構(gòu)開展安全服務(wù)的支出，導(dǎo)致保險機構(gòu)賠付成本和賠付風(fēng)險一直居高不下。

制度優(yōu)勢發(fā)揮受限。從部分地區(qū)的實踐來看，由于缺乏專業(yè)的服務(wù)團隊、科學(xué)的保險模式和先進的風(fēng)控工具，現(xiàn)階段保險機構(gòu)只較好地履行了風(fēng)險保障義務(wù)，只發(fā)揮了經(jīng)濟上的作用，而保險金融參與安全管理的杠桿作用還未完全發(fā)揮出來，亟需對保險機構(gòu)開展事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)工作進行規(guī)范引導(dǎo)，確保安責(zé)險制度發(fā)揮應(yīng)有作用。

2.3 企業(yè)參與意愿不足

一是大多數(shù)企業(yè)對于安責(zé)險的內(nèi)涵認(rèn)識不足，易將安責(zé)險與其他險種混淆，未意識到安責(zé)險對事故預(yù)防產(chǎn)生重要作用，認(rèn)為目前購買的保險已經(jīng)能夠滿足本企業(yè)的風(fēng)險保障需求。

二是部分安全生產(chǎn)體系較為完善、各項安全生產(chǎn)設(shè)備較為齊全、事故率較低的企業(yè)，更多地認(rèn)為購買安責(zé)險為企業(yè)經(jīng)營增加了經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，并未從風(fēng)險防范、保障雇員權(quán)益的高度來看待安責(zé)險制度的實施。

三是部分企業(yè)認(rèn)為，即使是高危行業(yè)，同一企業(yè)不同性質(zhì)崗位間的風(fēng)險與風(fēng)險程度各異。相比之下，行政崗位的從業(yè)人員面臨的風(fēng)險遠(yuǎn)低于一線工作崗位人員，按要求為所有從業(yè)人員投保安責(zé)險沒有必要。

四是對于保險機構(gòu)提供事故預(yù)防服務(wù)能力的不信任。保險機構(gòu)缺乏交通行業(yè)高危領(lǐng)域的專業(yè)人才，其在行業(yè)的險種推廣和防災(zāi)防損服務(wù)難以達(dá)到理想的效果，一定程度上也影響了企業(yè)投保安責(zé)險的積極性和主動性。

3 推進交通行業(yè)安責(zé)險發(fā)展的對策建議

3.1 以制度建設(shè)為支撐點穩(wěn)步推進安責(zé)險[4-5]

（1）出臺交通行業(yè)安責(zé)險實施細(xì)則。為確保交通運輸行業(yè)安責(zé)險制度有效實施，建議各地制訂行業(yè)安責(zé)險實施細(xì)則。明確行業(yè)推行安責(zé)險的總體要求、實施辦法、保險產(chǎn)品（保險責(zé)任、保障額度、保險期限、條款費率、保費繳納）、事故預(yù)防、保障措施等。

（2）編制安責(zé)險信息管理平臺建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。政府層面建立安責(zé)險信息化管理平臺建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，作為安責(zé)險配套標(biāo)準(zhǔn)，加強對各地區(qū)的安責(zé)險信息化工作的指導(dǎo)。行業(yè)層面建立運營規(guī)范。主承保公司統(tǒng)一安責(zé)險運營服務(wù)流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，有序推進運營服務(wù)和風(fēng)險管控服務(wù)，使所有參保企業(yè)得到統(tǒng)一的承保、理賠和事故預(yù)防服務(wù)。

（3）制定行業(yè)各領(lǐng)域?qū)ｍ椉夹g(shù)服務(wù)規(guī)范。一是確定第三方準(zhǔn)入機制。監(jiān)管部門及保險機構(gòu)加強對引入的第三方安全生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)機構(gòu)及專家的監(jiān)督管理。二是細(xì)化技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。分領(lǐng)域制訂交通運輸行業(yè)安責(zé)險事故預(yù)防服務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化分類分規(guī)模實操辦法，指導(dǎo)安全生產(chǎn)專業(yè)服務(wù)機構(gòu)提高專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化水平。三是完善監(jiān)督考核機制。監(jiān)管層面，政府部門自行或委托第三方評估機構(gòu)依據(jù)規(guī)范對保險機構(gòu)進行服務(wù)評價。自查層面，保險機構(gòu)建立事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)工作責(zé)任制，建立服務(wù)評估和改進機制，每年對事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)的質(zhì)量和效果進行自評或第三方評估。受保險機構(gòu)委托開展安責(zé)險事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)的安全生產(chǎn)專業(yè)技術(shù)人員和安全生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)機構(gòu)依據(jù)規(guī)范開展技術(shù)服務(wù)質(zhì)量自查，針對年度評估、回訪、投保單位投訴、政府相關(guān)部門監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，制定并落實改進措施，持續(xù)提高事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)質(zhì)量。

3.2 以平臺建設(shè)為突破口加速推進安責(zé)險

安責(zé)險信息化平臺建設(shè)是加強安責(zé)險監(jiān)管以及開展事故預(yù)防服務(wù)的有力手段。安責(zé)險信息化平臺的功能主要有面向行業(yè)管理部門的行業(yè)管理功能、保險機構(gòu)及企業(yè)的保險業(yè)務(wù)管理功能和面向第三方服務(wù)機構(gòu)與專家的風(fēng)控服務(wù)功能。

（1）行業(yè)管理功能。安責(zé)險信息化平臺通過加強數(shù)據(jù)融合與挖掘，建立安責(zé)險大數(shù)據(jù)庫。政府管理部門通過平臺獲取生產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險數(shù)據(jù)和保險公司服務(wù)數(shù)據(jù)，掌握轄區(qū)內(nèi)的安責(zé)險投保情況、企業(yè)風(fēng)險情況及保險機構(gòu)服務(wù)情況，為政府應(yīng)急管理、綜合監(jiān)管以及行業(yè)風(fēng)險研判提供了數(shù)據(jù)支持，可大大提高行業(yè)安全監(jiān)管效率。

（2）保險業(yè)務(wù)管理功能。安責(zé)險信息化平臺的保險業(yè)務(wù)管理功能實現(xiàn)了投保、理賠、服務(wù)管理等保險業(yè)務(wù)的線上運行，可記錄安責(zé)險全過程信息，提高了保險機構(gòu)的服務(wù)效率，實現(xiàn)安責(zé)險痕跡化管理。

（3）風(fēng)控服務(wù)功能。安責(zé)險信息化平臺的風(fēng)控服務(wù)功能主要體現(xiàn)在實現(xiàn)了線上與線下服務(wù)的融合，即平臺通過整合線下安全生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)力量，有效聯(lián)通保險機構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)、安全生產(chǎn)專業(yè)技術(shù)人員與安全生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)機構(gòu)，可在線上為安全生產(chǎn)風(fēng)險企業(yè)匹配相應(yīng)安全生產(chǎn)服務(wù)專家，在線下為企業(yè)開展事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)。

4 結(jié) 語

推行安責(zé)險對維護高危行業(yè)作業(yè)人員的安全、利用金融杠桿促使企業(yè)落實主體責(zé)任、提高全行業(yè)安全服務(wù)能力有著重要作用。然而，目前交通運輸行業(yè)安責(zé)險的發(fā)展面臨著諸多難題：政府部門行政資源力量不足，缺乏提高行政效率的有效抓手；保險機構(gòu)風(fēng)險管理基礎(chǔ)建設(shè)欠缺，專業(yè)人才與專業(yè)技術(shù)不足；行業(yè)企業(yè)對安責(zé)險認(rèn)識不充分，投保意愿不足。因此，建議借鑒其他領(lǐng)域發(fā)展經(jīng)驗，在完善相關(guān)制度的基礎(chǔ)上，借助平臺建設(shè)，高效發(fā)展安責(zé)險，助推安全生產(chǎn)多元共治。