低碳經(jīng)濟背景下我國銀行綠色金融的創(chuàng)新發(fā)展實踐思考

張超 交通銀行河南省分行

當前我國環(huán)境問題日益嚴重，受到了社會的廣泛關(guān)注，環(huán)境保護與經(jīng)濟發(fā)展之間存在一定關(guān)聯(lián)性，為改善當前環(huán)境問題，則需要從經(jīng)濟發(fā)展層面著手，落實低碳經(jīng)濟發(fā)展理念，實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。在低碳經(jīng)濟發(fā)展推動下，銀行積極參與其中，推出綠色信貸業(yè)務(wù)，綠色信貸得以發(fā)展，呈現(xiàn)出逐步上升趨勢。發(fā)展綠色金融不僅能夠滿足其資金需求，還能夠改善傳統(tǒng)信貸結(jié)構(gòu)，增加社會效益。但銀行在綠色金融發(fā)展過程中，仍存在諸多問題，如融資項目期限長，資金成本過高、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新等，綠色金融發(fā)展不完善，低碳經(jīng)濟開展受限。銀行在綠色金融發(fā)展中，應(yīng)結(jié)合問題，提出針對性改善措施，充分發(fā)揮出綠色金融在低碳經(jīng)濟中的作用。

一、綠色金融概念及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）綠色金融概念

綠色金融與傳統(tǒng)金融有著本質(zhì)區(qū)別，綠色金融是一種具有創(chuàng)新性質(zhì)及可持續(xù)發(fā)展性質(zhì)的新型金融模式，主要將低碳經(jīng)濟發(fā)展與金融業(yè)務(wù)充分融合，助力環(huán)境問題改善。在綠色金融業(yè)務(wù)開展中，其主體主要為各商業(yè)銀行，這部分銀行在開展信貸業(yè)務(wù)、項目投資及風險管理工作時，需要充分考慮企業(yè)環(huán)境污染問題及控制能力。針對部分環(huán)保企業(yè)、新能源企業(yè)等，強化資金支持，鼓勵環(huán)保企業(yè)高效發(fā)展。需要明確的是，綠色金融產(chǎn)品及工具，不僅涵蓋了傳統(tǒng)綠色信貸，同時也涵蓋了綠色債券及碳金融等。大力發(fā)展綠色金融，提出多樣性綠色金融產(chǎn)品，是改善環(huán)境問題的重要路徑。

（二）綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀

當前我國環(huán)境問題十分重視，習近平總書記在黨的十九大會議中提出，應(yīng)推動環(huán)保事業(yè)發(fā)展，保護人們賴以生存的自然環(huán)境，推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，大力支持并發(fā)展低碳經(jīng)濟。綠色金融是推動低碳經(jīng)濟發(fā)展的重要動力，我國綠色金融起步時間相對較晚，雖然推出了多種綠色金融產(chǎn)品，但從整體角度來看，綠色金融發(fā)展仍不完善。

1.綠色金融產(chǎn)品規(guī)模逐漸增加

在大力發(fā)展低碳經(jīng)濟背景下，綠色金融逐步發(fā)展，推出了多種綠色金融產(chǎn)品，主要以綠色信貸與綠色債券為主。有關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，當前我國已有多家銀行積極參與到低碳經(jīng)濟發(fā)展中，推出綠色金融產(chǎn)品，其中綠色信貸余額超出了10億元，同比漲幅較大。中國金融信息網(wǎng)對綠色債券情況進行了統(tǒng)計，數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，銀行發(fā)行的綠色金融債券已經(jīng)超出了40支，發(fā)行綠色金融債券的銀行主體范圍逐步擴大。由此可見，在低碳經(jīng)濟背景下，我國綠色金融產(chǎn)品規(guī)模在逐漸增加，發(fā)展形勢一片向好。

2.綠色金融產(chǎn)品體系有待完善

當前我國大力支持綠色金融發(fā)展，但發(fā)展成熟的綠色金融產(chǎn)品相對有限，只有綠色信貸及綠色債券，其他綠色金融產(chǎn)品發(fā)展速度相對緩慢。為推動綠色金融發(fā)展，我國銀監(jiān)會積極制定了綠色信貸指引，要求銀行在發(fā)展過程中，應(yīng)重視綠色金融，并從戰(zhàn)略發(fā)展角度出發(fā)，落實綠色額金融，結(jié)合國家政策要求，增加對綠色低碳經(jīng)濟發(fā)展的資金支持。在此基礎(chǔ)上，我國工商銀行及農(nóng)業(yè)銀行等，也共同制定了中國銀行綠色信貸共同承諾，響應(yīng)國家號召，大力發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)。我國綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，主要將傳統(tǒng)信貸作為基礎(chǔ)，增添綠色及環(huán)保理念，針對放貸項目，在原有審核基礎(chǔ)上，增加了綠色審核，鼓勵企業(yè)在發(fā)展過程中，注重環(huán)保。另一種綠色金融產(chǎn)品主要為綠色債券，企業(yè)或銀行可通過發(fā)行綠色債券，轉(zhuǎn)變企業(yè)內(nèi)部資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而獲取融資。

二、低碳經(jīng)濟背景下銀行綠色金融創(chuàng)新的必要性

（一）填補綠色金融發(fā)展的資金需求

為推動我國經(jīng)濟供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，實現(xiàn)三去一降一補目標，在這一背景下，通過大力發(fā)展綠色金融，不僅能夠創(chuàng)新經(jīng)濟發(fā)展，還能夠從根本上改善環(huán)境問題，進一步填補綠色金融發(fā)展的資金需求。有關(guān)調(diào)查顯示，我國在發(fā)展綠色金融時，其資金需求較高，所需資金金額為25億元左右，綠色金融發(fā)展資金來源主要分為兩種途徑，一種金融資金，另一種則是財政資金。摒除政府財政預(yù)算支出，依靠金融機構(gòu)綠色金融產(chǎn)品提供的資金缺口約為2億元人民幣。綠色金融在發(fā)展過程中，面臨著資金緊張問題，為推動綠色金融發(fā)展，銀行可結(jié)合我國政策要求，積極參與其中，提供更多資金，緩解綠色金融發(fā)展中的資金壓力，實現(xiàn)金融與經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

（二）改善信貸結(jié)構(gòu)，增加社會效益

在低碳經(jīng)濟背景下，銀行參與綠色金融發(fā)展中，推出更多綠色金融業(yè)務(wù)，在一定程度上能夠降低不良貸款發(fā)生概率。與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相對比，發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，在貸款前，銀行會對借款企業(yè)展開全面審核工作，不僅會審核其發(fā)展前景及債務(wù)償還能力，還會對其進行環(huán)保審查，若借款企業(yè)不屬于環(huán)保企業(yè)，將不予放貸。在審查過程中，將風險管理標準作為基礎(chǔ)，開展風險評估與預(yù)測工作，針對傳統(tǒng)污染企業(yè)，可減少貸款金額，若企業(yè)污染問題較為突出，應(yīng)拒絕為其提供貸款。通過這一方式，有利于避免這部分企業(yè)在貸款期間，由于環(huán)境問題受到懲處，導致銀行本金無法收回，降低信貸風險。發(fā)展綠色金融信貸，使得銀行資金流向發(fā)生改變，創(chuàng)新信貸模式，改善現(xiàn)有盈利模式，銀行內(nèi)部資產(chǎn)更加安全。銀行是金融機構(gòu)的重要組成，對我國經(jīng)濟發(fā)展起到重要推動作用，銀行通過發(fā)展綠色金融，積極承擔低碳經(jīng)濟發(fā)展職責，還能夠創(chuàng)造出一定社會效益，對銀行發(fā)展具有推動作用。

（三）提高銀行風險管理能力

隨著全球氣候變暖、惡劣氣候增加，加劇了環(huán)境問題，人們也將目光從原有的關(guān)注經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)移至環(huán)境保護方面，形成了良好的環(huán)境保護意識。在這一背景下，銀行積極開展綠色金融業(yè)務(wù)，有利于提高內(nèi)部風險管理能力。首先若貸款企業(yè)或者貸款項目在運行中對環(huán)境產(chǎn)生了相應(yīng)影響及破壞，極易受到環(huán)保部門的處罰，企業(yè)將面臨一定損失，內(nèi)部資金減少，債務(wù)償還能力下降。其次借款企業(yè)在向銀行借款時，通常會將房產(chǎn)或者地產(chǎn)作為抵押物，抵押給銀行，若企業(yè)喪失還款能力，銀行將有權(quán)處理抵押物，收回本金。受環(huán)境污染問題影響，將會產(chǎn)生抵押物貶值風險，甚至銀行會被要求承擔起破壞環(huán)境責任，銀行會面臨損失及風險問題。最后銀行在借貸前，并未將環(huán)保審查作為審查工作的核心內(nèi)容，將資金借給存在環(huán)保問題的企業(yè)，企業(yè)在發(fā)展中可能會出現(xiàn)停產(chǎn)等問題，銀行無法收回應(yīng)有的本金與利息。通過發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)，形成完善的環(huán)境風險管理意識，將環(huán)境、社會責任與銀行運營及管理工作相融合，將環(huán)境及社會風險作為重要審核內(nèi)容，有利于銀行管控風險，降低風險發(fā)生概率。

三、銀行綠色金融發(fā)展中存在的問題

銀行在開展傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，主要是面向傳統(tǒng)企業(yè)提供資金，這部分企業(yè)存在產(chǎn)能過剩等問題，并不符合環(huán)保企業(yè)要求，銀行對低碳經(jīng)濟發(fā)展缺乏支持。當前，銀行在發(fā)展綠色金融時，還存在諸多問題，主要包括綠色金融產(chǎn)品相對單一，財務(wù)成本高，導致綠色金融發(fā)展不完善等幾個方面。

（一）融資項目周期長，資金成本較高

發(fā)展綠色金融，將會導致銀行內(nèi)部資金流向發(fā)生變化，在原有經(jīng)濟發(fā)展模式下，銀行內(nèi)部信貸資金均會流向兩高一剩企業(yè)中。隨著低碳經(jīng)濟發(fā)展，環(huán)保理念形成，銀行發(fā)展綠色金融，其內(nèi)部資金將逐漸流程環(huán)保節(jié)能企業(yè)中，其項目均為新能源項目、公共交通項目及排污項目等。這部分項目具有一個共通之處，即項目周期較長，銀行無法在短時間內(nèi)收回本金，資金周轉(zhuǎn)效率受到影響。銀行在進行綠色金融項目高投資前，銀行在審核階段，需要加強對企業(yè)及項目的環(huán)保審核，在這一環(huán)節(jié)中，往往會產(chǎn)生一定環(huán)保審核成本，加劇銀行總體支出。綠色信貸業(yè)務(wù)并不會對銀行盈利能力產(chǎn)生影響，財務(wù)成本較高，在一定程度上會打壓銀行發(fā)展綠色金融的積極性。

（二）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，零售型金融產(chǎn)品滲透不足

低碳經(jīng)濟背景下，銀行在發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)時，由于產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，零售型金融產(chǎn)品滲透不足，導致綠色金融發(fā)展速度緩慢，無法為我國環(huán)保事業(yè)作出貢獻。首先銀行所推出的綠色金融產(chǎn)品，主要面向主體為企業(yè)，但卻忽視了個人消費者，并未結(jié)合個人消費者實際情況打造綠色金融產(chǎn)品，零售型金融產(chǎn)品滲透性不足。其次在大部分銀行中，所推出的綠色金融產(chǎn)品均為綠色信貸業(yè)務(wù)，其他方面業(yè)務(wù)涉及不足，業(yè)務(wù)種類單一，無法滿足不同群體的實際需求。我國興業(yè)銀行在發(fā)展綠色金融時，在綠色信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，推出了綠色信托及綠色租賃等特色金融服務(wù)。但反觀其他銀行，創(chuàng)新性綠色金融產(chǎn)品不足，其綠色職能發(fā)揮不充分。與發(fā)達國家相比，我國綠色金融發(fā)展呈現(xiàn)出滯后性問題。

（三）配套設(shè)施與專業(yè)人員缺乏

完善的配套設(shè)施與人才支持，是銀行發(fā)展綠色金融的基礎(chǔ)與保證，銀行在綠色金融實踐過程中，由于配套設(shè)施不完善，內(nèi)部員工綜合素質(zhì)低下，對綠色金融了解不充分，是制約綠色金融發(fā)展的重要因素。相較于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)，在開展綠色信貸業(yè)務(wù)工作時，貸前管理內(nèi)容發(fā)生了變化，需要在原有基礎(chǔ)上，增加環(huán)保因素的考量及審核。在實際工作中，大部分銀行內(nèi)部并未設(shè)置專門綠色金融項目部門，對綠色環(huán)保技術(shù)缺乏深入研究，綠色金融項目及企業(yè)評估制度不完善，導致銀行在貸前管理中，無法及時分辨出綠色環(huán)保項目及企業(yè)。同時綠色金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品有著本質(zhì)性區(qū)別，具有顯著的專業(yè)性與復雜性特征，對相關(guān)技術(shù)人員提出了高要求。技術(shù)人員不僅需要具備完善的金融基礎(chǔ)知識，同時還需要具備環(huán)保知識、法律知識等。由于銀行長期推出傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，內(nèi)部技術(shù)人才知識結(jié)構(gòu)單一，高素質(zhì)復合型人才資源嚴重缺失。

四、低碳經(jīng)濟下銀行綠色金融創(chuàng)新發(fā)展的措施

在低碳經(jīng)濟背景下，對銀行綠色金融發(fā)展提出了更高要求，由于受多重因素限制，導致銀行綠色金融發(fā)展不完善，缺乏創(chuàng)新，不符合低碳經(jīng)濟發(fā)展需求?；诖?，銀行需從整體性角度出發(fā)，結(jié)合自身實際情況，采取應(yīng)對措施，推動綠色金融創(chuàng)新發(fā)展。

（一）完善綠色金融監(jiān)管，創(chuàng)新協(xié)同發(fā)展模式

要實現(xiàn)綠色金融高效發(fā)展，不僅需要銀行進行創(chuàng)新與調(diào)整，同時還需要引導政府、企業(yè)與金融結(jié)構(gòu)協(xié)同發(fā)展，通過引導政府、企業(yè)與銀行三者之間建立良好合作關(guān)系，打造多層次綠色金融體系，在現(xiàn)有綠色金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新，推出更多功能完善的綠色金融產(chǎn)品。首先政府應(yīng)發(fā)揮宏觀調(diào)控與引導作用，發(fā)揮信息技術(shù)優(yōu)勢，打造互聯(lián)網(wǎng)金融。政府可以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建公共數(shù)據(jù)平臺，將企業(yè)環(huán)?；顒蛹碍h(huán)保項目進行量化處理，并將數(shù)據(jù)輸入至平臺中。同時政府還應(yīng)要求企業(yè)，在日常運營中，應(yīng)及時披露環(huán)境信息，完善環(huán)保評估機制，通過這一方式，有利于降低銀行環(huán)保評估成本支出，銀行能夠獲得更加全面的信息，從而調(diào)動銀行綠色金融創(chuàng)新積極性。其次發(fā)達國家綠色金融發(fā)展時間較長，各方面發(fā)展十分完善，因而政府可積極借鑒其發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合我國實際情況，制定適應(yīng)我國綠色金融體系發(fā)展的路徑。政府可從法律層面出發(fā)，完善綠色金融法律體系，強化制度支持。例如在原有《商業(yè)銀行法》基礎(chǔ)上，增加綠色金融內(nèi)容，發(fā)揮法律體系的制約性作用。最后針對銀行綠色金融學項目，可采用貸款貼息方式，為環(huán)保企業(yè)減免稅費。通過引導政府、企業(yè)與銀行三者間的協(xié)同合作，推動綠色金融創(chuàng)新發(fā)展。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，拓展綠色金融覆蓋范圍

銀行在發(fā)展過程中，應(yīng)積極參與至低碳經(jīng)濟發(fā)展中，為我國環(huán)境改善作出貢獻。銀行應(yīng)明確低碳經(jīng)濟發(fā)展核心，在日常發(fā)展及業(yè)務(wù)開展中，始終遵循綠色金融理念，對現(xiàn)有綠色金融產(chǎn)品及服務(wù)進行完善與創(chuàng)新，進一步拓展綠色金融覆蓋范圍。首先銀行可將綠色信貸業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上，推動產(chǎn)品創(chuàng)新，增加綠色債券及綠色租賃等業(yè)務(wù)，還可發(fā)展綠色基金，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同主體的實際需求。銀行在風險管控范圍內(nèi)，可深入發(fā)展綠色金融衍生品。其次銀行在推出綠色金融產(chǎn)品后，需調(diào)整業(yè)務(wù)適應(yīng)主體，不僅需要為環(huán)保企業(yè)及項目提供資金保障，還需要將個體消費者作為主體，開發(fā)零售型綠色金融產(chǎn)品，充分滿足其需求。例如各銀行可積極研發(fā)綠色信用卡，若消費者應(yīng)用該信用卡進行綠色消費，則會獲取雙倍積分，積分可直接當作現(xiàn)金使用也可用于兌換禮品。銀行在推出綠色信用卡后，可利用該信用卡的消費金額用于環(huán)保項目中，承擔一定社會責任，還能夠引導更多消費者參與其中，逐步擴大綠色金融覆蓋范圍。

（三）完善內(nèi)部架構(gòu)，構(gòu)建專業(yè)人才隊伍

銀行在推動綠色金融創(chuàng)新發(fā)展時，應(yīng)從銀行內(nèi)部出發(fā)，完善內(nèi)部架構(gòu)，提高人才綜合素質(zhì)，構(gòu)建專業(yè)人才隊伍。首先銀行應(yīng)針對綠色金融業(yè)務(wù)，制定完善的實施細則與嚴格的管理機制，對綠色金融實施全過程管控。例如在開展綠色信貸業(yè)務(wù)時，需重視貸前審查評估環(huán)節(jié)，加強對借貸企業(yè)的審核，不定期檢查放貸項目實施情況，制定審查目標，如環(huán)境保護情況等，通過這一方式，不僅能夠保證綠色金融資金運用在實處，還能夠規(guī)避項目風險問題，確保銀行資金安全。其次銀行應(yīng)不斷完善綠色金融產(chǎn)品服務(wù)體系，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)，充分引入社會資金，并將這部分資金應(yīng)用在環(huán)保及可再生能源等領(lǐng)域中，保證綠色金融產(chǎn)品的投資回報率。最后在銀行內(nèi)部，應(yīng)構(gòu)建完善的綠色金融項目部門，該部門主要負責綠色金融相關(guān)事宜，如制定工作流程及審查細則，完善制度保障，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品等。為充分發(fā)揮出綠色金融項目部門優(yōu)勢，需要加強人才支持。銀行可從不同部門中選拔出高素質(zhì)人才，并為人才提供學習及培訓平臺，加強培訓，開展專家講座，完善其知識體系，引導其掌握更多技能。銀行還可提高人才準入門檻與薪資待遇，完善晉升機制，吸引高素質(zhì)人才加入。銀行也可與各大高校建立合作關(guān)系，高校依據(jù)崗位需求，調(diào)整人才培養(yǎng)方案，提高教學質(zhì)量，為銀行輸送更多高素質(zhì)綠色金融人才。

五、結(jié)語

新時期背景下，我國經(jīng)濟發(fā)展模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，主張發(fā)展低碳經(jīng)濟，改善經(jīng)濟發(fā)展對環(huán)境造成的污染問題。在低碳經(jīng)濟背景下，需將綠色金融作為著力點，銀行作為綠色金融發(fā)展主力軍，應(yīng)及時調(diào)整發(fā)展模式，積極參與其中。銀行在參與過程中，應(yīng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)、完善內(nèi)部架構(gòu)，構(gòu)建專業(yè)人才隊伍、完善綠色金融監(jiān)管，創(chuàng)新協(xié)同發(fā)展模式，推動綠色金融創(chuàng)新發(fā)展，從根本上扭轉(zhuǎn)環(huán)境污染問題。