征信開發(fā)于農產品電商發(fā)展溢出效應探析

□文/張玉鑫 郭曉龍 盧 萌

（河北環(huán)境工程學院 河北·秦皇島）

［提要］隨著時代的發(fā)展和技術的更迭，整個電商運營系統(tǒng)早已日趨成熟，而作為電子商務分支之一的農產品電商發(fā)展卻仍處于初始階段，導致農產品電商發(fā)展滯后的原因無疑是電商經濟的畸形發(fā)展。本文就農產品電商與電子商務間不平衡發(fā)展問題，以農產品電商及征信發(fā)展現(xiàn)狀為出發(fā)點，在征信體系開發(fā)與農產品電商之間存在的天然聯(lián)系基礎上，構建一個將征信變現(xiàn)與農產品電子商務創(chuàng)新發(fā)展相融合的理論分析框架。

近年來，我國電子商務發(fā)展呈現(xiàn)多元爆發(fā)式增長，電商覆蓋服裝、電子、農業(yè)、零售、教育等多個領域。截至2020年我國電子商務銷售額為2.3萬億美元，占全球銷售總額的29%，排名居世界首位。農產品電商作為電子商務的發(fā)展分支其發(fā)展態(tài)勢卻難以匹配電子商務如今的經濟地位。

農產品電商作為O2O新經濟形態(tài)的薄弱環(huán)節(jié)，似乎遇到了發(fā)展瓶頸。農產品電商雖繼續(xù)保持發(fā)展趨勢，但缺乏創(chuàng)新發(fā)展驅動力始終是限制農產品電商進一步發(fā)展的重要原因。本研究基于傳統(tǒng)電商模式，結合社會征信對傳統(tǒng)電商盈利模式進行創(chuàng)新，為傳統(tǒng)電商模式提供了一種新的發(fā)展思路——一種全新的將消費、公益、投資、社會建設等方面結合的新業(yè)態(tài)；為企業(yè)發(fā)展提供了一種新的發(fā)展模式——公益盈利雙收的新模式，旨在建構一種能夠同時實現(xiàn)商業(yè)盈利、公益助農、信用體系建設和政府建設等多方融合發(fā)展的新生態(tài)。

本文就農產品電商發(fā)展途徑創(chuàng)新這一瓶頸，在日趨成熟的電商體系下，提出構建以征信大數(shù)據為支撐的農產品電商體系，在區(qū)塊鏈數(shù)據不可逆的特性下，打破農產品電商發(fā)展停滯的尷尬窘境。綜合考慮政治政策影響、科學技術更迭、綠色經濟發(fā)展等因素，探討了征信系統(tǒng)的開發(fā)，在區(qū)塊鏈等技術的支撐下，農產品電商發(fā)展思路的轉變，逐步發(fā)掘征信開發(fā)于農產品電商發(fā)展模式、發(fā)展生態(tài)和發(fā)展方向等產生的溢出效應。

一、征信開發(fā)與農產品電商發(fā)展現(xiàn)狀

（一）征信發(fā)展現(xiàn)狀。從英美個人征信來看，其征信范圍早已全面覆蓋成年人口，且規(guī)模巨大。市場化運作的征信體系在實踐的推動下早已形成了較為完善、成熟的商業(yè)模式。在政府統(tǒng)一征信數(shù)據標準下，各征信公司利用自身掌握的關鍵征信數(shù)據技術，將龐大的征信數(shù)據進行整合、挖掘和評級，以此征信公司、銀行、零售及個人在市場化運作征信數(shù)據的維系下促進了整個產業(yè)鏈的高效運轉。國外征信市場經過多年的沉淀發(fā)展，征信領域都具有明確的法律制度保障，無論在個人征信還是在企業(yè)征信都已經形成了相對穩(wěn)定的格局，且不斷適應時代發(fā)展而不斷創(chuàng)新。出于信用評價、金融監(jiān)管、風險防范等目的，各個國家采取不同的征信模式。目前，境外征信體系主要有四種模式：市場主導模式、政府主導模式、會員制模式以及混合制模式。

相較于國際征信發(fā)展，國內征信發(fā)展則略顯滯后。“數(shù)字中國”建設所創(chuàng)造的經濟價值難以量化，卻實實在在的讓社會分享了數(shù)字技術的紅利。誠然，我國數(shù)字經濟已然初具規(guī)模，數(shù)字技術廣泛應用，征信數(shù)據卻并沒有得到重視與充分利用，國民征信沒有明顯成效，在征信技術領域仍缺乏實際關注。金融市場上，在互聯(lián)網技術轉型升級的推動下，征信模式發(fā)展趨于多元化，大致分為線上大數(shù)據征信、線下自征信與購買第三方征信平臺服務三種模式。以第三方征信平臺服務為例，阿里旗下支付寶的芝麻信用、騰訊旗下的騰訊信用，通過對用戶在網絡上足跡的數(shù)據分析，以內部征信機制為規(guī)則進行信用變現(xiàn)，由此造成各大平臺紛紛效仿的連鎖反應。而以第三方平臺為主的大數(shù)據分析的征信模式始終存在諸如信息不對稱、體制機制不成熟、征信數(shù)據不公開、數(shù)據缺乏管控等漏洞，第三方征信機制中存在的諸多不可控因素都有待進行細致考量。

（二）農產品電商發(fā)展現(xiàn)狀。歐美國家受第三次工業(yè)革命的影響，信息技術成熟早于我國，網絡覆蓋率高達90%以上，因此農產品電商發(fā)展較為成熟，其農產品電商發(fā)展分為資訊服務和平臺交易兩大方向。由于國民素質的不斷提高，國外農業(yè)逐步向信息化發(fā)展，農民不再只是種植農作物，相關電商技能也逐漸在農民間普及，以韓國免費為農民培訓電商技能為例，農民自身素質得到提高，“三農”產業(yè)的電子渠道增收渠道也大大拓寬，由此促進了國民經濟的發(fā)展。

互聯(lián)網時代的到來給電商發(fā)展帶來爆發(fā)式的助力，服務貿易、線上遠程教育、跨境貿易等都因電商的發(fā)展得以轉型，并獲得豐厚的資本積累。“三農”領域同樣受其影響，擺脫了傳統(tǒng)農業(yè)的局限，使得跨區(qū)域農產品貿易、反季節(jié)蔬菜一度引起飲食追求者的狂熱，同時也為農民帶來豐厚的利益。隨著電商模式的不斷發(fā)展，我國農產品銷售渠道也發(fā)生重大變革，線上線下銷售相結合，預售、搶購等促銷方式層出不窮。而縱觀各大電商平臺，以天貓超市、拼多多、京東農場為主的農副產品的銷售逐漸得到廣大網友的認可，反觀以貨物貿易為主的淘寶在農副產品方面則缺乏發(fā)展動力。淘寶似乎早已被商品銷售所定義，究其緣由是平臺缺乏創(chuàng)新，給農產品銷售帶來阻力。除電商平臺本身存在的問題外，“三農”領域廣泛存在產品質量參差不齊、物流信息不對稱、品牌知名度以及生產者積極性等問題，這些問題都是制約農產品電商進一步發(fā)展的絆腳石。

二、征信開發(fā)與區(qū)塊鏈技術的聯(lián)系

隨著科技的發(fā)展，特別是區(qū)塊鏈技術的應用，為征信管理及開發(fā)提供了新的發(fā)展思路?？萍际俏磥戆l(fā)展的必然趨勢，更何況信用變現(xiàn)本身便需要科技支撐。本研究基于區(qū)塊鏈技術在平臺的應用，利用區(qū)塊鏈本身的數(shù)據特性進行數(shù)據的代入分析，由此形成了以此技術為核心的數(shù)據共享模型。區(qū)塊鏈本質上就是一個共享數(shù)據庫。存儲器中的數(shù)據與信息具有不可逆的天然特性。此外，區(qū)塊鏈數(shù)據本身留痕性、開放性、可追溯性、安全性等特征為本次研究創(chuàng)造了可供實現(xiàn)的技術支撐，也創(chuàng)造了與多方合作的可靠的“合作”機制，奠定了多方合作堅實的“信任”基礎，增強了研究的可行性。

基于區(qū)塊鏈系統(tǒng)的內部架構模型，尤其是區(qū)塊鏈中基于共識算力的經濟激勵和相對靈活可編程的智能合約的存在，進行跨平臺征信數(shù)據共享，將作物生態(tài)實時監(jiān)控、征信數(shù)據分析、政務聯(lián)動進行聯(lián)合，將每次活動都記錄在分布式賬本上，避免了單一人為風險的存在。此外，在區(qū)塊鏈系統(tǒng)的共識機制下，平等公開的交易信息并不會泄露賬戶身份，保證了個人數(shù)據及隱私的安全。農產品電商體系在各方數(shù)據的支撐下，對消費者、企業(yè)與平臺間的利益關系與征信數(shù)據進行分析，著力構建農政企消費者共贏體系，最大化實現(xiàn)農產品價值。平臺在獲得利益的同時能夠推動社會征信體系的發(fā)展和完善，助力高效政務的實現(xiàn)，推進政府助農政策的落實，推動我國農業(yè)發(fā)展的整體布局。區(qū)塊鏈技術在金融、物聯(lián)網、物流領域、公共服務等方面的應用將使得農產品電商生態(tài)得到突破性發(fā)展。

三、征信開發(fā)于農產品電商的溢出效應

征信開發(fā)的溢出效應何以體現(xiàn)？所謂溢出效應是指一個微觀主體在進行某項活動時，不僅產生活動的預期效果，而且會對主體之外的人或社會產生影響。簡言之，就是活動的外部收益，而且是活動的主體得不到的意料之外的收益。征信開發(fā)的核心在于信用變現(xiàn)。而信用變現(xiàn)產生的影響不僅僅是對農產品電商的促進與發(fā)展，其溢出價值更表現(xiàn)在與生態(tài)管理、征信機制、政務效率等方面的多元聯(lián)動，是對傳統(tǒng)農產品電商的突破。

在平臺數(shù)據聯(lián)動的基礎上實行信用積分可視化、信用等級制等，通過在大數(shù)據、區(qū)塊鏈技術下的信用基數(shù)分析，進而進行信用變現(xiàn)。即在個人、企業(yè)等微觀主體缺乏發(fā)展資金動力時，在國家政策支持下，充分利用好政策優(yōu)惠，通過平臺加強與金融機構間的合作，個體及企業(yè)以其“信用”換取“資金活水”，以此達到對個體、企業(yè)等復工復產的源力支持，解決個體及企業(yè)所面臨的資金周轉、融資等難題。而對農產品電商來說，信用變現(xiàn)是微觀電商個體與企業(yè)間的紐帶。政府通過信用變現(xiàn)將企業(yè)靶向指標，對準相應農產品電商主體，利用信用變現(xiàn)機制，對企業(yè)進行稅收減免等優(yōu)惠政策的吸引，與此同時對企業(yè)進行信用評定，不僅能夠收集市場微觀主體的個體信用數(shù)據，推動征信機制建設，而且能夠促進農產品電商銷售規(guī)模化發(fā)展。

（一）征信開發(fā)于農產品電商發(fā)展模式的溢出。區(qū)塊鏈技術讓大數(shù)據時代下的征信有了深入發(fā)展的可能。在互聯(lián)網技術的驅動下，人們的生產經營方式、生活行為習慣等都受到巨大影響。大數(shù)據、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術促使人類社會、經濟形態(tài)都發(fā)生重大轉變。在這些新技術的支撐下，數(shù)字經濟與實體經濟的融合已成為當今世界經濟形式的新業(yè)態(tài)。近年來，數(shù)字經濟發(fā)展迅猛，大有掩沒實體經濟之勢，然而在我國政府的支持與護航下，我國實體經濟發(fā)展反而與數(shù)字經濟齊頭并進，融合發(fā)展?！皵?shù)字+實體”“線上+線下”的經營模式已然成為我國經濟發(fā)展的新常態(tài)。

相較于國外征信數(shù)據的管理，我國征信市場數(shù)據缺乏統(tǒng)一標準與管理，且數(shù)據的不公開、不透明，甚至于形成壟斷巨頭，成為制約行業(yè)發(fā)展的阻力。區(qū)塊鏈在征信領域的實際應用則解決了相關問題。區(qū)塊鏈將使得數(shù)據管理更具效率，農產品電商發(fā)展模式將不再局限于農產品銷售，而是利用相互協(xié)同的數(shù)據在相關規(guī)則下對各領域細則進行評估制約，用以加強對各領域的數(shù)據分析與治理，延伸農產品電商發(fā)展領域，由此助推農產品電商發(fā)展模式創(chuàng)新。

（二）征信開發(fā)于農產品電商發(fā)展生態(tài)的溢出?；ヂ?lián)網所具有的傳遞性、實時性、交換性、共享性、開放性等特質決定了信息傳播的廣度與深度。在中央政府的支持下，利用大數(shù)據分析積極促進品牌建設，增強產品、產業(yè)、平臺知名度；在政府公信力的作用下，商業(yè)盈利、公益助農、信用體系建設和政府建設四者的融合發(fā)展將不再只是理論的遐想。以市場的邏輯謀事，以資本的力量干事，以信息技術的力量宏觀調控，打造跨平臺數(shù)據共享模型平臺，讓平臺在市場規(guī)律的作用下，實現(xiàn)資源整合，讓信息聯(lián)通，打破征信與金融的捆綁，用平臺思維實現(xiàn)征信數(shù)據協(xié)同，拓展征信涵蓋領域，貫通征信與居民生活相關的各行各業(yè)，利用技術讓數(shù)據傳輸實現(xiàn)實時銜接，高效完成數(shù)據整合，并將整合后的數(shù)據加以分析利用，極大提高產品覆蓋精準度，促進農產品電商二次轉化與電子增收的同時推進征信體系建設與開發(fā)。平臺應用市場化的思維將會引領新一輪熱潮，推動農產品電商發(fā)展生態(tài)的革新。

（三）征信開發(fā)于農產品電商發(fā)展方向的溢出。區(qū)塊鏈的應用極大提高了數(shù)據的可信度。在互聯(lián)網、物聯(lián)網硬件設備高度應用的現(xiàn)在，在倡導數(shù)字碳中和全球發(fā)展的今天，區(qū)塊鏈在生態(tài)領域所展現(xiàn)的價值則更具吸引力。在我國“人類命運共同體”的倡議下，我國率先做出行動，在生態(tài)保護補償制度方面不斷進行改革，加快建設碳排放權交易市場。本次研究認為區(qū)塊鏈在生態(tài)環(huán)境的治理與保護方面的價值能夠通過碳交易市場的運作進行展現(xiàn)?；趨^(qū)塊鏈內部機制，不可逆的數(shù)據屬性、公開透明的呈現(xiàn)方式、集體維護的交互運作等為規(guī)范，促進碳交易市場平穩(wěn)高效運作具有重大意義。

農產品電商離不開源頭作物種植，優(yōu)質的產品又以平衡的生態(tài)為基礎，“征信+電商”數(shù)據共享模型可以在政府的支持下將碳交易市場與農產品電商供應鏈改革相關聯(lián)，在實現(xiàn)高質量種植的同時實現(xiàn)生態(tài)環(huán)境監(jiān)護、維系與改善。在遵循農村經濟發(fā)展規(guī)律的基礎上，優(yōu)化鄉(xiāng)村環(huán)境，促進鄉(xiāng)村經濟。推動產業(yè)發(fā)展，構造新型農村發(fā)展生態(tài)，活躍鄉(xiāng)村經濟。同時，借鑒國外人才培養(yǎng)政策，對農民進行電商技術的培訓“授人以漁”，向上傳導文明，向下傳導產業(yè)正向激勵，踐行社會主義核心價值觀，能有效防止脫貧返貧現(xiàn)象的發(fā)生。區(qū)塊鏈技術在農業(yè)領域的應用，讓鄉(xiāng)村農業(yè)、農產品電商更加具有標準化、規(guī)范化的特點，讓農業(yè)生態(tài)更加透明。多方聯(lián)動拓寬了農產品電商的發(fā)展方向，讓其更具靈活性。

（四）實踐案例分析。浙江省麗水市的“兩山貸”實踐，農業(yè)領域“生態(tài)信用積分+金融”模式的探索是對本文所論述的征信模型的生動詮釋。缺乏資金支持一直以來都是制約“三農”經濟發(fā)展的阻力。如何解決融資問題，在云和多年的努力探索下，將生態(tài)信用納入金融信貸的考查范圍，在“生態(tài)信用管理平臺”數(shù)據的分析下形成對每個人的生態(tài)信用積分，并進行評級發(fā)放信貸，實現(xiàn)了生態(tài)保護和產業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。讓個人生態(tài)信用積分成為結合當?shù)厣鷳B(tài)治理以及貸款金融支持的紐帶，解決農戶短期資金周轉難題，無疑為農產品電商的經濟發(fā)展提供了新的發(fā)展思路，同時也提高了本地生態(tài)治理實效，調動了當?shù)厝嗣駞⑴c的積極性。

中國是一個一直在創(chuàng)造奇跡的國家，這句話一點不假。2017年中央1號文件便明確提出了田園綜合體的概念即將農村循環(huán)、創(chuàng)意、特色農業(yè)、產業(yè)綜合聯(lián)動，通過農業(yè)綜合開發(fā)與改革，調動激活田園主題活力，以此實現(xiàn)多元模式融合，拓寬產業(yè)鏈條，培育農村新業(yè)態(tài)的新理念。田園綜合體所體現(xiàn)的價值轉型更是“征信+農產品電商”的本質凝練與升華，由最初的低價值、低效益轉變?yōu)榻洕?、生態(tài)、生活的綜合聯(lián)動，如此龐大的工程更應當由一個統(tǒng)一有序的數(shù)據分享模型為基礎進行整體規(guī)劃與治理。

由此可見，本文所闡述的數(shù)據共享模式不僅能夠在電商領域發(fā)揮實效，對于政府治理、鄉(xiāng)村建設、金融產品、生態(tài)治理等方面同樣存在強大的溢出效應，征信開發(fā)與農產品電商的邂逅只是數(shù)據共享模型的冰山一角，數(shù)據共享模型的深層功效更有待廣大學者與時間的探索、開發(fā)與檢驗。

綜上，本文通過對國內外征信開發(fā)與農產品電商發(fā)展現(xiàn)狀的分析，指出國內征信建設與農產品電商發(fā)展存在的問題，并對國外發(fā)展現(xiàn)狀進行了深入分析，闡述了我國進行征信開發(fā)將會為農產品電商發(fā)展生態(tài)、模式、方向等方面產生溢出效應，提出構建一個基于區(qū)塊鏈技術的跨平臺征信數(shù)據共享理論模型，旨在探討區(qū)塊鏈技術征信在農產品電商體系應用的前景與發(fā)展方向。同時，以浙江省麗水市“兩山貸”的實踐創(chuàng)新與關于“田園綜合體”的新理念為例，簡要論述了共享數(shù)據模型的發(fā)展與應用。得益于數(shù)據共享模型的應用，農產品電商發(fā)展生態(tài)、模式、方向等方面的創(chuàng)新將推動征信+電商進一步發(fā)展。而借鑒國外發(fā)展經驗，我們會碰撞出很多啟發(fā)性的思維火花?；谝陨险撌?，希望能為農產品電商發(fā)展提供借鑒，助力鄉(xiāng)村振興，推動實現(xiàn)國家鄉(xiāng)村整體布局。