我國漁業(yè)互助保險發(fā)展問題及其改革措施

周冬梅

（榮成市海洋與漁業(yè)執(zhí)法大隊，山東榮成 264300）

1 國內(nèi)外漁業(yè)互助保險發(fā)展現(xiàn)狀

美國漁業(yè)互助保險主要類型是政策性農(nóng)業(yè)保險，是以政府主導(dǎo)和市場化為核心調(diào)節(jié)作用的雙軌漁業(yè)互助保障制度，其主要特點(diǎn)是政府支持、完善的法律法規(guī)體系、再保險模式，其綜合作用有效降低了漁業(yè)風(fēng)險損失。

日本漁業(yè)互助保險是漁業(yè)共濟(jì)模式，主要包括育種互助、養(yǎng)殖互助、漁業(yè)互助、漁業(yè)設(shè)施互助等，其中育種互助與漁業(yè)互助是漁業(yè)互助保險的重要內(nèi)容。日本政府除提供保險費(fèi)、補(bǔ)貼外，還建立了相關(guān)保險制度，其主要特征包括漁業(yè)互助保險實施再保險模式，執(zhí)行層級管理體系。

我國臺灣地區(qū)漁業(yè)互助保險主要模式為商業(yè)保險，當(dāng)然也需要法律保障，其主要特點(diǎn)為政府大力支持、完善的法律體系和較高的財政補(bǔ)貼。

我國漁業(yè)互助保險探索實踐始于20 世紀(jì)80 年代，漁業(yè)互助保險發(fā)展經(jīng)過商業(yè)性起步、互助性探索和政策性推進(jìn)3 個階段；其組織主體包括3 類：互保公司、互保協(xié)會、相互保險社。3 類互助保險組織共同發(fā)展形成了相對完善的互保體系[2]。

2 我國漁業(yè)互助保險存在的問題

2.1 法律制度不完善

2.1.1 法規(guī)不完善，相關(guān)規(guī)定模糊

漁業(yè)互助保險相關(guān)法規(guī)和政策文件主要包括《中華人民共和國保險法》《農(nóng)業(yè)保險條例》《中共中央 國務(wù)院關(guān)于2009 年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》《中共中央 國務(wù)院關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新持續(xù)增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力的若干意見》《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》《行業(yè)協(xié)會商會與行政機(jī)關(guān)脫鉤總體方案》《關(guān)于全面推開行業(yè)協(xié)會商會與行政機(jī)關(guān)脫鉤改革的實施意見》，上述文件對我國漁業(yè)互助保險協(xié)會做了總體改革設(shè)計，漁業(yè)互助保險主要在《中華人民共和國保險法》和《農(nóng)業(yè)保險條例》框架下以農(nóng)業(yè)保險的大概念形式被提及，缺乏對漁業(yè)互助保險具有專門效力的法規(guī)，僅部分地方性漁業(yè)管理辦法與條例中提及保險業(yè)務(wù)的具體開展。但地方性法規(guī)僅闡述了地方政府支持或鼓勵漁業(yè)開展保險活動，以保障漁業(yè)安全，而未對保險的經(jīng)營目標(biāo)、原則、運(yùn)作方式、監(jiān)管等問題作出明確法規(guī)約束，無法保障互助保險的有序運(yùn)行和漁民的合法利益。另外，現(xiàn)有漁業(yè)互助保險注重開展保險業(yè)務(wù)工作，未體現(xiàn)保障漁民主體地位的相關(guān)規(guī)定。

2.1.2 漁業(yè)互助保險內(nèi)容設(shè)置存在問題

分析各漁業(yè)互助保險涉及的條款，發(fā)現(xiàn)以下3 個問題。1）投保人與保險組織主體權(quán)利義務(wù)不對等，組織主體對相關(guān)漁業(yè)互助保險條款的釋義僅有投保人義務(wù)而未提及其他責(zé)任。2）地方性的漁業(yè)互助保險內(nèi)容體現(xiàn)的經(jīng)辦人或承辦人的意志比重大，直接影響了漁業(yè)互助保險中權(quán)利義務(wù)雙方的關(guān)系，降低了漁民投保漁業(yè)互助保險的意愿，阻礙了漁業(yè)互助保險的發(fā)展。3）互保條款中體現(xiàn)的不是“公益性”而是“利益性”理賠，過于嚴(yán)格，極大削弱了漁民對漁業(yè)互助保險的投保意愿；同時也存在漁民投保理賠困難、投保成本高的問題。

2.2 漁業(yè)互助保險機(jī)構(gòu)管理不善

2.2.1 漁業(yè)互保機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理

1）不同區(qū)域漁業(yè)發(fā)展規(guī)模不同，需求不同，當(dāng)前的機(jī)構(gòu)設(shè)置方式導(dǎo)致機(jī)構(gòu)臃腫，工作效率低下，且不能因地制宜，靈活調(diào)整。2）漁業(yè)互保協(xié)會在組織運(yùn)行中環(huán)節(jié)多、流程長，與協(xié)會業(yè)務(wù)要求的效率性、創(chuàng)新性及組織架構(gòu)改革相沖突，不利于協(xié)會業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。3）互保協(xié)會力量被分散，削弱了保險的大數(shù)法則，這限制了漁業(yè)互保事業(yè)的發(fā)展。

2.2.2 組織管理不合理

我國實行政府管理漁業(yè)互助保險上層設(shè)置和運(yùn)行，中國漁業(yè)互保協(xié)會指導(dǎo)下級單位業(yè)務(wù)，銀保監(jiān)會監(jiān)管保險業(yè)務(wù)的管理模式。但地方漁業(yè)互保協(xié)會通常直接受當(dāng)?shù)刂鞴懿块T指導(dǎo)，業(yè)務(wù)不受上級漁業(yè)互保協(xié)會的管理，業(yè)務(wù)上各行其是；而漁業(yè)互保協(xié)會開展保險業(yè)務(wù)，但其又不是保險公司，這就造成組織混亂。同時地方互助保險協(xié)會各部門溝通不暢，有的互助保險協(xié)會部門之間也出現(xiàn)管理問題，這就造成管理混亂，更不能保障監(jiān)督管理工作的順利開展。

2.3 保障水平不足

現(xiàn)行漁業(yè)互助保險始終缺乏開發(fā)與經(jīng)營主動性、積極性。從保險業(yè)務(wù)角度看，保險規(guī)模小、覆蓋范圍較窄、類別較少，難以滿足漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險防御需求。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，將嚴(yán)重破壞漁民的生產(chǎn)經(jīng)營活動，導(dǎo)致漁業(yè)發(fā)展困難。漁業(yè)互助保險還存在保費(fèi)費(fèi)率計算不清問題，導(dǎo)致船東對保費(fèi)繳納存在疑慮，阻礙了漁業(yè)互助保險的推廣，反映出協(xié)會的運(yùn)作經(jīng)驗不足，保障水平不足。

2.4 專業(yè)人才缺乏

人才匱乏導(dǎo)致保險理賠不及時、定損難的問題。保險業(yè)務(wù)離不開專業(yè)人才，漁業(yè)賠付活動中損失的調(diào)查、審查等均需要較強(qiáng)的專業(yè)性知識，現(xiàn)有管理隊伍中人員素質(zhì)無法完全滿足業(yè)務(wù)開展需要。隨著我國遠(yuǎn)洋漁業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險理賠案件不斷增加，專業(yè)人才缺口急劇增大，極大阻礙了漁業(yè)互助保險的發(fā)展。

2.5 保險標(biāo)的定損標(biāo)準(zhǔn)和保費(fèi)厘定問題

漁業(yè)保險與漁業(yè)產(chǎn)值、成災(zāi)面積之間不是正相關(guān)關(guān)系，由于漁業(yè)資料的不完整及邏輯性不強(qiáng)，保險標(biāo)的因生物種類和生長而動態(tài)變化，受勘查定損難和道德風(fēng)險評價難等因素影響，保險風(fēng)險防控難度大，損失量無法準(zhǔn)確測算，定損和保險費(fèi)厘定困難。

2.6 漁業(yè)互助保險技術(shù)創(chuàng)新不足

漁業(yè)互助保險是一個復(fù)雜的、系統(tǒng)的保障體系，依賴系統(tǒng)內(nèi)各項工作的協(xié)同發(fā)展。平穩(wěn)健康的保障體系運(yùn)行需要保險技術(shù)創(chuàng)新，而漁業(yè)高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)屬性，承保標(biāo)的和損失確立均需要技術(shù)的支持。再保險技術(shù)、儲備金的運(yùn)用方式、實時風(fēng)險跟蹤監(jiān)測是漁業(yè)互保實現(xiàn)創(chuàng)新風(fēng)險控制與管理的要求，因此保障保險的可持續(xù)發(fā)展，需要進(jìn)行互保技術(shù)創(chuàng)新[3]。

3 我國漁業(yè)互助保險改革措施

3.1 完善我國漁業(yè)互助保險相關(guān)各層級法規(guī)

健全我國漁業(yè)互助保險法律體系，可采取如下措施。1）根據(jù)漁業(yè)互助保險業(yè)務(wù)劃分大類，按大類分別進(jìn)行法律規(guī)定。2）應(yīng)通過法規(guī)明確漁業(yè)互助保險組織的相關(guān)工作任務(wù)，確保投保人的主體地位，杜絕違規(guī)操作。3）漁業(yè)互助保險組織監(jiān)督和管理要以法律明確責(zé)任，完善其監(jiān)管和管理制度，具體包括明確管理和監(jiān)督的主體、程序、任務(wù)和目的等，確保保險工作有序進(jìn)行，繁榮漁業(yè)互助保險[4]。

地方漁業(yè)互助保險應(yīng)符合本地漁業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，且防止地方漁業(yè)互助保險條款亂象，具體措施如下。1）專門部門統(tǒng)一進(jìn)行地方法規(guī)的審查，確保法律條款的普適性，保障地方法規(guī)的科學(xué)性和合理性，同時確保全國漁業(yè)互助保險呈“一盤棋”。2）地方法規(guī)的制定、修改和完善需依法開展，充分聽取投保會員意見，確保法規(guī)的合法性與合理性，同時應(yīng)完善漁業(yè)互助保險中組織及員工的義務(wù)與責(zé)任，避免互保條款權(quán)利義務(wù)失衡。3）漁業(yè)互助保險的完善修改應(yīng)按照保險公益性和政策性原則開展，降低出險時的理賠難度。4）依托地區(qū)的實際情況，強(qiáng)調(diào)法規(guī)條款的適用性，杜絕漁業(yè)互助保險完善修改搞標(biāo)準(zhǔn)化、格式化。

3.2 完善漁業(yè)互助保險組織的管理機(jī)制

3.2.1 完善漁業(yè)互保協(xié)會章程

完善的章程是實施組織規(guī)范化管理的基礎(chǔ)，是漁業(yè)互助保險組織開展活動的依據(jù)。協(xié)會章程應(yīng)依法確定協(xié)會性質(zhì)、細(xì)化組織監(jiān)督與管理、明晰協(xié)會業(yè)務(wù)、保障會員的權(quán)利與義務(wù)及清算程序等，在兼顧地方特色的同時確保組織章程的合法性、體系性、科學(xué)性[5]。

3.2.2 完善協(xié)會內(nèi)外部治理機(jī)制

協(xié)會內(nèi)部治理需要完善并規(guī)范會員代表大會制度，明晰協(xié)會成員的權(quán)力邊界，避免獨(dú)斷專權(quán)，同時確保透明的協(xié)會權(quán)力運(yùn)行；要健全理事會制度和完善監(jiān)事會制度，明確組成，增加投保會員占比。

協(xié)會外部治理需明確漁業(yè)互保協(xié)會地位、各部門監(jiān)管范圍，配置優(yōu)化決策權(quán)，堅持會員代表大會的最高決策權(quán)的同時，合理授權(quán)理事會及其他部門，實現(xiàn)協(xié)會會員決策協(xié)會重大事務(wù)，并授權(quán)理事會及其他部門非重要事項的決策權(quán)；建立機(jī)制，培養(yǎng)和激勵會員參與協(xié)會事務(wù)的管理和監(jiān)督[6]。

3.3 引入再保險機(jī)制

未來的漁業(yè)互助保險應(yīng)該是政策性的漁業(yè)互助保險加政策性的商業(yè)保險雙重模式。目前我國金融市場已成熟，已具備漁業(yè)商業(yè)保險公司開展?jié)O業(yè)互保再保險條件，可以利用政策性商業(yè)保險，引導(dǎo)漁業(yè)商業(yè)保險從業(yè)公司開展再保險，通過一段時間的漁業(yè)保險和再保險的共存運(yùn)轉(zhuǎn)，再全面實施商業(yè)保險，政府則負(fù)責(zé)超額部分再保險，將有助于提升我國漁業(yè)互保市場活力，為我國漁業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。

3.4 增加險種

目前我國漁業(yè)互助保險險種類型較少，且保險范圍窄、規(guī)模小、賠付率較低，無法起到漁業(yè)風(fēng)險的保護(hù)效果，迫切需要增加險種，以滿足漁業(yè)生產(chǎn)的需求。

3.5 加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)

漁業(yè)互保專業(yè)人才培養(yǎng)是我國漁業(yè)互助保險的重要發(fā)展保障，漁業(yè)互助保險的復(fù)雜性和程序性決定了在理賠時需要較強(qiáng)的專業(yè)知識，才能有效處理勘驗、理賠等事項，現(xiàn)有從業(yè)人員受限于專業(yè)，難以滿足需要，具有較大的人才缺口，因此需加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.6 創(chuàng)新漁業(yè)互保技術(shù)

目前漁業(yè)互保技術(shù)無法滿足理賠的需要，為應(yīng)對漁業(yè)風(fēng)險及對風(fēng)險造成的損失進(jìn)行合理賠付，要在風(fēng)險監(jiān)測技術(shù)、漁業(yè)保險精算技術(shù)、漁業(yè)保險理賠技術(shù)3 個方向進(jìn)行技術(shù)開發(fā)創(chuàng)新。

4 結(jié)語

通過梳理國內(nèi)外學(xué)者對漁業(yè)互保的研究，理清了我國漁業(yè)互助保險發(fā)展歷程、存在的問題，并針對存在的問題提出了有效的改革措施，以期完善我國漁業(yè)互助保險體系，促進(jìn)我國漁業(yè)互助保險的發(fā)展。