農(nóng)村數(shù)字普惠金融共同體構(gòu)建探討

吳慧潔

（貴州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，貴州都勻 558000）

中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所發(fā)布的《中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)研究報(bào)告2021》顯示，我國縣域數(shù)字普惠金融在服務(wù)廣度、深度、質(zhì)量等方面都有了大幅提升[1]。站在國家戰(zhàn)略層面，農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)要充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，如數(shù)字支付、數(shù)字貸款、數(shù)字授信、數(shù)字理財(cái)、數(shù)字保險(xiǎn)等，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興提供金融支撐。當(dāng)前，構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系，不僅有助于規(guī)范和提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，而且可以為保障農(nóng)民增收致富創(chuàng)造有利條件[2]。但是，考慮到我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域差異性實(shí)際，農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展還有巨大的提升空間，還面臨一些突出難題。為此，提出數(shù)字普惠金融共同體目標(biāo)，發(fā)揮各方的合力優(yōu)勢，最大限度地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求。

1 當(dāng)前農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展特點(diǎn)

1.1 數(shù)字普惠金融進(jìn)程發(fā)展加快

2021 年中央一號(hào)文件首次提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，有力地推動(dòng)了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)進(jìn)程。截至2021 年6 月，全國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)59.2%，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施建設(shè)水平大幅提升，行政村通光纖、4G 覆蓋率達(dá)99%[3]。農(nóng)村數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程的加快，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。各金融機(jī)構(gòu)通過下沉農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，為廣大農(nóng)民提供便民金融服務(wù)。同時(shí)，移動(dòng)支付成為一大亮點(diǎn)，在廣大農(nóng)村青年人群的消費(fèi)中，移動(dòng)支付占比達(dá)83%，部分農(nóng)民貸款也采用線上方式辦理，城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝進(jìn)一步縮小，農(nóng)村線上、線下金融服務(wù)模式日益成熟。以中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)踐為例，截至2021 年6 月，惠農(nóng)e 貸余額突破5 000 億元。其中，農(nóng)行保險(xiǎn)、惠農(nóng)理財(cái)?shù)染€上產(chǎn)品越來越多，覆蓋面更廣。利用數(shù)字技術(shù)可為廣大農(nóng)民提供便捷、高效、安全的金融服務(wù)，也極大地降低了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本。

1.2 各地區(qū)、各金融機(jī)構(gòu)數(shù)字普惠金融發(fā)展差異明顯

在農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展中，不同地區(qū)、不同金融機(jī)構(gòu)存在較大的差異。1）農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在空間差異，東部地區(qū)農(nóng)村的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平顯著高于中西部地區(qū)農(nóng)村。2）農(nóng)村普惠金融數(shù)字化建設(shè)程度逐步提升，特別是中部地區(qū)廣大農(nóng)村，普惠金融發(fā)展水平提升較快。作為數(shù)字普惠金融發(fā)展的主體，各銀行在農(nóng)村地區(qū)的金融戰(zhàn)略也存在較大差異。相比大型商業(yè)銀行，中小銀行在金融產(chǎn)品及普惠金融服務(wù)上的積極性更高，對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式應(yīng)用更廣[4]。如各地城市商業(yè)銀行通過對當(dāng)?shù)赜脩羰袌龅募?xì)分，推出“移動(dòng)金融+普惠金融”套餐營銷策略，來服務(wù)中低端用戶、小微企業(yè)及個(gè)體工商戶等群體。相比而言，大型商業(yè)銀行充分利用科技優(yōu)勢，深耕農(nóng)村金融市場，如中國建設(shè)銀行推出“裕農(nóng)通”普惠金融品牌，將線上與線下服務(wù)進(jìn)行統(tǒng)合，為農(nóng)村金融創(chuàng)新做出積極探索；中國郵政儲(chǔ)蓄銀行推出“4321”數(shù)字普惠金融管理模式，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。發(fā)展數(shù)字普惠金融關(guān)鍵在于科技支撐。一些科技企業(yè)通過與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，積極開發(fā)服務(wù)農(nóng)村政務(wù)的數(shù)字金融體系。如京東聯(lián)合多家農(nóng)村信用合作社，開發(fā)數(shù)字農(nóng)貸服務(wù)產(chǎn)品，累計(jì)發(fā)放貸款超10 億元。

1.3 農(nóng)村數(shù)字普惠金融具有自身的特殊性

在農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展有其自身獨(dú)特性?？偟膩碚f，農(nóng)村金融場景有3 類，分別為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈、民生相關(guān)的各類消費(fèi)、政務(wù)類。不同場景對金融需求存在差異，農(nóng)村數(shù)字普惠金融不能固定某一種金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，而是要契合不同場景需求，制訂針對性、個(gè)性化的金融服務(wù)方案。例如，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)搭建線上與線下金融服務(wù)平臺(tái)時(shí)，既要聚焦線上服務(wù)，又要關(guān)注和滿足線下服務(wù)。很多農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶更樂于通過線下網(wǎng)點(diǎn)獲得金融服務(wù)，針對農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)的投入也要做好周密調(diào)研，避免資源浪費(fèi)。數(shù)字農(nóng)村是今后發(fā)展的大方向，農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)也將成為總趨勢。需要強(qiáng)調(diào)的是，在農(nóng)村數(shù)字化背景下，農(nóng)村線上金融服務(wù)與城市線上金融服務(wù)還存在較大差異，線上金融服務(wù)在農(nóng)村的普及率要低于城市。另外，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)設(shè)施水平相對偏低、農(nóng)村征信體系還不完善，在涉農(nóng)類貸款、貸后管理等方面仍存在較多問題。

2 農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融服務(wù)的常見模式

在廣大農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融服務(wù)主要有數(shù)字支付、數(shù)字農(nóng)貸、數(shù)字惠農(nóng)理財(cái)、數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)及數(shù)字綜合服務(wù)平臺(tái)等5 種常見模式。

2.1 數(shù)字支付模式

根據(jù)涉農(nóng)對象不同，數(shù)字支付模式可分為政府?dāng)?shù)字支付、農(nóng)村企業(yè)數(shù)字支付、農(nóng)民數(shù)字支付3 類。例如，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府在涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放上采用G2C 支付模式，涉農(nóng)企業(yè)交易采用B2B 或B2C 支付，農(nóng)民向政府繳費(fèi)采用C2G 支付等。利用G2C 支付模式，可以直接由銀行向農(nóng)民實(shí)名發(fā)放涉農(nóng)補(bǔ)貼，化解涉農(nóng)資金被地方政府截留、挪用等問題；在C2B 支付中，農(nóng)民利用移動(dòng)手機(jī)，以掃碼、網(wǎng)銀、支付寶等方式完成消費(fèi)支付。但是，由于智能機(jī)在廣大農(nóng)村的老年人群中普及率不高，很多老年人仍以現(xiàn)金支付為主。涉農(nóng)企業(yè)在日常業(yè)務(wù)及農(nóng)資采購等方面，也在積極采用B2B 支付模式，完成上下游企業(yè)間支付。一些涉農(nóng)企業(yè)通過電商平臺(tái)完成B2C 支付，通過線上銷售農(nóng)產(chǎn)品等方式直接服務(wù)消費(fèi)者。數(shù)字化支付交易記錄清晰、手續(xù)費(fèi)更低，提升了資金管理效率，因此受到廣大農(nóng)民的喜愛[5]。

2.2 數(shù)字農(nóng)貸模式

在金融服務(wù)領(lǐng)域，貸款一直是重要業(yè)務(wù)，各銀行等金融機(jī)構(gòu)也在積極探索涉農(nóng)類貸款業(yè)務(wù)。1）根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營交易數(shù)據(jù)，為農(nóng)戶建立授信貸款服務(wù)。該模式主要面向種植戶、養(yǎng)殖戶、涉農(nóng)類加工企業(yè)、個(gè)體戶等，如中國農(nóng)業(yè)銀行推出的特色農(nóng)業(yè)貸款覆蓋多個(gè)省份及多個(gè)縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村。2）信用村、信用戶模式主要針對一般農(nóng)戶，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)信貸的業(yè)務(wù)人員通過深入農(nóng)戶家庭調(diào)查，對農(nóng)戶資產(chǎn)、收入等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)并推出授信貸款業(yè)務(wù)。該模式能夠較好地了解和獲得農(nóng)戶的信用情況，不足是走訪建檔費(fèi)時(shí)費(fèi)力，效率較低。

2.3 數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)模式

農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系中，涉農(nóng)類保險(xiǎn)也是重要構(gòu)成部分。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)文件規(guī)定，要加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)數(shù)字化、智能化建設(shè)，通過引入科技手段，賦能農(nóng)險(xiǎn)改革。例如，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司通過面部識(shí)別技術(shù)，可以對活體牲畜進(jìn)行唯一性標(biāo)識(shí)，為防范牲畜丟失、冒充索賠、重復(fù)索賠提供技術(shù)保障；安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在養(yǎng)殖領(lǐng)域引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，利用區(qū)塊鏈記錄參保農(nóng)戶養(yǎng)殖過程中的相關(guān)數(shù)據(jù)，以有效降低風(fēng)控成本，化解保險(xiǎn)查勘難題。另外，涉農(nóng)類保險(xiǎn)公司通過引入數(shù)字化手段提升了涉農(nóng)保單智能化管理水平。

2.4 數(shù)字惠農(nóng)理財(cái)模式

在數(shù)字惠農(nóng)理財(cái)領(lǐng)域，農(nóng)村地區(qū)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品較少，宣傳及服務(wù)氛圍不濃厚。例如，一些金融機(jī)構(gòu)通過線上APP 向農(nóng)戶推送線上金融理財(cái)服務(wù)，但很多農(nóng)戶對線上金融理財(cái)產(chǎn)品不熟悉，缺乏相關(guān)金融知識(shí)，擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，參與度不夠；針對一些利用POS 機(jī)、小程序等涉及農(nóng)業(yè)的金融理財(cái)產(chǎn)品，金融理財(cái)代理人缺乏針對性理財(cái)建議，對農(nóng)戶缺乏吸引力。另外，農(nóng)村數(shù)字理財(cái)監(jiān)管體系不完善，也存在一定監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)[6]。

2.5 數(shù)字綜合服務(wù)平臺(tái)模式

數(shù)字綜合服務(wù)平臺(tái)模式主要分為兩種。1）全流程線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，融合商業(yè)銀行、信托公司、電商平臺(tái)、第三方支付及供應(yīng)鏈專業(yè)化公司等主體，滿足不同業(yè)務(wù)場景線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)需要。該模式主要服務(wù)大型涉農(nóng)客戶，以支付結(jié)算、信貸服務(wù)為主。2）“鄉(xiāng)村數(shù)字治理+金融服務(wù)”平臺(tái)，主要圍繞鄉(xiāng)村數(shù)字治理需求，向農(nóng)村提供政務(wù)、社會(huì)、金融等綜合服務(wù)。

3 實(shí)施困境

3.1 覆蓋面有限，多數(shù)群體難以獲得信貸服務(wù)

農(nóng)村地區(qū)多數(shù)群體在享受數(shù)字普惠金融方面存在諸多難題，主要表現(xiàn)在以下2 個(gè)方面。1）一些小農(nóng)戶、老年人等雖然可以享受小額存、取、匯、繳等金融服務(wù)，但仍難獲得信貸支持。2）很多農(nóng)民缺乏專業(yè)化金融知識(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)評估能力等，對農(nóng)村貸款、農(nóng)村理財(cái)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等缺乏足夠認(rèn)識(shí)，參與性不高。此外，在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施還存在不足，制約了數(shù)字金融服務(wù)覆蓋面的拓寬。

3.2 各類金融服務(wù)供給機(jī)構(gòu)缺乏服務(wù)農(nóng)村金融的動(dòng)力

對于很多金融機(jī)構(gòu)而言，在農(nóng)村建設(shè)數(shù)字普惠金融體系需要耗費(fèi)較大的人力、財(cái)力和物力。考慮到農(nóng)村金融多元化需求，一些中小銀行機(jī)構(gòu)和大型銀行雖然在加大涉農(nóng)信貸支持服務(wù)力度，但實(shí)際投放資金明顯不足；一些頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也在參與涉農(nóng)普惠金融產(chǎn)品的開發(fā)，但其規(guī)模有限，如京東數(shù)科、螞蟻金服等主要在一些試點(diǎn)區(qū)域展開，未能在農(nóng)村地區(qū)全面實(shí)施。另外，農(nóng)村地區(qū)第三方數(shù)字平臺(tái)相對滯后，特別是單憑金融機(jī)構(gòu)自身的人力、財(cái)力、資源、渠道，服務(wù)廣大農(nóng)村還存在短板。政府參與和支持不足，不同平臺(tái)在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、渠道開發(fā)、數(shù)字金融產(chǎn)品等方面也存在較大差異，帶來一定的監(jiān)管難題。

3.3 數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與農(nóng)村場景缺乏深度契合

立足農(nóng)村開發(fā)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，要與農(nóng)村各類涉農(nóng)場景契合。例如，一些商業(yè)銀行開發(fā)線上申貸平臺(tái)以滿足農(nóng)戶線上辦理貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際需求，但很多農(nóng)民卻習(xí)慣于線下申貸；一些銀行開通了在線支付、微信銀行等服務(wù)，但很多農(nóng)戶在存取款業(yè)務(wù)中仍多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)辦理，導(dǎo)致線上服務(wù)與線下使用脫節(jié)。針對農(nóng)村不同金融場景需要，金融機(jī)構(gòu)在所開發(fā)的數(shù)字普惠金融體系還存在不完善的地方。如一些銀行線上場景與農(nóng)村實(shí)際不符，很多銀行開通手機(jī)銀行服務(wù)，但在農(nóng)村推廣效果不理想。

3.4 涉農(nóng)數(shù)字金融風(fēng)控難度大

在廣大農(nóng)村，非法集資、金融詐騙等問題依然時(shí)有發(fā)生，很多農(nóng)民對數(shù)字金融仍保持懷疑態(tài)度。從農(nóng)村數(shù)字支付市場來看，微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)為農(nóng)戶提供了便捷的支付體驗(yàn)，但在涉農(nóng)信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，各金融機(jī)構(gòu)所開發(fā)的金融產(chǎn)品相對偏少。很多農(nóng)民樂于通過線下渠道買理財(cái)或保險(xiǎn)，對銀行線上理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與積極性不夠。一些地方涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以“高額利息”“免費(fèi)旅游”等為幌子吸納農(nóng)民存款，增加了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

4 發(fā)展建議

針對農(nóng)村數(shù)字普惠金融建設(shè)中遇到的實(shí)際困境及問題，建議多個(gè)參與主體能夠明確共同體發(fā)展目標(biāo)，立足農(nóng)村多元化金融場景，構(gòu)筑覆蓋面更廣的金融服務(wù)體系。

4.1 政府要做好頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌各主體協(xié)同并進(jìn)

農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系的建立，要求多方主體能夠深度參與、廣泛合作、優(yōu)勢互補(bǔ)。政府要發(fā)揮統(tǒng)籌導(dǎo)向作用，與各金融機(jī)構(gòu)做好深度銜接，共同搭建“共享”農(nóng)村金融數(shù)據(jù)資源平臺(tái)。1）加強(qiáng)部門機(jī)構(gòu)間的信息互通，化解數(shù)字標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)交換難題。2）加強(qiáng)農(nóng)村信用檔案建設(shè)，特別是推進(jìn)政務(wù)信息、金融信息互通，提高鄉(xiāng)村信息化治理水平。3）重視農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)，做好農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)征信管理，打造“誠信農(nóng)村”。4）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，特別是拓寬對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的政策扶持，鼓勵(lì)和引領(lǐng)資金流向農(nóng)村。5）重視財(cái)政資金杠桿作用的發(fā)揮，為鄉(xiāng)村振興提供金融政策支撐。

4.2 完善金融監(jiān)管體系，激活金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力

金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村數(shù)字普惠金融共同體構(gòu)建過程中的重要參與者，要做好以下4 點(diǎn)工作。1）通過建立金融監(jiān)管體系，對鄉(xiāng)村金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行智能化、動(dòng)態(tài)化、綜合化監(jiān)督。2）防范數(shù)據(jù)重復(fù)建檔，提升數(shù)據(jù)管理質(zhì)量。3）加強(qiáng)激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，通過數(shù)字技術(shù)鼓勵(lì)創(chuàng)新，特別是立足鄉(xiāng)村振興，創(chuàng)新更多農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。4）充分重視互聯(lián)網(wǎng)的作用，加大數(shù)字金融推廣和宣傳力度，整合線上與線下渠道，增強(qiáng)農(nóng)戶數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，暢通農(nóng)戶金融維權(quán)渠道，維護(hù)好農(nóng)村金融秩序。

4.3 金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)合力，推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)

農(nóng)村數(shù)字普惠金融共同體構(gòu)建過程中，要充分引入科技企業(yè)助力農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)變革，特別是金融機(jī)構(gòu)要下沉服務(wù)，立足當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)特色，開發(fā)針對性數(shù)字金融產(chǎn)品，補(bǔ)齊線下服務(wù)短板；要針對鄉(xiāng)村差異化實(shí)際，優(yōu)化金融場景服務(wù)，與科技企業(yè)合作，提高鄉(xiāng)村金融精準(zhǔn)化管理水平；整合信貸、保險(xiǎn)等數(shù)字金融服務(wù)，面向產(chǎn)業(yè)鏈、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶集群展開數(shù)字金融定制服務(wù)，打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)新格局。

5 結(jié)語

在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、加快建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村的背景下，政府、金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)等主體要發(fā)揮各自優(yōu)勢，抓住發(fā)展契機(jī)，通過搭建數(shù)字普惠金融共同體，更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民。各金融機(jī)構(gòu)要明確農(nóng)村數(shù)字普惠金融的服務(wù)對象，兼顧服務(wù)對象的多樣性、服務(wù)需求的多元化，充分利用“線上+線下”惠農(nóng)服務(wù)平臺(tái)，做好科學(xué)規(guī)劃，維護(hù)好農(nóng)村金融市場秩序，讓數(shù)字普惠金融更好地服務(wù)鄉(xiāng)村。