持續(xù)深化農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

文/陸岷峰

一、問(wèn)題的提出

習(xí)近平同志2017年10月在黨的十九大報(bào)告中提出鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)要將解決“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重。2021年4月，十三屆全國(guó)人大常委會(huì)表決通過(guò)《中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》。2021年8月，習(xí)近平同志主持召開(kāi)中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議，研究扎實(shí)促進(jìn)共同富裕，提出要分階段促進(jìn)共同富裕目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。2022年4月，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)的意見(jiàn)》，明確提出培育發(fā)展全國(guó)統(tǒng)一的生態(tài)環(huán)境市場(chǎng)。2022年5月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳頒布了《關(guān)于推進(jìn)以縣城為重要載體的城鎮(zhèn)化建設(shè)的意見(jiàn)》，提出進(jìn)一步促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，構(gòu)建新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系。從黨中央、國(guó)務(wù)院出臺(tái)的有關(guān)精準(zhǔn)扶貧、建設(shè)統(tǒng)一大市場(chǎng)、共同富裕目標(biāo)、縣域城鎮(zhèn)化、都市圈建設(shè)等政策文件看，可謂政策頻出、力度不斷加大、內(nèi)容不斷擴(kuò)展、措施持續(xù)加碼，解決了涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中很多疑難問(wèn)題，其效果十分明顯。到2020年11月，全國(guó)832個(gè)貧困縣實(shí)現(xiàn)了全體村民脫貧摘帽，脫貧攻堅(jiān)工作取得決定性勝利。在這一過(guò)程中，金融發(fā)揮了特殊的推動(dòng)功能。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)覆蓋率在農(nóng)村地區(qū)逐步擴(kuò)大。2020年末，在全國(guó)3.02萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，覆蓋面比例為96%；99.96%的全國(guó)行政村能夠得到金融基礎(chǔ)服務(wù)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款為38.95萬(wàn)億元，近三年普惠型涉農(nóng)貸款也呈提升增速態(tài)勢(shì)，支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)除過(guò)去傳統(tǒng)的政策性銀行、農(nóng)信社，增加了現(xiàn)在的郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城商行、村鎮(zhèn)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村金融工具由過(guò)去較為單一的銀行存貸業(yè)務(wù)發(fā)展到創(chuàng)設(shè)保險(xiǎn)、基金、信托、股權(quán)投資等多元化金融業(yè)務(wù)；農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局也從原來(lái)的縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸到偏遠(yuǎn)的縣旗、鄉(xiāng)村和海島地區(qū)等[1]，金融機(jī)構(gòu)為鄉(xiāng)村振興配置了必須的資源并取得成效。

然而，就金融反作用于鄉(xiāng)村振興等發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)看，雖有成效，但離戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的要求相比還有較大的空間。從整體金融業(yè)在支持鄉(xiāng)村振興或涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)來(lái)看，金融仍存在資金逆向流動(dòng)、結(jié)構(gòu)不合理、風(fēng)險(xiǎn)成本高等諸多問(wèn)題。特別是體現(xiàn)金融發(fā)揮作用效果的城鄉(xiāng)居民可支配收入差距仍很大。到2021年三季度，城鎮(zhèn)居民可支配收入人均為3.5946萬(wàn)元，農(nóng)村居民可支配人均收入為1.3726萬(wàn)元，后者僅占前者1/3左右。因此，發(fā)揮金融在實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)中的工作仍任重而道遠(yuǎn)。有資料顯示，到2020年底，全國(guó)涉農(nóng)貸款在本外幣貸款余額的比重是21.8%，而2007年這一比重就已是22%，近十多年以來(lái)涉農(nóng)貸款占總貸款的比例還有所下降。這其中原因很多，中小商業(yè)銀行特別是農(nóng)村商業(yè)銀行的資源積聚能力不強(qiáng)、發(fā)展質(zhì)量不高是重要原因[2]。

二、農(nóng)村金融存在的問(wèn)題與農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)底層邏輯

農(nóng)村金融存在問(wèn)題的原因很多，但是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)上的不足是極為重要的原因。

●經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡與金融結(jié)構(gòu)不合理密不可分

經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系是對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系。在決定順序上，首先是經(jīng)濟(jì)決定金融。有什么樣的經(jīng)濟(jì)就會(huì)有什么樣的金融，經(jīng)濟(jì)處于主導(dǎo)地位。金融是由經(jīng)濟(jì)衍生出來(lái)并為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的行業(yè)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融提出具體的發(fā)展要求。任何脫離經(jīng)濟(jì)的金融都是空中樓閣、無(wú)本之木，失去了發(fā)展基礎(chǔ)，從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，基本是處于正相關(guān)關(guān)系。其次，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展一定的情況下，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)又有巨大反作用[3]。金融的創(chuàng)新發(fā)展程度影響經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度，特別是金融有加杠桿的作用，金融可以通過(guò)杠桿推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。同時(shí)，金融結(jié)構(gòu)會(huì)影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，在投入與產(chǎn)出成正比的條件下，行業(yè)投入越多，增長(zhǎng)速度越快。金融還影響經(jīng)濟(jì)效能，金融運(yùn)營(yíng)成本的高低直接影響經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成本。金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)傳導(dǎo)給經(jīng)濟(jì)實(shí)體，沒(méi)有穩(wěn)定的金融就沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)。因此，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，金融安全決定甚至影響經(jīng)濟(jì)安全。在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中，金融的競(jìng)爭(zhēng)是一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)，成為國(guó)家之間爭(zhēng)奪資源的重要工具。

●金融運(yùn)行結(jié)構(gòu)取決于相應(yīng)的體制與機(jī)制

盡管金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的反作用巨大，但其發(fā)揮作用主要是通過(guò)資金的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)，而資金的流量和流向又取決于決定資金運(yùn)動(dòng)方向的體制與機(jī)制。從金融角度而言就是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性體制與機(jī)制，包括制度的設(shè)計(jì)、利益觀、風(fēng)險(xiǎn)偏好、產(chǎn)品種類、經(jīng)營(yíng)手段、網(wǎng)點(diǎn)布局以及監(jiān)管制度等所有可能影響資金運(yùn)動(dòng)的金融供給側(cè)因素。比如按現(xiàn)行監(jiān)管政策，地方金融機(jī)構(gòu)不允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，在這種情況下，地方商業(yè)銀行只能立足于本土本責(zé)，在監(jiān)管部門核定的區(qū)域范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，而對(duì)于異地即使是有能力甚至也非常迫切需求發(fā)展的企業(yè)或項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)也不得跨區(qū)域進(jìn)行服務(wù)[4]，這種體制與機(jī)制帶有很強(qiáng)的剛性，不可突破。因此，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)的體制與機(jī)制決定資金的流量、流向和效能。

●當(dāng)前金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)不合理性不容忽視

2015年，習(xí)近平同志主持召開(kāi)的中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會(huì)議，主題就是研究經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性改革。2016年1月，習(xí)近平同志在中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十二次會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的根本目的是提高社會(huì)生產(chǎn)力水平，落實(shí)好以人民為中心的發(fā)展思想。會(huì)議研究了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方案，對(duì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作出具體部署。金融作為供給側(cè)的一個(gè)重要因素，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力解決農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題不僅必要，而且條件也已成熟。一是金融機(jī)構(gòu)林立，商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)空前，如何選擇優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成為各機(jī)構(gòu)發(fā)展的最大難題，于是，配置農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)成為各金融機(jī)構(gòu)重要的選擇目標(biāo)。二是社會(huì)融資形式多樣化、多元化，社會(huì)資金供給出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性供求平衡甚至供過(guò)于求，即有些行業(yè)已經(jīng)“不差錢”，普遍存在的“投資饑餓癥”得到緩解。三是資金需求方的金融意識(shí)增強(qiáng)，資金供需雙方平等的市場(chǎng)地位已經(jīng)形成。四是金融科技的快速發(fā)展，為解決農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益問(wèn)題提供了解決方案，農(nóng)村金融可以實(shí)現(xiàn)批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化經(jīng)營(yíng)，集約化經(jīng)營(yíng)水平得到大幅度提升[5]。五是城市金融市場(chǎng)目前競(jìng)爭(zhēng)比較充分，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新的金融發(fā)展機(jī)會(huì)則是一片“藍(lán)海”，為金融機(jī)構(gòu)提供了無(wú)限的發(fā)展想象空間。因此，從金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革入手，提高農(nóng)村金融交易效率十分迫切，其改革可能帶來(lái)的金融發(fā)展，積極意義十分明顯。

根據(jù)以上分析，得出如下結(jié)論：在經(jīng)濟(jì)決定金融的前提下，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)有巨大的反作用；金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)揮作用決定于其體制與機(jī)制，有什么樣的體制與機(jī)制就有什么樣的金融導(dǎo)向與行為；目前金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)的諸多問(wèn)題，固化甚至放大了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題，因此，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興等系列戰(zhàn)略目標(biāo)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革迫在眉睫[6]。

三、深化農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的思考

金融供給側(cè)體制與機(jī)制能否成為支撐鄉(xiāng)村振興等發(fā)展戰(zhàn)略保證，主要看金融資源的配置能否在存量業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大資金流量規(guī)模、優(yōu)化資金流向、提升資金應(yīng)用效率（主要是資金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)和成本的可管可控）三個(gè)維度，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一切措施也都是圍繞這三個(gè)目標(biāo)來(lái)構(gòu)建。

●構(gòu)建金融資金順向流動(dòng)體制

構(gòu)建金融資金順向流動(dòng)體制，即金融資金能按照調(diào)控的目標(biāo)進(jìn)行流動(dòng)。金融資源能否按提高對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的金融服務(wù)支持，盡可能多地投入到鄉(xiāng)村振興等發(fā)展戰(zhàn)略及相關(guān)項(xiàng)目上，關(guān)鍵是服務(wù)對(duì)象是否有足夠的對(duì)資金有吸引力的利率機(jī)制，一句話，是否具有比其他地區(qū)、行業(yè)更有資金積聚的能力條件。

一是要發(fā)揮財(cái)政補(bǔ)貼和價(jià)格收費(fèi)的優(yōu)勢(shì)，加大政策調(diào)動(dòng)力度。鄉(xiāng)村振興等涉農(nóng)金融由于帶有高風(fēng)險(xiǎn)高成本的“雙高”特點(diǎn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，要形成與其它同類金融更具有優(yōu)勢(shì)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，除了項(xiàng)目本身的未來(lái)前景美好、數(shù)字化金融的推進(jìn)，很重要的一點(diǎn)就是政府要利用財(cái)政補(bǔ)貼、價(jià)格調(diào)控、配置政府可控資源等手段，通過(guò)利益驅(qū)動(dòng)調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)承做農(nóng)村金融的積極性。二是用政府有形的手和監(jiān)管窗口指導(dǎo)，提升行政工具驅(qū)動(dòng)力度。各級(jí)人民政府負(fù)有對(duì)所轄區(qū)域經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的責(zé)任，政府不能直接干預(yù)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，但是，政府負(fù)有評(píng)價(jià)、引導(dǎo)金融企業(yè)行為責(zé)任。因此，可以通過(guò)行政法規(guī)要求金融企業(yè)必須履行社會(huì)責(zé)任，提出涉農(nóng)金融在整個(gè)業(yè)務(wù)占比中的比例并進(jìn)行考核，對(duì)涉農(nóng)金融貢獻(xiàn)大的要在政治榮譽(yù)、先進(jìn)表彰等方面給予更多的優(yōu)先考慮，增強(qiáng)地方涉農(nóng)金融資源積聚能力，用行政驅(qū)動(dòng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)承做涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)。三是積極打造農(nóng)村金融生態(tài)圈，發(fā)揮信用文明引動(dòng)作用。涉農(nóng)金融的信用環(huán)境是影響金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)決策的重要因素，因此，要積極打造信用縣鎮(zhèn)，強(qiáng)化地方各級(jí)政府對(duì)涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范處置的責(zé)任，創(chuàng)新鄉(xiāng)村擔(dān)保抵押制度，鞏固和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，優(yōu)化構(gòu)建農(nóng)戶信用體系，通過(guò)涉農(nóng)金融信用環(huán)境的打造，讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)于涉農(nóng)金融“想貸款”“敢貸款”“能貸款”，用環(huán)境驅(qū)動(dòng)涉農(nóng)金融資源配置的集聚與投入。

●構(gòu)建和發(fā)展數(shù)字農(nóng)村金融技術(shù)體制

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，數(shù)字化農(nóng)業(yè)、數(shù)字金融已經(jīng)徹底顛覆了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低效率的“二高一低“狀態(tài)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)突破了時(shí)空限制，服務(wù)觸點(diǎn)進(jìn)一步延伸，降低融資和金融服務(wù)成本，支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的能力大幅度提升，但農(nóng)村金融科技水平與大行科技能力、水平相比還有較大的差距[7]。因此，必須從金融科技管理體制與機(jī)制上進(jìn)行深入改革，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)手段在提升農(nóng)村金融供給能力上的作用。

一是做好技術(shù)輸入，用好大行優(yōu)勢(shì)。在商業(yè)銀行生態(tài)中，大型商業(yè)銀行和頭部中型商業(yè)銀行的金融科技研發(fā)能力很強(qiáng)，不僅投資大、人才多，而且還建立了自己的金融科技公司，小型商業(yè)銀行的科技能力與之不是一個(gè)等級(jí)。因此，中小商業(yè)銀行在金融科技應(yīng)用上宜實(shí)行跟隨發(fā)展戰(zhàn)略，緊跟大行的科技創(chuàng)新與應(yīng)用，結(jié)合本行所處的環(huán)境，有針對(duì)性地引進(jìn)大行的數(shù)字技術(shù)，成本低而且應(yīng)用成功率又高。二是選準(zhǔn)合作伙伴，用好社會(huì)資源。伴隨著數(shù)字產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加快，金融科技公司不僅多而且技術(shù)含量水平很高，有些金融科技公司的專業(yè)化水平在行業(yè)都屬于頂尖地位。中小商業(yè)銀行也完全可以借助這一專業(yè)群體力量來(lái)提升其金融科技水平。地方金融監(jiān)管局或地方銀行行業(yè)協(xié)會(huì)要積極搭建中小商業(yè)銀行與金融科技公司的交流合作平臺(tái)，將金融科技企業(yè)與中小金融機(jī)構(gòu)直接對(duì)接起來(lái)，形成長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系。三是加強(qiáng)科技聯(lián)合，實(shí)行抱團(tuán)取暖。單個(gè)中小商業(yè)銀行金融科技能力確實(shí)相對(duì)較弱，但作為區(qū)域或行業(yè)中小商業(yè)銀行科技力量聯(lián)合力量就能形成抱團(tuán)取暖效果。例如，山東城商行聯(lián)盟就是較好的科技聯(lián)盟形式，利用區(qū)域行業(yè)力量形成金融科技合力，為參與聯(lián)盟科技企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)提供專業(yè)化金融科技產(chǎn)品服務(wù)，不僅成本低，且產(chǎn)品的先進(jìn)性也較強(qiáng)。四是嚴(yán)格獎(jiǎng)懲措施，鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新。中小商業(yè)銀行由于其服務(wù)區(qū)域的局限性，對(duì)金融科技產(chǎn)品的技術(shù)含量要求不是太高，其服務(wù)主要是微金融，使用的也是微科技產(chǎn)品。因此，中小商業(yè)銀行要立足于“微”的本質(zhì)特征，積極鼓勵(lì)本行的科技人員參與金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新與應(yīng)用，打造具有本行個(gè)性特色的、適用性強(qiáng)的金融科技產(chǎn)品。

●完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)群體建設(shè)體制

在全社會(huì)沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)線上化，一些金融業(yè)務(wù)諸如開(kāi)戶、掛失等業(yè)務(wù)還必須面簽，廣大農(nóng)村尚不具備完全線上金融條件，金融消費(fèi)習(xí)慣也不完全支撐的背景下，保持必要的物理網(wǎng)點(diǎn)是保證金融業(yè)務(wù)正常交易的前置條件。就城鄉(xiāng)文化層次、金融消費(fèi)能力、金融意識(shí)相比較而言，如果要撤并或減少商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)更應(yīng)優(yōu)先從縣以上的城區(qū)撤并。從金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的反作用角度來(lái)看，一定區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)越多，金融市場(chǎng)越活躍，對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用力就越大。從城市、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的配比情況來(lái)看，可以充分證明這一結(jié)論。因此，面對(duì)當(dāng)前鄉(xiāng)村振興等一系列農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，必須在金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)管理上進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃。

一是限制大銀行撤并縣以下網(wǎng)點(diǎn)，加壓服務(wù)重心下沉。對(duì)于大型商業(yè)銀行要規(guī)定其用于涉農(nóng)金融的增長(zhǎng)速度，下沉服務(wù)重心，在縣域網(wǎng)點(diǎn)必須要有一定的物理網(wǎng)點(diǎn)保有量和人員隊(duì)伍。二是中小銀行聚焦本地，立足于特色化、專業(yè)化，做好主責(zé)主業(yè)。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方金融機(jī)構(gòu)的主體，要堅(jiān)守初心，服務(wù)小微企業(yè)，面向“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。持續(xù)重點(diǎn)支持縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施，牽帶拉動(dòng)農(nóng)村交通運(yùn)輸體系建設(shè)，提高農(nóng)村供水保障能力，做好鄉(xiāng)村清潔能源的建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)、農(nóng)村物流體系，推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化水平持續(xù)提升。三是大力發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)，增加縣域金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)活力。要對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)持牌微型金融機(jī)構(gòu)審批放寬準(zhǔn)入門檻，不斷增加涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)總量，激勵(lì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)大規(guī)模設(shè)立微型持牌金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等多元化鄉(xiāng)村微型金融機(jī)構(gòu)體系。四是大力發(fā)展虛擬銀行，打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新通道、新場(chǎng)景。伴隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，特別是新冠肺炎疫情的影響，線上銀行、零距離接觸銀行已經(jīng)成為金融消費(fèi)者進(jìn)行金融消費(fèi)的首選項(xiàng)。而涉農(nóng)金融物理空間很大，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)很難輻射周全[8]。因此，大力發(fā)展虛擬銀行既可以進(jìn)一步擴(kuò)大金融的覆蓋面，又可以通過(guò)網(wǎng)上通道實(shí)現(xiàn)各類金融業(yè)務(wù)的交易，大大提高廣大農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和交易成功率。

●構(gòu)建扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融直通車

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投資不足、城鄉(xiāng)投資結(jié)構(gòu)失衡等實(shí)質(zhì)上是資金配置結(jié)構(gòu)不合理，在資金供給總量上國(guó)家宏觀政策可謂出盡，不僅不斷出臺(tái)各類政策支持文件，甚至還出臺(tái)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)促進(jìn)法等法律規(guī)范來(lái)支持。問(wèn)題的實(shí)質(zhì)在于資金源頭直達(dá)資金需求者的通道不暢，因此，應(yīng)構(gòu)建資金供給端與資金需求直連的通道體制，強(qiáng)力推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，用信貸結(jié)構(gòu)、金融工具解決結(jié)構(gòu)上的矛盾。

一是提高人民銀行貨幣政策工具的直達(dá)效應(yīng)。為了調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持普惠金融的積極性，人民銀行較多地應(yīng)用了再貸款、存款準(zhǔn)備金率等工具，但由于經(jīng)過(guò)了金融機(jī)構(gòu)的過(guò)濾，人民銀行所釋放出來(lái)的資金流向往往在實(shí)際操作中出現(xiàn)折流，即沒(méi)有流向到指定的企業(yè)或領(lǐng)域。因此，用好支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具，實(shí)施存款準(zhǔn)備金率優(yōu)惠，必須實(shí)行項(xiàng)目、企業(yè)名單支持制。金融機(jī)構(gòu)僅僅是合作承辦單位，而決定項(xiàng)目或服務(wù)對(duì)象應(yīng)當(dāng)是資金或政策的出臺(tái)機(jī)構(gòu)。當(dāng)然項(xiàng)目或服務(wù)對(duì)象在確定之前應(yīng)當(dāng)由政府、商業(yè)銀行、人民銀行共同商定并按照各自決策權(quán)承擔(dān)相應(yīng)的資金應(yīng)用責(zé)任[9]。二是加大政策性金融對(duì)鄉(xiāng)村振興等涉農(nóng)項(xiàng)目的支持。政策性金融顧名思義就是要按照國(guó)家政策積極支持政策性強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，不僅規(guī)模大，而且效率也高。定位國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)對(duì)接最為契合，因此，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)從城市、發(fā)達(dá)地區(qū)向廣大的農(nóng)村、欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移。要進(jìn)一步明確涉農(nóng)金融在整個(gè)業(yè)務(wù)中的占比，要規(guī)定金融支持的進(jìn)度，要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行成片開(kāi)發(fā)、重點(diǎn)扶持的戰(zhàn)略，推動(dòng)全國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有序推進(jìn)。三是大力發(fā)展商業(yè)銀行的普惠金融。普惠金融的服務(wù)對(duì)象包括了小微企業(yè)、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)及社會(huì)弱勢(shì)群體，大部分分布在縣級(jí)以下區(qū)域，與鄉(xiāng)村振興的發(fā)展目標(biāo)基本相當(dāng)。普惠金融同其他金融產(chǎn)品線相比，其風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)成本均相對(duì)較高。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展普惠金融作為提升形象、履行社會(huì)責(zé)任的重要抓手。商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融要積極進(jìn)行減費(fèi)讓利惠民生，通過(guò)定向免除這類服務(wù)對(duì)象的支付結(jié)算費(fèi)用、降低信貸利率、定向扶助弱勢(shì)群體等方式，對(duì)小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)減費(fèi)讓利，這是服務(wù)鄉(xiāng)村振興最直接也是最有效的路徑。四是發(fā)揮政策性金融與商業(yè)性金融的配比的綜合效應(yīng)。鄉(xiāng)村振興中的涉農(nóng)業(yè)務(wù)有相當(dāng)部分屬于政府投資或政策性金融業(yè)務(wù)，但往往會(huì)給商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)商業(yè)回報(bào)。因此，政府應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)政策性金融與商業(yè)性金融的聯(lián)動(dòng)，通過(guò)相互合作，提升資金總體的運(yùn)行效能[10]。五是監(jiān)管部門要積極為農(nóng)村商業(yè)銀行配置牌照資源，諸如金融租賃、理財(cái)子公司、村鎮(zhèn)銀行等等，壯大農(nóng)村商業(yè)銀行家族，快速做大規(guī)模。同時(shí)，農(nóng)村也有這方面的金融需求，但苦于沒(méi)有這方面的機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行無(wú)法為農(nóng)村提供全方位的金融服務(wù)。

●完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)的考核監(jiān)管引導(dǎo)體制

增加金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興的積極性和主動(dòng)性，除了商業(yè)銀行有相應(yīng)的管理體制外，還要從多個(gè)維度完善商業(yè)銀行承做農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的機(jī)制，解決商業(yè)銀行各個(gè)層面的經(jīng)營(yíng)者和經(jīng)辦者的后顧之憂。一是將支持鄉(xiāng)村振興等農(nóng)村金融工作列入到發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)中。支持鄉(xiāng)村振興是所有金融機(jī)構(gòu)義不容辭的社會(huì)責(zé)任，也是各金融機(jī)構(gòu)搶抓市場(chǎng)機(jī)遇，進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要路徑。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將支持鄉(xiāng)村振興、涉農(nóng)金融列入到中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)中。二是構(gòu)建系統(tǒng)內(nèi)部的激勵(lì)約束機(jī)制。系統(tǒng)內(nèi)部考核是引導(dǎo)內(nèi)部各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者行為的指揮棒。支持鄉(xiāng)村振興的相關(guān)業(yè)務(wù)由于仍處于探索階段，因此，內(nèi)部的考核激勵(lì)宜以正向激勵(lì)為主，內(nèi)部計(jì)算績(jī)效要以模擬價(jià)格來(lái)兌現(xiàn)，納入到各機(jī)構(gòu)、每個(gè)人的業(yè)務(wù)考核業(yè)績(jī)當(dāng)中，這有利于調(diào)動(dòng)各方面的積極性。三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)支持鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)的包容度。從根本上解決承辦機(jī)構(gòu)的利益評(píng)價(jià)機(jī)制的基本矛盾，在提高此類不良貸款容忍度的基礎(chǔ)上，要督促地方政府有關(guān)部門對(duì)一些政策性較強(qiáng)形成的不良資產(chǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)馁Y金補(bǔ)貼。同時(shí)，在監(jiān)管考核評(píng)價(jià)上也可以實(shí)行單獨(dú)計(jì)算，避免因此類因素影響公司市值、社會(huì)評(píng)估及機(jī)構(gòu)的整體考核，盡可能減少此類不良資產(chǎn)用公司的利潤(rùn)來(lái)消化或減少其程度。

此外，強(qiáng)調(diào)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革并不是否定金融需求的導(dǎo)向性作用，在深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的同時(shí)，必須適當(dāng)兼顧資金需求方的需求導(dǎo)向，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的韌性和韌勁，從根本上加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，多措并舉增強(qiáng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的實(shí)力，為提升農(nóng)村金融產(chǎn)品的交易提供優(yōu)質(zhì)客戶基礎(chǔ)。