農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保破解鄉(xiāng)村振興融資難題

史 梅

新疆農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保有限責(zé)任公司，烏魯木齊 830002

在黨的十九大報告中，明確提出了精準(zhǔn)脫貧、化解金融風(fēng)險、做好污染防治工作的理念，全面建設(shè)小康社會，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展。為了從根源上解決我國三農(nóng)問題，就需要以金融扶貧作為關(guān)鍵手段，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新改革，解決整個流程中蘊(yùn)藏的風(fēng)險，均衡的對農(nóng)村金融資源進(jìn)行合理化的配置，建設(shè)完善的農(nóng)村金融供給機(jī)制。以標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；?、市場化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展為核心，將更多融資資金投入到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中，促進(jìn)更多農(nóng)民進(jìn)入市場，獲得更高的經(jīng)濟(jì)收入，達(dá)成興村強(qiáng)鎮(zhèn)的長期發(fā)展目標(biāo)。

1 農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保支持鄉(xiāng)村振興融資面臨的難題

1.1 缺乏健全的網(wǎng)絡(luò)農(nóng)擔(dān)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系是在2016 年設(shè)置，截止到目前農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)在全國農(nóng)業(yè)大縣基本上實(shí)現(xiàn)全面覆蓋。到2021 年年末，在全國范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)置市縣級分支機(jī)構(gòu)1677 家，在其中包括1041 家自有分支機(jī)構(gòu)，33家省級農(nóng)擔(dān)公司內(nèi)的專職工作人員已經(jīng)超過3700 人。在基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不斷完善背景下，農(nóng)擔(dān)政策也隨之完善，覆蓋范圍得以拓展。到2021 年年末，除了暫時未在上海、西藏、深圳設(shè)置農(nóng)擔(dān)公司外，農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)已經(jīng)在全國2682 個縣級行政區(qū)實(shí)現(xiàn)覆蓋。但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu)建設(shè)基本都是空白[1]，距離建設(shè)新型農(nóng)業(yè)主體，順利實(shí)施農(nóng)擔(dān)政策，構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)農(nóng)擔(dān)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)還有一定差距。

1.2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險大

農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)比較分散，可能分散于各個區(qū)市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)。在印發(fā)全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作通知后，對農(nóng)擔(dān)貸款額度進(jìn)行全面控制，在很多情況下會將貸款額度控制在10～300萬元，這是導(dǎo)致業(yè)務(wù)貸款的主體分散的一個重要原因。在農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)信息方面，會出現(xiàn)信息不對稱現(xiàn)象，對于工商企業(yè)而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模相對較小、數(shù)量較大，但是沒有落實(shí)配套的財務(wù)管理制度，這使得真實(shí)經(jīng)營數(shù)據(jù)的核實(shí)存在難度[2]。除此之外，在農(nóng)業(yè)項目當(dāng)中，存在著一定的市場風(fēng)險與自然風(fēng)險，這些信息調(diào)查成本比較高。農(nóng)擔(dān)項目還可能受到價格、天氣等因素的制約，與其他產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險相比，自然災(zāi)害也會對農(nóng)業(yè)產(chǎn)生巨大影響。

1.3 采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，科技支撐力有待提升

雖然部分省級農(nóng)擔(dān)公司推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但是從整體層面進(jìn)行分析，我國傳統(tǒng)的政策性農(nóng)擔(dān)體系的業(yè)務(wù)系統(tǒng)傳統(tǒng)，沒有合理化的引入金融科技技術(shù)手段。相關(guān)負(fù)責(zé)人沒有形成良好的互聯(lián)網(wǎng)思維，大數(shù)據(jù)工具的使用效率不高，也沒有建設(shè)全國農(nóng)擔(dān)數(shù)據(jù)庫。而信息化建設(shè)存在滯后性，科技力度不足等問題，也會導(dǎo)致政策性農(nóng)擔(dān)推廣創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的時候，缺乏現(xiàn)代化科技技術(shù)支撐。

1.4 風(fēng)險分散路徑不足，容易引發(fā)安全隱患

以政銀擔(dān)為核心的業(yè)務(wù)合作、風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制則是創(chuàng)新優(yōu)化農(nóng)擔(dān)體系的關(guān)鍵方式。但由于金融競爭持續(xù)加劇，直接關(guān)系到優(yōu)質(zhì)客戶群體覆蓋率增加。去擔(dān)?；饾u發(fā)展成為關(guān)鍵的發(fā)展內(nèi)容，剩余次優(yōu)擔(dān)?？蛻艨赡艽嬖陲L(fēng)險因素較多。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期較長，從長遠(yuǎn)角度分析，農(nóng)擔(dān)風(fēng)險分散、路徑單一，沒有建設(shè)多元化的風(fēng)險分擔(dān)渠道，還存在許多需要解決的安全隱患。

2 農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保破解鄉(xiāng)村振興融資難題的有效路徑

2.1 促進(jìn)農(nóng)擔(dān)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)

立足于當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，促進(jìn)全區(qū)農(nóng)擔(dān)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系的建設(shè)。根據(jù)新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、財政廳下達(dá)的各項規(guī)定，利用以下幾種方式建設(shè)市縣農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。第一，對于優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群要給予更多重視，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興打下良好基礎(chǔ)。為實(shí)現(xiàn)對各省的正確引導(dǎo)，促使各省能夠在100 個優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群中加大投入力度，國家農(nóng)擔(dān)公司研究并制定相關(guān)指導(dǎo)意見，這對于特色產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展能夠起到良好促進(jìn)作用。在具體工作開展中，要對優(yōu)秀案例進(jìn)行定期總結(jié)，各省之間需要進(jìn)行有效溝通，彼此之間進(jìn)行經(jīng)驗、優(yōu)勢借鑒。第二，加強(qiáng)農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)信息化建設(shè)，在借鑒優(yōu)秀省份、金融機(jī)構(gòu)開發(fā)信息系統(tǒng)經(jīng)驗的同時，推動農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)開發(fā)工作的有序開展，這樣農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)收集工作、受理工作以及放款工作等，能夠在線上完成。第三，遵循“業(yè)務(wù)信息化”“分控數(shù)字化”工作原則，促進(jìn)體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對業(yè)務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)功能進(jìn)行優(yōu)化，同時還要完成外部數(shù)據(jù)對接平臺建設(shè)工作，注意“信貸直通車”數(shù)據(jù)的接入，在此背景下，能夠全方位提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)整合能力，為后續(xù)數(shù)據(jù)資源平臺建設(shè)工作的開展提供更多保障。

2.2 鼓勵政策性農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)開發(fā)接地氣產(chǎn)品

2.2.1 掌握農(nóng)擔(dān)支持對象的政策性定位

農(nóng)擔(dān)支持對象在相關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營活動開展中，要結(jié)合我國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作通知展開，聚焦農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，重點(diǎn)關(guān)注鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域。在以往蔬菜種植、水果種植、生豬牛羊養(yǎng)殖、禽肉加工、水產(chǎn)養(yǎng)殖等業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，鼓勵投資農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，如現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)、現(xiàn)代種業(yè)、鄉(xiāng)村富民產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通、鄉(xiāng)村新型服務(wù)業(yè)。推進(jìn)各個產(chǎn)業(yè)發(fā)展融合，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效，實(shí)現(xiàn)農(nóng)擔(dān)與農(nóng)戶互惠互贏。

2.2.2 嚴(yán)格按照國家農(nóng)擔(dān)政策范圍和標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新?lián)７?wù)新產(chǎn)品

全國各省農(nóng)擔(dān)公司，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步創(chuàng)新思維，秉承因地制宜的基本原則，保留原有好的擔(dān)保產(chǎn)品，結(jié)合金融發(fā)展特點(diǎn)，通過創(chuàng)新推廣方式、優(yōu)化業(yè)務(wù)審批流程方式等，推動品質(zhì)提升，開發(fā)新型專項擔(dān)保產(chǎn)品。

2.2.3 落實(shí)國家支農(nóng)目標(biāo)，拓展擔(dān)保方式創(chuàng)新

在農(nóng)擔(dān)體系構(gòu)建期間，應(yīng)將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款反擔(dān)保物不足等問題解決作為一項重點(diǎn)工作，提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的授信額度。要想避免出現(xiàn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款道德風(fēng)險，避免出現(xiàn)經(jīng)營主體惡意違約的情況，就可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶與龍頭企業(yè)合作，并且提出承包經(jīng)營權(quán)抵押、政策性保險貸款，從根源上保障農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資貸款需求。

2.3 實(shí)現(xiàn)政銀擔(dān)合作

2.3.1 政擔(dān)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共促地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

政府要對工作平臺進(jìn)行合理利用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)，將農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體建檔立卡作為核心載體，創(chuàng)建完善農(nóng)擔(dān)項目政府篩選推薦機(jī)制。所以，在將各級政府部門、農(nóng)業(yè)、財政部門優(yōu)勢發(fā)揮出來的基礎(chǔ)上，需要結(jié)合政策性農(nóng)擔(dān)季候提供的規(guī)范化操作方式。采用全區(qū)農(nóng)業(yè)新型主體建檔立卡方式，對區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等相關(guān)信息資料、貸款資金需求進(jìn)行收集，完成篩選與審核的工作，將涉農(nóng)貸款項目推薦給政策性農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)，將國家農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保的作用發(fā)揮到最大化，并且解決農(nóng)業(yè)新型主體、農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)經(jīng)營主體信息不對稱的情況[4]。

2.3.2 加強(qiáng)金融供給服務(wù)，共同總結(jié)推廣金融支農(nóng)經(jīng)驗

金融監(jiān)管需要強(qiáng)化業(yè)務(wù)指導(dǎo)，明確中央普惠金融的基本。金融機(jī)構(gòu)要積極鼓勵開展農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)開展，還要認(rèn)真履行風(fēng)險分擔(dān)職責(zé)，有效降低經(jīng)濟(jì)損失，享受農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保優(yōu)惠匯率，為新型主體經(jīng)營發(fā)展提供一定的方便之處。第一，強(qiáng)化財政支持力度，在對財政專項資金進(jìn)行安排的同時，根據(jù)再報余額給予補(bǔ)助，保證穩(wěn)定經(jīng)營，結(jié)合業(yè)務(wù)開展規(guī)模、風(fēng)險控制，給予農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)相應(yīng)的激勵。針對于參與農(nóng)擔(dān)合作的情況，則要結(jié)合提供的貸款額度，給予最為合理的財政補(bǔ)助，通過該種方式，能夠吸引更多銀行參與到合作中。第二，創(chuàng)建完善風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。及時準(zhǔn)備風(fēng)險補(bǔ)償專項資金，對政策性農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)要給予相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償。

2.3.3 多方合作機(jī)制不斷健全

政策性農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)需要提升自身的綜合能力，建設(shè)健全的風(fēng)險管控體系，將普惠金融服務(wù)職能凸顯出來，以低費(fèi)率、廣闊的覆蓋面，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展，為農(nóng)業(yè)新型主體提供有效的公共產(chǎn)品服務(wù)供給，創(chuàng)造較高的經(jīng)濟(jì)效益，建設(shè)財政支農(nóng)聯(lián)動機(jī)制。農(nóng)業(yè)部門、財政機(jī)構(gòu)在配置專項扶持資金時候，要對農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)擔(dān)保客戶提供優(yōu)先幫助。給予財政專項資金支持項目更多保障，并且建設(shè)財政、擔(dān)保、金融機(jī)構(gòu)各方聯(lián)合支農(nóng)體系，精準(zhǔn)的落實(shí)財政支農(nóng)政策，創(chuàng)造更高的財政資金使用效益。農(nóng)擔(dān)體系需要進(jìn)行多元化客戶渠道開發(fā)，合理化利用數(shù)據(jù)科技技術(shù)，獲得更多客戶資源，壯大農(nóng)擔(dān)體系，順利實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略計劃。

2.4 落實(shí)風(fēng)險防控體系建設(shè)

在農(nóng)擔(dān)體系建設(shè)的過程中，做好風(fēng)險防控工作，是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略計劃深化的關(guān)鍵內(nèi)容。在堅守風(fēng)險管控底線的同時，促進(jìn)農(nóng)擔(dān)體系健康穩(wěn)定發(fā)展，深化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展計劃。以形成全面風(fēng)險管理理念為核心，建設(shè)政銀擔(dān)風(fēng)險立體化分擔(dān)機(jī)制。以此為核心，對多元化風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制進(jìn)行研究，提出有效的風(fēng)險化解手段，注重代償項目追償。在做好事前風(fēng)險管控工作的基礎(chǔ)上，建設(shè)客戶征信數(shù)據(jù)庫，對客戶信用度進(jìn)行評判，做好全面風(fēng)險評估工作。

3 結(jié)論

近年來，農(nóng)擔(dān)體系為縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多保障，支持三農(nóng)的政策效應(yīng)逐漸凸顯出來，同時也成為地方政府，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要手段。創(chuàng)建合理的全國農(nóng)擔(dān)體系，對于我國農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的完善，以及農(nóng)村金融改革的深化能夠起到良好促進(jìn)作用。國家農(nóng)擔(dān)始終精準(zhǔn)支持重點(diǎn)行業(yè)及主體，堅持政策定位；大力支持鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣，充分發(fā)揮農(nóng)擔(dān)政策減貧致富功能；強(qiáng)化支持優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)“加快建立數(shù)據(jù)資源平臺”，整合相關(guān)涉農(nóng)數(shù)據(jù)，逐步建立健全農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營信息庫。農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體形成循環(huán)授信、提升信用、降低費(fèi)率等，形成其良好的守信意識，推進(jìn)財政項目順利實(shí)施，創(chuàng)造較高的經(jīng)濟(jì)效益與社會效益。