產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑探索

孫 巖

（中國建設(shè)銀行，北京 100033）

一、研究背景

1.互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展階段及面臨形勢

第三次技術(shù)革命以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主要代表，從上世紀(jì)90年代開始推動(dòng)社會(huì)生產(chǎn)力不斷進(jìn)步，也逐漸滲透影響社會(huì)的方方面面。從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程來看，大致可劃分為兩個(gè)階段。首先，自上世紀(jì)90年代開始，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)主要在消費(fèi)領(lǐng)域大規(guī)模商用，門戶網(wǎng)站、電子商務(wù)、游戲視頻等商業(yè)模式的終端用戶幾乎都是消費(fèi)者，因此也被稱為“消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)”。按照生產(chǎn)-分配-交換-消費(fèi)的社會(huì)生產(chǎn)總過程，大量終端消費(fèi)需求的互聯(lián)網(wǎng)化，將逆向溯源影響生產(chǎn)端，倒逼上游供給企業(yè)適應(yīng)敏捷、靈活、個(gè)性的下游需求特征，推動(dòng)供給端企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)模式演變，逐漸催生了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新階段——“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)（Industrial Internet）最早由通用電氣于2012年提出，由于通用電氣在全球工業(yè)制造業(yè)的領(lǐng)頭羊地位，起初被譯為工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，其內(nèi)涵是生產(chǎn)物質(zhì)產(chǎn)品的國民經(jīng)濟(jì)部門及其產(chǎn)品服務(wù)，與互聯(lián)網(wǎng)信息通信技術(shù)的深度融合應(yīng)用。從現(xiàn)實(shí)世界來看，農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)等其他行業(yè)也可藉由此路徑實(shí)現(xiàn)相似目標(biāo)，因此概念逐漸延伸拓展為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。2018年騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛提出產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)熱度陡增。

當(dāng)今社會(huì)處于消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)相互疊加、快速發(fā)展的階段，但兩者卻有本質(zhì)不同。就消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)而言，其發(fā)展路徑已可預(yù)見，大概率將秉持平臺(tái)化、生態(tài)化理念，通過擴(kuò)大用戶規(guī)模，促進(jìn)流量變現(xiàn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)化，僅在方式手段上有所區(qū)別。而對于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，則處于研究探索的起步階段，加之行業(yè)特點(diǎn)、生產(chǎn)水平、管理銷售等多方面差異，不存在“放之四海而皆準(zhǔn)”的模式或思路，很難產(chǎn)生跨行業(yè)的頭部平臺(tái)，贏者通吃的情況不會(huì)發(fā)生，“一行一策”似乎是更加可行的措施，因此各種新的產(chǎn)業(yè)模式層出不窮，需要深入研究實(shí)踐。

2.研究產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正處于關(guān)鍵期，研究當(dāng)前階段商業(yè)銀行對公數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對指導(dǎo)未來業(yè)務(wù)發(fā)展、建立新型銀企客戶關(guān)系有著重要意義。

（1）對建立更加緊密的新型客戶關(guān)系有重要意義

根據(jù)麥肯錫2021年全球銀行業(yè)報(bào)告，未來二三年是商業(yè)銀行業(yè)績分化窗口期，其中影響未來業(yè)績的主要因素之一就是順應(yīng)時(shí)代的商業(yè)模式，意指較少依賴金融中介，更加強(qiáng)調(diào)客戶參與度，以客戶為先而非產(chǎn)品，這也意味著對客經(jīng)營由產(chǎn)品銷售為主逐漸過渡至經(jīng)營客戶關(guān)系的新階段。過去通過信貸建立的客戶關(guān)系并不絕對穩(wěn)固，由于同業(yè)產(chǎn)品雷同、競爭激烈，一旦居于連接紐帶主體地位的信貸關(guān)系不再維系，其他產(chǎn)品的滲透推廣也大受影響，客戶關(guān)系也會(huì)逐漸減弱甚至斷裂，直至新的信貸產(chǎn)品楔入，周而復(fù)始、循環(huán)往復(fù)。研究數(shù)字化轉(zhuǎn)型意義就是要打破循環(huán)，構(gòu)建更加緊密、深度綁定的銀企伙伴關(guān)系。

（2）對未來業(yè)務(wù)發(fā)展有指導(dǎo)意義

當(dāng)前商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要集中于面向零售客戶，復(fù)制應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合本行實(shí)際情況從不同的環(huán)節(jié)切入，以點(diǎn)帶面推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在此過程中，商業(yè)銀行扮演的是追趕者的角色，其結(jié)果就是互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)已經(jīng)形成贏者通吃的局面，商業(yè)銀行零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型步履艱難。但在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)階段，互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)并未形成明顯優(yōu)勢，與企業(yè)客戶連接程度遠(yuǎn)不如商業(yè)銀行通過傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)建立起來的緊密關(guān)系。鑒于過往經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行需盡快利用自身優(yōu)勢，深度參與到企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，這對未來業(yè)務(wù)發(fā)展有著指導(dǎo)意義。

二、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)前進(jìn)展及痛點(diǎn)難點(diǎn)

1.產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的演進(jìn)方式

當(dāng)前，社會(huì)各界對產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的含義基本形成共識(shí)，就是以數(shù)據(jù)為核心要素，以科技為支撐，以提高生產(chǎn)效率為目標(biāo)，對產(chǎn)業(yè)鏈的全要素進(jìn)行數(shù)字化再造，從而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級?？梢钥闯?，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)就是企業(yè)的數(shù)字化成功轉(zhuǎn)型，進(jìn)而促進(jìn)全產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

在社會(huì)實(shí)踐中，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)現(xiàn)路徑主要有三種。

一是以實(shí)現(xiàn)連接為主的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。通過打通產(chǎn)業(yè)上下游信息來輔助生產(chǎn)端企業(yè)決策。此種方式雖易實(shí)現(xiàn)，但前景并不光明。原因是此種方式未觸及或改造企業(yè)的底層生產(chǎn)經(jīng)營流程，只是提供了產(chǎn)業(yè)上下游的信息中介服務(wù)，轉(zhuǎn)型未觸及根本；并且企業(yè)對于分享核心關(guān)鍵數(shù)據(jù)心存疑慮，信息中介服務(wù)價(jià)值有限。

二是傳統(tǒng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，通過引入先進(jìn)信息通信技術(shù)改造自身生產(chǎn)流程，并推廣至整個(gè)行業(yè)，其代表有通用電氣。通用電氣通過其長期在產(chǎn)業(yè)實(shí)踐中積累的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，成功實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型，并搭建了著名的Predix平臺(tái)，為其他工業(yè)制造業(yè)企業(yè)提供轉(zhuǎn)型服務(wù)支持，其他如西門子MindSphere、海爾COSMO也均是行業(yè)類似標(biāo)桿。此種方式為大部分企業(yè)所認(rèn)可，但實(shí)際推廣過程中效果并不顯著，究其原因是成功經(jīng)驗(yàn)很難被復(fù)制推廣，因?yàn)槠髽I(yè)具有很強(qiáng)的異質(zhì)性，即使在同個(gè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)，不同企業(yè)的情況也是千差萬別，統(tǒng)一、通用的成功模式或經(jīng)驗(yàn)很難復(fù)制，更遑論跨行業(yè)。

三是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)化，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將積累沉淀的技術(shù)成果應(yīng)用于具體產(chǎn)業(yè)。其代表有谷歌，近年來谷歌收購了多家機(jī)器人初創(chuàng)企業(yè)，將其技術(shù)優(yōu)勢與先進(jìn)制造業(yè)結(jié)合，逐步拓展機(jī)器人應(yīng)用領(lǐng)域，產(chǎn)品線已包括工業(yè)機(jī)器人、仿真機(jī)器人、特種機(jī)器人、無人汽車等。這條路徑以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為轉(zhuǎn)型主導(dǎo)，但其影響僅局限于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部，很難惠及傳統(tǒng)企業(yè)，對整個(gè)產(chǎn)業(yè)的綜合效益提升并不明顯。

2.企業(yè)在面對產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型時(shí)的難點(diǎn)

任何事物發(fā)展都有慣性，這在企業(yè)面臨轉(zhuǎn)型時(shí)表現(xiàn)的尤為突出，一方面是成熟可靠的既有經(jīng)驗(yàn)作法，而另一方面則是有無限潛力但也風(fēng)險(xiǎn)巨大的轉(zhuǎn)型嘗試，如何平衡贏在當(dāng)下與致勝未來，考驗(yàn)著所有企業(yè)的智慧與勇氣。

在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的當(dāng)下，企業(yè)所面臨的難點(diǎn)主要集中在以下幾方面。

一是認(rèn)識(shí)。由于企業(yè)普遍缺乏互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域視野，對轉(zhuǎn)型目標(biāo)以及手段方式認(rèn)識(shí)不足，在是否轉(zhuǎn)、如何轉(zhuǎn)、誰先轉(zhuǎn)等各方面均存在不同程度的認(rèn)知短板，為了轉(zhuǎn)型而轉(zhuǎn)型、“畢其功于一役”式轉(zhuǎn)型普遍存在。正確樹立轉(zhuǎn)型目標(biāo)并充分認(rèn)識(shí)其過程性和復(fù)雜性，是轉(zhuǎn)型成功的重要前提。

二是投入。推進(jìn)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的成本較高，除設(shè)備、系統(tǒng)、人力等顯性成本外，組織、流程、模式等隱性成本也是需要考慮的，大部分中小企業(yè)難以承擔(dān)。

三是收益。由于轉(zhuǎn)型成本較高、市場需求也遠(yuǎn)未成熟，因此盲目地大規(guī)模上馬轉(zhuǎn)型措施，在中短期內(nèi)很難獲得可見收益。

四是安全。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型必然要求一定程度的企業(yè)數(shù)據(jù)開放共享，關(guān)鍵生產(chǎn)數(shù)據(jù)的“泄露”固然會(huì)使企業(yè)踟躕不前，而安全策略由單一企業(yè)的“份內(nèi)職責(zé)”變?yōu)槿a(chǎn)業(yè)協(xié)同共保，也會(huì)讓企業(yè)顧慮重重。

五是時(shí)機(jī)。大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新一代信息通信技術(shù)從提出誕生到成熟應(yīng)用有其周期，過早介入會(huì)限制企業(yè)的轉(zhuǎn)型上限，過晚的話則會(huì)錯(cuò)失機(jī)遇。

三、商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀及局限

1.同業(yè)對公數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（1）國有商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐

工商銀行作為國內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面秉持“技術(shù)+數(shù)據(jù)”的雙輪驅(qū)動(dòng)理念，以新一代智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS建設(shè)為契機(jī)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等前沿技術(shù)與金融應(yīng)用深度融合，重點(diǎn)支持普惠金融、交易銀行等對公業(yè)務(wù)開展，包括覆蓋200余個(gè)場景的信用貸產(chǎn)品、依托數(shù)字供應(yīng)鏈服務(wù)3000余家小微企業(yè)的融資服務(wù)、借助大數(shù)據(jù)人工智能等新興技術(shù)提升信貸審批和放款效率等，同時(shí)將服務(wù)觸角延伸至企業(yè)日常經(jīng)營，提供賬戶、存款、支付等交易銀行服務(wù)。工商銀行作為國內(nèi)銀行業(yè)信息技術(shù)運(yùn)用的先行者，以新一代系統(tǒng)建設(shè)為契機(jī)，構(gòu)建了開放融合的跨界生態(tài)，成為國內(nèi)領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)供應(yīng)商，探索出具有自身特色的轉(zhuǎn)型路徑。

（2）股份制銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐

平安銀行是業(yè)內(nèi)最早啟動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行之一，其對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型立足“做大做強(qiáng)行業(yè)銀行、交易銀行、綜合金融三大支柱”的思路：在重點(diǎn)行業(yè)方面，對產(chǎn)業(yè)鏈核心規(guī)模企業(yè)及上下游企業(yè)，提供銀行、投行等金融服務(wù)；在交易銀行方面，力圖將交易銀行嵌入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中，在提供資金管理等金融服務(wù)的同時(shí)，獲取積累物流、信息流、資金流等數(shù)據(jù)；在綜合金融方面，利用平安集團(tuán)金融牌照齊全的優(yōu)勢，整合子公司產(chǎn)品服務(wù)，對外提供一攬子金融服務(wù)。平安銀行的對公數(shù)字化轉(zhuǎn)型充分利用自身優(yōu)勢特點(diǎn)，在利用新興前沿技術(shù)發(fā)展改造投融資、資金管理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也在力圖整合打造集團(tuán)級的產(chǎn)品服務(wù)解決方案，對公業(yè)務(wù)朝著做精做強(qiáng)的方向不斷邁進(jìn)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)字化實(shí)踐

對于互聯(lián)網(wǎng)銀行，數(shù)字化是鐫刻在基因中的本能。以成立于2015年的網(wǎng)商銀行為例，定位于平臺(tái)化、服務(wù)小微的科技銀行。其中，平臺(tái)化是將風(fēng)險(xiǎn)管理能力、技術(shù)支撐能力、場景化的客戶服務(wù)能力，開放共享給商業(yè)生態(tài)和同業(yè)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)需求與供給的高效匹配，形成開放式、生態(tài)化平臺(tái)，而服務(wù)小微和科技銀行是目標(biāo)細(xì)分客群與實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的手段。一方面，網(wǎng)商銀行利用其技術(shù)優(yōu)勢搭建平臺(tái)，連接同業(yè)機(jī)構(gòu)、商業(yè)企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等，并暢通關(guān)鍵信息要素；另一方面，利用積累數(shù)據(jù)專注服務(wù)小微企業(yè)，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，提升經(jīng)營效率。網(wǎng)商銀行開放式、生態(tài)化的業(yè)務(wù)發(fā)展路徑，為同業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了很好的參考范例。

2.商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的局限

從上述實(shí)踐來看，大部分商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路是，充分發(fā)揮自身資源稟賦，重點(diǎn)聚焦普惠金融、交易銀行及優(yōu)勢行業(yè)領(lǐng)域，依托交易場景實(shí)現(xiàn)重要信息互聯(lián)互通，以平臺(tái)化、生態(tài)化的理念推進(jìn)各方面工作。

從上述轉(zhuǎn)型也可看出，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型定位側(cè)重于企業(yè)的財(cái)務(wù)伙伴，其優(yōu)點(diǎn)固不待言，商業(yè)銀行在資金管理、投資融資等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)上輕車熟路，能充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。但不足也十分明顯，就是同業(yè)及異業(yè)競爭非常激烈，產(chǎn)品服務(wù)高度雷同，可替代性高。同時(shí)，依托場景經(jīng)營的交易銀行，是否如預(yù)期所想，能實(shí)現(xiàn)“四流”（物流、商流、數(shù)據(jù)流、資金流）信息的整合共享，為商業(yè)銀行提供拓展業(yè)務(wù)所需的關(guān)鍵數(shù)據(jù)資源，還有待觀察。

現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，各商業(yè)銀行都有其深耕行業(yè)和相對優(yōu)勢領(lǐng)域，過去數(shù)十年間積累沉淀的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及客戶關(guān)系，才是其潛在的獨(dú)有優(yōu)勢，才能成為構(gòu)筑數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)勢的“護(hù)城河”。

四、新的轉(zhuǎn)型路徑探索

作為服務(wù)業(yè)的重要一環(huán)，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，除自我轉(zhuǎn)型提升經(jīng)營成效外，也需要對外賦能服務(wù)對象。以發(fā)展普惠金融、交易銀行等為重心的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，在財(cái)務(wù)金融領(lǐng)域?yàn)槠髽I(yè)提供了投融資、資金管理等服務(wù)，已經(jīng)取得了較好成效。本文在商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)現(xiàn)有轉(zhuǎn)型路徑的基礎(chǔ)上，提出新的轉(zhuǎn)型方式，力圖突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邊界，更加深度介入企業(yè)轉(zhuǎn)型，構(gòu)建雙贏共生的新型銀企客戶關(guān)系。

1.思路及做法

（1）轉(zhuǎn)型定位

從國內(nèi)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型路徑及發(fā)展來看，行業(yè)內(nèi)的企業(yè)才是主導(dǎo)轉(zhuǎn)型的實(shí)施主體。它們熟悉本行業(yè)的生產(chǎn)、運(yùn)營、管理等流程，但缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維，對如何應(yīng)用新興技術(shù)手段改造提升傳統(tǒng)企業(yè)經(jīng)營效率，眼界視野和認(rèn)知深度上均有不足。

相對于其他行業(yè)來說，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程處于相對領(lǐng)先的位置，對新興技術(shù)的研究及應(yīng)用均有積累沉淀和獨(dú)到見解。同時(shí)，憑借傳統(tǒng)信貸、資管等業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行與大中型企業(yè)已建立起相對穩(wěn)定的合作關(guān)系，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的流程環(huán)節(jié)有不同程度的認(rèn)知理解，而這對“量身定做”企業(yè)轉(zhuǎn)型方案非常重要。

綜上，商業(yè)銀行要突破企業(yè)財(cái)務(wù)伙伴的傳統(tǒng)定位，成為企業(yè)轉(zhuǎn)型的全面伙伴，在提供投融資、資金管理等傳統(tǒng)服務(wù)的基礎(chǔ)上，積極深度參與其轉(zhuǎn)型過程，構(gòu)建共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、各自獲益的新型銀企關(guān)系。

（2）思路做法

從現(xiàn)實(shí)社會(huì)來看，由于企業(yè)異質(zhì)性較強(qiáng)，已有成功經(jīng)驗(yàn)無法照搬推廣，因此商業(yè)銀行支持賦能企業(yè)轉(zhuǎn)型，需要根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)、企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、管理運(yùn)營等多維度分類施策。

首先，對處于產(chǎn)業(yè)核心地位的規(guī)模企業(yè)。各商業(yè)銀行需充分分析挖掘相對優(yōu)勢行業(yè)，重點(diǎn)瞄準(zhǔn)核心規(guī)模企業(yè)，密切跟蹤了解企業(yè)轉(zhuǎn)型情況，結(jié)合自身優(yōu)勢技術(shù)產(chǎn)品服務(wù)，主動(dòng)深入介入轉(zhuǎn)型過程中，量力而為，承擔(dān)轉(zhuǎn)型子任務(wù)，積極為企業(yè)建言獻(xiàn)策、出工出力，在成就企業(yè)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，也與企業(yè)形成深度綁定的利益共同體。

核心規(guī)模企業(yè)主導(dǎo)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行將居于從屬位置。這是因?yàn)樵擃惼髽I(yè)大多自主意識(shí)、安全意識(shí)較強(qiáng)，在產(chǎn)業(yè)鏈條中有顯著話語權(quán)，且商業(yè)銀行理解經(jīng)營流程的廣度深度、把握轉(zhuǎn)型方案的科學(xué)性及適用性等方面明顯弱于企業(yè)。因此，商業(yè)銀行不能盲目地建立并推銷整套轉(zhuǎn)型解決方案，其結(jié)果可想而知。但是，商業(yè)銀行從技術(shù)優(yōu)勢領(lǐng)域出發(fā)，由轉(zhuǎn)型局部環(huán)節(jié)或個(gè)體模塊介入、支持企業(yè)轉(zhuǎn)型將是可行的備選方案。

其次，對同產(chǎn)業(yè)的其他中小企業(yè)。其生產(chǎn)、運(yùn)營、管理等方面與核心企業(yè)有相似之處，但復(fù)雜程度卻明顯降低，所以轉(zhuǎn)型難度也顯著下降。商業(yè)銀行可以利用從核心企業(yè)轉(zhuǎn)型積累沉淀的中臺(tái)能力，為其提供通用型能力輸出，嘗試提供整套轉(zhuǎn)型解決方案。即便需要按照企業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行個(gè)性化的優(yōu)化改造，其難度也不會(huì)超過可預(yù)期的藩籬。

最后，對產(chǎn)業(yè)上下游的中小企業(yè)。由于核心企業(yè)的帶頭示范作用，其轉(zhuǎn)型效果及影響也會(huì)逐漸蔓延至上下游，帶動(dòng)其他企業(yè)轉(zhuǎn)型，最終實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)的成功轉(zhuǎn)型，而這必然會(huì)引起信息的全產(chǎn)業(yè)鏈共享。商業(yè)銀行憑借其深度參與核心企業(yè)的轉(zhuǎn)型過程，理論上可積累沉淀上下游企業(yè)的數(shù)據(jù)，借助數(shù)據(jù)分析與挖掘，實(shí)現(xiàn)拓展客戶范圍、提供產(chǎn)品服務(wù)的目標(biāo)。

2.優(yōu)點(diǎn)

新的路徑將使企業(yè)、銀行形成全面伙伴關(guān)系，產(chǎn)生共生雙贏的局面。

（1）為企業(yè)帶來的好處

一是有效降低轉(zhuǎn)型成本。相較于以往歷次技術(shù)革命，新一代信息通信技術(shù)的顯著特點(diǎn)就是“貴”與“難”。人才招攬、技術(shù)研發(fā)、云端部署及邊緣計(jì)算、軟硬件更新、數(shù)據(jù)積累等等各個(gè)方面無不體現(xiàn)著這些特點(diǎn)，多點(diǎn)開花、全面推進(jìn)無疑是不切實(shí)際的做法。最可行的就是與轉(zhuǎn)型合作伙伴一道，從單點(diǎn)切入，由點(diǎn)及面地帶動(dòng)整體進(jìn)程。合作伙伴的技術(shù)優(yōu)勢可有效降低轉(zhuǎn)型探索成本，并顯性降低企業(yè)轉(zhuǎn)型的財(cái)務(wù)投入，間接提升轉(zhuǎn)型收益，為持續(xù)推進(jìn)轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。

二是靈活應(yīng)對外部環(huán)境變化。模塊化是轉(zhuǎn)型整體方案的設(shè)計(jì)架構(gòu)，其核心是企業(yè)基于對經(jīng)營管理等各方面理解深度，將整體方案逐級拆解成一個(gè)個(gè)子模塊，使其具有科學(xué)性、獨(dú)立性、可替代性等特點(diǎn)，有效降低牽一發(fā)而動(dòng)全身的顧慮。在外部經(jīng)營環(huán)境的劇烈變化、技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的日新月異等因素影響下，企業(yè)必須不斷調(diào)整優(yōu)化轉(zhuǎn)型方案，而合作伙伴給予的多方面協(xié)助支持，將大大提升企業(yè)應(yīng)對外部多變環(huán)境的靈活性。

三是顯著降低轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)合作伙伴技術(shù)特點(diǎn)和相對優(yōu)勢，有針對性地將部分轉(zhuǎn)型開發(fā)部署工作交由合作伙伴承擔(dān)，可在整體轉(zhuǎn)型可控的前提下，有效激發(fā)合作方的主動(dòng)性、積極性。同時(shí)，由于模塊化設(shè)計(jì)具有高內(nèi)聚、低耦合的特點(diǎn)，企業(yè)承擔(dān)的轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)將部分轉(zhuǎn)嫁給合作伙伴，其自身承擔(dān)的轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)將顯著降低。

（2）為商業(yè)銀行帶來的好處

一是構(gòu)建深度合作關(guān)系。商業(yè)銀行深度參與企業(yè)轉(zhuǎn)型的全過程，客觀上將促使企業(yè)與商業(yè)銀行之間建立穩(wěn)固、持久的連接紐帶，雙方目標(biāo)一致、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、互惠共進(jìn)，將大大增強(qiáng)企業(yè)與銀行的合作韌性。商業(yè)銀行也將成為企業(yè)在各方面不可或缺的合作伙伴，而不僅僅在財(cái)務(wù)領(lǐng)域，外部可替代性門檻顯著提高。

二是積累沉淀行業(yè)數(shù)據(jù)。連接是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的重要前提，數(shù)據(jù)的連接共享更是實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型成功的重中之重。企業(yè)轉(zhuǎn)型必將推動(dòng)部分?jǐn)?shù)據(jù)的開放共享，這其中既包括企業(yè)自身數(shù)據(jù)，也包括產(chǎn)業(yè)上下游數(shù)據(jù)。借助隱私計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等新興技術(shù)手段，商業(yè)銀行可在合法合規(guī)的前提下積累數(shù)據(jù)、訓(xùn)練模型，這對于分析行業(yè)及企業(yè)變化、洞察客戶潛在需求、有針對性地重塑產(chǎn)品服務(wù)，尤其重要。

三是提煉復(fù)用共享能力。通過參與企業(yè)轉(zhuǎn)型全過程，商業(yè)銀行可以深入了解行業(yè)及企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、管理運(yùn)營等詳細(xì)情況。借助業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)等中臺(tái)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，抽象提煉該類型企業(yè)轉(zhuǎn)型的一般規(guī)律，構(gòu)建可復(fù)用共享的通用型能力，可有效提升行業(yè)整體解決方案的科學(xué)性、適用性，為后續(xù)在中小企業(yè)推廣轉(zhuǎn)型方案夯實(shí)實(shí)踐基礎(chǔ)。

3.挑戰(zhàn)

新的轉(zhuǎn)型路徑也對商業(yè)銀行提出了若干挑戰(zhàn)。

（1）對發(fā)展理念提出挑戰(zhàn)

若商業(yè)銀行定位于企業(yè)轉(zhuǎn)型的全面伙伴，就需要為企業(yè)提供更多 “融智”方面支持，從科技型企業(yè)出發(fā)思考問題、提供服務(wù)，而這將對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展理念形成挑戰(zhàn)。

（2）對科技能力提出挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行需要在轉(zhuǎn)型整體安排部署下，從自身優(yōu)勢技術(shù)領(lǐng)域出發(fā)，提供相應(yīng)模塊開發(fā)部署，而這需要深諳企業(yè)生產(chǎn)、運(yùn)營、管理等實(shí)際流程和細(xì)節(jié)，并且能夠結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計(jì)算等新興信息通信技術(shù)，提出模塊開發(fā)方案。另外，由于企業(yè)異質(zhì)性較強(qiáng)，成功轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)無法照搬推廣，必須一企一策、應(yīng)需而生、因企而變，這對商業(yè)銀行的科技能力提出了挑戰(zhàn)。

（3）對數(shù)據(jù)治理能力提出挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行深度參與企業(yè)轉(zhuǎn)型過程中，必然將接觸到生產(chǎn)、運(yùn)營、管理等方面的海量數(shù)據(jù)，以及產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)的共享數(shù)據(jù)，將遠(yuǎn)超財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)范疇。如何應(yīng)用隱私計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等新技術(shù)，積累“有用”數(shù)據(jù)、洞察潛在需求，對企業(yè)數(shù)據(jù)治理能力提出了挑戰(zhàn)。

（4）來自外部環(huán)境的激烈競爭

外部互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)已經(jīng)陸續(xù)開始發(fā)力探索產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型路徑，騰訊于2018年成立云與智慧產(chǎn)業(yè)事業(yè)群（CSIG），有將近2萬名員工，按照行業(yè)劃分為泛互聯(lián)網(wǎng)、教育、政務(wù)、文旅、制造業(yè)與終端、地產(chǎn)、金融、能源等部門，并已提供相應(yīng)轉(zhuǎn)型解決方案。雖然目前仍處在探索階段，但如果取得領(lǐng)先優(yōu)勢，企業(yè)將與互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)深度綁定。海量數(shù)據(jù)的沉淀積累，再加上人才、資金高度密集的優(yōu)勢，會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)在模式、流程、體驗(yàn)等方面產(chǎn)生廣泛而深入的應(yīng)用。這很可能導(dǎo)致立足于企業(yè)財(cái)務(wù)伙伴的銀企客戶關(guān)系不再穩(wěn)固，可替代性大大增強(qiáng)，商業(yè)銀行有可能重蹈消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)“一步慢、步步慢”的轉(zhuǎn)型覆轍。

五、結(jié)語

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行面臨數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的必然選擇，對公業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，屬于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應(yīng)有之義。目前對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑仍不明朗，以交易銀行、資產(chǎn)管理、普惠金融等為主體的轉(zhuǎn)型路徑占主導(dǎo)地位，利用數(shù)字化手段拓展創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

在面臨全產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下，商業(yè)銀行堅(jiān)守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、賦能企業(yè)轉(zhuǎn)型的思路只是完成了“規(guī)定動(dòng)作”，要想脫穎而出，就要有敢為人先、突破藩籬的勇氣和決心。深度介入企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成為企業(yè)轉(zhuǎn)型的全面伙伴，是商業(yè)銀行拿到數(shù)字化轉(zhuǎn)型“附加分”的選擇之一，值得深入研究探討。前途光明但任重道遠(yuǎn)，商業(yè)銀行需堅(jiān)定信心、奮勇直前，走出有自身特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。