農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)避免的誤區(qū)與現(xiàn)實(shí)選擇

張正平

農(nóng)信機(jī)構(gòu)是我國(guó)中小銀行的主體，普遍規(guī)模較小實(shí)力較弱。在金融業(yè)數(shù)字化浪潮之下，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要避免陷入四大誤區(qū)，要遵循堅(jiān)持差異化定位、堅(jiān)持關(guān)注客戶(hù)體驗(yàn)、堅(jiān)持提升管理效率的原則，采取“抱團(tuán)取暖，合作共贏”的發(fā)展策略，走出一條差異化、特色化的農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

農(nóng)信機(jī)構(gòu)是我國(guó)中小銀行的主體，普遍規(guī)模較小實(shí)力較弱

一方面，農(nóng)信機(jī)構(gòu)是我國(guó)中小銀行的主體。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單》，截至2021年末，全國(guó)共有4602家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其中，農(nóng)信機(jī)構(gòu)共有2196家（包括1596家農(nóng)村商業(yè)銀行、23家農(nóng)村合作銀行、577家農(nóng)村信用社），新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1703家（包括1651家村鎮(zhèn)銀行、39家資金互助社、13家貸款公司）。從數(shù)量上看，農(nóng)信機(jī)構(gòu)在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中的占比高達(dá)47.7%，可見(jiàn)農(nóng)信機(jī)構(gòu)在我國(guó)中小銀行中是絕對(duì)的主體。

另一方面，農(nóng)信機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小實(shí)力較弱。截至2021年末，銀行業(yè)總資產(chǎn)344.7萬(wàn)億元，其中，工行、農(nóng)行、建行、中行、交行以及郵儲(chǔ)銀行六家國(guó)有大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)合計(jì)高達(dá)145.47萬(wàn)億元（工行的總資產(chǎn)達(dá)35.17萬(wàn)億元，建行和農(nóng)行分別為30.25萬(wàn)億元和29.07萬(wàn)億元，郵儲(chǔ)銀行和交行分別為12.59萬(wàn)億元和11.67萬(wàn)億元）。與之形成鮮明對(duì)比的是，截至2021年末，2196家農(nóng)信機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)雖然高達(dá)43萬(wàn)億元，但平均資產(chǎn)規(guī)模僅為195億元。進(jìn)一步的，農(nóng)信機(jī)構(gòu)間的規(guī)模差異也很大，總資產(chǎn)5000億元以上的農(nóng)商行有7家，合計(jì)6.46萬(wàn)億元；總資產(chǎn)1000億～5000億元之間的農(nóng)商行有38家，合計(jì)7.64萬(wàn)億元，其中，廣東、江蘇與浙江三地資產(chǎn)規(guī)模千億元以上農(nóng)商行有45家。

農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是時(shí)代的必然要求

作為金融服務(wù)“三農(nóng)”、支持鄉(xiāng)村振興的主力軍，農(nóng)信機(jī)構(gòu)責(zé)無(wú)旁貸，責(zé)任重大。近年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加快，2022年1月10日，銀保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出的工作目標(biāo)為：到2025年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及，基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術(shù)的金融創(chuàng)新有序?qū)嵺`，個(gè)性化、差異化、訂制化產(chǎn)品和服務(wù)開(kāi)發(fā)能力明顯增強(qiáng)，金融服務(wù)質(zhì)量和效率顯著提高。數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系基本建成，數(shù)據(jù)治理更加健全，科技能力大幅提升，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險(xiǎn)管理水平全面提升。由此可見(jiàn)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)箭在弦上，沒(méi)有退路！更重要的是，要認(rèn)識(shí)到農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是新時(shí)代的必然要求。

首先，農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的客觀要求。中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)邁入高質(zhì)量發(fā)展階段，金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展是推動(dòng)構(gòu)建現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的客觀要求。顯然，作為中國(guó)金融體系重要組成部分的農(nóng)信機(jī)構(gòu)，盡管其資產(chǎn)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高、盈利差，但推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的要求是共同的。毫無(wú)疑問(wèn)，沒(méi)有農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就不可能完成中國(guó)金融業(yè)的全面數(shù)字化，也難以實(shí)現(xiàn)中國(guó)金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

其次，農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是有效服務(wù)鄉(xiāng)村振興的必然選擇。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村地區(qū)，早已成為最熟悉農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)疑也是新時(shí)代服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主力軍。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，離不開(kāi)金融業(yè)的支持，如何有效地服務(wù)鄉(xiāng)村振興，無(wú)疑是擺在所有農(nóng)信機(jī)構(gòu)面前的一項(xiàng)重大課題。實(shí)踐表明，通過(guò)金融科技賦能，加快推動(dòng)農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是提升農(nóng)信機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興效能的不二選擇。

最后，農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是促進(jìn)機(jī)構(gòu)提質(zhì)增效的內(nèi)在要求。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融業(yè)數(shù)字化是發(fā)展趨勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是提升質(zhì)效、贏得未來(lái)的戰(zhàn)略選擇，農(nóng)信機(jī)構(gòu)也不例外。事實(shí)上，隨著數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化水平大幅提升，農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施明顯改善，農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)顯著提高，農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的外部條件日趨成熟；同時(shí)，國(guó)有大型商業(yè)銀行紛紛下沉業(yè)務(wù)重心到農(nóng)村，網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)涉足農(nóng)村，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)信機(jī)構(gòu)提升競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。

農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)避免的誤區(qū)

值得注意的是，在過(guò)去幾年的實(shí)踐中，一些農(nóng)信機(jī)構(gòu)在推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中或因競(jìng)爭(zhēng)壓力而“急躁冒進(jìn)”，匆匆上馬新產(chǎn)品，結(jié)果卻不盡如人意，或因?qū)嵙Σ粷?jì)而“無(wú)動(dòng)于衷”，在傳統(tǒng)模式下拼命死守，錯(cuò)失金融科技賦能契機(jī)。無(wú)論上述何種情形，反映出的都是農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的被動(dòng)與落后。總結(jié)起來(lái)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型尤其應(yīng)避免如下四大誤區(qū)：

誤區(qū)一：盲目上線產(chǎn)品，缺少戰(zhàn)略規(guī)劃。現(xiàn)實(shí)中，一些農(nóng)信機(jī)構(gòu)看到大數(shù)據(jù)獲客和風(fēng)控的威力，認(rèn)識(shí)到了云計(jì)算和人工智能降本增效的潛力，感受到了金融科技賦能的魅力，就按捺不住“創(chuàng)新”的沖動(dòng)，在沒(méi)有做好戰(zhàn)略規(guī)劃的前提下就投入大量資金上線數(shù)字金融產(chǎn)品，單兵突進(jìn)的結(jié)果往往是，由于沒(méi)有相應(yīng)的配套措施和業(yè)務(wù)支撐，導(dǎo)致新產(chǎn)品業(yè)績(jī)不佳，成長(zhǎng)性不足，績(jī)效上不去，數(shù)字金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)，最終銀行高管也可能因此對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型失去耐心和信心。由此需要吸取的教訓(xùn)是，農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須堅(jiān)持規(guī)劃先行的戰(zhàn)略思維，這是因?yàn)?，?shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)上是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，牽涉到銀行的技術(shù)、組織、治理、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人力、文化等多個(gè)領(lǐng)域，需要統(tǒng)籌設(shè)計(jì)，明確戰(zhàn)略規(guī)劃，制訂實(shí)施方案，謀定而后動(dòng)才是正解。當(dāng)然，銀行也可以嘗試在某個(gè)產(chǎn)品上先行突破，但是，即使要先行先試地推出某種數(shù)字金融產(chǎn)品，也應(yīng)當(dāng)有必要的配套措施跟進(jìn)，否則這種嘗試的效果必然會(huì)被打折扣，從而影響農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)。

誤區(qū)二：過(guò)分關(guān)注技術(shù)，忽視制度保障。在金融業(yè)數(shù)字化的浪潮中，最引人關(guān)注的無(wú)疑是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的新型信息技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用，最讓人驚喜的可能是一些銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)獲客、遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)、線上放貸、智能化風(fēng)控等方式實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的“顛覆”，金融科技賦能展現(xiàn)威力的同時(shí)也展示了金融業(yè)數(shù)字化的美好前景。在這種情形下，農(nóng)信機(jī)構(gòu)也充分認(rèn)識(shí)到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型中技術(shù)的重要性，因此，投入大量資金，或采購(gòu)技術(shù)產(chǎn)品，或升級(jí)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，或招聘技術(shù)人員，期待通過(guò)技術(shù)革新推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、獲取數(shù)字化“紅利”。然而，過(guò)分關(guān)注技術(shù)投入往往伴隨著忽視了技術(shù)應(yīng)用、技術(shù)賦能所必需的配套制度建設(shè)，其結(jié)果可想而知：先進(jìn)的技術(shù)并未帶來(lái)客戶(hù)的增長(zhǎng)、銷(xiāo)量的上升、利潤(rùn)的增加，與之相反的是，巨大的技術(shù)投入成本可能成為拖累農(nóng)信機(jī)構(gòu)盈利能力、競(jìng)爭(zhēng)能力的“負(fù)擔(dān)”。事實(shí)上，數(shù)字化的確依賴(lài)技術(shù)實(shí)現(xiàn)降本增效，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，每一項(xiàng)技術(shù)的落地和應(yīng)用都需要制度保障，對(duì)于農(nóng)信機(jī)構(gòu)這類(lèi)管理效率相對(duì)較低、治理水平相對(duì)落后的組織而言，更要堅(jiān)定不移地執(zhí)行制度優(yōu)先的數(shù)字化轉(zhuǎn)型邏輯。

誤區(qū)三：過(guò)度迷信線上，漠視線下優(yōu)勢(shì)。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率的提高，網(wǎng)民數(shù)量迅速增長(zhǎng)，智能手機(jī)廣泛普及，越來(lái)越多的金融業(yè)務(wù)通過(guò)在線的方式得以實(shí)現(xiàn)。這種線上交易模式不僅拓展了金融機(jī)構(gòu)的獲客渠道，幫助機(jī)構(gòu)積累線上數(shù)據(jù)，推進(jìn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)降本增效，還能有效地增強(qiáng)客戶(hù)黏性、改善客戶(hù)體驗(yàn)，從而成為不少銀行數(shù)字金融發(fā)展的“先頭部隊(duì)”。不少農(nóng)信機(jī)構(gòu)因此“照貓畫(huà)虎”，紛紛搭建線上營(yíng)業(yè)廳、推出在線服務(wù)模式，甚至投入大量資金自建引流的“電子商城”，將各種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品搬到線上開(kāi)展。這種過(guò)度迷信線上營(yíng)銷(xiāo)或服務(wù)的“錯(cuò)覺(jué)”最終面對(duì)的殘酷現(xiàn)實(shí)是：線上營(yíng)業(yè)廳門(mén)可羅雀，在線服務(wù)少得可憐，電子商城難以為繼。這里的問(wèn)題在于，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的主要客群是文化水平相對(duì)較低、數(shù)字素養(yǎng)相對(duì)較差的農(nóng)民，留守農(nóng)村的老人婦女兒童短期內(nèi)是難以適應(yīng)線上交易新模式的。事實(shí)上，數(shù)字化不等于線上化，對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也不意味著要將所有業(yè)務(wù)和流程都線上化，農(nóng)村客戶(hù)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的特點(diǎn)決定了相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的線下優(yōu)勢(shì)依然存在，因此，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型依然要堅(jiān)持線上線下相結(jié)合的發(fā)展路徑。

誤區(qū)四：高度依賴(lài)外援，忽略自我建設(shè)。由于農(nóng)信機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模小、實(shí)力弱，在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨的共性難題往往就是缺資金、缺技術(shù)、缺人才；與此同時(shí)，由于農(nóng)信系統(tǒng)的特殊性，農(nóng)信機(jī)構(gòu)還面臨著內(nèi)部治理相對(duì)薄弱、外部管理復(fù)雜（不僅要接受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，還要接受省聯(lián)社的管理）等現(xiàn)實(shí)約束，這些客觀約束無(wú)疑加劇了農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難度，也使得大部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)不得不高度依賴(lài)外部力量推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。比較典型的做法如，依靠第三平臺(tái)獲取數(shù)據(jù)，依靠科技公司實(shí)現(xiàn)技術(shù)升級(jí)，等等。從某種程度上看，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，由于資金實(shí)力弱、管理體制復(fù)雜、“三農(nóng)”客群風(fēng)險(xiǎn)高、農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化滯后等方面的束縛，與國(guó)有大型銀行或全國(guó)性的股份制銀行相比，農(nóng)信機(jī)構(gòu)一開(kāi)始就處在不利的位置，在這場(chǎng)不對(duì)等的較量中似乎已經(jīng)“輸在起跑線上了”，依賴(lài)外部力量推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是這種力量對(duì)比下的“理性選擇”。這種邏輯無(wú)疑是有一定道理的，但卻忽視了根本！農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成效終究還是取決于自身能力的建設(shè)，借助外力是一種必要的手段，也是一種智慧，但決不能因此“丟掉根本”。這意味著，在農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，要在合理借助外力的同時(shí)，積極推進(jìn)機(jī)構(gòu)能力建設(shè)，例如，在獲取第三方數(shù)據(jù)的同時(shí)更要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)治理，在依靠金融科技公司升級(jí)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的同時(shí)更要強(qiáng)化機(jī)構(gòu)的組織變革和人才培養(yǎng)，堅(jiān)持固本強(qiáng)基的發(fā)展理念。

農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)選擇

由此可見(jiàn)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，決不能簡(jiǎn)單照搬國(guó)有大行或股份制銀行投入巨資做研發(fā)、大規(guī)模招聘技術(shù)人員、全面快速推進(jìn)的“打法”。原因在于：一方面，農(nóng)信機(jī)構(gòu)沒(méi)有那么多的財(cái)力投入在金融科技的研發(fā)上且面臨著較為復(fù)雜的管理體制約束；另一方面，農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多且服務(wù)對(duì)象的數(shù)字化水平太低。筆者認(rèn)為，農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須充分考慮其特點(diǎn)，結(jié)合我國(guó)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的進(jìn)程和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需求，立足機(jī)構(gòu)內(nèi)外的現(xiàn)實(shí)條件，因地制宜地推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

基本原則

對(duì)于農(nóng)信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不僅需要認(rèn)識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的長(zhǎng)期性、系統(tǒng)性和復(fù)雜性，更要通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型贏得實(shí)實(shí)在在的利益，決不能好高騖遠(yuǎn)，也不能因噎廢食?？傮w上看，農(nóng)信機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)堅(jiān)持如下三條基本原則：

原則一：堅(jiān)持差異化定位。我國(guó)農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多且高度分散，營(yíng)業(yè)范圍也被局限在某個(gè)縣或市，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅要面對(duì)差異化的地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村狀況，還要面對(duì)各家農(nóng)信機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)規(guī)模、治理水平、人員構(gòu)成、風(fēng)控能力等內(nèi)在要素方面的差異。由此決定了農(nóng)信機(jī)構(gòu)這類(lèi)中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須堅(jiān)持差異化的定位，不僅不能簡(jiǎn)單照搬大行模式，很可能也無(wú)法復(fù)制某家領(lǐng)先的農(nóng)信機(jī)構(gòu)的成功做法，對(duì)大部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，都需要在戰(zhàn)略規(guī)劃、實(shí)施方案、推進(jìn)路徑、資金投入等方面充分結(jié)合機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)做出因地制宜的差異化安排。

原則二：堅(jiān)持改善客戶(hù)體驗(yàn)。從原理上看，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)可以更快捷地觸達(dá)客戶(hù)，更精準(zhǔn)地識(shí)別客戶(hù)特征，更有效地控制客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，然而，從實(shí)踐來(lái)看，能否實(shí)現(xiàn)上述積極效果卻存在諸多的不確定性。尤其值得關(guān)注的是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅要從銀行的角度進(jìn)行觀察，還要接受客戶(hù)的最終檢驗(yàn)，因?yàn)閿?shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)促使銀行的經(jīng)營(yíng)重心從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向了“以客戶(hù)為中心”。因此，農(nóng)信機(jī)構(gòu)在按照規(guī)劃推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，應(yīng)從需求端出發(fā)建立明確的評(píng)估機(jī)制，尤其要以是否有效改善客戶(hù)體驗(yàn)作為判定數(shù)字化轉(zhuǎn)型舉措是否見(jiàn)效或效果如何的重要依據(jù)。

原則三：堅(jiān)持提升管理效率。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，各種人力物力的投入以及新系統(tǒng)新產(chǎn)品的上馬，都會(huì)對(duì)原有的經(jīng)營(yíng)管理秩序產(chǎn)生沖擊，從而形成轉(zhuǎn)型無(wú)效的“錯(cuò)覺(jué)”，甚至可能異化為轉(zhuǎn)型的阻力。對(duì)于農(nóng)信機(jī)構(gòu)這類(lèi)管理相對(duì)落后的中小銀行來(lái)說(shuō)，尤其要關(guān)注這種負(fù)面效應(yīng)。為此，農(nóng)信機(jī)構(gòu)需要更多地關(guān)注數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)機(jī)構(gòu)管理效率的影響，例如，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的應(yīng)用，手機(jī)銀行、智能客服等數(shù)字化服務(wù)方式的使用。首當(dāng)其沖的是考察這些變革是否帶來(lái)了管理效率的提升，而不是經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)，因?yàn)楣芾硇实母纳撇拍軒?lái)持久的盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力提升，而業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)很多時(shí)候只是一種短期效應(yīng)。

發(fā)展策略：抱團(tuán)取暖，合作共贏

考慮到農(nóng)信機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)情況和數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)資金、技術(shù)、人才等要素投入的客觀要求，對(duì)于大部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本策略應(yīng)當(dāng)是：抱團(tuán)取暖，合作共贏。換言之，農(nóng)信機(jī)構(gòu)宜采取合作共建等方式，借助外力推進(jìn)其數(shù)字化轉(zhuǎn)型。具體有四種可能的模式：

模式一：與省聯(lián)社共建。當(dāng)前，新一輪省聯(lián)社改革大幕已經(jīng)開(kāi)啟，這不僅為進(jìn)一步理順農(nóng)信系統(tǒng)管理體制創(chuàng)造了條件，也為統(tǒng)籌推進(jìn)省域內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了無(wú)與倫比的機(jī)遇。事實(shí)上，無(wú)論選擇何種省聯(lián)社改革模式，推進(jìn)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，都有必要發(fā)揮省聯(lián)社的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。一方面，多年以來(lái)，省聯(lián)社已經(jīng)在系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、人員招聘、技術(shù)培訓(xùn)等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)；另一方面，黨中央、國(guó)務(wù)院明確提出的“淡化管理職能、強(qiáng)化服務(wù)職能”的功能定位也非常清晰地表明省聯(lián)社是可以在協(xié)助轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面有所作為的。

模式二：與大機(jī)構(gòu)合作。一方面，隨著國(guó)有大行和股份制銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，其積累的經(jīng)驗(yàn)日益豐富，技術(shù)輸出或戰(zhàn)略擴(kuò)張的意愿強(qiáng)烈；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭或金融科技企業(yè)擁有天然的技術(shù)優(yōu)勢(shì)或數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的能力突出。在這種背景下，農(nóng)信機(jī)構(gòu)可積極謀求與大銀行或金融科技企業(yè)合作，在符合相關(guān)監(jiān)管要求和努力提升自身能力的前提下，通過(guò)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，借助大機(jī)構(gòu)在金融科技、技術(shù)研發(fā)、數(shù)據(jù)建模等方面的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

模式三：多家農(nóng)信機(jī)構(gòu)抱團(tuán)。單家農(nóng)信機(jī)構(gòu)體量小、市場(chǎng)規(guī)模有限，難以發(fā)揮數(shù)字技術(shù)、數(shù)字產(chǎn)品的規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，因此，可考慮通過(guò)多家農(nóng)信機(jī)構(gòu)抱團(tuán)的方式來(lái)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)批復(fù)了多地農(nóng)信機(jī)構(gòu)通過(guò)股權(quán)改革或合并重組等方式組建成為更大規(guī)模的農(nóng)商銀行，為多家農(nóng)信機(jī)構(gòu)抱團(tuán)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了非常有利的政策機(jī)遇。在這種政策背景下，預(yù)期會(huì)有更多的農(nóng)信機(jī)構(gòu)通過(guò)上述方式擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍，從而為其數(shù)字化轉(zhuǎn)型和未來(lái)發(fā)展創(chuàng)造更加有利的條件。

模式四：與行業(yè)組織結(jié)盟。農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要借助外力，諸如中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)信銀資金清算中心、農(nóng)商銀行發(fā)展聯(lián)合會(huì)等與農(nóng)信機(jī)構(gòu)關(guān)系密切的行業(yè)組織是不可忽視的重要力量。一方面，這些行業(yè)組織往往具有一定的政府背景或與相關(guān)監(jiān)管部門(mén)有較為密切的聯(lián)系，能夠更加準(zhǔn)確地把握政策方向；另一方面，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，行業(yè)協(xié)會(huì)憑借其會(huì)員眾多的優(yōu)勢(shì)，不僅可以實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)會(huì)員間信息、技術(shù)的共享，還能夠更有效地與一些大銀行、金融科技公司進(jìn)行溝通，為農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供便利。

需要注意的是，農(nóng)信機(jī)構(gòu)也可能同時(shí)與上述多個(gè)主體進(jìn)行合作來(lái)推進(jìn)其數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但無(wú)論采取哪種模式，都要在對(duì)外合作、借助外力的同時(shí)努力提升機(jī)構(gòu)的自身能力。

綜上，農(nóng)信機(jī)構(gòu)是我國(guó)中小銀行的主體，是服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主力軍，普遍規(guī)模較小實(shí)力較弱。在金融業(yè)數(shù)字化浪潮之下，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須充分考慮其客觀約束，因地制宜地推進(jìn)轉(zhuǎn)型進(jìn)程，避免陷入重技術(shù)輕制度、重產(chǎn)品輕戰(zhàn)略、重線上輕線下、重外援輕建設(shè)等誤區(qū)，要遵循堅(jiān)持差異化定位、堅(jiān)持關(guān)注客戶(hù)體驗(yàn)、堅(jiān)持提升管理效率的原則，采取“抱團(tuán)取暖，合作共贏”的發(fā)展策略，按照銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》的指引，選擇恰當(dāng)?shù)哪Ｊ?、合理借助外力推進(jìn)農(nóng)信機(jī)構(gòu)在戰(zhàn)略規(guī)劃、組織再造、業(yè)務(wù)重塑、技術(shù)升級(jí)、人才培育等方面的變革，走出一條差異化、特色化的農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。