關(guān)于中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的思考

陳震山

積極推進(jìn)中小銀行轉(zhuǎn)型，促進(jìn)中小銀行健康可持續(xù)發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。因此，如何有效提升中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，在復(fù)雜多變的內(nèi)外部環(huán)境下走出一條可持續(xù)發(fā)展之路，是中小銀行需要深度探討的課題，特別是如何做好區(qū)域化、數(shù)字化、特色化是每家中小銀行都要思考的三個(gè)重要命題。

中小銀行在我國(guó)金融體系中扮演著重要角色。截至2021年末，中小銀行（包括城商行和農(nóng)商行）總計(jì)超過(guò)4000家，總資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)81萬(wàn)億元，約占整個(gè)銀行業(yè)的四分之一。這些年伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展也取得了矚目成就。但近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外宏觀(guān)環(huán)境面臨的不確定性增多，銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的復(fù)雜性上升，中小銀行由于資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、客戶(hù)基礎(chǔ)、人才隊(duì)伍、渠道布局、科技支撐等較國(guó)有大行和股份制商業(yè)銀行有差距，面臨的新問(wèn)題、新挑戰(zhàn)也更為復(fù)雜。積極推進(jìn)中小銀行轉(zhuǎn)型，促進(jìn)中小銀行健康可持續(xù)發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。因此，如何有效提升中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，在復(fù)雜多變的內(nèi)外部環(huán)境下走出一條可持續(xù)發(fā)展之路，是中小銀行需要深度探討的課題。

關(guān)于中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的思考

對(duì)多數(shù)中小銀行而言，在業(yè)務(wù)回歸本源和存量市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的趨勢(shì)下，適者生存，向差異化競(jìng)爭(zhēng)謀高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展將是大勢(shì)所趨。部分頭部城商行通過(guò)走綜合化經(jīng)營(yíng)之路，爭(zhēng)做區(qū)域內(nèi)的行業(yè)領(lǐng)頭羊。大多數(shù)中小銀行植根當(dāng)?shù)?，找?zhǔn)自身定位，探索出比較優(yōu)勢(shì)，謀求在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出；不排除在未來(lái)有部分中小銀行在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中面臨淘汰的危機(jī)。差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的建立需要每家銀行具體情況具體分析，但如何做好區(qū)域化、數(shù)字化、特色化是每家中小銀行都要思考的三個(gè)重要命題。

一是區(qū)域化。近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步明確了中小銀行的發(fā)展方向須扎根地方區(qū)域，聚焦小微企業(yè)、“三農(nóng)”以及個(gè)人金融服務(wù)，以滿(mǎn)足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的金融需求。面對(duì)國(guó)有大行業(yè)務(wù)下沉和大型金融科技企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，中小銀行正經(jīng)歷新一輪蛻變，發(fā)展出現(xiàn)了明顯分化：一批優(yōu)秀的中小銀行實(shí)現(xiàn)了良好快速發(fā)展，在資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)收效益、資產(chǎn)質(zhì)量上逐年向好并躋身行業(yè)前列。與此同時(shí)，也有相當(dāng)部分中小銀行管理模式粗放、經(jīng)營(yíng)效益不佳，甚至出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而被合并重組。分化的原因有多個(gè)方面，但是否結(jié)合區(qū)域做好優(yōu)質(zhì)經(jīng)營(yíng)服務(wù)，是一個(gè)重要的內(nèi)因。深耕地方，是中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的基礎(chǔ)與起點(diǎn)。中小銀行在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)，具有相較于國(guó)有大行、股份制銀行分支機(jī)構(gòu)更強(qiáng)的地緣優(yōu)勢(shì)，包括網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面、客戶(hù)的了解程度和地區(qū)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的融合程度等。深耕本地市場(chǎng)，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，把握國(guó)家、地方重大戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃?rùn)C(jī)遇，充分挖掘自身資源優(yōu)勢(shì)，打造特色金融專(zhuān)業(yè)品牌，在與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展同頻共振中做優(yōu)做強(qiáng)，在支持地方發(fā)展中推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展是大部分中小銀行實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)的主要路徑。2021年，國(guó)有銀行全年共計(jì)退出網(wǎng)點(diǎn)611個(gè)，而城商行全年共計(jì)新增網(wǎng)點(diǎn)691個(gè)，新增網(wǎng)點(diǎn)多集中于城商行所在?。ㄊ校釉?dāng)?shù)亍?0多年的發(fā)展歷程表明，中小銀行只有立足當(dāng)?shù)?、打好基本盤(pán)才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。以城商行為例，自2005年城商行開(kāi)啟跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，從市場(chǎng)環(huán)境看，?。ㄊ校┩饨?jīng)營(yíng)區(qū)域，伴隨著當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和城市化的高速推進(jìn)，大銀行和本土銀行依托在當(dāng)?shù)氐牡鼐?、網(wǎng)點(diǎn)、規(guī)模和品牌優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)占據(jù)和積累了大量的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)與市場(chǎng)份額，而城商行的?。ㄊ校┩夥中虚_(kāi)業(yè)時(shí)間短、規(guī)模體量小、品牌影響弱，多因素疊加導(dǎo)致城商行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)面臨諸多困難。只有那些積極謀求差異化競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的金融服務(wù)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，穩(wěn)步提升自身經(jīng)營(yíng)管理水平的中小銀行，才能為當(dāng)?shù)刂鸩教嵘鹑诜?wù)廣度和深度做出貢獻(xiàn)。

二是數(shù)字化。中小銀行的數(shù)字化建設(shè)問(wèn)題是發(fā)展過(guò)程中不可回避的一個(gè)問(wèn)題，未來(lái)對(duì)于中小銀行的最大變量、最大沖擊是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，未來(lái)幾年是銀行依托數(shù)字化調(diào)整和優(yōu)化經(jīng)營(yíng)模式的關(guān)鍵時(shí)期，商業(yè)銀行的重點(diǎn)服務(wù)客群逐漸轉(zhuǎn)向90后、00后，即“Z世代”人群，他們成長(zhǎng)在數(shù)字化時(shí)代，如果中小銀行的經(jīng)營(yíng)邏輯不轉(zhuǎn)變，單純依靠傳統(tǒng)線(xiàn)下的方式去服務(wù)客戶(hù)，今后是沒(méi)有出路的。數(shù)字化經(jīng)營(yíng)是實(shí)現(xiàn)客戶(hù)全周期經(jīng)營(yíng)邏輯的重要載體，要做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從其應(yīng)用來(lái)說(shuō)，其不僅是金融科技的本身，金融科技只是一種手段、工具，其核心在于以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，關(guān)鍵在于經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容，在于能夠?yàn)榭蛻?hù)解決需求，為員工解決問(wèn)題。從管理體系上來(lái)說(shuō)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是總行相關(guān)部門(mén)的工作，也不僅是上線(xiàn)幾個(gè)系統(tǒng)平臺(tái)、幾個(gè)工具的問(wèn)題，而是需要全行上下形成數(shù)字化的意識(shí)和能力，進(jìn)而更加適應(yīng)外部數(shù)字化時(shí)代的變化趨勢(shì)。而從產(chǎn)品應(yīng)用層面來(lái)說(shuō)，中小銀行需要應(yīng)用數(shù)據(jù)技術(shù)生態(tài)形成數(shù)字化標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，結(jié)合具體應(yīng)用場(chǎng)景形成特定的金融服務(wù)方案。例如，中小銀行可結(jié)合政府的政務(wù)場(chǎng)景，圍繞政府在社會(huì)治理、民生公益、教育醫(yī)療、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等方面有所建樹(shù)。積極擁抱金融科技，是數(shù)字化時(shí)代中小銀行必須做的功課。

三是特色化。從行業(yè)發(fā)展歷史和發(fā)展趨勢(shì)看，有護(hù)城河競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的中小銀行才能脫穎而出。過(guò)去10年，隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩與市場(chǎng)波動(dòng)放大，銀行盈利增長(zhǎng)空間下降，上市銀行凈利潤(rùn)同比增幅大幅下行。預(yù)期未來(lái)銀行業(yè)的整體盈利增速將低位運(yùn)行，具體到量、價(jià)、險(xiǎn)三個(gè)維度，規(guī)模增速放緩、息差空間收窄、風(fēng)險(xiǎn)分化是趨勢(shì)性事件。在經(jīng)營(yíng)數(shù)字化和利率市場(chǎng)化背景下，商業(yè)銀行的馬太效應(yīng)會(huì)越來(lái)越明顯，中小銀行面臨巨大的挑戰(zhàn)和生存壓力。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，在外部環(huán)境不確定性增多的背景下，只有增強(qiáng)定力，持續(xù)地打造自己的特色優(yōu)勢(shì)，才能在長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展中立于不敗之地。從業(yè)務(wù)定位來(lái)看，中小銀行需要更加聚焦細(xì)分市場(chǎng)，圍繞重點(diǎn)客群，深度服務(wù)客戶(hù)的金融需求和泛金融需求，打造特色的金融服務(wù)品牌，如科創(chuàng)金融、綠色金融、養(yǎng)老金融等；從現(xiàn)金流入來(lái)看，中小銀行需要更加關(guān)注客戶(hù)流量、現(xiàn)金流量，與大行競(jìng)爭(zhēng)大客戶(hù)、大資金從來(lái)并非中小銀行的優(yōu)勢(shì)，中小銀行需要更加向成長(zhǎng)早期企業(yè)傾斜，向企業(yè)的結(jié)算和代發(fā)等早期需求傾斜，從點(diǎn)滴的金融服務(wù)與企業(yè)、個(gè)人建立長(zhǎng)期合作；從管理支撐來(lái)看，需要形成體系化的體制機(jī)制建設(shè)，要從客群體系、產(chǎn)品體系、營(yíng)銷(xiāo)體系、團(tuán)隊(duì)體系、風(fēng)控體系、考核體系和其他支撐體系有機(jī)融合互促，形成業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)閉環(huán)，構(gòu)建各利潤(rùn)中心體系化、數(shù)字化、專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)管理模式。

關(guān)于中小銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的思考

促進(jìn)中小銀行構(gòu)建起自身差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是宏觀(guān)層面防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效路徑，但對(duì)于中小銀行個(gè)體而言，需要勤修內(nèi)功，牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，夯實(shí)基礎(chǔ)，謀求高質(zhì)量發(fā)展。對(duì)行業(yè)而言，未雨綢繆，加強(qiáng)推進(jìn)市場(chǎng)出清的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是防范化解風(fēng)險(xiǎn)的必要舉措。

第一，加強(qiáng)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)防范，健全公司治理機(jī)制是基本要求。一些中小銀行因出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)而被接管或重組，其中一個(gè)重要原因在于公司治理機(jī)制存在問(wèn)題缺陷，缺乏各類(lèi)股東的積極參與和對(duì)董監(jiān)高的有效制衡與監(jiān)督。比如，部分中小銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，內(nèi)部人控制問(wèn)題較為嚴(yán)重，關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)管理決策由少數(shù)人掌控，監(jiān)事會(huì)無(wú)法對(duì)管理層進(jìn)行實(shí)質(zhì)有效的監(jiān)督，導(dǎo)致績(jī)效考核重業(yè)績(jī)、輕風(fēng)險(xiǎn)，薪酬制度不合理，未能建立薪酬延期支付機(jī)制和損失問(wèn)責(zé)體系，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。部分中小銀行股東良莠不齊，個(gè)別大股東入股中小銀行的動(dòng)機(jī)不純，入股后無(wú)視監(jiān)管規(guī)則，越位亂為現(xiàn)象嚴(yán)重，甚至出現(xiàn)個(gè)別大股東將銀行視為“提款機(jī)”。公司治理的關(guān)鍵是所有者與經(jīng)營(yíng)者之間的激勵(lì)與約束關(guān)系；目的是激發(fā)企業(yè)活力，保護(hù)股東合法權(quán)益，避免內(nèi)部人和大股東控制。提升公司治理的關(guān)鍵是加強(qiáng)黨建引領(lǐng)、健全治理架構(gòu)、明確“三會(huì)一層”的職責(zé)邊界和權(quán)利關(guān)系，保證所有權(quán)、決策權(quán)、監(jiān)督權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)運(yùn)行高效制衡有效。

一是要強(qiáng)化章程的頂層設(shè)計(jì)，在黨建納入章程的情況下，強(qiáng)化章程的頂層設(shè)計(jì)功能。以章程的規(guī)范性、有效性為核心建立起公司治理的監(jiān)管框架，“三會(huì)一層”履職評(píng)價(jià)以章程的有效運(yùn)行為主線(xiàn)。二是要界定“三會(huì)一層”職責(zé)邊界，在堅(jiān)持黨委領(lǐng)導(dǎo)核心的基礎(chǔ)上，健全以股東大會(huì)為權(quán)力機(jī)構(gòu)、董事會(huì)為決策機(jī)構(gòu)、監(jiān)事會(huì)為監(jiān)督機(jī)構(gòu)、管理層為執(zhí)行機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代公司治理架構(gòu)，構(gòu)建起工作到位的黨委會(huì)、健康的董事會(huì)、有效的監(jiān)事會(huì)、負(fù)責(zé)的管理層，確保各治理主體各司其職、各負(fù)其責(zé)、相互制衡、高效運(yùn)作，在位不缺位，到位不越位。三是要探索職業(yè)經(jīng)理人與首席執(zhí)行官（CEO）制度，堅(jiān)持契約化管理，以契約規(guī)范企業(yè)所有者與經(jīng)營(yíng)者的委托代理關(guān)系，約束職業(yè)經(jīng)理人的管理行為，真正做到能者上、庸者下。構(gòu)建形成“黨委核心領(lǐng)導(dǎo)、董事會(huì)戰(zhàn)略決策、監(jiān)事會(huì)依法監(jiān)督、經(jīng)營(yíng)層授權(quán)經(jīng)營(yíng)”的穩(wěn)健高效的公司治理體系將大大增強(qiáng)公司治理的內(nèi)生動(dòng)力。

第二，加強(qiáng)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)防范，增強(qiáng)資本實(shí)力是重要前提。相比國(guó)有大行和全國(guó)性股份行，中小銀行尤其是對(duì)于非上市中小銀行來(lái)說(shuō)，資本補(bǔ)充渠道的匱乏一直是備受困擾的難題。近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)相繼推出了永續(xù)債、優(yōu)先股、二級(jí)資本債、地方政府專(zhuān)項(xiàng)債等新型資本工具，支持中小銀行合理利用這些金融工具進(jìn)行資本補(bǔ)充，緩解資本壓力；另外，中小銀行也要加強(qiáng)資本的內(nèi)源性增長(zhǎng)，進(jìn)一步優(yōu)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制、提升競(jìng)爭(zhēng)能力，提升經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模和資本規(guī)模的協(xié)調(diào)增長(zhǎng)。中小銀行應(yīng)建立起資本管理機(jī)制，在符合資本充足率監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，圍繞戰(zhàn)略導(dǎo)向，通過(guò)資本有效配置來(lái)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展方式，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益最大化；并合理運(yùn)用各類(lèi)資本補(bǔ)充工具，不斷優(yōu)化資本總量與結(jié)構(gòu)，提高資本質(zhì)量，提升抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，實(shí)現(xiàn)全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

第三，加強(qiáng)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)防范，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系是根本保障。中小銀行囿于更高負(fù)債端成本，相比于大型銀行，其資產(chǎn)端的投資會(huì)更加客戶(hù)下沉、信用下沉，進(jìn)而提出了更高的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力要求。在我國(guó)中小銀行發(fā)展實(shí)踐中，在風(fēng)險(xiǎn)管理的體制機(jī)制建設(shè)上積累了一些良好的經(jīng)驗(yàn)與成績(jī)。但在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)和息差保護(hù)的行業(yè)屏障下，也存在著一些行業(yè)弊端，對(duì)市場(chǎng)變化的應(yīng)對(duì)能力、實(shí)體企業(yè)客戶(hù)的風(fēng)控能力、數(shù)據(jù)和系統(tǒng)的支撐能力、風(fēng)險(xiǎn)管控措施的執(zhí)行能力，與當(dāng)前轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求還有差距。當(dāng)宏觀(guān)環(huán)境發(fā)生變化，利率市場(chǎng)化逐步推進(jìn)，金融行業(yè)邁向高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)將更加深刻感受到風(fēng)險(xiǎn)管理的緊約束。對(duì)此，中小銀行需要重新審視自身風(fēng)險(xiǎn)管理模式，根據(jù)自身體質(zhì)、發(fā)展階段、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、基礎(chǔ)能力“量體裁衣”，設(shè)計(jì)符合自身實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)偏好與管理方式以平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系。具體表現(xiàn)為，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)和支持業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型相結(jié)合優(yōu)化投向管控；加強(qiáng)大額授信風(fēng)險(xiǎn)管控；切實(shí)強(qiáng)化對(duì)中小實(shí)體企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體能力；切實(shí)提升“第一道防線(xiàn)”風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和能力；同時(shí)，逐步建設(shè)數(shù)字化、體系化的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

第四，加強(qiáng)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)防范，適時(shí)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)出清是必要補(bǔ)充。從個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)一步思考行業(yè)層面，要正面面對(duì)的是在行業(yè)分化的大背景下，市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰是難以避免的正常現(xiàn)象。必須思考如何守住行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，中小銀行差異化經(jīng)營(yíng)在未來(lái)大致可分為三層：對(duì)于頭部具有穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)能力的中小銀行，應(yīng)順應(yīng)行業(yè)演變，探索服務(wù)區(qū)域的綜合化經(jīng)營(yíng)體系；對(duì)于具有一定規(guī)模和區(qū)域市場(chǎng)份額的城商行，應(yīng)該通過(guò)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，集中資源投入，在細(xì)分市場(chǎng)謀求競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，建立起良好的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式；對(duì)于小型地方性商業(yè)銀行，應(yīng)下沉市場(chǎng)，深耕社區(qū)，通過(guò)融入居民和小企業(yè)發(fā)揮地緣、人員優(yōu)勢(shì)，建立社區(qū)金融生態(tài)。對(duì)于在競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)的中小銀行，則應(yīng)逐步建設(shè)市場(chǎng)出清的基礎(chǔ)設(shè)施。我國(guó)中小銀行數(shù)量龐大，所處的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，自身的發(fā)展歷史和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)也各不相同，往往不能一概而論。目前兩極分化嚴(yán)重，頭部效應(yīng)明顯，尾部高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為金融體系重要風(fēng)險(xiǎn)隱患。建議逐步建立起以市場(chǎng)化手段為主、行政化手段為輔的風(fēng)險(xiǎn)出清機(jī)制和配套設(shè)施。對(duì)于正常經(jīng)營(yíng)的小規(guī)模弱勢(shì)銀行，有條件開(kāi)放股權(quán)，通過(guò)建立專(zhuān)門(mén)的配套機(jī)制，如注銷(xiāo)股權(quán)的安排，防控關(guān)聯(lián)交易的安排等方式讓市場(chǎng)力量吸收風(fēng)險(xiǎn)，提升行業(yè)質(zhì)效；對(duì)于極少數(shù)風(fēng)險(xiǎn)較大，持續(xù)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題突出的銀行，及早通過(guò)行政手段干預(yù)，兼并重組，提前化解風(fēng)險(xiǎn)，增加機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力；同時(shí)，建設(shè)常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)處置基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)不良資產(chǎn)流轉(zhuǎn)，通過(guò)建設(shè)活躍的信貸二級(jí)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，盤(pán)活存量信貸，以市場(chǎng)方式消化不良貸款，有助于緩解銀行資本壓力、資產(chǎn)質(zhì)量壓力、流動(dòng)性壓力，恢復(fù)經(jīng)營(yíng)活力，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)是未來(lái)城商行風(fēng)險(xiǎn)化解的重要基礎(chǔ)設(shè)施，建立區(qū)域性甚至全國(guó)性的不良資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺(tái)，通過(guò)市場(chǎng)定價(jià)的方式收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，這種方式適用于銀行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展的所有階段。

凡事預(yù)則立不預(yù)則廢，居安思危，中小銀行要在當(dāng)前不確定增加的環(huán)境中走出穩(wěn)健的確定性步伐，必須堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，堅(jiān)定轉(zhuǎn)型步伐，牢牢把握發(fā)展主線(xiàn)，深耕區(qū)域，構(gòu)建差異化競(jìng)爭(zhēng)力，構(gòu)筑起有生命力的發(fā)展路徑，更好實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展與加強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的有機(jī)統(tǒng)一。同時(shí)，通過(guò)建設(shè)相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)出清機(jī)制促進(jìn)行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。